我國商業(yè)銀行中間業(yè)務拓展的SWOT分析和對策選擇

1、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務拓展的分析和對策選擇 摘要近年來，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務有了一定的發(fā)展，但中間業(yè)務發(fā)展受到金融創(chuàng)新、收費、產品、風險、人才等因素的制約，發(fā)展比較緩慢。從商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，通過商業(yè)銀行中間業(yè)務拓展的SWOT分析，我國商業(yè)銀行在拓展中間業(yè)務時宜采用s0戰(zhàn)略和WO戰(zhàn)略。應采取具體措施促進中間業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略的實施，推動我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展。 關鍵詞商業(yè)銀行；中間業(yè)務；SWOT分析；發(fā)展戰(zhàn)略SWOT是一種分析方法，通過這種方法來確定企業(yè)本身的競爭優(yōu)勢、競爭劣勢、機會和威脅。從內因和外因兩方面來分析企業(yè)在競爭中的優(yōu)勢、劣勢、機會、威脅和競爭地位，是一個客觀的分析方法，對于

2、企業(yè)經營戰(zhàn)略的制定有重要的意義。隨著現(xiàn)代金融業(yè)的進一步發(fā)展和我國金融業(yè)的全面對外開放，我國商業(yè)銀行面臨著國內外同行業(yè)激烈的競爭，中間業(yè)務是商業(yè)銀行主要業(yè)務之一，其發(fā)展的好壞是決定商業(yè)銀行在行業(yè)競爭中能否占據(jù)有利地位的重要因素。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務雖然有了一定的發(fā)展，但是dddTt發(fā)展緩慢，存在很多8ttt8問題。因此www.8 t tt8. com，本文通過SWOT分析方法對我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務面臨的各方面因素進行分析，得出<8TtT8.CoMdiv>我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的最優(yōu)策略，以避免商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略的不正確選擇，并通過策略的實施推動商業(yè)銀行中間業(yè)務的進一

3、步發(fā)展。一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的主要問題近年來，隨著銀行改制上市、打造現(xiàn)代銀行步伐的加快，商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展迅速，表現(xiàn)在dd dtt. com中間業(yè)務品種明顯增多、中間業(yè)務收入增長較快等方面。雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務有了很大的發(fā)展，但是dddTt仍然存在很多8ttt8問題，具體表現(xiàn)在dd dtt. com以下幾個方面：1品種少、結構單一。目前，我國商業(yè)銀行經營的中間業(yè)務主要集中在匯兌結算、票據(jù)承兌、投資咨詢、代客理財、代理收付、代理發(fā)行和兌付證券以及信用卡、信用證等勞動密集型產品，而在利用 www.8 t t t8. com金融信息、技術和人才等軟件因素為客戶提供高質量和高層次方面的服

4、務還比較欠缺，尤其缺少咨詢服務類、投資金融類、衍生金融工具交易類與金融現(xiàn)代化的中間業(yè)務。目前，我國各商業(yè)銀行已經開展的中間業(yè)務有420多個品種，而國外銀行中間業(yè)務產品已達2萬多種。2業(yè)務規(guī)模小。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務雖然有了一定規(guī)模。發(fā)展速度也比較快，但就總體而言，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占總收入比重較小，一般SsbbwW.com在10左右。而西方發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占總收入的比重一般SsbbwW.com達到40以上 8 t tt 8.c o m，且近1O年仍呈穩(wěn)步上升趨勢。3管理缺乏統(tǒng)一規(guī)范。中間業(yè)務的開展需要sSbBwW.cOm有專門8ttt8的機構進行統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調。目前我國商業(yè)銀

5、行中間業(yè)務管理缺乏統(tǒng)一規(guī)范，在缺乏統(tǒng)一的操作規(guī)范和科學有效的統(tǒng)計考核指標體系的情況8 tt t 8. com下，出現(xiàn)中間業(yè)務管理部門權限不清、職責不明，并與其他業(yè)務部門產生利益沖突，從而影響中間業(yè)務的開展。4服務技術與設施落后。以電子通訊和計算機為中心的金融電子化是中間業(yè)務發(fā)展的技術依托。發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務的服務技術與設施科技化程度 高，軟硬件設備先進，支付應用系統(tǒng)強大，管理信息系統(tǒng)健全，網絡技術普及，家庭銀行、手機銀行、網上銀行等中間業(yè)務已經有很大程度 的發(fā)展，商業(yè)銀行正逐漸8ttt8從傳統(tǒng)的實體經營發(fā)展模式向虛擬的網絡經營發(fā)展模式轉變。相比 ssB之下。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務手段則相

