新險種的知識產(chǎn)權(quán)保護問題分析

1、新險種的知識產(chǎn)權(quán)保護問題分析 內(nèi)容提要:現(xiàn)階段，保險公司為爭取產(chǎn)品競爭的優(yōu)勢地位，投入大量的人力、物力，不斷研制、開發(fā)出新型的保險服務(wù)產(chǎn)品。因而，新設(shè)計的保險險種的條款和相關(guān)費率規(guī)章是屬于開發(fā)該險種的保險公司的智力勞動成果，凝聚了保險公司的物質(zhì)投入和保險公司開發(fā)研究人員的智力投入，理應(yīng)從市場的獨占中得到回報。但是在現(xiàn)實中，新險種一旦面世，投入市場，不可避免面臨了被仿制的風(fēng)險。一家公司的保險新產(chǎn)品很容易被他家公司所“盜用”，他家公司大量銷售相似保險條款的“新險種”，給開發(fā)該產(chǎn)品的保險公司帶來了嚴(yán)重?fù)p失，為研制新險種所投入的成本難以通過產(chǎn)品的獨家銷售得到彌補。如此現(xiàn)象損害了保險公司研制新險種的積極

2、性，因此新險種的保護問題已經(jīng)引起了各界的重視。本文也想就此問題進行討論，以供商榷。 一、適當(dāng)利用知識產(chǎn)權(quán)法保護保險公司新險種 知識產(chǎn)權(quán)法是在17世紀(jì)以后出現(xiàn)的新的法律部門，隨著近現(xiàn)代社會的進步，科學(xué)技術(shù)、經(jīng)濟、文化事業(yè)迅速發(fā)展，由智力成果而引出的一系列社會關(guān)系需要法律給以詳盡的規(guī)定，由此知識產(chǎn)權(quán)法才不斷地建立形成。知識產(chǎn)權(quán)是指知識產(chǎn)權(quán)所有人對其從事智力活動而創(chuàng)造的智力成果這種無形財產(chǎn)權(quán)依法所享有的權(quán)利。知識產(chǎn)權(quán)法對知識產(chǎn)權(quán)提供了法律保護，它有一系列專門法構(gòu)成。一般而言，現(xiàn)在我們所認(rèn)定的知識產(chǎn)權(quán)法包括專利法、著作權(quán)法、商標(biāo)法、反不正當(dāng)競爭法等多部法律，由這些法律提供的知識產(chǎn)權(quán)的保護方法主要有專利

3、保護、著作權(quán)及其鄰接權(quán)保護、商標(biāo)保護、商業(yè)秘密保護和行政保護幾種方式。保險新險種的條款及費率規(guī)章是保險公司開發(fā)研制人員的智力勞動的成果，當(dāng)然應(yīng)受到知識產(chǎn)權(quán)法的保護。但由于保險新險種該項智力成果的特殊性質(zhì)，它能受到的知識產(chǎn)權(quán)保護是極其有限的。我們只能在適當(dāng)?shù)谋Ｗo方式下，利用知識產(chǎn)權(quán)法給新險種的開發(fā)公司提供較充分的保護。 二、新險種不是專利保護的保障對象 專利保護是國家專利主管部門，依據(jù)專利法授予發(fā)明創(chuàng)造人或合法申請人對某項發(fā)明創(chuàng)造在法定期間內(nèi)享有專利權(quán)的一種知識產(chǎn)權(quán)保護制度。專利權(quán)是一種獨占權(quán)或?qū)Ｓ袡?quán)，未經(jīng)專利權(quán)人許可，他人一律不得利用該項專利技術(shù)。專利保護是對知識產(chǎn)權(quán)最為有效的一種保護方式。

