淺談如何防范機動車輛保險的理賠風(fēng)險

1、 如何防范機動車輛保險的理賠風(fēng)險摘要：機動車保險產(chǎn)生的前提是自然災(zāi)害和意外事故。自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在,使人們尋找設(shè)法對付各種自然災(zāi)害和意外事故的措施,但是,對于預(yù)防和控制顯然是有限的,于是人們想到了經(jīng)濟補償,而保險業(yè)就作為一種有效的經(jīng)濟補償措施走進了人們的生活。機動車輛保險作為我國財產(chǎn)保險公司的重要支柱險種, 2006年以來，車險保費收入占產(chǎn)險保費收入比例一直維持在70%左右，且車險賠付率直線上升，且仍有繼續(xù)上升的趨勢，經(jīng)營效益卻持續(xù)下滑，其經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r直接關(guān)系到我國非壽險業(yè)做大做強目標(biāo)的實現(xiàn)。全面提升經(jīng)營機動車輛保險的核心競爭力,始終是我國財產(chǎn)保險公司的重心。如何防范和控制車險理賠的

2、風(fēng)險，提升車險盈利能力是目前各財產(chǎn)保險公司的重要任務(wù)關(guān)鍵詞：汽車、保險、風(fēng)險、防范一、汽車保險的含義在了解汽車保險之前,先介紹一下保險的含義。中華人民共和國保險法所稱保險是指投保人根據(jù)合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故引起發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任,或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。機動車保險是保險中最為重要的保險種類,機動車保險是綜合性保險,屬于財產(chǎn)保險范疇,是運輸工具保險的一種,它承保業(yè)務(wù)、商用和民用的各種機動車因遭受自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛本身以及相關(guān)利益損失和采取措施所支付的合理費

3、用,以及被保險人對第三者人身傷害、財產(chǎn)損失依法應(yīng)負有的民事賠償責(zé)任。二、機動車輛保險的特點機動車輛是指由動力裝置驅(qū)動或牽引、在道路上行駛的用于運送人員、物品或進行專項作業(yè)的車輛，包括汽車、掛車、無軌電車、農(nóng)用運輸車、摩托車、輕便摩托車、運輸用拖拉機和輪式專用機械等，但不包括任何在軌道上運行的車輛。機動車輛保險是以機動車輛本身及其相關(guān)經(jīng)濟利益為保險標(biāo)的的一種不定值財產(chǎn)保險。根據(jù)這一定義，近年來成為市場熱點的機動車輛履約保證保險將不在本文研究的范圍內(nèi)。機動車輛保險具有以下幾個方面的特點：(一)對象具有廣泛性和差異性。機動車輛的對象具有廣泛性和差異性的特點是針對機動車輛保險的被保險人和保險標(biāo)的而言的

4、。從被保險人方面看。隨著我國的經(jīng)濟的快速增長，汽車逐漸成為單位和個人必備的交通工具，正因為機動車輛擁有者的廣泛性，必然存在差異性，不同類型的單位和個人，具有不同的風(fēng)險傾向。從保險標(biāo)的方面看。隨著汽車工業(yè)的發(fā)展，機動車輛的差異性逐步體現(xiàn)。首先，機動車輛類型逐年增加，從最初的生產(chǎn)用車為主，逐步發(fā)展到以生活用車為主，同類車輛的車型品種繁多，即使是同一車型的還在配置方面可能有很大的差異，以至于出現(xiàn)性能上的差異性;其次，生產(chǎn)廠家也從國產(chǎn)到進口，從整車進口到零部件的進口組裝，從合資建廠生產(chǎn)到獨資生產(chǎn);第三，機動車輛的價格也根據(jù)車型、品牌、功能的不同有較大的差異性。(二)保險標(biāo)的具有流動性。機動車輛保險標(biāo)的

