金融IC卡在企業(yè)園區(qū)中應(yīng)用探究

1、金融ic卡在企業(yè)園區(qū)中應(yīng)用探究摘要：加載行業(yè)多應(yīng)用是銀行卡芯片化產(chǎn)業(yè)升級(jí)的重要標(biāo)志，也是推進(jìn)金融ic卡發(fā)展的重要目標(biāo)。目前，行業(yè)間壁壘嚴(yán)重，金融ic卡的發(fā)展正面臨著嚴(yán)峻考驗(yàn)。企業(yè)區(qū)的信息化管理尚不成熟，為金融ic卡的發(fā)展提供了重要平臺(tái)。本文將基于山東省金融ic卡的企業(yè)園區(qū)應(yīng)用，分析其應(yīng)用 模式和效益產(chǎn)出，并提出發(fā)展建議。關(guān)鍵詞：企業(yè)；金融ic卡；行業(yè)應(yīng)用中圖分類號(hào):f830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：b文章編號(hào):1674-2265(2012) 11-0055-04一、金融ic卡的應(yīng)用特征隨著現(xiàn)代生活方式的轉(zhuǎn)變和社會(huì)節(jié)奏的加快，持卡人對(duì) 于銀行卡便利快捷的要求越來越強(qiáng)烈，實(shí)現(xiàn)一卡多用的需求 也越來越迫切。金融i

2、c卡以芯片作為主要介質(zhì)，相比傳統(tǒng) 磁條卡，容量更大，功能擴(kuò)展性更強(qiáng)，可在身份識(shí)別、數(shù)據(jù) 存儲(chǔ)、多領(lǐng)域應(yīng)用等方面提供支持。金融ic卡基于嚴(yán)密的 安全保護(hù)機(jī)制和防偽功能，處理流程得以簡(jiǎn)化，交易可以在 毫米級(jí)層面的揮卡瞬間完成，與普通銀行卡相比，大大提高 了交易效率。同時(shí)，金融ic卡具有良好的擴(kuò)展性，可以同 時(shí)加載多種應(yīng)用，能夠最大限度滿足持卡人需求，有效提高 社會(huì)運(yùn)行效率。根據(jù)中國人民銀行要求，金融ic卡的推廣堅(jiān)持“政府 引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、鼓勵(lì)創(chuàng)新”的原則。人民銀行 將協(xié)同相關(guān)政府部門，對(duì)金融ic卡全面推廣進(jìn)行政策指導(dǎo) 和協(xié)調(diào)，推動(dòng)跨行業(yè)支付應(yīng)用的ic卡使用金融標(biāo)準(zhǔn)，以行 業(yè)多應(yīng)用為落腳點(diǎn)

3、，鼓勵(lì)金融ic卡應(yīng)用的創(chuàng)新發(fā)展，不斷 探索滿足產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)、應(yīng)用新模式帶來的發(fā)展需要。人民銀 行已與人力資源和社會(huì)保障部合作，推廣具有金融功能的社 ?？?，推動(dòng)金融ic卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用，與工業(yè)和信息 化部研究移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，多措并舉，將推廣金融ic卡 作為重大金融戰(zhàn)略。截至2012年7月，山東省直聯(lián)、間聯(lián)p0s終端共31萬 臺(tái)，改造完成率達(dá)100%,其中支持非接卡片p0s占比14. 5%o 截至2012年7月底，全省存量atm共2萬臺(tái)，已改造1.4 萬臺(tái)，改造率70%,預(yù)計(jì)年底可全部完成改造。省內(nèi)已有9 家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)面向社會(huì)發(fā)行金融ic卡126萬張，較2011年 年底增幅達(dá)298%o 201

4、2年下半年，山東省農(nóng)村信用社、青 島銀行等機(jī)構(gòu)將開始發(fā)行金融ic卡。在先行發(fā)卡行的帶動(dòng) 下，整體發(fā)卡趨勢(shì)良好，預(yù)計(jì)到2012年底，全省發(fā)卡量將 突破400萬張。但同時(shí)，行業(yè)與技術(shù)壁壘也導(dǎo)致金融ic卡 的推廣存在一些問題。一方面，行業(yè)（部門）壁壘難以突破成型的利益格局， 金融ic卡要進(jìn)入成熟領(lǐng)域參與競(jìng)爭(zhēng)存在困難。另一方面， 各種ic卡在發(fā)卡、受理、交易、清算等環(huán)節(jié)均有差異，技 術(shù)標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一，實(shí)現(xiàn)金融ic卡與行業(yè)卡的技術(shù)對(duì)接和信 息交互，也存在一定的困難。金融ic卡作為后起之秀，社 會(huì)認(rèn)知度低，持卡人體驗(yàn)少，各行業(yè)應(yīng)用對(duì)于金融ic卡的 介入一時(shí)不易接受。面對(duì)這種局面，山東省以迫切需要進(jìn)行信息化管

