[經(jīng)濟(jì)學(xué)]農(nóng)村金融

1、.信貸小知識(shí)如何申請(qǐng)一般農(nóng)戶貸款(2005-06-11 10:35:48)當(dāng)前，一些地方的農(nóng)村或集鎮(zhèn)有一些農(nóng)戶和個(gè)體工商戶還未申請(qǐng)領(lǐng)取小額農(nóng)戶貸款證，據(jù)筆者調(diào)查，這些農(nóng)戶對(duì)如何辦理貸款尚不清楚。筆者對(duì)此作如下介紹：一、在當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款額度權(quán)限以下的，由借款人提交借款申請(qǐng)及相關(guān)證件復(fù)印件、信用社信貸人員進(jìn)行實(shí)地調(diào)查、審查崗審核、決策崗簽署同意意見后，由借款人、擔(dān)保（保證、抵押、質(zhì)押）人當(dāng)面在調(diào)查崗信貸員面前簽訂主、從合同，需要到有權(quán)部門登記的，辦理合規(guī)合法的手續(xù)后，由信用社按貸款操作程序進(jìn)行發(fā)放。二、在當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款額度權(quán)限以上的，由信貸員調(diào)查，并提供相關(guān)證件后交由信貸員撰寫申報(bào)材料并分別由調(diào)查

2、崗、審查崗、決策崗簽署同意意見，報(bào)上級(jí)聯(lián)社審查批準(zhǔn)后，由借款、擔(dān)保（保證、抵押、質(zhì)押）人當(dāng)面在調(diào)查崗面前簽訂主從合同，需到有權(quán)部門登記的應(yīng)當(dāng)辦理合規(guī)合法的手續(xù)后，由信用社按貸款操作程序進(jìn)行發(fā)放。三、借款人到信用社辦理借款業(yè)務(wù)時(shí)，借款人需持本人身份證和有關(guān)印章親自辦理，不得由他人代理，如身份證遺失須到當(dāng)?shù)嘏沙鏊鼍咦C明，否則不予辦理。（棗陽(yáng)北城信用社郭兵）現(xiàn)在農(nóng)村信用社的貸款利息是多少？需要什么程序2007年07月31日 星期二 08:42 A.M.目前，農(nóng)村信用社在貸款利率定價(jià)可歸納以下五種類型： 1、政策型定價(jià)：主要集中于一些扶貧貸款、國(guó)家助學(xué)貸款、及農(nóng)民創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；鹳J款中的種養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)

3、品加工業(yè)等，這類貸款都執(zhí)行基準(zhǔn)利率，在農(nóng)村信用社貸款中的比重較低。 2、效益型定價(jià)：主要集中于一般農(nóng)戶貸款、個(gè)體工商戶貸款和中小民營(yíng)企業(yè)貸款等，這類貸款的利率較高，農(nóng)信社一般都上浮50%以上，而且這類貸款在農(nóng)村信用社貸款占比較高，是農(nóng)村信用社主要利息收入來(lái)源。 3、競(jìng)爭(zhēng)型定價(jià)：主要集中在服務(wù)區(qū)域內(nèi)的黃金客戶，是農(nóng)信社主動(dòng)營(yíng)銷的貸款，這類企業(yè)一般都是規(guī)模較大、實(shí)力較強(qiáng)、效益較好、資金流動(dòng)性較強(qiáng)、資金結(jié)算量較多，也是各金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的對(duì)象，這類企業(yè)貸款的利率一般不上浮或少上浮。 4、優(yōu)惠型定價(jià)：主要集中于以農(nóng)村信用社或其他金融機(jī)構(gòu)存單質(zhì)押的貸款、銀行承兌匯票質(zhì)押的貸款、在農(nóng)信社入股資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于貸款金