5、的流動性是由于機動車輛作為動產(chǎn)和運輸工具的特點決定的。保險標(biāo)的是否具有流動性直接影響到保險標(biāo)的所面臨的風(fēng)險以及風(fēng)險的種類。由一于保險標(biāo)的流動性的特點，就對機動車輛保險提出了更高的要求:一是保險標(biāo)的的流動性，導(dǎo)致其風(fēng)險概率增大，增加了經(jīng)營的不確定性;二是保險標(biāo)的的流動性，在核保的時候加大了“驗標(biāo)承?！钡碾y度;三是由于保險標(biāo)的的流動性、風(fēng)險的不確定性，在發(fā)生保險責(zé)任事故時給檢驗和理賠工作增加了一定的難度。(三)機動車輛具有出險頻率高的特點。機動車輛保險相對于其他的財產(chǎn)保險而言具有出險頻率高的特點。根據(jù)統(tǒng)計，全世界交通事故死亡的人數(shù)每年至少有50萬人(相當(dāng)于每死亡200人就有一人是死于車禍的)，10

6、00多萬人受傷，這一點從日常生活中每天都會發(fā)生大量的交通事故可以得到印證。(四)機動車輛保險的第三者責(zé)任險的目的在于維護社會公眾的利益。在一般的財產(chǎn)保險中，保險人維護的僅僅是被保險人的經(jīng)濟利益，從而投保與否完全取決于保險客戶的意愿。在機動車輛第三者責(zé)任保險中，投保人參加保險并交付保險費通常被視為其應(yīng)盡的義務(wù)，保險賠款亦以受害人的索賠為限，并最終由被保險人之外的受害人受益，這樣可以起到維護社會公眾的利益，維護社會安定的作用。三、我國汽車保險業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險問題（一）、我國車險業(yè)務(wù)中的事前道德風(fēng)險1我國車險業(yè)務(wù)常見事前道德風(fēng)險的表現(xiàn)形式車險業(yè)務(wù)中典型的事前道德風(fēng)險是車主購買盜搶險之后防盜意識下降，

7、從而使汽車被盜的可能性大大增加。除此之外，購買車身險后司機駕車時謹慎程度下降，平均車速比投保前有所提高的情況也不同程度的存在.2我國車險業(yè)務(wù)事前道德風(fēng)險產(chǎn)生的原因（1)保險雙方目標(biāo)的不一致和信息的分散化是構(gòu)成被保險人道德風(fēng)險行為的兩個基本要素。根據(jù)委托一代理理論，道德風(fēng)險問題實際上就是一個信息問題,即委托人獲得代理人行為的信息是不可能的或是代價太大，從而造成代理人利己的機會主義投機行為。首先，對保險公司來說，保險期限內(nèi)發(fā)生的可保風(fēng)險事故越少，它從保費收入與賠償金的差額中所能得到的收益就越大，保險公司當(dāng)然希望被保險人能積極的采取各種風(fēng)險防范措施;但被保險人采取風(fēng)險防范措施需要付出一定的成本或努力

8、(包括時間、金錢和精力)，它會降低被保險人的效用等級或收益，所以被保險人會盡可能避免或減少在風(fēng)險防范上付出努力或花費成本，而這必然導(dǎo)致事故發(fā)生概率增大和損失程度增加。其次，汽車發(fā)生事故并造成損失并不完全由外生隨機因素決定，而在很大程度上受被保險人購買保險后的風(fēng)險防范行為的影響。由于汽車始終控制在被保險人一方，保險公司無法觀測到被保險人在保險期間的風(fēng)險防范行為，也就不可能準(zhǔn)確判斷損失的發(fā)生到底是由外界因素造成的還是被保險人自身因素導(dǎo)致的結(jié)果，這就使被保險人能利用他在信息上的優(yōu)勢做出利己的投機行為。(2)保險的風(fēng)險轉(zhuǎn)移職能使被保險人的道德風(fēng)險客觀存在  保險的基本職能是進行風(fēng)險轉(zhuǎn)移，實現(xiàn)

9、對被保險人損失的分散和補償，即保 險公司可利用其較高的風(fēng)險承受能力將被保險人的大量同質(zhì)風(fēng)險集合起來，降低個別被保險人及全社會的風(fēng)險成本，實現(xiàn)資源配置的高效率。然而委托一代理理論分析發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險轉(zhuǎn)移必然會帶來道德風(fēng)險問題，而且越多的風(fēng)險轉(zhuǎn)移意味著對降低損失風(fēng)險越少的激勵。這是因為購買保險以前事故損失完全由被保險人自行承受，這種負擔(dān)往往十分巨大，因此被保險人情愿付出相對損失來說較小的努力成本進行防災(zāi)防損以確保其財物的安全;但購買保險后這種損失的風(fēng)險被轉(zhuǎn)嫁給了保險公司，此時被保險人即使不采取風(fēng)險防范措施，保險事故發(fā)生后也能得到保險公司的損失補償，而他若仍然采取風(fēng)險防范，則不僅要承擔(dān)所有額外預(yù)

