信貸外拓培訓心得體會

1、信貸外拓培訓心得體會我行舉辦了“信用風險管理與貸款風險分類”培訓班，一天多 的時間里， 兩位老師對貸款五級分類的理論基礎進行了深刻講解， 并 組織了實際案例的討論、演示和點評，既有實務操作又有理論講解， 使我對五級貸款分類工作有了更多的認識和更深刻的理解。 下面是幫 大家整理的信貸外拓培訓心得體會，希望大家喜歡。201x 年 6 月 22 日，我有幸參加了省行在 * 舉辦的“ * 大學 * 分校信貸管理專業(yè)崗位職業(yè)輪訓班”的學習。在為期四 周的培訓中，我認真聆聽老師的教誨，系統(tǒng)地學習了“押品評估”、 “中國* 銀行信貸管理體系”、 “信貸授權管理”等課程。四周的學 習，我深深感到： 學習是工作

2、的需要。不進行學習就趕不上時代的進 步，不學習就會被日益更新的金融知識所淘汰。通過學習，我有一些 體會，現(xiàn)匯報如下：由于自己從事信貸工作多年，對銀行相關業(yè)務有一些淺 顯的了解，按照我的理解信貸管理就是： 客戶向銀行申請貸款， 我們對客戶進行審核。包括在申請貸款前，客戶的經(jīng)營情況、財務情 況、信用情況等等； 以及在銀行發(fā)放貸款后收回貸款之前的客戶的各 方面情況， 最終判斷銀行貸款的貸款質量和貸款償付能力。 但是經(jīng)過 仔細的學習之后發(fā)現(xiàn)和我想象的信貸管理還是有一定的差異， 真讓我 去做一份貸款能力償付能力評估報告還真不行。 發(fā)現(xiàn)自己學習的知識 還是停留在書本上，太籠統(tǒng)，缺乏實踐，只會紙上談兵。通過

3、學習了 解到，為了能夠更好地完成銀行委托的信貸管理工作就要明確自身職 責，掌握業(yè)務的操作流程， 知道如何開展工作，工作中有清晰的定位 和穩(wěn)定的心態(tài)。 通過培訓能夠盡快適應工作環(huán)境和氛圍， 并可以獨立 工作。進過系統(tǒng)的學習，知道開展貸后管理工作的目的是協(xié)助銀行對 借款人的日常經(jīng)營情況及貸款用途進行監(jiān)管， 發(fā)現(xiàn)借款人的內外部經(jīng) 營環(huán)境變化對其生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的影響， 保證銀行貸款安全性。 完成貸 后管理最重要的手段便是對企業(yè)展開盡職調查， 通過盡職調查可以對 貸款企業(yè)的經(jīng)營狀況、 財務狀況、經(jīng)營戰(zhàn)略、管理者背景有一個全面、 直觀、深入的了解，找出企業(yè)潛在的風險點，對企業(yè)發(fā)展前景進行評 估。通過對信貸業(yè)

4、務運作流程管理 學習，覺得其內容非常詳細， 感覺分的特別細致， 可以說對客戶有個 360度無死角的剖析。 想要了 解一個客戶的未來， 必須的深度了解它的過去。 這讓我感覺到了自己 知識面的狹窄， 拓寬知識面是目前的當務之急。 對于這部分的學習讓 我知道了， 應隨時隨地充電和整體看問題的處事方法。 對貸后風險管 理培訓最大的感受就是嚴謹性，中規(guī)中矩，容不得半點含糊，對客戶 各方面的調查都有統(tǒng)一標準的要求， 這點不僅利于工作人員在工作時 的方便，更為日后存檔反饋相關事項留下較有利的憑證信息。貸后管理是我行監(jiān)控風險的重要環(huán)節(jié)，同時，貸款新規(guī)要求貸 款實行全流程管理， 即從貸款發(fā)放至貸款收回進行全面跟

5、蹤檢查， 發(fā) 現(xiàn)風險隱患及時采取相應的防范措施。 為此，各級信貸管理人員必須 樹立起貸后管理和貸前決策同等重要的觀念，克服“重放輕收，重放 輕管”的傾向，將貸后管理做到實處，處理好貸款營銷和風險防范之 間的矛盾，以貸后管理推動業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展。同時，實地進行貸后檢 查，能及時識別和彌補貸款潛在風險，確保貸款的安全性、流動性、 盈利性。通過對信貸產(chǎn)品的學習，使我對審查工作有了更加深入的認識。 貸款初步審查是貸款程序中的重要環(huán)節(jié)， 是極為重要的風險防范關口。 貸款初步審查與貸款調查的內容基本一致。貸款調查人員既調查收集 情況，又對調查資料進行認定，集調查審查于一身。但由于受工作單 位、業(yè)務素質、工作

