我國XX銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的研究（已排版）

1、畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）用紙我國XX銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的研究摘要風(fēng)險(xiǎn)控制是銀行獨(dú)有的一種風(fēng)險(xiǎn)類別，一個(gè)銀行是否具有核心競爭力主要體現(xiàn)在其對風(fēng)險(xiǎn)問題的管理與把控能力。作為上市銀行，XX銀行也是由最初的粗放經(jīng)營逐漸向集約經(jīng)營轉(zhuǎn)變。XX銀行在對企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理與把控的方面水平的高低直接會(huì)影響到XX銀行在國際銀行領(lǐng)域的地位。為了了解并掌握XX銀行當(dāng)前的經(jīng)營管理狀況，深入研究XX在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的一些不足之處。本文深入分析研究了商業(yè)銀行在銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理方面的理論知識(shí)，發(fā)現(xiàn)問題并找到解決的方案。把研究的主要精力放在風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系相關(guān)體系的建立、操作風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)制度結(jié)構(gòu)以及銀行內(nèi)部及外部的相關(guān)體制建設(shè)，希望可以為銀行業(yè)的發(fā)展盡一份綿薄之

2、力。關(guān)鍵詞：XX銀行風(fēng)險(xiǎn)控制；風(fēng)險(xiǎn)管理；內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理II畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))用紙AbstractKeywords：II畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))用紙目錄摘要IAbstractII一、緒論5（一）研究背景5（二）研究目的及意義5（三）國內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)管理問題的研究現(xiàn)狀61.國內(nèi)研究現(xiàn)狀62、國外研究現(xiàn)狀7（四）主要研究方法8二、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理論和實(shí)踐綜述8（一）風(fēng)險(xiǎn)及商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)8（二）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理及其原則8（三）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理模式的發(fā)展9（四）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理論的演變91.財(cái)產(chǎn)治理理論92.欠債治理理論103.多方面風(fēng)險(xiǎn)的治理理論10三、XX銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及存在的問題10（一）XX銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系

3、的發(fā)展變遷101.XX銀行的風(fēng)險(xiǎn)治理框架112.XX銀行的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理政策11（二）X銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題121.對風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的問題122.風(fēng)險(xiǎn)管理理念不統(tǒng)一的問題133.組織結(jié)構(gòu)的問題144.風(fēng)險(xiǎn)管理的問題145.發(fā)展體制的問題14四、完善XX銀行風(fēng)險(xiǎn)管理對策及建議15（一）完善銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的指導(dǎo)思想151.管理理念向全面風(fēng)險(xiǎn)管理過渡152.增大風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)水平163.風(fēng)險(xiǎn)管理組織構(gòu)架趨向垂直管理形式16（二）建立屬于風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)17（三）持續(xù)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理流程18（四）完善風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)行配套機(jī)制181、加快企業(yè)文化的建設(shè)182、加強(qiáng)信息管理的系統(tǒng)化、透明化、風(fēng)險(xiǎn)化管理193、完

4、善績效考核體制19結(jié)論20致謝21參考文獻(xiàn)22一、緒論（一）研究背景改革開放以來我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)生了翻天覆地的變化，在國際經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域取得了不小的進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的飛速發(fā)展，無形中使銀行和銀行之間的競爭越來越激烈，同時(shí)在經(jīng)營管理中的風(fēng)險(xiǎn)問題也逐漸顯露出來。只有經(jīng)常對銀行的工作人員進(jìn)行業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)并為他們提供豐富的社會(huì)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，才能加強(qiáng)工作人員的專業(yè)能力并讓他們意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理對銀行業(yè)的重要性。風(fēng)險(xiǎn)管理的目的在于在銀行的日常經(jīng)營中將經(jīng)營降低的管理行為，它對銀行業(yè)的發(fā)展起著關(guān)鍵作用。我國銀行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面還處于階段，很多方面還尚不成熟，還有非常多的問題和不足需要我們?nèi)ソ鉀Q和整改。為了銀行企業(yè)的發(fā)展，在銀行內(nèi)

5、部需要制定一套完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系、掌握識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的方法以及應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的措施和策略。我國的經(jīng)濟(jì)體質(zhì)正日趨完善，站在經(jīng)濟(jì)角度看，我國的經(jīng)濟(jì)市場是由多種經(jīng)濟(jì)成分組成的，這其中也包含私人經(jīng)濟(jì);從政治角度看，我國政府在宏觀上對經(jīng)濟(jì)市場進(jìn)行了調(diào)控政策。雖然我國銀行業(yè)的經(jīng)濟(jì)體制已經(jīng)日趨完善，但仍然有各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)存在，我國銀行在風(fēng)險(xiǎn)問題上面對了更大的挑戰(zhàn)，銀行只有控制好風(fēng)險(xiǎn)才能實(shí)現(xiàn)對銀行的經(jīng)營管理，企業(yè)在信用、市場和操作等方面遇到的問題都屬于風(fēng)險(xiǎn)管理，銀行在經(jīng)營管理中遇到的較多風(fēng)險(xiǎn)都是信用風(fēng)險(xiǎn)，主要是由于貸款人到期無法還款造成的。管理不嚴(yán)引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失也是不可低估的。市場的價(jià)格變幻莫測，由此引發(fā)了市場

6、風(fēng)險(xiǎn)，但其對銀行的影響相對較小銀行只有加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，才能最大程度的為銀行減少損失。（二）研究目的及意義在對風(fēng)險(xiǎn)的把控方面，我國銀行的相關(guān)體系還有待完善，對很多制度的解釋也有待明確。相比于我國，國外在這方面的工作非常值得我國銀行企業(yè)的借鑒參考。在日常的經(jīng)營中銀行管理層不善于放權(quán)，推崇事無巨細(xì)，事必躬親整天忙的焦頭爛額，在繁忙的工作中難免會(huì)有做錯(cuò)的地方，工作效率也因此下降，直接影響銀行企業(yè)對信貸資金的分配。銀行的各方面業(yè)務(wù)呈持續(xù)增長狀態(tài)，信貸政策越來越嚴(yán)格，簡單粗放的信貸政策將逐漸被激烈的市場競爭淘汰。所有的事情都充分的說明了建立一個(gè)健全完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系對銀行業(yè)發(fā)展的重要性和必要性，風(fēng)險(xiǎn)控制