10、防行為(如開車時集中精力或安裝先進防盜設(shè)備)的成本，并且他努力所致意外事故發(fā)生概率及損失程度減小的積極影響也不由其獨享而是與保險公司共享。從經(jīng)濟學(xué)角度分析，當(dāng)某種個人行動的社會收益大于社會成本，而對個人來說成本卻大于收益時，個人沒有激勵采取該行動。所以，被保險人在購買保險后自然會產(chǎn)生偷懶(或節(jié)省努力負效用)的本能需求。3)我國保險客戶風(fēng)險防范意識的淡薄以及保險行業(yè)發(fā)展的滯后也進一步加劇了我國保險公司面臨的道德風(fēng)險雖然被保險人的道德風(fēng)險行為是保險的必然產(chǎn)物，但西方國家個人和組織的風(fēng)險意識十分強烈，大多數(shù)客戶在投保后仍能積極維護風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，自覺進行防災(zāi)防損，道德風(fēng)險相對較小，而且西方國家完善的保

11、險法規(guī)以及保險公司規(guī)范嚴(yán)謹?shù)墓芾眢w制也使其被保險人的道德風(fēng)險得到了較好控制。相比之下，我國企業(yè)及個人的風(fēng)險防范意識就要淡薄得多，他們看重的是短期的利益得失，對防災(zāi)防損的重要性缺乏足夠認識，一旦獲得保險保障就急于節(jié)省努力成本;此外，我國保險公司為了在競爭中立足并盡快占領(lǐng)市場，經(jīng)營中過于注重業(yè)務(wù)承保的數(shù)量，而忽視對保險存續(xù)期間保險標(biāo)的的風(fēng)險管理，甚至還遷就和默許某些被保險人的不當(dāng)行為，理賠制度也不夠科學(xué)嚴(yán)謹，發(fā)生賠案時第一現(xiàn)場查勘率不高，理賠人員的專業(yè)知識和業(yè)務(wù)素質(zhì)更是無法滿足日益發(fā)展和復(fù)雜化的保險賠案的要求，而且我國的保險法規(guī)在對被保險人道德風(fēng)險行為應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任方面考慮得也不夠全面細致，使法

12、院審判時難以把握標(biāo)準(zhǔn)和尺度，這些都為被保險人在投保后的疏忽、獺惰甚至欺詐行為提供了條件，也使我國被保險人的道德風(fēng)險尤為嚴(yán)重。（二）、我國車險業(yè)務(wù)中的事后道德風(fēng)險1我國車險業(yè)務(wù)常見事后道德風(fēng)險的表現(xiàn)形式包括:（1)先險后保。指汽車出險時投保人尚未投保，出險后盡快投保，利用一定的手段，偽裝成合同期內(nèi)出險，達到獲取汽車保險賠款的目的。實施先險后保時，采用的手段有兩種:一是偽造出險日期，二是偽造保險日期。偽造出險日期，一般通過人際關(guān)系，由有關(guān)單位出具假證明，或偽造、變造事故證明，待投保后再按正常程序向保險人報案索賠。這類案件保險人即使去現(xiàn)場復(fù)勘，若不深入調(diào)查也很難察覺。偽造保險日期，一般是投保人串通保

13、險公司簽單人員，內(nèi)外勾結(jié)，利用“倒簽單”的手法，將起保日期提前。有的車輛在到期脫保后要求保險人按上年保單終止日續(xù)保也屬此類。無論采取何種手段，先險后保案件有一個明顯的特點，即投保時間與向保險公司報案的時間很接近，因此，保險公司對投保時間和報案時間接近的保險案件應(yīng)高度警惕。（2)謊報出險。指本來沒有發(fā)生保險事故，投保人或被保險人卻無中生有，謊稱發(fā)生了險情。這類情況往往投保人需要采用證人作偽證，制造虛假事故現(xiàn)場、證明材料等手段。如將保險車輛私下轉(zhuǎn)賣后謊稱被盜，詐取保險賠款;或是謊稱發(fā)生交通事故造成人員傷亡，然后偽造有關(guān)證明，利用假醫(yī)療發(fā)票、假診斷證明等向保險人索賠;投保人還常常試圖通過偽造，從多個

