浦發(fā)寧波個貸調(diào)研

1、.調(diào)研時間：2002/11/12-2002/11/15調(diào)研人員：陳曉蕾（科長），姚凱關于對寧波分行個人信貸業(yè)務開展情況的調(diào)研報告（2002年11月）浙江省區(qū)域經(jīng)濟綜合實力較強，個體、私營經(jīng)濟發(fā)達，在各經(jīng)濟成分中占比較高；尤其是溫嶺、臺州等地區(qū)，個私經(jīng)濟占到絕對比重。這對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務的發(fā)展帶來了新的機遇，同時也對風險管理、產(chǎn)品營銷提出了更高的要求。為此，總行個金部消費信貸科專程赴浙江省境內(nèi)寧波分行(本部營業(yè)部、溫嶺支行、臺州支行)，就個人信貸業(yè)務開展情況實地調(diào)研，并匯報如下。一、 總體情況寧波分行下屬共17家分支機構（含本部營業(yè)部），是除上海地區(qū)總部以外下屬網(wǎng)點最多的分行。寧波分行個人信貸業(yè)

2、務開展較早，10月末全轄個貸余額已達11億元，占全行總量的7.4%；當年增量5億元，增幅82%；完成總行對其下達年度指標（2.5億元）的200%。寧波分行個人購房貸款（科目1255）中，相當部分是個人商鋪貸款；個人消費貸款（科目1282）中，實際用于個人經(jīng)營性融資的情況占比較大（參見本文“問題與建議”部分）。二、 個貸結構、逾期情況1、從個貸結構分析，個人購房貸款（包括住房、商鋪）占比57%，個人消費貸款（包括個人經(jīng)營性貸款）占比27%，汽車貸款占比8%，質押貸款占比6%，其他貸款占比2%。2、10月末寧波分行個貸逾期362萬元，逾期率為3，主要有以下原因構成：1） 從當?shù)刭彶貛X支行時一并接

3、收的不良資產(chǎn)，金額約68萬元，自2001年支行開業(yè)時即存在，賬齡長，構成呆滯貸款主要部分；2） 汽車貸款逾期，僅本部營業(yè)部就達84萬元；（參見本文“問題與建議”部分）；3） 根據(jù)我行個貸系統(tǒng)關于逾期本金的設定標準，凡逾期超過三個月的個人貸款，其剩余本金將全部轉入逾期貸款，故體現(xiàn)出較高的逾期金額。三、 行內(nèi)規(guī)章制度、信貸業(yè)務審批權限的執(zhí)行情況1、 規(guī)章制度的執(zhí)行情況根據(jù)上海浦東發(fā)展銀行個人消費貸款管理辦法（試行）對個人消費貸款的定義，個人消費貸款是指貸款人向申請購買“合理用途的消費品或服務”的借款人發(fā)放的人民幣擔保貸款。寧波分行目前以個人消費貸款形式開展的個人經(jīng)營性貸款，以溫嶺、臺州等個私經(jīng)濟發(fā)

4、達地區(qū)為甚（其中溫嶺支行此類貸款余額2500萬元，結構占比超過50%）。分行對我行個人消費貸款定義的突破性理解，仍值得進一步探究。（參見本文“問題與建議”部分）；2、 信貸業(yè)務審批權限的執(zhí)行情況根據(jù)總行對寧波分行信貸業(yè)務的授權，為了適應市場開拓需要，分行已對下屬支行、營業(yè)部進行轉授權，并將轉授權金額由原先的單戶50萬元提高至300萬元。從抽樣調(diào)查中，我們沒有發(fā)現(xiàn)不符合信貸業(yè)務授權的情況。四、 營銷工作進展情況1、“理財中心”建設分行目前的業(yè)務營銷工作主要依托“理財中心”的建設展開。分行在理財專員人數(shù)少的情況下，以“外匯寶”等特色產(chǎn)品為抓手，力爭將“理財中心”建設成為我行產(chǎn)品（包括主營業(yè)務、中間

