我國的信用消費現(xiàn)狀淺析

1、中國的信用消費始于20世紀(jì)50年代，隨后信用消費一度被取消。銀行以住房為突破口開展的信用消費起步于80年代，但在當(dāng)時短缺經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)地位、市場經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)的情況下，信用消費并不具備充分發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和市場條件，因此信用消費品種單一、范圍窄、規(guī)模小，僅處于萌芽和摸索階段。 20 世紀(jì)90年代以來，我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，居民生活水平不斷提高，在住房、汽車等領(lǐng)域出現(xiàn)了比較旺盛的需求。同時，隨著買方市場的形成，消費需求不足成為制約經(jīng)濟(jì)增長的主要因素，政府采取多種措施擴(kuò)大內(nèi)需，信用消費作為刺激消費需求的有效手段得到重視和推廣，各項旨在鼓勵個人信用消費的政策、法律、法規(guī)相繼出臺。截至2003年末，全國各商業(yè)銀行

2、人民幣消費貸款余額15736 億元，較1997年末的172億元增長90倍，其中個人住房貸款余額11780億元，信用消費占各項貸款的比例也由不足0.13%上升到10%。 從提供信用消費的機構(gòu)看，目前國內(nèi)所有商業(yè)銀行及信用合作社都已不同程度地開辦了消費信用業(yè)務(wù)，而工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行是消費信用市場的主體， 其消費信用余額占全部金融機構(gòu)提供的消費信用總額的88%。從信用消費的品種看，經(jīng)過近幾年的發(fā)展，形成包括個人住房與住房裝修、汽車消費與信用卡消費、大額耐用消費品與教育助學(xué)、旅游與醫(yī)療貸款、個人綜合消費與個人短期信用貸款及循環(huán)使用額度貸款等十幾個大類、上百個品種的信用消費品種體系 。 從上

3、面提供的數(shù)據(jù)可以看出，在銀行發(fā)放的消費信貸中，個人住房貸款占據(jù)壓倒性優(yōu)勢。這說明我國信用消費業(yè)務(wù)品種有很大的創(chuàng)新空間，一些很具有發(fā)展前景的信用消費品種在我國基本上還是空白。另外，一些信用消費品種在我國雖已開展，但開發(fā)的深度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。可以預(yù)期，在社會信用體系建立之后，以信用卡為主體的消費信用將會迎來高速發(fā)展的階段。 從當(dāng)前各金融機構(gòu)的實踐情況看，我國消費信用的發(fā)展應(yīng)該會在以下幾個方面取得顯著進(jìn)展： (一)重點發(fā)展個人住房與汽車信用消費 個人住房貸款在我國當(dāng)前信用消費發(fā)展中占有絕對比重，今后一段時期內(nèi)，個人住房貸款仍是消費信貸發(fā)展的重點，應(yīng)在切實降低住房貸款風(fēng)險的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大住房貸款范圍及比例，

4、重點開發(fā)中檔住房貸款。另外，隨著汽車普及程度的提高，汽車消費貸款的需求量還將顯著增大，這將成為消費信用的一個主要增長點。 (二)大力開展信用卡業(yè)務(wù)與個人耐用消費品信用消費 美國信用卡業(yè)務(wù)的比重僅次于住房信貸，我國商業(yè)銀行應(yīng)在社會信用體系建立之后，抓住有利時機大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，鼓勵消費者先消費，后還款，將信用卡辦成真正的信用卡。另外，還應(yīng)大力推廣商業(yè)銷售網(wǎng)點和消費網(wǎng)點進(jìn)行信用卡支付。據(jù)統(tǒng)計，我國的耐用消費品貸款在我國信用消費業(yè)務(wù)中所占比重小，市場潛力巨大。為此，各商業(yè)銀行應(yīng)積極與商家合作，開展多種形式的耐用消費品貸款。 (三)大力發(fā)展助學(xué)與旅游信用消費 目前，我國助學(xué)貸款發(fā)放比重仍然較小，各商