7、制度的建設(shè)一定要結(jié)合市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及信貸風(fēng)險(xiǎn)等，要具有實(shí)用性，切記成為一紙空文。風(fēng)險(xiǎn)控制制度要不斷結(jié)合市場實(shí)際情況推陳出新，切記一成不變，要與時(shí)俱進(jìn).作為我國最早上市的商業(yè)性銀行，XX銀行也是由最初的粗放經(jīng)營逐漸向集約經(jīng)營轉(zhuǎn)變也由原來的企業(yè)制度逐漸發(fā)展成股份制企業(yè)，XX銀行需不斷提升企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力向國際化的銀行企業(yè)靠近。這篇文章通過深入的剖析研究了銀行企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)控制上遇到的一系列的困難，并與現(xiàn)在銀行的經(jīng)營管理狀態(tài)相結(jié)合，即使發(fā)現(xiàn)XX銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制與企業(yè)經(jīng)營管理方面的錯(cuò)誤之處，即使發(fā)現(xiàn)即使改正，為XX銀行早日成為國際性商業(yè)銀行打下夯實(shí)的基礎(chǔ)，為銀行未來的發(fā)展提供基礎(chǔ)，使XX銀行在同行業(yè)中

8、更具競爭力，成為一個(gè)無論是在創(chuàng)新能力還是對風(fēng)險(xiǎn)把控能力都很好的商業(yè)性銀行【1】。對一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測并處理，是評(píng)價(jià)我國銀行業(yè)經(jīng)營管理服務(wù)水平的最關(guān)鍵因素，我國銀行在日常的經(jīng)營管理中對所面臨的風(fēng)險(xiǎn)要進(jìn)行監(jiān)督、預(yù)測、管理、控制、防范以及對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行化解。通過了解國內(nèi)外的歷史與目前的財(cái)務(wù)狀況，不難發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)對國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)的重要性，甚至?xí)l(fā)銀行金融系統(tǒng)錯(cuò)亂，導(dǎo)阻礙銀行的正常工作運(yùn)營。對于歷史的給我們的深刻教訓(xùn)，我們要認(rèn)真汲取，建立健全完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制使企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)把控方面更加完善和市場競爭方面更具優(yōu)勢，對其他企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，擇其善者而從之，其不善者而改之，減小和先進(jìn)銀行之間的距離。（三）國內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)

9、管理問題的研究現(xiàn)狀1.國內(nèi)研究現(xiàn)狀風(fēng)險(xiǎn)管理在我國還處于萌芽階段，發(fā)展的速度也非常遲緩，再加上風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的專業(yè)的書籍也非常少，風(fēng)險(xiǎn)管理在當(dāng)時(shí)是一個(gè)新興的概念。直到1997年，人們通過劉應(yīng)森教授的著作銀行風(fēng)險(xiǎn)管理才真正的認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理，并意識(shí)到其重要性。銀行風(fēng)險(xiǎn)管理這本書具有很強(qiáng)的針對性，具備很強(qiáng)的科研價(jià)值，對銀行企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理來說是具有標(biāo)志性的重大事件。這本書全面的介紹了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理方面相關(guān)制度的建立、銀行的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋范圍以及不斷改革的監(jiān)管體制。很多的因素都會(huì)影響到銀行系統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)安全，金融危機(jī)產(chǎn)生的危害不容小覷，銀行的發(fā)展?fàn)顩r對國家經(jīng)濟(jì)來說非常重要，因此，我們應(yīng)加大對銀行企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制，認(rèn)真研究相

10、關(guān)制度，做好防范應(yīng)對措施，同時(shí)也要加強(qiáng)對其他金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制。通過系列的研究表明雖然我們國家現(xiàn)如今在商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)把控以及面對這種風(fēng)險(xiǎn)的制度管理和處理的方法上都前進(jìn)了很多，而且相應(yīng)制度的出臺(tái)也大大的提升了它的完整性并且得到了良好的反響。但是在這些管理方法實(shí)施的過程中，由于我國目前在此方面還處于經(jīng)驗(yàn)不足以及注視不夠等原因，在真正實(shí)施時(shí)還是讓一些商業(yè)銀行望而卻步，這樣一來就出現(xiàn)了它遲遲不能大幅度提升且不能被廣泛應(yīng)用的現(xiàn)象。在當(dāng)前的局面來看，我們國家的銀行與發(fā)達(dá)國家銀行的差距還是非常明顯的，因?yàn)槲覀儑毅y行本身對自己在風(fēng)險(xiǎn)的處理及管理上都還不能夠有真正的認(rèn)識(shí)，即使認(rèn)識(shí)到了也不能做到徹底的分析與整改

11、，這也使得我國一些國內(nèi)銀行遲遲不能與發(fā)達(dá)國家銀行平行的原因。2、國外研究現(xiàn)狀與我們國家相比其它的發(fā)達(dá)國家在風(fēng)險(xiǎn)把控上都有著非常多的經(jīng)歷，他們在制定相應(yīng)的制度上所采用的方法都更加主流、安全且對出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)情況時(shí)更容易掌控解決。他們在面對風(fēng)險(xiǎn)時(shí)通常會(huì)運(yùn)用的方法是標(biāo)準(zhǔn)化以及模型法，這大大的降低了風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，即使產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)也都能有效掌控住。他們在風(fēng)險(xiǎn)把控上都有著比較多的思路，而這些思路經(jīng)過實(shí)驗(yàn)也確實(shí)得到了很大反響。他們認(rèn)為針對銀行的內(nèi)部而言，對風(fēng)險(xiǎn)制度的制定要全面且在制定的過程中對制度的架構(gòu)及對風(fēng)險(xiǎn)把控的戰(zhàn)略都要做出各種假設(shè)性的設(shè)定。而他們的這種做法被其它發(fā)達(dá)的國家廣泛運(yùn)用，而且這種方法不但只適應(yīng)于銀行還適

12、應(yīng)于其它各種行業(yè)。這種作法對于商業(yè)銀行來說在以后面對風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有著直接的作用，并且對其它銀行或企業(yè)來說也是起著非常大的借鑒作用。（四）主要研究方法本文筆者會(huì)大量的運(yùn)用比較的方法來對比國內(nèi)與國外在面對這些問題時(shí)所表現(xiàn)出來的不同解決方法，對比一下國外的方法是否適用于國內(nèi)，且以實(shí)例為參考，闡明外國在處理相同事務(wù)時(shí)的方案及方法，直接或間接的說明發(fā)達(dá)國家無論在理論上還是實(shí)踐中都有他們自己的獨(dú)到之處而且他們所運(yùn)用的方式方法對于風(fēng)險(xiǎn)把控而言是有著巨大貢獻(xiàn)的。在此基礎(chǔ)之上，提出筆者本人的一些觀點(diǎn)及想法。二、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理論和實(shí)踐綜述（一）風(fēng)險(xiǎn)及商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)的把控上企業(yè)不單單只是要了解更要有預(yù)防的能力，

