客戶經(jīng)理知識技能標準產(chǎn)品手冊范本

1、客戶經(jīng)理知識技能標準客戶經(jīng)理知識技能標準產(chǎn)品手冊產(chǎn)品手冊20122012 年年 5 5 月月目 錄第一部分第一部分 本幣類業(yè)務產(chǎn)品本幣類業(yè)務產(chǎn)品.1 1第一篇第一篇 貸款業(yè)務產(chǎn)品貸款業(yè)務產(chǎn)品.1 1一、流動資金貸款 .1二、固定資產(chǎn)貸款 .4三、本外幣綜合授信.6四、人民幣額度貸款.7五、并購貸款 .7六、商業(yè)物業(yè)抵押貸款.9七、企業(yè)置業(yè)貸款 .11八、國買方信貸 .13九、國信保融資 .15十、定期存單質(zhì)押 .16十一、銀貸通業(yè)務 .17十二、應收賬款質(zhì)押融資.18十三、個人綜合授信業(yè)務.20十四、消費貸款 .21十五、樓宇按揭貸款及二手樓按揭貸款 .22十六、住房公積金住房抵押貸款業(yè)務 .

2、23十七、轉(zhuǎn)按易業(yè)務 .23第二篇第二篇 票據(jù)及保證業(yè)務票據(jù)及保證業(yè)務.2525一、銀行承兌匯票 .26二、電子商業(yè)匯票 .27三、商業(yè)匯票貼現(xiàn) .28四、銀票通業(yè)務 .30五、全額保證金開票 .32六、購銷通.32七、人民幣保函 .34第三篇第三篇 中間業(yè)務及電子類業(yè)務中間業(yè)務及電子類業(yè)務.3939一、委托貸款.39二、交易資金托管業(yè)務.41三、企業(yè)信用等級證明.42四、單位見證類業(yè)務 .44五、代扣費業(yè)務 .45六、輕松理“繳費一本通”.46七、精英理財產(chǎn)品 .47八、代理保險業(yè)務 .48九、代理基金業(yè)務 .49十、代理貴金屬業(yè)務 .50十一、銀銀自動轉(zhuǎn)賬 .51十二、網(wǎng)上銀行 .52十三

3、、銀企直聯(lián) .53十四、手機銀行 .54十五、銀行.55十六、短信業(yè)務 .56第四篇第四篇 存款及卡業(yè)務存款及卡業(yè)務 .5858一、單位活期存款 .58二、單位定期存款 .59三、單位通知存款 .59四、單位協(xié)定存款 .60五、 “周存易”通知存款 .61六、恒通貸記卡 .62七、貸記卡分期消費業(yè)務.64八、恒通借記金卡 .64九、支付寶卡通 .66十、賬戶通.67第二部分第二部分 外匯業(yè)務產(chǎn)品外匯業(yè)務產(chǎn)品 .6868第一篇第一篇 國際結(jié)算國際結(jié)算 .6868一、外匯匯款.68二、出口跟單托收 .70三、光票托收.71四、出口信用證 .72五、進口信用證 .75六、進口代付.76七、合作遠期結(jié)

4、售匯 .76八、個人結(jié)匯.79九、個人售匯.79第二篇第二篇 貿(mào)易融資產(chǎn)品貿(mào)易融資產(chǎn)品 .8181一、授信開證.81二、提貨擔保.83三、進口押匯.84四、外匯貸款.87五、打包放款.89六、出口押匯.91七、出口托收押匯 .92八、出口商業(yè)發(fā)票押匯.94九、出口信用保險押匯.96十、福費廷.98十一、信用證項下應收帳款擔保融資 .100十二、出口退稅質(zhì)押擔保融資.101第一部分 本幣類業(yè)務產(chǎn)品第一篇 貸款業(yè)務產(chǎn)品我行遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則開辦貸款業(yè)務，貸款對象包括企（事）業(yè)單位、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或自然人。根據(jù)各種類型客戶的不同信貸資金需求，我行有流動資金貸款、土地儲備貸

