鞍山市科技型中小企業(yè)融資平臺實施方案

1、鞍山市科技型中小企業(yè)融資平臺實施方案一、科技融資的現(xiàn)狀與市場需求（一）科技融資的現(xiàn)狀1. 科技貸款工作我市的科技融資工作始于1992年，為了適應(yīng)鞍山市中小企業(yè)的發(fā)展，推動鞍山市節(jié)能環(huán)保、新材料、電子信息等重點產(chǎn)業(yè)的改造和提升，促進(jìn)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，我市科技部門在當(dāng)時國家科委、省科委及國家、省、市工商、建設(shè)銀行與中國銀行等幾大專業(yè)銀行的支持下，開展科技貸款工作。當(dāng)年貸款規(guī)模達(dá)到3500萬元；1994年達(dá)到8000萬元，以后每年都在億元以上；每年占遼寧省科技貸款總數(shù)的60%。到1998年止，科技貸款的余額達(dá)到7.5億元，其中，1994年以后，國家科委平均每年給的科技貸款規(guī)模指標(biāo)均在 3000萬元

2、，資金的到位率平均達(dá)到70 %，火炬計劃項目貸款占年度貸款項目的 80%。2. 科技貸款取得的成效（1）拉動民間資本投資額近40億元，促進(jìn)了鞍山市幾大產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，重點企業(yè)的銷售總額從1992年的55億元，發(fā)展到1998年的200億元。共培育了10個年銷售額達(dá)到5億元的企業(yè)集團(tuán)，獲得省名牌產(chǎn)品稱號4個，免檢產(chǎn)品8個。 （2）科技工作的顯示度得到大大提高。鞍山市科技創(chuàng)新工作得到有力的支持，從而促進(jìn)了企業(yè)技術(shù)進(jìn)步與技術(shù)創(chuàng)新，共吸引了清華大學(xué)等近50家全國相關(guān)高校、科研院所參與，每年引進(jìn)或消化吸收的技術(shù)創(chuàng)新成果達(dá)到300多項，共投入科技經(jīng)費近2億元。以產(chǎn)業(yè)為平臺的技術(shù)創(chuàng)新與科技融資相結(jié)合的做法得到

3、國家科委的高度重視，2001年4月，鞍山市被國家科技部確認(rèn)為國家“全國實施技術(shù)創(chuàng)新工程試點城市”。（3）技術(shù)創(chuàng)新工作取得顯著成效。鞍山市委、市政府高度重視技術(shù)創(chuàng)新試點城市建設(shè)，鞍山市科技局等相關(guān)單位緊密配合，基本完成項目計劃任務(wù)目標(biāo)，在遼寧海外學(xué)子創(chuàng)業(yè)周、省校合作等大型活動中取得了驕人的業(yè)績，拓展了一批新的技術(shù)創(chuàng)新項目，豐富了技術(shù)創(chuàng)新試點城市的工作內(nèi)涵，試點工作取得預(yù)期的效果。 積極營造促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新政策環(huán)境。領(lǐng)導(dǎo)重視，形成了第一把手抓第一生產(chǎn)力的工作局面，技術(shù)創(chuàng)新試點城市建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組組織得力。形成了以政府為引導(dǎo)、企業(yè)為主體的科技創(chuàng)新投入新機(jī)制。1997年以來，全市投入財政性科技經(jīng)費累計3.5億

4、元，引導(dǎo)企業(yè)投入38.87 億元，銀行科技貸款9.51億元?？萍夹麄鞴ぷ魃鐣?、信息化，知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)得力，建立了較強(qiáng)大的科技創(chuàng)新人才隊伍。建立以企業(yè)為主體的技術(shù)創(chuàng)新體系。加強(qiáng)產(chǎn)學(xué)研結(jié)合，不斷提高企業(yè)自主創(chuàng)新能力；強(qiáng)化質(zhì)量管理意識，推進(jìn)中小企業(yè)信息化。截止2003年，全市民營科技企業(yè)達(dá)2639家，其中118家省級以上高新技術(shù)企業(yè)，其科技進(jìn)步因素達(dá)60%以上，建立了23個以企業(yè)為主體的行業(yè)技術(shù)開發(fā)中心（國家級3個），形成一批規(guī)模生產(chǎn)的拳頭產(chǎn)品和名牌產(chǎn)品，其中，中國馳名商標(biāo)有3個，中國名牌產(chǎn)品15個，國家免檢產(chǎn)品43項，先后共有128家128種產(chǎn)品獲得省名牌稱號等。初步建立了社會化科技服務(wù)體系。建立

