加快我國機(jī)動車輛保險費率市場化的進(jìn)程

1、加快我國機(jī)動車輛保險費率市場化的進(jìn)程一、機(jī)動車輛保險費率管制的弊端我國機(jī)動車輛保險是從20世紀(jì)50年代初隨著中國人民保險公司的成立而產(chǎn)生和發(fā)展起來的?；謴?fù)國內(nèi)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)以來到80年代末，保險市場主要由中國人民保險公司獨家經(jīng)營，保險市場是完全壟斷的市場，人保本身既是管理者也是經(jīng)營者，保險公司的總公司制訂機(jī)動車輛保險費率，分支機(jī)構(gòu)執(zhí)行費率并可在一定范圍內(nèi)享有費率浮動權(quán)。 90年代以后，特別是1995年以來，隨著保險市場上經(jīng)營主體的增加，競爭加劇，機(jī)動車輛保險市場存在高手續(xù)費、高返還、變相退費和中介人炒作保險公司等惡性競爭行為，保險監(jiān)管部門開始對機(jī)車險條款費率的實行嚴(yán)格監(jiān)管。1995年頒布實施的中

2、華人民共和國保險法(以下簡稱保險法)為保險費率的嚴(yán)格監(jiān)管提供了法律依據(jù)。保險法第106條規(guī)定：“商業(yè)保險主要險種的基本保險條款和費率，由金融監(jiān)管部門制訂。保險公司擬訂的其他險種的保險條款和保險費率，應(yīng)當(dāng)報金融監(jiān)管部門備案?！睓C(jī)動車輛保險作為保險監(jiān)管部門認(rèn)定的主要險種，其條款費率由保險監(jiān)管部門制訂，保險公司只能執(zhí)行。特別是1998年中國保監(jiān)會成立以后，針對機(jī)車險市場的無序競爭局面，先后出臺了一系列整頓機(jī)動車輛保險市場的規(guī)章制度，在除深圳以外的全國范圍內(nèi)統(tǒng)一機(jī)動車輛保險條款費率，監(jiān)制機(jī)動車輛保險單，打擊機(jī)動車輛保險的違規(guī)行為。不可否認(rèn)，實行這種高度集中的費率管理體制，在保險市場不發(fā)達(dá)、保險經(jīng)營主體

3、的內(nèi)控和自律能力較差、消費者保險意識不強(qiáng)的情況下，便于操作和管理，有利于維護(hù)被保險人的利益和良好的市場秩序。但隨著保險市場的發(fā)展，其弊端也逐漸顯現(xiàn)出來。(一)違背了價值規(guī)律的客觀要求保險費率是保險產(chǎn)品的價格，合理的價格要求既反映價值，又調(diào)節(jié)供求。統(tǒng)一的保險費率扭曲了價格對保險產(chǎn)品供需的真實反映與調(diào)節(jié)作用，偏高的費率勢必在誘發(fā)隱蔽的價格戰(zhàn)的同時，抑制了有效的保險需求。一是由于保險費率修訂的權(quán)利不在保險公司，當(dāng)市場需求發(fā)展變化后，保險人不能根據(jù)市場的變化對費率進(jìn)行調(diào)整，只有等監(jiān)管部門來調(diào)整，使保險費率對市場的反映失靈。二是統(tǒng)一費率是一種政府制訂的壟斷價格，監(jiān)管部門在制訂費率時，考慮到測算的偏差和費

4、率調(diào)整的時滯性，在對未來損失率進(jìn)行測算時，往往作比較保守的考慮，使費率水平偏高，保險公司在壟斷價格的保護(hù)下有較大的利潤空間，在一定程度上助長了高手續(xù)費、高返還、變相退費等保險市場的惡性競爭行為，這就是這些年來機(jī)動車輛保險市場惡性競爭屢禁不止的原因之一。三是在一定程度上造成有效供給不足，抑制有效需求。因為保險公司無權(quán)調(diào)整費率，當(dāng)某類保險標(biāo)的的賠付率偏高時，使保險公司不愿承保該類保險標(biāo)的。如機(jī)動車輛保險中的個人營業(yè)性貨車，在現(xiàn)行費率條件下，很多保險公司往往拒保或附加苛刻的條件限制承保。(二)違背了保險費率的公平合理原則保險費率計算與征收的公平合理是保險經(jīng)營的基本原則，該原則要求保險費率一方面要顧及