5、款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、一般固定資產(chǎn)貸款、票據(jù)業(yè)務、個人經(jīng)營性貸款、個人住房按揭貸款及個人消費性貸款等系列信貸產(chǎn)品。我行的業(yè)務優(yōu)勢體現(xiàn)在： 貸款流程短、審批速度快?？傂屑墝徟鷻?quán)限，實行支行的分級授權(quán)審批管理，能夠?qū)蛻舻馁Y金需求作出快速反應。 自主開發(fā)、度身訂造金融產(chǎn)品和服務方案。能夠根據(jù)客戶在不同階段的資金需求及特征開發(fā)信貸產(chǎn)品，滿足不同類型客戶在各階段的融資需求。 經(jīng)驗豐富、具備專業(yè)知識的市場營銷隊伍能夠為各行業(yè)的優(yōu)質(zhì)客戶提供專業(yè)的“一對一”貼身金融服務。一、一、流動資金貸款流動資金貸款通俗介紹 為滿足企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中短期資金需求，支持企業(yè)合理調(diào)節(jié)和補充生產(chǎn)、銷售所需的營運資金而提供的融資

6、業(yè)務。用途流動資金貸款主要用于滿足借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營過程中為耗用或銷售而儲存的各類存貨，季節(jié)性物資儲備等生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)性或臨時性的資金需要。適用對象經(jīng)由工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記的企（事）業(yè)單位、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶。特點及優(yōu)勢流動資金貸款期限靈活，能夠滿足借款人臨時性、短期和中期流動資金需求。業(yè)務知識要點（一）按貸款期限分為三類 臨時貸款：是指期限在 3 個月（含 3 個月）以的流動資金貸款，主要用于企業(yè)一次性進貨的臨時需要和彌補其他季節(jié)性支付資金不足； 短期貸款：是指期限為 3 個月至 1 年（不含 3 個月含 1 年）的流動資金貸款，主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的資金需求；

7、 中期貸款：是指期限為 1 年至 5 年（不含 1 年含 5 年）的貸款，但流動資金中期貸款原則上最長不超過 3 年（不含 1年含 3 年） ，主要用于企業(yè)因簽訂大額長期合約，前期備料生產(chǎn)需要投入大量采購資金和生產(chǎn)經(jīng)營周期超過一年的資金需求。 （二）幣種和期限流動資金貸款分為人民幣和外幣兩種。貸款期限原則上不超過三年。（三）還款方式可采用分期還本付息以及分期付息、到期還本等還款方式。（四）利率短期流動資金貸款按借款合同簽定日相應檔次的法定貸款利率計息，借款合同期遇利率調(diào)整不分段計息。中期流動資金貸款利率實行一年一定。根據(jù)借款合同確定的期限，按借款合同生效日相應檔次的法定貸款利率計息，次年首日起

8、按當時相應檔次的法定貸款利率調(diào)整。營銷要點（一）根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務特征、發(fā)展規(guī)劃和流動資金周轉(zhuǎn)周期等因素，確定符合企業(yè)流動資金需求的信貸額度。（二）根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模和周期特點、貸款用途、還款能力等確定合適的期限，貸款期限一般一年，最長可達三年。（三）在中國人民銀行利率管理規(guī)定的區(qū)間，根據(jù)不同行業(yè)、擔保方式、期限及市場情況等提供合理的貸款利率。（四）流動資金貸款應具備合適的擔保，并優(yōu)先采用抵押或質(zhì)押擔保方式。參考文件農(nóng)村商業(yè)銀行股份流動資金貸款業(yè)務管理辦法二、固定資產(chǎn)貸款二、固定資產(chǎn)貸款通俗介紹為滿足企業(yè)在固定資產(chǎn)投入過程中的資金需求，而提供的本外幣貸款。用途 固定資產(chǎn)貸款主要用于新

9、建、擴建、改造、購置等固定資產(chǎn)投資。適用對象符合條件的企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織特點及優(yōu)勢 固定資產(chǎn)貸款期限長，貸款金額大，能夠滿足借款人對固定資產(chǎn)項目的固定資產(chǎn)投資和流動資金投資的需求。業(yè)務知識要點（一）根據(jù)項目運作方式和還款來源不同分為項目融資貸款和一般固定資產(chǎn)貸款。 項目融資貸款（1）貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎設施、房地產(chǎn)項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資；（2）借款人通常是為建設、經(jīng)營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項目建設、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人；（3）還款資金來源主要依賴該項目產(chǎn)生的銷售收入、補貼