5、業(yè)銀行應(yīng)采取多種形式大力推廣。相對說來，助學(xué)貸款本質(zhì)上是消費者用未來的收入為現(xiàn)在的教育融資，其貸款對象普遍具有較高的素質(zhì)，如果能合理引導(dǎo)，應(yīng)該能成為一個很好的信用品種。另外，隨著“假日經(jīng)濟(jì)”的日益重要，居民在旅游方面的支出也日益增加，各商業(yè)銀行及相關(guān)金融機構(gòu)及旅游公司應(yīng)積極響應(yīng)國家有關(guān)政策，在國家法律允許范圍內(nèi)，大力推廣旅游信用消費。 (四)借鑒美國信用消費的先進(jìn)業(yè)務(wù)方式 各金融機構(gòu)應(yīng)與相關(guān)機構(gòu)積極配合，結(jié)合中國實際，大力開拓信用消費新品種， 探索這些信用消費品種在我國可行的發(fā)放模式和風(fēng)險控制模式并積極完善和推行, 以盡快完善我國的信用消費體系。如針對不同的消費群體制定不同的貸款品種，對個體工

6、商戶和運輸業(yè)者提供經(jīng)營性車輛貸款，對有創(chuàng)業(yè)意識的城鄉(xiāng)家庭可提供小額家庭創(chuàng)業(yè)貸款等。同時，針對不同的信用消費品種和貸款對象，可在利率期限和還款方式方面為消費者提供多種選擇。 消費信用的發(fā)展前景廣闊，但發(fā)展的的道路還很漫長，其進(jìn)程受到信用體系建設(shè)、居民消費觀念等許多方面因素的制約。為了促進(jìn)消費信用健康快速地發(fā)展，我們應(yīng)該在以下幾個方面做好保障性工作。 (一) 加強宣傳，改變傳統(tǒng)消費觀念 在我國市場經(jīng)濟(jì)已步入買方市場的情況下，提倡適度負(fù)債消費顯得十分重要。因此，必須加大宣傳力度，引導(dǎo)居民轉(zhuǎn)變“無債一身輕”的消費觀念，實現(xiàn)從無債消費轉(zhuǎn)變到適度負(fù)債消費，逐步提高居民的消費信用水平。我國居民信貸意識還比較

7、薄弱，金融信貸知識還比較貧乏，所以增強消費者的信用觀念、信貸知識和金融知識，是發(fā)展消費信貸和擴(kuò)大內(nèi)需的重要條件之一。 此外，對銀行和其他金融機構(gòu)來說，也要逐步增大對個人授信業(yè)務(wù)的比重，轉(zhuǎn)變重工商信貸、輕消費信貸的觀念，充分認(rèn)識消費信貸對發(fā)展金融信貸、發(fā)展社會經(jīng)濟(jì)的作用，加大力度宣傳發(fā)展消費信貸的政策導(dǎo)向、市場導(dǎo)向及其操作辦法，加強業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)。 (二) 調(diào)整收入分配政策，提高居民的實際收入水平 居民實際收入水平的高低，直接影響著消費信貸發(fā)展的程度。因此，國家在收入政策上應(yīng)采取增加收入的措施，保證城鄉(xiāng)居民收入有一個合理的增長幅度；在分配政策上要進(jìn)一步縮小收入差距，加快建立、健全社會保障體系，從而

8、改變居民的收入和消費預(yù)期，以刺激消費的合理增長。 (三) 建立消費信貸的信用風(fēng)險防范體系 信用風(fēng)險防范的水平直接影響到消費信貸開展的成敗。當(dāng)前個人消費信貸發(fā)展不快，主要問題不在銀行，而在于外部環(huán)境不完善、不配套。但銀行在消費信貸發(fā)展中，應(yīng)有超前意識，充分利用現(xiàn)有條件，通過金融手段推動個人消費健康發(fā)展。 1、盡快建成個人信用制度。除了建立公民基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫之外，還應(yīng)加快公民基礎(chǔ)信息與銀行信貸信息的整合，盡快建立和推廣適合我國國情的個人信用風(fēng)險評分模型和消費信貸電腦審批系統(tǒng)，組建地區(qū)性、全國性的個人資信調(diào)查評估事務(wù)所或個人信用調(diào)查公司，對被調(diào)查人的收入狀況等進(jìn)行持續(xù)的調(diào)查服務(wù)，建立借款人的信用數(shù)據(jù)

