國開微貸模式支持青海小微企業(yè)融資研究

1、國開微貸形式支持青海小微企業(yè)融資研究一、青海省小微企業(yè)開展概況及融資現(xiàn)狀小微企業(yè)融資具有不同于一般企業(yè)的特點。小微企業(yè)客戶由于其數(shù)量多，行業(yè)分布廣，規(guī)模小，消費、銷售、管理較為粗放，擔(dān)保物及擔(dān)保方式匱乏，以及客戶信息采集較難等客觀原因，使其融資需求呈現(xiàn)出與大中型企業(yè)融資截然不同的特點，主要表達(dá)為“企業(yè)數(shù)量眾多、期限長短不一、額度差異明顯、用款頻率多變、還款方式靈敏多樣，融資具有復(fù)雜性、多變性。小微企業(yè)融資難具有內(nèi)外部多方面原因。從內(nèi)部來講，小微企業(yè)規(guī)模小、固定資產(chǎn)少，抵質(zhì)押物缺乏；處在產(chǎn)業(yè)鏈末端，競爭劇烈，盈利才能弱，經(jīng)營不穩(wěn)定；企業(yè)財務(wù)制度不健全，內(nèi)部管理較為粗放等都是重要的原因。從外部來講

2、，稅費負(fù)擔(dān)較重、市場信譽體系不健全、多層次的金融機構(gòu)類型構(gòu)造尚不健全、大企業(yè)對小企業(yè)的營運資金占用比例較高等都是重要的外部環(huán)境影響因素。二、國開微貸支持小微企業(yè)融資的主要做法和成效形式特點一是發(fā)揮合作機構(gòu)自身優(yōu)勢，有效控制風(fēng)險。開發(fā)銀行選擇的合作機構(gòu)均為園區(qū)內(nèi)商戶成立的民營企業(yè)，其經(jīng)營者均長期在市場內(nèi)從事經(jīng)營活動，對市場內(nèi)的商戶及市場走向均有較深程度的理解。因此由合作機構(gòu)對貸款客戶進(jìn)展挑選可以有效的降低貸款商戶的信譽風(fēng)險，而通過合作機構(gòu)對市場行情的敏銳嗅覺可以提早對市場波動進(jìn)展預(yù)判，也在一定程度上降低了本形式的市場風(fēng)險。二是高效審批、反響及時，適應(yīng)市場經(jīng)營運作特點。由于市場商戶經(jīng)營比較靈敏，對

3、信貸資金的及時發(fā)放需求非常突出。開發(fā)銀行針對“國開微貸形式設(shè)計出了一套標(biāo)準(zhǔn)化的審查審批流程。最終實現(xiàn)了在7個工作日完成從申請到發(fā)放的工作，很好的適應(yīng)了園區(qū)內(nèi)市場客戶“小、靈、活的融資需求。三是貸款批量支持，充分滿足客戶融資需求?！皣_微貸形式是典型的戶數(shù)多、額度小單戶貸款金額不超過500萬元，平均每戶貸款金額98萬元、期限短的小微企業(yè)零售業(yè)務(wù)貸款。因此開發(fā)銀行以批量發(fā)放為手段，通過批發(fā)方式解決零售問題、用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)形式解決園區(qū)內(nèi)企業(yè)的共性問題。從而擴大了貸款資金的覆蓋面，使更多商戶可以享受到便利的信貸效勞。形式成效2021年以來，累計發(fā)放“國開微貸形式貸款35批18.86億元，余額17億元，支

4、持物流、商貿(mào)、農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域各類小微企業(yè)1400余戶，獲得了積極的社會效益。一是建立了扶持小微企業(yè)安康開展的平臺，打通了小微企業(yè)向國有大型銀行融資的通道；二是整合社會多方合力，實現(xiàn)風(fēng)險和效益共擔(dān)，完善了局部地區(qū)的信譽體系建立；三是通過貸款批量支持、高效審批，反響及時，適應(yīng)批發(fā)市場商業(yè)運作特點，充分滿足客戶融資需求。三、形式存在的問題和缺乏市場化的核心企業(yè)和投融資機制是根底。風(fēng)險防控難是小微企業(yè)融資難的核心，而借款人的信譽風(fēng)險及經(jīng)營活動的市場風(fēng)險又是小微企業(yè)貸款中最難以控制的局部。依托商圈市場中的核心企業(yè)、以及相對完善的市場融資生態(tài)是形式運行的根底，構(gòu)建完善風(fēng)險分擔(dān)和防控機制，是本形式實現(xiàn)可持續(xù)開展

5、的前提條件。目前，在青海相當(dāng)一局部地區(qū)和產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域中，龍頭核心企業(yè)缺乏，市場融資生態(tài)環(huán)境發(fā)育缺乏，制約了形式的推廣。靈敏度和覆蓋面缺乏。形式主要針對特定商圈市場，產(chǎn)品期限多在1年左右，單戶需求平均為100萬左右，每批次的戶數(shù)在5-30戶左右，尚不能滿足幾天、幾個月的短期限融資需求，以及幾萬到幾十萬的小額度需求，且受制于人力，每批次戶數(shù)多在幾十戶，不可以批量處理幾戶、幾百戶等多樣化需求。提還款靈敏度和小微企業(yè)實際要求還有差距。由于市場商戶經(jīng)營比較靈敏，季節(jié)性比較強，對資金獲得的便捷性需求非常突出。但銀行審貸時間仍然較長，許多客戶寧愿付高利息，轉(zhuǎn)而選擇貸款更為便捷的小貸公司或者民間借貸。還款上，很多

6、小微企業(yè)有著隨借隨還的便捷性要求，目前國開微貸從業(yè)務(wù)形式和系統(tǒng)支持上，尚不能完全實現(xiàn)這些要求。四、相關(guān)政策建議加強機構(gòu)建立，構(gòu)建信貸業(yè)務(wù)的信譽環(huán)境體系。運用社會化的方法解決小微企業(yè)具備承貸資格問題。通過把政府、市場、企業(yè)及社會各方力量聚合起來，創(chuàng)造性地構(gòu)建貸款平臺、信譽擔(dān)保體系、小貸公司等市場參與主體，構(gòu)建完善的信譽環(huán)境體系，通過轉(zhuǎn)貸、統(tǒng)貸等方式進(jìn)步其承貸的才能。通過承貸平臺的集中辦理，可在經(jīng)歷缺乏的小微企業(yè)與紛繁復(fù)雜的銀行信貸產(chǎn)品之間架起暢通的橋梁，有效的緩解小微企業(yè)融資中的信息不對稱等問題。以機制建立為中心，構(gòu)建可持續(xù)的信貸支持形式。針對小微企業(yè)信譽構(gòu)造的缺乏，在進(jìn)步承貸才能、擔(dān)保機構(gòu)增信的根底上，還需要依靠完善的風(fēng)險分擔(dān)、風(fēng)險補償、社會結(jié)合監(jiān)視等運作機制，形成各方防范風(fēng)險的系統(tǒng)合力，來保障業(yè)務(wù)的順利運行。以批發(fā)性和標(biāo)準(zhǔn)化方法創(chuàng)新金融產(chǎn)品，進(jìn)步融資效率。小微企業(yè)因其需求的多樣化，單位信貸產(chǎn)品的本錢較高，這就要從流程、審批權(quán)限、產(chǎn)品設(shè)計等方面進(jìn)步效率，降低本錢。一是建立