10、收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。 一般固定資產(chǎn)貸款是銀行為解決企業(yè)固定資產(chǎn)投資活動的資金需求，以借款人全部現(xiàn)金流和收益為綜合還款來源而提供的融資。（二）按用途可分為基本建設貸款、技術(shù)改造貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、其他固定資產(chǎn)貸款。 基本建設貸款是指用于基礎設施、市政工程、服務設施等新建或擴建工程等基本建設項目的貸款。 技術(shù)改造貸款是指用于企(事)業(yè)法人以擴大再生產(chǎn)為主的技術(shù)改造和更新項目的貸款。 房地產(chǎn)開發(fā)貸款是指向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的用于建設對外銷售、出租等用途的住房、商業(yè)用房、綜合用房等房屋的貸款，以及向政府授權(quán)或委托的企(事)業(yè)法人發(fā)放的用于對外有償出讓或轉(zhuǎn)讓的土地開發(fā)項目建設的貸款

11、。 其他固定資產(chǎn)貸款是指對上述用途以外的購建、購置等固定資產(chǎn)投資項目的貸款。（三）按期限分為短期固定資產(chǎn)貸款、中期固定資產(chǎn)貸款和長期固定資產(chǎn)貸款。 短期固定資產(chǎn)貸款指貸款期限不超過 1 年(含 1 年)的固定資產(chǎn)貸款。 中期固定資產(chǎn)貸款指貸款期限在 1 年以上(不含 1 年)5 年以下(含 5 年)的固定資產(chǎn)貸款。長期固定資產(chǎn)貸款指貸款期限在 5 年以上(不含 5 年)的固定資產(chǎn)貸款。（四）貸款期限固定資產(chǎn)貸款期限應根據(jù)借款人及其項目的經(jīng)濟效益，預測現(xiàn)金流及投資回收期情況，綜合評估還款能力，結(jié)合資金供給狀況，由借貸雙方共同協(xié)商確定。一般為 15 年，原則上最長不超過 10 年。參考文件農(nóng)村商業(yè)

12、銀行股份固定資產(chǎn)貸款業(yè)務管理辦法三、本外幣綜合授信三、本外幣綜合授信通俗介紹 本外幣綜合授信的服務對象是優(yōu)質(zhì)的企（事）業(yè)法人。在核定的企業(yè)綜合授信額度，靈活搭配本外幣各種授信融資方式，可包含流動資金貸款、銀行承兌匯票或國際貿(mào)易融資等。特點及優(yōu)勢 本外幣綜合授信有很大的靈活性。一方面可預先審批；另一方面在額度有效期，各種產(chǎn)品可靈活調(diào)配使用。四、人民幣額度貸款四、人民幣額度貸款通俗介紹 人民幣額度貸款的服務對象是優(yōu)質(zhì)企（事）業(yè)法人。客戶與銀行簽定人民幣額度貸款合同后，可以在該借款合同有效期間循環(huán)使用該借款額度下的貸款金額。特點及優(yōu)勢人民幣額度貸款在客戶用款上有很大的靈活性。在借款額度有效期，借款人

13、可以對借款額度循環(huán)使用，保證了用款效率及靈活性。五、并購貸款五、并購貸款通俗介紹為滿足企業(yè)因業(yè)務發(fā)展及擴的需要，在并購交易（通過受讓現(xiàn)有股權(quán)、認購新增股權(quán)或收購資產(chǎn)、承接債務等方式以實現(xiàn)合并或?qū)嶋H控制已設立并持續(xù)經(jīng)營的目標企業(yè)的交易行為）實施過程中有融資需求時，可向銀行申請并購貸款。并購可由并購方通過其專門設立的無其他業(yè)務經(jīng)營活動的全資或控股子公司（下稱“子公司” ）進行。用途并購貸款主要用于支付并購交易價款。適用對象經(jīng)國家工商行政管理機關(guān)核準登記的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織。特點及優(yōu)勢并購貸款可以用于權(quán)益性投資活動，具有貸款金額較大、期限較長、還款靈活等特點。并購方可以充分借助信貸資金的杠桿作