13、而一般想要有效的預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)通常要看它的環(huán)境、目標(biāo)、時(shí)間地點(diǎn)以及基礎(chǔ)點(diǎn)這幾個(gè)方面，而且這幾個(gè)方面并不是一成不變的【2】。對于時(shí)間地點(diǎn)來說就是指在當(dāng)時(shí)的一定時(shí)間內(nèi)觀察出風(fēng)險(xiǎn)的矛頭所在；環(huán)境是講明風(fēng)險(xiǎn)在來臨時(shí)所能波及到的層面及發(fā)展的范圍；目標(biāo)則是闡明該次風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)該用哪種單位形式定義；基礎(chǔ)點(diǎn)就是判定風(fēng)險(xiǎn)的界線并以此來計(jì)算出企業(yè)自己的業(yè)績。依照相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)則針對商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)可分為操控、法規(guī)、流動(dòng)、信譽(yù)、環(huán)境、名譽(yù)、移動(dòng)、利率這幾方面。（二）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理及其原則商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)把控并不是一成不變的，而且它也在持續(xù)的進(jìn)步當(dāng)中。以前我們的企業(yè)專項(xiàng)部門總是分開設(shè)立，將工作下分至不同的人員，這在一定程度上無論是

14、在協(xié)調(diào)還是執(zhí)行上都會(huì)存在著各種問題出現(xiàn)，這在風(fēng)險(xiǎn)把控上大大提升了它的難度。想要能夠讓他們之間進(jìn)行協(xié)調(diào)的工作將風(fēng)險(xiǎn)降至最低或是避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生讓我們能夠?qū)ψ约河幸欢ㄕ_的定義且清楚明白自己的作用以及對企業(yè)將來的定義上做出有效的判斷。制定風(fēng)險(xiǎn)管理的目的就是要預(yù)測將來的一些不穩(wěn)定性存在，確定風(fēng)險(xiǎn)把控制度的途徑和方式以此來實(shí)現(xiàn)更好的管理目的。（三）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理模式的發(fā)展從八十年代開始到現(xiàn)在，發(fā)達(dá)國家的銀行行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)制度樣式以及它所提出的理論方法都得到有效的發(fā)展。由于一些客戶的潛在負(fù)債影響，大部分的商業(yè)銀行重視起了對于信譽(yù)防備和控制并對此加強(qiáng)【3】。銀行會(huì)通過現(xiàn)有的定律對非同種類別的資本進(jìn)行分類別的權(quán)衡

15、來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，這樣一來對于銀行來說得到了一層安全網(wǎng)。通過時(shí)刻觀察所入資產(chǎn)業(yè)的價(jià)格來與現(xiàn)行市場的價(jià)值進(jìn)行比較，這樣一來，即便它的凈市場價(jià)值是負(fù)數(shù)也不必?fù)?dān)心他的入帳單沒人購入。九十年代之后金融業(yè)呈現(xiàn)出前所未有的高風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，伴隨著其它金融項(xiàng)目的不斷增加，許多大銀行受到了很大沖擊甚至關(guān)門停業(yè)。此風(fēng)波受到了國際金融界的高度重視，比較大的銀行逐漸開始搭建了自己的風(fēng)險(xiǎn)把控制度并以最大力度加以實(shí)施以此來補(bǔ)充市場風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量即風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值法的不足之處，以最大程度的避免類似風(fēng)險(xiǎn)再次發(fā)生?，F(xiàn)在回看商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的歷程，它的發(fā)展形勢從最開始的只針對一項(xiàng)的風(fēng)險(xiǎn)把控發(fā)展成為全面的風(fēng)險(xiǎn)把控；將較簡單的管理手法演變成具有全面性的

16、管理手法；將本身的簡單操縱轉(zhuǎn)變成最佳的操作風(fēng)險(xiǎn)把控。將少數(shù)的風(fēng)險(xiǎn)把控提升到了全局的風(fēng)險(xiǎn)把管理。（四）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理論的演變商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)已經(jīng)成為一門專項(xiàng)的科系，雖然它的成立并沒有多長的時(shí)間但是這已經(jīng)充分的表明了有越來越多的人已經(jīng)開始意識(shí)并重視到了經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)所帶來的危害并開始加以防范和設(shè)立各種措施，當(dāng)然在此過程中商業(yè)銀行也起到了不可磨滅的作用。最開始的時(shí)候，商業(yè)銀行的經(jīng)典模式是以資本為最主要的經(jīng)營核心主業(yè)，這也是為什么商業(yè)銀行將風(fēng)險(xiǎn)把控更多的只放在了資本經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)操控上的主要原因【4】。1.財(cái)產(chǎn)治理理論在商業(yè)銀行剛剛建立時(shí)到20世紀(jì)末，財(cái)產(chǎn)治理理論把銀行財(cái)產(chǎn)的不固定性看作極為重要的，財(cái)產(chǎn)治

17、理理論覺得，因?yàn)殂y行的流動(dòng)資產(chǎn)大多數(shù)是通過客戶活期的存款，而這種資產(chǎn)流動(dòng)的控制權(quán)是在顧客的掌控當(dāng)中的，與銀行的治理沒有很大的關(guān)系，但是銀行的手里擁有運(yùn)用這些資金的權(quán)利，因此銀行更偏重于對資金的把控和掌管，勢必在資金問題上解決不顧定性、安全性和盈余性問題。2.欠債治理理論集中活動(dòng)在20世紀(jì)五、六十年代，欠債治理理論把被迫的存款想法變成自身想要的借款想法,這也是銀行維持不固定性尋找到了一個(gè)新的辦法，這種治理理論覺得，銀行資產(chǎn)的不固定性可以經(jīng)過加強(qiáng)資金掌控和管理來得到，也可以用巧妙的調(diào)劑欠債來達(dá)到目的。商業(yè)銀行增加籌資的方法和捷徑可以通過拓展自動(dòng)型負(fù)債的方法來實(shí)現(xiàn)，也可以達(dá)到多種多樣的資產(chǎn)要求【5】

18、。3.多方面風(fēng)險(xiǎn)的治理理論從20世界80年代到現(xiàn)在，多方面風(fēng)險(xiǎn)治理就是整體機(jī)關(guān)的所有辦理事務(wù)的各個(gè)階層的單位，對所有類別風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)一治理，這種治理需要信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、營銷風(fēng)險(xiǎn)以及其他的各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)和包括以上風(fēng)險(xiǎn)的每種金融資金和資產(chǎn)相結(jié)合，將對這些風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)的每個(gè)辦理事務(wù)的單位歸入到一個(gè)整體的系統(tǒng)中，衡量所有風(fēng)險(xiǎn)在一樣的依據(jù)中的準(zhǔn)則并且相加匯總，掌控和治理根據(jù)所有事務(wù)的關(guān)聯(lián)性的風(fēng)險(xiǎn)，到現(xiàn)在為止，各個(gè)國家都在不停的拓展和完善多方面風(fēng)險(xiǎn)治理的實(shí)施工作上。三、XX銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及存在的問題（一）XX銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的發(fā)展變遷XX銀行在1994年成功的從策略性職責(zé)的約束中走出來，為自身創(chuàng)建風(fēng)險(xiǎn)治理系統(tǒng)提供機(jī)遇