5、投保人的保險費負(fù)擔(dān)能力;另一方面要真實反映保險標(biāo)的的損失概率，使依據(jù)保險費率所收取的保險費能抵補(bǔ)保險賠付支出。而且應(yīng)根據(jù)保險標(biāo)的、風(fēng)險的種類和程度，訂立適當(dāng)?shù)馁M率標(biāo)準(zhǔn)，使保險費率與保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況相匹配?，F(xiàn)有的機(jī)動車輛保險包括基本險(車輛損失險和第三者責(zé)任險)和附加險，條款費率是在原中國人民保險公司條款費率的基礎(chǔ)上修改而成。其保險費率存在體系單一、要素不合理、缺乏個性化等缺陷。具體表現(xiàn)：(1)實行全國統(tǒng)一的費率表，使費率體系單一。由于我國幅員遼闊，各地的地理、氣候、道路等風(fēng)險狀況存在較大的差異，全國統(tǒng)一的費率往往使被保險人實際面臨的風(fēng)險與所交付的保險費缺乏對價關(guān)系，導(dǎo)致有的地區(qū)被保險人應(yīng)交的

6、保險費過低，有地區(qū)被保險人應(yīng)交的保險費過高，有失公平合理。例如，車輛損失險的風(fēng)險責(zé)任包括除地震外的“一攬子”自然災(zāi)害，看似保險公司承保的風(fēng)險責(zé)任面寬，而事實上沒有真實的反映風(fēng)險的地區(qū)差異性，使一些根本不會出現(xiàn)“龍卷風(fēng)”、“海嘯”地區(qū)的被保險人事實上分?jǐn)偭嗽摀p失的保險費。(2)風(fēng)險要素不合理，缺乏個性化，使費率有失公平合理?，F(xiàn)行的費率體系基本上屬于“從車費率”，即影響費率的主要因素是機(jī)動車輛本身的種類和用途，而對駕駛員、地域范圍、保險保障程度、歷史損失記錄及保險公司經(jīng)營成本等影響保險經(jīng)營的其他風(fēng)險因素基本上未考慮或考慮很少，費率在一定程度上不能反映保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況、機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營成果和

7、公司管理成本。(三)不利于增強(qiáng)保險公司的競爭能力產(chǎn)品是市場競爭的根本，不同的保險消費者面臨不同的風(fēng)險保障需求，但全國機(jī)動車輛保險費率統(tǒng)一，消費者別無選擇。在此情況下，會使保險公司的工作重點本末倒置，有些公司不愿意花大力氣去了解投保人需要什么，只要向監(jiān)管機(jī)關(guān)要到優(yōu)惠的政策就可以高枕無憂。保險公司沒有產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)在動力和外在壓力，用不著去從事產(chǎn)品開發(fā)與產(chǎn)品創(chuàng)新，客觀上削弱了保險公司的產(chǎn)品開發(fā)能力。同時，統(tǒng)一費率使得國內(nèi)保險公司在保險費率的精算、核保技術(shù)、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)及統(tǒng)計資料的系統(tǒng)化采集等保險公司的基礎(chǔ)運作方面的競爭能力較為落后。此外，統(tǒng)一費率破壞了公平競爭原則，保護(hù)了落后公司。在我國機(jī)動車輛保險

