財(cái)政增信助保小微企業(yè)發(fā)展

1、財(cái)政增信助保小微企業(yè)發(fā)展財(cái)政增信助保小微企業(yè)發(fā)展 發(fā)展中小型科技創(chuàng)新企業(yè)是我國(guó)近年來(lái)發(fā)展經(jīng)濟(jì)的重要舉措之一， 對(duì) 于我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)升級(jí)具有重要的戰(zhàn)略意義。 但從總體上看， 我 國(guó)中小型企業(yè)發(fā)展水平不高，動(dòng)力不足，主要?dú)w因于融資困難。融資 難題已經(jīng)成為制約小微企業(yè)發(fā)展質(zhì)量和速度的最大瓶頸。 近年來(lái)，針 對(duì)這項(xiàng)難題，各地區(qū)政府聯(lián)合銀行業(yè)推出了“ 小微企業(yè)助保金貸款業(yè)務(wù) ” ，由政府財(cái)政提供增信， 為小微企業(yè)解決融資難題。 推動(dòng)小微企業(yè)又快又好發(fā)本文由論文聯(lián)盟收集整理展是國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā) 展的必然需求，也是地方經(jīng)濟(jì)環(huán)境平穩(wěn)增長(zhǎng)的重要一環(huán)。政府、企業(yè) 和銀行業(yè)間的

2、深度結(jié)合， 對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)模、 質(zhì)量和可持續(xù)性及 未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)力均有深遠(yuǎn)的意義。一、小微企業(yè)助保金貸款業(yè)務(wù)概述 小微企業(yè)助保金貸款一般是指在企業(yè)提供一定擔(dān)保的基礎(chǔ)上， 由 企業(yè)繳納一定比例的助保金和政府財(cái)政提供的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金共同作為 增信手段，由合作銀行對(duì)協(xié)定的&Idquo;小微企業(yè)池”中的企業(yè) 發(fā)放貸款資金的信貸業(yè)務(wù)。通常， “ 小微企業(yè)池 ” 是指 由政府和合作銀行共同認(rèn)定， 繳納助保金后辦理助保貸業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)小 微企業(yè)群體。 &Idquo; 企業(yè)助保金 ” 是指由 &Idquo; 小微企業(yè)

3、池 & rd q u o ;中的企業(yè)按其在合作銀行獲得貸款額度的規(guī)定比例繳納的資 金，用于先行代償該池中企業(yè)逾期的貸款。結(jié)合各地區(qū)實(shí)際， 政府部門(mén)在業(yè)務(wù)開(kāi)展先期建立助保金池， 由財(cái) 政投入的鋪底資金 （即政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金） 和企業(yè)繳納的助保金共同組 成，按照一定比例的額度繳存， 以形成資金的規(guī)模效應(yīng)和杠桿放大效 應(yīng)。助保金池在銀行開(kāi)設(shè)專戶存放，封閉運(yùn)行，采用受托運(yùn)作、專戶 管理的方式， 資金本息僅限于提供助保貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保及補(bǔ)償， 為小微 企業(yè)借貸提供有力的資金保障。當(dāng)助保金池賬戶資金不足代償銀行逾期貸款本金和利息時(shí)， 由銀 行向財(cái)政部門(mén)提出補(bǔ)償申請(qǐng)， 由政府補(bǔ)償金和銀行各按一定比例分擔(dān)，

4、 當(dāng)政府補(bǔ)償金不足代償銀行逾期本金和利息時(shí)， 超出部分風(fēng)險(xiǎn)損失由 銀行自行承擔(dān)。二、助保金貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀針對(duì)近幾年小微企發(fā)展融資難題的迫切需求， 很多地區(qū)相繼成立 相關(guān)財(cái)政管理部門(mén)研究小微企業(yè)助保貸業(yè)務(wù)， 取得了很大的進(jìn)展并相 繼投入實(shí)行。小微企業(yè)助保金貸款業(yè)務(wù)是政、企、銀多方協(xié)調(diào)融合發(fā) 展起來(lái)的新型融資模式，是區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力措施。（一）優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)積極爭(zhēng)取助保金貸款業(yè)務(wù) 各地區(qū)相繼推出助保金貸款業(yè)務(wù)后， 銀行通過(guò)財(cái)政增信， 放低針 對(duì)優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)的貸款門(mén)檻。 符合條件的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)爭(zhēng)相加入助保 貸業(yè)務(wù)&dquo;小微企業(yè)池”，并按照規(guī)定流程、審核要求進(jìn)行 助

