互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展探討

1、    互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展探討    劉東洋【摘 要】 互聯(lián)網(wǎng)金融伴隨著近年來的互聯(lián)網(wǎng)基礎設施的普及以及移動設備的普及漸漸普及，傳統(tǒng)的金融經(jīng)營方式在互聯(lián)網(wǎng)的加持下利用網(wǎng)絡的高效溝通、信息共享開展金融服務與金融產(chǎn)品的交易，并不斷深入到行業(yè)的方方面面。而普惠金融就是在這個大環(huán)境下產(chǎn)生的一種新型金融產(chǎn)品，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的參與人群，改善了投資方與貸方的經(jīng)濟狀況，實現(xiàn)了金融產(chǎn)品的良性換代?！娟P鍵詞】 普惠金融 互聯(lián)網(wǎng)金融 融資互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念遠遠超過了傳統(tǒng)金融行業(yè)的運營方式，把金融產(chǎn)品的發(fā)布、交易等等環(huán)節(jié)放到互聯(lián)網(wǎng)平臺上開展交易，讓每個有機會接觸到互

2、聯(lián)網(wǎng)的人都有可能參與到金融活動中來。超低的準入門檻更是進一步擴大了金融理財?shù)娜巳??；ヂ?lián)網(wǎng)借貸平臺具有提升網(wǎng)絡效應以及減少融資獲取成本的優(yōu)勢，可以推升融資效率，減少融資成本，是普惠金融服務的重要提供者。筆者對于當下的互聯(lián)網(wǎng)的普惠制金融的運行現(xiàn)狀進行分析，并為未來的發(fā)展嘗試性地提出一定的發(fā)展建議，希望能夠促進普惠制金融的充分發(fā)展。一、普惠金融的定義在主題層面的普惠制金融指的是參與主體的廣泛性，每個金融主體，這包括了收入較低的群體，都可以在一定意義上得到平等參與金融活動的機會，購買金融產(chǎn)品、享受金融服務。這一方面理解強調(diào)的是普惠制金融的人人平等性與機會開放性。這也就是說，無論是主體的身份是什么，只要

3、能夠接觸互聯(lián)網(wǎng)，較低的門檻將使他們很便捷地就能夠進入金融市場，進行交易與盈利。無論社會地位與財富的體量，只要能夠滿足了門檻的準入條件，就能夠進入這一市場。二、普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀普惠制金融在很大程度上是依賴網(wǎng)絡發(fā)展的，互聯(lián)網(wǎng)金融的最明顯的標志就是所有的金融交易過程都是在互聯(lián)網(wǎng)平臺上完成的，是一種新型金融方式，這種金融方式脫胎于舊有的金融市場，借由互聯(lián)網(wǎng)的高效互聯(lián)實現(xiàn)了金融產(chǎn)品的傳播速度與參與廣度的極大地提升，互聯(lián)網(wǎng)用戶能夠充分接觸到這些理財產(chǎn)品，從而積極參與。所以互聯(lián)網(wǎng)金融實際上擴大了金融行業(yè)的潛在客戶。從字面上解釋普惠制金融便是收集資金普遍地匯集眾人，實際上是對低收入人群的社會性幫扶活動。當下

4、精準扶貧的不斷深入開展，國家更加重視普惠制金融的運營與普及，將普惠制金融向農(nóng)村、少數(shù)民族、西部地區(qū)推廣，讓普惠制金融真正造福我國低收入人群。在傳統(tǒng)銀行業(yè)改造的情況下，普惠制金融恰巧迎合了銀行在轉(zhuǎn)型過程中彌補自身互聯(lián)網(wǎng)金融方面產(chǎn)品相對欠缺的缺點，傳統(tǒng)銀行也對自身的業(yè)務范圍不斷拓展。對農(nóng)村地區(qū)以及少數(shù)民族地區(qū)開展貸款協(xié)助以及對扶貧企業(yè)開展資金支持的業(yè)務不斷涌現(xiàn)，在這一方面來看，普惠制金融在這一金融轉(zhuǎn)型期起到了很好的促進公平的作用。不過由于互聯(lián)網(wǎng)金融興起不久，在實際操作過程中依舊有一些問題存在，這也是普惠制在未來想要充分發(fā)展所不能避開的障礙。三、互聯(lián)網(wǎng)給普惠金融發(fā)展帶來的有利條件（一）擴大資金的來源

