真糗民營銀行發(fā)展前景預測(王秉鑫)new

1、對中國民營銀行發(fā)展前景的研究一、概述（一）民營銀行的含義及特點1.含義所謂民營銀行就是由民間資本控制與經營的，權、責、利統(tǒng)一的現(xiàn)代金融企業(yè)，或者說民營銀行是由民有、民治、民責、民益四有構成的統(tǒng)一體。所謂民有就是指銀行的產權屬于民間投資者；所謂民治就是由民間投資者決定公司的治理；所謂民責就是指民間投資者對銀行的經營成敗負全責；所謂民益就是指銀行經營的利益按誰投資誰受益的原則分配。2.特點建立民營銀行主要是為了中國商業(yè)銀行業(yè)單元國有壟斷，實現(xiàn)金融機構多元化。與國有銀行相比，民營銀行具有兩個十分重要的特征： 一是自主性，民營銀行的經營管理權，包括人事管理等不受任何政府部門的干涉和控制，完全由銀行自主

2、決定； 二是私營性，即民營銀行的產權結構主要以非公有制經濟成分為主，并以此最大限度地防止政府干預行為的發(fā)生。 作為金融市場的重要組成部分，民營金融機構特殊的產權結構和經營形式決定了其具有機制活、效率高、專業(yè)性強等一系列優(yōu)點，因此。民營銀行是中國國有金融體制的重要補充。民營金融機構的建立必然會促進金融市場的公平競爭，促進國有金融企業(yè)的改革。建立一些具有國際先進水平的民營金融機構將有助于金融業(yè)參與國際競爭，緩和加入世界貿易組織后外資對國內金融業(yè)的沖擊。（二）民營銀行發(fā)展意義 首先，發(fā)展民營銀行，是解決中小企業(yè)融資難矛盾的需要。中小企業(yè)在促進經濟增長、擴大就業(yè)和活躍市場等方面具有不可替代的作用。要從

3、根本上改善中小企業(yè)的融資環(huán)境，必須建立起與之相適應的民營銀行體系。其次，發(fā)展民營銀行，可以分散國有銀行的債務風險。改革開放以來，我國居民儲蓄以超過年均20的速度增長。使金融風險不斷向國有銀行集中，對我國金融體系的安全構成一定威脅。發(fā)展民營銀行，可以分流一部分儲蓄資金，從而分散國有銀行的潛在風險。第三，發(fā)展民營銀行，有助于完善金融市場體系。世界卜許多國家的金融市場。都是由少數(shù)全國性大銀行和一大批地方性中小銀行組成的。發(fā)展民營銀行，可以促進我國金融市場的發(fā)育，提高市場配置資源的效率。第四。發(fā)展民營銀行，有助于遏制非法金融活動。發(fā)展民營銀行，可以把豐富的民間資金引導到合法的投資軌道上來，增加農村金融

4、供給最終消除非法金融活動。二、國有銀行的缺陷及民營銀行的優(yōu)劣勢闡述（一）國有銀行的缺陷國有銀行的行政壟斷與市場壟斷當信貸市場上金融產品提供者數(shù)目很少時，它們之間相互達成某種減少資金供給以操作金融稀缺程度的協(xié)議的交易費用就很低。相比之下，信貸的需求者由于數(shù)目龐大，相互之間達成協(xié)議的因交易費用高昂成為不可能，難以在共同在信貸市場的討價還價中取得優(yōu)勢，因而信貸供給者能以較高的利率提供較少的信貸。這種市場壟斷顯然有損于金融資源的整體配置效率。國有銀行的產權重組固然能提高效率，但對配置效率的提高卻是無能為力的，因為那是自由價格、自由進入和資本市場等因素決定的。由此引申出的政策含義是：相對于國有銀行產權結

5、構的轉變與金融控制的放松，其他金融產權形式的發(fā)展以及與之相應的自由進入的信貸市場結構的建立需要先行。斯蒂格利茨認為，金融體系的重要性主要表現(xiàn)在兩個方面，一是確保稀缺資本配置到最有生產效率的地方，二是金融市場的薄弱性可能導致金融危機，對經濟產生嚴重的負面影響。即使是有著高度透明和復雜機制架構的國家近年來都要面對金融危機。中國金融業(yè)也正在向市場化過渡，應保證在不發(fā)生銀行危機的情況下，逐步改善國有銀行績效，逐漸保證國有銀行能夠優(yōu)化資源配置。競爭的銀行體系對中國經濟發(fā)展的重要性不言自明。事實上，四大國有銀行之間、國有銀行與股份制商業(yè)銀行之間、國有銀行和外資銀行之間的競爭是相當激烈的，也是各家銀行之間的

