中國(guó)信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展(一)

1、中國(guó)信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展 (一)信用經(jīng)濟(jì)是信用交易占據(jù)主導(dǎo)地位的一種經(jīng)濟(jì)形態(tài)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到高級(jí)階段的必然產(chǎn)物。建立完善的社會(huì)信用體系，大力發(fā)展信用經(jīng)濟(jì)，對(duì)擴(kuò)大市場(chǎng)交易規(guī)模、減少流通成本、活躍金融信貸和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序等諸多方面都有巨大的推動(dòng)作用。 西方發(fā)達(dá)國(guó)家尤其是美國(guó)，它之所以能建立起龐大而活躍的經(jīng)濟(jì)體系，很大程度上得益于其經(jīng)濟(jì)形態(tài)已過(guò)渡到完善的信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代。我國(guó)正在迎來(lái)信用經(jīng)濟(jì)的時(shí)代雖然中國(guó)確定建立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的時(shí)間不長(zhǎng)，但我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制建立的速度很快，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的框架已基本形成，我國(guó)去年獲準(zhǔn)加入世貿(mào)組織便是例證。加之我國(guó)經(jīng)濟(jì)已連續(xù)20 多年高速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)總規(guī)模已躍居世界前列，人均 GDP

2、今年有望達(dá)到 1000 美元。按照國(guó)際測(cè)算標(biāo)準(zhǔn)，人均 GDP達(dá)到 2000 美元后，國(guó)家將進(jìn)入信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代。 西方觀察家分析，考慮到中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度和地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異等因素，我國(guó)將很快進(jìn)入信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代。從 20 世紀(jì) 90 年代中期開(kāi)始，中國(guó)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日漸激烈，已全面從賣(mài)方市場(chǎng)進(jìn)入到買(mǎi)方市場(chǎng)；至此，中國(guó)市場(chǎng)已提前進(jìn)入成熟期。從這時(shí)開(kāi)始，信用交易日益頻繁。加入世貿(mào)組織后，國(guó)際國(guó)內(nèi)市場(chǎng)進(jìn)一步融合成為統(tǒng)一的大市場(chǎng)，信用交易將更加活躍。完善的信用體系和良好的法治環(huán)境是信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)。然而，處在轉(zhuǎn)型時(shí)期的中國(guó)信用狀況卻令人擔(dān)憂。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，不論是消費(fèi)者信用領(lǐng)域還是企業(yè)信用領(lǐng)域，都存在嚴(yán)重的失信行為

3、。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度講，就是因?yàn)槭诺目偝杀具h(yuǎn)遠(yuǎn)低于其收益。既然失信能夠獲得更多的利益而非損失，人們就會(huì)受到利益的驅(qū)使而失信。我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序混亂的根源就是信用問(wèn)題，如果這種狀況繼續(xù)存在下去，必然嚴(yán)重影響我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一個(gè)國(guó)家的信用經(jīng)濟(jì)能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)，需要有一套系統(tǒng)、完善的信用體系。這套體系存在的目的在于使失信行為產(chǎn)生的成本大于失信所帶來(lái)的利益。美國(guó)六七十年代由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)向信用經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中，也曾爆發(fā)了大規(guī)模的信用危機(jī)；隨后，美國(guó)建立起國(guó)家信用體系，從而使美國(guó)真正成為信用經(jīng)濟(jì)的國(guó)家。國(guó)家信用體系的建立包括幾個(gè)層面上的工作： 第一個(gè)層面是國(guó)家立法。立法是保障信用體系建立的基礎(chǔ)工作。第二個(gè)層面是政府管理，包

4、括行業(yè)管理和信息開(kāi)放化工作。第三個(gè)層面是信用行業(yè)的發(fā)展。向社會(huì)提供信用管理服務(wù)，正是第三個(gè)層面即信用服務(wù)行業(yè)的工作。我國(guó)信用服務(wù)行業(yè)的發(fā)展信用服務(wù)行業(yè)的成熟程度體現(xiàn)了信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展的程度，信用行業(yè)的發(fā)展是國(guó)家信用管理體系中極為重要的一環(huán)。以美國(guó)為例，在 “小政府大社會(huì) ”的原則下，除國(guó)家立法外，對(duì)信用體系的建設(shè)，政府只起到指導(dǎo)性工作，根本性的推動(dòng)則是由信用行業(yè)完成的。一般認(rèn)為，信用服務(wù)行業(yè)由 10 個(gè)分支組成。這 10 個(gè)分支是：企業(yè)資信調(diào)查行業(yè)、消費(fèi)者信用調(diào)查行業(yè)、資信評(píng)級(jí)行業(yè)、市場(chǎng)調(diào)查行業(yè)、信用保險(xiǎn)行業(yè)、保理行業(yè)、擔(dān)保行業(yè)、企業(yè)商賬追收行業(yè)、消費(fèi)者欠款追收行業(yè)和信用管理咨詢行業(yè)等。信用服務(wù)行