14、保險公司多次得到賠償。（3)一險多賠.一險多賠詐騙是汽車保險理賠工作中常見的現(xiàn)象。一險多賠詐騙案主要有三種類型，一是一次事故向多個保險人索賠;二是一次事故多險索賠;三是一次事故先由事故責(zé)任者給予賠償，然后再向保險公司索賠。一次事故向多個保險人索賠屬于重復(fù)保險的情況。投保人向多個保險公司購買汽車保險，不將該情況通知各保險公司，待汽車發(fā)生事故后，持各公司的保險單分別索賠，以獲取多次保險賠款。由于重復(fù)保險多為長期蓄謀，且隱蔽性極高，再加上各保險公司之間信息交流不暢，因此騙賠的成功率較高。一次事故多險索賠的情況也時有發(fā)生。如車輛造成貨損后，投保人可在車上貨物責(zé)任險和貨物運輸險項下同時索賠。因保險公司內(nèi)

15、部橫向信息溝通不暢，投保人往往輕而易舉地騙賠成功。一次事故先由事故責(zé)任者給予賠償后再向保險公司索賠的騙案數(shù)額一般不大，但在日常生活中很常見。出險的原因一般都是投保人被別人追尾或被別人所撞后第三方負事故責(zé)任，第三方給予賠償后，投保人再到保險公司謊稱事故是倒車造成的，以此進行騙賠。目前，為防止此類騙賠案件的發(fā)生，很多保險公司已實行對單方事故，尤其是對車輛尾部損壞的單方事故實行無事故現(xiàn)場免陪30%的規(guī)定。（4)冒名頂替。指汽車出險后因某些原因被保險人根本沒有資格向保險公司索賠，但卻隱瞞這些原因，改換成有資格的理由騙取保險公司賠款。比如，沒有駕照的人員出了交通事故，找有駕照的人頂替，然后向保險公司索賠

16、，一般包括三種情況:一是車主未取得正式駕照便急于上路，二是車主駕照已過期或年審不合格，三是車主把車借給無駕照的熟人開，三者都是發(fā)生事故后再找有駕照的人來頂替;再如，有的酒后駕車出險，卻開具虛假證明謊稱當(dāng)時是別的駕駛員開車，自己只是乘員;又如一些單位投保時未將全部車輛參加保險，遇到未保險車輛發(fā)生事故時，為了減少損失，則將已保險但未出事故的同型號車輛牌照與未保險但發(fā)生事故的車輛牌照掉換，將未保險的車輛替換成已保險的車輛向保險公司索賠，企圖騙取賠款。另外，冒名頂替在第三者人員傷亡案件中也較為常見，具體做法是將傷亡病殘的治療費用一并記在第三者傷亡者名下，然后持醫(yī)療發(fā)票向保險人索賠。傷殘鑒定時，被鑒定人

17、故意偽裝，騙取鑒定人的信任，或?qū)⒈昏b定人移花接木，冒名頂替，致使傷殘等級鑒定結(jié)果偏高，以騙取更多的保險賠款。（5)將責(zé)任免除事故偽造成保險責(zé)任內(nèi)事故。車險條款規(guī)定了多項責(zé)任免除，當(dāng)保險車輛雄事是因除外責(zé)任引起時，投保人會不擇手段將其“轉(zhuǎn)化”為保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失。如車輛出險時存在酒后駕駛問題，車主當(dāng)時不報案，次日再索賠，使保險人無法掌握出險時的真實情況，或是前面講述的酒后駕車出險，卻謊稱當(dāng)時是別的駕駛員開車，自己只是乘客;再如停放在家屬院中的汽車左側(cè)大燈罩出現(xiàn)不明原因損壞，保險公司對此不予賠償，于是車輛駕駛員故意撞墻，導(dǎo)致保險杠左側(cè)、大燈、角燈等損壞，報案慌稱自己不小心撞上的，保險公司如不能識

