村鎮(zhèn)金融論文范文-簡論村鎮(zhèn)銀行初探及其金融產(chǎn)品創(chuàng)新word版下載

1、村鎮(zhèn)金融論文范文:簡論村鎮(zhèn)銀行初探及其金融產(chǎn)品創(chuàng)新word版下載村鎮(zhèn)銀行初探及其金融產(chǎn)品創(chuàng)新論文導(dǎo)讀：本論文是一篇關(guān)于村鎮(zhèn)銀 行初探及其金融產(chǎn)品創(chuàng)新的優(yōu)秀論文范文，對正在寫有關(guān)于村鎮(zhèn)論文 的寫作者有一定的參考和指導(dǎo)作用，論文片段：【摘要】農(nóng)村金融市場毫無疑問是一個有著巨大資金需求的市場。 如果不局限于綸產(chǎn)經(jīng)營活動，從各個方面來看，農(nóng)民對于各項金融服 務(wù)是有極大需求的。這成為我國村鎮(zhèn)銀行存在的基礎(chǔ)和作用，我國村 鎮(zhèn)銀行既背負著國家給予其服務(wù)“三農(nóng)”、支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的時代 重任，又要兼顧自身的存活與發(fā)展。長期以來，金融服務(wù)一直是制約 農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸，改善農(nóng)村金融狀況被提上日程，改革迫在眉睫。

2、 本文將從我國村鎮(zhèn)銀行的作用和目前狀況分析入手，提出我國村鎮(zhèn)銀 行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的思路?！娟P(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新1006-9682 (2012) 02-0190-03一、建立村鎮(zhèn)銀行的作用我國的村鎮(zhèn)銀行，既背負著國家給予的服務(wù)“三農(nóng)”、支持農(nóng) 村經(jīng)濟發(fā)展的時代重任，又要兼顧自身的存活與發(fā)展，而我國農(nóng)村金 融市場以農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為主要的資金需求主體。農(nóng)村金融市場毫無 疑問是一個有著巨大資金需求的市場。簡單來看，他們想致富，無論 是種植業(yè)還是種植業(yè)以外的產(chǎn)業(yè)，要創(chuàng)收、要發(fā)展就需要大量的資金, 自己向親友籌集的少量資金無法彌補生產(chǎn)成本，不足的部分便衍生成 農(nóng)民對貸款的需求。如果不局限于生產(chǎn)經(jīng)營活

3、動，從各個方面來看， 農(nóng)民對于各項金融服務(wù)是有極大的需求的，如住房、教育、醫(yī)療等。 長期以來，金融服務(wù)一直是制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸，改善農(nóng)村金融 狀況也被提上日程，改革迫在眉睫。二、我國村鎮(zhèn)銀行目前狀況1.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況我國在孟加拉尤努斯開創(chuàng)的“格萊氓”模式下的經(jīng)驗借鑒下，結(jié)合本國國情設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行可以說是“三農(nóng)”的銀行、小規(guī)模的銀 行，在我國農(nóng)村金融市場，盤活廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行 以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負 盈虧，自我約束，不受任何單位和個人的干涉。村鎮(zhèn)銀行的建立，解 決了農(nóng)村弱勢群體和弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)貸款難的理由，推動新農(nóng)村的建設(shè)和和 諧社會的構(gòu)

4、建，在一定程度上形成村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社相互競爭的 局面，為農(nóng)村金融輸送了新鮮血液，提高了農(nóng)村金融市場的競爭活力, 使廣大農(nóng)民成為此次金融機構(gòu)改革的最終受益考。2.我國村鎮(zhèn)銀行目前存在的理由但由于村鎮(zhèn)銀行這個新興事物在我國的發(fā)展剛剛起步，目前來說，我國村鎮(zhèn)銀行的體系還存在著較大的理由，有待進一步完善，總 的來說，我國村鎮(zhèn)銀行存在著以下方面的理由。(1) 資金籌集理由。很多成立在廣大農(nóng)村貧困地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行 雖然具有一定的本土優(yōu)勢，但受到地理位置、基礎(chǔ)設(shè)施和開放程度等 條件的限制，個人和企業(yè)閑置資金缺少，一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行 儲蓄存款的增加，導(dǎo)致吸儲能力低下，尤其在經(jīng)濟發(fā)展相對落后、貧 困區(qū)域