5、了“面向企業(yè)，結(jié)構(gòu)優(yōu)化，布局合理，精干高效，縱深配置”的社會化科技服務(wù)體系：擁有覆蓋全市的、以鞍山高新技術(shù)創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心為龍頭，技術(shù)市場、科技信息、知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)等服務(wù)機(jī)構(gòu)為配套的技術(shù)創(chuàng)新社會服務(wù)體系，提供了適合鞍山市企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新需要的科技中介服務(wù)。重點示范項目建設(shè)取得顯著成效，并不斷向高層次拓展。通過實施技術(shù)創(chuàng)新工程，先后被國家和省確認(rèn)為國家制造業(yè)信息化工程重點城市、國家級星火產(chǎn)業(yè)帶、國家火炬計劃技術(shù)產(chǎn)業(yè)基地、國家級高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)、國家級高新技術(shù)創(chuàng)業(yè)中心等，實現(xiàn)“全國科教興市先進(jìn)市”三連冠。科技進(jìn)步對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到52%，到2003年全市經(jīng)濟(jì)總量比1997年增長2.1倍，經(jīng)濟(jì)總量持續(xù)保

6、持全省第三，位居全國地級市前列，科技進(jìn)步已成為決定經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的主要力量。（二）新形勢下的融資模式探索為了促進(jìn)我市中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新與高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，我市不斷對新形勢下的融資模式進(jìn)行探索。1. 建立科技企業(yè)孵化器群與火炬計劃項目產(chǎn)業(yè)基地。自1995年起，鞍山高新技術(shù)創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心在上級科技部門的支持下，積極為科技型中小企業(yè)開展融資工作，同時，受市政府的委托，建設(shè)鞍山市高新技術(shù)孵化基地，不斷培育高新技術(shù)企業(yè)，指導(dǎo)各縣（市、區(qū)）建立專業(yè)化的科技型企業(yè)孵化器，除國家級的孵化器鞍山高新技術(shù)創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心有孵化場地80000M2外，鞍山地區(qū)的各縣事都建有一定規(guī)模的孵化基地，共聚集科技型中小企業(yè)近500多家

7、，但其融資的主要渠道是以政府部門的政策性資金為主，如各級科技部門的科技三項費用、地方的科技發(fā)展資金及國家、省級中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新基金。其申報程序分為兩類：（1）科技三費用或發(fā)展資金項目的審批流程圖 （2）國家、省級中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金的審報流程圖 四年來，共為科技型中小企業(yè)融資達(dá)到1.8億元，其中，國家中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金近1500萬元；省級中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金3400萬元；省市科技三項費用近1.3億元。2以技術(shù)創(chuàng)新資金為引導(dǎo)，吸引民間資對科技型企業(yè)的投資為了加強(qiáng)鞍山的技術(shù)創(chuàng)新投入，鞍山市政府于1999年建立了鞍山市科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新資金，每年800萬元，并于2002年起，將其中的300萬

