公積金及時(shí)貸產(chǎn)品培訓(xùn)20140319

1、 公積金消費(fèi)貸公積金消費(fèi)貸“金貸寶金貸寶” 產(chǎn)品培訓(xùn)產(chǎn)品培訓(xùn)個(gè)貸管理部個(gè)貸管理部2014.3.191 產(chǎn)品簡(jiǎn)介產(chǎn)品簡(jiǎn)介n 定義：定義：“金貸寶金貸寶”為我行與北京市住房貸款擔(dān)保中心合作推出的個(gè)人消為我行與北京市住房貸款擔(dān)保中心合作推出的個(gè)人消費(fèi)貸款，采用個(gè)人信用貸款形式發(fā)放，貸款逾期費(fèi)貸款，采用個(gè)人信用貸款形式發(fā)放，貸款逾期30天后由擔(dān)保中心進(jìn)天后由擔(dān)保中心進(jìn)行擔(dān)保，貸款逾期行擔(dān)保，貸款逾期75天后由擔(dān)保中心進(jìn)行代償天后由擔(dān)保中心進(jìn)行代償.n 流程：流程：2 產(chǎn)品規(guī)格產(chǎn)品規(guī)格n 授信形式：?jiǎn)喂P授信形式：?jiǎn)喂Pn 貸款金額：貸款金額：5-100萬(wàn)萬(wàn)n 貸款期限：貸款期限：12、24、36、48、6

2、0個(gè)月個(gè)月n 還款方式：還款方式：按月等額本息或按月等額本金按月等額本息或按月等額本金n 貸款利率：按當(dāng)期基準(zhǔn)利率至少上浮貸款利率：按當(dāng)期基準(zhǔn)利率至少上浮30%n 貸款用途：消費(fèi)性，指定的貸款用途：消費(fèi)性，指定的11種用途（具體另行詳述）種用途（具體另行詳述）n 還款來(lái)源佐證：貸款金額還款來(lái)源佐證：貸款金額超過(guò)超過(guò)50萬(wàn)萬(wàn)（不含），如其（不含），如其月還款金額超過(guò)月月還款金額超過(guò)月收入收入（根據(jù)擔(dān)保中心提供的金額認(rèn)定），需提供還款來(lái)源佐證（根據(jù)擔(dān)保中心提供的金額認(rèn)定），需提供還款來(lái)源佐證n 提前還款：暫不限制提前還款：暫不限制33 客戶準(zhǔn)入客戶準(zhǔn)入n 年齡：年齡：25-55周歲周歲n 證件：持

3、身份證證件：持身份證n 限制：無(wú)北銀消費(fèi)貸款、無(wú)我行信用限制：無(wú)北銀消費(fèi)貸款、無(wú)我行信用/保證貸款或信用卡分期保證貸款或信用卡分期n 公積金繳存年限：在公積金繳存年限：在當(dāng)前工作單位連續(xù)繳存當(dāng)前工作單位連續(xù)繳存1年（含）以上年（含）以上n 征信：征信：n 貸款記錄：最近貸款記錄：最近24個(gè)月內(nèi)有連續(xù)個(gè)月內(nèi)有連續(xù)3期（含）或累計(jì)期（含）或累計(jì)6期（含）以上逾期記錄，或出期（含）以上逾期記錄，或出現(xiàn)現(xiàn)“擔(dān)保人代償擔(dān)保人代償”、“以資抵債以資抵債”、“呆帳呆帳”、“凍結(jié)凍結(jié)”、“止付止付”等特殊情況，不予接受等特殊情況，不予接受n 貸記卡記錄：?jiǎn)喂P準(zhǔn)貸記卡、貸記卡最大負(fù)債額貸記卡記錄：?jiǎn)喂P準(zhǔn)貸記卡、

4、貸記卡最大負(fù)債額/最大超過(guò)最大超過(guò)1000元，且最近元，且最近24個(gè)月個(gè)月內(nèi)有連續(xù)內(nèi)有連續(xù)3期（含）或累計(jì)期（含）或累計(jì)6期（含）以上逾期記錄的，不予接受期（含）以上逾期記錄的，不予接受n 基本狀態(tài)：準(zhǔn)貸記卡、貸記卡、貸款當(dāng)前狀態(tài)為基本狀態(tài)：準(zhǔn)貸記卡、貸記卡、貸款當(dāng)前狀態(tài)為“逾期逾期”狀態(tài)的，提供了銀行結(jié)清狀態(tài)的，提供了銀行結(jié)清資料資料(償還欠款的銀行流水、銀行扣款憑證或銀行證明等償還欠款的銀行流水、銀行扣款憑證或銀行證明等)的除外的除外n 查詢次數(shù)：在不含本筆的情況下，借款人的征信報(bào)告顯示近查詢次數(shù)：在不含本筆的情況下，借款人的征信報(bào)告顯示近2個(gè)月內(nèi)分別有個(gè)月內(nèi)分別有4次以次以上上(含含)的