5、相對較多的西南地區(qū)，這個理由尤為突出。(2) 雙重經(jīng)營冃標(biāo)矛盾理由。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象主要是農(nóng)民 和農(nóng)村企業(yè)，一定程度上承擔(dān)政策導(dǎo)向業(yè)務(wù)的職能，但是村鎮(zhèn)銀行又 是獨立的一級法人機構(gòu)，發(fā)起人必定把實現(xiàn)利潤最大化作為自身最終 追求目標(biāo)。當(dāng)村鎮(zhèn)面對的服務(wù)對象是作為弱勢群體的農(nóng)民，弱質(zhì)經(jīng)濟 的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟時，商業(yè)性和政策性的矛盾會日益凸顯，會出現(xiàn)在 爭取最大化盈利的過程中背離支持“三農(nóng)”的初衷，將籌集的資金用 于村鎮(zhèn)項目以外的、回報更高的投資項目中，從而削弱村鎮(zhèn)銀行對本 土項目的扶持力度。(3) 技術(shù)、政策瓶頸理由。村鎮(zhèn)銀行雖然普遍實現(xiàn)了較好的經(jīng) 營狀況，但發(fā)展速度較慢、發(fā)展不平衡、開辦新業(yè)務(wù)能力差

6、等理由仍 然突出。由于缺乏先進的技術(shù)支撐，村鎮(zhèn)銀行無法開辦新業(yè)務(wù)。目前 村鎮(zhèn)銀行的電腦系統(tǒng)往往無法加入人民銀行大小額支付系統(tǒng)，致使資 金結(jié)算手續(xù)繁、費用高、速度慢、查詢難。村鎮(zhèn)銀行不能加入銀聯(lián)， 不能發(fā)銀行卡?？蛻舸嫒】铐椂急仨毜骄W(wǎng)點辦。這都成為了制約村鎮(zhèn) 銀行業(yè)務(wù)擴展的瓶頸。村鎮(zhèn)銀行與當(dāng)?shù)匦庞蒙绾袜]政儲蓄銀行相比，客戶總量、存款 總量、口均業(yè)務(wù)量等還有不小差距，這與其獨立法人所應(yīng)具有的優(yōu)勢 不相匹配?？蛻羧褐饕植荚诋?dāng)?shù)?，有待進一步擴大。此外，村鎮(zhèn)銀 行尚未充分享受有關(guān)政策優(yōu)惠。村鎮(zhèn)銀行在營業(yè)稅、所得稅征收方面 未能享受到與農(nóng)村信用社一樣的稅收優(yōu)惠。村鎮(zhèn)銀行難以享受到財政 貼息扶持，財政部門

7、對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款沒有貼息，削弱了農(nóng)民從 村鎮(zhèn)銀行貸款的積極性。(4) 股本擴張理由。在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的過程中，對非銀行企業(yè) 和個人投資的參股比例做出了嚴格的限制。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的主 發(fā)起人性質(zhì)單一，必須由現(xiàn)有的銀行金融機構(gòu)來充當(dāng)，在實際經(jīng)營中 將會造成過分依賴主發(fā)起人，變相成為主發(fā)行的分支機構(gòu)。同時拒絕 了社會優(yōu)質(zhì)民間資本，降低其參股興趣，從而形成“一家獨大”的寡 頭壟斷局面。(5) 經(jīng)營環(huán)境理由。由于農(nóng)村的市場化程度和生產(chǎn)力水平不高, 有限的收入水平?jīng)Q定了其消費水平。加之基礎(chǔ)設(shè)施不健全，從而削弱 了農(nóng)村的流通水平。農(nóng)民無法準(zhǔn)確解讀國家的各項惠農(nóng)扶農(nóng)的政策措 施，風(fēng)險意識不高，投資中容易