9、模型，積累信息并定期進(jìn)行分析，同時將銀行與政府等其他部門聯(lián)系起來，探詢信息共享之路。針對中國目前的情況，一是要盡快出臺有關(guān)法律，以明確其服務(wù)對象、市場準(zhǔn)入與退出規(guī)范、經(jīng)營范圍、賠償機制等；二是要培養(yǎng)一批高素質(zhì)且具有專業(yè)知識的個人資信評估從業(yè)人員，以促進(jìn)評估的成熟性與權(quán)威性；三是要制定統(tǒng)一的評估標(biāo)準(zhǔn)，增強各評估結(jié)果的可比性，防止評估機構(gòu)間的不正當(dāng)競爭；四是要建立行業(yè)協(xié)會，加強行業(yè)自律和評估的自身建設(shè)。 2、完善擔(dān)保制度。我們應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗，逐步健全個人消費信貸擔(dān)保體系，降低消費信貸風(fēng)險。首先，應(yīng)完善擔(dān)保法，增加有關(guān)消費信貸的規(guī)定；其次，應(yīng)培育規(guī)范的住房二級市場，使抵押的房產(chǎn)能夠方便地變現(xiàn)；

10、再次，銀行應(yīng)與保險公司緊密合作，將消費信貸與人壽保險、財產(chǎn)保險、履約保證保險結(jié)合起來，降低風(fēng)險；最后，可研究由政府出面組建消費信貸擔(dān)保公司，為消費信貸，尤其是長期消費信貸提供擔(dān)保。 (四) 完善社會保障制度 目前，社會保障制度的社會化程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，無法完全解除人們的后顧之憂，那么建立商業(yè)性和強制性相結(jié)合的社會保障統(tǒng)籌體系，就顯得非常迫切。因此，應(yīng)當(dāng)把建立完善覆蓋城市全體居民的社會保障體系作為一項十分緊迫的任務(wù)抓緊抓好，對農(nóng)村社會保障體系的建設(shè)也要有重點有步驟地進(jìn)行。 (五) 加強專業(yè)人員的培訓(xùn)消費信貸業(yè)務(wù)的從業(yè)人員不僅需要熟悉現(xiàn)代專業(yè)知識，還必須具有銀行儲蓄、結(jié)算、融資、理財知識和市場調(diào)研及人

11、際溝通的能力，即成為“全能型”的綜合人才。由于我國的消費信貸才剛剛起步，業(yè)務(wù)人員來自各個部門，人員素質(zhì)參差不齊，整體偏低。因此，加強從業(yè)人員的培訓(xùn)工作尤為迫切。（2006年10月發(fā)表于百姓雜談）我國消費信貸起步很晚，直到1998年，為刺激內(nèi)需，中央決定加速發(fā)展消費信貸，人民銀行陸續(xù)出臺了一系列促進(jìn)消費信貸的政策。 然而，消費信貸的開展并不盡人意，與社會良好的意愿形成強烈的反差。在很多地方，呈現(xiàn)出一種觀望咨詢多，銀行宣傳解釋多，而實際借款人少的現(xiàn)象。究其原因，除了貸款需求方消費意愿不強，負(fù)債消費觀念尚未形成等原因之外，其中很重要的一個因素便是個人消費信用制度的缺乏。因此，建立個人消費信用制度對我

12、們來說已經(jīng)迫在眉睫。 一、個人信用制度釋義及其主要內(nèi)容 個人信用是從事社會經(jīng)濟(jì)活動的個人為取得某種商品和服務(wù)的所有權(quán)（使用權(quán)）做出的償還承諾和償還行為。它不再僅僅是靠過去所依據(jù)的勞動合同來提供勞動力和獲取報酬，也不再僅僅通過銀行的存、取款來達(dá)到消費的目的，而是利用起個人信用來達(dá)到消費和經(jīng)營的目的。 個人消費信用制度作為開展消費信貸的一個極其重要的組成部分，其主要內(nèi)容包括個人身份證明和個人社會檔案、個人銀行賬戶和收入來源、個人保險保障情況、個人信用記載、個人其他資產(chǎn)構(gòu)成以及個人債務(wù)情況等六個部分。 1.個人身份證明和個人社會檔案。此項內(nèi)容主要是方便銀行對借款人真實身份、社會關(guān)系和社會經(jīng)歷等基本情

