貸款業(yè)務(wù)流程

1、業(yè)務(wù)開展流程主要涉及到貸款部、風險控制部、以及其他各部門之間的業(yè)務(wù)銜接來共同完成貸款業(yè)務(wù)的全部工作。貸款部業(yè)務(wù)流程1、貸款受理“初審階段”業(yè)務(wù)流程：1）由公司業(yè)務(wù)人員與客戶進行貸款意向性洽談（原則上由貸款部客戶經(jīng)理與風險控制部業(yè)務(wù)員各一名或風險控制部客戶經(jīng)理和貸款部業(yè)務(wù)員各一名同時在場）如在場的經(jīng)理與業(yè)務(wù)員均不同意該貸款項目，在貸款部經(jīng)理知悉的情況下，該貸款項目結(jié)束，并將否決的基本理由向總經(jīng)理做簡要匯報。如參與洽談的經(jīng)理與業(yè)務(wù)員均認為該貸款項目有可操作性，征得客戶同意后，填寫客戶登記表，由客戶簽字確認。如在場的經(jīng)理與業(yè)務(wù)員對貸款項目持不同意見，將最終由貸款部經(jīng)理、風險管理部經(jīng)理、法律資產(chǎn)保全部

2、經(jīng)理、財務(wù)部經(jīng)理一同商議，做出是否同意貸款項目的決議，再按上述、項進行處理。2）貸款部參與該貸款項目洽談的業(yè)務(wù)員將客戶登記表（含客戶自述的基本資料與貸款基本資料）上報貸款部經(jīng)理并做陳述匯報，如貸款部經(jīng)理認為該貸款項目存在違反原則性事項不同意該項目，則此貸款項目結(jié)束；如貸款業(yè)務(wù)部經(jīng)理認為該項目可行，則通知業(yè)務(wù)員向該貸款項目客戶收集相關(guān)資料，收集齊備的資料交由貸款部經(jīng)理進行檢查，不齊全的再由業(yè)務(wù)員繼續(xù)予以補充，直至確認收集齊全為止。對于向客戶收集相關(guān)準備材料分為企業(yè)和個人申請材料：個人資產(chǎn)抵押貸款申請準備材料注意事項如下：a.自然人及其配偶的居民身份證、戶口本原件及復(fù)印件b.自然人及其配偶的結(jié)婚證

3、原件及復(fù)印件c.對于自然人為未婚者需要提供未婚證明或未婚說明需本人簽字 d.對于共同借款人、還貸人需要提供共同人的身份證、戶口本原件及復(fù)印件e.房屋權(quán)屬證明（房本）原件及復(fù)印件f.如房屋為夫妻共有財產(chǎn)作抵押，應(yīng)取得夫妻另一方同意財產(chǎn)貸款抵押證明并需其本人簽字g.對房屋權(quán)屬證明（房本）中抵押情況予以說明并對抵押金額、還款金額也予以說明并需本人簽字h.房屋他項權(quán)證i.房屋買賣合同j.對于只有一套住房的借款人，可以在房屋買賣合同中約定：處置其住宅時，可以為抵押人租賃一套較小的住宅，便于實現(xiàn)抵押權(quán)或者簽訂“自愿遷出承諾書”（是否合法咨詢律師）k.第二套住所聲明l.買賣不破租賃，為保證貸款公司利益，防止

4、借款人偽造租賃合同，加大我們執(zhí)行難度。對于抵押前該房及第二套住所已經(jīng)出租的，要將租賃合同送達貸款公司做備案并取得未再有其他租賃合同存在承諾和聲明等，并予以公證；對于抵押前該房及第二套住所未出租的，應(yīng)取得抵押人的相關(guān)承諾和聲明等，并予以公證，以保證我們不因借款人偽造租賃合同的存在而導(dǎo)致無法買賣房屋。（是否需要咨詢律師）m.對于有一套或者兩套房屋簽署“房屋租賃合同”，可以保證在（萬一）都不能執(zhí)行拍賣情況下，我們?nèi)韵碛袃?yōu)先“使用權(quán)”（對于是否符合法律中的規(guī)定，待定？）n.公證書（借款合同、具有強制執(zhí)行效力的債權(quán)文書公證書、委托書、公證“委托”事宜、身份證復(fù)印件、公證“影印本與原本相符”） o.借條（