18、別其詐騙企圖，則很容易從車損險中給予賠償;未投保自燃險的車輛發(fā)生火災(zāi)后偽造火災(zāi)起因;車輛撞傷家庭成員則虛報為非家庭成員;未過戶車輛發(fā)生事故，原來的車主承擔(dān)責(zé)任，車輛轉(zhuǎn)賣后，新車主未取得駕照，故意拖延辦理過戶手續(xù)，發(fā)生事故后，讓賣主承擔(dān)責(zé)任，騙取的賠款由兩人平分。（6)假險騙賠。指故意出險，造成損失，騙取賠款。如汽車趨于報廢、價值較低而車輛損失險的保額又較高，在被保險人期望獲取高額賠款的欲望驅(qū)動下，故意制造保險事故。據(jù)了解，現(xiàn)在有少數(shù)人，花三萬元左右，從二手車市場購買一輛舊汽車，然后，到大街上去“碰瓷”，故意造成情節(jié)不太嚴(yán)重的追尾事故，然后，連同小修理廠進行騙險。而將價值三萬元左右的舊車裝飾后以

19、十萬元投保，然后人為的制造偷車、毀車等情況的更是屢見不鮮。這類案件往往具有出險時間、地點精心選擇的特點，查處的難度較大，有時盡管你懷疑它可能是騙案，但很難找到證據(jù)。(7)低險高賠。指出險汽車損失很小，被保險人卻故意夸大損失程度或損失項目，以小抵大，騙取賠款。( 8)團伙作案，造假、販假一條龍。從己破獲的保險欺詐案來看，當(dāng)前犯罪分子己由過去的簡單小額欺詐發(fā)展到團伙造假、販假，作案手段向?qū)I(yè)化發(fā)展。2我國車險業(yè)務(wù)事后道德風(fēng)險產(chǎn)生的原因汽車保險欺詐騙賠往往具有很大的隱蔽性，其原因比較復(fù)雜，概括起來大致有以下幾方面的原因。(1)歷史原因。自保險業(yè)產(chǎn)生起，作為其孿生兄弟的保險欺詐也一同誕生了。保險業(yè)由于

20、其自身固有的信息不對稱性、保險標(biāo)的復(fù)雜性以及保險價值的不確定性使得保險欺詐易于產(chǎn)生?？梢哉f，保險業(yè)的歷史有多長，保險欺詐就有多長。保險業(yè)之所以吸引欺詐騙賠分子的目光，主要是因為按照保險合同的規(guī)定，在不發(fā)生保險事故時，保險公司只收取保險費而沒有賠償義務(wù);當(dāng)發(fā)生保險事故時，保險公司則須支付比保險費高得多的賠償金給投保人。因此，在高額賠償?shù)恼T惑下，某些缺乏道德且貪婪的人便把欺詐騙賠的黑手伸向了保險業(yè)，企圖通過挺而走險獲取額外利益。而汽車保險由于具有保險標(biāo)的價值較大、出險概率較高的特點，更是成了欺詐騙賠分子的首選目標(biāo)。(2)社會原因。現(xiàn)階段，很多人并不了解我國保險法和刑法對保險詐騙犯罪的處罰規(guī)定，甚至

21、不認為保險欺詐是一種犯罪行為，以為這不過是與保險公司“玩游戲”，是一種高明的生財方式。因此，當(dāng)同事、朋友和親屬為騙保而請求他們幫忙時，他們會自覺自愿地提供幫助，為欺詐行為提供偽證，從而導(dǎo)致欺詐騙賠現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。（3)投保人的原因。投保人進行汽車保險欺詐騙賠一般有三類原因:一是有些投保人企圖通過購買汽車保險，以支付較小的保險費而獲取高額賠償，實現(xiàn)大發(fā)橫財?shù)哪康摹Ｒ虼?，這類投保人的投保動機與欺詐動機相一致，即從投保之日起就蓄意欺詐，保險合同鑒定后，便積極地謀劃欺詐行為，有時為達到騙保目的甚至不惜一切手段;二是有些投保人原來并沒有利用汽車保險進行欺詐騙賠的企圖，只是由于某種偶然因素的誘發(fā)，比如經(jīng)他人