19、。XX銀行明確表示了“實(shí)施落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)治理，確保提高資產(chǎn)的品質(zhì)，調(diào)解信用貸款的比率，整合信用貸款的投放方向”的整體目標(biāo)。為信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)治理的拓展和開發(fā)提供了方便的途徑，調(diào)解好信用貸款資金與非信用貸款資金的關(guān)聯(lián)，提升掌控技術(shù)能力，減小XX銀行和國外優(yōu)秀銀行風(fēng)險(xiǎn)治理的距離【6】。在2004年，XX銀行成功的成為了上市公司，在那之后馬上擬定了有關(guān)經(jīng)濟(jì)時(shí)代并且滿足需求的發(fā)展攻略，并且通過對大中城市的有用能源的運(yùn)用來不停的提升自己的想象力，提高自己的自身素質(zhì)，表現(xiàn)出自己擁有的特點(diǎn)，努力成為一個(gè)具有股份制的商業(yè)銀行，使其具有國際化和現(xiàn)代化的特色。1.XX銀行的風(fēng)險(xiǎn)治理框架2002年起，XX銀行開始創(chuàng)建誠信貸

20、款的監(jiān)管控制治理體制，在一開始創(chuàng)建了信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理的規(guī)章制度、方式和預(yù)期結(jié)果的體質(zhì)，與重要風(fēng)險(xiǎn)匯報(bào)系統(tǒng)，并且已經(jīng)開展了一定時(shí)間就對銀行所有的信用貸款資產(chǎn)的規(guī)格做匯報(bào)，剖析和監(jiān)督測量的規(guī)章體系。XX銀行在2003年5月經(jīng)探究開展了信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估級(jí)別的預(yù)報(bào)警示體系，并且以這個(gè)體系為中心又?jǐn)M定了顧客誠信度和評(píng)估和分級(jí)，把誠信貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體質(zhì)創(chuàng)建成一個(gè)政策性維持體系，并且使其中的風(fēng)險(xiǎn)工作用數(shù)字進(jìn)行評(píng)估和定向性的剖析結(jié)合在一起，這種體系里銀行自己開發(fā)研究的，其中包含四個(gè)主要的作用：一、顧客誠信度風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及分級(jí)。二、欠債項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。三、資金組成的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。四、風(fēng)險(xiǎn)的警示。XX銀行在2006年

21、又創(chuàng)建了關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)管理基本操作環(huán)境的項(xiàng)目，經(jīng)過了解過去所有檔案里的違反規(guī)定的事例或行為，對以上情況進(jìn)行整理統(tǒng)計(jì)，并且通過發(fā)生的頻度以及賠損情況的多少對其排列順序【7】。并且通過被檢驗(yàn)的目標(biāo)把及其主要的環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)分為三個(gè)階層的內(nèi)容,，包括窗口崗位、辦理業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)和面對人民群眾的基層網(wǎng)點(diǎn)，這樣會(huì)對工作人員工作態(tài)度的監(jiān)管起到更加規(guī)范和清晰的作用。經(jīng)過對各種規(guī)定和系統(tǒng)的創(chuàng)建，促使了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)管理基本操作環(huán)境這兩個(gè)重大項(xiàng)目的創(chuàng)建和具體實(shí)行。XX銀行已經(jīng)成功地走出了管理業(yè)務(wù)往來的最低谷，并且組建了一個(gè)擁有自己特色的風(fēng)險(xiǎn)管理格局，雖然這對XX銀行是個(gè)重大突破，但還是不能與有些國內(nèi)和國外的競爭者媲

22、美。2.XX銀行的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理政策自2006年起，XX銀行又開始了對風(fēng)險(xiǎn)管理基本操作環(huán)境的項(xiàng)目的創(chuàng)建和實(shí)施，來實(shí)現(xiàn)使基本治理和內(nèi)部自我建設(shè)更加強(qiáng)大的目標(biāo)，從而創(chuàng)建有規(guī)模、有效率、全方面的風(fēng)險(xiǎn)管理和自我管理的系統(tǒng)。這個(gè)項(xiàng)目的創(chuàng)建意味著XX銀行將按照國際標(biāo)準(zhǔn)的治理方式為方向來重頭開始搭建屬于自己的內(nèi)部控制系統(tǒng)，也是XX銀行系統(tǒng)化的治理模式和治理方式的創(chuàng)建更加成熟更加受到國際青睞的象征【8】。并且以這個(gè)為中心研發(fā)了XX銀行內(nèi)控體系標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)建了治理規(guī)范集中，比較自立的體質(zhì)，統(tǒng)一有計(jì)劃的決定以及擴(kuò)散管控為一體的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。與此同時(shí)，這個(gè)銀行也健全了組織機(jī)構(gòu)，并且試試了單方面的合作、雙方面的監(jiān)管，對該銀

23、行行長負(fù)責(zé)任的治理想法，并且和風(fēng)險(xiǎn)管理員以及銀行行長雙方面的匯報(bào)需求，一并構(gòu)建了該銀行治理框架的制度和配合的內(nèi)部控制體系。在2007年7月，該銀行又研發(fā)出了資產(chǎn)類非信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)部規(guī)章和虧損統(tǒng)計(jì)匯報(bào)制度。在此制度研發(fā)出之前該銀行對一切非信用貸款資產(chǎn)做了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并且將其分為五個(gè)級(jí)別，以便對其進(jìn)行治理，包括：尋常、關(guān)切、次級(jí)、疑點(diǎn)以及虧損。這樣的分組有助于對菲資產(chǎn)信用貸款的治理，與此同時(shí)創(chuàng)建了菲信用貸款資產(chǎn)虧損的預(yù)備金和為縮值備好了解決方法，為了正確的評(píng)估菲誠信貸款，資產(chǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)情況，提出了詳細(xì)的規(guī)章制度，為該銀行對菲誠信貸款的治理的監(jiān)管打下基礎(chǔ)做出貢獻(xiàn)。然而該銀行的虧損統(tǒng)計(jì)匯報(bào)規(guī)章制度