5、對于是否符合法律中的規(guī)定？）p.對于資金來自外部銀行或者外部資金個人需簽訂擔保服務(wù)合同（以及公司服務(wù)收費）q.對于資金來自公司自有資金簽訂借款服務(wù)合同（公司服務(wù)收費）r.公證費s.房屋登記費t.個人房屋有貸款未歸還，應(yīng)提供“已支付購房首付款的證明文件”，以確定能否進行抵押貸款等.企業(yè)客戶貸款申請準備材料：A必備的材料：a. 借款申請書b. 企業(yè)簡介c.營業(yè)執(zhí)照(年檢、正副本) d. 組織機構(gòu)代碼證(年檢、正副本) e. 稅務(wù)登記證（年檢、正副本）f .銀行開戶許可證g .  法人及其配偶身份證（新版、正反

6、面）及結(jié)婚證復(fù)印件，股東、董事會成 員以及其他自然人身份證（新版、正反面），還需提供其營業(yè)執(zhí)照或者組織機構(gòu)代碼證（年檢）h.特殊行業(yè)經(jīng)營許可證（如需要有）（年檢、正反面）i.貸款卡（年審）j.企業(yè)章程k . 股權(quán)變更、股東變更、名稱住址變更等工商變更資料（必須有工商局蓋章 的企業(yè)變更情況表，且日期不能超過貸款月度），包括股東會決議、章程修正案（或最新章程）、股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議（股權(quán)變更必須）等l. 驗資報告（最后一次增資） 資產(chǎn)負債表、利潤表（近三年末、本年度逐個季末及近三個月末）m.增值稅或者營業(yè)稅納稅申報表（近三年及本年度近三個月末）B輔助的材料:a. &

7、#160;其他資產(chǎn)證明（如機器設(shè)備發(fā)票，欠條，集資款投資款證明等）b.房產(chǎn)證的復(fù)印件（或購房合同及發(fā)票收據(jù)）及行駛證復(fù)印件c. 銀行對賬單d .  購銷合同復(fù)印件e.  現(xiàn)金流量表（近三年末以及本年度逐個月末）f.   常住人口登記卡復(fù)印件C其它需要了解的信息:a .  所得稅匯算清繳表（近三年末以及本年度逐個月末）b .  房屋租賃合同的復(fù)印件c .  稅款劃撥證明d.  應(yīng)收賬款說明材料、存貨

8、明細、固定資產(chǎn)明細e .  財務(wù)審計報告f.  法人代碼證書（副本）g .  企業(yè)組織結(jié)構(gòu)圖及企業(yè)內(nèi)部管理制度、財務(wù)制度h.  高層人員學歷、職稱證明、個人簡歷及個人榮譽證明（近三年）i . 企業(yè)各類管理認證、資質(zhì)證明（近三年）j . 產(chǎn)品項目研發(fā)證明、專有技術(shù)、專利技術(shù)證明k. 產(chǎn)品獲獎證明、推薦證明、技術(shù)認定l . 企業(yè)設(shè)備狀況、設(shè)計生產(chǎn)能力及近兩年實際產(chǎn)銷情況m . 生產(chǎn)工藝流程或有關(guān)部門對生產(chǎn)工藝的

