關(guān)于高校助學(xué)貸款的商業(yè)化運(yùn)作構(gòu)想

1、關(guān)于高校助學(xué)貸款的商業(yè)化運(yùn)作構(gòu)想論文摘要當(dāng)前，約占高校人數(shù)20%以上的貧困學(xué)子 要依靠助學(xué)貸款才能支付學(xué)費(fèi)、完成學(xué)業(yè)。而我國(guó)高校助 學(xué)貸款存在資金來(lái)源單一、商業(yè)銀行放貸動(dòng)力缺乏、籌措 資金的觀念陳舊等問(wèn)題。要尊重助學(xué)貸款“準(zhǔn)公共產(chǎn)品” 性質(zhì)，以商業(yè)合同關(guān)系重塑多方關(guān)系，并通過(guò)證券市場(chǎng)吸 納民間資本，凸顯高校助學(xué)貸款的商業(yè)化特征。論文關(guān)鍵詞助學(xué)貸款商業(yè)化高等學(xué)校我國(guó)的高校助學(xué)貸款是由國(guó)家指定幾大國(guó)有大型商業(yè) 銀行來(lái)實(shí)際運(yùn)作的。在實(shí)踐中，幾年來(lái)已逐漸形成一套初 見(jiàn)成效的運(yùn)行模式，解決了一大批貧困學(xué)子學(xué)費(fèi)問(wèn)題，幫 助他們順利完成了學(xué)業(yè)。但是也存在商業(yè)銀行提供的貸款 指標(biāo)有限、資金來(lái)源上單純依靠商業(yè)銀

2、行等問(wèn)題，x x年甚 至出現(xiàn)全國(guó)大面積停貸的現(xiàn)象。因此，有必要構(gòu)建商業(yè)化 的高校助學(xué)貸款新機(jī)制，使這一利國(guó)利民的制度發(fā)揮更大 效益。一、高校助學(xué)貸款面臨的困境1. 商業(yè)銀行承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的意識(shí)不強(qiáng)有一種近乎合理的觀點(diǎn)認(rèn)為，作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的商 業(yè)銀行必須要自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，需要追逐最大化的經(jīng) 濟(jì)利潤(rùn)。若非國(guó)家政策指令性安排，恐怕商業(yè)銀行自身是 無(wú)動(dòng)力來(lái)推行助學(xué)貸款的。但實(shí)際情況是，我國(guó)的幾大商 業(yè)銀行雖名為商業(yè)銀行，實(shí)則屬于超大型國(guó)有金融企業(yè)， 正是在國(guó)家不遺余力的扶持下才得以在生存、發(fā)展、壯大。 回顧中央政府多次為幾大國(guó)有商業(yè)銀行注銷巨額壞賬、呆 賬，天量補(bǔ)注資金，剝離不良資產(chǎn)，推動(dòng)其完成股

3、份制改 造，進(jìn)而包裝上市，就可看出國(guó)家的扶持對(duì)于這幾大國(guó)有 商業(yè)銀行的生存與發(fā)展發(fā)揮著關(guān)鍵作用。國(guó)家的投人來(lái)源 于人民的稅收，超大型國(guó)有商業(yè)銀行必須回報(bào)人民、回報(bào) 社會(huì)。這正是國(guó)家對(duì)其下達(dá)完成助學(xué)貸款任務(wù)的政策性指 令的正當(dāng)性與合法性之根源所在，也是幾大國(guó)有商業(yè)銀行 應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任。然而，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的今天，由 于過(guò)度強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)利益，導(dǎo)致各大銀行社會(huì)責(zé)任感不強(qiáng)，甚 至把回報(bào)社會(huì)作為一個(gè)難纏的負(fù)擔(dān)與包袱，助學(xué)貸款手續(xù) 愈益繁瑣，并且在或明或暗地減少助學(xué)貸款配額。2 .助學(xué)貸款還處于純政策層面運(yùn)作的階段目前的助學(xué)貸款機(jī)制是，國(guó)家給商業(yè)銀行下達(dá)指令性 任務(wù)，商業(yè)銀行再與符合放款條件的學(xué)生簽訂貸款