8、元作為高新技術(shù)企業(yè)孵化基地內(nèi)企業(yè)的“創(chuàng)業(yè)種子資金”。希望通過鞍山高新技術(shù)創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心的信用體系建設(shè)，吸引民間資本參與高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的開發(fā)，促進(jìn)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。通過市政府的推動與上級科技部門的支持，中心于2002年，先后通過企業(yè)與民間的項目融資方式，融資了近1300萬元，用于高新區(qū)電子政務(wù)平臺的建設(shè)資金，并取得了一定的成效。（1）直接項目的融資程序 （2）參與技術(shù)原創(chuàng)企業(yè)的融資程序，如，中心與遼寧聚龍集團(tuán)合資興建的鞍山冶金自動化專業(yè)平臺項目3以知識產(chǎn)權(quán)為核心的股權(quán)融資遼寧鞍天技術(shù)有限公司與深圳數(shù)碼科技集團(tuán)的知識產(chǎn)權(quán)為核心的融資案例。（三）制約鞍山科技型中小企業(yè)融資的“瓶頸”問題自1998年金融

9、體制改革，專業(yè)銀行實行商業(yè)化運作，造成科技型中小企業(yè)的貸款難的主要原因：（1）科技型中小企業(yè)的信用度較低；財務(wù)狀況不清晰與財務(wù)管理制度不健全；（2）知識產(chǎn)權(quán)不清；（3）商業(yè)銀行的管理制度與操作程序造成的。據(jù)了解鞍山的商業(yè)銀行對民營企業(yè)的貸款負(fù)債率平均控制在20%以下，而對國有企業(yè)的負(fù)債率則可高達(dá)50%以上；負(fù)債抵押貸款均控制在70%以下等內(nèi)部設(shè)限。（4）資本運作的高級管理人才嚴(yán)重缺乏，防范投資風(fēng)險的擔(dān)保與保全體系不完善，民間資本對高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)投資“既怕又愛”，企業(yè)對資本運作的規(guī)律與程序不清楚。（四）市場需求的分析據(jù)有關(guān)統(tǒng)計資料分析：鞍山市2003年的居民儲蓄總額約1000億元人民幣，民間游資達(dá)

10、50億元。改革開放的20多年，鞍山市的經(jīng)濟(jì)總量自1998年起，一直位居遼寧省前列，2004年全市的GDP達(dá)到1000億元，財政收入達(dá)到104.5億元。鞍山市的區(qū)域經(jīng)濟(jì)形成了15個大小“經(jīng)濟(jì)板塊”，其中，位居前三位的是：電子信息、節(jié)能環(huán)保、新材料。 最具活力的產(chǎn)業(yè)是：電子信息產(chǎn)業(yè)。特別是冶金工控自動化 產(chǎn)業(yè)自2001年起，平均每年以30%的速度遞增，2003年的總銷售額達(dá)到20億元，2004年可達(dá)到50億元。為了引導(dǎo)鞍山市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，鞍山市政府于1995年建立了鞍山市高新技術(shù)企業(yè)孵化基地，積極發(fā)展電子信息、光機(jī)電一體化及新材料，鞍山高新技術(shù)企業(yè)孵化基地由鞍山高新技術(shù)創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心牽頭制定規(guī)

11、劃與建設(shè)，經(jīng)過幾年的建設(shè)，自身實力得到加強(qiáng)，孵化器的場所達(dá)到場80000M2，截止2004年10月底，孵化基地內(nèi)共入駐企業(yè)286家，畢業(yè)企業(yè)累計達(dá)到52家；創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會800多個。鞍山高新技術(shù)創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心2001年被國家科技部確定為“國家高新技術(shù)創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心（孵化器）”。同時，在市委、市政府的支持下，市本級中心與各縣（市、區(qū)）創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心形成孵化器的網(wǎng)絡(luò)化，根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)的特點，建立了專業(yè)孵化器,在孵化企業(yè)的面積達(dá)87000M2。以上的分析，對于科技型中小企業(yè)的資金需求是很大的，需要對創(chuàng)業(yè)、成長、發(fā)展與成熟各個時期進(jìn)行資金扶持，目前，我們定位在對創(chuàng)業(yè)、成長與發(fā)展期內(nèi)的企業(yè)進(jìn)行融資。特別是這幾年來