9、認證n . 產(chǎn)品銷售網(wǎng)絡(luò)、同行業(yè)銷售排位情況o . 公司歷史經(jīng)營計劃及完成情況（近三年）p . 公司未來重大項目或發(fā)展規(guī)劃。2、貸款受理“中審階段”業(yè)務(wù)流程：1）由貸款部業(yè)務(wù)員確認所需要的該貸款項目資料已經(jīng)收集完畢并做了盡職調(diào)查，通過進行上述方面工作，進而出具盡職調(diào)查報告，說明貸款部業(yè)務(wù)員已經(jīng)對材料真實、準確、合法等方面承擔了責任。形成調(diào)查報告，將上述材料交由貸款部經(jīng)理復(fù)核，主要從該貸款項目的幾個方面考察與復(fù)審：資料齊全，是否存在相互矛盾地方提供資料是否有效資料是否真實與可靠（是否有涂改或偽造）自然人是否具有相應(yīng)的資格：如完全民事行為

10、能力人以及專業(yè)方面職業(yè)資格公司是否為空殼故意騙取資金審核分析是否存在業(yè)務(wù)員自身違反可能性等。并將初步審核材料的意見寫在盡職調(diào)查報告中并簽字以實現(xiàn)崗位職責設(shè)置，對于貸款部經(jīng)理發(fā)表的項目不可行意見，要與風險控制部經(jīng)理商議討論作出最終決議，形成書面文書并有雙方經(jīng)理簽字。如果商議最終還是項目不可行，可將上述材料向總經(jīng)理進行匯報，并形成書面報告讓總經(jīng)理簽字并將雙方經(jīng)理簽字，確認此事已知并同意其處理意見之后將上述所涉及到全部材料送行政部留檔保存；對于形成項目可行意見，貸款部經(jīng)理將項目材料和盡職調(diào)查報告返還給負責該項目業(yè)務(wù)員，尤其將該貸款項目信息錄入計算機，之后再將所收集的資料及盡職調(diào)查報告移交至風險控制部

11、。2） 配合風險控制部工作：風險控制部發(fā)現(xiàn)需要補充材料，可以要求貸款部負責該項目的業(yè)務(wù)員及時補充材料，以滿足本公司貸款審批所需材料。風險控制部要求需要到經(jīng)營現(xiàn)場進行補充調(diào)查時，可以要求貸款部負責該項目的業(yè)務(wù)員與貸款客戶提前聯(lián)系，并通知客戶要前往其經(jīng)營現(xiàn)場調(diào)查并做好行程安排。3）配合風險委員會工作：收到風險委員會秘書組織召集會議通知后，組織好本部門會議所需的相關(guān)材料并由本部門經(jīng)理及負責該業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員參加會議，在會議上與相關(guān)部門進行此項業(yè)務(wù)相關(guān)討論、商議，得出貸款審批終極結(jié)論。3、貸款受理“后審階段”業(yè)務(wù)流程：1）貸款部業(yè)務(wù)員在每月底都要出具對本月貸款項目的貸后管理報告，以及對上月貸款項目的月度貸

12、后管理計劃，規(guī)范其業(yè)務(wù)員全部貸款項目貸后管理，并及時將上述報告、計劃書交由貸款部經(jīng)理進行審閱與復(fù)核，對于貸后管理報告、月度貸后管理計劃中涉及到的項目質(zhì)量較差或者存在重大異常，應(yīng)要求相關(guān)專員補充資料并對不明事項作出解釋。對于上述報告、計劃書無誤的應(yīng)由經(jīng)理簽字，之后再重新發(fā)還給負責該項目的業(yè)務(wù)員進行實施與管控，反復(fù)進行上述工作，直到收到財務(wù)部人員下發(fā)的客戶貸款全部收回通知書，可以終止上述報告、計劃書的工作，并將該業(yè)務(wù)所涉及到的全部材料送到行政部，由行政部統(tǒng)一整理歸檔。2）貸款部對貸款本金及利息負有催繳責任，在還款日2周前由貸款部負責該貸款業(yè)務(wù)員密切關(guān)注借款人的備款情況，必要時檢查還貸資金到位憑證，

