商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境

1、l教學(xué)目的及要求：要求掌握商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)教學(xué)目的及要求：要求掌握商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境分析包括的內(nèi)容和分析方法。境分析包括的內(nèi)容和分析方法。（一）從業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)角度（一）從業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)角度內(nèi)部環(huán)境內(nèi)部環(huán)境外部環(huán)境外部環(huán)境（二）從影響程度來看（二）從影響程度來看直接環(huán)境直接環(huán)境間接環(huán)境間接環(huán)境為什么要分析商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境？為什么要分析商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境？（一）法制環(huán)境（一）法制環(huán)境法制環(huán)境對商業(yè)銀行有何影響？商業(yè)銀行應(yīng)如何面對？（二）經(jīng)濟(jì)環(huán)境（二）經(jīng)濟(jì)環(huán)境1、一國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模、生產(chǎn)力發(fā)展水平2、經(jīng)濟(jì)周期的變動 3、企業(yè)的經(jīng)營行為與經(jīng)營狀況 4、市場的物價水平 經(jīng)濟(jì)環(huán)境對商業(yè)銀行的影響體現(xiàn)在哪些方面？金

2、融環(huán)境包括：國民經(jīng)濟(jì)的貨幣化程度；國民經(jīng)濟(jì)的貨幣化程度；貨幣信用制度的發(fā)達(dá)程度；貨幣信用制度的發(fā)達(dá)程度； 金融市場的發(fā)育程度；金融市場的發(fā)育程度； 同業(yè)競爭的狀況；同業(yè)競爭的狀況； 中央銀行貨幣政策的變化。中央銀行貨幣政策的變化。 （三）金融環(huán)境 金融環(huán)境對商業(yè)銀行的影響最為直金融環(huán)境對商業(yè)銀行的影響最為直接，要求能夠具體分析。接，要求能夠具體分析。20201212年上半年上半年央行貨幣政策調(diào)整對銀行業(yè)的影響？中國銀行業(yè)目前的競爭環(huán)境有何特點？對銀行業(yè)的影響是什么？1981年恢復(fù)國家信用對銀行有何影響？分析下列分析下列“金融環(huán)境金融環(huán)境”問題：問題：（四）財政政策環(huán)境（五）社會與文化環(huán)境財政政

3、策環(huán)境的變化對商業(yè)銀行的直接影響和間接影響體現(xiàn)在哪些方面？中國的城鄉(xiāng)差別體現(xiàn)在哪些方面？對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展有何影響？商業(yè)銀行應(yīng)怎樣結(jié)合我國的消費模式、消費習(xí)慣開展消費信貸業(yè)務(wù)？第二節(jié) 國家對商業(yè)銀行的監(jiān)督管理一、銀行監(jiān)管及其意義 是指政府及金融管理當(dāng)局對商業(yè)銀行進(jìn)行包括是指政府及金融管理當(dāng)局對商業(yè)銀行進(jìn)行包括開業(yè)管制、分支機(jī)構(gòu)管制、業(yè)務(wù)管理、價格管制、開業(yè)管制、分支機(jī)構(gòu)管制、業(yè)務(wù)管理、價格管制、資產(chǎn)負(fù)債表控制等為主要內(nèi)容的監(jiān)控活動及制定相資產(chǎn)負(fù)債表控制等為主要內(nèi)容的監(jiān)控活動及制定相關(guān)的政策法規(guī)的總和。關(guān)的政策法規(guī)的總和。(一)銀行監(jiān)管 1 1、有利于保護(hù)和充分發(fā)揮商業(yè)銀行在社會、有利于保護(hù)和充

4、分發(fā)揮商業(yè)銀行在社會經(jīng)濟(jì)活動中的特殊作用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展；經(jīng)濟(jì)活動中的特殊作用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展； 2 2、有利于穩(wěn)定金融體系和保護(hù)存款人；、有利于穩(wěn)定金融體系和保護(hù)存款人； 3 3、可以彌補(bǔ)銀行財務(wù)信息公開程度不高的、可以彌補(bǔ)銀行財務(wù)信息公開程度不高的缺點，防止缺點，防止“多米諾效應(yīng)多米諾效應(yīng)” ” 。（二）銀行監(jiān)管的意義 “一元一元”是指僅在中央一級設(shè)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)；是指僅在中央一級設(shè)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)；“多頭多頭”是指中央設(shè)有兩家或兩家以上的監(jiān)是指中央設(shè)有兩家或兩家以上的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。代表國家有：德國、法國等。管機(jī)構(gòu)。代表國家有：德國、法國等。德國、法國銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)是怎樣設(shè)置的？德國、法國銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)

