中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行合作的思考

1、中小企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行合作的考慮本文重點(diǎn)研究中小企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)同商業(yè)銀行之間的合作情況，對雙方合作中出現(xiàn)的一些問題因素進(jìn)展了分析總結(jié)，詳細(xì)列出了阻礙銀擔(dān)合作幾種關(guān)鍵的因素及解決的建議。中小企業(yè)/信譽(yù)擔(dān)保/商業(yè)銀行/合作一、我國中小企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行合作的重要性銀行與信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)長期合作不僅可以有效的節(jié)省對于中小企業(yè)資信評估方面的本錢，在風(fēng)險方面也可以得到更為有效的控制，防止那些有潛力的中小企業(yè)因?yàn)槿谫Y困難而倒閉。同時，處于長期協(xié)作關(guān)系下的擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行，在信息互通互補(bǔ)、資源整合、風(fēng)險評估、運(yùn)營監(jiān)控等方面都具有較大的優(yōu)勢，這樣將能大幅的降低本錢和風(fēng)險，對于信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行

2、以及中小企業(yè)三方都非常有利。二、中小企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行合作中存在的問 題一中小企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)難以贏得商業(yè)銀行的信任中小企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)難以贏得商業(yè)銀行的信任，究其根源是因?yàn)橹行∑髽I(yè)信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)力的缺乏。一是現(xiàn)如今我國中小企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)很少有資本金1億以上的，資金規(guī)模小，也就意味著這類擔(dān)保機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險的才能根本達(dá)不到應(yīng)有的程度。二是綜合運(yùn)營才能低下。信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)是一個對技術(shù)性、專業(yè)性要求都非常高的企業(yè)，但是，目前大部分的信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)作不標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)部管理不符合要求、識別風(fēng)險的才能缺乏，擔(dān)保業(yè)務(wù)種類過于單一，從業(yè)人員少，現(xiàn)有從業(yè)人員才能和素質(zhì)偏低，擔(dān)保業(yè)務(wù)定位不明晰，對專業(yè)領(lǐng)域

3、的研究不夠深化，破壞雙方的長效合作。二商業(yè)銀行對信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的要求嚴(yán)苛，缺乏合作主動性在我國，商業(yè)銀行對信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的要求非常嚴(yán)苛，這主要表如今以下幾點(diǎn)：一是目前的銀行信貸擔(dān)保合同根本上都要求擔(dān)保公司承擔(dān)連帶責(zé)任保證。在我國，大部分銀行在選擇合作時，為了保證平安，減少商業(yè)銀行自身的損失，銀行往往都會堅(jiān)持有利于自己的連帶責(zé)任保證方式，也增加了合作的風(fēng)險。二是擔(dān)保放大倍數(shù)過低，導(dǎo)致銀擔(dān)合作難以建立。按照規(guī)定，國內(nèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保放大倍數(shù)的上限為10倍。而實(shí)際情況是協(xié)作銀行為了最大限度的降低風(fēng)險會降低擔(dān)保放倍數(shù)，1億元的擔(dān)保資本金只能獲得不到3億元的銀行貸款，也就阻礙了雙方合作。三是銀行過分依賴于信譽(yù)

4、擔(dān)保機(jī)構(gòu)去調(diào)查貸款企業(yè)，使得信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的壓力太大。四是銀行對信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)存入保證金的管理欠標(biāo)準(zhǔn)。銀行在保證金賬戶的設(shè)置上沒有將保證金納入保證金專戶管理，并且雙方合作協(xié)議里沒有對保證金做出明確的規(guī)定。三雙方的合作缺乏風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制按照國際社會一般擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)，銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)中，銀行承擔(dān)風(fēng)險的25%左右，剩下的75%左右的風(fēng)險由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)。但在我國，中小企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險往往更多，甚至到達(dá)100%，這樣一旦出現(xiàn)風(fēng)險，商業(yè)銀行往往要求全額代償，合作受阻。三、促進(jìn)銀行與中小企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作關(guān)系的建議一中小企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)要進(jìn)步自身實(shí)力中小企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須進(jìn)步自己的實(shí)力，增強(qiáng)抵御風(fēng)險的才能，

5、逐步獲得銀行的信任，深化雙方合作。這主要表如今以下幾點(diǎn)：一是中小企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以采取兼并，重組或結(jié)合的方式，努力進(jìn)步自身的資金規(guī)模。二是中小企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)必需要不斷完善自己的法人治理構(gòu)造和內(nèi)部組織構(gòu)造，吸納經(jīng)濟(jì)、法律、技術(shù)等多方面的專業(yè)人才，擴(kuò)大擔(dān)保業(yè)務(wù)的種類，拓展專業(yè)市場，同時建立專門的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和培訓(xùn)體系，建立一個擔(dān)保行業(yè)的從業(yè)資格審核制度，更好地贏得銀行的信任。二銀行要增強(qiáng)合作的主動性銀行在銀擔(dān)合作的過程中要增強(qiáng)主動性，自覺為促進(jìn)銀擔(dān)合作創(chuàng)造有利條件。一是在合作時，銀行要認(rèn)識到在采取一般保證的方式時，銀行在中小企業(yè)債務(wù)人不能履行債務(wù)時才能要求擔(dān)保公司代償，從而自覺地改變監(jiān)控重點(diǎn)，進(jìn)展

