淺析我國互聯(lián)網(wǎng)金融特殊風險及防范措施

1、淺析我國互聯(lián)網(wǎng)金融特殊風險及防范措施摘 要：隨著人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解和認識，越來 越多人開始使用網(wǎng)絡支付這種便捷的消費方式，還有人通過 互聯(lián)網(wǎng)進行融資和貸款，可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為我們 生活的一部分。然而，與此同時，人們通過互聯(lián)網(wǎng)開展的各 種交易也面臨著特殊的金融風險，因此，只有采取有效的防 范措施，才能進一步提升互聯(lián)網(wǎng)金融的安全系數(shù)，保障人們 的財產(chǎn)安全，從而有利于構建和諧穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng) 關鍵詞：金融；互聯(lián)網(wǎng)；風險防范；金融系統(tǒng) 互聯(lián)網(wǎng)技術的應用，為人們的生活和工作帶來了極大的 便捷。近年來，伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術的逐步提高和深入，使金融 行業(yè)迎來了嶄新的發(fā)展時期。近年來，伴隨經(jīng)濟的快速

2、發(fā)展, 科學技術水平的不斷提髙，人們對互聯(lián)網(wǎng)的認識和了解從陌 生漸漸轉(zhuǎn)變到的熟悉并且熟練掌握，如今，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深入 到人們生活的各個角落。對于生活在當下的人們而言，微信 支付、支付寶支付已然成為他們經(jīng)常使用的消費方式，這正 是互聯(lián)網(wǎng)技術應用于金融業(yè)務的一部分，可以說，互聯(lián)網(wǎng)金 融的誕生為人們帶來了一種全新的消費體驗，但是，互聯(lián)網(wǎng) 金融為人們提供便捷的同時，也隱藏著巨大的交易風險，相 關研究人員必須積極采取有效的風險防范措施，確保人們的 財產(chǎn)安全，只有這樣人們才能更加安心的使用互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè) 務，從而推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展 1互聯(lián)網(wǎng)金融概述 互聯(lián)網(wǎng)金融顧名思義即是將互聯(lián)網(wǎng)技術應用于金融業(yè) 務

3、中，通過計算機終端利用網(wǎng)絡完成金融業(yè)務，而我們所說 的金融業(yè)務大致包含四種：第一，互聯(lián)網(wǎng)支付，比如我們熟 知和廣泛使用的支付寶支付、微信支付；第二，互聯(lián)網(wǎng)借貸, 即人們在急需用錢時可以通過借貸軟件進行借款，并在規(guī)定 時間償還，例如當前大力推廣的借貸寶app；第三，互聯(lián)網(wǎng) 投資，過去人們將錢存到銀行作為一種投資，定期可以收到 利息，而現(xiàn)在，人們可以把錢憑借互聯(lián)網(wǎng)進行投資，還能獲 得更高的效益，比如阿里巴巴旗下的余額寶；第四，互聯(lián)網(wǎng) 融資，互聯(lián)網(wǎng)融資是為企業(yè)與銀行等金融機構提供的借貸平 臺，企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)融資平臺，比如網(wǎng)融網(wǎng)，在網(wǎng)上提 供企業(yè)的各項信息并提出借款申請，銀行或其他金融機構在 對企

4、業(yè)提出的借款申請審核后，可以考慮是否為企業(yè)提供貸 款業(yè)務 總之，互聯(lián)網(wǎng)金融為人們提供了一個更加便捷、透明、 公開化的金融交易平臺，同樣，也正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務 的這些特點，決定了它必然存在一定的風險，威脅著用戶的 財產(chǎn)安全和金融體系的構建，國家以及相關部門也在積極采 取措施加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的控制和防范，以便維護互聯(lián) 網(wǎng)金融業(yè)務安全、穩(wěn)定的運轉(zhuǎn) 2互聯(lián)網(wǎng)金融特殊風險分析 2.1系統(tǒng)性技術風險 互聯(lián)網(wǎng)技術之所以能夠應用于金融業(yè)務中，這本身就是 一項高難度的技術，而該項技術的成熟性、可靠性、完善性 都將對互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的安全起到?jīng)Q定性作用，因此，互聯(lián) 網(wǎng)技術本身對于金融業(yè)務而言就存在一定的風險