5、理的企 業(yè)園區(qū)為切入點(diǎn)，抓住機(jī)遇，探索創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了金融ic卡 的有效推廣和穩(wěn)健發(fā)展。二、山東省金融ic卡企業(yè)園區(qū)應(yīng)用模式對(duì)于中小企業(yè)而言，技術(shù)力量相對(duì)薄弱，考勤依靠手工 記錄，食堂就餐使用飯票，門禁開鎖要用傳統(tǒng)鑰匙，信息化 管理迫切，但如果投入大筆資金進(jìn)行信息化建設(shè)，布放受理 終端，上線制卡設(shè)備，不僅成本高、效率低，也造成了社會(huì) 資源的浪費(fèi)。對(duì)于部分大型企業(yè)，由于早期缺乏有效規(guī)劃， 職工的信息化管理逐漸混亂，同時(shí)受早期技術(shù)所限，也造成 了一事一卡現(xiàn)象嚴(yán)重，重新建設(shè)，成本較高。企業(yè)園區(qū)迫切 需要尋求一種快捷安全、成本實(shí)惠、方便實(shí)用的用卡方式， 實(shí)現(xiàn)員工的信息化管理。金融ic卡的企業(yè)園區(qū)應(yīng)用有兩個(gè)

6、定位：一是一卡多用, 二是非支付與支付應(yīng)用相分離。在這兩個(gè)定位下，山東省著 力打造金融ic卡加載企業(yè)園區(qū)多應(yīng)用，并取得一定成效。（一）園區(qū)內(nèi)外通行金融ic卡加載企業(yè)園區(qū)應(yīng)用后，在園區(qū)外，與一張普 通銀行卡無異，可以實(shí)現(xiàn)刷卡消費(fèi)和存取轉(zhuǎn)查等功能，如是 貸記卡，還可實(shí)現(xiàn)透支消費(fèi)、積分還禮、商戶優(yōu)惠等豐富的 配套服務(wù)；在園區(qū)內(nèi)，可以作為門禁卡、飯卡、考勤卡，在 大型集團(tuán)內(nèi)，相關(guān)服務(wù)設(shè)施較為完善，還可以通過改造受理 終端，實(shí)現(xiàn)園區(qū)公交乘車、圖書借閱、浴室計(jì)費(fèi)等功能。同 時(shí)，金融ic卡也可以作為工資代發(fā)卡，實(shí)現(xiàn)多卡合一，方 便快捷。（二）支付與非支付應(yīng)用相分離金融ic卡加載行業(yè)應(yīng)用后，按照是否存在資金流

7、動(dòng)， 分為支付應(yīng)用和非支付應(yīng)用。其中支付應(yīng)用包括商場(chǎng)消費(fèi)、 食堂就餐、超市購物等，資金存放于銀行賬戶，電子現(xiàn)金與 借貸記主賬戶相關(guān)聯(lián)，電子現(xiàn)金最高余額不超過1000元人 民幣。資金統(tǒng)一由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)代為管理。非支付應(yīng)用包 括考勤、門禁等。金融ic卡芯片內(nèi)存有持卡人照片、姓名、 員工號(hào)等個(gè)人信息，并作為企業(yè)員工唯一標(biāo)識(shí)，終端通過判 斷標(biāo)識(shí)，實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)入等功能。企業(yè)管理部門可以通過軟件，自 行維護(hù)非支付信息。（三）資金清算流程對(duì)于布放在餐廳、園區(qū)公交、超市等地的脫機(jī)pos,由 收單行定期將有關(guān)信息導(dǎo)入系統(tǒng)，對(duì)于收單行與發(fā)卡行相同 的銀行卡，商業(yè)銀行通過本行的清算系統(tǒng)予以清算，對(duì)于收 單行與發(fā)卡行不同