6、貸后管理與監(jiān)控。二是在合作時，銀行應(yīng)該適當(dāng)調(diào)整擔(dān)保放大倍數(shù)，根據(jù)中小企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的詳細(xì)情況適當(dāng)?shù)恼{(diào)整進(jìn)步擔(dān)保放大倍數(shù)，來更好的發(fā)揮保證金額的杠桿作用。三是推動信貸利率的市場化，商業(yè)銀行根據(jù)所貸企業(yè)的信譽(yù)等級和信貸工程的風(fēng)險大小調(diào)整信貸利率，改變風(fēng)險與收益的非對稱狀況，進(jìn)而與不同的擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展各種相關(guān)的合作。四是商業(yè)銀行也要對貸款企業(yè)進(jìn)展調(diào)查，在貸前就應(yīng)該對要求貸款企業(yè)的信譽(yù)狀況，財務(wù)狀況等進(jìn)展調(diào)查和資料整理，在貸中要認(rèn)真監(jiān)視中小企業(yè)的貸款使用情況，保證資金的平安，貸后也要及時進(jìn)展分析總結(jié)，進(jìn)展信譽(yù)評價與管理。五是對保證金做出明確的管理規(guī)定。關(guān)于保證金的使用應(yīng)該在協(xié)議中做出明確規(guī)定，做到保證

7、金專戶管理，同時，在客觀經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，協(xié)作銀行應(yīng)該允許擔(dān)保機(jī)構(gòu)對部分擔(dān)保金進(jìn)展平安性投資，促進(jìn)雙方的合作。三建立合理的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制建立合理的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制是促進(jìn)銀擔(dān)合作的有效方式，可以表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：一是中小企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和協(xié)作銀行應(yīng)該就保障信譽(yù)審核，貸款規(guī)模，風(fēng)險的可控性，資本的負(fù)債率，索賠方式建立長效的的協(xié)商洽談機(jī)制。一些學(xué)者提出的“一票否決、“二八分擔(dān)、“三月代償?shù)娘L(fēng)險機(jī)制根本原那么有一定的理論意義，“一票否決即銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)對工程各自擁有一票否決權(quán)，審查獨(dú)立；“二八分擔(dān)即風(fēng)險損失出現(xiàn)時，雙方需按照確定的比例來分擔(dān)風(fēng)險，即協(xié)作銀行承擔(dān)20%，擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)80%；“三月代償指貸款超

8、過約定期限后，前三個月由銀行為主，履行追償責(zé)任，三個月屆滿后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)對事先約定好的剩余部分進(jìn)展代償。二是必需要建立有效的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制，在全國范圍內(nèi)成立再擔(dān)保多層風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。再擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立的初始資金可以由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)70%以上比例，隨著再擔(dān)保體制的完善將比例調(diào)至平衡狀態(tài)。保障雙方合作的平安。三是加強(qiáng)信譽(yù)體系和信譽(yù)評級機(jī)制建立。建立一個可以向擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及商業(yè)銀行提供中小企業(yè)資信情況的征信系統(tǒng)，同時，應(yīng)引入信譽(yù)評級和外部審計(jì)制度，做好信譽(yù)記錄，為銀擔(dān)合作雙方的選擇一個可靠的平臺。四是銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立起風(fēng)險責(zé)任磋商機(jī)制，在分擔(dān)風(fēng)險和責(zé)任的問題上進(jìn)展協(xié)商，達(dá)成共識，加強(qiáng)在約束銀擔(dān)合作風(fēng)險方面的合作。四建立銀行與信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)信息共享機(jī)制，違約通報機(jī)制一是建立銀行與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)信息共享機(jī)制，在中小企業(yè)融資信譽(yù)擔(dān)保體系中，銀行更能優(yōu)先理解企業(yè)的融資需求和掌握比擔(dān)保機(jī)構(gòu)的更詳細(xì)的信息，擔(dān)保機(jī)構(gòu)同時與多家銀行合作，其信息優(yōu)勢會更明顯。因此，建立信息共享機(jī)制，能更好的實(shí)現(xiàn)共贏，保障金融平安。二是建立銀行與信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)違約通報機(jī)制，通過建立違約通報機(jī)制，明確擔(dān)保行業(yè)的退出機(jī)制，使出現(xiàn)違約的中小企業(yè)不能再獲得貸款，進(jìn)步合作中的平安性。四、結(jié)論雖然中小企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行之間的合作存在著諸多問題，但是從長遠(yuǎn)利益出發(fā)