8、市場有多家市場主體，并已形成保險公司之間的競爭格局的情況下仍采用統(tǒng)一的管制費率，使那些經(jīng)營管理水平較高和風(fēng)險控制較好的保險公司不能根據(jù)其損失成本而降低費率，這實際上保護(hù)了那些經(jīng)營效益不佳的保險公司，使其在競爭中不會因成本劣勢而被淘汰。二、實施機(jī)動車輛保險費率市場化的背景保險費率市場化簡單地說就是由保險市場決定保險費率。機(jī)動車輛保險費率市場化是指保險公司根據(jù)保險市場產(chǎn)品供需狀況、根據(jù)對產(chǎn)品損失數(shù)據(jù)的收集分析、公司資源狀況和其經(jīng)營目標(biāo)策略，在符合定價基本原則的前提下獨立的厘定費率。在經(jīng)濟(jì)全球化和保險市場國際化的背景下，保險市場開放力度的加大和競爭的加劇，使費率市場化成為保險市場發(fā)展的必然趨勢。從歐

9、美各國保險業(yè)發(fā)達(dá)國家的車險經(jīng)營情況看，除了法定責(zé)任保險外，其他車險產(chǎn)品的設(shè)計和銷售大多經(jīng)歷過從無序競爭到嚴(yán)格監(jiān)管，再到條件成熟時逐步過渡為市場調(diào)節(jié)的發(fā)展過程。過去以保守著稱的日本財產(chǎn)保險市場在對外開放過程中，也不得不改變統(tǒng)一定費的做法，實施費率市場化。我國已經(jīng)加入WTO，國內(nèi)保險公司要應(yīng)對外國保險公司的競爭與挑戰(zhàn)，就必須對費率制度進(jìn)行改革，實施費率市場化，增強(qiáng)民族保險業(yè)的競爭能力。因為費率市場化后，保險公司要自己承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險，要在激烈的市場競爭中求得生存和發(fā)展，不得不設(shè)計適銷對路的險種，制訂科學(xué)合理的費率，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這樣各保險公司必須改善內(nèi)部管理，提高經(jīng)營管理水平，加大

10、信息化建設(shè)的投入，增加產(chǎn)品的技術(shù)含量，提高整體的競爭能力。機(jī)動車輛保險是國內(nèi)保險市場財產(chǎn)保險的主要險種，多年來其保險費收入一直位居財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的首位，近幾年保險費收入占財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總保險費收入的比重均在60%以上。同時，該險種也是財產(chǎn)保險領(lǐng)域發(fā)展時間較長、種類較全、管理相對規(guī)范的險種，因此成為我國保險市場實施費率市場化的試點對象。2001年3月，保監(jiān)會選擇深圳市作為試點城市對機(jī)動車輛保險費率結(jié)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整。同年10月1日，保監(jiān)會在廣東省進(jìn)行機(jī)動車輛保險費率改革試點，機(jī)動車輛保險費率由保險公司自主制定，監(jiān)管部門審查備案。具體地說，就是保險公司可以參照監(jiān)管部門制訂的基準(zhǔn)費率，依據(jù)風(fēng)險因素、安全記錄

11、和自身的管理情況，自主地制訂機(jī)動車輛保險費率，經(jīng)試點地區(qū)保險監(jiān)管部門備案并向社會公布后開始實施。2002年3月，保監(jiān)會下發(fā)了關(guān)于改革機(jī)動車輛保險條款費率管理辦法有關(guān)問題的通知文件，規(guī)定“保監(jiān)會不再制訂統(tǒng)一的機(jī)動車輛保險條款費率，各保險公司自主制訂、修改和調(diào)整機(jī)動車輛保險條款費率，經(jīng)保險監(jiān)管部門備案后，向全社會公布使用。”此文件的下發(fā)，標(biāo)志著我國保險費率市場化以機(jī)動車輛保險為突破口，已跨出了關(guān)鍵性的一步。但機(jī)動車輛保險費率市場化不可能一蹴而就，它需要一個漸進(jìn)的過程，要實現(xiàn)市場化的目標(biāo)需要相應(yīng)的條件和配套措施。三、推進(jìn)機(jī)動車輛保險費率市場化的幾點建議(一)機(jī)動車輛保險費率市場化的過程一般來說，保險