13、對于依靠第二位還款來源的業(yè)務(wù)員應(yīng)當加大對擔保措施的實地檢查作為貸后管理的一個重點。為了加大貸款部業(yè)務(wù)員其積極、主動催繳貸款的力度，實行將其業(yè)務(wù)與工資相掛鉤，如：對符合放貸條件并按流程要求已經(jīng)放款的，按其貸款部業(yè)務(wù)員該筆項目提成金額的50%發(fā)放到工作中，剩余50%在其催繳成功，并將貸款本息金額成功打入公司賬戶時發(fā)放（既可以激勵其積極拓展業(yè)務(wù)，又可以激勵其積極催繳貸款金額入賬）。3）貸款部業(yè)務(wù)員要對客戶貸后情況進行檢查，并應(yīng)遵循貸款級次的確定對周期進行實地檢查。如：可疑類每周一次；次級類每半個月一次；關(guān)注類每1個月一次；正常類每3個月一次。對于一般新客戶放貸后一個月內(nèi)，必須進行1次貸后實地檢查；對

14、于借款金額較大或經(jīng)營復(fù)雜可以在2周內(nèi)進行一次貸后實地檢查。以此降低貸款發(fā)放后的風險，隨時發(fā)現(xiàn)問題隨時調(diào)整，保障公司在經(jīng)營業(yè)務(wù)中的收益。4）對最終無法收回款項要及時與風險控制部進行碰面協(xié)商是否有補救可能如：對可以補救由兩個部門經(jīng)理共同出具補救方案報總經(jīng)理審議批準；對不能補救的由上述兩個部門經(jīng)理制作貸款不能收回通知書并由相關(guān)經(jīng)理及負責該業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員簽字后報總經(jīng)理審議批準，之后將簽字同意的通知書交由秘書由其上報給董事長，對領(lǐng)導(dǎo)有異議的地方各部門人員要當場予以解答，在經(jīng)其同意后并簽字，可以將該通知交由法律資產(chǎn)保全部，由其進行下一步工作，并積極配合法律資產(chǎn)保全部工作為其提供所需相關(guān)材料及其他工作需要。5

15、）貸款部經(jīng)理每月末前要制作完成：哪些貸款可以正常收回（金額、利息、到期時間）、哪些貸款需要展期（展期金額（是原來本金還是增加或者減少）、展期利息（計算方法不變還是有所調(diào)整）、展期到期時間）、哪些貸款不能收回（金額、利息、罰息等）情況說明書，情況說明書提供給財務(wù)部人員使用，以便財務(wù)部人員做進一步分析提供給總經(jīng)理及董事長。6）貸款部經(jīng)理對貸后項目及客戶情況可以隨時進行觀察并作出抽查，對發(fā)現(xiàn)的問題要求負責該項目的業(yè)務(wù)員進行及時處理與調(diào)整。其次經(jīng)理也要隨時關(guān)注市場利率變化、財政稅收、政府相關(guān)監(jiān)管政策的變化信息、貨幣政策的變化信息、小額貸款行業(yè)的相關(guān)信息、公司主要客戶的相關(guān)信息、公司主要競爭對手的相關(guān)信

16、息，提前收集相關(guān)信息做好準備，一旦遇到風險問題，公司可以及時作出應(yīng)急調(diào)整方案。風險控制部業(yè)務(wù)流程1、風險控制受理“初審階段”業(yè)務(wù)流程：1）風險控制部經(jīng)理在收到貸款部報送的相關(guān)材料及盡職調(diào)查報告后，將材料及報告分給風險控制部業(yè)務(wù)員處理。風險控制部業(yè)務(wù)員對于貸款部提供的材料進行風險初審，發(fā)現(xiàn)需要補充材料或者需要前往貸款客戶經(jīng)營現(xiàn)場進行補充調(diào)查時，可以安排業(yè)務(wù)部門相關(guān)人員補充材料或要求業(yè)務(wù)部門重新安排現(xiàn)場補充調(diào)查，對于行程安排是由負責該借款業(yè)務(wù)員通知借款申請人，但一定要委派貸款部不負責該借款項目業(yè)務(wù)員與風險管理部業(yè)務(wù)員一同前往審計，并形成一個審計表需要現(xiàn)場業(yè)務(wù)員都簽字，以明確各自責任也實現(xiàn)崗位工作的