5、非我行信用查詢記錄，且查詢?cè)蚴堑姆俏倚行庞貌樵冇涗?，且查詢?cè)蚴恰百J款審批貸款審批”或或“信用卡審批信用卡審批”的，的，酌情酌情不予接受不予接受(同一銀行在兩周內(nèi)因同一原因查詢的，可算同一銀行在兩周內(nèi)因同一原因查詢的，可算1次次)Page 4 如客戶要求申請(qǐng)更高金額、并提出其實(shí)際連續(xù)繳存時(shí)間長(zhǎng)于當(dāng)前工作單位繳存時(shí)間，貸款行可告知客戶到各區(qū)的公積金中心管理部或通過(guò)公積金聯(lián)名卡打印繳存情況（銀行蓋章）后，將相關(guān)資 料提交擔(dān)保中心4 用途和支付管理用途和支付管理n 用途類型：用途類型：n 指定的指定的11種用途，裝修、購(gòu)車、購(gòu)車位、購(gòu)商用房、整形美容、婚慶、旅行、購(gòu)種用途，裝修、購(gòu)車、購(gòu)車位、購(gòu)商

6、用房、整形美容、婚慶、旅行、購(gòu)高爾夫球會(huì)籍、國(guó)內(nèi)進(jìn)修、出國(guó)留學(xué)、子女教育，均為廣義用途，可覆蓋以上指高爾夫球會(huì)籍、國(guó)內(nèi)進(jìn)修、出國(guó)留學(xué)、子女教育，均為廣義用途，可覆蓋以上指定用途的周邊附加費(fèi)用。定用途的周邊附加費(fèi)用。n 可用于借款人家庭（配偶、父母、子女）的相關(guān)用途?？捎糜诮杩钊思彝ィㄅ渑?、父母、子女）的相關(guān)用途。n 購(gòu)二手車、二手車位、二手高爾夫球會(huì)籍、裝修的用途資料交易對(duì)手可以為個(gè)人。購(gòu)二手車、二手車位、二手高爾夫球會(huì)籍、裝修的用途資料交易對(duì)手可以為個(gè)人。n 支付管理：支付管理：n 授信資金原則上由我行采用受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付授信資金原則上由我行采用受托支付方式向借款人交易對(duì)象支

7、付n 授信金額在授信金額在30萬(wàn)（含）以下的消費(fèi)性貸款，允許采用自主支付方式萬(wàn)（含）以下的消費(fèi)性貸款，允許采用自主支付方式n 用途資料：用途資料：n 受托支付的，貸前用途資料金額應(yīng)覆蓋貸款金額，貸后提供轉(zhuǎn)賬憑證。受托支付的，貸前用途資料金額應(yīng)覆蓋貸款金額，貸后提供轉(zhuǎn)賬憑證。n 自主支付的，原則上要求貸前提供資料，貸前無(wú)法提供資料的，應(yīng)在貸款發(fā)放自主支付的，原則上要求貸前提供資料，貸前無(wú)法提供資料的，應(yīng)在貸款發(fā)放1個(gè)個(gè)月內(nèi)提供，覆蓋貸款金額的月內(nèi)提供，覆蓋貸款金額的60%。n 貸后提供資料形式可為當(dāng)面提交、電子郵件、傳真等，復(fù)印件應(yīng)由客戶簽署貸后提供資料形式可為當(dāng)面提交、電子郵件、傳真等，復(fù)印件

8、應(yīng)由客戶簽署“與原與原件相符件相符”并簽名。并簽名。n 貸后資料由客戶經(jīng)理注明合同號(hào)、客戶姓名、放款日后，提交總行貸后資料由客戶經(jīng)理注明合同號(hào)、客戶姓名、放款日后，提交總行。Page 55.1 基本流程基本流程Page 65.2 逾期后流程逾期后流程Page 76 貸款資料貸款資料Page 8n 編號(hào)規(guī)則：年編號(hào)規(guī)則：年+月月+日日+0*，例如，例如2014032201n 傳遞方式：傳遞方式：n 個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)確認(rèn)函：我行通過(guò)郵件發(fā)送給擔(dān)保中心，擔(dān)保中心向個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)確認(rèn)函：我行通過(guò)郵件發(fā)送給擔(dān)保中心，擔(dān)保中心向我行提供紙質(zhì)蓋章版我行提供紙質(zhì)蓋章版掃描件，原件定期快遞。掃描件，原件定期快