13、況的一般把握。 2.個人銀行賬戶和收入來源。銀行所發(fā)放的任何一筆貸款，都基于對借款人運用第一還款來源的預(yù)期，就個人而言，現(xiàn)金收入即為第一還款來源。 3.個人保險保障情況。由于個人消費貸款的期限較長，不可控的因素較多，銀行和貸款人都在尋求第三方保障。當(dāng)借款人無力償還貸款時，由保險公司償還貸款，從而有力地保障了消費信貸的安全性。 4.個人信用記載。通過借款人歷次借款活動的連續(xù)紀(jì)錄，以觀察其是否有良好的還款意愿，是否有惡意拖欠或賴帳等惡劣傾向。 5.個人其他資產(chǎn)的構(gòu)成。銀行掌握個人的全部資產(chǎn)，既可在貸款時選擇合適的抵押品，又可對借款人的償還有一個全面的判斷。 6.個人債務(wù)情況。商業(yè)銀行在考慮貸款時，

14、還應(yīng)適當(dāng)考慮借款人的負(fù)債情況。如果借款人負(fù)債比例過高，無法通過正常途徑保證貸款的安全性，那么銀行就不應(yīng)發(fā)放貸款。 二、消費信貸中存在的風(fēng)險分析 目前，我國消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。隨著消費貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，其中存在的問題和風(fēng)險也逐步暴露出來。 1.消費信貸風(fēng)險主要來源 消費信貸風(fēng)險主要來自借款人的收入波動和道德風(fēng)險。我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對

15、證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。 2.銀行信貸管理中存在的制度缺陷 現(xiàn)在國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經(jīng)驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務(wù)部門，難以實現(xiàn)資源共享。對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會活動及表現(xiàn)，有無違法紀(jì)錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對稱。 3.與消費貸款相關(guān)的法律不健全 在我國，雖然“欠債還錢”這是天經(jīng)地義的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我國實踐中常常發(fā)生“欠債有理”的現(xiàn)象，一些法律法規(guī)中似乎也有“維護(hù)債務(wù)人權(quán)益

16、”的傾向。由于消費信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費者個人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險控制難以落實。第一，要倡導(dǎo)信用文化，強化社會信用意識。通過各種宣傳、教育以及正反面典型的示范，在全社會形成誠實守信的理念，使講信用成為最基本的社會道德規(guī)范。 第二，加快信用法治建設(shè)。充分借鑒發(fā)達(dá)國家在立法方面的經(jīng)驗和教訓(xùn)，結(jié)合我國的實際情況，盡快出臺并完善有關(guān)信用管理和信用保證保險的法律法規(guī)，對權(quán)利人的利益提供充分的法律保護(hù)，對違約失信者或其高層管理人員要追究責(zé)任。同時，更要嚴(yán)格執(zhí)法，排除地方保護(hù)主義等非正常因素的干擾，嚴(yán)厲打擊違約失信行為，

17、大大提高違約失信行為的成本。 第三，發(fā)展信用服務(wù)中介行業(yè)。主要是發(fā)展信用信息征集機構(gòu)和信用等級評估機構(gòu)，解決信用信息的征集、分析和共享問題，使保險人能夠提高獲取信息的速度，降低使用信息的成本，同時也為企業(yè)進(jìn)行信用風(fēng)險管理提供便利。 2.政策性、商業(yè)性保險同步發(fā)展 信用保證保險是高風(fēng)險業(yè)務(wù)，從發(fā)達(dá)國家的保險實踐看，一般商業(yè)性保險機構(gòu)只能選擇性地涉足部分領(lǐng)域。鑒于信用保證保險對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用，國家應(yīng)積極扶持，成立相應(yīng)的政策性保險機構(gòu)，以財政資金作后盾，進(jìn)行市場化運作管理。政策性保險和商業(yè)性保險可在不同領(lǐng)域內(nèi)分工協(xié)作、同步發(fā)展。政策性保險機構(gòu)負(fù)責(zé)經(jīng)營出口信用保險、財務(wù)風(fēng)險保險等高風(fēng)險業(yè)務(wù)，此外，