12、，鞍山高新技術(shù)創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心在推動產(chǎn)業(yè)集聚與孵化科技型中小企業(yè)方面，建立了自己的特色服務(wù)，現(xiàn)已形成四大特色業(yè)務(wù)：創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)與技術(shù)技能培訓(xùn)、項目論證與評估、管理咨詢與論斷、創(chuàng)業(yè)服務(wù)等。二、科技融資的指導(dǎo)思想以信用體系建設(shè)為基礎(chǔ)，促進(jìn)企業(yè)的信用體系建設(shè)，加強(qiáng)對融資主體、擔(dān)保與反擔(dān)保程序的監(jiān)督，形成以信用為核心的保全體系。其目的是：促進(jìn)科技型中小企業(yè)的發(fā)展、培育新的稅源與經(jīng)濟(jì)增長點，最大限度地保證資金的安全使用與回收。三、科技融資的主要目標(biāo)與任務(wù)1. 優(yōu)化科技融資環(huán)境，強(qiáng)化科技型中小企業(yè)的信用體系建設(shè)營造科技融資良性環(huán)境，在上級科技部門與開發(fā)銀行的支持下，促進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)為科技型中小企業(yè)與高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的

13、發(fā)展提供資金保障，特別是通過信用體系建設(shè)，增強(qiáng)民間資本的對融資平臺的信心，參與科技融資，逐步實現(xiàn)1:3（國有資金為1，企業(yè)與民間資本為3）的融資目標(biāo)。2. 明確貸款對象，建立適度融資規(guī)模鞍山國家級高新區(qū)內(nèi)的科技型企業(yè)，鞍山高新技術(shù)創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心企業(yè)孵化基地及與之相聯(lián)網(wǎng)的專業(yè)孵化器內(nèi)的小型和中型科技企業(yè)。貸款額度、規(guī)模、期限和利率單筆貸款額度：初創(chuàng)期的科技型企業(yè)，2050萬元；成長的科技型企業(yè)，50-100萬元；發(fā)展中的科技型企業(yè)，100-2000萬元。貸款的規(guī)模。該項貸款總規(guī)?？刂圃?億元內(nèi)，按總規(guī)模安排，分批貸款的模式操作。貸款的期限：一般13年，最長5年。貸款的利率：執(zhí)行人民銀行公布的同期貸

14、款利率。3. 探索和建立一種適應(yīng)科技型中小企業(yè)融資的模式，作為全國其他城市的一種借鑒。四、科技融資的主要措施為了保證科技型中小企業(yè)在各個發(fā)展階段（初創(chuàng)期、發(fā)展期、成長期），對資金規(guī)模需求的不同，提供簡捷、安全的融資方案，同時，通過信用體系建設(shè)與信用擔(dān)保，保證投資者的投資風(fēng)險在可控范圍內(nèi)，形成投資者、企業(yè)與融資平臺內(nèi)各種保全機(jī)構(gòu)形成共贏。1建立與完善融資的組織機(jī)構(gòu)建立以鞍山高新技術(shù)創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心為融資平臺。（1）決策管理框架圖如下： （2）決策管理框架內(nèi)各機(jī)構(gòu)的職責(zé) 融資平臺，即借款主體。鞍山高新技術(shù)創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心承擔(dān)，負(fù)責(zé)批量向開發(fā)銀行申請貸款，負(fù)責(zé)貸款的統(tǒng)借統(tǒng)還，對開發(fā)銀行承擔(dān)最終還本付息責(zé)任。

15、在借款主體內(nèi)部組建專管機(jī)構(gòu)，專門負(fù)責(zé)小客戶（個人或企業(yè)）的開發(fā)、申請受理、技術(shù)、市場與企業(yè)信用的調(diào)查、貸款額度的評議、貸后管理和貸款本息催收等工作，并負(fù)責(zé)承辦中小企業(yè)信用促進(jìn)會的具體工作，接受上級或本級財政提供的風(fēng)險保證金的管理與支付。 擔(dān)保單位。開發(fā)銀行的貸款鞍山高新技術(shù)開發(fā)總公司、鞍山高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保公司分別對各自區(qū)域內(nèi)的貸款企業(yè)提供連帶保證責(zé)任。中央商務(wù)中心1人長安園管理辦公室1人國土資源和房屋管理局1人風(fēng)險投資公司3人創(chuàng)新?lián)９?人 委托代理行。由鞍山高新技術(shù)創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心與開發(fā)銀行遼寧分行在鞍山市內(nèi)銀行中擇優(yōu)選定，負(fù)責(zé)受托辦理貸款結(jié)算業(yè)務(wù)。 分行。負(fù)責(zé)受理和審批借款主體