6、對落后，科技化程度 低。5專業(yè)人才較為匱乏。目前，國內商業(yè)銀行從事中間業(yè)務的專業(yè)人才較為匱乏，這已成為我國商業(yè)銀行不能開展高技術含量的品種業(yè)務的“瓶頸”。而國外商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀的中間業(yè)務人才，其從事的業(yè)務更集中于與資本市場相關、科技含量高、附加值大的中間業(yè)務領域。針對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題，我們sSBbWw有必要通過對商業(yè)銀行中間業(yè)務SWOT分析，全面分析商業(yè)銀行的優(yōu)勢、劣勢、機遇、威脅，構建SWOT分析矩陣，選擇出目前適合我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展戰(zhàn)略，并采取相關措施推動商業(yè)銀行中間業(yè)務的開展。二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務拓展的SWOT分析1優(yōu)勢分析。優(yōu)勢因素主要從商業(yè)銀行的內部

7、優(yōu)勢出發(fā)來進行分析。從目前來看。我國商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務具有以下一些 8 tt 優(yōu)勢：(1)眾多營業(yè)網點。銀行作為dddtt服務業(yè)中的重要行業(yè)，其中間業(yè)務是最能體現(xiàn) ssbbWw銀行這一特性的業(yè)務之一。服務業(yè)最本質的一個要求 dDdtt是客戶至上。對銀行而言，能夠SSBBww為客戶提供便利快捷、全方位的服務是基本要求 dDdtt。截至2007年底。我國有4家國有商業(yè)銀行，13家股份制商業(yè)銀行，100余家城市商業(yè)銀行。各家商業(yè)銀行，尤其是國有商業(yè)銀行的分支機構遍布大中小城市，眾多的營業(yè)網點，使其能夠SSBBww為客戶提供及時便利的服務。為中間業(yè)務的開展提供了硬件上的有利條件。(2)客戶資源豐富。

8、我國商業(yè)銀行擁有廣大且穩(wěn)定的客戶群體。由于www.ddd tt. com歷史和資本市場不發(fā)達等原因，我國的投資渠道較為單一，銀行是我國居民以及企業(yè)最主要的投資場所，因此www.8 t tt8. com匯集了豐富的客戶資源。(3)部分中間業(yè)務已經有一定程度 的發(fā)展。目前，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務已經有了一定程度 的發(fā)展。隨著中間業(yè)務的日益深入，一些 8 tt 與百姓生活關系密切的中間業(yè)務，發(fā)展十分迅速。中間業(yè)務在我國發(fā)展的二十年來，已有部分品牌擁有了較大的市場影響力，市場知名度較高，品牌效應顯著。2劣勢分析。我國商業(yè)銀行在經歷了幾十年的改革和發(fā)展之后，仍然存在著許多 8ttt8尚未解決8t t t

9、 8. c o m的問題。主要體現(xiàn) ssbbWw在dd dtt. com以下幾個方面：(1)經營機制和管理體制的制約。目前我國實行的是分業(yè)經營機制，銀行業(yè)務與非銀行金融業(yè)務之間有著較為嚴格的區(qū)分。雖然這種劃分在一定程度 上能夠SSBBww防止金融風險的擴散，但卻在一定程度 上限制了我國商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務。由于www.ddd tt. com經營機制的制約，使得中間業(yè)務的品種擴展范圍大大縮小，從而影響了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的拓展。此外，我國商業(yè)銀行缺乏科學的管理經營體制，在發(fā)展中間業(yè)務過程中沒有統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，在一定程度 上使中間業(yè)務的管理缺乏業(yè)務政策和決策的統(tǒng)一性、連貫性以及業(yè)務推動的有效性