14、用，促成并購方案的實施，從而實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈的延伸、市場份額及知名度的提升，達到形成規(guī)模經(jīng)濟的目的。業(yè)務知識要點1、貸款金額 對同一項目，并購資金來源中并購貸款金額所占比例不得超過 50%； 對同一借款人的并購貸款余額占同期我行核心資本凈額的比例不得超過 5%；2、并購貸款僅限于人民幣貸款。一般不超過五年。3、還款方式：貸款期限在 1 年以（含）的，可以采取分期付款或每月付息、到期還本的方式；貸款期限超過 1 年的，須采取分期付款方式。4、價格：在中國人民銀行利率管理規(guī)定的區(qū)間，一般應高于同期限其他業(yè)務品種的利率水平。營銷要點1、其貸款期限主要根據(jù)并購交易的完成時間，以及并購完成后目標企業(yè)及并購方的

15、生產(chǎn)經(jīng)營周期、預期現(xiàn)金流、信用狀況等因素合理確定。2、并購貸款利率定價時應參照并購交易復雜性、貸款風險程度、貸款監(jiān)管難度等風險因素。3、應根據(jù)借款人或目標企業(yè)的還款保障能力測算結(jié)果，合理制定還款計劃，并選擇適當?shù)倪€款方式。4、借款人為“子公司”的，并購方企業(yè)須提供連帶責任保證擔保。5、并購貸款以目標企業(yè)資產(chǎn)抵押、股權(quán)質(zhì)押作為擔保方式的，在并購交易完成后，應及時辦理相關(guān)擔保手續(xù)。參考文件農(nóng)村商業(yè)銀行股份并購貸款業(yè)務管理辦法六、商業(yè)物業(yè)抵押六、商業(yè)物業(yè)抵押貸款貸款通俗介紹為滿足企業(yè)在商業(yè)物業(yè)投資活動中的資金需求，經(jīng)營管理中的向商業(yè)物業(yè)的所有權(quán)人發(fā)放的，以其所擁有的商業(yè)物業(yè)作為貸款抵押物，并以該物業(yè)

16、的經(jīng)營性收入進行還本付息的貸款。用途商業(yè)物業(yè)抵押貸款可以用于購置商業(yè)物業(yè)、商業(yè)物業(yè)經(jīng)營中正常運營、商業(yè)物業(yè)的大型維護等企業(yè)經(jīng)營圍合法合規(guī)的資金需求。適用對象經(jīng)國家工商行政管理機關(guān)核準登記的企事業(yè)法人。特點及優(yōu)勢貸款用途廣、貸款期限長、還款靈活、操作簡單。業(yè)務知識要點（1）商業(yè)物業(yè)是指已竣工驗收并投入商業(yè)運營、經(jīng)營管理比較規(guī)、經(jīng)營利潤較為穩(wěn)定或持續(xù)增長、現(xiàn)金流量較為充裕、綜合收益較好的商業(yè)營業(yè)用房和辦公用房，包括商場、商品交易市場、寫字樓、星級賓館酒店、大型商鋪、綜合商業(yè)設施等物業(yè)形式。（2）貸款金額：一般最高為商業(yè)物業(yè)評估價值的 5 成，優(yōu)質(zhì)客戶或優(yōu)質(zhì)商業(yè)物業(yè)可放寬到評估價值的 6 成。（3）