4、合同。 銀行發(fā)放助學(xué)貸款獲取的利益較少，學(xué)生在就讀期間是免 利息的，發(fā)放貸款和收回貸款成本都比較高。更重要的是 這種貸款還款利率、還款期限、還款方式等方面的規(guī)定過(guò) 死，政策色彩濃厚，商業(yè)特征明顯不足。從商業(yè)時(shí)代的特 征來(lái)看，如果要使一項(xiàng)金融制度煥發(fā)出巨大的生命力，就 要使這項(xiàng)制度具有商業(yè)化運(yùn)作的機(jī)制，助學(xué)貸款的機(jī)構(gòu)不 應(yīng)是被動(dòng)地完成國(guó)家強(qiáng)制指令性安排，而應(yīng)自愿甚至于靠 競(jìng)爭(zhēng)來(lái)獲取這類業(yè)務(wù)。3. 助學(xué)貸款資金來(lái)源單一我國(guó)目前助學(xué)貸款單純依靠商業(yè)銀行，助學(xué)貸款機(jī)制 仍處于較為初級(jí)與幼稚期，公益性有余而商業(yè)性不足，不 能或不敢與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)銜接與互動(dòng)。實(shí)質(zhì)上，從西方國(guó)家百 余年經(jīng)驗(yàn)看，公益性與商業(yè)性契合

5、得很好的經(jīng)驗(yàn)比比皆是。 我們要著眼于為高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)子緩解經(jīng)濟(jì)壓力、力保其 順利完成學(xué)業(yè)的終極目的，拋卻過(guò)時(shí)陳舊觀念，大膽借鑒 西方先進(jìn)教育辦學(xué)經(jīng)驗(yàn)，方能拓展資金來(lái)源，沖破對(duì)商業(yè) 銀行資金的無(wú)奈依賴。4. 畢業(yè)生就業(yè)困難，還貸違約率上升貸款者一般是因其家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱，難以承擔(dān)高額 的高等教育費(fèi)用和學(xué)生在城市中較高的生活成本，才需申 請(qǐng)助學(xué)貸款。然而就業(yè)困難和就業(yè)質(zhì)量不高，又成為貸款 學(xué)生畢業(yè)后還貸的重大障礙。享有較高聲譽(yù)、生源質(zhì)量好 的高校，其學(xué)生就業(yè)質(zhì)與量都不錯(cuò)，他們能憑借自身的較 高素質(zhì)順利就業(yè)，還貸也不成問(wèn)題。而那些辦學(xué)水平與質(zhì) 量平平的高校，如果恰好地處內(nèi)陸，生源質(zhì)量又不太好， 專業(yè)

6、又較冷，則就業(yè)的質(zhì)與量都難有保障，其還貸就較為 困難了，從而直接導(dǎo)致還貸違約率的增長(zhǎng)。二、國(guó)家助學(xué)貸款商業(yè)化運(yùn)作的構(gòu)想國(guó)家助學(xué)貸款商業(yè)化運(yùn)作，關(guān)鍵在于通過(guò)強(qiáng)調(diào)商業(yè)合 同的核心地位來(lái)構(gòu)建利益相關(guān)者之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。1.提高財(cái)政補(bǔ)貼力度在宏觀層面上，國(guó)家應(yīng)提高財(cái)政補(bǔ)貼力度，將助學(xué)貸 款業(yè)務(wù)打包競(jìng)拍，突出國(guó)家與銀行間的商業(yè)合同關(guān)系，而 非行政隸屬關(guān)系。提高助學(xué)貸款的財(cái)政補(bǔ)貼力度并將助學(xué) 貸款業(yè)務(wù)打包競(jìng)拍的意義在于減少政策性強(qiáng)制安排的色彩, 使其逐步強(qiáng)化商業(yè)性特征。當(dāng)前應(yīng)當(dāng)弄清的問(wèn)題是：助學(xué) 貸款究竟在多大比例上是存在一定利潤(rùn)的?有多大比例是無(wú) 法收回的?在發(fā)放審核、監(jiān)督運(yùn)行、收回貸款等一系列環(huán)節(jié)