17、相互制約。風控部業(yè)務(wù)員也要對進件標準報告書進行研讀，對其中不明的事項通知負責該業(yè)務(wù)的人員給予及時說明。之后再由風險控制部初審人員對小額貸款業(yè)務(wù)中的重要風險點進行識別與分析。要考慮貸款申請人的基本情況、申請貸款金額的數(shù)目、貸款申請人是否為公司老客戶，并運用各種調(diào)查方法如：詢問、觀察、檢查、抽查、分析等方法更好的來發(fā)現(xiàn)問題，形成風險初審意見并撰寫在風險初審報告中，在報告中羅列出其發(fā)現(xiàn)的各個風險點及對風險點的控制、防范措施和風險初審意見（意見包括：初審?fù)夥刨J、初審暫緩放貸、初審不同意放貸），再將報告交由風控部經(jīng)理審閱與復(fù)核。2）風險控制部經(jīng)理收到業(yè)務(wù)員交給其的風險初審報告、進件標準報告書、項目其他

18、材料進行審閱與復(fù)核，對項目重要風險點、風險防范與控制措施、風險初審意見等做出職業(yè)判斷、評價、預(yù)測，并綜合考慮其貸款申請人還款信譽方面、還款能力方面、貸款申請人基本情況方面、貸款申請人重要事項所蘊含的重要風險點方面、貸款申請人持續(xù)經(jīng)營能力方面等多方面考慮，最終形成項目是否可行意見寫在風險初審報告中并簽字。對于形成項目不可行意見，要與貸款部經(jīng)理商議討論作出最終決議，如果仍然為不可行意見，要形成書面文書并雙方經(jīng)理簽字，之后再向公司總經(jīng)理予以說明其原因，形成報告后讓總經(jīng)理簽字，確認此事已知并同意其處理意見之后將上述所涉及到全部材料送行政部留檔保存；對于形成項目可行意見（或初審不可行但經(jīng)雙方經(jīng)理審核變?yōu)?/p>

19、可行），將所收集到該項目全部材料報給風險委員會秘書，由其來處理下一步工作。2、風險控制受理“中審階段”業(yè)務(wù)流程：1）配合風險委員會工作：收到風險委員會秘書組織召集會議通知后，組織好本部門會議所需的相關(guān)材料并由本部門經(jīng)理及負責該業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員參加會議，在會議上與相關(guān)部門進行此項業(yè)務(wù)相關(guān)商議、討論，得出貸款審批終極結(jié)論。2）定期或不定期對客戶進行抽查，檢查資料的真實性、合法性并根據(jù)需要前往客戶實地進行實際情況的調(diào)查，并結(jié)合審計方法如：詢問、觀察、檢查、抽查、分析等工作來完成對客戶進一步動態(tài)的考察，做到知己知彼，減少放貸后面臨不能收回款項的風險。3、風險控制受理“后審階段”業(yè)務(wù)流程：1）風險管理部業(yè)務(wù)

20、員或者經(jīng)理隨時都可以對貸款部工作中“常規(guī)”貸后項目進行抽查出具月度抽查計劃；對“重點”貸后項目進行貸后重點抽查并出具月度貸后管理計劃（對于重點抽查數(shù)量不應(yīng)低于貸款部本月應(yīng)當進行貸后常規(guī)管理戶數(shù)的10%），將上述計劃書完成后交由經(jīng)理審閱、復(fù)核，對于月度抽查計劃、月度貸后管理計劃中涉及到的項目質(zhì)量較差或者存在重大異常項目，應(yīng)要求相關(guān)專員補充資料并對不明事項作出解釋。對于上述計劃書無誤的應(yīng)由經(jīng)理簽字，之后再重新發(fā)還給負責該項目的業(yè)務(wù)員進行實施與管控，反復(fù)進行上述工作，直到收到財務(wù)部人員下發(fā)的客戶貸款全部收回通知書，可以終止上述計劃書的工作，并將該業(yè)務(wù)所涉及到的全部材料送到行政部，由行政部統(tǒng)一整理歸檔