17、貸款期限：貸款期限原則上最長為 8 年，且不得超過借款人法定經(jīng)營期限和房地產(chǎn)權(quán)證的剩余使用年限。（4）還款方式：采用分期還款方式，一般要求采用遞減還款法每月還本付息。營銷要點（1）應以其經(jīng)營性收入、租金作為還款來源。（2）申請人為房地產(chǎn)企業(yè)的，其經(jīng)營圍除一般房地產(chǎn)開發(fā)、銷售業(yè)務外，還具有物業(yè)投資、租賃、經(jīng)營等業(yè)務。（3）商業(yè)物業(yè)應符合城市商業(yè)網(wǎng)點規(guī)劃要求，并已投入商業(yè)運營，且建成并投入使用時間原則上不超過 10 年。（4）用于抵押的商業(yè)物業(yè)須保持相對完整，原則上不接受商場中不連續(xù)的部分商鋪、整個物業(yè)中的小部分樓層作為抵押物。（5）同意簽訂項目資金監(jiān)管協(xié)議，對商業(yè)物業(yè)所產(chǎn)生的經(jīng)營收入、支出款項的

18、監(jiān)管。參考文件農(nóng)村商業(yè)銀行股份商業(yè)物業(yè)抵押貸款業(yè)務操作規(guī)程七、企業(yè)置業(yè)貸款七、企業(yè)置業(yè)貸款通俗介紹經(jīng)國家工商行政管理機關(guān)核準登記的企事業(yè)法人，需進行購買工業(yè)用地、興建或購置廠房物業(yè)、購置生產(chǎn)設備等投入時，如資金短缺可向銀行申請企業(yè)置業(yè)貸款。用途企業(yè)置業(yè)貸款主要用于購買工業(yè)用地、興建或購置廠房物業(yè)、購置生產(chǎn)設備等。適用對象經(jīng)由工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記的企（事）業(yè)單位、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶。特點及優(yōu)勢企業(yè)置業(yè)貸款期限長，還款方式靈活，能夠滿足企業(yè)在購買工業(yè)用地、興建或購置廠房物業(yè)、購置生產(chǎn)設備額資金投入的需求。業(yè)務知識要點（1）貸款金額企業(yè)置業(yè)貸款的貸款金額一般不超過購買土地、廠

19、房價格或建設項目投入總額的 7 成。（2）幣種和期限貸款期限一般不超過 5 年，最長不超過 8 年。（3）還款方式 企業(yè)置業(yè)貸款期限在 1 年以（含 1 年）的，可以采取分期付款方式或每月付息、到期還本的方式； 貸款期限超過 1 年的，必須采取分期付款方式歸還貸款。（4）證明文件購買工業(yè)土地的，需提供土地來源的合法證明文件，如建設用地使用批文、土地出讓合同、購地訂金或首期付款證明等；興建廠房物業(yè)的，需提供固定資產(chǎn)投資可行性報告、資金使用計劃書、建設工程規(guī)劃許可證、工程承包合同等證明文件；購置廠房物業(yè)的，需提供廠房買賣交易的證明文件，如購買合同、交易土地或房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證、定金或首期支付憑證等；購置

20、生產(chǎn)設備的，需提供購買機械設備的證明文件，如設備購買合同、定金或首期支付憑證等。營銷要點（1）當企業(yè)無法提供抵押物，需要以貸款所購房/地產(chǎn)或設備作抵押擔保的，可以采取“先保證后抵押，中途不轉(zhuǎn)貸”方式發(fā)放貸款，但前期保證擔保的最長期限不得超過1年。（2）對于發(fā)展?jié)摿^大的企業(yè)，除了遞減供款法或定額供款法外，可建議使用“首年還息不還本，次年起每月還本付息”的還款方法。參考文件農(nóng)村商業(yè)銀行股份企業(yè)置業(yè)貸款業(yè)務操作規(guī)程 八、八、國買方信貸國買方信貸通俗介紹賣方企業(yè)與買方企業(yè)簽訂購銷合同后，應賣方企業(yè)與買方企業(yè)的申請，由銀行向買方企業(yè)發(fā)放貸款，貸款僅限于購買賣方企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品，并由賣方企業(yè)承擔連帶保證責