12、費率市場化需要以下條件：一是國家有一套完善的保險監(jiān)管法律體系，對市場主體的行為、保險業(yè)務(wù)和保險公司的運作進(jìn)行規(guī)范;二是保險監(jiān)管部門建立了以償付能力為核心的保險監(jiān)管模式;三是市場主體運作規(guī)范、市場操作透明，即經(jīng)營主體的經(jīng)營活動處于政府和公眾的監(jiān)督之下，它們以利潤最大化為基本的經(jīng)營目標(biāo)，且使其有一套保持公司正常運營的制約機(jī)制。考慮到我國現(xiàn)階段保險公司的經(jīng)營管理水平、市場發(fā)育水平和監(jiān)管水平，為了緩和費率市場化對機(jī)動車輛保險市場的沖擊，確保機(jī)動車輛保險消費者認(rèn)同費率市場化，對此應(yīng)分階段逐步推進(jìn)。1.機(jī)動車輛保險費率市場化應(yīng)有過渡期，該期間保險公司仍可使用保監(jiān)會制訂的費率或作為參照費率，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行費

13、率結(jié)構(gòu)的調(diào)整。2.在實施機(jī)動車輛保險費率市場化初期，保監(jiān)會要對機(jī)動車輛保險制訂、修改和調(diào)整條款，費率的監(jiān)管辦法作出較具體的規(guī)定，包括保險公司的哪一級公司有制訂權(quán)、保險監(jiān)管部門具體的監(jiān)管程序、保險公司向監(jiān)管部門備案應(yīng)提交的具體材料、費率制訂和調(diào)整的公式、測算數(shù)據(jù)、方案及調(diào)整費率的因素等作出具體的規(guī)定。3.隨著保險公司經(jīng)營管理水平的提高和保險行業(yè)自律能力的提高，待條件成熟時，保險監(jiān)管部門只規(guī)定厘定費率的原則和方法，而將費率具體制訂和管理交給保險公司和行業(yè)協(xié)會。(二)實現(xiàn)保險監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變保險費率市場化要求保險監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變來適應(yīng)這種變化。從世界各國保險業(yè)的發(fā)展情況來看，多數(shù)國家在實施保險費率市場化的

14、過程中，保險監(jiān)管的核心已轉(zhuǎn)為對償付能力的監(jiān)管。我國目前對保險實行的是嚴(yán)格監(jiān)管方式，即對保險公司的市場行為監(jiān)管與償付能力并重監(jiān)管。費率市場化要求改變目前對費率的嚴(yán)格管制，而將監(jiān)管的重心向償付能力監(jiān)管為主過渡。因此，保險監(jiān)管部門應(yīng)對償付能力監(jiān)管的指標(biāo)體系的可行性和可操作性進(jìn)行修改和完善，要求各保險公司對最近年度的償付能力情況進(jìn)行詳細(xì)測算，待條件成熟時，把償付能力作為評價保險公司的重要指標(biāo)，根據(jù)償付能力狀況對保險公司進(jìn)行分類監(jiān)管。通過具體的償付能力指標(biāo)的監(jiān)管，可以對保險公司的經(jīng)營狀況進(jìn)行跟蹤和分析，以保證保險公司的最低償付能力水平，維護(hù)被保險人利益。同時，在條件成熟時，建立保險市場的退出機(jī)制。機(jī)動車