16、提出借款申請并提供貸款資金，向借款主體催收貸款本息及貸后管理；負(fù)責(zé)按季對以下內(nèi)容進(jìn)行評審：鞍山高新技術(shù)開發(fā)區(qū)管委會、鞍山高新技術(shù)創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心的信用建設(shè)成熟度，融資平臺信用、還本付息情況、貸款審議和管理情況、有關(guān)制度的建立和執(zhí)行情況、小客戶開發(fā)情況，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力等；負(fù)責(zé)指導(dǎo)、推動高新區(qū)政府和融資平臺的信用建設(shè)和制度建設(shè)；負(fù)責(zé)借鑒國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗，對分行員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，組織開展對專管機(jī)構(gòu)等相關(guān)人員的培訓(xùn)，并通過專管機(jī)構(gòu)和信用促進(jìn)會加強(qiáng)對有關(guān)項目人員的培訓(xùn)，以增強(qiáng)借款人的信用意識，提高項目管理人員、評議人員的業(yè)務(wù)水平和工作效率。 鞍山高新技術(shù)開發(fā)區(qū)管委會。負(fù)責(zé)組織推動信用建設(shè)，落實信用獎懲制度

17、等配套措施，負(fù)責(zé)分擔(dān)貸款風(fēng)險，負(fù)責(zé)充實融資平臺和擔(dān)保機(jī)構(gòu)實力等。 貸款決策管理委員會。負(fù)責(zé)貸款操作程序的監(jiān)督，貸款風(fēng)險度的控制，貸款額度的審批，并負(fù)責(zé)對鞍山高新技術(shù)創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心承辦上報工作效率的監(jiān)督。 信用促進(jìn)會的組成與職責(zé)。信用促進(jìn)會的成員單位由：鞍山市內(nèi)的商業(yè)銀行、市財政局、工商局、科技局、國、地稅務(wù)局、政府經(jīng)濟(jì)顧問組、外經(jīng)局、擔(dān)保公司、高新區(qū)區(qū)財政局、科技局、風(fēng)險投資公司。根據(jù)企業(yè)與項目的實際情況組成評估與促進(jìn)。信用促進(jìn)會的職責(zé)。為決策管理委員會提供被審議企業(yè)的經(jīng)營狀況、現(xiàn)金流量、資信與信用評價的信息。2建立適合科技型中小企業(yè)的貸款融資程序 為了解決科技型中小企業(yè)的貸款難的問題，既做到保

18、證資金使用的安全性，又做到快捷簡便，發(fā)揮資金的最大效益 促進(jìn)企業(yè)信用環(huán)境與體系建設(shè)，通過流程進(jìn)行監(jiān)控與規(guī)范，特設(shè)置本貸款程序。 （1）申請程序：凡在鞍山國家高新區(qū)與鞍山高新技術(shù)創(chuàng)業(yè)中心企業(yè)孵化基地內(nèi)的企業(yè)均可以根據(jù)其發(fā)展階段提出申請貸款的規(guī)模、周期，并根據(jù)要求提供企業(yè)的相關(guān)資料。申請時間為：上一年度的8月31日至下一年度的8月31日。 （2）受理單位與程序：鞍山高新技術(shù)創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心，受理前的咨詢，實行網(wǎng)上公告與面談一次性告知。在資料齊全的情況下，鞍山高新技術(shù)創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心在3個工作日內(nèi)書面告知結(jié)果與否。內(nèi)部實行受理、評議與決策分離，企業(yè)與項目要素調(diào)查部15個工作日完成企業(yè)（性質(zhì)、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀

19、況、市場銷售等等）與項目（技術(shù)先進(jìn)性或創(chuàng)新性及工藝先進(jìn)性等等）的調(diào)查；資信調(diào)查與復(fù)審部在7個工作日內(nèi)完成企業(yè)資信的調(diào)查，并匯總企業(yè)與項目要素調(diào)查部提供的資料進(jìn)行分析，得出與否結(jié)論；信息分析與綜合部在7個工作日內(nèi)，將所有受理的項目進(jìn)行分類管理，并提出是否由中心領(lǐng)導(dǎo)審批決定交貸款決策委員會評審。 （3）決策委員會決策程序。由中心組織有關(guān)信用促進(jìn)會的成員、開發(fā)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人、擔(dān)保機(jī)構(gòu)成員、風(fēng)險投資公司、財務(wù)、技術(shù)專家顧問臨時組成評議小組，實行臨時聘用制，支付一定的咨詢費用。評議的程序：由中心提供被評議的企業(yè)（性質(zhì)、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、市場銷售等等）與項目（技術(shù)先進(jìn)性或創(chuàng)新性及工藝先進(jìn)性等等）的調(diào)查報

20、告與貸款規(guī)模、周期的建議。信用促進(jìn)會成員提供企業(yè)的資信證明與建議；擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保與否的書面結(jié)論性意見。開發(fā)銀行審查執(zhí)行程序與文件的合法性，并提供貸款承諾，及時發(fā)放貸款規(guī)模、批準(zhǔn)周期與利率。（4）擔(dān)保程序。按擔(dān)保公司與企業(yè)簽訂的合同為準(zhǔn)，并通知鞍山高新技術(shù)創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心根據(jù)貸款決策委員會的要求協(xié)助企業(yè)辦理貸款手續(xù)。（5）風(fēng)險保證金管理程序。鞍山高新技術(shù)創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心每年可從市財政獲得一定基數(shù)的風(fēng)險保證金，同時，為企業(yè)爭取的各級科技三項費用、各級科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金的20%作為風(fēng)險保證金（管理辦法另行制定）。（6）貸后管理。鞍山高新技術(shù)創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心作為融資與資金運作的日常管理機(jī)構(gòu)，將對企業(yè)的貸

21、款用途、利息或到期本金的催收、產(chǎn)品銷售及企業(yè)應(yīng)收款的管理進(jìn)行指導(dǎo)與跟蹤。3加強(qiáng)企業(yè)信用管理體系的建設(shè) 加強(qiáng)企業(yè)信用管理，就是要通過貸款的引導(dǎo)為手段，指導(dǎo)企業(yè)通過制訂信用管理政策、指導(dǎo)和協(xié)調(diào)內(nèi)部各部門的業(yè)務(wù)活動，對客戶信息的收集和評估，信用額度的授予、債權(quán)保障、應(yīng)收款回收等各交易環(huán)節(jié)進(jìn)行全面監(jiān)管，以保障應(yīng)收賬款安全和及時回收的管理。因此，對申請貸款的科技型中小企業(yè)的信用度評估尤其重要，是降低貸款風(fēng)險與保證資金安全的有利措施。 （1）加強(qiáng)對企業(yè)信用管理的指導(dǎo)，讓企業(yè)掌握信用管理程序，以減少企業(yè)應(yīng)收款管理的風(fēng)險。明確信用目標(biāo)與業(yè)績的評估，幫助企業(yè)建立：壞賬率、銷售未清期（DSO）、逾期賬款率、回收成