8、的銀行卡，交予銀聯(lián)清算，最后由收單行 統(tǒng)一將結(jié)算資金歸集到企業(yè)的銀行賬戶。（四）園區(qū)應(yīng)用初見成效在人民銀行的積極組織下，金融ic卡的企業(yè)園區(qū)應(yīng)用 已初具規(guī)模，并在應(yīng)用技術(shù)和業(yè)務(wù)模式上趨于成熟。省內(nèi)中 國銀行營銷有力，多點(diǎn)突破，已在淄博、煙臺(tái)、濟(jì)寧、聊城 等多個(gè)地市實(shí)現(xiàn)金融ic卡與企業(yè)園區(qū)結(jié)合，截至2012年10 月，發(fā)卡量已接近10萬張。其中，在淄博，已與魯泰紡織 股份有限公司等56家企業(yè)合作，發(fā)卡4萬張；在煙臺(tái)，與 南山集團(tuán)合作，發(fā)卡2萬張；在濟(jì)寧，與山東聯(lián)誠集團(tuán)、炭 素工業(yè)園區(qū)等合作，發(fā)卡1.8萬張；在聊城，與泉林紙業(yè)等 十余家企業(yè)合作，發(fā)卡1萬余張。對(duì)企業(yè)園區(qū)而言，企業(yè)利用金融ic卡，節(jié)

9、約了管理成 本，降低了資本費(fèi)用。職工避免了 "一事一卡，一人多卡”， 真正做到了一卡多用，方便安全快捷。企業(yè)職工卡具有預(yù)付 卡特征，并具有一定的支付能力，職工卡內(nèi)資金沉淀長(zhǎng)期游 離于金融監(jiān)管之外，職工卡納入商業(yè)銀行系統(tǒng)，有利于保障 企業(yè)職工資金安全與合法權(quán)益。另一方面，商業(yè)銀行在卡片 制作、機(jī)具購置、清算能力等方面優(yōu)勢(shì)明顯，企業(yè)能夠充分 利用銀行業(yè)體系，實(shí)現(xiàn)資源整合，避免重復(fù)投入和浪費(fèi)，減 輕企業(yè)和持卡人成本支出，提髙社會(huì)整體運(yùn)行效率，達(dá)到節(jié) 約社會(huì)資源的目的。 山東省金融ic卡企業(yè)園區(qū)的應(yīng)用，有效提高了企業(yè)園區(qū)的信息化管理水平和工作效率，整合了 企業(yè)與商業(yè)銀行的訴求，實(shí)現(xiàn)了多方共贏

10、。主要表現(xiàn)在：對(duì) 商業(yè)銀行而言，能夠樹立先發(fā)優(yōu)勢(shì)，建立市場(chǎng)品牌。企業(yè)園 區(qū)卡與金融ic卡的結(jié)合，尚屬空白，及早拓展行業(yè)應(yīng)用搶 占客戶市場(chǎng)，充分發(fā)揮金融ic卡技術(shù)優(yōu)勢(shì)，能夠在銀行卡市場(chǎng)形成良好口碑和形象，逐步形成服務(wù)功能完備，產(chǎn)品模式成型的應(yīng)用體系。金融ic卡與企業(yè)區(qū)合作后，企業(yè)的客戶群體自然成為商業(yè)銀行的客戶，同時(shí)，由于門禁、飯卡、 班車等應(yīng)用的存在，將產(chǎn)生客戶與金融ic卡的依賴，不會(huì) 輕易銷卡，增加了客戶對(duì)于銀行的忠誠度和粘合度，鞏固了 銀行已有市場(chǎng)份額。通過提供多元化服務(wù)，使商業(yè)銀行與企 業(yè)建立更加鞏固的客戶關(guān)系，有利于吸收企業(yè)存款，提供更 多的服務(wù)。另外，按照規(guī)定，金融ic卡電子現(xiàn)金賬戶

11、不計(jì) 息，卡片的發(fā)行能為商業(yè)銀行提供一筆巨大的無成本資金， 降低資金成本。金融ic卡相對(duì)于磁條卡，不僅體現(xiàn)在安全 性高、功能強(qiáng)大、服務(wù)全面，更體現(xiàn)在資產(chǎn)質(zhì)量的優(yōu)越性。 截至2012年7月底，山東省金融ic卡卡均余額1. 977萬元, 是磁條銀行卡的7倍。金融ic卡的諸多優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)吸引持 卡人將資金轉(zhuǎn)移至更為安全便捷的存儲(chǔ)介質(zhì)，作為金融ic 卡的開戶行也吸收到更多的沉淀資金。三、金融ic卡企業(yè)園區(qū)應(yīng)用中存在的問題及改進(jìn)建議 盡管金融ic卡在企業(yè)園區(qū)中的應(yīng)用已取得了一定成效, 但實(shí)踐中仍存在一些問題，如電子現(xiàn)金賬戶無法掛失、受理 環(huán)境不成熟、定位不準(zhǔn)確等，有待進(jìn)一步完善。（一）逐步完善電子現(xiàn)金管理

