浦發(fā)個金資料 個金部

1、.全行視頻工作會議材料之七內(nèi)部資料注意保密當前新形勢下我行個人業(yè)務發(fā)展的指導意見總行個人金融部一、今年14月全行個人業(yè)務發(fā)展的基本情況1、4月30日全行個人存款余額367.93億元，今年14月新增41.47億元，增幅12.7%，完成全年存款計劃的30.7%。較去年同期多增18.56億元。按個人存款科目統(tǒng)計，新增存款中定期儲蓄占71.4%、活期儲蓄占5.3%、銀行卡活期存款占23.3%。按存款的載體統(tǒng)計，定期存單和定期存折存款占59.1%、活期存折存款占5.3%、銀行卡活期及理財存款占35.6%。以銀行卡為載體的存款余額96.4億元，占全部個人存款的比例從去年末的21.43%上升為26.20%。

2、銀行卡吸收存款的能力進一步加強，銀行卡理財功能的作用進一步顯現(xiàn)。2、4月30日全行個人貸款余額366.66億元，今年14月新增61.72億元，增幅20.24%，完成全年信貸計劃的47.1%。較去年同期多增33.15億元。購房貸款占全部貸款的70.45%，新增購房貸款占全部新增貸款的61.59%。貸款保持了較好的結(jié)構(gòu)。抵質(zhì)押貸款占全部貸款的91.94%，保證貸款占7.62%,保險公司履約保證貸款占0.58%，信用貸款占0.32%。截至4月末，個人貸款不良率為0.28%。保持了較好的資產(chǎn)質(zhì)量。3、4月30日全行累計發(fā)卡6205897張，余戶5945592張。今年14月新增發(fā)卡61.72萬張，增幅1

3、1.15%，完成全年發(fā)卡計劃的31.1%。較去年同期多增33.17萬張。今年14月：東方卡代發(fā)業(yè)務60.05億元/286.24萬筆，較去年同期增加21.99億元/69.39萬筆；POS轉(zhuǎn)帳消費14.33億元/143.92萬筆，較去年同期增加9.22億元/30.78萬筆；ATM取現(xiàn)26.77億元/343.71萬筆，較去年同期增加6.89億元/94.65萬筆；東方卡理財存款29.50億元，較去年同期增加17.53億元；4月末每卡平均存款余額1552元，較去年同期增加296元。東方卡吸收存款的能力增強，代發(fā)業(yè)務發(fā)展迅速，持卡交易更加活躍。4、九家股份制商業(yè)銀行4月末數(shù)據(jù)比較個人存款：余額列第4名，較

4、去年同期提前一名，列招商、光大、廣發(fā)之后；新增額列第3名，與去年同期持平，列招商、光大之后。個人貸款：余額列第2名，與去年同期持平，列招商之后；新增額列第2名，較去年同期提前兩名，列民生之后。二、大力發(fā)展個人存款業(yè)務，增加我行穩(wěn)定的負債來源針對目前國民經(jīng)濟出現(xiàn)的過熱現(xiàn)象，國家采取了一系列宏觀調(diào)控措施，其中針對商業(yè)銀行信貸快速擴張而采取的調(diào)控手段主要手段是：一方面提高存款準備金比率，收緊商業(yè)銀行的流動性；另一方面加強對商業(yè)銀行信貸行為的窗口指導，控制商業(yè)銀行的貸款沖動行為。這使我行這樣以公金存款為主要負債來源、以資產(chǎn)業(yè)務帶動負債業(yè)務增長的銀行的經(jīng)營面臨著新的挑戰(zhàn)。準備金率的提高使得我行可放貸資金

5、減少，客觀上要求盡快增加可放款資金來源；強化貸款窗口指導，使得我行以貸款促存款的難度增大。而長期以來個人存款業(yè)務在我行存款中的占比不足，使得我行在應對本輪調(diào)控周期的對策中可供利用的手段不多。因此，強化個人存款在我行負債來源中的基礎地位，是今后我行經(jīng)營過程中必須解決的課題。同時，本輪經(jīng)濟過熱中的價格上升現(xiàn)象，迄今為止突出表現(xiàn)在生產(chǎn)領域；消費價格指數(shù)（CPI）的上升主要表現(xiàn)在住房及糧食等目前居民承受力較強的少部分商品上，因而居民的消費心理較為穩(wěn)定，對大范圍通貨膨脹的預期仍較有信心；加之，個人收入繼續(xù)保持穩(wěn)定增長，消費行為仍較為理性?；谏鲜龇治?，目前除部分金融投資類產(chǎn)品的大規(guī)模發(fā)行造成了局部影響外