7、中，各大銀行現(xiàn)行機(jī)制是否尚有壓縮成本、提高效率、減 低風(fēng)險(xiǎn)、提高收益的空間與余地？唯此，國(guó)家就可以給此業(yè) 務(wù)預(yù)留一定的利潤(rùn)幅度與區(qū)間，并照顧到全國(guó)各省市的區(qū) 域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異，適當(dāng)考慮各級(jí)各類高校的具體情況，使 各大銀行能夠從自身的優(yōu)勢(shì)與特長(zhǎng)出發(fā)挖掘潛力，從中摸 索岀降低還貸違約風(fēng)險(xiǎn)、增加放貸利潤(rùn)的各種具體辦法， 從而形成主動(dòng)承攬這項(xiàng)業(yè)務(wù)的良性運(yùn)行環(huán)境。關(guān)于這一點(diǎn)， xx年6月頒布的關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作的若 干意見(jiàn)規(guī)定：實(shí)行由政府按隸屬關(guān)系委托全國(guó)和各省級(jí) 國(guó)家助學(xué)貸款管理中心通過(guò)招投標(biāo)方式確定國(guó)家助學(xué)貸款 經(jīng)辦銀行，由國(guó)家助學(xué)貸款管理中心與銀行簽訂具有法律 效力的貸款合作協(xié)議。這從制

8、度設(shè)計(jì)上邁出了重大而寶貴 的一步，但在實(shí)際操作中仍缺乏商業(yè)化運(yùn)作的力量。在國(guó) 家與各大商業(yè)銀行的招投標(biāo)關(guān)系及最后的“貸款合作協(xié)議” 的性質(zhì)來(lái)看，應(yīng)當(dāng)突出法律意義上的商業(yè)合同性質(zhì)，淡化 行政指令關(guān)系，切實(shí)遵循締約自由的原則，即締約者有選 擇簽約主體的自由，有是否簽約的自由，有對(duì)合同內(nèi)容進(jìn) 行討價(jià)還價(jià)的協(xié)商自由。通過(guò)構(gòu)建平等權(quán)利義務(wù)關(guān)系，明 確雙方權(quán)、責(zé)、利。2. 突出助學(xué)貸款中商業(yè)合同的地位在實(shí)際操作中，助學(xué)貸款合同的簽訂雖然是由承辦的 商業(yè)銀行與貸款學(xué)生本人簽訂的，但是政策性運(yùn)行的色彩 較濃厚，一般是由各高校的學(xué)生處資助科、各年級(jí)輔導(dǎo)員 來(lái)做報(bào)名組織、資格初審、名額分配、政策講解等基礎(chǔ)工 作，

9、在助學(xué)貸款的格式合同中更有不少內(nèi)容是關(guān)于學(xué)校及 輔導(dǎo)員責(zé)任的。這使得學(xué)生缺乏商業(yè)合同主體意識(shí)，盡管 該規(guī)定也明確借款學(xué)生直接向銀行還款，承擔(dān)償還貸款的 全部責(zé)任，但學(xué)生本人如約履行合同的責(zé)任感卻不高，甚至把助學(xué)貸款合同比作助學(xué)金等無(wú)償獲得的資助，還貸意 識(shí)薄弱。這就要求我們強(qiáng)化助學(xué)貸款的商業(yè)合同特征，增 強(qiáng)學(xué)生合同主體責(zé)任感，減少還貸違約率。唯此，要盡可 能安排參貸學(xué)生與商業(yè)銀行經(jīng)辦人直接面對(duì)面完成從咨 詢、報(bào)名、填表、審核、修改到最后簽約的一系列程序， 使學(xué)生改變對(duì)學(xué)校組織的深度心理依賴，塑造內(nèi)心中的民事主體意識(shí)，感受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)轉(zhuǎn)軌跡，學(xué)會(huì)獨(dú)立自主地規(guī)劃安排自己的經(jīng)濟(jì)生活,為今后成為一個(gè)“