24、中提出了風(fēng)險(xiǎn)虧損的定論，并將風(fēng)險(xiǎn)虧損分成內(nèi)、外兩個(gè)組成結(jié)構(gòu)，當(dāng)中的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)為：職工風(fēng)險(xiǎn)、過程風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，這樣的風(fēng)險(xiǎn)是可以人為控制的，是由于XX銀行內(nèi)部的監(jiān)管與治理的不當(dāng)和程序不健全或系統(tǒng)監(jiān)管程序不健全引起的，可以經(jīng)過更加完美的管理和吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)來完善其風(fēng)險(xiǎn)。外部風(fēng)險(xiǎn)是不能掌控的風(fēng)險(xiǎn)，是通過天災(zāi)人禍或祖國相關(guān)的對應(yīng)政策進(jìn)行改變，并不是該銀行本可以改觀的風(fēng)險(xiǎn)【9】。（二）X銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題隨著社會(huì)的快速發(fā)展，市場競爭越來越激烈，x銀行為提高業(yè)務(wù)水平，從服務(wù)態(tài)度和業(yè)務(wù)水平等多方面嚴(yán)格要求，提高自身競爭力，更是向國際各大銀行學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理模式，服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)能力，結(jié)合自身，更好的運(yùn)用在x銀行

25、。在這樣大氛圍下，x銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理流程的不完善也暴露出來，主要以下幾點(diǎn)：1.對風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的問題有一種說法是“風(fēng)險(xiǎn)收益相匹配原則”，在國際上的大銀行把風(fēng)險(xiǎn)和收益看作同樣重要，天下沒有免費(fèi)的午餐，想要有收益就要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。x銀行對于風(fēng)險(xiǎn)管理由于起步晚，所以管理模式、規(guī)定都不健全。對風(fēng)險(xiǎn)管理和收到利益的利害關(guān)系認(rèn)識(shí)不到位。因此，在業(yè)務(wù)快速發(fā)展的當(dāng)下，風(fēng)險(xiǎn)管理人員對風(fēng)險(xiǎn)管理理念還相對落后，趕不上風(fēng)險(xiǎn)管理需求，是x銀行必須面對的問題。銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的目的確保安全經(jīng)營，獲取最大利潤，其根本目標(biāo)是以盡量小的成本保證銀行處于足夠安全的經(jīng)營狀態(tài)，盡可能地追求最大的利潤，并且能夠有效的規(guī)范職工的行為，減少他們

26、為了追求眼前利益而忽略風(fēng)險(xiǎn)違規(guī)辦理業(yè)務(wù)。目前x銀行高層領(lǐng)導(dǎo)還沒意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理對于銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性，有部分領(lǐng)導(dǎo)雖然有這種意識(shí)，但是還沒有真正的理解風(fēng)險(xiǎn)管理對于銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性。在傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制和管理實(shí)踐過程中，x銀行在某種程度上忽略了風(fēng)險(xiǎn)防范、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和回避風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。因?yàn)樗麄兏雨P(guān)注和關(guān)心的是如何才能盡快拓展業(yè)務(wù)，盡快的獲取利潤，搶占市場，成為當(dāng)前市場競爭中的領(lǐng)先者，而不能把風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展平衡好。這樣，忽略了風(fēng)險(xiǎn)管理勢必會(huì)影響銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展【10】。有些部門或管理人員為了提高業(yè)績鉆風(fēng)險(xiǎn)管理的漏洞，明明是個(gè)人貸款卻以對公貸款的名義辦理，如果審查不過再改為個(gè)人貸款辦理，為了增加業(yè)務(wù)量而違規(guī)

27、操作，這樣無疑加大了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。x銀行要完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度，把風(fēng)險(xiǎn)管理作為銀行管理的重中之重，使x銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理的制度下得以長期的發(fā)展。x銀行的每一個(gè)部門、每一個(gè)崗位、每一位員工都要遵守風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定，必須把風(fēng)險(xiǎn)防范放到第一位，自覺遵守各項(xiàng)規(guī)章制度，自覺抵制各種違紀(jì)、違規(guī)、違章行為。在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，加強(qiáng)規(guī)范管理，以保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)的流程和規(guī)章制度的約束之內(nèi)進(jìn)行，使風(fēng)險(xiǎn)管理成為員工的行為規(guī)范，最終形成一項(xiàng)行之有效的管理機(jī)制。2.風(fēng)險(xiǎn)管理理念不統(tǒng)一的問題x銀行通過的經(jīng)營管理，對風(fēng)險(xiǎn)管理也總結(jié)了很多經(jīng)驗(yàn)，但始終沒有把這些經(jīng)驗(yàn)系統(tǒng)的整理成文供大家學(xué)習(xí)參考。而且由于沒有明確的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，各級(jí)負(fù)責(zé)人通常都

28、根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估經(jīng)驗(yàn)來判斷風(fēng)險(xiǎn)決策。而且由于各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和政府政策都不一樣，因此各地銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的細(xì)則各不相同，這對于領(lǐng)導(dǎo)層的風(fēng)險(xiǎn)管理政策的貫徹和施行都會(huì)有所影響。由于風(fēng)險(xiǎn)管理沒有形成制度化，在管理中不能有據(jù)可依。從這些方面總結(jié)出x銀行在管理中的不足：信貸經(jīng)營、審批和風(fēng)險(xiǎn)管理人員的職責(zé)劃分過細(xì)、團(tuán)隊(duì)之間不夠團(tuán)結(jié)、各個(gè)部門之間信息不夠透明、審批程序過多復(fù)雜導(dǎo)致信貸業(yè)績不高，所以x銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理剛剛起步，還不成熟，在今后的發(fā)展中著重加強(qiáng)。3.組織結(jié)構(gòu)的問題x銀行意識(shí)到了風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的不足，多次對信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革，但是制定完政策，在執(zhí)行的過程中執(zhí)行力度不夠，到

29、達(dá)基層的執(zhí)行部門重點(diǎn)不明確，以至于效果并不明顯，只在信用風(fēng)險(xiǎn)這一塊略見成效，市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的管理上效果微乎其微。銀行的管理委員會(huì)掌控所有風(fēng)險(xiǎn)管理的工作涉及的面太廣，但是不將這些職能細(xì)化到各個(gè)部門，以至于在執(zhí)行的過程中不夠有針對性。所以說，當(dāng)下的銀行的管理不能單單只依靠管理委員會(huì)，委員會(huì)可以根據(jù)銀行的發(fā)展問題及時(shí)調(diào)整，在大方向上給予指導(dǎo)，但是要想銀行進(jìn)一步的發(fā)展必須依靠各個(gè)部門的團(tuán)結(jié)協(xié)作，這樣才不會(huì)落后于國際銀行的發(fā)展【11】。4.風(fēng)險(xiǎn)管理的問題銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理離不開總體的經(jīng)營目標(biāo)，要將風(fēng)險(xiǎn)管理融入到銀行管理的各個(gè)環(huán)節(jié)和經(jīng)營過程，使風(fēng)險(xiǎn)管理流程化，并且在實(shí)際的工作中不斷優(yōu)化和創(chuàng)新，風(fēng)險(xiǎn)管理在x