5、。一旦互聯(lián) 網(wǎng)金融技術存在某些漏洞，就會直接降低系統(tǒng)的安全系數(shù)， 給用戶造成巨大的產(chǎn)損失，比如：當前，銀行卡莫名被盜 刷的現(xiàn)象時有發(fā)生，究其原因主要是人們經(jīng)常通過網(wǎng)絡支 付，而在支付過程中加密技術不完善，給不法分子可乘之機, 這些人一般是利用網(wǎng)絡技術盜取用戶個人信息，進而達到竊 取用戶財產(chǎn)的目的。有些人是直接破譯用戶的登錄密碼，有 些人是通過計算機給用戶植入病毒，比如我們在一些平臺上 收到的有病毒的網(wǎng)址鏈接，一旦進入用戶信息就會遭到竊 取，我們將這些人稱之為"黑客”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融技術上的問 題對于用戶使用構成了巨大的風險，尤其是對于一些企業(yè)而 言，一旦數(shù)據(jù)信息丟失，就將會是一場巨大的災

6、難，并且可 能形成惡性循環(huán)，直接導致金融系統(tǒng)的混亂 2.2業(yè)務風險互聯(lián)網(wǎng)金融存在的業(yè)務風險主要表現(xiàn)在兩個方面，操作 風險和市場風險。而說到操作風險我們又可以將其分為兩 類：第一，用戶自身操作問題，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的完成需要 用戶具備基本的計算機知識，掌握業(yè)務操作程序，而如果用 戶沒有按照規(guī)定完成操作內(nèi)容，就很有可能造成財產(chǎn)的丟失 和被盜；第二，計算機系統(tǒng)本身存在漏洞，例如互聯(lián)網(wǎng)金融 業(yè)務缺乏完善的風險管理系統(tǒng)，給用戶帶來不必要的財產(chǎn)損 失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務風險中的市場風險主要是由于信息的不 對稱性引起的。其一，互聯(lián)網(wǎng)本身具有虛擬性，這就給交易 雙方帶來了很多不確定因素，也經(jīng)常存在網(wǎng)絡信息與實際不

7、符的現(xiàn)象；其二，由于當前信息的不對稱，最終導致''劣幣 驅(qū)逐良幣”的不正常情況可能會在互聯(lián)網(wǎng)金融市場出現(xiàn)。當 前，在虛擬的網(wǎng)絡環(huán)境下，給許多不法分子帶來了 “商機”， 他們正是利用了網(wǎng)絡的這一弱點，向人們提供了與實際不符 的信息，騙取了用戶的信任，給用戶造成極大困擾和傷害， 嚴重擾亂了互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)和諧穩(wěn)定的秩序 2.3法律風險 互聯(lián)網(wǎng)金融屬于當下比較潮流和新興的產(chǎn)品，研究人員 處于探索和逐步完善的階段，而用戶處于嘗試并廣泛使用的 初級階段，因而，國家對于互聯(lián)網(wǎng)金融尚未確立明確和健全 的法律法規(guī)，也就是說，在對互聯(lián)網(wǎng)金融方面的保護，我國 法律處于欠缺的狀態(tài)。這就導致有些人鉆了法

8、律的空子，借 助互聯(lián)網(wǎng)金融在法律方面的短板，而進行違規(guī)操作，達到非 法獲取他人錢財?shù)哪康?，嚴重擾亂了互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的治 安；此外，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，我國傳統(tǒng)的針對金 融方面的法律條文顯然與當前金融行業(yè)的發(fā)展模式不相適 應，尤其是針對互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏必要的規(guī)范和制約措施，沒 有為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供可靠法律保障，不利于 互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)的健康發(fā)展 3互聯(lián)網(wǎng)金融特殊風險的防范措施 3. 1構建互聯(lián)網(wǎng)的金融安全體系 當前隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的日趨成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了相對應的發(fā)展，換言之，只有不斷提高互聯(lián)網(wǎng)技術，構建可靠 的互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，才能進一步確保金融業(yè)務開展過程 的安全性，避免用戶

9、資產(chǎn)丟失和被盜現(xiàn)象的發(fā)生，這樣一來 最終確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定運行。當下，我國金融行業(yè) 內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)基礎設施建設進度需要進一步加強，投入充足的 人力、物力和財力對互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)進行研究和開發(fā)，從而 有效提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務實施的安全系數(shù)，增強用戶信息的 保密性，使互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)穿上一層厚厚的防護衣，從而阻 擋一切外來病毒的侵入；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅速發(fā)展 并逐步形成了市場規(guī)模，一個市場要想穩(wěn)定、持續(xù)的運轉(zhuǎn)， 就必須擁有嚴格的準入制度，因而，互聯(lián)網(wǎng)金融市場也要逐 步建立完善、科學的準入制度，從而保障互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)內(nèi) 部氛圍的健康、和諧，同時，還要對互聯(lián)網(wǎng)及金融市場實行 監(jiān)督和審查機制，一旦發(fā)現(xiàn)

