淺析利用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建農(nóng)村金融信息共享平臺(tái)

1、    淺析利用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建農(nóng)村金融信息共享平臺(tái)    周璇【摘要】構(gòu)建農(nóng)村金融信息共享平臺(tái)是破解城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)重要舉措。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，許多農(nóng)村與時(shí)俱進(jìn)的建立起了金融信息系統(tǒng)，但是由于資金、技術(shù)、人才等資源的支持力度不足，因此也暴露出了金融信息不完整、不對(duì)稱、準(zhǔn)確率低等問(wèn)題。區(qū)塊鏈技術(shù)具有分布式記賬、去中心化和非對(duì)稱加密等特點(diǎn)，可以彌補(bǔ)現(xiàn)階段農(nóng)村金融信息系統(tǒng)運(yùn)行存在的諸多問(wèn)題，從而為構(gòu)建完善的農(nóng)村金融信息共享平臺(tái)提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持?！娟P(guān)鍵詞】區(qū)塊鏈 農(nóng)村金融信息 共享平臺(tái) 構(gòu)建方案一、引言在廣大農(nóng)村地區(qū)，基層金融機(jī)構(gòu)收

2、集借款方數(shù)據(jù)信息的渠道有限、周期較長(zhǎng)，導(dǎo)致農(nóng)村金融信息無(wú)法得到快速傳播和共享，農(nóng)村不良貸款和存款外流的現(xiàn)象加劇。區(qū)塊鏈作為基于數(shù)字貨幣發(fā)展而來(lái)的一種信息技術(shù)，在電子商務(wù)、物聯(lián)網(wǎng)、身份驗(yàn)證等領(lǐng)域得到了廣泛應(yīng)用。文章首先概述了當(dāng)前農(nóng)村金融信息體系建設(shè)面臨的問(wèn)題，隨后列舉了區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，隨后就如何借助于區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建農(nóng)村金融信息共享平臺(tái)提出了幾點(diǎn)建議。二、當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融信息體系建設(shè)存在的問(wèn)題農(nóng)村地區(qū)受基礎(chǔ)條件、人力資源等方面因素的限制，金融信息體系的建設(shè)進(jìn)程緩慢，多數(shù)地區(qū)都存在數(shù)據(jù)維度單一、更新速度慢等問(wèn)題。與此同時(shí)，政府部門出于數(shù)據(jù)安全考慮，對(duì)部分金融信息實(shí)行封鎖和限制，直接導(dǎo)致了農(nóng)村金

3、融機(jī)構(gòu)相互之間缺乏有效的信息溝通。在這種情況下，由于缺乏金融數(shù)據(jù)的支持，單個(gè)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法建立成熟的信息安全體制，農(nóng)村地區(qū)金融體系無(wú)論是在數(shù)據(jù)豐富度還是信息安全程度上都相對(duì)較低，對(duì)市場(chǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力不強(qiáng)。一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲取借款人信息的渠道有限，加上個(gè)別金融機(jī)構(gòu)公開(kāi)的信息有限，導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)和借款人之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題，容易引發(fā)借貸風(fēng)險(xiǎn)。許多金融機(jī)構(gòu)為了提高利潤(rùn)，一再降低對(duì)借款人的審核門檻，這也直接增加了不良貸款的發(fā)生率；另一方面，也有部分農(nóng)村地區(qū)的銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)而“惜貸”，尤其是對(duì)于農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)的一些項(xiàng)目或企業(yè)，往往設(shè)置多種審批條件，不僅造成農(nóng)村存款外流，而且也不利于農(nóng)村地方

4、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。三、區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)（一）提高村民信息采集效率農(nóng)村群眾的分布相對(duì)零散，加上對(duì)金融相關(guān)方面信息了解不夠深入，因此信息采集一直以來(lái)都是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)比較頭疼的問(wèn)題。借助于區(qū)塊鏈技術(shù)，一方面能夠?qū)鹘y(tǒng)的信息采集方式轉(zhuǎn)變?yōu)殡娮訑?shù)據(jù)獲取，解決了農(nóng)村地區(qū)人口流動(dòng)性強(qiáng)、信息更新慢的問(wèn)題。例如，可以以村為單位，組織村民集中到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息填寫，將分散的群眾統(tǒng)一起來(lái)，為其建立獨(dú)立的金融信息檔案，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融信息的集約化管理。另一方面，區(qū)塊鏈技術(shù)還能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)的自動(dòng)化管理，并大幅度縮減信息收集鏈條的環(huán)節(jié)，使得信息采集、管理和運(yùn)營(yíng)成本都得到降低，這對(duì)于維護(hù)金融機(jī)構(gòu)自身的經(jīng)濟(jì)利益也有積極幫助。（二