18、為一些特定對象提供特殊政策性保險；商業(yè)性保險機構(gòu)則經(jīng)營其他如國內(nèi)貿(mào)易信用保證保險、工程履約保證保險等業(yè)務(wù)。有關(guān)保險機構(gòu)應(yīng)根據(jù)社會需求和特定的信用環(huán)境進(jìn)行認(rèn)真研究，強化產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，不斷改進(jìn)現(xiàn)有險種，推出新產(chǎn)品，滿足不同層次的社會群體對信用保證保險的需求。論我國消費信用發(fā)展的借鑒與對策消費信用是由商業(yè)信用和銀行信用混合產(chǎn)生的，商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為消費信用的產(chǎn)生提供了必然條件，并且推動了消費信用的發(fā)展。消費信用早期以實物形態(tài)為主，隨著商品經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展和以貨幣為媒介的商品流通范圍繼續(xù)擴(kuò)大，消費信用由實物形態(tài)進(jìn)化為實物、貨幣形態(tài)共存，以貨幣形態(tài)為主。消費信用的形式已經(jīng)由原來的商品賒購，擴(kuò)展出了高利貸

19、信用、銀行卡信用等等。消費信用可以促進(jìn)有效需求，緩解生產(chǎn)和消費的矛盾，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。二戰(zhàn)后，美國等西方國家紛紛把消費信用作為刺激經(jīng)濟(jì)增長的手段，并且取得了顯著的效果。在經(jīng)濟(jì)日益發(fā)展的現(xiàn)代社會，消費信用對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用就更為重要了。消費信用可以促進(jìn)消費購買力，推動生產(chǎn)、投資的發(fā)展，擴(kuò)大就業(yè)，可以與一國的經(jīng)濟(jì)政策相結(jié)合，更好地實現(xiàn)政策目標(biāo)，同時也提高了國民收入水平，改善了銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。在西方，消費信用的發(fā)展促進(jìn)了產(chǎn)品的更新?lián)Q代，推動了房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)和汽車產(chǎn)業(yè)的長足發(fā)展，成為了推動西方國家經(jīng)濟(jì)增長的一種手段。1997年以前我國對消費信用的重要性認(rèn)識不夠，國家不鼓勵發(fā)展消費信用。東南亞金融危機發(fā)生

20、以后，面對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況，我國對消費信用的作用有了深入地了解，對消費信用的發(fā)展給予了充分的重視。當(dāng)時我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了一個新的階段，從過去的“短缺經(jīng)濟(jì)”過渡到商品供過于求，擴(kuò)大內(nèi)需也因此成為調(diào)節(jié)供求矛盾、推動經(jīng)濟(jì)增長的必然性選擇。消費信用可以促進(jìn)消費、擴(kuò)大內(nèi)需，增強貨幣政策的有效性，從宏觀和微觀方面促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)一步深入，配合我國住房管理體制改革的商品房信貸業(yè)務(wù)逐漸開展起來，汽車消費信貸等業(yè)務(wù)也發(fā)展迅速。因為消費信用會對有效需求規(guī)模產(chǎn)生一定程度的影響，對經(jīng)濟(jì)政策的有效實施起到一定的輔助作用，所以在我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過程中，將會較多的調(diào)整消費信貸規(guī)模，以實現(xiàn)我國的經(jīng)濟(jì)政策目標(biāo)。目前我國消費信用的功能和作用還沒有得到充分的發(fā)揮，它的發(fā)展仍然受到我國現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)條件、社會條件的一定制約。我國的消費信用現(xiàn)狀如何，消費信用在我國將怎樣的發(fā)展等一系列問題就擺在了眼前。 本文就將對以上問題用四個部分，采用比較分析的方式，主要以金融機構(gòu)的消費信用加以分析說明。重點是根據(jù)