論強制責任保險的實施原則

1、論強制責任保險的實施原則     一、強制責任保險的立法原則 實行強制責任保險的過程中，立法原則是首要原則，即強制保險必須基于法律，而其他原則都是在實施過程中應注意的，可以這樣說，沒有立法原則，強制責任保險就是“無本之木，無源之水”。 關(guān)于立法問題，我國已有一些法律法規(guī)規(guī)定強制保險，但涉及面不是很廣，而強制保險若是由部門或地方主導，又容易涉及部門利益及地方利益，甚至會引發(fā)強制泛濫等一系列新的問題。因而，在法制建設(shè)日益完善的時代，必須通過立法的形式，以確保強制保險的法源出處，進而保證其公平性及公正性強制保險固然要保護社會公眾利益，但不能泛強制化，不能無原則

2、的犧牲契約自由。只有通過立法，才能保證程序正義，使社會各方廣泛參與討論，并最終達成共識。也只有這樣，才能保證公平與正義。論文百事通 進一步我們通過探討立法運作制度，可以看出堅持強制保險立法原則的重要意義。根據(jù)我國憲法、立法法，全國人大常委會、各專門委員會或中央行政、軍事和司法機關(guān)可以享有向全國人大的法律案提案權(quán)，由全國人大會議進行審議及表決。而人大審議時，提案人應當派人聽取意見，回答詢問。實行這項制度，審議者和提案人便可以直面地、零距離地交流和溝通，使審議者得以便捷地了解法律案的有關(guān)未知情況，從而準確認知和有效審議法律案；使提案人得以直接且有針對性地聽取審議者的意見和回答審議者的問題，準確而具

3、體地了解審議者對法律案的看法和要求，有的放矢地修改和完善法律案。結(jié)合強制保險，之所以要強調(diào)立法原則，就是避免行政條例所可能引起的部門利益與地方利益。通過人大立法，廣泛聽取各方面意見，而提案人（即提出實行強制責任保險的相關(guān)行政部門）在受詢問時也必須充分表達自己的立法意圖，這樣就能約束行政部門或由于部門利益或跟風從眾而提出實行強制保險，最大程度的消除利益因素，保證強制保險的程序正義與事實正義。 正是由于立法原則的重要意義，我們認為強制保險的實施必須要有法律依據(jù)，或者說要先制定相關(guān)法律，繼而才能實行強制保險。例如高危行業(yè)雇主責任保險，煤炭法、建筑法都有相關(guān)規(guī)定，只是一直以來法律落實不夠；而像公眾場所

4、責任保險，雖然有最高院解釋，但只是規(guī)定賠償責任，并未要求投保責任保險，仍應通過立法加以明確。只有通過立法，才能保證強制保險的合理性；也只有通過立法，才能約束行政部門的監(jiān)管利益，消除強制保險泛濫化的不良傾向，事實上，這個問題已經(jīng)露出苗頭。 在立法基礎(chǔ)上，行政部門還應與保監(jiān)會密切合作，推出具體的實施方法，以行政條例的方式加以明確并約束各方行為，在這一點上，行政部門應充分發(fā)揮監(jiān)管職能。關(guān)于這方面，道路交通安全法是個成功的案例。交通部門與保監(jiān)會充分合作，廣泛調(diào)研，在已有法律基礎(chǔ)上推出了實施條例，進而約束行為人（駕駛員）與保險人，共同推進強制保險在本行業(yè)的發(fā)展。應當說，道路交通安全法并不是第一個在法律條

5、文中強制要求投保責任保險的，但交強險卻是責任保險乃至強制保險開展最成功的，最主要原因就是不僅通過法律約束，還通過行政條例進一步規(guī)范，克服了以往立法后沒有落實執(zhí)行的問題，使得強制保險有法可依，有令可行。 總之，要努力推動強制責任保險的發(fā)展，首要就是要確立立法原則，這一點在我國更有極強的現(xiàn)實意義。我國行政部門長期以來習慣于通過部門法令進行監(jiān)管，但在強制保險領(lǐng)域，如果不堅持立法原則，很容易引發(fā)各種問題，那樣對于監(jiān)管者、對于保險業(yè)、對于行業(yè)各方都是制度失敗，甚至會引發(fā)對于強制保險制度本身的質(zhì)疑。因此強制責任保險必須堅持立法之路，以確保制度公平。 二、強制責任保險的監(jiān)管原則公平正義原則 由于是強制保險，