22、提醒，才產(chǎn)生了欺詐騙賠的想法。此類投保人若無偶然因素干擾，保險欺詐行為不會產(chǎn)生，但偶然因素只是外因，起決定作用的還是當(dāng)事者的內(nèi)因;三是有些投保人由于對汽車保險缺乏正確的認識，認為繳納保險費后，如果在保險期限內(nèi)沒有發(fā)生保險事故而得不到賠償，自己等于白白地送錢給保險公司，因此，必須想辦法從保險公司手里把錢要回來，于是，欺詐騙賠就成了他們最好的手段。當(dāng)然，這些原因中最根本的原因還是人的貪欲。(4)保險公司的原因。汽車保險欺詐騙賠案件日趨增多，與保險公司也有相當(dāng)?shù)年P(guān)系。首先，保險公司對如何有效地預(yù)防和制止汽車保險欺詐騙賠重視程度不夠，到目前為止我國保險公司還沒有幾家成立專門的反欺詐機構(gòu)。其次，理賠程序

23、不夠科學(xué)，如發(fā)生車輛事故，大多數(shù)保險公司不派人去現(xiàn)場查勘，而是等到車輛修好后，憑索賠人提交的發(fā)票金額予以賠付，而且在確定賠付金額時，保險公司往往以有關(guān)單位的證明作為賠付依據(jù)，而有些證明可能與事實不符。不科學(xué)的理賠程序客觀上為汽車保險欺詐騙賠開了方便之門。第三，保險公司對某些被識破的欺詐者的處理過于寬松，往往僅滿足于追回被騙取的賠償金或不負賠償責(zé)任，而不愿追究他們的相關(guān)責(zé)任，從而助長了保險欺詐騙賠行為的發(fā)生。第四，理賠人員素質(zhì)偏低，沒有把握好理賠關(guān)，給欺詐騙賠者以可乘之機，甚至有些理賠人員經(jīng)不住金錢的誘惑，同欺詐騙賠者和修車行內(nèi)外勾結(jié)，共同騙取保險金。（5)修車行的原因。一些汽車修理企業(yè)，為拉攏

24、客戶，經(jīng)常會幫著客戶進行欺詐騙賠。目前，騙保已經(jīng)成為不少修車行除正規(guī)維修外的第二盈利點。通常情況下汽車修理材料費的正常利潤是25%，而如果進行騙保，材料費的利潤可達巧0%一250%。在高額利潤的驅(qū)使下，不少修車行與車主、保險公司內(nèi)部理賠人員狼狽為奸，頻頻制造保險事故騙取保險公司的保險金。（三）我國車險業(yè)務(wù)道德風(fēng)險的影晌：首先，道德風(fēng)險的存在直接增加了被保險人發(fā)生風(fēng)險事故的概率和事故發(fā)生后所造成的損失，使我國保險公司需支付的保障成本(即賠償金額)增多，從而降低了保險公司可獲得的預(yù)期利潤，影響了我國保險業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，以非法獲取保險金為目的的保險欺詐行為甚至還直接侵犯到了保險公司的財產(chǎn)所有權(quán)。我

25、國的汽車擁有量遠遠低于發(fā)達國家水平，但我國萬輛汽車事故死亡率卻位居世界前列，車險市場存在“高賠付，低效益”的經(jīng)營現(xiàn)狀，其中駕駛員對交通安全意識的淡薄、對車輛定期維護保養(yǎng)的忽視以及大量欺詐騙賠案件的發(fā)生可以說是造成這一狀況的重要原因。其次，道德風(fēng)險會造成被保險人隱藏行動的次優(yōu)消費，并最終使經(jīng)濟刺激難以達到最優(yōu)的資源配置。以汽車盜竊險市場為例，由于保險公司不能觀察到被保險人投保后是否努力注意保管汽車，于是它只能根據(jù)經(jīng)驗和邏輯進行反推，得出被保險人在現(xiàn)有保險條件下很可能會選擇對自己有利的不注意保管汽車的戰(zhàn)略行為，因為這是被保險人能夠略微提高其效用的優(yōu)勢戰(zhàn)略，保險公司便以此為基礎(chǔ)制定保險策略，即按被保