5、方向。由于互聯(lián)網(wǎng)的普及程度在近年來不斷提高，網(wǎng)絡正在以前所未有的速度擴大金融產(chǎn)品的潛在客戶，甚至可以說是每一個能夠接觸到互聯(lián)網(wǎng)的人都有可能參與到交易過程中來，在這一前提下，普惠制金融的互惠性就被廣泛參與的投資人充分體現(xiàn)，因為享有的是同樣的服務，參與的完全公開的產(chǎn)品。由于互聯(lián)網(wǎng)的信息公開性，每一個市場參與主體在實際上都能夠獲得及時的信息，所以金融市場的開放信息也是實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融繁榮發(fā)展的一個重要原因。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的參與對象明顯廣泛得多，所以能夠收集更加廣泛的資金來源，形成更龐大的財力，從而對受惠地區(qū)的建設提供更多的利好。（二）參與門檻更低。以往金融產(chǎn)品的購買是需

6、要進入銀行的營業(yè)網(wǎng)點，進行反復的資信狀況確認才能夠緩慢開展的，不過當下的互聯(lián)網(wǎng)金融實際上以極低的操作成本讓金融機構(gòu)吸納更多的相對小額資金，并且每個人利用自己的設備能夠獲得更加公平的競爭機會，也可以充分咨詢各種服務與產(chǎn)品情況，不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)作為新興事物，對年輕人的吸引能力與廣告效應往往不可忽視，傳統(tǒng)銀行受限于時間與空間，無法始終提供高質(zhì)量服務，互聯(lián)網(wǎng)就不存在這一問題，信息的快速平等傳遞也使得每一個人獲得了平等的參與機會，那么參與門檻對于意圖參與者就很低了。（三）增加資金的吞吐量。以往的小額度貸款受限于銀行有限的辦公能力基本是天方夜譚，不過當下低廉的交易成本使得很多日常用品都可以使用小額貸款來進

7、行購買與資信方式進行交易。希望使用者只需要在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺擁有自己的賬號，由金融機構(gòu)一次性核實身份信息的真實性就可以進行貸款。這對貸款額度、貸款頻率的要求均降低了很多。小額資金的好處在于還款預期往往更高，因為相對于大額還款而言，小額資金的資金壓力較小，所以資金的最終回收率提升，銀行承擔的損失往往也較小。更高的資金流通速度可以使金融機構(gòu)為更多需要金融產(chǎn)品的客戶提供資金。（四）參與者更多?；ヂ?lián)網(wǎng)的普惠金融服務對于普通用戶來說是距離他們最近的金融理財產(chǎn)品，更低的參與門檻無形之中就吸引了更多的用戶參與到金融產(chǎn)品的使用中來，依靠原有平臺的用戶數(shù)據(jù)對用戶的信用進行評級。最終實現(xiàn)用戶群體的快速擴大與應用軟件

8、的迅速普及，再增加服務對象的同時，應用軟件還可以進行不斷地優(yōu)化與拓展，促進自身地不斷發(fā)展。四、實現(xiàn)普惠金融發(fā)展的策略（一）傳統(tǒng)商業(yè)銀行升級。商業(yè)銀行在當下運行中面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行不能固步自封，積極擁抱新技術的出現(xiàn)，并充分發(fā)揮自身優(yōu)勢來實現(xiàn)在新時代的再發(fā)展。普惠金融在世界范圍內(nèi)的金融市場是一個無法阻擋的趨勢，必須能夠跟上互聯(lián)網(wǎng)的腳步，對自身原有的業(yè)務進行擴展，事先對普惠制潮流的跟進，對于商業(yè)銀行資金雄厚、信用情況好的競爭優(yōu)勢充分發(fā)揮，加強與互聯(lián)網(wǎng)技術的聯(lián)動，構(gòu)建一個安全的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺，讓民眾能夠更加便捷地辦理金融業(yè)務。（二）網(wǎng)絡金融業(yè)務辦理的信用準入。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的靈活有余