6、競爭大大促進了中國銀行業(yè)的整體服務水平和技術創(chuàng)新能力。而從國有商業(yè)銀行的體制外引入競爭對手無疑具有更鮮明的意義，如發(fā)展民營銀行、引進外資銀行與國有商業(yè)銀行進行競爭。以民營銀行為代表的中小金融企業(yè)的存在更有其必然性。不同地域、產業(yè)和規(guī)模的客戶對金融服務有不同的要求，并且，隨著經濟發(fā)展和人們生活水平的提高，差異化的需求將不斷增多，這為中小金融企業(yè)的存在提供了廣闊的空間。而科技的進步尤其是互聯(lián)網(wǎng)信息技術發(fā)展使得金融科技成果層出不窮，金融服務方式不斷變化，讓中小金融企業(yè)金融產品的開發(fā)和服務手段可以更加高效，從而為中小金融企業(yè)爭奪市場提供了可能。（二）民營銀行的優(yōu)劣勢闡述1.優(yōu)勢分析（1）體制動力優(yōu)勢中

7、小商業(yè)銀行在面對競爭愈演愈烈的環(huán)境時更具有迫切性和動力，這主要來自體制的動力。一是所有制形式上的股份制。在考察我國銀行的競爭力時，人們發(fā)現(xiàn)，股份制銀行的效率比國有銀行高，很多學者都將此歸因于產權制度，認為是產權結構影響了銀行的效率，并對此進行了定量和定性的論證。中小商業(yè)銀行大都采用股份制，實行所有權與經營權分離的產權體制，產權關系明晰，所有者和經營者的利益、責任明確，法人的地位、權利、責任明確，實行董事會領導下的行長負責制。在這各組織形式下，銀行的經營者以“三性”為經營目標，最大限度地實現(xiàn)資本的價值增值，必然會不遺余力地推行銀行的創(chuàng)新改革以適應市場需要，以搶占市場競爭的制高點。二是經營體制上的

8、自主制。中小商業(yè)銀行決策層少，業(yè)務集中決策效率高，同樣的技術條件下業(yè)務調整快。中小商業(yè)銀行采取靈活服務體系，針對企業(yè)的不同需要設計不同的金融服務產品，如投資咨詢、財務顧問、信息調研、結算便利等。營銷人員“接單”，其他部門“看單下料”，以市場為導向進行“生產”，依照市場需求靈活調整“生產線”，提供個性化服務，這不僅有幫助中小商業(yè)銀行吸引客戶，擴大市場份額，還能帶來可觀的非利息收入，從而提升銀行的競爭力。（2）人才、資金優(yōu)勢中小商業(yè)銀行有著良好資源的基礎，主要體現(xiàn)在人力資源優(yōu)勢和資金資源的潛力。四大國有商業(yè)銀行的人力制度源于其產權結構，高級管理層基本上由國家任命，行政色彩濃。而且由于國有產權的特有

9、弊端，風險和利潤具有不對稱性，導致國有商業(yè)銀行在用人方面存在著較多的“裙帶作風”和任人唯親，人力資源不能得到很的配置。與之相比，中小商業(yè)銀行由于實行股份制，高級管理層由董事會選聘，其他管理人員由行長擇優(yōu)錄取，靈活的用人機制、良好的培訓機制、優(yōu)厚的報酬和科學公平的人才管理方式吸引了較多的人才，員工結構優(yōu)于國有大型銀行，使得中小商業(yè)銀行在技術研發(fā)能力方面處于相對優(yōu)勢。民營銀行的創(chuàng)新資金潛力大。市場營銷規(guī)律顯示：企業(yè)開發(fā)新的經營業(yè)務和技術的資金主要來源于經營業(yè)務的利潤，且已有業(yè)務的贏利能力越強，新的業(yè)務和技術的研發(fā)潛力就越大。判斷銀行技術研發(fā)潛力的大小，應參考其已有業(yè)務的盈利性指標：、資本收益率（股