5、業(yè)務等）的銷售中心，并在本地區(qū)形成了品牌效應。另外，分行設想建立“金融超市”/“按揭中心”，以多元化的產(chǎn)品與專員式的服務吸引客戶。2、個人委托貸款今年，分行開辦了個人委托貸款業(yè)務，在全行乃至同業(yè)中均屬領先。分行對項目的選擇也較為慎重，目前集中在市政基礎建設（如電力公司項目）及教育設施建設領域。委托貸款屬銀行中間業(yè)務，我行收取手續(xù)費（貸款本金的3%）；同時，一個優(yōu)質項目的成功建設與運作，也可以使我行的綜合實力與整體形象得以提升。目前，分行有意利用下屬支行網(wǎng)點資源，拓展產(chǎn)品銷售渠道，加強業(yè)務輻射力度。五、 問題與建議1、 加強個人經(jīng)營性貸款風險管理的必要性雖然我行在當?shù)氐膫€人經(jīng)營性貸款至今幾乎沒有

6、發(fā)生過逾期情況，當?shù)氐纳虡I(yè)信用情況也較為樂觀，我們?nèi)詰獙Υ藰I(yè)務的風險狀況有充分的估計。1） 系統(tǒng)性風險。經(jīng)營性貸款是基于借款人的經(jīng)營性融資需求，受宏觀經(jīng)濟面及區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展波動影響較大，在產(chǎn)品價值鏈中任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)的問題都可能導致關聯(lián)方的財務風險。雖然該業(yè)務在短期內(nèi)能給我行帶來較高收益（利率一般上浮20%，期限控制在1年以內(nèi)），但在貸款方缺乏對宏觀經(jīng)濟系統(tǒng)分析的能力、個人征信系統(tǒng)尚未健全的情況下，盲目跟風、急功近利的做法應引起行長們的警惕。2） 內(nèi)部審貸風險。抽樣中，發(fā)現(xiàn)一些以保證擔保方式發(fā)放的個人消費/經(jīng)營性貸款，金額逾百萬，資金占用時間短至兩周。在借款人無法提供符合銀行要求的收入及個人資產(chǎn)

7、證明的情況下，盡管分行/支行行長對保證人資質很有信心，但風險是客觀存在的。針對內(nèi)部風險控制，分行應加強對支行的監(jiān)察力度，確保業(yè)務合規(guī)操作。2、 汽車消費貸款逾期情況的現(xiàn)狀與對策汽車消費貸款逾期情況主要發(fā)生在分行本部營業(yè)部。針對2001年發(fā)放的這批貸款，分行已及時進行貸款結構性調(diào)整，收縮汽車貸款規(guī)模，加強對借款人資質的審核。目前分行所發(fā)放的汽車貸款均由保險公司提供“履約責任保險”。鑒于保險公司理賠“時滯性”，導致了我行業(yè)務的階段性逾期。上述可望于明年上半年完成賠付，從而緩解該業(yè)務逾期情況。3、 個人商業(yè)用房抵押貸款科目（1258）的使用根據(jù)總行關于增設個人商業(yè)用房抵押貸款會計科目文件規(guī)定，自今年9月起，各分行/直屬支行上報總行個金部的業(yè)務報表中應將當月發(fā)生的“個人商業(yè)用房抵押貸款”單列于1258科目，以區(qū)別于“個人住房貸款”。截止10月末，分行上報的個人信貸報表中仍未反映“個人商業(yè)用房抵押貸款”相應數(shù)據(jù)。4、 關于將房產(chǎn)證、土地證歸還抵押人的建議建議分行在操作房產(chǎn)抵押類貸款時，在辦妥抵押登記并收妥“其他項權利證明”后，將房產(chǎn)證、土地證歸還抵押人。截止10月末，分行仍留存抵押人的房地權證。5、 對“個貸系統(tǒng)”的若干建議在“個貸系統(tǒng)”使用過程中，分、支行提出以下建議：1） 建議“個貸系統(tǒng)”直接生成每月上報總行的個貸報表；2） 請計算機公司解