10、，這嚴重制約了中間業(yè)務的發(fā)展。(2)中間業(yè)務收費標準不規(guī)范。決定我國商業(yè)銀行現(xiàn)行的中間業(yè)務收費依據(jù)主要有：一是中國人民銀行制定的有關收費標準；二是各家商業(yè)銀行總行制定的收費標準；三是有關政府部門制定的收費標準；四是商業(yè)銀行的分支行自定的收費標準；五是商業(yè)銀行作為dddtt代理人，與委托人協(xié)商確定的收費標準。這種多頭制定的價格，多數(shù)情況8 tt t 8. com下并沒有通過認真測算某項中間業(yè)務產品的成本和收益來確定合理的價格，帶有政策性、隨機性、自發(fā)性和盲目性，缺乏科學的定價依據(jù)，無法形成統(tǒng)一的市場定價標準。收費標準不統(tǒng)一。收費行為不規(guī)范，影響了中間業(yè)務的發(fā)展，破壞了公平競爭的原則，對中間業(yè)務的

11、規(guī)范化發(fā)展影響很大。(3)專業(yè)人才的匱乏。商業(yè)銀行的中間業(yè)務具有集人才、技術、網絡、資金和信用于一體的特征，技術含量較高，要求 dDdtt專門8ttt8的人才進行管理，而國內卻缺乏這樣會經營、懂管理的專業(yè)人才。專業(yè)人才的匾乏對于以人才和技術為支柱的中間業(yè)務拓展來說，無疑是一個亟待解決8t t t 8. c o m的問題。(4)缺乏健全的金融市場。近幾年，我國金融市場發(fā)展迅速，但由于www.ddd tt. com起步較晚，許多 8ttt8法規(guī)制度尚不健全，加之國家有關部門對金融市場的嚴格控制和管理，因此www.8 t tt8. com我國金融市場的自由化程度 不高，業(yè)務開展受到諸多限制。與發(fā)展中

12、間業(yè)務密切相關的衍生品市場發(fā)展緩慢，使許多 8ttt8商業(yè)銀行無法進行中間業(yè)務的金融創(chuàng)新，期貨、期權業(yè)務的開展受到制約。金融衍生品市場發(fā)展的滯后成為制約商業(yè)銀行發(fā)展金融工具創(chuàng)新型中間業(yè)務的瓶頸。3機遇分析。機遇分析從另外一個角度商業(yè)銀行經營的外部環(huán)境進行研究和分析。由于www.ddd tt. com客觀環(huán)境的改善，為商業(yè)銀行開展中間業(yè)務提供了更加便利的條件，加速了中間業(yè)務的開展。(1)宏觀經濟持續(xù)保持快速增長。我國國民經濟持續(xù)多年保持較快速度的增長。2004年和2005年我國經濟增長率超過9，2006年和2007我國經濟增長率均在10以上 8 t tt 8.c o m，其中2007年經濟增長率

13、達到了11.4，創(chuàng)14年來的新高。2008年上半年我國經濟增長率達到10.4，2008年8月CPI為4.9。經濟持續(xù)增長、通貨膨脹壓力有所緩解，為商業(yè)銀行開展中間業(yè)務提供了良好ssbbww.Com的經濟環(huán)境o(2)金融混業(yè)經營的趨勢。雖然我國還沒有明文規(guī)定混業(yè)經營的經營機制，但從一些 8 tt 政策法律法規(guī)的出臺可以看出，金融業(yè)有向混業(yè)經營逐步轉變的趨勢，這無疑為商業(yè)銀行中間業(yè)務的拓展開辟了新的空間。(3)中間業(yè)務相關法律法規(guī)的逐步完善。為了dd dtt. com改善國內商業(yè)銀行中間業(yè)務開展的制度環(huán)境，中國人民銀行于2001年7月發(fā)布實施了商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定，對商業(yè)銀行中間業(yè)務的概念、業(yè)

14、務范圍、準入制度和管理等內容作了明確規(guī)定，從而在法律法規(guī)方面，為我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的拓展提供了保障。另外，一些 8 tt 金融政策的制定和出臺也間接地推動了中間業(yè)務的發(fā)展。2004年上半年，國務院出臺了關于推進資本市場改革開放和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見，資本市場利好政策不斷ssbbww.Com出臺，基金發(fā)行規(guī)模不斷ssbbww.Com擴大，推動了商業(yè)銀行與資本市場相關的代理基金、財務顧問、同業(yè)結算代理等中間業(yè)務收入的較快增長。(4)科學技術的進步?；ヂ?lián)網技術與通訊技術的發(fā)展為銀行業(yè)拓展中間業(yè)務提供了更加便捷的手段，將中間業(yè)務拓展的觸角延伸到了網絡、通信等方面。網上銀行、電話銀行、移動銀行的紛紛建立