6、，在基本面上對個人儲蓄存款增長的不利因素并未突顯，客觀上有利于我行抓緊時機，進一步拓展個人負債業(yè)務，力爭早日使我行個人存款成為負債的最重要來源之一，以提高我行應對經(jīng)濟和市場變化的能力。為此，全行應繼續(xù)進一步貫徹向個金業(yè)務作戰(zhàn)略調(diào)整的方針，進一步加快個人負債業(yè)務的發(fā)展，現(xiàn)階段要重點做好一下幾項工作：1、以代發(fā)工資為發(fā)展個人存款業(yè)務的重要手段今年以來，銀行卡存款長足的增長已經(jīng)充分顯示了全行抓代發(fā)工資業(yè)務的成效。實踐證明，通過公私聯(lián)動做大代發(fā)工資業(yè)務，特別是拓展優(yōu)質(zhì)客戶的代發(fā)工資業(yè)務，不僅可以提高浦發(fā)個金品牌在目標客戶中的知名度，建立起相對穩(wěn)定的客戶關系，而且可以實現(xiàn)相當數(shù)量的存款沉淀，在實現(xiàn)個人存

7、款增長方面起到事半功倍的作用。我行“及時語”、“網(wǎng)上銀行”等增值功能的推出，使東方卡的功能得到提升，受到客戶的普遍歡迎。因此，要求分行結(jié)合綜合營銷考核辦法，將總行的指標分解、細化到下轄分支機構(gòu)，明確拓展高收入優(yōu)質(zhì)客戶的指導思想，把獎勵落實到人，實現(xiàn)代發(fā)業(yè)務的整體快速發(fā)展。2、提升增值服務水平，改變營銷拓展模式近年來，依托國民經(jīng)濟較快發(fā)展，個人業(yè)務市場規(guī)模不斷擴大，依靠激勵制度和激勵機制，憑借客戶經(jīng)理的創(chuàng)新和拼搏精神，我行個金業(yè)務取得了一定的發(fā)展。在中央采取調(diào)控措施的情況下，個金市場可能會逐步向零和競爭轉(zhuǎn)化，這就要求我們改變營銷模式，充分利用和挖掘系統(tǒng)集中帶來的競爭優(yōu)勢，積極從 “關系型”營銷為

8、主，過渡到用高技術(shù)、人性化的增值服務提高東方卡附加值，從而把最終客戶吸引過來。鼓勵營銷人員通過高明的交叉銷售手段，用增值服務吸引到大的、好的客戶，形成既拓展了卡業(yè)務和個人存款，又銷售了各類中間產(chǎn)品的良性循環(huán)。著力宣傳和推廣“及時語”、網(wǎng)上銀行等增值服務，用優(yōu)質(zhì)服務、高科技功能打動客戶、吸引客戶、發(fā)展業(yè)務。3、確定目標客戶定位，培育發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶經(jīng)濟政策調(diào)整可能會對收入高、資產(chǎn)存量大的優(yōu)質(zhì)客戶造成一定沖擊，使之對各類金融產(chǎn)品產(chǎn)生更大的需求。與此同時，銀行也必須把有限的資源投向優(yōu)質(zhì)客戶，通過提供金融增值服務，提高其對銀行金融產(chǎn)品的關注度和使用率。所以各分行必須根據(jù)當?shù)貙嶋H情況，明確目標客戶定位，樹立

9、優(yōu)質(zhì)客戶就是銀行長期資產(chǎn)的觀念，重點拓展適合我們的、能與我們共同成長和長期雙贏的客戶。通過建立高素質(zhì)的專業(yè)化營銷團隊，為他們提供貼身優(yōu)質(zhì)服務。同時，不能僅僅把存款量作為個人客戶優(yōu)劣的唯一評判標準，而應結(jié)合綜合營銷考核辦法，重點拓展在我行開通“銀證通”、購買“開放式基金”等個人投資理財產(chǎn)品的優(yōu)質(zhì)客戶，為建立長期、穩(wěn)定的客戶關系奠定基礎。4、重點宣傳和推薦理財儲蓄等產(chǎn)品伴隨經(jīng)濟過熱和國家采取適度從緊的宏觀經(jīng)濟政策，個人客戶對經(jīng)濟形勢判斷不明朗，擔心利率和物價上漲，同時證券、房地產(chǎn)等投資領域又存在較高風險，可能會產(chǎn)生一個階段持幣觀望，資金投向不明的情況。這給我行理財產(chǎn)品提供了發(fā)展機遇，總行正在積極準