6、經(jīng)驗、分析認識問題的角度不同等方方面面因素 的影響，調查人員有可能受理不合規(guī)定的借款申請。 從嚴格控制貸款 風險的角度出發(fā)，審查人員必須換位思考，從另外的角度，對其提供 的資料進行再核實、再認定。貸款初審階段，審查人員應當首先審查調查人員及經(jīng)營行受理、調查、審查、審議、審批、上報等環(huán)節(jié)的運作是否符 合信貸管理制度；貸審會審議表、主責任人名單表等內部上報資料是 否齊全。按照有關規(guī)定，信貸業(yè)務決策中必須堅持審貸部門分離、先 評級授信、后審批發(fā)放貸款，嚴防越權限、逆程序、超范圍受理、審 查貸款業(yè)務。審查人員應根據(jù)相關政策制度，從基本要素、主體資格、貸款 條件、本行的信貸產(chǎn)業(yè)及行業(yè)政策、信用等級評定、

7、授權授信等方面， 逐一核實貸款調查人員提供的貸款申請資料和調查報告是否完整有 效，是否符合本行的貸款準入條件和現(xiàn)行的制度政策，這是貸款初步 審查的關鍵環(huán)節(jié)。 對應該由調查人員及經(jīng)營行提供而沒有提供的信貸 業(yè)務材料， 審查人員應當列出單子， 及時通知調查人員及相關行補充 完善，說明情況，提出審查意見，限期予以補充回復。原則上凡是貸 款調查人員調查認定的內容， 審查人員都應當重新審核， 看其是否真 實有效是否符合信貸準入條件和相關政策制度。 全面初審的目的， 是 解決貸款資料的完整性及合規(guī)合法性問題。 全面初步審查的主要內容， 同貸款調查階段收集借款申請資料的內容基本一致。在全面初步審查貸款申報資

8、料和調查報告完整性及合規(guī)合法性 的基礎上，應當側重于從非財務因素、財務、現(xiàn)金流量、擔保等方面 的審查入手，分析判斷貸款的安全性、盈利性及流動性，切實解決貸 款資料完整有效、 手續(xù)合規(guī)合法而不安全等問題， 盡可能避免或降低 貸款風險。審查的重點有以下四個方面。通過對償債能力分析的學習，使我知道償債能力分析包括 短期償債能力分析和長期償債能力分析兩個方面。 短期償債能力主要 表現(xiàn)在公司到期債務與可支配流動資產(chǎn)之間的關系， 主要的衡量指標 有流動比率和速動比率。 長期償債能力是指企業(yè)償還 1 年以上債務的 能力，與企業(yè)的盈利能力、 資金結構有十分密切的關系。企業(yè)的長期 負債能力可通過資產(chǎn)負債率、 長

9、期負債與營運資金的比率及利息保障 倍數(shù)等指標來分析。 一般來說，企業(yè)的利息保障倍數(shù)至少要大于 1 在 進行分析時通常與公司歷史水平比較， 這樣才能評價長期償債能力的 穩(wěn)定性。同時從穩(wěn)健性角度出發(fā)， 通常應選擇一個指標最低年度的數(shù) 據(jù)作為標準。通過對信貸電子化應用的學習，使我知道從評級授信組合 流程開始，完成客戶年度評級并增加授信額度下發(fā)授信電子審批書， 發(fā)起并完成流動資金擔保貸款合同申請審批的融資流程下發(fā)信貸事 項電子審批書，建立押品檔案并完成測算調查審查等評估流程并建立 擔保合同，然后生成貸款合同并關聯(lián)擔保合同后生成借款借據(jù)， 并按 規(guī)定完成合同作業(yè)和貸款前提條件落實作業(yè)監(jiān)督流程發(fā)送貸款電子 許可證。不僅鍛煉了我的實際動手能力，也使我對以往的操作產(chǎn)生了 新的認識，促使我能熟練掌握目前系統(tǒng)中的各項業(yè)務操作流程，回到本崗位上能夠熟練地獨立操作。通過信用風險緩釋管