商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)法律問題研究

1、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)法律問題研究【摘要】：在我國(guó)當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)生活中,金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,其地位和影響是空前的。作為銀行業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn),我國(guó)商業(yè)銀行普遍存在的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高,風(fēng)險(xiǎn)隱患大的問題,不僅嚴(yán)重削弱了我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力,還會(huì)危及我國(guó)商業(yè)銀行的生存與發(fā)展。雖然股份制改造后,我國(guó)商業(yè)銀行的不良貸款實(shí)現(xiàn)了“雙降”,但是我國(guó)商業(yè)銀行管理體制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制并未真正轉(zhuǎn)變,產(chǎn)生不良信貸資產(chǎn)的體制基礎(chǔ)依然存在。尤其是加入WTO預(yù)示著外資銀行入主中國(guó)的最后一道防線被撤消,外資銀行會(huì)憑借先進(jìn)的管理技術(shù)、創(chuàng)新型的管理理念和豐富的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)勢(shì)必全方位的對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行難以防范的沖擊,金融業(yè)將面

2、臨著前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。而我國(guó)商業(yè)銀行由于發(fā)展歷程短暫,基礎(chǔ)薄弱,經(jīng)驗(yàn)匱乏,總體經(jīng)營(yíng)效率較低等,使得在眾多強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手面前,承受著巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。如何躲避由此給商業(yè)銀行帶來的一系列經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?這就要求商業(yè)銀行盡快地提高其經(jīng)營(yíng)管理水平,并結(jié)合其自身特點(diǎn)通過法律的救治使不良貸款得到根本的解決,同時(shí)從源頭上遏制新的不良貸款泛濫。本文側(cè)重從法律的角度,對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的解決途徑加以分析。文章分為五部分,分別為:本文首先就商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的問題入手,在確定理論價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義的基礎(chǔ)上,對(duì)文章的研究框架進(jìn)行了整體概述。其次,就商業(yè)銀行不良貸款的界定入手,針對(duì)當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析,在此基

3、礎(chǔ)上,引出我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的巨大危害性,并證實(shí)本文研究問題的重要性和必要性。第三,商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的法律成因分析。論文從我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的法制成因及信用制度成因進(jìn)行了剖析,為運(yùn)用法律手段防范信貸風(fēng)險(xiǎn)奠定了基礎(chǔ)。第四,對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的解決途徑進(jìn)行其法律探討,采取國(guó)際上處理不良資產(chǎn)的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)商業(yè)銀行防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的法律途徑相結(jié)合的方式,對(duì)政府應(yīng)建立健全社會(huì)征信體系,維護(hù)信用秩序,并加大執(zhí)法監(jiān)督力度,創(chuàng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境;加強(qiáng)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)金融監(jiān)管,并不斷提高信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管水平等問題進(jìn)行論述的基礎(chǔ)之上,并就銀行內(nèi)部完善與信貸風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的實(shí)體法,保護(hù)銀行債權(quán)的同時(shí),提出股份

4、制商業(yè)銀行就債轉(zhuǎn)股、不良資產(chǎn)證券化的問題進(jìn)行了論述,提出有價(jià)值的見解。最后,文章作了總結(jié)。指出我國(guó)銀行業(yè)面臨的最大挑戰(zhàn)和對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行所應(yīng)對(duì)各種挑戰(zhàn)的要求。【關(guān)鍵詞】：商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)法律研究【學(xué)位授予單位】：山西財(cái)經(jīng)大學(xué)【學(xué)位級(jí)別】：碩士【學(xué)位授予年份】：2009【分類號(hào)】：D922.281【目錄】：摘要6-8ABSTRACT8-121導(dǎo)論12-161.1問題的引出12-131.2研究的理論價(jià)值與現(xiàn)實(shí)意義13-141.2.1理論價(jià)值131.2.2現(xiàn)實(shí)意義13-141.3研究框架14-162商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)概述16-242.1商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的界定16-202.1.1“一逾兩呆”分類標(biāo)準(zhǔn)17-

5、182.1.2五級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類的標(biāo)準(zhǔn)18-192.1.3兩種分類方法造成分類結(jié)果差異的原因19-202.2我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀20-222.3商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的危害22-242.3.1信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)商業(yè)銀行自身的危害22-232.3.2信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的危害23-243商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)法律成因分析24-303.1法制方面的分析24-263.1.1我國(guó)法制對(duì)銀行債權(quán)的實(shí)現(xiàn)缺乏有力的保護(hù)24-253.1.2法律制度的不健全導(dǎo)致缺乏必要的法律環(huán)境253.1.3金融法制意識(shí)淡薄25-263.2商業(yè)銀行貸款信用制度分析26-303.2.1加強(qiáng)信用制度建設(shè)273.2.2確立信息披露制度27-283.2.3強(qiáng)

6、化銀行內(nèi)部監(jiān)管法律制度28-304商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的解決途徑30-534.1構(gòu)建健全的社會(huì)信用法律體系30-354.1.1創(chuàng)造良好的信用環(huán)境30-324.1.2充分發(fā)揮老實(shí)信用原則的作用32-334.1.3制定調(diào)整社會(huì)信用關(guān)系的專門法律33-354.2加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的金融監(jiān)管35-384.2.1監(jiān)管的目標(biāo)模式354.2.2信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容35-364.2.3加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的內(nèi)部控制制度和同業(yè)自律機(jī)制364.2.4加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)彼此合作以適應(yīng)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)36-374.2.5加強(qiáng)金融立法，健全我國(guó)金融監(jiān)管法規(guī)37-384.3健全和完善相關(guān)立法，加強(qiáng)對(duì)銀行債權(quán)的保護(hù)38-474.3.1對(duì)商業(yè)銀行法的完善39-414.3.2對(duì)合同法的完善41-444.3.3對(duì)破產(chǎn)法的完善44-474.4建立健全債轉(zhuǎn)股法律制度47-504.4.1我國(guó)債轉(zhuǎn)股的特定含義484.4.2商業(yè)銀行潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)需要債轉(zhuǎn)股48-494.4.3“債轉(zhuǎn)股”相關(guān)法律法規(guī)和政策的完善49-504.5積極推進(jìn)銀行信貸資產(chǎn)證券化50-534.5.1資產(chǎn)證券化的概念514.5.2積極推進(jìn)資產(chǎn)證券化，增