30、銀行的經(jīng)營中相對薄弱，這都是因?yàn)閤銀行在經(jīng)營中只看重經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，卻忽略了風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，制訂好風(fēng)險(xiǎn)管理程序和風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，這樣在工作中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后可以及時(shí)做出調(diào)整和應(yīng)對，有備無患。x銀行為了完成業(yè)績而大量發(fā)行個(gè)人透支卡，但卻沒意識(shí)都這背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。x銀行就應(yīng)該針對內(nèi)部出現(xiàn)的這些問題專門推出一個(gè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)，整治銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理和控制體系，使銀行員工工作可以規(guī)范化、系統(tǒng)化、透明化，通過這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)對員工內(nèi)部得嚴(yán)格管控，不斷提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。5.發(fā)展體制的問題由于x銀行現(xiàn)行發(fā)展體制存在一些問題，以至于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題都是避免不了的。比如x銀行要推行新產(chǎn)品，或者對現(xiàn)有的服務(wù)業(yè)務(wù)進(jìn)行改進(jìn)，財(cái)務(wù)

31、報(bào)表的結(jié)構(gòu)的變化這些方面只要有變化都會(huì)對x銀行的整體風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生影響，這就是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的潛在問題。銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理比較復(fù)雜，不是單一的制定風(fēng)險(xiǎn)管理模式就能預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。由于個(gè)人住房貸款的利率比工商企業(yè)方面貸款的利潤高，而且也可以分散信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)，避免風(fēng)險(xiǎn)問題過于集中。但是在工商企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)雖然降低了，但是個(gè)人住房貸款過多也必不可免得帶來了這方面的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理是密不可分的，風(fēng)險(xiǎn)的大小決定了風(fēng)險(xiǎn)管理的制定，它們兩者是一個(gè)整體，缺一不可。X銀行才剛剛發(fā)展起來，管理經(jīng)驗(yàn)不足，還有許多機(jī)制不健全，這些都會(huì)制約x銀行的發(fā)展。因此X銀行要善于學(xué)習(xí)，在國內(nèi)，多吸取同行的管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，結(jié)合

32、自己銀行發(fā)展需求為自己銀行所用。不得不說，國際銀行的管理理念確實(shí)超前，因此，想要銀行有更管闊的發(fā)展空間，不能單單把眼光放在國內(nèi)，更應(yīng)該學(xué)習(xí)國際銀行的先進(jìn)管理理念，盡快追趕國際銀行發(fā)展腳步，與之共同發(fā)展。四、完善XX銀行風(fēng)險(xiǎn)管理對策及建議（一）完善銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的指導(dǎo)思想1.管理理念向全面風(fēng)險(xiǎn)管理過渡健全的風(fēng)險(xiǎn)管理理念包含七大方面：一致性理念、全面性理念、系統(tǒng)性理念、獨(dú)立性理念、權(quán)威性理念、互通性理念和分散與集中相統(tǒng)一的理念。一致性理念是指銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)和業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)要保持一致性，不能相悖。但是大多數(shù)銀行行業(yè)并不這樣認(rèn)為，他們認(rèn)為這兩者是相互矛盾的，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)管理必然阻礙業(yè)務(wù)的發(fā)展，業(yè)

33、務(wù)的發(fā)展必定排斥風(fēng)險(xiǎn)管理，在這種理念的影響下必然導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)隱患增加【12】。全面性理念是指銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理涵蓋面要全，要涉及到所有業(yè)務(wù)和所有環(huán)節(jié)中一切可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。對于新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)銀行銀啊確保這些產(chǎn)品和業(yè)務(wù)被引進(jìn)之前就為其制定出適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理和控制方法。系統(tǒng)性理念是指風(fēng)險(xiǎn)管理不能是單一的模型就可以實(shí)現(xiàn)的，它是許多的子系統(tǒng)組合而成的有機(jī)體系。所以風(fēng)險(xiǎn)管理是否有效很大程度上取決于各個(gè)組系統(tǒng)是否健全有效運(yùn)作。獨(dú)立性理是指銀行內(nèi)部要有一個(gè)清晰，權(quán)責(zé)分明的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。各個(gè)部門之間要互相交流共同協(xié)作。權(quán)威性理念是銀行要確保風(fēng)險(xiǎn)管理部門和風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估監(jiān)督部門具有高度權(quán)威性，保證其客觀性和公正性。互通性

34、理念是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略的出臺(tái)在很大程度上依賴于其所獲得的信息是否充分。風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略能否被正確執(zhí)行受制于銀行內(nèi)部是否有一個(gè)正確的信息渠道。確保信息渠道通常，各個(gè)部門溝通無誤，風(fēng)險(xiǎn)管理各個(gè)環(huán)節(jié)都不會(huì)出現(xiàn)問題。分散于集中相統(tǒng)一理念有利于提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的效率和水平，控制好各類風(fēng)險(xiǎn)。2.增大風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)水平如今許多規(guī)模較大的國際銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平很高，已經(jīng)從過去的被動(dòng)發(fā)展奉獻(xiàn)已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)的局面，在這樣的情況下銀行就有足夠的精力和機(jī)會(huì)創(chuàng)造適合自己銀行發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管理方式。通過對國際銀行的研究，為X銀行提一些比較有幫助的建議：第一，X銀行要建立自己的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，可以像風(fēng)險(xiǎn)管理方面比較有經(jīng)驗(yàn)的銀行學(xué)習(xí)借鑒

35、他們先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，然后結(jié)合X銀行自身的發(fā)展模式，建立適合X銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)(風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控、風(fēng)險(xiǎn)處置等多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理方面)，要有一個(gè)系統(tǒng)化的風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)，可以為X銀行提供系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理，有助于X銀行提高和完善風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。第二，x銀行不能總是遵循傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，要結(jié)合實(shí)際不斷創(chuàng)新，開發(fā)出應(yīng)用性較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，將風(fēng)險(xiǎn)管理更好的融入到風(fēng)險(xiǎn)管理信用的計(jì)量中，有助于提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能，制定風(fēng)險(xiǎn)管理決策的準(zhǔn)確率更高，風(fēng)險(xiǎn)管理在實(shí)際應(yīng)用中得到充分的發(fā)揮【13】?，F(xiàn)在越來越多的銀行開始建立自己的操作系統(tǒng)，這樣可以控制操作風(fēng)險(xiǎn)上的失誤，特別是人為的失誤。X銀行可以吸取這些銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，業(yè)建立