9、遞。n 逾期逾期30日之內(nèi)客戶信息發(fā)送：通過(guò)郵件傳遞日之內(nèi)客戶信息發(fā)送：通過(guò)郵件傳遞n 履行保證責(zé)任通知書：紙質(zhì)蓋章版履行保證責(zé)任通知書：紙質(zhì)蓋章版n 追加擔(dān)保通知書、貸款清償通知書：我行配合蓋章追加擔(dān)保通知書、貸款清償通知書：我行配合蓋章n 代償證明：紙質(zhì)蓋章版代償證明：紙質(zhì)蓋章版雙擊即可查看：附件1：業(yè)務(wù)流程圖附件2：資料目錄附件3：資料清單和談話記錄附件4：借款人承諾書附件5：個(gè)人貸款借款合同特別約定附件6：個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)確認(rèn)函附件:7：擔(dān)保相關(guān)資料附件7.1 追加擔(dān)保通知書附件7.2 履行保證責(zé)任通知書附件7.3 貸款清償通知書附件7.4 代償證明附件7.5 擔(dān)保合同特別約定附件8：

10、系統(tǒng)操作指引部分附件可能部分附件可能會(huì)有調(diào)整，以會(huì)有調(diào)整，以最終發(fā)文版為最終發(fā)文版為準(zhǔn)。準(zhǔn)。7 系統(tǒng)操作系統(tǒng)操作Page 9貸前貸前貸后貸后貸后管理授信臺(tái)賬查詢品種：個(gè)人消品種：個(gè)人消費(fèi)費(fèi)信用信用貸款貸款8.1 注意事項(xiàng)注意事項(xiàng)n 付費(fèi)付費(fèi)n 個(gè)貸系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)計(jì)算費(fèi)用，展示在固定報(bào)表中個(gè)貸系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)計(jì)算費(fèi)用，展示在固定報(bào)表中。服務(wù)費(fèi)用。服務(wù)費(fèi)用=每日貸款余額每日貸款余額費(fèi)率，費(fèi)用由個(gè)貸系統(tǒng)每天計(jì)算，費(fèi)率為費(fèi)率，費(fèi)用由個(gè)貸系統(tǒng)每天計(jì)算，費(fèi)率為0.0021%/日，日，n 付費(fèi)由分行統(tǒng)一操作，每月付費(fèi)由分行統(tǒng)一操作，每月21日前完成上月費(fèi)用支付，付費(fèi)后計(jì)入各支日前完成上月費(fèi)用支付，付費(fèi)后計(jì)入各支行。行

11、。n 付費(fèi)前需確認(rèn)保障款項(xiàng)金額足夠，否則將延付費(fèi)用。付費(fèi)前需確認(rèn)保障款項(xiàng)金額足夠，否則將延付費(fèi)用。n 營(yíng)銷營(yíng)銷n 針對(duì)公積金繳存單位員工舉辦推介會(huì)針對(duì)公積金繳存單位員工舉辦推介會(huì)n 針對(duì)針對(duì)本本支行存量客戶進(jìn)行短信營(yíng)銷支行存量客戶進(jìn)行短信營(yíng)銷n 針對(duì)針對(duì)11種用途的消費(fèi)終端進(jìn)行營(yíng)銷種用途的消費(fèi)終端進(jìn)行營(yíng)銷n 針對(duì)批量獲客渠道進(jìn)行營(yíng)銷針對(duì)批量獲客渠道進(jìn)行營(yíng)銷Page 108.2 注意事項(xiàng)注意事項(xiàng)n 面簽關(guān)鍵點(diǎn)面簽關(guān)鍵點(diǎn)n向客戶詳細(xì)解釋借款人承諾書內(nèi)容向客戶詳細(xì)解釋借款人承諾書內(nèi)容，特別是逾期，特別是逾期30日后擔(dān)保的相關(guān)條款，借款人承諾日后擔(dān)保的相關(guān)條款，借款人承諾書需雙面打印，客戶在背頁(yè)簽字，

12、如為書需雙面打印，客戶在背頁(yè)簽字，如為2頁(yè)打印的，必須頁(yè)打印的，必須2頁(yè)均有客戶簽字。頁(yè)均有客戶簽字。n關(guān)注借款人是否為本人（不要求配偶簽字），確?？蛻粽_簽署了借款人承諾書。關(guān)注借款人是否為本人（不要求配偶簽字），確?？蛻粽_簽署了借款人承諾書。n合同特別約定如打印在合同，無(wú)須客戶簽字，如為打印粘貼至合同，需客戶簽字、支行蓋章。合同特別約定如打印在合同，無(wú)須客戶簽字，如為打印粘貼至合同，需客戶簽字、支行蓋章。n關(guān)注用途合規(guī)性，避免貸款資金流入股市、樓市。關(guān)注用途合規(guī)性，避免貸款資金流入股市、樓市。n如貸款金額如貸款金額50萬(wàn)以上，且本筆貸款月供超過(guò)月收入（擔(dān)保中心提供），則需提供還款來(lái)源佐萬(wàn)