26、險人不注意保管汽車的戰(zhàn)略向其收取較高的保費。實際上，保險公司根據(jù)反推出的被保險人的最優(yōu)戰(zhàn)略所制定的這一保險政策對于保險公司來說并不是最優(yōu)的，因為它會使愿意小心保管汽車的人選擇不投保;而被保險人在獲得由于不注意保管汽車所產(chǎn)生的微弱效用后，得到的卻是更為嚴(yán)格的保險條件和更高的保費，同樣也是得不償失?？梢?，被保險人的道德風(fēng)險行為對保險雙方都不利，它最終會導(dǎo)致社會資源配置的低效率。再次，當(dāng)今社會中風(fēng)險損害的間接代價甚至要大于直接代價，總體風(fēng)險損害的代價也往往要大于個體風(fēng)險損害的代價?？梢钥吹?，由于被保險人購買保險后放松了風(fēng)險防范，每年要造成大量社會財富不必要的損失和浪費，大量欺詐騙賠案件的發(fā)生更是擾亂

27、了社會秩序，引發(fā)了巨大的社會經(jīng)濟損失，如果任憑這一現(xiàn)象發(fā)展蔓延下去，必將對我國保險業(yè)的長期發(fā)展不利，并會使社會風(fēng)氣受到不良影響，最終阻礙我國社會的發(fā)展與進步。四、車險理賠風(fēng)險及防范（一）條款設(shè)計的風(fēng)險目前保險公司日益關(guān)注經(jīng)營過程中來自核保與核賠的風(fēng)險，即標(biāo)的的風(fēng)險程度與費率的匹配與否，理賠時對條款的理解正確與否，定損、理算的準(zhǔn)確與否等方面。保險經(jīng)營者首先應(yīng)當(dāng)從產(chǎn)品這一源頭出發(fā)，在開發(fā)和研制新險種的過程中將防范風(fēng)險的意識提到應(yīng)有的高度并加以落實，在防范開發(fā)風(fēng)險的基礎(chǔ)上才談得上按照產(chǎn)品的條款和費率進行核保以及出險后的核賠管理是否到位的問題。例如，保險承保責(zé)任與責(zé)任免除之間的邏輯關(guān)系要嚴(yán)密，不能有縫

28、隙。當(dāng)前國內(nèi)保險業(yè)務(wù)條款除了“財產(chǎn)一切險”之外，基本上都采用了保險責(zé)任與責(zé)任免除均列明的方式，并在責(zé)任免除的最后一款列明：“其它不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用”。而事實上，同時列明保險責(zé)任與責(zé)任免除無法窮盡應(yīng)列明的內(nèi)容，難以涵蓋一些特定的事故，因此，一旦出現(xiàn)難以明確界定責(zé)任的事故，保險人則會處于未在保險責(zé)任列明即為責(zé)任免除中的“其他不屬于保險責(zé)任”的思維模式中，而被保險人則相反，會產(chǎn)生凡是未在責(zé)任免除中明確列明的即屬于保險責(zé)任的反向思維，雙方的爭議便會由此產(chǎn)生。因此，保險公司新開發(fā)的產(chǎn)品，要在邏輯嚴(yán)密性方面下功夫，采用單一列明式，即要么只列明保險責(zé)任，而將責(zé)任免除界定為“列明的承保責(zé)任之外的

29、自然災(zāi)害或意外事故”，要么采用現(xiàn)有“財產(chǎn)一切險”的方式僅將免除的責(zé)任逐一列明，免除責(zé)任以外的自然災(zāi)害或意外事故為保險責(zé)任，使保險責(zé)任與責(zé)任免除的外延總和為100%.再有，關(guān)于條款設(shè)計的嚴(yán)謹性還體現(xiàn)在條款使用的文字在文義上不能有歧義。中華人民共和國保險法第31條規(guī)定：“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人和受益人的解釋”。由于以往慣用的條款解釋對投保人和被保險人不具有法律上的效力，因此，條款起草時的文義務(wù)必通俗易懂，對專業(yè)性詞語在條款中給予注解，避免理賠時保險人和被保險人雙方發(fā)生認識和理解上的偏差，產(chǎn)生糾紛，損害保險當(dāng)事人雙方的