4、額的等，這類貸款的利率一般上浮的幅度不超過20%，屬于俗稱的“優(yōu)惠利率”。 5、市場(chǎng)型定價(jià)：這類貸款的利率一般是不固定的，隨市場(chǎng)行情變化而隨時(shí)調(diào)整，主要是銀行承兌匯票貼現(xiàn)。 什么是農(nóng)戶小額信用貸款？ 答：農(nóng)戶小額信用貸款是信用社根據(jù)農(nóng)戶的信譽(yù)為保證，并根據(jù)信用社的實(shí)際情況和當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，在核定的額度內(nèi)（即20000元以下）和期限內(nèi)發(fā)放的貸款。 借款人應(yīng)具備什么條件？ 答：農(nóng)戶小額信用貸款必須同時(shí)具備以下條件： 1、社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶或個(gè)體種養(yǎng)專業(yè)戶，具有完全民事行為能力。 2、信用觀念強(qiáng)，資信狀況良好。 3、從事土地耕作或其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的種、養(yǎng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并由可靠的收入。 4、家庭中必須具

5、有懂生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)管理能力的勞動(dòng)力。 農(nóng)戶小額信用貸款用途及安排次序有什么規(guī)定？ 答：農(nóng)戶小額信用貸款用途和安排次序是： 1、種養(yǎng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款，為肥料、農(nóng)藥、種苗、種子、飼料等貸款。 2、為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的個(gè)體私營(yíng)經(jīng)營(yíng)貸款。 3、農(nóng)機(jī)具貸款，為耕牛、抽水機(jī)、脫粒機(jī)及其他小型農(nóng)用機(jī)械等。 4、小型農(nóng)田水利基本建設(shè)貸款。 農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放程序是什么？ 答：農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放程序是： 1、農(nóng)戶向信用社提出貸款申請(qǐng)。 2、信貸人員調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟(jì)收入情況，掌握借款人的信用條件，并提出初步意見。 3、由資信評(píng)定小組根據(jù)信貸人員提供的情況，確定貸款額度，核發(fā)貸款證。 4、

6、農(nóng)戶憑貸款證在核定的額度內(nèi)可一次或多次向信用社按規(guī)定手續(xù)辦理貸款。 農(nóng)戶小額信用貸款額度是怎樣核定的？ 答：農(nóng)戶小額信用貸款額度是根據(jù)農(nóng)戶信用等級(jí)在評(píng)定信用等級(jí)和額度時(shí)要根據(jù)當(dāng)?shù)匦刨J人員或有威信的社員代表、村民小組的意見及村委會(huì)提供的情況評(píng)定等級(jí)，根據(jù)不同的等級(jí)核定不同的貸款額度，每年核定一次，最高額度20000元。 農(nóng)戶資信評(píng)定分為幾種信用等級(jí)，其等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)是怎樣？各等級(jí)信用貸款額度是多少？ 答：農(nóng)戶資信評(píng)定等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)分為優(yōu)秀、較好、一般、較差四個(gè)等級(jí)。 1、“優(yōu)秀”等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)是： 目前無(wú)欠貸款或已還清所有到期貸款。 家庭年人均純收入在2000元以上。 自有資金占生產(chǎn)所需資金的50。 2、“較

7、好”等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)是： 有穩(wěn)定可靠的生活來(lái)源，已欠貸款余額在3000元以下，能按期交清利息。 家庭年人均純收入在1000-2000元之間。 3、“一般”等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)是： 家庭有基本勞動(dòng)力，農(nóng)戶年人均純收入1000元以下。 已欠貸款以額2000元以下，不拖欠上年利息。 4、“較差”等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)是： 家庭有基本勞動(dòng)力，但不善于經(jīng)營(yíng)管理。 家庭年人均純收入在500元左右，欠貸款余額在1000元以下，并且未能交清上年利息。 5、各等級(jí)的信用貸款額度：“優(yōu)秀”為20000元，“較好”為10000元,”“一般”為5000元，“較差”的暫不發(fā)信用證。 農(nóng)戶領(lǐng)到貸款證后，應(yīng)如何辦理貸款？ 答：農(nóng)戶領(lǐng)到信用證后，需要貸