10、經(jīng)濟(jì)人”定基礎(chǔ)。高?？梢詾樽鳛楹灱s雙方主體的學(xué)生與商業(yè)銀行 提供一些輔助性的幫助，比如證實(shí)學(xué)生的在校學(xué)生身份、 證明學(xué)生在校生活的困難與否等。高校要逐步減少非教學(xué) 與學(xué)術(shù)領(lǐng)域的涉入，將作為成年人的大學(xué)生個(gè)人的事務(wù)交 給他們自己去完成。3.拓寬助學(xué)貸款商業(yè)化的渠道與途徑如果可以使助學(xué)貸款證券化，能夠進(jìn)入資本市場(chǎng)進(jìn)行 流動(dòng)，使其像股票等要素一樣在廣闊的市場(chǎng)中流通起來(lái)， 而不是積壓在銀行里因?yàn)榈拖⒓笆栈仉y而奄奄一息，則國(guó) 家籌措助學(xué)貸款資金的來(lái)源就可發(fā)生質(zhì)的飛躍。當(dāng)前國(guó)家 經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中存在的問(wèn)題是現(xiàn)金流動(dòng)過(guò)多過(guò)大，大量資金缺乏安全可靠的投資渠道，只得拼命擁入樓市或黃金市場(chǎng)，從而推動(dòng)房地產(chǎn)市場(chǎng)和黃金市場(chǎng)

11、不斷出現(xiàn)價(jià)格暴漲，甚或 出現(xiàn)炒大蒜、炒綠豆等荒唐局面，直接影響了民生和經(jīng)濟(jì) 安全。如果國(guó)家沖破觀念束縛，允許并指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì) 出各種安全可靠、利潤(rùn)合理、自由流通的助學(xué)貸款證券， 吸引民眾出資購(gòu)買，那么何愁助學(xué)貸款資金來(lái)源單一之苦 無(wú)法解決呢？更深一步思考，我們可以依據(jù)資金來(lái)源不同， 設(shè)計(jì)差別化的助學(xué)貸款類型。如果說(shuō)由于我國(guó)國(guó)情，助學(xué) 貸款應(yīng)由銀行出資，那么對(duì)于通過(guò)證券化等方式從民間吸 納的資金可以采取比銀行出資更為靈活的方式用于助學(xué)貸 款。國(guó)家可以允許民間資本出資的助學(xué)貸款利率水平、還 款期限、還款方式等更有個(gè)性化，滿足不同類型學(xué)生的需 求，作為銀行出資的助學(xué)貸款的補(bǔ)充形式。4.加大對(duì)學(xué)生的

12、誠(chéng)信教育、完善個(gè)人征信記錄我國(guó)教育理念主要是“傳授知識(shí)”與“教會(huì)技能”，而 疏于對(duì)學(xué)生的法治教育與商業(yè)誠(chéng)信教育。這就要求高校打 破專業(yè)限制，增加法律課程，特別是加開(kāi)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)市民 社會(huì)生活緊密相關(guān)的民商法律課程，如民法、合同法 等，使學(xué)生具備在市民社會(huì)法治社會(huì)生活的基本法律常識(shí),ear從而為對(duì)其進(jìn)行商業(yè)誠(chéng)信教育奠定基礎(chǔ)。只有完善個(gè)人征 信記錄，加強(qiáng)法制層面的商業(yè)誠(chéng)信教育，貸款者才會(huì)明白制度的威力而減少違約現(xiàn)象。三、助學(xué)貸款商業(yè)化運(yùn)作的政策預(yù)設(shè)、理論支撐與性質(zhì)分析1.現(xiàn)有立法及政策對(duì)商業(yè)化運(yùn)作的預(yù)設(shè)1993年中國(guó)教育改革和發(fā)展綱要中提岀，教育投 資體制包括“財(cái)、稅、費(fèi)、產(chǎn)、社、基”等多種渠道。其

13、 中第48條規(guī)定，要“運(yùn)用金融、信貸手段，融通教育資金, 支持校辦產(chǎn)業(yè)、高新科技企業(yè)以及勤工儉學(xué)的發(fā)展，開(kāi)辦 教育儲(chǔ)蓄和貸學(xué)金等業(yè)務(wù)”。199 5年教育法第62條規(guī) 定：“國(guó)家鼓勵(lì)運(yùn)用金融、信貸手段，支持教育事業(yè)的發(fā) 展?！?1999年中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于深化教育改革全面推 進(jìn)素質(zhì)教育的決定第24條指出：“積極運(yùn)用財(cái)政、金融 和稅收政策，繼續(xù)鼓勵(lì)社會(huì)、個(gè)人和企業(yè)投資辦學(xué)和捐（集） 資助學(xué)，不斷完善多渠道籌措教育經(jīng)費(fèi)的體制?！?1999年 關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款的管理規(guī)定規(guī)定，“國(guó)有商業(yè)銀行具 體負(fù)責(zé)貸款的審批、發(fā)放和回收”，“經(jīng)辦銀行發(fā)放的國(guó)家 助學(xué)貸款屬于商業(yè)性貸款，納入正常的貸款管理”。教育部、