12、機(jī)制金融ic卡電子現(xiàn)金賬戶上限1千元，不掛失、換發(fā)新 卡之后余額不轉(zhuǎn)移至新卡，只能將舊卡電子現(xiàn)金圈提，一旦 金融ic卡丟失，將造成金融ic卡電子現(xiàn)金內(nèi)的資金損失， 造成了企業(yè)職工用卡積極性嚴(yán)重受挫。相比于部分企業(yè)開發(fā) 的行業(yè)ic卡，具備掛失功能，員工更愿意使用行業(yè)ic卡實(shí) 現(xiàn)餐廳就餐等小額支付。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行尚不允許發(fā)行單純的電子現(xiàn)金卡， 必須與借/貸記賬戶相綁定。這就為電子現(xiàn)金的掛失提供了 可能性。建議推行聯(lián)動(dòng)掛失機(jī)制，即借/貸記賬戶掛失后， 與其相綁定的電子現(xiàn)金賬戶同時(shí)掛失，在聯(lián)機(jī)交易中，通過 終端向金融ic卡寫入信息，鎖死卡片，凍結(jié)所有金融功能, 柜臺(tái)不得對(duì)掛失金融ic卡開展圈提業(yè)務(wù)

13、。脫機(jī)受理終端必 須每周進(jìn)行兩次數(shù)據(jù)更新，保證不能受理掛失卡片。以求最 大限度保護(hù)持卡人資金安全。對(duì)于舊卡換新卡，可根據(jù)持卡 人要求，由后臺(tái)自動(dòng)完成舊卡電子現(xiàn)金余額向新卡電子現(xiàn)金 賬戶轉(zhuǎn)移，業(yè)務(wù)流程可如下：舊卡電子現(xiàn)金余額圈提，將圈 提余額存入新卡借貸記賬戶，再由借貸記賬戶圈存至新卡電 子現(xiàn)金，完成電子現(xiàn)金余額遷移。（二）加快金融ic卡非接觸受理環(huán)境建設(shè)園區(qū)外，電子現(xiàn)金受理環(huán)境尚在起步。非接觸式pos改 造相對(duì)于接觸式pos改造，成本高，業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，對(duì)于商 戶的培訓(xùn)也未能到位。這就造成園區(qū)內(nèi)金融ic卡暢通無阻, 但在園區(qū)外卻處于“癱瘓”狀態(tài)，難以完全體現(xiàn)金融ic卡 快速通過、小額支付、方便快

14、捷的特點(diǎn)。在小額快速通過領(lǐng)域必須布放非接觸受理pos的框架 下，明確快餐、超市等已布放傳統(tǒng)pos的收單行，必須完成 100%的非接觸改造，對(duì)于在小額快速通過領(lǐng)域新增金融p0s, 必須具備非接觸受理功能，切實(shí)改善持卡人對(duì)于電子現(xiàn)金消 費(fèi)的體驗(yàn)。在圈存方面，多點(diǎn)并進(jìn)，提高服務(wù)質(zhì)量和圈存效 率，持卡人可以選擇柜臺(tái)圈存，也可以利用自助設(shè)備圈存。在居民密集區(qū)、銀行網(wǎng)點(diǎn)、企業(yè)區(qū)加大自助圈存機(jī)投放力度，改造已有atm能夠受理圈存業(yè)務(wù)。（三）堅(jiān)持金融ic卡加載其他行業(yè)應(yīng)用金融ic卡功能強(qiáng)大，使用便捷，受到了多方關(guān)注。但 在園區(qū)應(yīng)用中，部分商業(yè)銀行不能準(zhǔn)確定位金融ic卡的功能，而是以區(qū)行業(yè)應(yīng)用為主，金融應(yīng)用為輔

