個人理財(cái)規(guī)劃00740

1、2018-2019學(xué)年第1學(xué)期 專 業(yè)： 財(cái)務(wù)管理 班 級： 15財(cái)務(wù)本2 姓 名： 邢崇陽 學(xué) 號： 15108027 任課教師： 穆 杰 個人理財(cái)規(guī)劃報(bào)告內(nèi)容摘要首先全面介紹您及您家庭的基本情況，其次闡述您的理財(cái)目標(biāo)并對其進(jìn)行評價提出建議，然后對您的資產(chǎn)負(fù)債情況、現(xiàn)金流情況、進(jìn)行了系統(tǒng)的分析，可以看出您的家庭目前指標(biāo)與理想指標(biāo)有一定的差距。之后我結(jié)合您家庭的特殊情況，緊密聯(lián)系您的理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行了一整套的策略與建議,包括現(xiàn)金收支規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃、不動產(chǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃等等。最后為您對規(guī)劃進(jìn)行了總結(jié)及效果預(yù)測，對您以后的生活質(zhì)量的提升有了一個明確的展現(xiàn)。一、基本情況邢先生31

2、歲，邢太太30歲，二人無子女。居住在湖北省隨州市，工作穩(wěn)定，健康狀況良好。家庭擁有銀行存款60000元，住房500000元及住房公積金貸款300000元。家庭年收入140000，基本支出24000。家庭現(xiàn)有投資只有活期銀行存款60000。希望在明年再購置一輛車，同時希望及早規(guī)劃養(yǎng)老生活。二、理財(cái)目標(biāo)分析1. 家庭理財(cái)目標(biāo)分析您在需求中提到希望在明年再購置一輛價值在15萬左右的車，以徹底實(shí)現(xiàn)兩人輕松自在的“車房丁克生活”，同時希望及早規(guī)劃養(yǎng)老生活，保障夫妻雙方老了以后身體健康、吃喝不愁。結(jié)合以上您自己提出的需要我認(rèn)為您還需要進(jìn)行相應(yīng)的補(bǔ)充，作為非常前衛(wèi)的丁克家庭，您更應(yīng)該重視您夫妻二人的保險(xiǎn)保障

3、以及旅游娛樂基金的儲備。以便您的“車房丁克生活”更加豐富多彩。2. 家庭理財(cái)目標(biāo)確定根據(jù)以上分析，我們對您理財(cái)?shù)哪繕?biāo)按重要性進(jìn)行了排序：（1）為您的家庭建立適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)保障。（2）為您夫妻二人建立養(yǎng)老金。（3）為您購置一輛十五萬的車。（4）對您的資產(chǎn)進(jìn)行有效的投資，以便增加投資收益。（5）為您儲備適當(dāng)?shù)穆糜螉蕵坊?。三、目前?cái)務(wù)狀況1.基本狀況（1）資產(chǎn)負(fù)債表：（2018.12.31）資 產(chǎn)金額（元）負(fù) 債金額（元）現(xiàn)金及等價物：60000長期負(fù)債：300000銀行存款：60000住房貸款：300000個人資產(chǎn)：500000房屋不動產(chǎn)：500000負(fù)債總計(jì)：300000凈資產(chǎn)：260000資產(chǎn)總

4、計(jì)：560000負(fù)債與凈資產(chǎn)總計(jì)：560000 （2）現(xiàn)金流量表：（2018.1.1-2018.12.31）收 入金額（元）占 比支 出金額（元）占 比經(jīng)常性收入：140365經(jīng)常性支出：52200工資：12000085.49%基本開支：2400045.98%分紅：2000014.25%歸還房屋貸款：2820054.02%利息：3650.26%收入總計(jì)：140365100%支出總計(jì)：52200100%結(jié)余：881652.財(cái)務(wù)狀況分析：（1）資產(chǎn)負(fù)債分析從您的資產(chǎn)負(fù)債表中我們可以看出，您的金融資產(chǎn)只占您的總資產(chǎn)的10.71%，并且全部為銀行存款，雖然安全性較高，但收益偏低。您目前的負(fù)債率53.5