4、我國現(xiàn)行的專利法規(guī)定了能授予專利權(quán)的發(fā)明創(chuàng)造包括發(fā)明、實用新型和外觀設(shè)計三種，專利法給予發(fā)明專利以20年的保護期，給予實用新型和外觀設(shè)計以10年的保護期。由于實用新型和外觀設(shè)計都只針對具有一定形狀和構(gòu)造的有形產(chǎn)品，很明顯新險種不屬于他們所保護的對象。而根據(jù)我國專利法實施細(xì)則第2條第1款的規(guī)定：“專利法所稱的發(fā)明，是指對產(chǎn)品、方法或者其改進所提出的新的技術(shù)方案”，一般把發(fā)明分為產(chǎn)品發(fā)明和方法發(fā)明。產(chǎn)品發(fā)明是人們通過研究開發(fā)出來的關(guān)于各種新產(chǎn)品、新材料、新物質(zhì)等的技術(shù)方案，在我國保護的均為工業(yè)領(lǐng)域的產(chǎn)品發(fā)明，保險新產(chǎn)品也不屬其保護對象。方法發(fā)明是人們?yōu)橹圃飚a(chǎn)品或者解決某個技術(shù)課題而研究開發(fā)出來的操

5、作方法，如制造方法、化學(xué)方法、生物方法等發(fā)明。在我國現(xiàn)有的專利法規(guī)定中，科學(xué)發(fā)現(xiàn)是不適用專利保護的，因而保險公司為設(shè)計新險種而對于風(fēng)險發(fā)生規(guī)律的研究和歸納整理的統(tǒng)計表格等智力成果就不屬于專利保護范疇；另外，智力活動的規(guī)則及方法也是不給予專利保護的，因而自然規(guī)律、邏輯規(guī)則、統(tǒng)計方法、分類方法和商業(yè)方法在我國都得不到專利許可保護。而在保險新產(chǎn)品的設(shè)計開發(fā)過程中，依賴的無非是從諸多風(fēng)險中歸納選擇出可保風(fēng)險，并根據(jù)公司積累的損失經(jīng)驗或進行的損失調(diào)查對損失概率作出準(zhǔn)確的估計，從而以此確定承保風(fēng)險和合理費率。這種新產(chǎn)品的技術(shù)方案體現(xiàn)的是計算方法、分類方法等智力活動的規(guī)則，發(fā)現(xiàn)的是自然規(guī)律。綜上所述，依據(jù)我

6、國目前的專利法律，保險新險種及其設(shè)計方法是被排除在專利保護之外的。 三、著作權(quán)難以對新險種提供知識產(chǎn)權(quán)保護 著作權(quán)是指作者對其創(chuàng)作的作品依法享有的權(quán)利，我國著作權(quán)法給予單位作者以50年的著作權(quán)保護期。著作權(quán)法中所稱的作品具有特定的含義，它是指關(guān)于文學(xué)，藝術(shù)和科學(xué)領(lǐng)域內(nèi)的具有獨創(chuàng)性并能以某種有形形式復(fù)制的智力創(chuàng)作成果。從表現(xiàn)形式上看，保險條款的確具備作品的兩個要素：獨創(chuàng)性與可復(fù)制性，然而，本文從著作權(quán)的特征上進行分析，認(rèn)為實際上很難受到著作權(quán)法的保護。 著作權(quán)主要有三個特征： （一）著作權(quán)保護的對象并非是作品的思想內(nèi)容，而只是表述該思想內(nèi)容的具體形式。思想、事實、方法等都不是著作權(quán)保護的直接目的

7、。因而保險條款即使獲得著作權(quán)的保護，能得到保護的也只是條款文字內(nèi)容的形式，而非險種設(shè)計的方法以及險種的實質(zhì)內(nèi)涵，包括它的風(fēng)險責(zé)任與承保方式。因而同行的競爭對手只需在文字的表達方式、條款格式或條款的某些具體內(nèi)容上加以變動，也就避免了侵犯設(shè)計者著作權(quán)的問題，從而使著作權(quán)保護發(fā)揮不了應(yīng)有作用。 （二）著作權(quán)保護的作品只須有獨創(chuàng)性，而非首創(chuàng)性。著作權(quán)不同于專利權(quán)給予先申請人、首創(chuàng)人以獨占性權(quán)利，著作權(quán)只要求作品是獨立構(gòu)思和創(chuàng)作的，而不問思想內(nèi)容是否與已發(fā)表作品相同或類似，均可獲得獨立的著作權(quán)。因而新險種實質(zhì)性的內(nèi)容，如承保的風(fēng)險范圍，保險責(zé)任，費率標(biāo)準(zhǔn)等的相同、類似并不侵犯開發(fā)新險種的保險公司的著作權(quán)

