xx銀行利率市場化機制建設(shè)情況

1、關(guān)于利率市場化機制建設(shè)情況的報告2某支行：xx銀行（以下簡稱：本行）限于人力資源、業(yè)務(wù)類型、科技手段等方面客觀因素，利率市場化機制建設(shè)的速度相對緩慢，利率市場化微觀機制建設(shè)制度仍處于初級階段，現(xiàn)將相關(guān)情況匯報如下：一、利率定價制度本行對2012年制定了xx銀行貸款利率內(nèi)部掛牌制度，暫行辦法規(guī)定了利率定價的組織架構(gòu)、決策程序、管理辦法、定價流程等方面的內(nèi)容，但相應(yīng)的授權(quán)管理制度和考核激勵機制尚不成熟，有待進一步深入和改進。1、組織架構(gòu)貸款利率定價管理體系由貸款利率定價管理委員會（授信管理委員會承擔(dān)）、貸款利率定價小組（由風(fēng)險管理部承擔(dān)），貸款利率定價執(zhí)行人員（由本行客戶經(jīng)理擔(dān)任）組成。2、決策程

2、序首先由董事會負(fù)責(zé)確定本行年度利潤目標(biāo)，并以此作為本行貸款利率定價的總目標(biāo)；其次由授信管理委員會實施利率定價決策，形成利率定價方案并向董事會報告，由董事長審批；最后由風(fēng)險管理部貫徹執(zhí)行，并本行利率執(zhí)行情況進行監(jiān)督和檢查。3、定價流程貸款利率定價執(zhí)行人員（客戶經(jīng)理）根據(jù)收集的客戶資料和調(diào)查情況，對客戶的經(jīng)營管理、還款能力、財務(wù)效益、資信程度等進行綜合分析，初定貸款利率水平，并連同相關(guān)資料報送風(fēng)險管理部。風(fēng)險管理部根據(jù)客戶經(jīng)理所提交的調(diào)查資料和意見，重點對客戶信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)合法、風(fēng)險程度、信用等級、財務(wù)狀況、結(jié)算往來等情況進行審查核實，在授權(quán)范圍內(nèi)確定貸款利率；對超權(quán)限的貸款利率，按照規(guī)定上報貸款

3、審查委員會審議、審批。二、利率風(fēng)險防范利率風(fēng)險防范機制尚不健全，相關(guān)的利率風(fēng)險管理辦法尚未建立，對農(nóng)戶和小企業(yè)這類管理成本、信貸風(fēng)險相對較高的客戶群，我行在利率定價時需要考慮一定的風(fēng)險溢價來覆蓋風(fēng)險，但尚未能建立完善的風(fēng)險溢價評測體系，因而貸款利率整體水平相對較高。面對逾期貸款遵照貸款逾期前執(zhí)行的貸款利率水平加收50%，借款人未按合同約定用途使用借款的罰息利率，按合同載明的貸款利率水平加收80%。展期貸款利率在原執(zhí)行利率的基礎(chǔ)上提高一個檔次執(zhí)行。對逾期或未按合同約定用途使用借款的貸款，從逾期或未按合同約定用途使用貸款之日起，按罰息利率計收利息，直至貸款清償本息為止。對不能按時支付的利息，按罰息

4、利率計收復(fù)利。針對利率市場化可能產(chǎn)生的利率風(fēng)險，本行尚未制定有效的內(nèi)部控制和審計報告制度，對利率市場化可能引發(fā)的風(fēng)險，缺乏有效的風(fēng)險評估手段、風(fēng)險緩釋措施、利率走勢預(yù)測和避險手段。三、定價基礎(chǔ)信息系統(tǒng)本行為完善利率定價和提高風(fēng)險管理能力，構(gòu)建了xx銀行信貸管理系統(tǒng)，建立了統(tǒng)一的客戶信息數(shù)據(jù)庫。尚未建立客戶信用風(fēng)險評級系統(tǒng)和績效考評系統(tǒng)。本行根據(jù)客戶情況、業(yè)務(wù)情況以及本行自身管理要求，在人民銀行規(guī)定的利率浮動的范圍內(nèi)，采用最優(yōu)惠貸款利率加點浮動的方式設(shè)計了企業(yè)貸款利率定價模型，個人客戶貸款利率定價將參照該模型確定。公司類貸款利率最低執(zhí)行基準(zhǔn)利率，上浮幅度最高不超過60%。具體浮動幅度按以下項目設(shè)

5、置參數(shù)計算： （公司類貸款各參考指標(biāo)浮動系數(shù)即所占權(quán)重表） 浮動系 數(shù)參考指標(biāo)0.20.40.60.8權(quán)重信用等級AAA級AA級A級BBB級20%企業(yè)規(guī)模大型中型小型微型10%貸款擔(dān)保方式城區(qū)房地產(chǎn)抵押、存單質(zhì)押鄉(xiāng)鎮(zhèn)房地產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押動產(chǎn)抵（質(zhì)）押、單證抵押保證擔(dān)保20%貨款歸社率70%以上60-70%40-60%40%以下10%貸款占被保險資產(chǎn)額比例10%以下10-40%40-80%80-100%10%基本帳戶我行他行他行他行20%存貸比100%以上100-80%50-80%50%以下10%由于科技支撐能力有限，我行尚未建立內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格系統(tǒng)、經(jīng)濟資本分配系統(tǒng)、管理會計信息系統(tǒng)等平臺。四

6、、其他方面本行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)采用xx銀行系統(tǒng)，信貸管理系統(tǒng)用我行系統(tǒng)，整個業(yè)務(wù)平臺執(zhí)行利率完全按照人民銀行公布的存貸款基準(zhǔn)利率和相關(guān)管理規(guī)定進行設(shè)定，如遇基準(zhǔn)利率調(diào)整，在利率調(diào)整日統(tǒng)一調(diào)整。我行根據(jù)農(nóng)村金融機構(gòu)自身業(yè)務(wù)特點和經(jīng)營管理要求制定了統(tǒng)一的計息規(guī)則和存貸款業(yè)務(wù)的計息方法，本行目前的存貸款業(yè)務(wù)均由核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)自動計結(jié)息。本行目前的利率市場化建設(shè)，尚未與上海銀行間同業(yè)拆放利率（Shibor）掛鉤，我們對存貸款定價的市場研究仍然不夠。而且未辦理銀行間同業(yè)拆借業(yè)務(wù)，只在辦理存放其他商業(yè)銀行約期存款的過程中對shibor加以參考。五、改善計劃1、首先，加強對本行工作人員的利率風(fēng)險意識和利率風(fēng)險管理知識的培訓(xùn)，加強對客戶和市場的研究。制定有利于風(fēng)險防控的內(nèi)控制度和審計報告制度，增加行之有效的風(fēng)險評估手段、風(fēng)險緩釋措