5、7%，略高于理想標(biāo)準(zhǔn)，我們將會在投資方案中為您進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。（2）收支情況分析從您的現(xiàn)金流量表中我們可以看出，您的主要收入是以工資為主。您現(xiàn)在的收支節(jié)余比例為62.81%較理想標(biāo)準(zhǔn)偏高，且您目前無任何風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃，我們將在以下的方案中為您進(jìn)行全面的補(bǔ)充。（3）財(cái)務(wù)比率分析考核項(xiàng)目比 率客戶狀況理想標(biāo)準(zhǔn)結(jié) 論凈資產(chǎn)擴(kuò)大能力結(jié)余比率88165/140365=62.81%>10%結(jié)余率非常高,可利用投資資金充足投資/凈資產(chǎn)比率0/260000=0%20-50%您目前家庭尚無任何投資支出能力強(qiáng)弱流動性比率60000/52200/12=9.58%3左右較正常略高，可進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整還債能力即付率60

6、000/300000=0.2%0.7左右購房后壓力較大，致使即付率偏低清償率260000/560000=46.43%60-70%購房后壓力較大，致使清償率偏低負(fù)債率300000/560000=53.57%<50%略高于正常指標(biāo)，應(yīng)做相應(yīng)下調(diào) 3.風(fēng)險(xiǎn)評估分析風(fēng)險(xiǎn)承受能力評分表年齡10分8分6分4分2分客戶得分31總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上者0分40就業(yè)狀況企業(yè)主傭金收入者上班族自營事業(yè)者失業(yè)6家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代8置產(chǎn)狀況投資不動產(chǎn)自宅無房貸房貸<50房貸>50無自宅4投資經(jīng)驗(yàn)10年以上610年25年1年以內(nèi)無4

7、投資知識有專業(yè)證照財(cái)金專業(yè)自修有心得懂一些一片空白4總分68風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度評分表忍受虧損 %10分8分6分4分2分客戶得分5%不能容忍任何損失0分，每增加1%加2分，可容忍>25得50分10首要考慮賺短線差價長期利得年現(xiàn)金收益抗通膨保值保本保息6認(rèn)賠動作預(yù)設(shè)停損點(diǎn)事后停損部分認(rèn)賠持有待回升加碼攤平4賠錢心理學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)照常過日子影響情緒小影響情緒大難以成眠6最重要特性獲利性收益兼成長收益性流動性安全性8避免工具無期貨股票外匯不動產(chǎn)8總分42通過對您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析和風(fēng)險(xiǎn)偏好分析評估測試可以看出，您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)偏好屬于中度的范圍，因此可以為您推薦部分具有一定風(fēng)險(xiǎn)，但收益頗高的產(chǎn)品。四、

8、理財(cái)假設(shè)本方案是基于以下因素較為穩(wěn)定的情況下設(shè)計(jì)的：1）國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境未有重大改變2）經(jīng)濟(jì)增長率，通貨膨脹率，利率，匯率和稅率較為穩(wěn)定3）工資增長水平，未來消費(fèi)支出穩(wěn)定4）無其他不可抗力和不可預(yù)見因素的重大不利影響等5）貨幣型基金的長期投資年收益率為4.00%6）股票型基金的長期投資年收益率為8.00%7）債券型基金的長期投資年收益率為6.00%五、策略與建議1. 現(xiàn)金收支規(guī)劃首先您需要建立“緊急資金儲備”，以便應(yīng)付可能出現(xiàn)的不時之需，緊急資金儲備要以易變現(xiàn)為主要原則，由于您的收入非常的穩(wěn)定，因此您的緊急儲備金可以設(shè)定為3萬元，以備不時之需。具體建議：您把其中的1萬元在銀行存三個月定期存款（如急