10、備近期推出第二期理財產(chǎn)品。同時可以積極引導客戶，特別是代發(fā)工資客戶使用定活互轉(zhuǎn)等銀行卡理財功能，既保持資金靈活性，又可以在低風險基礎上最大限度地實現(xiàn)收益。擴大東方卡有效發(fā)卡量，增加存款來源，保持存款穩(wěn)定。三、有重點的拓展個人信貸業(yè)務近年來，蓬勃發(fā)展的個人貸款業(yè)務在促進我國居民消費，推進我國產(chǎn)業(yè)升級方面發(fā)揮了重要作用，我行個人信貸業(yè)務也獲得了快速的發(fā)展。全行個人貸款從2000年末的39.99億元到2003年末的304.94億元，幾乎以每年翻番的速度發(fā)展，2004年4月末個人貸款余額達到366.66億元，資產(chǎn)不良率0.28%。我行個人貸款業(yè)務近幾年來的高速發(fā)展為拓展我行資產(chǎn)業(yè)務領域，改善我行信貸資

11、產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高我行資產(chǎn)質(zhì)量發(fā)揮了重要作用。但近幾年來，房地產(chǎn)行業(yè)的過熱現(xiàn)象已引起了國家的高度關注，成為本輪宏觀調(diào)控的重點調(diào)控行業(yè)之一，個人住房貸款業(yè)務也成為國家信貸政策窗口指導的內(nèi)容之一，以住房貸款為主體的個人貸款業(yè)務的發(fā)展出現(xiàn)了新的情況，新的問題需要研究。一方面，大量的非中高收入的居民進入購買住房的行列，加之較高的貸款成數(shù)，使得個人住房貸款的客戶總體抗風險能力有所降低。如果國家進一步采取信貸緊縮措施或提高利率，銀行住房貸款的風險有可能增大；另一方面，在沿海大中城市，個人房地產(chǎn)投資的比率較高，以銀行貸款為融資手段的房產(chǎn)投資行為，在成為房地產(chǎn)過熱現(xiàn)象原因的同時，也成為國家嚴控的重點之一；再一方面，

12、國家緊縮房地產(chǎn)開發(fā)貸款的同時，使得“假按揭”的風險進一步增大。因此在個人貸款業(yè)務領域，我行應在提高風險管理水平的同時，有重點的拓展個人貸款業(yè)務。1、一方面，房地產(chǎn)業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展階段的重要支柱產(chǎn)業(yè)，我國有眾多的居住人口，城鎮(zhèn)化建設是我國經(jīng)濟發(fā)展過程中的重要階段，住房貸款具有廣闊的市場，住房貸款仍是我行個人信貸業(yè)務的主推產(chǎn)品。另一方面，過度的土地開發(fā)，房地產(chǎn)市場的過度炒作和盲目投資，使很多地方的房地產(chǎn)業(yè)凸現(xiàn)泡沫。因此，我行要把經(jīng)管理部門合法批準，單位面積價格在當?shù)靥幱谥械群椭懈咚?，以自住為購房目的的個人住房貸款作為發(fā)展的重點，并保持現(xiàn)有的按揭成數(shù)、期限和利率水平。對在二年內(nèi)貸款購買二套或以上住

13、房的，對于購買別墅等超豪華住房及商業(yè)用房的貸款要嚴格控制，各分行可根據(jù)當?shù)厥袌黾靶值苄械恼咔闆r，采取不予貸款或減少貸款成數(shù)（最高不得超過七成）或縮短貸款期限或提高貸款利率等其中一項或數(shù)項并用的方法控制風險。2、對于符合國家房地產(chǎn)開發(fā)政策，具備完整合法的手續(xù)，符合銀行監(jiān)管部門信貸控制要求，價格水平合理，銷售預期良好，能與個人住房貸款結(jié)合進行封閉運作的房地產(chǎn)開發(fā)項目予以積極支持。3、在主推個人住房貸款的同時，還應該抓住市場機會，積極發(fā)展理財房貸、家用轎車消費貸款、留學貸款為龍頭的留學金融產(chǎn)品組合等產(chǎn)品及服務，搶占目標市場，吸引并維護好目標客戶，創(chuàng)立我行個人資產(chǎn)業(yè)務品牌。四、積極探索提高個人中間業(yè)