8、。只要仿制新險種的保險公司的條款表現(xiàn)形式完全不是或基本不是同開發(fā)公司的條款相同，即不是抄襲、剽竊他人作品，著作權(quán)就無法保護。 （三）從著作權(quán)的適用領(lǐng)域上分析，著作權(quán)保護的作品主要涉及文學(xué)、藝術(shù)領(lǐng)域，現(xiàn)在的我國著作權(quán)法明文規(guī)定保護的其他作品也只指工程設(shè)計、產(chǎn)品設(shè)計圖紙（主要指服裝、家具設(shè)計圖紙、建筑工程圖紙等）及其說明和計算機軟件。從現(xiàn)有的法規(guī)看，保險新險種的條款和費率規(guī)章也不十分吻合著作權(quán)保護的適用領(lǐng)域。 四、商標(biāo)保護可以保障保險新險種的服務(wù)品牌 從對新險種的知識產(chǎn)權(quán)保護角度來分析，雖然專利權(quán)保護與著作權(quán)保護都無法提供給新險種以智力成果保護，但保險公司仍可盡量利用其他知識產(chǎn)權(quán)保護方案來保護自己

9、的新險種，如可利用注冊商標(biāo)來保護新險種的服務(wù)品牌。按我國商標(biāo)法的規(guī)定：該法有關(guān)商品商標(biāo)的規(guī)定均適用于服務(wù)商標(biāo)。服務(wù)商標(biāo)指的是金融、運輸?shù)确?wù)業(yè)經(jīng)營者將自己提供的服務(wù)項目與他人的服務(wù)項目相區(qū)別而使用的商標(biāo)。因而保險公司就其所設(shè)計的新型保險品種可以注冊服務(wù)商標(biāo)，并在保險單上標(biāo)志，以區(qū)別于其他公司的產(chǎn)品。服務(wù)商標(biāo)一旦注冊，其他保險公司無法在其保險產(chǎn)品上使用。從而可以使保險公司充分利用本公司及該項新產(chǎn)品的商譽、口碑等無形資產(chǎn)，達到保障新險種知識產(chǎn)權(quán)的目的。在現(xiàn)代社會中，一個知名的服務(wù)商標(biāo)往往蘊涵著企業(yè)的形象、服務(wù)的質(zhì)量，建立起顧客對其服務(wù)的信任程度，刺激其購買欲望。 五、商業(yè)秘密保護對新險種保護存在重

10、要意義 我國反不正當(dāng)競爭法把商業(yè)秘密定義為：不為公眾所知悉，能為權(quán)利人帶來經(jīng)濟利益，具有實用性并經(jīng)權(quán)利人采取保密措施的技術(shù)信息和經(jīng)濟信息。保險公司新險種設(shè)計中的風(fēng)險統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析資料及市場調(diào)查資料、設(shè)計方案、核保方法等技術(shù)信息正是需要獲得知識產(chǎn)權(quán)保護的商業(yè)秘密類內(nèi)容。對于正在開發(fā)研制中的新險種而言，上述技術(shù)信息的保密對開發(fā)公司自然具有重要意義，是可以搶先推出新險種的關(guān)鍵。即使是已經(jīng)面世的新險種，上述信息的保密也是其獨占市場，保持技術(shù)優(yōu)勢的關(guān)鍵，因而保險公司在開發(fā)和銷售新險種的過程中可充分利用商業(yè)秘密保護來維護自己的經(jīng)濟利益。例如，我國<反不正當(dāng)競爭法）第十條就明確規(guī)定了侵害商業(yè)秘密