13、以上，且本筆貸款月供超過(guò)月收入（擔(dān)保中心提供），則需提供還款來(lái)源佐證，包括但不限于收入證明（金額可覆蓋月供）、租金收入資料、兼職收入資料、資產(chǎn)證明證，包括但不限于收入證明（金額可覆蓋月供）、租金收入資料、兼職收入資料、資產(chǎn)證明資料等。資料等。n個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)確認(rèn)函的申請(qǐng)人擬申請(qǐng)貸款額度和申請(qǐng)人擬申請(qǐng)貸款期限字段可為空個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)確認(rèn)函的申請(qǐng)人擬申請(qǐng)貸款額度和申請(qǐng)人擬申請(qǐng)貸款期限字段可為空白，無(wú)需填寫，最終以個(gè)人消費(fèi)貸款申請(qǐng)書白，無(wú)需填寫，最終以個(gè)人消費(fèi)貸款申請(qǐng)書上的內(nèi)容為準(zhǔn)。上的內(nèi)容為準(zhǔn)。n 審批關(guān)鍵點(diǎn)審批關(guān)鍵點(diǎn)n個(gè)貸中心接收擔(dān)保中心每天發(fā)送的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)確認(rèn)函電子版，對(duì)支行上報(bào)的業(yè)

14、務(wù)個(gè)貸中心接收擔(dān)保中心每天發(fā)送的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)確認(rèn)函電子版，對(duì)支行上報(bào)的業(yè)務(wù)核對(duì)無(wú)誤后，核對(duì)無(wú)誤后，打印打印個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)確認(rèn)函放入檔案中。個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)確認(rèn)函放入檔案中。n關(guān)注貸款真實(shí)性和合規(guī)性。關(guān)注貸款真實(shí)性和合規(guī)性。n關(guān)注征信情況和準(zhǔn)入條件，其中征信查詢次數(shù)可酌情考慮。關(guān)注征信情況和準(zhǔn)入條件，其中征信查詢次數(shù)可酌情考慮。Page 118.3 注意事項(xiàng)注意事項(xiàng)n 放款關(guān)鍵點(diǎn)放款關(guān)鍵點(diǎn)n資料是否齊全，特別是借款人承諾書和蓋章版?zhèn)€人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)確認(rèn)函。資料是否齊全，特別是借款人承諾書和蓋章版?zhèn)€人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)確認(rèn)函。n特別約定是否正確填寫（打印版無(wú)須客戶另行簽字、蓋章）。特別約定是否正確填

15、寫（打印版無(wú)須客戶另行簽字、蓋章）。n 貸后管理貸后管理n對(duì)于逾期對(duì)于逾期30天以內(nèi)的客戶，支行每周一發(fā)送逾期客戶清單給擔(dān)保中心。天以內(nèi)的客戶，支行每周一發(fā)送逾期客戶清單給擔(dān)保中心。n對(duì)于逾期達(dá)到對(duì)于逾期達(dá)到25天的客戶，支行每天跟蹤貸款情況，準(zhǔn)備好相關(guān)資料。天的客戶，支行每天跟蹤貸款情況，準(zhǔn)備好相關(guān)資料。n對(duì)于逾期達(dá)到對(duì)于逾期達(dá)到30天的客戶，支行通過(guò)郵件和電話通知擔(dān)保中心指定專人，并通知客戶，在天的客戶，支行通過(guò)郵件和電話通知擔(dān)保中心指定專人，并通知客戶，在3個(gè)個(gè)工作日內(nèi)來(lái)我行簽署保證合同（含我行與擔(dān)保中心簽訂的保證合同，以及擔(dān)保中心與客工作日內(nèi)來(lái)我行簽署保證合同（含我行與擔(dān)保中心簽訂的保證合同，以及擔(dān)保中心與客戶簽訂的保證合同）。戶簽訂的保證合同）。n對(duì)于客戶不配合與擔(dān)保中心簽署保證合同的，擔(dān)保中心在與我行簽署保證合同后，向客對(duì)于客戶不配合與擔(dān)保中心簽署保證合同的，擔(dān)保中心在與我行簽署保證合同后，向客戶發(fā)出追加擔(dān)保通知書，我行配合在追加擔(dān)保通知書上蓋章。戶發(fā)出追加擔(dān)保通知書，我行配合在追加擔(dān)保通知書上蓋章。n對(duì)于貸款逾期達(dá)到對(duì)于貸款逾期達(dá)到75天的客戶，支行向擔(dān)保中心出具履行保證責(zé)任通知書（紙質(zhì)蓋章天的客戶，支行向擔(dān)保中心出具履行保證責(zé)任通知書（紙質(zhì)蓋章版），擔(dān)保中心在貸款逾期版），擔(dān)保中心在貸款逾期90日內(nèi)完