22、功率、信用批準(zhǔn)率指標(biāo)、逾期賬款結(jié)構(gòu)等評價體系。 （2）加強(qiáng)對貸款企業(yè)信用要素的調(diào)查與分析重點在于五個方面的調(diào)查： 人的因素：包含了“意愿”與“能力”，要深入了解經(jīng)營者的行為規(guī)范與業(yè)內(nèi)“口碑”情況；了解其能力主要包括：經(jīng)營能力、管理能力、組織能力、領(lǐng)導(dǎo)能力、計劃能力、判斷能力、表達(dá)能力等； 目的因素：要了解貸款企業(yè)的用款申請與實際用途是否一致性，信用額度是否合適，信用期限是否合理等； 還款因素：有效抵押物是否清楚，產(chǎn)品的真實利潤率及現(xiàn)金流量與周期； 保障因素：擔(dān)保品的有效性或第三方資產(chǎn)擔(dān)?；蛐庞脫?dān)保； 貸款企業(yè)的短期還款能力與長期獲利能力。 （3）加強(qiáng)企業(yè)資信調(diào)查企業(yè)資信調(diào)查是一個持續(xù)與不斷更新

23、的過程，因此，必須對企業(yè)進(jìn)行周期性的監(jiān)控與調(diào)查，調(diào)查的主要內(nèi)容如下： 企業(yè)注冊資料或商業(yè)登記資料； 企業(yè)性質(zhì)與歷史； 企業(yè)隸屬關(guān)系； 股東和經(jīng)營者情況； 經(jīng)營近況； 付款記錄； 公共記錄； 財務(wù)近況；（4）加強(qiáng)企業(yè)的信用等級評估 要建立與科技型中小企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的的信用等級評估指標(biāo)體系，促進(jìn)企業(yè)信用管理體系的建立。企業(yè)信用評估打分表區(qū)分內(nèi)容5 4 3 2 1管 理因 素（45）組織背景與經(jīng)營能力（20）組 織（10）得 分組 織性 質(zhì)股份合作制企業(yè)（家族式）股份合作制企業(yè)（非家族式）獨 資企 業(yè)三 資企 業(yè)股份企業(yè)（關(guān)系企業(yè)）外資合作企業(yè)實繳資本或資產(chǎn)總額經(jīng)營者（10）得 分企業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗設(shè) 備

24、與業(yè)績（25）設(shè) 備（10）制 造（10）自有工廠設(shè)備品牌廠家制造的設(shè)備、品管優(yōu)自動化流水線、品管良半自動化設(shè)備、品管理合格沒有流水線設(shè)備和使用商標(biāo)沒有品管設(shè)備員 工人 數(shù)非制造（10）設(shè) 備有外設(shè)辦事機(jī)構(gòu)有關(guān)系企業(yè)的資助業(yè)內(nèi)認(rèn)可程度沒有樣品庫辦公場所自有員工人數(shù)最近三年平均營業(yè)額業(yè)績（5）三年平均成長率與前年同時期相比財務(wù)因素（35）財務(wù)狀況與償債能力（30）償 債能 力（15）得分流動比率 周轉(zhuǎn)比率債務(wù)比率企業(yè)信用評估打分表（續(xù)一）區(qū) 分內(nèi)容5 4 3 2 1財務(wù)因素財務(wù)狀況與償債能力周轉(zhuǎn)能力（10）存貨周轉(zhuǎn)率應(yīng)收款項周轉(zhuǎn)率獲利能力（10）應(yīng)收款項周轉(zhuǎn)率純利潤經(jīng)濟(jì)因素（20）概況與規(guī)模概況（15）得分原材料來源國外：D/A方式進(jìn)口或有代理國外：D/A方式進(jìn)口，國內(nèi)有穩(wěn)定長期供應(yīng)商國外：D/A方式進(jìn)口，50%以上，國內(nèi)大型企業(yè)國內(nèi)：L/C直接進(jìn)口，國內(nèi)中型企業(yè)國外：L/C間接進(jìn)口，國內(nèi)中小企業(yè)外銷國外有銷售網(wǎng)絡(luò)生產(chǎn)品全部外銷或合作外銷國外有代理商來樣加工，并全部外銷委托加工，部份外銷內(nèi)銷全部供應(yīng)關(guān)系企業(yè)或固定的長期客戶制定較為完善的營銷策略，并實施情況較好供應(yīng)固定顧客的比例60%以上通過地區(qū)性的經(jīng)銷商營銷有專賣網(wǎng)絡(luò)，直接批發(fā)超過60