5、保金貸款業(yè)務(wù)，切實(shí)解決了一部分企業(yè)的融資難題。（二）銀行業(yè)積極推進(jìn)助保貸業(yè)務(wù)的發(fā)展 銀行業(yè)作為助保金貸款業(yè)務(wù)的實(shí)際操作方之一， 與政府互相推薦小微企業(yè)，根據(jù)嚴(yán)格的操作規(guī)程審批并將相關(guān)資料與政府財(cái)政部門(mén)備 案，雙方按照約定的流程共同對(duì)入池企業(yè)的信用程度進(jìn)行評(píng)估， 嚴(yán)格 控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。 助保貸業(yè)務(wù)是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物， 構(gòu)成了銀行業(yè)發(fā)展信 貸業(yè)務(wù)的重要組成部分。（三）政府部門(mén)嚴(yán)格審控入池小微企業(yè)，確保地區(qū)經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展 新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)數(shù)量眾多， 政府部門(mén)制定政策依據(jù)， 嚴(yán)格把控入池企業(yè)的信用資質(zhì)，通過(guò)聯(lián)合各級(jí)政府、經(jīng)濟(jì)示范區(qū)、工 業(yè)信息化部門(mén)、工商、稅務(wù)部門(mén)等多單位共同對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行審核，

6、選擇優(yōu)質(zhì)潛力、 優(yōu)質(zhì)征信的小微企業(yè)作為入池企業(yè)。 對(duì)入池企業(yè)申請(qǐng) 助保金貸款業(yè)務(wù)的， 嚴(yán)格審核企業(yè)資金流轉(zhuǎn)狀況， 穩(wěn)控資金的規(guī)模效 應(yīng)和杠桿放大效應(yīng)。同時(shí)， 多途徑提供資金支持，擴(kuò)充財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)保證 金池，確保更好的開(kāi)展助保貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展。三、助保金貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的積極影響 助保金貸款業(yè)務(wù)通過(guò)政府財(cái)政、銀行、企業(yè)的多方配合，實(shí)現(xiàn)了 互惠共贏，政府通過(guò)審核篩選，給優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)提供增信，為企業(yè) &dquo;輸氧送血”，解決企業(yè)融資難題，為地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造 動(dòng)力，營(yíng)造優(yōu)質(zhì)發(fā)展氛圍。同時(shí)，財(cái)政銀行間的合作，為銀行擴(kuò)寬業(yè) 務(wù)范圍，促進(jìn)金融創(chuàng)新，提供信貸業(yè)務(wù)量；銀行相對(duì)

7、嚴(yán)格的征信系統(tǒng)， 完善了政府對(duì)企業(yè)的評(píng)估，大大降低了信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。（一）有效化解中小企業(yè)擔(dān)保不足問(wèn)題 目前小微企業(yè)融資難 2 的關(guān)鍵問(wèn)題之一就是沒(méi)有合格的擔(dān)保抵 押或是擔(dān)保抵押不足，而助保貸業(yè)務(wù)的推出，由財(cái)政出資可放大10 15倍效應(yīng)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，申請(qǐng)&dquo;助保貸”的企業(yè)，只 需提供一定比例的助保金及部分抵質(zhì)押即可獲得全額貸款， 大大降低 了中小微企業(yè)的貸款門(mén)檻和成本， 為更多區(qū)域性優(yōu)質(zhì)企業(yè)創(chuàng)造了新的 發(fā)展條件，提供更多的發(fā)展動(dòng)力和更廣的發(fā)展空間。另一方面， 政府為優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)提供增信， 易于提高企業(yè)的社會(huì) 形象，增強(qiáng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力； 同時(shí)監(jiān)督了企業(yè)發(fā)展的

8、風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度 上促進(jìn)了企業(yè)持久性發(fā)展。（二）擴(kuò)寬銀行業(yè)務(wù)范圍，提升信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量 通過(guò)政府各部門(mén)的協(xié)調(diào)審核， 使更多有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)加入助保 貸小微企業(yè)池，有條件參與銀行信貸業(yè)務(wù)。由財(cái)政增信作為保證，增 加了優(yōu)質(zhì)企業(yè)的貸款數(shù)量和貸款規(guī)模，擴(kuò)寬了銀行貸款的業(yè)務(wù)范圍， 提升了信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)了銀行業(yè)的金融創(chuàng)新發(fā)展。（三）財(cái)政增信促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)鏈條良性發(fā)展政府通過(guò)參與客戶篩選，科學(xué)引導(dǎo)信貸資金流向，可以 “ 定向& rdquo;扶持符合政策導(dǎo)向的小微企業(yè)，更有效地促進(jìn)區(qū)域產(chǎn)業(yè) 結(jié)構(gòu)調(diào)整，提升產(chǎn)業(yè)政策和信貸投向的契合度；同時(shí)，政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償 金充分發(fā)揮了財(cái)政資金的杠桿作用， 若財(cái)政投入 1000 萬(wàn)的鋪底資金， 銀行按放大1015倍的規(guī)?？膳涮淄斗?1.5億元的小微企業(yè)貸款; 另外，財(cái)政投入&Idquo;助保金池”的資金損失概率較小，而且 可長(zhǎng)期循環(huán)使用并獲得存款利息。即便個(gè)別客戶違約，按照 “ 大數(shù)定律 ”3 ，企業(yè)助保金一般可覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)需動(dòng)用政府風(fēng) 險(xiǎn)補(bǔ)償金， 風(fēng)險(xiǎn)可控性強(qiáng)。 較之政府貼息