36、自己的風(fēng)險(xiǎn)管理操作系統(tǒng)，進(jìn)而形成比較完整的信息化管理系統(tǒng)。建立信息管理系統(tǒng)后要做好系統(tǒng)維護(hù)和系統(tǒng)管理工作，要充分利用好這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。在管理的過程中，對于損失的數(shù)據(jù)要進(jìn)行收集和整理，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，避免這樣的失誤再次發(fā)生。X銀行建立風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)不僅要收集整理銀行內(nèi)部的信息和數(shù)據(jù)，對于外部有關(guān)數(shù)據(jù)也要進(jìn)行收集，像國內(nèi)外銀行相關(guān)的先進(jìn)管理技術(shù)和方法和各項(xiàng)有關(guān)的數(shù)據(jù)，對員工培訓(xùn)的相關(guān)內(nèi)容，都可以學(xué)為己用，利用到自己的操作系統(tǒng)管理上來。定期對系統(tǒng)進(jìn)行清理和補(bǔ)充，清理一些無用的信息，補(bǔ)充進(jìn)來一些實(shí)用的資源，來提高X銀行風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的實(shí)用性。3.風(fēng)險(xiǎn)管理組織構(gòu)架趨向垂直管理形式隨著科技的快速發(fā)展，多變的市場經(jīng)

37、濟(jì)局勢，X銀行的發(fā)展要全面化、多元化。眼光不能只停留在信用風(fēng)險(xiǎn)的管理上，要時(shí)刻跟住市場環(huán)境的改變，注意資金流動(dòng)性及操作手段等一系列可能帶來風(fēng)險(xiǎn)的隱患【14】。所以這就要求X銀行對風(fēng)險(xiǎn)的管理模式要進(jìn)行轉(zhuǎn)變，由過去的單一化的管理轉(zhuǎn)變成適應(yīng)市場環(huán)境、資金流動(dòng)以及操作手段等在內(nèi)的更加全面的風(fēng)險(xiǎn)管理。這也就要求應(yīng)將資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)，行內(nèi)業(yè)務(wù)和行外業(yè)務(wù)，本幣業(yè)務(wù)和外幣業(yè)務(wù)，自營業(yè)務(wù)和代理業(yè)務(wù)，境內(nèi)業(yè)務(wù)和境外業(yè)務(wù)等方面所有涉及到有風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)都要?dú)w為風(fēng)險(xiǎn)管理的范疇。并且風(fēng)險(xiǎn)管理涉及到的層面不僅X銀行本身，其附屬的所有分支機(jī)構(gòu)包括各個(gè)管理部門及下屬的各項(xiàng)產(chǎn)品在內(nèi)的各種事物當(dāng)中，是風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿于只要是涉及到X

38、銀行的一切管理事務(wù)中去，發(fā)揮x銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理作用。在風(fēng)險(xiǎn)管理部門，要把風(fēng)險(xiǎn)管理中的執(zhí)行者和承擔(dān)者的責(zé)任劃分開，有利于充分發(fā)揮崗位職責(zé)，相互監(jiān)督，使每個(gè)崗位都具有獨(dú)立性；并且風(fēng)險(xiǎn)管理部門能夠獨(dú)立行使權(quán)力，不受任何部門的約束，有利于發(fā)揮該部門的監(jiān)督和管理作用。根據(jù)銀行業(yè)的發(fā)展形式，X銀行要想發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理的作用，必須結(jié)合自身體制和國內(nèi)市場需求建立適合自己的風(fēng)險(xiǎn)管理組織構(gòu)架比如垂直管理形式，這種形式主要以企業(yè)扁平化管理和窗口化管理為原則，風(fēng)險(xiǎn)管理的扁平化可以使決策直接準(zhǔn)確的傳達(dá)，避免中間環(huán)節(jié)。風(fēng)險(xiǎn)管理的窗口化是指銀行涉及的所有業(yè)務(wù)通過窗口辦理，可以對業(yè)務(wù)部門起到監(jiān)督作用【15】。（二）建立屬于風(fēng)險(xiǎn)管理

39、組織架構(gòu)XX銀行現(xiàn)在實(shí)行的系統(tǒng)不適合在企業(yè)中出現(xiàn)的一些風(fēng)險(xiǎn)的解決，所以，XX銀行應(yīng)該快速的制定一些方法，解決在企業(yè)中出現(xiàn)的大大小小的風(fēng)險(xiǎn)使企業(yè)能夠蓬勃迅速的發(fā)展。創(chuàng)建一個(gè)屬于企業(yè)的體制，比如說，建立首席風(fēng)險(xiǎn)執(zhí)行長官，而且要設(shè)立一些在各個(gè)部門相對的主管人員，可以立刻像主管人員進(jìn)行報(bào)告，可以迅速解決企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)滯留問題。對員工進(jìn)行相對應(yīng)知識(shí)的培訓(xùn)，能夠讓員工了解這些大大小小的風(fēng)險(xiǎn)對于企業(yè)來說的嚴(yán)重情況【16】。固然，XX銀行從原來到現(xiàn)在的進(jìn)展要建成可行的組織架構(gòu)進(jìn)行中間的交接，最近一點(diǎn)時(shí)間可以選取一個(gè)既方便又不影響為了以后發(fā)展的對策，使員工慢慢的接受企業(yè)的變化，對出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)簡單的認(rèn)識(shí)，可以在企業(yè)

40、內(nèi)部對他們進(jìn)行簡單的培訓(xùn)，讓員工實(shí)質(zhì)的了解問題，是員工和企業(yè)融合在一起。為了能夠讓每一個(gè)員工都能認(rèn)識(shí)到在企業(yè)擔(dān)負(fù)的責(zé)任及義務(wù)，讓風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l例更好的實(shí)施和了解，管理層有必要精確一下相關(guān)的事宜，設(shè)立員工在風(fēng)險(xiǎn)管理問題中所擔(dān)任的職責(zé)，可以從四大方面來著手:首先，對于高層的所擔(dān)任的職責(zé)。鑒于最后發(fā)生問題所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的高層人士來說，這就要看高級(jí)管理人員對銀行各個(gè)流程具有全方位的了解。所以，我們應(yīng)該建立相應(yīng)的體制來管理，來對銀行平常的操作流程進(jìn)行具體的監(jiān)控，可以保證銀行在日常的風(fēng)險(xiǎn)管理中沒有問題。同期我們可以對風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估進(jìn)行不間斷的排查并對其整理出資料，可以了解風(fēng)險(xiǎn)問題的跡象查出錯(cuò)誤的源頭，保證后續(xù)工作可以順