8、款時(shí)，可憑貸款證、身份證或戶口簿到所屬信用社辦理貸款，信用社根據(jù)農(nóng)戶的信用貸款額度和期限一次或多次發(fā)放貸款，或由信貸人員根據(jù)農(nóng)戶要求到農(nóng)戶家中直接發(fā)放，逐筆填寫借據(jù)，貸款利息從發(fā)放貸款立借據(jù)之日起計(jì)算。 農(nóng)戶小額信用貸款的期限和利率有何規(guī)定？ 答：農(nóng)戶小額信用貸款根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的周期而定，原則上不超過三年，貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，結(jié)息方式與一般貸款相同，每月（季）結(jié)息一次。 農(nóng)戶小額信用貸款是否實(shí)行戶主制？此外還有哪些規(guī)定？ 答：農(nóng)戶小額信用貸款是實(shí)行戶主制，一戶只能申請(qǐng)一個(gè)小額農(nóng)戶信用貸款證，此外還有以下規(guī)定： 1、農(nóng)戶不得冒用他人姓名貸款以及跨區(qū)多頭貸款。 2

9、、貸款證不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓，如有發(fā)現(xiàn)，即取消小額貸款資格。 3、貸款發(fā)放后，農(nóng)戶應(yīng)自覺接受信貸員的咨詢，或檢查認(rèn)真執(zhí)行借款合同的規(guī)定，不得隨意拖欠貸款本息或轉(zhuǎn)移貸款用途，如有違反，信用社可停止發(fā)放新貸款，并強(qiáng)行收回已發(fā)放的貸款。 【農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品知識(shí)問答農(nóng)村金融新知識(shí)叢書·山東 圖書目錄】 一、金融基本知識(shí) 1 辦理金融業(yè)務(wù)主要注意哪些事項(xiàng)？ 2 為什么辦理金融業(yè)務(wù)必須提供真實(shí)的身份證件？ 3 為什么要保管好辦理業(yè)務(wù)的回執(zhí)？ 4 怎么維護(hù)自己的金融消費(fèi)者權(quán)利？ 5 怎樣判斷哪些是合法的金融機(jī)構(gòu)？ 6 怎樣選擇適合自己的金融產(chǎn)品？ 7 怎樣計(jì)算存、貸款利息？ 8 為別人提供擔(dān)保時(shí)

10、，應(yīng)注意什么問題？ 二、主要信貸產(chǎn)品簡(jiǎn)介 （一）貸款基本知識(shí) 9 什么是借款人？ 10 借款人有哪些權(quán)利？ 11 借款人有哪些義務(wù)？ 12 什么是貸款人？ 13 貨款人有哪些權(quán)利？ 14 貸款人有哪些義務(wù)？ 15 農(nóng)村信用社貸款按期限分有幾種？ 16 短期貸款的貸款期限是多少？ 17 中長(zhǎng)期貸款的貸款期限是多少？ 18 借款人在貸款時(shí)怎樣確定貸款期限？ 19 貸款人根據(jù)需要可以隨意確定貸款展期期限嗎？ 20 農(nóng)村信用社的貸款利率是怎樣規(guī)定的？ 21 貸款到期后怎樣計(jì)算貸款利息？ 22 貸款方式、用途、期限不同，執(zhí)行的貸款利率也不同嗎？ 23 哪種貸款利率最低？ （二）質(zhì)押貸款簡(jiǎn)介 24 什么是質(zhì)押貸款？ 25 哪些東西可以用來(lái)質(zhì)押？ 26 怎樣辦理權(quán)利質(zhì)押貸款？ 27 辦理質(zhì)押貸款還要交持續(xù)費(fèi)嗎？ 28 存單在質(zhì)押期內(nèi)，存單所有者可以申請(qǐng)農(nóng)村信用社支付存款利息嗎？ （三）抵押貨款簡(jiǎn)介 29 什么是抵押貸款？ 30 哪些東西可以貸款？ 31 怎樣辦理抵押貸款？ 32