11、的行為。該條規(guī)定，經(jīng)營者不得采用下列手段利用權(quán)利人商業(yè)秘密：1.以盜竊、利誘、脅迫或其他不正當(dāng)手段獲取權(quán)利人的商業(yè)秘密；2.披露、使用或者允許他人使用以前手段獲取的權(quán)利人的商業(yè)秘密；3.違反約定或者違反權(quán)利人有關(guān)保守商業(yè)秘密的要求，披露、使用或者允許他人使用其所掌握的商業(yè)秘密，視為侵犯商業(yè)秘密?？梢姡ｋU公司對其設(shè)計的新險種的秘密技術(shù)信息完全可以尋求商業(yè)秘密保護方法來保護其知識產(chǎn)權(quán)，防止技術(shù)信息的泄露，懲罰他家保險公司侵犯商業(yè)秘密的違法行為。 六、行政保護是保證新險種市場獨占性的核心方法 行政保護是國家行政機關(guān)在其立法權(quán)限內(nèi)通過指定法律規(guī)章，對產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)加以保護的制度。行政保護也是知識產(chǎn)權(quán)

12、保護的重要內(nèi)容，行政部門對新產(chǎn)品提供特殊保護是保護新產(chǎn)品開發(fā)公司的一種有效手段。但是這種保護必須注意其負(fù)面影響，行政保護的保護期限過長，可能使企業(yè)對某種保險產(chǎn)品形成壟斷，雖有利于促進個別企業(yè)，尤其是大企業(yè)的發(fā)展，但對促進整個行業(yè)，促進中小企業(yè)的發(fā)展存在不利，可能對整個社會的技術(shù)進步也產(chǎn)生不利，也有可能抬高了保險新產(chǎn)品的價格，侵害消費者利益。故行政保護是保障新險種開發(fā)保險公司利益的一種核心方法，但行政機關(guān)在采取行政保護措施時也必須注意保險期限的合理性。在我國保險市場發(fā)展的現(xiàn)階段，由于我國已成功地加入了世界貿(mào)易組織，為履行開放我國金融保險市場的承諾，外資保險公司必將大量涌入我國保險市場，相比較弱小

13、的國內(nèi)保險公司，外資公司的開發(fā)保險新險種的技術(shù)優(yōu)勢是明顯的。因此，考慮到保護民族保險企業(yè)的利益，是否設(shè)置新險種的保護期更應(yīng)慎重考慮，以保證我國民族保險企業(yè)的發(fā)展壯大。 我國保險主管部門也曾對新險種的知識產(chǎn)權(quán)保護給予了關(guān)注。中國人民銀行1996年7月25日發(fā)布生效的保險管理暫行規(guī)定中利用第45條規(guī)定了對保險公司新險種的行政保護方式：“保險公司在申報備案的新險種條款和保險費率時，可以向中國人民銀行申請半年的新險種保護期。在保護期內(nèi)，其他保險公司不得經(jīng)營此險種”。該條條文說明了保險主管機關(guān)對保護新險種開發(fā)公司的知識產(chǎn)權(quán)必要性的充分認(rèn)識，為保險公司尋求新險種知識產(chǎn)權(quán)保護提供了最有利、最簡便的保障方式，可以充分地激發(fā)保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新的動力。但我們也注意到，在中國保險監(jiān)督管理委員會頒布的2000年3月1日生效的保險公司管理規(guī)定中，在第四章保險條款與保險費率的規(guī)定中卻沒有出現(xiàn)此項新險種的半年行政保護期的規(guī)定，同樣，2000年9月1日起執(zhí)行的財產(chǎn)保險條款費率管理暫行辦法中對新險種的保護亦未做規(guī)定，由此可見我國保險主管機關(guān)面對新的保險發(fā)展形勢，在制定新的保