9、用錢，支取時按活期存款計(jì)息，等同于活期,如存到三個月按定期計(jì)息）。剩下的2萬元購買貨幣型基金，在這里給您推薦的是華夏現(xiàn)金增利，該只貨幣型基金主要投資于國債、央行票據(jù)等產(chǎn)品。收益穩(wěn)定、無風(fēng)險(xiǎn)、資金變現(xiàn)靈活、按日派發(fā)收益、可以合理的避免繳稅。去年年收益率為2.53%，今年至目前為止平均收益率在2.01%以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于定期存款一年的收益率。2. 風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃目前您的家庭無任何風(fēng)險(xiǎn)保障，然而考慮到潛在意外或疾病等情況一旦出現(xiàn)，將會給您的家庭帶來不可估量的損失，所以我們十分有必要為您的家庭建立起一道抵御風(fēng)險(xiǎn)的屏障。同時還需要為您建立必要的養(yǎng)老金儲備，以確保您夫妻的晚年生活更加幸福。具體產(chǎn)品設(shè)計(jì)如下：被保

10、險(xiǎn)人險(xiǎn)種保額保障期限年繳保費(fèi)利益保障側(cè)重點(diǎn)邢先生人生意外傷害綜合保險(xiǎn)（中國人壽）13.5萬1年300意外身故給付12萬、意外醫(yī)療100%報(bào)銷1.5萬身故、重大疾病終愛一生養(yǎng)老保險(xiǎn)（平安保險(xiǎn)）賬戶價值終身642055歲起每年領(lǐng)取6000元養(yǎng)老金養(yǎng)老邢太太 人生意外傷害綜合保險(xiǎn)（中國人壽）13.5萬1年300意外身故給付12萬、意外醫(yī)療100%報(bào)銷1.5萬身故、重大疾病終愛一生養(yǎng)老保險(xiǎn)（平安保險(xiǎn)）賬戶價值終身503555歲起每年領(lǐng)取5000元養(yǎng)老金養(yǎng)老合計(jì)金額：120553. 不動產(chǎn)規(guī)劃您目前最大的負(fù)債便是您所購買的房屋，且尚有30萬的資金未償還。以您目前的年節(jié)余水平，每年均可以進(jìn)行一次提前還款，

11、已減少貸款利息的歸還額。同時目前在房貸市場上多家銀行之間的競爭也日趨激烈，很多新的還款方式也在不斷的推出，我們也可以積極的關(guān)注，如遇到合適的還款方式，我們可以進(jìn)行相應(yīng)的選擇。在您的需求中您提到想在明年購買一輛價值在十五萬左右的私家車，在目前市場上這個價位可以購買到一臺相對較好的國產(chǎn)車。在購買時我想您應(yīng)從以下幾個方面綜合考慮，比如汽車的性能、價格、可靠性、配件價格及維修便捷程度等多項(xiàng)因素。購車的方式我們可以首付三成，剩下七成選擇汽車消費(fèi)貸款，年利率僅為4.8%，比個人住房貸款利率還低，一共可以貸三年。我們可以把這七成購車款用于投資，收益率會遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于4.8%貸款利率?？紤]到您目前家庭負(fù)債率過高，建

12、議您在2020年再購置新車。4. 退休規(guī)劃以目前您和您妻子單位所繳存的養(yǎng)老保險(xiǎn)以及我們在風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃中為您推薦的終愛一生養(yǎng)老保險(xiǎn)（平安保險(xiǎn)），您在退休后仍可以達(dá)到現(xiàn)在的生活標(biāo)準(zhǔn)，同時您和您妻子在88歲還可以一次性獲得11萬元的祝壽基金，使您的晚年生活更加安逸。5.投資規(guī)劃您的家庭目前沒有任何的投資，僅有6萬元存在銀行內(nèi)，收益非常低，因此我們把這6萬元進(jìn)行了如下的重新分配：其中的3萬元為您建立成了緊急儲備金，剩下3萬元我們可以投資到股票型基金當(dāng)中。而您每年的年結(jié)余相對來說很高，可以達(dá)到5.6萬元（正常年結(jié)余為8.8萬元，其中1.2萬元用來購買保險(xiǎn)，2萬元用來提前歸還房屋貸款），因此我們可以充分的