21、任。用途用于滿足買方企業(yè)購買單件（臺）價值高、市場份額大、競爭力強、科技含量高設備的資金需要，同時促進賣方企業(yè)的銷售。適用對象對單件（臺）價值高、市場份額大、競爭力強、科技含量高的設備的買賣雙方。特點及優(yōu)勢減輕買方企業(yè)一次性付款的壓力，加速賣方企業(yè)貨物流轉(zhuǎn)及資金回籠速度。業(yè)務知識要點（1）金額國買方信貸的貸款最高成數(shù)不超設備售價的 70%。（2）幣種和期限國買方信貸開辦的幣種僅為人民幣，貸款期限最長不超過2 年。（3）還款方式國買方信貸采取分期還款方式，可選擇遞減還款法和定額還款法，企業(yè)亦可申請?zhí)崆安糠只蛉繗w還貸款。 （4）注意事項賣方企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品要求單件（臺）價值高、市場份額大、競爭力強

22、、科技含量高，如賣方企業(yè)為設備生產(chǎn)企業(yè)，要求其生產(chǎn)的設備通用性好，變現(xiàn)能力強等。根據(jù)我區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)狀況及我行的風險控制，目前對產(chǎn)品的圍主要限于大型機器設備、醫(yī)療設備、電力設備及郵電通信設備等。 營銷要點（1）對于買方企業(yè)，營銷重點在于設備分期供款，減輕付款壓力。（2）對于賣方企業(yè)，營銷重點在于可加速貨物流轉(zhuǎn)，只需付一定的保證金即可回籠賬款，減少資金積壓。參考文件農(nóng)村商業(yè)銀行股份國買方信貸業(yè)務操作規(guī)程九、國信保融資九、國信保融資通俗介紹企業(yè)持境外保險公司開具的國貿(mào)易信用保險保單，將保單項下的應收賬款質(zhì)押給銀行和保險賠款權(quán)益轉(zhuǎn)讓給銀行的前提下，銀行按保單項下的應收賬款金額的一定比例融資的業(yè)務。用途用

23、于滿足借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營過程中資金需求。適用對象持境外保險公司開具的國貿(mào)易信用保險保單的經(jīng)由工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記的企（事）業(yè)單位、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶。特點及優(yōu)勢企業(yè)應收賬款回籠有保障且不需要抵押物即可申請。業(yè)務知識要點（1）金額單筆融資金額一般是應收賬款對應的商業(yè)發(fā)票金額的80%，最高不得超 90%，同時亦不得超過保險合同約定的賠付比例。（2）幣種和期限國信保屬短期融資，期限不能超過 180 天。參考文件農(nóng)村商業(yè)銀行股份國貿(mào)易信用保險融資業(yè)務操作規(guī)程十、十、定期存單質(zhì)押定期存單質(zhì)押通俗介紹 定期存單質(zhì)押為借款人以未到期的個人或單位定期存單作為質(zhì)押物，向我行申請辦理各類融

24、資業(yè)務（包括貸款、票據(jù)承兌、貿(mào)易融資等） 。特點及優(yōu)勢定期存單的存款利息可以降低質(zhì)押融資成本；定期存單質(zhì)押擔保成數(shù)高，質(zhì)押貸款最高可達 9 成，質(zhì)押開票最高可達100%。細分種類定期存單質(zhì)押包括個人定期存單質(zhì)押和單位定期存單質(zhì)押。營銷要點（1）該產(chǎn)品可以提高企業(yè)在銀行的存款業(yè)務貢獻度，從而獲得更加優(yōu)惠的貸款利率；（2）建議以較長期的定期存款存單作質(zhì)押申請短期的融資貸款，可減少財務費用。參考文件農(nóng)村商業(yè)銀行股份定期存單質(zhì)押貸款操作規(guī)程十一、銀貸通業(yè)務十一、銀貸通業(yè)務通俗介紹銀貸通是指企業(yè)以其持有的一或多未到期的銀行承兌匯票質(zhì)押給銀行,并向銀行申請辦理流動資金貸款，滿足對外支付的一種貸款業(yè)務。質(zhì)押