8、盲目跟風(fēng)，形成典型的羊群效應(yīng)。貸 款農(nóng)戶的信用、法律意識淡薄，銀行征信體系建設(shè)滯后，村民欠賬不 還的現(xiàn)象時有發(fā)生。當(dāng)?shù)匦姓块T為了某一時期的特殊需要，過分干 預(yù)銀行運作，使英成為政府的特別提款機，導(dǎo)致銀行資不抵債，經(jīng)營 困難。另外，農(nóng)民受制于整體文化水平不高，對金融沒有概念，也不 利于銀行各項業(yè)務(wù)的開展。(6) 金融相關(guān)創(chuàng)新理由。當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行仍拘泥于傳統(tǒng)的儲蓄 存款和貸款業(yè)務(wù)等模式，金融產(chǎn)品同質(zhì)化，其資金投向的開展規(guī)模較 小，涉及范圍狹窄，如代理保險及代收費業(yè)務(wù)、國際貿(mào)易各種結(jié)算方 式、網(wǎng)上銀行等新興高科技業(yè)務(wù)均未開辦。無論從貸款產(chǎn)品、中間業(yè) 務(wù)產(chǎn)品還是銀行卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品來看，均過于單一獨立，小

9、額信用貸款體 制不完善，對于農(nóng)民的貸款需求以及日常生產(chǎn)生活需要，滿足程度低, 從而導(dǎo)致客源流失。同時市于安于目前狀況、固步自封的態(tài)度和過分 強調(diào)客觀理由，村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新意識不強，激勵不足，不能積極主動地 開發(fā)新產(chǎn)品。加之村鎮(zhèn)銀行實行主發(fā)起人制，容易使村鎮(zhèn)銀行對發(fā)起 行的依賴性過強，這在一定程度上也降低了村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新的可能性。 另外，金融創(chuàng)新的優(yōu)惠對象出現(xiàn)偏離，為了達到盈利目的，村鎮(zhèn)銀行 考慮的對象往往以強勢企業(yè)為主，而農(nóng)村新興小企業(yè)缺乏有效的貸款 擔(dān)保機制，貸款難理由沒有緩解，阻礙了其發(fā)展步伐。這勢必束縛了 村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展空間。三、村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新就目前村鎮(zhèn)金融市場目前狀況和國家政策以及銀監(jiān)

10、會政策傾向 來看，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展必將在未來數(shù)年中繼城商銀行之后迎來一個新 的高峰。那么發(fā)現(xiàn)農(nóng)民及村鎮(zhèn)企業(yè)對金融產(chǎn)品的核心需求，推出相應(yīng) 的服務(wù)產(chǎn)品，提升相應(yīng)的服務(wù)水平就成了目前村鎮(zhèn)銀行亟需大力發(fā)展 的方向。下面，針對村鎮(zhèn)銀行金融市場以及相應(yīng)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，本 文提出以下幾點倡議。1.對以種植業(yè)為主的農(nóng)業(yè)項目重點支持產(chǎn)品隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平的提高和機械化的推進，傳統(tǒng)的生產(chǎn)經(jīng)營模 式已經(jīng)開始制約生產(chǎn)效率的提升。近年來，國家也在探索農(nóng)村土地使 用權(quán)流轉(zhuǎn)的變革之路，相對寬松的農(nóng)村土地政策給私人大型農(nóng)場的出 現(xiàn)創(chuàng)造了條件。但從事種植業(yè)、畜牧業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的普通農(nóng)民一般是沒 有足夠的經(jīng)濟實力來建設(shè)完善的大型農(nóng)場，通過村鎮(zhèn)銀行來進行融資 就成為了一項必要的手段。針對這些地區(qū)性的農(nóng)業(yè)項目，村鎮(zhèn)銀行可以退出相應(yīng)的金融產(chǎn) 品。利用本土優(yōu)勢，充分了解借款人的信用情況以及生產(chǎn)經(jīng)營能力； 利用利率相對自由的政策優(yōu)勢，有針對性的給農(nóng)戶發(fā)放適額的貸款。 如在云南地區(qū)，玉米種植較為普遍，但多為單一農(nóng)戶零散種植，生產(chǎn) 效率不高，如果有本身具有一定資本，同時具有較好的生產(chǎn)能力的農(nóng) 戶可以申請“農(nóng)場貸款”，由銀行相關(guān)人員進行調(diào)查。調(diào)查方式可以 效法漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行采取的“一看二摸三查四訪五網(wǎng)”，一看就是 實地查看客戶的家庭和經(jīng)營情況；二摸就是全方位摸清客戶的生產(chǎn)經(jīng) 營目前