5、是怎樣設(shè)置的？法國法國銀行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要有法蘭西銀行、全國法國銀行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要有法蘭西銀行、全國信貸委員會。信貸委員會。法蘭西銀行負(fù)責(zé)實施現(xiàn)場檢查。國家信貸委員會法蘭西銀行負(fù)責(zé)實施現(xiàn)場檢查。國家信貸委員會負(fù)責(zé)銀行的注冊登記，審查銀行資本額、法律負(fù)責(zé)銀行的注冊登記，審查銀行資本額、法律身份等。身份等。德國德國l在德國，在德國，德意志聯(lián)邦銀行德意志聯(lián)邦銀行和和聯(lián)邦信貸監(jiān)督局聯(lián)邦信貸監(jiān)督局根根據(jù)法律條款，分工合作、共同負(fù)責(zé)整個銀行體據(jù)法律條款，分工合作、共同負(fù)責(zé)整個銀行體系的監(jiān)督和管理。系的監(jiān)督和管理。l聯(lián)邦銀行主要負(fù)責(zé)監(jiān)管貨幣、信貸政策的制定聯(lián)邦銀行主要負(fù)責(zé)監(jiān)管貨幣、信貸政策的制定和執(zhí)行方面

6、的金融活動，聯(lián)邦信貸監(jiān)督局則主和執(zhí)行方面的金融活動，聯(lián)邦信貸監(jiān)督局則主要負(fù)責(zé)監(jiān)管銀行的日常業(yè)務(wù)和經(jīng)營運行。要負(fù)責(zé)監(jiān)管銀行的日常業(yè)務(wù)和經(jīng)營運行。 “二元二元”是指中央與地方都對銀行有監(jiān)管權(quán)，是指中央與地方都對銀行有監(jiān)管權(quán)，每一級又有若干機(jī)構(gòu)共同行使監(jiān)管職能。典型每一級又有若干機(jī)構(gòu)共同行使監(jiān)管職能。典型代表是美國。代表是美國。（1 1）次貸危機(jī)之前，美國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置）次貸危機(jī)之前，美國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置（2 2）次貸危機(jī)后，美國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)改革）次貸危機(jī)后，美國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)改革美國銀行業(yè)主要管理機(jī)構(gòu)及其職責(zé)（危機(jī)前）美國銀行業(yè)主要管理機(jī)構(gòu)及其職責(zé)（危機(jī)前）聯(lián)邦儲備體系聯(lián)邦儲備體系 監(jiān)督和定期檢查

7、所有州頒發(fā)執(zhí)照的會員銀行和在美國執(zhí)業(yè)的銀行持股公司； 執(zhí)行對存款的準(zhǔn)備金要求（監(jiān)管條款） 批準(zhǔn)所有會員銀行兼并、建立分支機(jī)構(gòu)和執(zhí)行信托權(quán)的申請注冊； 監(jiān)督和檢查在美國營業(yè)的國際銀行企業(yè)。貨幣監(jiān)理官（署）貨幣監(jiān)理官（署） 向新的銀行頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照； 監(jiān)督和定期檢查所有國民銀行； 批準(zhǔn)所有關(guān)于國民銀行新的分支機(jī)構(gòu)設(shè)置、信托權(quán)、兼并和收購的申請。聯(lián)邦存款保險公司聯(lián)邦存款保險公司 對遵守其監(jiān)管的銀行的存款進(jìn)行保險； 批準(zhǔn)已保險的銀行關(guān)于建立分支機(jī)構(gòu)、兼并或執(zhí)行信托權(quán)的申請； 要求所有已獲得保險的銀行遞交銀行財務(wù)狀況報告。司法部司法部審查和批準(zhǔn)會對競爭產(chǎn)生影響的銀行兼并和控股公司收購的提議，并對會嚴(yán)重?fù)p害