6、保險人、投保人、被保險人比較易于明確，在監(jiān)管方面，行政部門對于投保人的約束主要是把投保責任保險作為從事某種行為的前提條件，或者說，不投保則沒有資格從事該項活動，例如機動車如沒有投保交強險，則不予以換證年審，另外交通管理部門可以扣留未投保并上道行駛的機動車，并對駕駛員給予處分；再比如，如果實行強制雇主責任保險，雇主方必須投保責任保險，否則行政部門不予頒發(fā)安全生產(chǎn)許可證或不予以工商換證?？傊趶娭票ｋU中對于投保人（行為人）的監(jiān)管比較直接，也一目了然。 而對于保險人的監(jiān)管則復雜許多，它涉及了強制責任保險的監(jiān)管原則公平正義原則。在一般的商業(yè)保險市場，由于締約雙方都是基于平等自愿原則簽訂保險合同，因而

7、保監(jiān)會對于保險公司主要是償付能力監(jiān)管，以維護投保人的權(quán)益。而在強制責任保險中，情況就有所不同，由于投保人喪失了締約自由與議價能力，在強制保險中它成為相對弱勢方，因而監(jiān)管部門（保監(jiān)會）有必要也有義務基于公平正義的原則保護其利益不受侵害。 進一步研究，保監(jiān)會在監(jiān)管中應當密切掌握保險公司開展強制保險的經(jīng)營情況、賠付情況，并在此基礎(chǔ)上研究定價的公平性。對于經(jīng)營情況，必須注意保險公司不能將不全屬于強制責任保險的費用（共同費用）列入強制保險費用，除強制保險專項費用外，共同費用應合理分擔。同時對于強制保險資金的投資收益部分，應參照交強險做法，計入收入部分，可以成為保險公司附加費用的組成部分。對于賠付情況，保

8、監(jiān)會應加強保險公司賠付情況的核查，并定期公布強制保險的賠付狀況，以增加透明度。并根據(jù)賠付情況，及時組織價格聽證調(diào)整保險費率。 強制責任保險監(jiān)管的主要特點，也是其原則所在，就是公平正義。雖然為了保護社會公共利益，有必要在一些領(lǐng)域?qū)嵭袕娭曝熑伪ｋU，但是制度在約束行為人（投保人）時，必須維護其正當權(quán)益。我們已經(jīng)說明，投保人失去了議價能力，此時監(jiān)管部門必須保證價格的正當性，特別是要避免保險公司在測算強制保險費率時，抬高自身經(jīng)營成本，或者將其他經(jīng)營成本轉(zhuǎn)嫁到強制保險中，進而犧牲投保人的利益，如是，在維護第三方公平時，喪失了行為人的公平，造成了新的不公平。 因而，保監(jiān)會在監(jiān)管中一定要恪守中立維護公平正義。

9、一方面，保監(jiān)會必須要求保險公司充分披露經(jīng)營數(shù)據(jù)及賠付狀況，依此作為價格聽證的依據(jù)，并據(jù)此調(diào)整保險費率；另一方面，由于行業(yè)專業(yè)性，保監(jiān)會必須核查保險公司數(shù)據(jù)的真實有效，并制定公平的保險費率。在可能的情況下，保監(jiān)會應當要求保險公司在強制保險實行中，應盡可能壓縮其成本，降低附加費用，進而降低強制保險保費，減輕投保人的負擔，盡可能的讓渡利益于投保人，這樣才能充分顯現(xiàn)監(jiān)管的正義公平，也能體現(xiàn)保險行業(yè)的社會責任。 三、避免強制責任保險羊群效應原則 之所以要避免行政強制的羊群效應，就是要預防引發(fā)的過度監(jiān)管并由此產(chǎn)生的惡性循環(huán)問題，主要是因為：第一，過度監(jiān)管必然會養(yǎng)成依賴強制性監(jiān)管手段的習慣，逐步喪失采用其他