9、而穩(wěn)定不足，較高的違約率和較低的信用水平很容易使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成為投機者風險投資的場所，加強對互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的市場信用機制的審核，適當?shù)靥岣邷嗜胧袌龅刭Y金門檻，完善整體互聯(lián)網(wǎng)金融市場地信用評估體制，交易前充分填寫自身信息完善信用記錄，通過信用機構(gòu)與金融機關地信息共享，充分溝通實現(xiàn)對以往信用記錄的認定與核實，并對符合信用要求的公民進行放款，對于以往信用記錄優(yōu)秀的借貸人給予更多的借貸環(huán)節(jié)上的便利，避免互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下普惠制金融服務可能造成的損失。（三）企業(yè)自身的風險規(guī)避?；ヂ?lián)網(wǎng)的不斷深入發(fā)展使得萌生互聯(lián)網(wǎng)金融的同時也使得經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)面臨很大的風險。想要使普惠制金融業(yè)務能夠穩(wěn)定盈利，就需要市場的金

10、融發(fā)展過程中注重投資市場的風險規(guī)避，讓各個服務都能夠安全、平穩(wěn)地運行?？梢圆扇「鞣N措施，例如更加細化地區(qū)分不同對象的信用程度，并在此基礎上對同時擁有一定特點的用戶的信用程度進行畫像與還原，為以后的經(jīng)營提供參考。并將風險的考察盡可能提前，利用自己的資金與信用優(yōu)勢充當置信人的位置。利用先進技術對自身的業(yè)務資料進行合理地公示與收集，總結(jié)出必要的結(jié)論，降低違約風險與違約后果。（四）積極促進傳統(tǒng)業(yè)務向互聯(lián)網(wǎng)進行拓展。商業(yè)銀行擁有成熟的傳統(tǒng)業(yè)務模式，借由互聯(lián)網(wǎng)可以避免很多傳統(tǒng)業(yè)務模式的限制，擺脫了時間與空間的過多限制的情況下，互聯(lián)網(wǎng)的金融互動平臺實際上能夠有針對性地滿足不同客戶的需要，在以往辦公室辦公的時

11、代這往往是不可能實現(xiàn)的，由服務者本位制逐漸過渡到被服務者本位制，實現(xiàn)對客戶問題的精準識別與解決，比如對于部分收入較低的客戶的貸款業(yè)務，就需要特殊的信用審查與新的利率適用。五、結(jié)語互聯(lián)網(wǎng)金融自從上個世紀起就開始了自己的發(fā)展過程，對于90年代開始興起的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟實際上在20年的過程中經(jīng)歷了幾次大變革，無論是傳統(tǒng)銀行業(yè)對新型互聯(lián)網(wǎng)的運用，還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)白手起家積累資本發(fā)展金融業(yè)務，普惠制金融的發(fā)展都是二者無法避開的一個環(huán)節(jié)，由于其廣泛的參與性以及社會性與經(jīng)濟性相統(tǒng)一的好處，使得這一金融體制實際上成為了一個非常契合當下互聯(lián)網(wǎng)浪潮發(fā)展過程中的一個金融產(chǎn)品，吸引投資者的同時能夠?qū)崿F(xiàn)其支持和幫助農(nóng)村、邊遠地

12、區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)的目的，政府方面的扶持必定也是相對較多的。但是普惠制金融又由于其門檻的相對較低，造成了參與者的信用程度參差不齊的情況，那么需要監(jiān)管部門作為監(jiān)督，制定完整的信用準入監(jiān)督規(guī)范，同時要求參與普惠的金融機構(gòu)滿足一定的硬性條件，并且在某些時候以政府信譽為金融產(chǎn)品提供擔保，保證窮困地區(qū)的資金幫扶穩(wěn)定到位。傳統(tǒng)金融機構(gòu)應當擔負起自身責任，充分發(fā)展自身傳統(tǒng)業(yè)務的同時利用新的互聯(lián)網(wǎng)技術對自己的傳統(tǒng)業(yè)務進行宣傳與改進，增加自身業(yè)務的競爭能力，吸引社會閑散資金的充分參與，提升資金的流動性，最終實現(xiàn)市場的整體繁榮。本文的寫作目的便在于此，為普惠制金融的未來發(fā)展提供一些可能供參考的建議，實現(xiàn)投資人、金融機構(gòu)、監(jiān)管機構(gòu)、貸款人的