13、利用您每年的年結(jié)余進(jìn)行投資。 六、理財(cái)效果預(yù)測首先我們來看一下您在實(shí)施此方案后的資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表：1.資產(chǎn)負(fù)債表：（2019.12.31）資 產(chǎn)金額（元）負(fù) 債金額（元）現(xiàn)金及等價物：58000.00 長期負(fù)債：271800.00 銀行定期存款：10000.00 住房貸款：271800.00國債：22400.00 人民幣理財(cái)產(chǎn)品：5600.00 貨幣型基金：20000.00 其他金融資產(chǎn)：58000.00 股票型基金：44000.00債券型基金：14000.00 個人資產(chǎn)：500000.00 房屋不動產(chǎn)：500000.00 負(fù)債總計(jì)：271800.00 凈資產(chǎn)：344200.00 資產(chǎn)總

14、計(jì)：616000.00 負(fù)債與凈資產(chǎn)總計(jì)：616000.00 2.現(xiàn)金流量表：（2019.1.1-2019.12.31）收 入金額（元）占 比支 出金額（元）占 比經(jīng)常性收入：145911.36經(jīng)常性支出：64255工資：12000082.24%基本開支：2400026.71%分紅：2000013.71%歸還房屋貸款：2820031.38%利息：5911.364.05%保險(xiǎn)費(fèi)用：1205513.42%非經(jīng)常性支出：25600旅游娛樂：5600 6.23%提前歸還房貸款：2000022.26%收入總計(jì)：145911.36100%支出總計(jì)：89855100%結(jié)余：56056.36通過以上的表格我們

15、可以看出您的家庭資產(chǎn)在穩(wěn)步提升的同時，相應(yīng)的指標(biāo)也越來越合理，我們可以通過下面的財(cái)務(wù)比率表清楚的看到?？己隧?xiàng)目比 率2018年客戶狀況理想標(biāo)準(zhǔn)2019年客戶狀況凈資產(chǎn)擴(kuò)大能力結(jié)余比率88165/140365=62.81%>10%56056.36/145911.36=38.42%投資/凈資產(chǎn)比率0/260000=0%20-50%58000/344200=16.85%支出能力強(qiáng)弱流動性比率60000/52200/12=9.58%3左右58000/89855/12=5.38%還債能力即付率60000/300000=0.2%0.7左右58000/271800=21.34%清償率260000/56

16、0000=46.43%60-70%344200/616000=55.88%負(fù)債率300000/560000=53.57%<50%271800/616000=44.12%經(jīng)過一年的效果預(yù)測，我們可以明確的感覺到您家庭主要指標(biāo)與理想標(biāo)準(zhǔn)逾發(fā)趨近。根據(jù)您家庭的實(shí)際情況，此方案可以在確保完成您需求的同時，使您的資產(chǎn)進(jìn)行了最大限度的增值。評分標(biāo)準(zhǔn)：（一）字?jǐn)?shù)要求：3000字左右，最少不可低于2000字。（二）本課程報(bào)告采取百分制，滿分為100分。主要分為四個部分，具體評分標(biāo)準(zhǔn)如下：1、報(bào)告結(jié)構(gòu)：20分A報(bào)告層次分明，內(nèi)容組織有序，邏輯性強(qiáng)：1520分；B報(bào)告層次一般，內(nèi)容組織一般，有一定邏輯性：614分；C報(bào)告層次不合理，內(nèi)容組織不合理；無邏輯：05分。2、語言組織，格式規(guī)范：30分A語言簡練，通順；格式規(guī)范。2030分；B語言一般，基本通順；格式基本規(guī)格。1019分；C語言不通順，有錯字；格式不