10、權收益率）是指銀行稅后利潤同自有資本總額的比率，反映銀行自有資本的增值能力。我國四大國有商業(yè)銀行中的工商銀行、中國銀行、農業(yè)銀行三家銀行資本收益率不到10%，相比之下，中小型商業(yè)銀行資本收益率都達到 15%以上，浦東發(fā)展銀行和深圳發(fā)展銀行有時甚至超過 50%。、資產收益率是指銀行稅后利潤同資產總額的比率，反映銀行資產的獲利能力。四大國有商業(yè)銀行資產收益率都不到 0.3%，而中小商業(yè)銀行的資產收益率接近或超過 1%，光大銀行在 1998 年達到 1.83%。、人均利潤率，即銀行稅后利潤同職員總數(shù)的比率，反映銀行在特定經營能力的基礎上獲得利潤的能力。四大國有商業(yè)銀行的人均利潤率均未超過 6%，而中

11、小商業(yè)銀行的人均利潤率均達在 10%以上，招商銀行在1998 年甚至達到 50.19%。從以上三個指標的分析可以看出，與國有商業(yè)銀行相比，中小商業(yè)銀行的盈利能力強，這為今后的市場競爭和創(chuàng)新業(yè)務提供了有力的資金保障。（3）民營企業(yè)客戶優(yōu)勢眾多中小企業(yè)是中小商業(yè)銀行發(fā)展的客戶優(yōu)勢。經過 20 多年的發(fā)展，我國中小企業(yè)數(shù)量巨大，并正成為最活躍的經濟細胞。截至 2005 年，在我國注冊登記的中小企業(yè)達 2600萬家，據(jù)統(tǒng)計，它們對中國經濟增長的貢獻率達 60%以上。中小企業(yè)是最具活力和成長性的，它們有著體制、機制、管理等方面的優(yōu)勢，并且許多又是高科技的企業(yè)，加入 WTO后，這類企業(yè)將最富有活力和最具競

12、爭力。相應地，中小企業(yè)的發(fā)展產生了對金融服務巨大的內在需求，而實際上我國銀行信貸資金總額的 80%流向國有大企業(yè)，只有 20%流向中小企業(yè)。中小商業(yè)銀行在為中小企業(yè)服務方面大有作為?？紤]到中小企業(yè)在發(fā)展過程中可能出現(xiàn)的資產管理重組、兼并收購等現(xiàn)象，中小商業(yè)銀行的獲益將不可估量。與具有強大市場功能的大銀行相比，中小商業(yè)銀行具有與客戶地域聯(lián)系密切，熟悉客戶資信與經營狀況的優(yōu)勢。中小商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供服務，通過長期的合作關系，對其經營狀況的了解逐漸增加，有助于解決存在中小商業(yè)銀行與中小企業(yè)之間的信息不對稱問題。而大銀行則不具備這種優(yōu)勢。因為即使大銀行在地方設有分支機構，其經理人員也會經常調換，使

13、得其對地方企業(yè)的了解程度相對較差。即使這些地方分支機構的經理人員能夠了解地方中小企業(yè)的經營狀況，他們也很難向上級機構傳遞中小企業(yè)的經營信息。（4）歷史包袱少的優(yōu)勢由于中小商業(yè)銀行大都是股份制，其所承擔的公共“義務”、人員等“包袱小，因此進行技術革命時能夠輕裝上陣，沒有太多的后顧之憂，從而最大限度減少了市場競爭中的各種阻力。這一優(yōu)勢大致體現(xiàn)在三個方面：一是機構精簡效率高。信息技術革命使銀行不再片面追求龐大的經營網(wǎng)點和眾多的員工。銀行機構和人員的精簡，能降低經營成本，提高經營效率，更能增強銀行的競爭優(yōu)勢。從這個意義上說，銀行傳統(tǒng)的金字塔型結構制度將出現(xiàn)“扁平化”的趨勢。中小商業(yè)銀行由于不像國有商業(yè)

14、銀行那樣有遍布全國各地的分支機構及龐大臃腫的管理層次，而且在精簡人員時受政府和社會的阻力較小，因而占有明顯增加人員成本優(yōu)勢。二是政府貸款任務少。國有商業(yè)銀行所有權制度決定了其在進行貸款業(yè)務時要考慮到政府和社會的需要，發(fā)放大量不符合市場經濟規(guī)律、資金不完全實現(xiàn)優(yōu)化配置的政策貸款。呆賬、壞賬的出現(xiàn)在所難免。這不僅限制了資金的有效用途，而且降低了銀行的盈利水平。而中小商業(yè)銀行則不受政策性貸款的限制，能夠按市場經濟的原則實現(xiàn)資金的優(yōu)化運作，將大量資金投入到技術研發(fā)和其他回報率高的項目。三是基本無離、退休人員。不像國有大商業(yè)銀行承擔數(shù)目龐大的離、退休人員費用，大大減少了經營成本上升，提高了經營利潤，從而