30、合法權(quán)益和保險關(guān)系。（二）查勘風(fēng)險車險事故現(xiàn)場情況一般由理賠外勤查勘人員最先了解掌握。報價、核損、理算、復(fù)核、審批等人員一般需要通過查勘人員出現(xiàn)場的理賠聯(lián)系記錄和所拍攝的事故現(xiàn)場照片，來核定是否屬保險責(zé)任事故，并確定相應(yīng)的賠償金額。因此，提高出現(xiàn)場率，掌握理賠的第一手資料是把好理賠質(zhì)量的第一關(guān)。許多車險的案件之所以長期不能結(jié)案理賠，重要的原因之一就是保險人缺乏第一手的理賠資料。這類久拖未決的案件無論是對保險公司的內(nèi)部結(jié)案率的考核，還是客戶的保險利益都是一種損失。因此，保險人要減少和降低疑難案件數(shù)量，減少理賠糾紛，應(yīng)當(dāng)從提高出現(xiàn)場率入手來加以解決。（三）估價風(fēng)險包括兩個方面：一是車輛財產(chǎn)的損失估

31、價，二是人員傷殘的損失核定。車險報價系統(tǒng)是車險經(jīng)營（尤其是理賠服務(wù)）的重要支持技術(shù)手段，缺乏報案系統(tǒng)不僅不利于理賠的準(zhǔn)確性，影響賠付率，同時導(dǎo)致了理賠信息在客戶與保險人之間不對稱，難以具有說服力，容易與客戶產(chǎn)生糾紛，同時還會誘發(fā)理賠隊伍的廉潔性問題。為此，作為經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的特殊資源，必需有配套的零部件報價系統(tǒng)作為經(jīng)營支持系統(tǒng)。保險人需要根據(jù)不同地區(qū)，不同車型建立分級的車輛零部件報價系統(tǒng)，并加以維護，以提高車險理賠的準(zhǔn)確性和公正性。交通事故在造成機動車輛財產(chǎn)損失的同時，往往會連帶導(dǎo)致車上或第三者的人員人身傷害，發(fā)生醫(yī)療費用或醫(yī)療后的評殘。人身傷害損失不同于車輛的財產(chǎn)核損，它涉及到大量的醫(yī)學(xué)知識和

32、臨床經(jīng)驗，特別是隨著個人自我維權(quán)意識的提高，醫(yī)療體制的改革，從長遠來看，車險中人員傷亡案件的醫(yī)療費用呈現(xiàn)上升趨勢，將對車險理賠造成影響，必須盡早加以有效的管理。首先，應(yīng)當(dāng)向社會招聘富有臨床經(jīng)驗的醫(yī)生，建立車險人員傷亡案件的核損隊伍，提供專業(yè)技術(shù)人員保障；其次，醫(yī)療核損人員應(yīng)當(dāng)在接到報案后即介入傷者的治療過程，做到醫(yī)療前期與傷者主治醫(yī)師的溝通，了解傷者病情和下步治療方案，治療過程中了解傷愈狀況，治療結(jié)束后，對醫(yī)療費用進行核損，才能全方位地控制人傷案件的理賠質(zhì)量。（四）調(diào)查風(fēng)險全車損毀、盜搶車以及高檔車的損失，在整個賠案中所占的件數(shù)雖小，但賠款金額對經(jīng)營效益的影響權(quán)重大，因此，應(yīng)加大理賠管理的投入力度和資源，加以重點監(jiān)控。通過實踐可以發(fā)現(xiàn)：車險理賠案件符合8020法則，大量的小額案件的存在消耗了大量的查勘、定損、理算等人力資源和查勘車等設(shè)備的投入，增大了經(jīng)營成本。而從理論上說，小額案件往往是被保險人具有一定承擔(dān)能力，可以自保的，而保險所承保的應(yīng)當(dāng)是被保險人無力自負的較大金額的損失，這正是保險存在的意義。因此，需要根據(jù)各地的統(tǒng)計數(shù)據(jù)加以分析，以測算出