15、輛保險費率市場化和今后將逐步實施的其他險種的費率市場化，以及保險監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變，需要法律法規(guī)的完善與之配套。因此，應(yīng)加快修改保險法，盡快出臺保險違法行為處理辦法、保險公司信息披露管理辦法和再保險管理辦法。(三)保險公司內(nèi)控制度的建立要逐步實施機(jī)動車輛保險費率市場化，今后監(jiān)管部門不再制訂條款費率，而由保險公司依照一定原則和程序自訂條款費率，市場的問題交給市場去解決。過去由監(jiān)管部門包攬的難題今后交給保險公司自己去解決，這種新情況必然產(chǎn)生怎樣通過企業(yè)內(nèi)控來防范和約束經(jīng)營風(fēng)險的新問題。從世界其他國家車險費率市場化看，除技術(shù)條件和監(jiān)管條件外，還要求微觀經(jīng)營主體具備以下條件：一是效益觀念對保險公司的經(jīng)營行

16、為有硬約束，賠本的買賣不能做;二是大多數(shù)公司在競爭中要有理性的思維，不采取不負(fù)責(zé)任的經(jīng)營政策，自覺規(guī)避風(fēng)險;三是保險公司內(nèi)部要實行標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)和標(biāo)準(zhǔn)化定價，防止在市場上出現(xiàn)內(nèi)訌。要具備以上條件，保險公司必須建立內(nèi)控制度。內(nèi)控制度是保險人對保險經(jīng)營活動的自我控制和管理，它的目標(biāo)是防范風(fēng)險，實現(xiàn)利潤最大化。如果保險公司不能成為具有利益機(jī)制和約束機(jī)制的經(jīng)營主體，費率市場化可能會產(chǎn)生新一輪的惡性競爭，造成保險市場的混亂。要使保險公司真正成為具有利益機(jī)制和約束機(jī)制的經(jīng)營主體，關(guān)鍵是要明晰其產(chǎn)權(quán)，建立現(xiàn)代企業(yè)制度。只有使市場經(jīng)營主體企業(yè)制度健全，才能使保險市場得以有序發(fā)展，保險費率市場化才能順利的實施。(四

17、)加強(qiáng)行業(yè)自律，為機(jī)動車輛保險費率市場化創(chuàng)造一個良好的競爭環(huán)境為順利實現(xiàn)機(jī)動車輛保險費率由嚴(yán)格管制向市場化過渡，應(yīng)充分發(fā)揮保險行業(yè)組織對保險市場的協(xié)調(diào)和管理作用。配合機(jī)車險費率市場化的實施，行業(yè)組織應(yīng)作以下工作：1.加強(qiáng)宣傳和輿論導(dǎo)向，通過媒體向公眾宣傳車險費率改革意義，講清保險經(jīng)營的基本原則和費率厘定的基本原理，澄清業(yè)內(nèi)外對車險費率市場化就等于自由化，就會大幅度降價的錯誤認(rèn)識。2.在充分調(diào)研和論證的基礎(chǔ)上制定可以操作的機(jī)動車輛保險行業(yè)自律辦法或公約，以維護(hù)行業(yè)利益和防止新一輪的惡性競爭。3.進(jìn)行本地區(qū)機(jī)動車輛保險費率水平及浮動合理區(qū)間的測算工作，為機(jī)動車輛保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)合理確定費率提供參考數(shù)據(jù)。4.積極研究機(jī)動車輛保險代理機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律問題，爭取建立機(jī)動車輛保險代理機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律機(jī)制和違約違規(guī)處理機(jī)制，通過整頓和規(guī)范中介環(huán)節(jié)來為保險機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律與公司內(nèi)控創(chuàng)造外部的基礎(chǔ)條件，真正實現(xiàn)機(jī)動車輛保險條款費率改革的目的。(五)建立財產(chǎn)保險精算制度保險業(yè)務(wù)是一種風(fēng)險管理業(yè)務(wù)，精算是進(jìn)行風(fēng)險管理的基礎(chǔ)，而風(fēng)險管理的能力在很大程度上決定了保險公司的競爭力。因此，各家保險公司要想提高管理水平，保持健康的發(fā)展，提高市場競爭力，就需要切實提高自身的精算水平