10、政策手段與工具來實現(xiàn)管理目標的能力。第二，過度監(jiān)管必然導致執(zhí)法者權(quán)力過大，容易出現(xiàn)權(quán)力濫用，如果制約機制不到位，監(jiān)管機構(gòu)有可能以手中的監(jiān)管權(quán)力作為牟利的手段，并將維護和加強其權(quán)力作為監(jiān)管制度的目的。結(jié)果，監(jiān)管機構(gòu)權(quán)力越大，獲利越多，離有效監(jiān)管的目標越遠。第三，過度監(jiān)管必然會抑制市場機制和其他社會調(diào)控機制的形成，使其無法分擔公共治理的責任，這種狀況反過來會將所有壓力都加在監(jiān)管制度上，進一步抑制其他機制的發(fā)育，無法形成良性的治理結(jié)構(gòu)。第四，過度監(jiān)管很有可能導致多個部門監(jiān)管重點不統(tǒng)一，相互爭權(quán)奪利或推卸責任，出現(xiàn)人為的監(jiān)管真空或職權(quán)交叉，影響監(jiān)管的有效性和市場秩序。最新的藥監(jiān)局弊案也說明過度監(jiān)管給行

11、業(yè)發(fā)展帶來的危害，同時也滋養(yǎng)腐敗的溫床。 再回到責任保險市場，可以看到行政強制的羊群效應引起的過度強制對于市場一樣危害較大。首先，對于監(jiān)管者來說，依賴于強制保險實際上是一種行政不作為。監(jiān)管部門基于自身職責執(zhí)行監(jiān)管職能，可是一方面監(jiān)管手段未必與市場發(fā)展同步，往往是相對滯后，監(jiān)管成效往往沒有達到預先設(shè)想；另一方面，為避免監(jiān)管失職的后果最新的案例是國家環(huán)保總局局長解振華因松花江污染事件引咎辭職，監(jiān)管者往往不斷擴大自身權(quán)力，利用強制保險就是這一體現(xiàn)?？杀娝苤?，強制保險是犧牲了契約自由，對此一定要慎重。但監(jiān)管部門一旦看到強制保險用于其他行業(yè)監(jiān)管所發(fā)揮的作用，很容易產(chǎn)生從眾心理（即前面談及的羊群效應），

12、并將強制保險用于本行業(yè)監(jiān)管，這就是為什么近期眾多行政部門考慮實施強制責任保險，諸如產(chǎn)品責任、建筑工程責任、校園責任等被屢屢提及，在保護公共利益的同時，監(jiān)管者更多的是考慮自身責任與部門利益，并沒有深思過度行政強制所可能產(chǎn)生的不良后果。監(jiān)管者過于依賴強制保險，既不利于監(jiān)管能力的提高，也傳遞了不好的信號，即無論你的賠償意愿高低與風險偏好情況，都必須投保強制保險，在這種情況下，往往導致壞檸檬增加，監(jiān)管部門越發(fā)要加強監(jiān)管，甚至更依賴強制保險，這就形成了惡性循環(huán)。這里，就體現(xiàn)了第四章的研究意義，行政部門應當借鑒參考強制保險的邊界因素，并研究本行業(yè)是否需要應用強制保險，如果邊界因素特征不夠明顯，就應當慎用，

13、以避免過分強制所可能引起的不良后果。 其次，即便監(jiān)管者原意是好的，但在利益相關(guān)者的影響下，各方參與者都追求部門利益最大化，都試圖將強制保險擴大化，在現(xiàn)階段尤為明顯。由于強制保險實施后，保險公司能夠迅速發(fā)展市場并實現(xiàn)保費收入，因而保險公司有較強的積極性，總是推動相關(guān)行業(yè)監(jiān)管部門在涉及第三方的領(lǐng)域?qū)嵭袕娭票ｋU，加之監(jiān)管部門也有一定需求，雙方很容易實現(xiàn)共謀。這也是目前輿論界、學術(shù)界對很多責任保險提出需要強制的內(nèi)在原因，即便其對公共利益危害并不是特別嚴重，關(guān)鍵在于利益因素在作祟?？墒?，監(jiān)管部門、保險公司都忽視了一個問題，或者說他們考慮到了，但刻意回避了，那就是強制保險實際上加重了監(jiān)管對象，即市場行為人的負擔，并且這一負擔最終轉(zhuǎn)嫁到消費者身上，這也是我們認為強