14、 財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)于xx年6月8日聯(lián)合發(fā)布的 關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作的若干意見(jiàn)指出，國(guó) 家助學(xué)貸款是黨中央、國(guó)務(wù)院在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下, 利用金融手段完善我國(guó)普通高校學(xué)生資助政策體系，加大 對(duì)普通高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助力度所采取的一項(xiàng)重大措施。 xx年國(guó)家中長(zhǎng)期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（xx2020年） 第18章“保障經(jīng)費(fèi)投入”部分明確指出：社會(huì)投入是教育 投入的重要組成部分。要充分調(diào)動(dòng)全社會(huì)辦教育積極性， 擴(kuò)大社會(huì)資源進(jìn)人教育途徑，多渠道增加教育投入。完善 財(cái)政、稅收、金融和土地等優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)和引導(dǎo)社會(huì)力 量捐資、出資辦學(xué)。從以上政策方針、法律規(guī)定都可以看 出，國(guó)家允許、鼓

15、勵(lì)、支持高等教育拓展投入渠道、擴(kuò)大 資金來(lái)源、吸納民間資金的長(zhǎng)期戰(zhàn)略方針。在宏觀的制度 層面為我們探索助學(xué)貸款商業(yè)化運(yùn)行之路提供了保障。2.學(xué)界的研究對(duì)助學(xué)貸款商業(yè)化運(yùn)作的理論支持早在上世紀(jì)90年代，學(xué)界就針對(duì)多渠道擴(kuò)大教育資金 來(lái)源進(jìn)行了大量理論研究。比如199 5年廣東教育儲(chǔ)蓄研究 課題組就完成了運(yùn)用金融手段振興教育事業(yè)的重大舉措 關(guān)于教育儲(chǔ)蓄的研究及建議的研究報(bào)告，為教育儲(chǔ) 蓄制度的實(shí)際運(yùn)行打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。研究指出：教育儲(chǔ) 蓄在實(shí)踐中顯示出了強(qiáng)大的生命力，特別在改革金融體制, 籌措教育資金，增加教育投入，改善辦學(xué)條件等方面具有 獨(dú)特的模式優(yōu)勢(shì)。由于教育儲(chǔ)蓄與助學(xué)貸款商業(yè)化同屬于 教育金

16、融的范疇，前者在二十多年來(lái)實(shí)踐中的成功完全可 以成為后者商業(yè)化的有力借鑒。而xx年喬春華發(fā)表的教 育金融芻議一文則較為全面地構(gòu)想了教育金融體系，指 出教育金融可以包括建立教育銀行，發(fā)行教育證券，開(kāi)展 教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、教育信托，發(fā)放教育貸款等。3. 突出助學(xué)貸款“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”的性質(zhì)高等教育由于受國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和公共投入規(guī)模的限制, 無(wú)法被納入義務(wù)教育的范圍，在消費(fèi)上具有非絕對(duì)的排他 性和競(jìng)爭(zhēng)性，因此按照公共產(chǎn)品理論，高等教育被納入準(zhǔn) 公共產(chǎn)品范疇。高等教育作為一種具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)的 教育服務(wù)，兼具“公共產(chǎn)品”和“私人產(chǎn)品”的雙重性 質(zhì)。如果助學(xué)貸款是純粹的“公共產(chǎn)品”，那就應(yīng)該是國(guó)家 直接全額出資解決；如果助學(xué)貸款是半公共產(chǎn)品，那么學(xué) 生本人就要承擔(dān)還貸的義務(wù)。也正因?yàn)槿绱?，助學(xué)貸款才 可能被商業(yè)化運(yùn)作，出資者才不必是國(guó)家