21、。2）對最終無法收回款項要及時與貸款部進行碰面協(xié)商，做出最終一致確認的貸款不能收回通知并由上述兩個部門經(jīng)理及負責該業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員簽字，之后將通知交由秘書由其上報給總經(jīng)理及董事長，對領(lǐng)導(dǎo)有異議的地方各部門人員要當場予以解答，在經(jīng)其同意后并簽字，可以將該通知交由法律資產(chǎn)保全部，由其進行下一步工作，并積極配合法律資產(chǎn)保全部工作為其提供所需相關(guān)材料及其他需要。法律資產(chǎn)保全部業(yè)務(wù)流程1）向本公司各部門提供其所需的法律方面相關(guān)知識，以便使貸款工作所涉及的法律方面的問題不存在法律漏洞。2）對本公司制定的各項合同文本予以規(guī)范及合同審批流程規(guī)范，以及負責合同文本的管理審核，負責辦理經(jīng)濟訴訟案件相關(guān)事務(wù)，切實維護本

22、公司正當權(quán) 益。3）辦理相關(guān)公證手續(xù)。4）配合人事部制作招聘入職人員法律知識方面培訓教材，降低員工執(zhí)業(yè)風險。5）法律資產(chǎn)保全部的法律人員在收到秘書人員交予的無法收回款項通知書后，積極準備相關(guān)法律方面的工作并在訴訟時效內(nèi)提起相關(guān)法律訴訟。對所需要的材料可以要求各個部門積極配合提供以滿足訴訟要求，實現(xiàn)最后一道防線上保護公司最大利益。6）由法律資產(chǎn)保全部的相關(guān)人員制定合法、合規(guī)的追繳方式（不易過輕也不易過重）要符合法律要求，能最大限度實現(xiàn)款項收回。如：派專人進駐查找可以動用的合法資金與財產(chǎn)并將其交給貸款公司管理、保管其相關(guān)印章、審批其再次將要發(fā)生的資金流向并予以有效支出控制等相關(guān)手段。7）負責可疑、

23、損失資產(chǎn)的清收保全工作，實施資產(chǎn)的監(jiān)督確保資產(chǎn)最終歸屬本公司。財務(wù)部業(yè)務(wù)流程1）財務(wù)部經(jīng)理對貸款項目中涉及到的財務(wù)數(shù)據(jù)提供分析工作，輔助貸款部、風險控制部工作；對風險委員會秘書送達的要放貸的貸款項目全部資料仔細閱讀，查找財務(wù)方面風險；經(jīng)理接到風險委員會秘書放款書的指示通知后安排出納辦理相應(yīng)的放款工作，并將出納放款后資金憑證交由會計人員進行相應(yīng)賬務(wù)處理；對出納上報回收情況說明表進行審閱與復(fù)核，對發(fā)現(xiàn)問題及時讓其做出調(diào)整，之后將其交給會計做進一步分析使用；對會計上報的回收情況分析表進行審閱與復(fù)核，發(fā)現(xiàn)問題及時讓其做出改正，之后將其送達給總經(jīng)理供其使用；負責抵貸資產(chǎn)的接收、出讓、出租工作；每月都要對貸款憑證進行審核，發(fā)現(xiàn)問題及時糾正；每月對上報的財務(wù)報表進行審閱與復(fù)核，確保提供給總經(jīng)理的數(shù)據(jù)準確無誤；審核會計每個月報稅工作；為領(lǐng)導(dǎo)提供所需各種財務(wù)方面分析工作；公司財務(wù)預(yù)決