15、加速了中間業(yè)務的拓展。 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務拓展的分析和對策選擇|有關銀行管理的論文資料4威脅分析。我國商業(yè)銀行在拓展中間業(yè)務的過程中受到的威脅主要來自兩個方面：一是在中國開展業(yè)務的外資銀行；二是我國本土的非銀行金融機構。(1)潛在競爭者的進入。商業(yè)銀行的中間業(yè)務基本不涉及自有資本，主要以提供金融服務為主，因此www.8 t tt8. com許多 8ttt8資本規(guī)模不大的競爭者也可以進入這一領域。例如，外資銀行或金融服務公司可以通過兼并、合作、入股等方式進入中國市場，大型的公司、企業(yè)、集團可以通過成立自己的財務公司的形式開展中間業(yè)務，而非銀行金融機構如保險、證券、郵政儲蓄也可以通過提供相應的服

16、務與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行競爭。(2)潛在替代產品的壓力。由于www.ddd tt. com金融產品具有很強的同質性和易模仿性，因此www.8 t tt8. com一旦 8ttt8有一家商業(yè)銀行率先推出了新的中間業(yè)務產品，其他商業(yè)銀行就有可能在短時間內開發(fā)出類似的中間業(yè)務產品，這使得中間業(yè)務的競爭更加激烈。5我國商業(yè)銀行中間業(yè)務拓展的SWOT矩陣分析?；谏鲜鰧ξ覈虡I(yè)銀行中間業(yè)務拓展的SWOT分析，我們sSBbWw構建出一個SWOT矩陣，從而形成我國商業(yè)銀行中間業(yè)務拓展的四種戰(zhàn)略。就SO戰(zhàn)略而言，這種戰(zhàn)略是在社會經濟環(huán)境較好8 t tt 8.c o m，市場對中間業(yè)務有著較大需求，客觀條件有利于中間

17、業(yè)務發(fā)展的條件下，商業(yè)銀行結合自身的優(yōu)勢因素所采取的中間業(yè)務拓展戰(zhàn)略。一般SsbbwW.com來說，在商業(yè)銀行中間業(yè)務拓展初期適宜采取這種戰(zhàn)略，它能夠SSBBww使商業(yè)銀行迅速占領中間業(yè)務市場，擴大市場份額，提高商業(yè)銀行的利潤率。對戰(zhàn)略而言，這種戰(zhàn)略主要是依靠市場給予商業(yè)銀行中間業(yè)務拓展的機遇，把握市場機遇，克服自身不足，并努力將劣勢因素轉化為優(yōu)勢因素，繼而可以使商業(yè)銀行在中間業(yè)務拓展方面有更長足的發(fā)展。在商業(yè)銀行中間業(yè)務有了初步的發(fā)展，而銀行又希望能將此業(yè)務做進一步更深入的拓展時。宜采取這種戰(zhàn)略。對于ST戰(zhàn)略而言，這種策略在充分利用 www.8 t t t8. com商業(yè)銀行中間業(yè)務優(yōu)勢的同

18、時ssbbww. com，更關注到了競爭對手和來自銀行業(yè)外界的威脅?？梢哉f，這種戰(zhàn)略是商業(yè)銀行在中間業(yè)務拓展較成熟階段應該采取的戰(zhàn)略。它可以幫助商業(yè)銀行化解威脅，通過戰(zhàn)略結盟的方式，將外界威脅轉化為結盟者優(yōu)勢。最后，在商業(yè)銀行中間業(yè)務拓展過程中劣勢因素大于優(yōu)勢因素，而此時又遭遇到外界威脅的時候，WT戰(zhàn)略是必然選擇。通過戰(zhàn)略結盟、收縮中間業(yè)務、對企業(yè)進行重組、剝離不良資產等方法，將對中間業(yè)務拓展的不利8 tT 因素各個擊破，在中間業(yè)務拓展不利8 tT 時給予最大幫助。根據(jù)上述我國商業(yè)銀行中間業(yè)務拓展的SWOT矩陣以及四種發(fā)展戰(zhàn)略的簡略評述，并結合我國商業(yè)銀行中間業(yè)務拓展的現(xiàn)狀，目前我國商業(yè)銀行中