14、務收入的途徑和手段，使我行個人業(yè)務在高速發(fā)展的同時，走出一條高起點之路。國家的歷次宏觀調(diào)控措施，在遏制經(jīng)濟過熱的同時，對于我行這樣主要依靠利差經(jīng)營收入的商業(yè)銀行往往會會在經(jīng)營經(jīng)營上受到一定程度的沖擊。因此，努力發(fā)展中間業(yè)務，提高服務性收入，是增強銀行抗風險能力，提高銀行應對危機能力的必由之路。我行個人業(yè)務在高度重視個人存貸款業(yè)務發(fā)展的同時，應順應時代要求，將中間業(yè)務收入的增長作為一項戰(zhàn)略措施加以實施，放在非常重要的地位。現(xiàn)階段各分行應著力加大以客戶理財為目標的個人外匯買賣業(yè)務、“銀證通”業(yè)務、代理基金業(yè)務以及外匯理財產(chǎn)品業(yè)務的推廣力度；在銀行卡業(yè)務方面，要結(jié)合“及時語”宣傳活動的開展，配合鼓勵

15、我行客戶刷卡消費的激勵和宣傳手段，對ATM、POS等用卡設備進行良好的維護，完善用卡環(huán)境，增加銀行卡服務性收入。五、強化風險意識、提高風險管理水平，保證個人信貸業(yè)務健康、持續(xù)地發(fā)展。伴隨宏觀經(jīng)濟的調(diào)整，銀行信貸資產(chǎn)的風險往往會在存續(xù)期資產(chǎn)和未來資產(chǎn)兩個方面都得到反映。根據(jù)本次宏觀經(jīng)濟調(diào)整的特點及以往工作中存在的問題，當前，各分行個人信貸業(yè)務特別要從以下幾個方面加強風險防范和處置。1、注重借款人第一還款來源的審查，保證第二還款來源的真實、足值和有效。個人貸款大部分為抵押或質(zhì)押貸款，正因為這個特點，以往在貸款審查中，往往存在輕視放松第一還款來源審查的問題。除了借款人的道德風險以外，第一還款來源主要

16、審查借款人有無穩(wěn)定和足額的還款來源，當前，嚴格審查借款人的收入真實性外，還要特別注意借款人所供職的行業(yè)性質(zhì)，以衡量借款人一旦失去當前收入來源以后，其重新獲得收入來源的能力。由于經(jīng)濟調(diào)整期間，房地產(chǎn)的市場價格波動較大，審查以房地產(chǎn)作為抵押物的貸款時，尤其要防止價格被高估。要嚴格按總行規(guī)定的抵押成數(shù)掌握，不得突破；抵押物的共有問題、產(chǎn)權(quán)登記及他項權(quán)益登記等手續(xù)嚴格按法律法規(guī)辦理，保證抵押物價值充分、手續(xù)齊全合法有效。2、汽車按揭貸款的重點應是對借款人購買個人或家庭使用的汽車的貸款，辦理該類個人貸款時，嚴格控制貸款成數(shù)，不得突破。對借款人購買用于經(jīng)營的汽車按揭貸款，尤其是個體經(jīng)營、規(guī)模小且對未來經(jīng)營

17、存有不確定因素的汽車貸款一律停止辦理。停止辦理工程車及其他工程機械的按揭貸款。3、個人經(jīng)營性貸款的審查與個人消費性貸款的審查具有根本性的差別。個人經(jīng)營性貸款必須嚴格審查借款人及其企業(yè)的經(jīng)營許可、經(jīng)營過程、財務狀況、貸款資金用途、借款人及其企業(yè)的收入、還款能力等，保證第一還款來源的可靠有效。對于符合借款條件的，要按照足值、真實、合法、有效的原則辦理抵押或質(zhì)押。不辦理無抵押或質(zhì)押的個人經(jīng)營性貸款。同時，各行要注意總結(jié)個人經(jīng)營性貸款的經(jīng)驗、規(guī)律及業(yè)務發(fā)展中存在的問題，不斷地完善管理辦法。4、就個人貸款的五級分類，總行風險管理部將出臺新的政策，重點提高損失類貸款的分類標準。個人信貸管理系統(tǒng)將根據(jù)新的五級分類標準對個人貸款進行自動分類。我行個人信貸業(yè)務經(jīng)過近五年的快速發(fā)展，在發(fā)展速度和資產(chǎn)質(zhì)量上取得了較好的成績，同時也積累了一定的風險。各行要著重從防范、規(guī)避、化解的角度，克服“因小而不為”的思想。近期重點做好一下幾項工作。（1）加強催收。有條件的分行，特別是已經(jīng)建立個人信貸中心的分行，要采取集中催收的措施，落實責任，及時催收、跟蹤催收，催收人員應做好書面催收記錄。壓縮逾期貸款，及時掌握借款人動態(tài)，對幾經(jīng)催收無果的，要組織人員與借款人見面，制定限期還款計劃，納入專項監(jiān)控。對暫時還沒有條件實行集中催收的分行，也必須建立書面催收記錄制度。（2）對幾經(jīng)催收無果且符合合同規(guī)定的處