8、競爭的這些組織變化提議提出訴訟。證券與交易委員會證券與交易委員會 批準(zhǔn)銀行或銀行控股公司向公眾發(fā)行債券和股票。州銀行委員會州銀行委員會 向新銀行頒發(fā)執(zhí)照； 監(jiān)督和定期檢查所有州頒發(fā)執(zhí)照的銀行； 保留對州內(nèi)銀行關(guān)于成立持股公司，收購附屬下屬機(jī)構(gòu)或建立分支機(jī)構(gòu)的申請、審批權(quán)。即由一家金融機(jī)構(gòu)集中進(jìn)行監(jiān)管。中央銀行？銀行監(jiān)督管理委員會？或其他？代表國家？具體設(shè)置？日本在日本，大藏省既是財政部，也是金融監(jiān)管機(jī)關(guān)。大在日本，大藏省既是財政部，也是金融監(jiān)管機(jī)關(guān)。大藏省藏省曾經(jīng)曾經(jīng)是強(qiáng)大而高效的機(jī)構(gòu)，在大藏省設(shè)立銀行是強(qiáng)大而高效的機(jī)構(gòu)，在大藏省設(shè)立銀行局等對商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管。但是，因為強(qiáng)權(quán)使監(jiān)管局等對商業(yè)銀

9、行進(jìn)行監(jiān)管。但是，因為強(qiáng)權(quán)使監(jiān)管效率低下甚至腐??；而它慣用的行政指導(dǎo)手段因缺效率低下甚至腐??；而它慣用的行政指導(dǎo)手段因缺乏規(guī)范性和透明度也不能應(yīng)對新的形勢。因此：乏規(guī)范性和透明度也不能應(yīng)對新的形勢。因此：l19971997年，日本國會通過年，日本國會通過金融監(jiān)督廳設(shè)置法金融監(jiān)督廳設(shè)置法，規(guī)，規(guī)定于定于19981998年年7 7月在總理府下設(shè)月在總理府下設(shè)金融監(jiān)督廳金融監(jiān)督廳，由金融，由金融監(jiān)督廳取代大藏省的金融檢查部、銀行局和證券局，監(jiān)督廳取代大藏省的金融檢查部、銀行局和證券局，負(fù)責(zé)對銀行、保險公司、證券公司的金融檢查和金負(fù)責(zé)對銀行、保險公司、證券公司的金融檢查和金融監(jiān)督。融監(jiān)督。 英國199

10、71997年以前年以前英國采取的是一元多頭監(jiān)管模式。其對英國采取的是一元多頭監(jiān)管模式。其對金融業(yè)金融業(yè)的監(jiān)管由的監(jiān)管由九個九個機(jī)構(gòu)分別承擔(dān)：機(jī)構(gòu)分別承擔(dān)：英格蘭銀行負(fù)責(zé)對商業(yè)銀行的監(jiān)管英格蘭銀行負(fù)責(zé)對商業(yè)銀行的監(jiān)管；證券投資委員會負(fù)責(zé)；證券投資委員會負(fù)責(zé)對投資銀行、證券經(jīng)紀(jì)公司的監(jiān)管；證券期貨管理局負(fù)對投資銀行、證券經(jīng)紀(jì)公司的監(jiān)管；證券期貨管理局負(fù)責(zé)對期貨市場的監(jiān)管；互助信用機(jī)構(gòu)登記部負(fù)責(zé)對信用責(zé)對期貨市場的監(jiān)管；互助信用機(jī)構(gòu)登記部負(fù)責(zé)對信用合作社機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入的管理；互助信用機(jī)構(gòu)委員會負(fù)責(zé)合作社機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入的管理；互助信用機(jī)構(gòu)委員會負(fù)責(zé)對信用合作機(jī)構(gòu)的監(jiān)管；住房信貸委員會負(fù)責(zé)對住房信對信用合作

11、機(jī)構(gòu)的監(jiān)管；住房信貸委員會負(fù)責(zé)對住房信貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管；貿(mào)工部負(fù)責(zé)對上市公司的監(jiān)管，其下屬貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管；貿(mào)工部負(fù)責(zé)對上市公司的監(jiān)管，其下屬保險局負(fù)責(zé)對保險機(jī)構(gòu)的監(jiān)管；投資基金管理署負(fù)責(zé)對保險局負(fù)責(zé)對保險機(jī)構(gòu)的監(jiān)管；投資基金管理署負(fù)責(zé)對投資基金及其管理公司的監(jiān)管；私人投資管理署負(fù)責(zé)對投資基金及其管理公司的監(jiān)管；私人投資管理署負(fù)責(zé)對私人投資風(fēng)險及權(quán)益的監(jiān)管。私人投資風(fēng)險及權(quán)益的監(jiān)管。 英格蘭銀行負(fù)責(zé)對商業(yè)銀行的監(jiān)管。因此，英國對商業(yè)銀英格蘭銀行負(fù)責(zé)對商業(yè)銀行的監(jiān)管。因此，英國對商業(yè)銀行的監(jiān)管應(yīng)該屬于集中單一式，但對金融業(yè)的監(jiān)管是屬行的監(jiān)管應(yīng)該屬于集中單一式，但對金融業(yè)的監(jiān)管是屬于于“一元多頭一元多頭”