19、間業(yè)務拓展比較適宜采用s0戰(zhàn)略和WO戰(zhàn)略。這是因為8 Tt t 8. com我國商業(yè)銀行正處于中間業(yè)務拓展的初期，在拓展中間業(yè)務過程中所遇到的威脅較少。雖然外資銀行在2006年底隨著中國金融業(yè)的全面開放加快了進入中國的速度，但在短期內國內商業(yè)銀行還會占據(jù)有利地位，我國商業(yè)銀行可以充分利用 www.8 t t t8. com這個過程改善經營環(huán)境，拓展中間業(yè)務。另外，其他非銀行金融機構對商業(yè)銀行中間業(yè)務的沖擊也不會太大。一方面是因為8 Tt t 8. com銀行業(yè)在中國特有的優(yōu)勢地位所決定的；另一方面也是8tt t 8. com因為8 Tt t 8. com非銀行金融機構的規(guī)模與銀行業(yè)相比 ssB

20、尚存在一定的差距。因此www.8 t tt8. com，我國商業(yè)銀行在拓展中間業(yè)務時宜采用SO戰(zhàn)略和WO戰(zhàn)略，而采用ST戰(zhàn)略和WT戰(zhàn)略的意義不大。三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展對策通過上述對商業(yè)銀行中間業(yè)務拓展的SWOT矩陣分析，我國商業(yè)銀行在拓展中間業(yè)務時宜采用sO戰(zhàn)略和WO戰(zhàn)略。為了dd dtt. com有效地采取這兩種戰(zhàn)略，推動我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展，我們sSBbWw有必要采取以下對策：1提高認識、更新觀念，把發(fā)展中間業(yè)務放在重要的戰(zhàn)略地位。面對新的國際國內金融形勢，要統(tǒng)一思想、轉換觀念，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上認識拓展中間業(yè)務的重要性和迫切性。要充分認識到中間業(yè)務和資產業(yè)務、負債

21、業(yè)務的關系，充分認識到發(fā)展中間業(yè)務的重要性，協(xié)調發(fā)展各項業(yè)務。為中間業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造一個良好ssbbww.Com的環(huán)境。在工作中要不斷ssbbww.Com調整ssbbwW.com思路，采取多種方式真正把中間業(yè)務當作改善服務、提高形象、增加www.8 t tt8. com效益的重要工作，從而實現(xiàn)效益最大化的目標。2適度放松金融管制，實現(xiàn)金融業(yè)的混業(yè)經營。這是目前我國金融業(yè)亟待解決8t t t 8. c o m的問題。能否實現(xiàn)金融業(yè)的混業(yè)經營事關我國商業(yè)銀行中間業(yè)務能否快速發(fā)展。當前，全球范圍內，金融混業(yè)經營已經成為一種趨勢。然而，我國目前的金融業(yè)仍然堅持著嚴格的金融分業(yè)經營制度。近年來，隨著資本市

22、場的壯大和其他金融機構的興起，國內商業(yè)銀行要面對眾多領域的競爭。制度因素使得中國的商業(yè)銀行在日益激烈的國際競爭中處于較為不利8 tT 的地位，這就要求 dDdtt我們sSBbWw必須ssbbww. c om加快金融創(chuàng)新的步伐，盡快制定相關的制度和措施。逐步擺脫現(xiàn)行制度的束縛，實施多元化的經營策略，努力實現(xiàn)范圍經濟和規(guī)模經濟。3開展中間業(yè)務創(chuàng)新，實行產品差異化戰(zhàn)略。中間業(yè)務收入的增加www.8 t tt8. com依賴于中間業(yè)務品種的增加www.8 t tt8. com和規(guī)模的擴大。這要求 dDdtt商業(yè)銀行在產品研發(fā)、市場溝通、分銷渠道、銷售管理及客戶服務上不斷ssbbww.Com創(chuàng)新。商業(yè)銀行要加大ssbbww金融產品創(chuàng)新力度，尤其是要不斷ssbbww.Com拓展中間業(yè)務品種，逐漸8ttt8由低層次的代收代付向代客理財、保險業(yè)務、證券業(yè)務等高附加值業(yè)務發(fā)展。要改變?yōu)槲沾婵疃_展中間業(yè)務的出發(fā)點，提