5、業(yè)的第一個(gè)分支是企業(yè)資信調(diào)查行業(yè)。企業(yè)資信調(diào)查的含義是，通過(guò)專業(yè)調(diào)查機(jī)構(gòu)的信息收集，向委托人提供被調(diào)查人的商業(yè)信息和信用信息，旨在幫助授信人在提供貸款、信用銷售或投資時(shí)準(zhǔn)確把握受信人的信用狀況。這是國(guó)外最基礎(chǔ)性的信用分支行業(yè)，也是我國(guó)最早的信用行業(yè)。 這個(gè)行業(yè)早在 1987 年由對(duì)外貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作部計(jì)算中心引進(jìn)中國(guó)，開(kāi)創(chuàng)了新中國(guó)信用業(yè)的先河。企業(yè)資信調(diào)查行業(yè)在開(kāi)辦之初并不順利，一是政府部門(mén)之間資料信息封鎖，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)很難取得有用的信用信息；二是我國(guó)企業(yè)在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過(guò)程中，尚未形成風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，沒(méi)有對(duì)客戶進(jìn)行信用調(diào)查的意識(shí)。直至目前，企業(yè)資信調(diào)查業(yè)已經(jīng)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，越來(lái)越多的企業(yè)

6、認(rèn)識(shí)到資信調(diào)查的重要性，開(kāi)始委托專業(yè)調(diào)查機(jī)構(gòu)調(diào)查，政府部門(mén)的信用信息渠道也逐步放開(kāi)，企業(yè)資信調(diào)查行業(yè)正在走向成熟。信用服務(wù)行業(yè)的第二個(gè)分支是消費(fèi)者信用調(diào)查業(yè)。消費(fèi)者信用調(diào)查主要是通過(guò)提供消費(fèi)者個(gè)人信用信息，幫助授信人在提供消費(fèi)信貸、信用銷售和服務(wù)時(shí)準(zhǔn)確把握消費(fèi)者的信用狀況。這個(gè)行業(yè)在我國(guó)誕生的時(shí)間較短， 1999 年，經(jīng)過(guò)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，上海成立了第一家消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)一一上海資信有限公司，但只能提供上海地區(qū)部分常住人口資料。通過(guò)這個(gè)試點(diǎn)，中國(guó)人民銀行正在建立全國(guó)消費(fèi)者信用調(diào)查系統(tǒng)。信用服務(wù)行業(yè)的第三個(gè)分支是信用評(píng)級(jí)業(yè)。信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)接受被評(píng)估機(jī)構(gòu)或第三方委托，對(duì)被評(píng)估機(jī)構(gòu)各項(xiàng)信用要素進(jìn)行全

7、面評(píng)估。并評(píng)出信用等級(jí)和信用分?jǐn)?shù)。信用評(píng)級(jí)與企業(yè)資信調(diào)查有諸多不同之處：一是受眾群體差異。企業(yè)資信調(diào)查主要對(duì)象是各類企業(yè)，而信用評(píng)級(jí)評(píng)估非常廣泛，從國(guó)家信用評(píng)級(jí)、各銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)、項(xiàng)目評(píng)級(jí)直到企業(yè)評(píng)級(jí)， 都是信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍。 二是作用不同。信用評(píng)估的被評(píng)級(jí)單位往往是為了確立自己的信用等級(jí)，主動(dòng)請(qǐng)求信用評(píng)級(jí)業(yè)評(píng)估（也有一部分被動(dòng)評(píng)估） ，信用評(píng)級(jí)的信用信息資料也是自己提供的。而資信調(diào)查則完全是授信人委托被授信人的調(diào)查。三是報(bào)告內(nèi)容不同。信用評(píng)級(jí)最終要得出被評(píng)估機(jī)構(gòu)信用等級(jí)，而資信調(diào)查只將客戶的客觀信用情況反映出來(lái)，一般不對(duì)調(diào)查機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)。四是收費(fèi)不同。評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)按被評(píng)級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，費(fèi)用較高昂，從幾萬(wàn)到幾百萬(wàn)不等；資信調(diào)查機(jī)構(gòu)的調(diào)查報(bào)告只有幾百到一兩千人民幣，費(fèi)用相對(duì)低廉。目前中國(guó)人民銀行共批準(zhǔn)了 9 家信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，較知名的包括：中國(guó)誠(chéng)信、大公、遠(yuǎn)東等公司，國(guó)際最知名的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)是穆迪和標(biāo)準(zhǔn)普爾。信用服務(wù)行業(yè)的第四個(gè)分支是市場(chǎng)調(diào)查業(yè)。市場(chǎng)調(diào)查機(jī)構(gòu)專門(mén)負(fù)責(zé)調(diào)查某行業(yè)或某產(chǎn)品在商業(yè)運(yùn)行和市場(chǎng)推廣方面的規(guī)模、價(jià)格、服務(wù)