10、不利于系統(tǒng)良好運轉(zhuǎn)的因素要及 時準確的查處，從而避免系統(tǒng)遭到破壞。3.2健全 互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)務管理 首先，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融產(chǎn)業(yè)，應該被納入金 融管理機構進行統(tǒng)一管理。在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期是 由商業(yè)銀行擔任管理任務，這種管理模式屬于分業(yè)管理，實 踐證明，在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的今天，分業(yè)管理模式已然 不能保障互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展，必須將混業(yè)管理模式與分 業(yè)管理相互融合，進而形成一種綜合的管理模式，才能促進 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展 其次，為了進一步規(guī)范和約束互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的各項行 為，金融市場可以針對互聯(lián)網(wǎng)金融建立專門的監(jiān)管機構，并 且制定統(tǒng)一行業(yè)標準和科學的風險指標，使互聯(lián)網(wǎng)金融市場 有據(jù)

11、可依，有章可循，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要定期對行業(yè)內(nèi)部風 險指標進行統(tǒng)計和評定，進而逐步降低行業(yè)風險，促進互聯(lián) 網(wǎng)金融事業(yè)的健康發(fā)展 最后，普及互聯(lián)網(wǎng)金融風險因素，強化用戶安全意識。 當前很多互聯(lián)網(wǎng)金融導致財產(chǎn)損失的案件發(fā)生的原因就是 用戶本身安全意識淡薄，輕易泄露了個人信息，因而，只有 不斷對用戶加強教育，使更多人認識到互聯(lián)網(wǎng)金融騙局的形 式，從而提高警惕，及早識破騙局維護自身合法權益，避免 財產(chǎn)損失事件的發(fā)生 3.3加強互聯(lián)網(wǎng)的金融風險體系當下，我們需要對之前我國傳統(tǒng)征信系統(tǒng)進一步完善并 優(yōu)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)若是想要得到穩(wěn)定的運轉(zhuǎn)，那么前提 條件就是需要把征信系統(tǒng)建立并完善好。當前，阻礙我國互 聯(lián)

12、網(wǎng)金融發(fā)展和前進的因素之一就是缺乏完善的征信體系， 也就導致了很多互聯(lián)網(wǎng)借貸交易出現(xiàn)壞賬現(xiàn)象頻發(fā)，給金融 機構以及借貸平臺造成極大困擾，也產(chǎn)生嚴重的濟損失。 因此，相關部門必須想方設法建立健全、完善的征信體系， 使互聯(lián)網(wǎng)金融交易真正實現(xiàn)公開化、透明化，確保交易雙方 信息的準確，不僅降低了金融機構的交易風險，也為用戶提 供了安全、可靠的交易平臺；其次，構建互聯(lián)網(wǎng)金融風險預 警體系。當前，我們生活在信息化的時代，網(wǎng)絡系統(tǒng)能夠為 我們提供很多有價值的信息資源，因為，我們必須對數(shù)據(jù)和 信息加以合理、科學的應用，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的風險 數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計和整理，從而找出內(nèi)在規(guī)律，最終將風險數(shù)據(jù) 劃分等級，形成互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)特有的風險預警信號，這樣 一來可以為企業(yè)提供更加直觀和有效的信息 4結語 綜上所述，我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系的產(chǎn)生為人們帶來的便 捷是毋庸置疑的，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融本身存在的特殊風險也 是不容忽視的。當前，互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風險主要有系統(tǒng)性 技術風險、業(yè)務風險以及法律風險，要想有效防范這些風險 的發(fā)生，就必須構建互聯(lián)網(wǎng)的金融安全體系、健全互聯(lián)網(wǎng)的 金融業(yè)務管理，并且加強互聯(lián)網(wǎng)的金融風險體系，這樣一來 最終可以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融安全、穩(wěn)定的運行，促進互聯(lián)網(wǎng)金 融事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，最終促進我國經(jīng)濟的穩(wěn)定、健康發(fā)展 下去參考文獻 1康欣華.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風險及防范研究j. 經(jīng)營管理者，2