41、利的開展。第二，關(guān)于相關(guān)職能部門。因?yàn)楦呒?jí)管理人員不能對每個(gè)部門進(jìn)行監(jiān)管，所以要專門設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理的部門，并讓他們到各個(gè)部門中去，有助于高級(jí)管理人員對風(fēng)險(xiǎn)的掌控【17】。可以迅速的在日常工作中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l例在實(shí)施中好處和壞處，發(fā)現(xiàn)問題時(shí)應(yīng)立刻向高級(jí)管理人員做出報(bào)告，輔助高級(jí)管理人員在每一個(gè)部門建立一些相應(yīng)的條例條規(guī)，協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)，建立機(jī)制性的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方式，日常出現(xiàn)問題如何處理等等。（三）持續(xù)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理流程風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)耗費(fèi)很多時(shí)間的工作，在銀行的開展中要慢慢的發(fā)現(xiàn)問題在做以解決，在開展中把發(fā)現(xiàn)的問題慢慢過濾使其進(jìn)行優(yōu)化狀態(tài)。妥善定義(define)、度量(measure)、分析(anal

42、yze)、改進(jìn)(improve)以及控制(contr01)業(yè)務(wù)流程優(yōu)化進(jìn)程，要把每一個(gè)環(huán)節(jié)的開展都做以記錄，剖釋、估摸、勘測，在這之中找到最佳，最合適于企業(yè)更好的開展構(gòu)造，并對每一個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行透徹的剖析，要不怕麻煩對每一項(xiàng)進(jìn)行考核。做好記錄以便于以后發(fā)現(xiàn)問題有根據(jù)【18】。詳細(xì)的開展可以在地方進(jìn)行詳細(xì)單位勘測相應(yīng)的政策歸納到操作流程之中，可以使每個(gè)地方每個(gè)企業(yè)都囊括在內(nèi)。讓客戶滿意，利用更加有利的方法來規(guī)范管理。（四）完善風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)行配套機(jī)制1、加快企業(yè)文化的建設(shè)對風(fēng)險(xiǎn)治理理念進(jìn)行多方面的推行貫串，在每個(gè)重要步驟的業(yè)務(wù)過程，創(chuàng)建對應(yīng)的治理機(jī)構(gòu)，來把正確的治理職責(zé)進(jìn)行相對應(yīng)的劃分，從而每個(gè)機(jī)構(gòu)創(chuàng)建

43、平起平坐的、團(tuán)結(jié)互助的關(guān)系，來達(dá)到以促使發(fā)展為基本的增加價(jià)值型的風(fēng)險(xiǎn)治理的目的。2、加強(qiáng)信息管理的系統(tǒng)化、透明化、風(fēng)險(xiǎn)化管理創(chuàng)建屬于該銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的規(guī)章制度，促使對穩(wěn)中有各種項(xiàng)目在體系中的互相連接，為風(fēng)險(xiǎn)治理提供鼓勵(lì)。提升對每種內(nèi)部和外部消息的搜尋分享和數(shù)字剖析能力，為各種級(jí)別、各種類別業(yè)務(wù)職工供應(yīng)一些迅速的、流動(dòng)的、專業(yè)性的營銷治理消息的幫助【19】。3、完善績效考核體制指出詳細(xì)的實(shí)行的具體規(guī)則，經(jīng)過合適的利益分配加強(qiáng)以風(fēng)險(xiǎn)治理為中心的鼓勵(lì)束縛體制。比方說，考核分為優(yōu)秀、中等、良好、低、等多種類別為基本，對所有工作人員進(jìn)行考核評(píng)估，并對其進(jìn)行相對應(yīng)的獎(jiǎng)懲機(jī)制【20】。促使所有工作人員：與單

44、位完美的融為一體，將鼓勵(lì)體系嵌入到未來企業(yè)發(fā)展中去，以集中指引風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展的系統(tǒng)化和統(tǒng)一化。結(jié)論風(fēng)險(xiǎn)治理系統(tǒng)是同現(xiàn)代銀行營銷治理體制有關(guān)的所有可能性原因，能指引銀行以后發(fā)展的方向，是其他營銷治理必不可少的主要構(gòu)成結(jié)構(gòu)。不停的加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)治理系統(tǒng)能夠?yàn)殂y行的平常業(yè)務(wù)中、營銷環(huán)境的變化和不正當(dāng)運(yùn)作等多方面降低虧損。全方面的風(fēng)險(xiǎn)治理是一種完善的工程，和銀行有著密不可分的關(guān)聯(lián)，是互相影響的，決定層和所有的工作人員，整個(gè)過程從頭到尾都在銀行的所有活動(dòng)中連通，從擬定策劃到詳細(xì)的實(shí)施，都起到了關(guān)鍵性的作用，這也有利于銀行能盡快的找到隱藏在公司內(nèi)部的麻煩，根據(jù)這些來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)治理，這也能保證銀行可以在維持比較

45、好的風(fēng)險(xiǎn)治理的環(huán)境下也可以實(shí)現(xiàn)擬定的目標(biāo)。銀行要將重點(diǎn)放在能夠快速、敏捷的發(fā)覺所有業(yè)務(wù)當(dāng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)的地方，并且要對之實(shí)行評(píng)估，這樣才能更完美的、全方位的實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)治理，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)存在的多少，并從擬定風(fēng)險(xiǎn)金額來看，將資金再適當(dāng)?shù)膭澐值确椒▉韺?shí)行風(fēng)險(xiǎn)治理。在當(dāng)今社會(huì)，有多樣化的銀行治理體系當(dāng)中，新巴塞爾協(xié)議的制定就是為了不停地將國際系統(tǒng)擴(kuò)大發(fā)展，為了他的拓展給予靠譜的、長時(shí)間的保證。在這個(gè)協(xié)議里，把銀行風(fēng)險(xiǎn)劃分為：誠信風(fēng)險(xiǎn)、營銷風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)作過程風(fēng)險(xiǎn)三大種類，并且指出了全方面的風(fēng)險(xiǎn)治理方式就是這三種風(fēng)險(xiǎn)同等重要。現(xiàn)在XX銀行和國外的很多銀行進(jìn)行評(píng)比，不管是在風(fēng)險(xiǎn)治理的環(huán)境還是銀行自身的機(jī)關(guān)結(jié)構(gòu)及規(guī)章制度等多方面都是不能同國外銀行進(jìn)行媲美的。經(jīng)過一系列的研究發(fā)現(xiàn)以下提示：第一、從風(fēng)險(xiǎn)治理的層次和具體過程的方面看來，以前那種比較單調(diào)的風(fēng)險(xiǎn)治理方法已經(jīng)滿足不了現(xiàn)在環(huán)境的要求，所以向全方面、多種市場的風(fēng)險(xiǎn)治理方面發(fā)展史必須的；第二、風(fēng)險(xiǎn)治理的技巧程度必須要不間斷的發(fā)展和加強(qiáng)，不可以只顧著風(fēng)險(xiǎn)表面的度量，應(yīng)該越發(fā)展約有深度；第三、銀行自身