5、）確保了金融信息的安全性對(duì)于多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，如何保障客戶隱私信息的安全不僅關(guān)系到客戶的利益，而且也影響到金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)形象。但是在傳統(tǒng)金融信息管理中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)客戶隱私信息泄露或丟失等問(wèn)題。區(qū)塊鏈技術(shù)采用了密碼學(xué)算法，可以為每個(gè)農(nóng)村居民建立獨(dú)立的數(shù)據(jù)庫(kù)，用來(lái)存儲(chǔ)個(gè)人的征信、借貸等信息。同時(shí)，由于區(qū)塊鏈中的節(jié)點(diǎn)相互獨(dú)立，這就決定了單個(gè)節(jié)點(diǎn)的修改不會(huì)對(duì)其他節(jié)點(diǎn)上的金融信息造成干擾或破壞，從而保證了金融數(shù)據(jù)的安全，也在一定程度上預(yù)防了個(gè)別不法分子利用金融信息體系漏洞進(jìn)行數(shù)據(jù)造價(jià)的可能性。四、利用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建農(nóng)村金融信息共享平臺(tái)的策略（一）根據(jù)農(nóng)村客觀情況制定發(fā)展戰(zhàn)略不同農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

6、、金融機(jī)構(gòu)覆蓋范圍均存在較大差異，為了切實(shí)提高農(nóng)村地區(qū)金融信息共享平臺(tái)的建設(shè)質(zhì)量，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到帶動(dòng)作用，要求借助于區(qū)塊鏈技術(shù)，依托農(nóng)村客觀情況制定詳細(xì)的發(fā)展戰(zhàn)略。總體來(lái)說(shuō)，農(nóng)村金融信息共享平臺(tái)的建立可以分為“兩步走”。第一步是要搭建平臺(tái)。利用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行農(nóng)村居民金融信息的收集，并將其保存到數(shù)據(jù)庫(kù)中。另外，地方金融機(jī)構(gòu)還可以積極加強(qiáng)與政府部門的溝通，爭(zhēng)取地方政府的支持或提供一些優(yōu)惠政策，這對(duì)于平臺(tái)初期建立也有很大的幫助。第二步是平臺(tái)維護(hù)，后期隨著參與平臺(tái)的村民數(shù)量增加，要注意做好金融信息共享平臺(tái)的維護(hù)工作，定期進(jìn)行金融信息更新，以便于吸引更多的農(nóng)村群眾參與進(jìn)來(lái)。（二）建立農(nóng)村金融信息數(shù)據(jù)

7、庫(kù)區(qū)塊鏈技術(shù)利用塊鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來(lái)完成數(shù)據(jù)驗(yàn)證、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和節(jié)點(diǎn)計(jì)算，因此依托區(qū)塊鏈可以很方便的完成金融信息數(shù)據(jù)庫(kù)的構(gòu)建和維護(hù)。當(dāng)然數(shù)據(jù)庫(kù)要想發(fā)揮信息支持和共享作用，不僅要保證數(shù)據(jù)庫(kù)的存儲(chǔ)容量足夠大，還要做到數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)容的實(shí)時(shí)更新。每一個(gè)農(nóng)村用戶為區(qū)塊鏈的一個(gè)數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)，以各金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)氐臓I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為一個(gè)采集點(diǎn)，每個(gè)采集點(diǎn)有相應(yīng)信息審核小組對(duì)農(nóng)村民眾信息的真實(shí)性進(jìn)行初步審核。將農(nóng)村民眾如用戶資產(chǎn)、可抵押物、信用狀況等引入?yún)^(qū)塊鏈，建立地域子數(shù)據(jù)庫(kù)。（三）加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的交流以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)，建立一個(gè)以信息共享為特點(diǎn)的功能性互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，離不開(kāi)多家金融機(jī)構(gòu)之間的合作。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等國(guó)內(nèi)的

8、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該提前展開(kāi)交流，共同協(xié)商制定比如區(qū)塊鏈技術(shù)具體在銀行業(yè)的哪些領(lǐng)域涉入，信貸等級(jí)判別標(biāo)準(zhǔn)、抵押物評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、平臺(tái)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等一系列行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。為信息共享機(jī)制打下良好的合作基礎(chǔ)。結(jié)語(yǔ)：區(qū)塊鏈技術(shù)的加密算法、共識(shí)機(jī)制、分布式記賬等特征，體現(xiàn)了其在信息共享領(lǐng)域方面的廣闊發(fā)展前景，為構(gòu)建農(nóng)村金融信息共享平臺(tái)，切實(shí)解決農(nóng)村信息不對(duì)稱問(wèn)題帶來(lái)了曙光。結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)特點(diǎn)，初步構(gòu)建金融信息共享系統(tǒng)的基本模型，并明確政府與金融機(jī)構(gòu)在各個(gè)工作領(lǐng)域的內(nèi)容及作用，具有較強(qiáng)的可操作性。參考文獻(xiàn)1呂芙蓉，陳莎.基于區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全追溯體系的研究j.農(nóng)村金融研究，2016（12）：122-126.2中國(guó)人民銀行宜賓市中心支行課題組