15、為市場競爭提供了強有力的成本優(yōu)勢。2.劣勢分析（1）規(guī)模小、實力弱，短期內不易取得顧客的信任銀行的基礎性業(yè)務是存款、貸款、結算和其他中間業(yè)務，其中最基本的是存款業(yè)務。沒有存款，就不可能發(fā)放貸款和辦理轉賬結算等業(yè)務。而銀行要發(fā)展存款業(yè)務，吸收存款，首先就要取得顧客的信任，使企業(yè)和居民敢于把手中的錢存進來。這是銀行業(yè)的最大特點。在這方面，顧客是不會只聽你的宣傳或口頭承諾的，他要看你是否具備到期或隨時支付存款的客觀條件，包括看你在經濟上有無保證存款支付的實力(在開辦初期主要看注冊資本金數(shù)額、主要出資人或主要股東的狀況)，看董事長及行長的能力、人格和信用狀況。民營銀行成立初期，同原有大銀行相比，有的在

16、這些方面可能弱些。如在改革開放初期，西部某地成立的一家民營銀行，承諾為當?shù)仄髽I(yè)和居民進行金融服務，并保證存款的支付，但因組建者是一個實力一般的企業(yè)家，沒有贏得大家的足夠信任，注冊資本金少，來存款者少，很快就不得不停業(yè)關門。這是當前建立民營銀行時不能不考慮的一個問題。（2）容易出現(xiàn)內部人控制現(xiàn)象中小商業(yè)銀行的出資人或股東對本銀行的經營管理和財務狀況固然非常關心，有加強監(jiān)管的愿望，但如何把這種愿望變?yōu)檎嬲谋O(jiān)管力量，卻需要具備一些條件。如果沒有一個正直、能干、能夠代表出資人或股東利益的董事長和認真負責的監(jiān)事長，沒有一套嚴密的監(jiān)管制度，民營銀行同樣會出現(xiàn)內部人控制現(xiàn)象，即行長等主要管理人員大權獨攬，

17、進行違背股東利益甚至是違法亂紀的活動。城市商業(yè)銀行的前身城市信用社，實際上也是一批城市小商業(yè)銀行。這批信用社中有一部分沒有辦好，業(yè)務混亂，不良資產多，“肥了社主任，虧了信用社”的重要原因之一，就是因為主要管理人員選擇不恰當、制度不完善、監(jiān)管不嚴格，沒有把股東對信用社的關心轉化為實際的管理和監(jiān)督力量。民營銀行特別是小型民營銀行，在成立初期，在許多方面同當時的城市信用社類似，如果不吸取城市信用社的經驗和教訓，成立之前不在這些方面做好準備，也很可能出現(xiàn)類似信用社的問題。（3）容易被少數(shù)主要出資人或大股東所控制民間銀行的主要出資人或大股東，可能多數(shù)是民營企業(yè)家。他們創(chuàng)辦銀行或投資于銀行業(yè)，有的是看好銀

18、行業(yè)的前景，認為可以獲得較多利潤；有的是為了通過銀行向社會吸收資金，解決本企業(yè)發(fā)展的資金需要問題。若讓這第二種人的愿望實現(xiàn)，把本行的信貸資金過多地發(fā)放給本行的主要投資者或大股東，則其余股東和存款人的利益就有可能受到損害。因為允許銀行把大量資金貸放給主要投資人或主要股東，就很難保證按貸款原則發(fā)放和到期收回貸款，從而有可能使銀行處于危險狀態(tài)。四、針對民營銀行的不足提出發(fā)展策略并對其發(fā)展前景做出判斷（一）提出發(fā)展策略較國有銀行而言，民營銀行雖然在發(fā)展過程中存在著著許多優(yōu)勢，單也有著很多不足，針對以上不足，我們做出如下幾點發(fā)展策略：（二）發(fā)展前景預測 國有銀行和民營銀行各有利弊，我們通過對民營銀行的利弊進行詳細分析，并針對其不足提出相應發(fā)展策略，因此我們不難對其發(fā)展前景有一個宏觀的判斷。國有銀行所暴露出來的弊端日益嚴重，然而隨著市場經濟的迅速發(fā)展，市場機制的完善，在經濟迅速發(fā)展的推動下，民營銀行顯示出他的鮮明活力，并在市場經濟中越來越發(fā)揮著重要的作用，因而在未來的五到十年