12、式的。式的。英國（續(xù)）l19971997年年5 5月，英國財政大臣布朗宣布改革金融監(jiān)管體月，英國財政大臣布朗宣布改革金融監(jiān)管體制，將包括英格蘭銀行在內(nèi)的九家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)制，將包括英格蘭銀行在內(nèi)的九家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)力統(tǒng)一到一家新的機(jī)構(gòu)，于力統(tǒng)一到一家新的機(jī)構(gòu)，于19971997年年1010月月2828日成立了日成立了金金融監(jiān)管服務(wù)局融監(jiān)管服務(wù)局(FSA)(FSA)，負(fù)責(zé)對銀行、住房信貸機(jī)構(gòu)、，負(fù)責(zé)對銀行、住房信貸機(jī)構(gòu)、投資公司、保險公司的審批和審慎監(jiān)管。該局下設(shè)四投資公司、保險公司的審批和審慎監(jiān)管。該局下設(shè)四部：金融監(jiān)管業(yè)務(wù)部、市場準(zhǔn)入、執(zhí)法和客戶關(guān)系部、部：金融監(jiān)管業(yè)務(wù)部、市場準(zhǔn)入、執(zhí)法

13、和客戶關(guān)系部、行政部和經(jīng)營管理部。而英格蘭銀行的任務(wù)是執(zhí)行貨行政部和經(jīng)營管理部。而英格蘭銀行的任務(wù)是執(zhí)行貨幣政策，發(fā)展和改善金融基礎(chǔ)設(shè)施，充當(dāng)最后貸款人幣政策，發(fā)展和改善金融基礎(chǔ)設(shè)施，充當(dāng)最后貸款人以及保持金融體系的穩(wěn)定，并在金融監(jiān)管局的高層領(lǐng)以及保持金融體系的穩(wěn)定，并在金融監(jiān)管局的高層領(lǐng)導(dǎo)中有代表權(quán)。導(dǎo)中有代表權(quán)。 韓國l韓國銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置比較有特點，由財政部韓國銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置比較有特點，由財政部直接控制、監(jiān)督專業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)，直接控制、監(jiān)督專業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)，同時由中央銀行，即韓國銀行監(jiān)管商業(yè)銀行。同時由中央銀行，即韓國銀行監(jiān)管商業(yè)銀行。l韓國銀行在韓國銀行在貨幣政策委員

14、會貨幣政策委員會中設(shè)立了銀行監(jiān)督中設(shè)立了銀行監(jiān)督院，專門履行對銀行業(yè)監(jiān)管的職責(zé)。院，專門履行對銀行業(yè)監(jiān)管的職責(zé)。中國l第十屆全國人大常委會第二次會議通過了第十屆全國人大常委會第二次會議通過了關(guān)關(guān)于中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會履行原由中國人于中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會履行原由中國人民銀行履行的監(jiān)督管理職責(zé)的決定民銀行履行的監(jiān)督管理職責(zé)的決定，中國銀，中國銀監(jiān)會自監(jiān)會自20032003年年4 4月月2828日起正式履行職責(zé)。日起正式履行職責(zé)。l20032003年之前？年之前？20032003年之后？年之后？ 三、國家對商業(yè)銀行監(jiān)管的措施（一）預(yù)防性監(jiān)管措施1 1、市場準(zhǔn)入限制、市場準(zhǔn)入限制2 2、資本充

15、足條件、資本充足條件 3 3、資產(chǎn)流動性比率、資產(chǎn)流動性比率 4 4、業(yè)務(wù)范圍的限制、業(yè)務(wù)范圍的限制 5 5、貸款的集中性管制、貸款的集中性管制 6 6、對商業(yè)銀行內(nèi)部人員貸款的管制、對商業(yè)銀行內(nèi)部人員貸款的管制 7 7、對外匯、貴金屬交易的監(jiān)管、對外匯、貴金屬交易的監(jiān)管 8 8、銀行監(jiān)督檢查、銀行監(jiān)督檢查（二）緊急援助1 1、直接貸款、直接貸款2 2、組織大銀行救助小銀行、組織大銀行救助小銀行3 3、購買有問題的資產(chǎn)和由政府擔(dān)保發(fā)放貸款、購買有問題的資產(chǎn)和由政府擔(dān)保發(fā)放貸款4 4、政府出面援助、政府出面援助案例（三）存款保險制度1 1、存款保險制度的概念、存款保險制度的概念2 2、存款保險制