15、,或者金融應(yīng)用處于“休眠”狀態(tài)。在推廣中，對(duì)于企業(yè)區(qū)支付采用行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，消費(fèi)、結(jié)算、記賬獨(dú)成體系的現(xiàn)狀，沒有積極爭(zhēng)取, 未能將資金管理納入金融體系，也沒有充分意識(shí)到金融ic 卡對(duì)保護(hù)資金安全和持卡人利益的重要性。金融ic卡在企業(yè)園區(qū)應(yīng)用中，應(yīng)克服金融ic卡與企業(yè)ic卡標(biāo)準(zhǔn)之間的差異，堅(jiān)持金融標(biāo)準(zhǔn)兼容行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以電子 現(xiàn)金賬戶替代原行業(yè)錢包，區(qū)別對(duì)待支付應(yīng)用和非支付應(yīng) 用，尤其對(duì)于涉及資金的業(yè)務(wù)，應(yīng)采用符合金融標(biāo)準(zhǔn)的 pb0c2. 0標(biāo)準(zhǔn)予以推行。充分發(fā)揮金融體系的現(xiàn)有技術(shù)，利用金融ic卡成熟的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，取得企業(yè)區(qū)在思想上的共識(shí)，減少不必要的浪費(fèi)。（四）積極宣傳金融ic卡企業(yè)園區(qū)應(yīng)用企業(yè)有需求，

16、銀行有能力，金融ic卡有特點(diǎn)。但是由于沒有足夠的宣傳，導(dǎo)致商業(yè)銀行找不到客戶，企業(yè)需求得不到滿足，金融ic卡在區(qū)應(yīng)用無用武之地。部分商業(yè)銀行在金融ic卡企業(yè)園區(qū)應(yīng)用中缺乏主動(dòng)性、積極性、針對(duì) 性，對(duì)于金融ic卡的培訓(xùn)也較為薄弱，造成了被動(dòng)局面。建議可從以下三個(gè)方面開展不同深度的金融ic卡企業(yè)園區(qū)應(yīng)用宣傳：一是加強(qiáng)各金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部培訓(xùn)，使不同層次的從業(yè)人員熟悉金融ic卡政策，了解金融ic卡企業(yè)區(qū)應(yīng)用的特點(diǎn)、流程和原理。二是加強(qiáng)媒體宣傳，可以借助報(bào)紙、 廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等多種媒體，多層次、多方位、多角度的 開展金融ic卡企業(yè)園區(qū)應(yīng)用工作。三是積極收集、分析、 反饋輿情信息，尤其對(duì)于暴露出的問題，應(yīng)當(dāng)

17、及時(shí)處理和解 決，打消社會(huì)上的顧慮。（五）出臺(tái)政策支持金融ic卡企業(yè)園區(qū)應(yīng)用全球金融ic卡推廣的經(jīng)驗(yàn)表明：商業(yè)銀行越快進(jìn)入某一市場(chǎng)投入，在新的銀行卡市場(chǎng)中的份額也就越大。金融ic 卡相對(duì)于普通磁條卡，成本較高，受理終端也需要根據(jù)企業(yè) 需求重新布放。部分商業(yè)銀行只注重眼前利益，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的 戰(zhàn)略眼光，沒有從提升核心競(jìng)爭(zhēng)力和銀行卡產(chǎn)業(yè)升級(jí)出發(fā), 止步不前，不愿積極參與，欠缺有效規(guī)劃，工作安排部署不 到位、執(zhí)行不徹底、行動(dòng)不及時(shí)。但根據(jù)目前各商業(yè)銀行的 金融ic卡發(fā)展情況，可分為四個(gè)梯次“整體規(guī)劃者”、“項(xiàng) 目帶動(dòng)者”、“跟隨者”和“觀望者”，按照“誰先投入、 誰先得益”的策略，保護(hù)先期投入者利益。從

18、補(bǔ)貼政策、價(jià) 格傾斜入手，推動(dòng)金融ic卡企業(yè)園區(qū)應(yīng)用，盡快完善專項(xiàng) 基金、分潤政策、價(jià)格制定等配套政策，調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行的積 極性和創(chuàng)造性。四、結(jié)論當(dāng)前，金融ic卡的遷移工作已進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展階段， 既面臨良好的發(fā)展機(jī)遇，也面臨著諸多的困難和挑戰(zhàn)。金融 ic卡的行業(yè)應(yīng)用，已成為商業(yè)銀行提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，拓展維 系客戶的關(guān)鍵內(nèi)容。面對(duì)復(fù)雜的行業(yè)環(huán)境，尤其是部門（行 業(yè)）利益既定的背景下，金融ic卡要在短時(shí)間內(nèi)參與競(jìng)爭(zhēng), 必將面臨諸多障礙。企業(yè)園區(qū)的行業(yè)卡片尚不成形，也有管 理服務(wù)的需求，為金融ic卡的發(fā)展提供了良好的平臺(tái)。企 業(yè)園區(qū)應(yīng)用，只是金融ic卡行業(yè)多應(yīng)用的一個(gè)方面，目的 是先易后難，盡快開創(chuàng)金融ic卡推