16、度的建立、存款保險制度的建立3 3、“顯性顯性”與與“隱性隱性”存款保險的比較存款保險的比較4 4、“顯性顯性” ” 存款保險制度的基本內(nèi)容存款保險制度的基本內(nèi)容l存款保險制度，是一國金融監(jiān)管部門為了維護(hù)存款保險制度，是一國金融監(jiān)管部門為了維護(hù)存款者的利益和金融業(yè)的穩(wěn)定與安全，在金融存款者的利益和金融業(yè)的穩(wěn)定與安全，在金融體系中設(shè)立存款保險機(jī)構(gòu)，要求本國經(jīng)辦存款體系中設(shè)立存款保險機(jī)構(gòu)，要求本國經(jīng)辦存款的金融機(jī)構(gòu)必須或自愿根據(jù)吸收存款大小按一的金融機(jī)構(gòu)必須或自愿根據(jù)吸收存款大小按一定保險費率向某一保險機(jī)構(gòu)繳納保險金，當(dāng)投定保險費率向某一保險機(jī)構(gòu)繳納保險金，當(dāng)投保存款機(jī)構(gòu)出現(xiàn)信用危機(jī)不能支付存款本

17、息時，保存款機(jī)構(gòu)出現(xiàn)信用危機(jī)不能支付存款本息時，由保險機(jī)構(gòu)對存款人進(jìn)行補(bǔ)償，以幫助投保人由保險機(jī)構(gòu)對存款人進(jìn)行補(bǔ)償，以幫助投保人度過危機(jī)或避免危機(jī)擴(kuò)散的一項制度。度過危機(jī)或避免危機(jī)擴(kuò)散的一項制度。 存款保險制度的建立l世界上最早建立存款保險制度的是美國。世界上最早建立存款保險制度的是美國。 l1929-1933 1929-1933 ，9755 9755 家，家，1414億美元億美元 l到本世紀(jì)初，全球共有到本世紀(jì)初，全球共有6767個國家建立了個國家建立了顯性存款保險制度，另有顯性存款保險制度，另有5555個國家實行個國家實行隱性存款保險。隱性存款保險。 隱性存款保險l隱性存款保險是指一個國家

18、沒有明確建立存款保隱性存款保險是指一個國家沒有明確建立存款保險制度，但政府為了穩(wěn)定金融體系，避免危機(jī)擴(kuò)險制度，但政府為了穩(wěn)定金融體系，避免危機(jī)擴(kuò)散而對被關(guān)閉的金融機(jī)構(gòu)吸收的存款在一定程度散而對被關(guān)閉的金融機(jī)構(gòu)吸收的存款在一定程度上給予保險，以保護(hù)存款人的利益，因而形成了上給予保險，以保護(hù)存款人的利益，因而形成了公眾對存款保護(hù)的預(yù)期。公眾對存款保護(hù)的預(yù)期。l其基本特征包括其基本特征包括: :法律對存款保險制度沒有明確的法律對存款保險制度沒有明確的規(guī)定；沒有建立處理銀行市場退出以及賠付存款規(guī)定；沒有建立處理銀行市場退出以及賠付存款人的相關(guān)機(jī)構(gòu)；沒有建立在銀行倒閉時專門負(fù)責(zé)人的相關(guān)機(jī)構(gòu)；沒有建立在銀行倒閉時專門負(fù)責(zé)賠付的基金；社會公眾對政府提供存款保護(hù)存在賠付的基金；社會公眾對政府提供存款保護(hù)存在一定程度的預(yù)期。一定程度的預(yù)期。 “顯性”與“隱性”比較l顯性存款保險制度的優(yōu)勢主要有：（1 1）有利于防止擠兌發(fā)生及危機(jī)擴(kuò)散。）有利于防止擠兌發(fā)生及危機(jī)擴(kuò)散。（2 2）有利于完善本國的銀行監(jiān)管制度。）有利于完善本國的銀行監(jiān)管制度。（3 3）可以通過存款保險立法的修訂完善存款保險）可以通過存款保險立法的修訂完善存款保險制度。制度。隱性存款保險的弊端：（1 1）隱性存款保險成為政府的沉重負(fù)擔(dān)。）隱性存款保險成為政府的沉重負(fù)擔(dān)。（2 2）強(qiáng)化了金融企業(yè)的）強(qiáng)化了金融