25、票據(jù)到期日必須遲于流動資金貸款的到期日,在質(zhì)押票據(jù)到期日由銀行負責委托收款，收回票款轉(zhuǎn)入保證金賬戶，在流動資金貸款到期日,從保證金賬戶轉(zhuǎn)出對應款項用于歸還到期貸款。特點及優(yōu)勢手續(xù)簡便，審批快捷；提前變現(xiàn)，滿足現(xiàn)金支付需要。業(yè)務知識要點：（1）期限：質(zhì)押票據(jù)到期日必須遲于流動資金貸款的到期日，貸款期限原則上不超過 180 日，不得提前還貸。（2）成數(shù)：貸款成數(shù)一般為票面金額的 90%。營銷要點：（1）銀貸通業(yè)務可解決短期資金周轉(zhuǎn)缺口；（2）在辦理銀貸通業(yè)務時，要與客戶充分溝通，盡量提高我行的綜合收益，如提高貸款利率、延長保證金留存時間等；（3）巧妙設定貸款到期日，引導客戶貸款的到期日為跨月到期（

26、即若貸款到期日遇月末到期，在與客戶充分溝通的情況下，推遲出貸日期或延長保證金留存時間，盡量將到期日延期至次月月初到期） ，爭取月末存款余額留存。十二、應收賬款質(zhì)押融資十二、應收賬款質(zhì)押融資通俗介紹在商品交易中的賣方，以其因銷售貨物或提供勞務、設施等而產(chǎn)生的無爭議債權(quán)即應收賬款作為質(zhì)押擔保，向我行申請辦理的融資業(yè)務。適用對象借款申請人特定的交易對手（買方）屬于行業(yè)中的龍頭企業(yè)或本地區(qū)知名企業(yè)，具備市場份額大、經(jīng)濟效益高、競爭力強等特點，且商品交易中擁有特定交易對手的應收賬款金額較大、回收保障程度高的供應商。特點及優(yōu)勢提高資產(chǎn)流動性，提高資金使用效率；事先申請額度，放款迅速；方式靈活，手續(xù)簡便。業(yè)

27、務知識要點（1）質(zhì)押物要求用以質(zhì)押的應收賬款必須是銷售貨物或提供勞務/設施等而產(chǎn)生的無爭議債權(quán),同時賣方已履行了交貨義務；（2）融資方式包括流動資金貸款和銀承開票業(yè)務；（3）業(yè)務分類 按照應收賬款的確認方式分為買方確認和賣方確認兩種； 按照是否專戶監(jiān)管回款資金分為單一對應和余額對應模式(4)融資期限單筆借款期限 6 個月。(3)融資成數(shù)質(zhì)押成數(shù)一般為七成以；營銷要點（1）原則上應采用“質(zhì)押+保證”擔保方式辦理；（2）對于以付款人（買方）在異地的應收賬款提供質(zhì)押的，建議借款人盡量多提供買方的資信資料以及采用買方確認方式辦理相關(guān)融資業(yè)務；（3）對于應收賬款的付款人（買方）的門檻很高，在開展該項業(yè)務

28、時，優(yōu)選借款人（賣方）更要優(yōu)選買方，必須加強對買方的跟進，并由總行實行總額度控制。參考文件農(nóng)村商業(yè)銀行股份應收賬款質(zhì)押融資業(yè)務操作規(guī)程十三、個人綜合授信業(yè)務十三、個人綜合授信業(yè)務通俗介紹我行在一定期限授予符合條件的自然人的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的貸款額度。個人綜合授信額度是一種融資計劃總額，客戶在授信有效期和授信額度可申請使用貸款。業(yè)務對象1、具有生產(chǎn)經(jīng)營需求的中小企業(yè)股東、老板；2、具有消費或經(jīng)營計劃的中高端客戶；3、擁有優(yōu)質(zhì)物業(yè)的個人客戶。特點及優(yōu)勢1 1、個人綜合授信包括個人消費性貸款和個人經(jīng)營性貸款,適用于個人購房、建房、購車、裝修，以及個人經(jīng)營活動中構(gòu)建物業(yè)、購買設備和生產(chǎn)材料

29、，或以個人名義進行的投資經(jīng)營項目等情況2 2、授信后貸款額度循環(huán)使用，隨借隨還，方便靈活。3 3、可采用抵押、質(zhì)押、保證或組合擔保等方式取得授信，隨意選擇遞減還款法或定額還款法償還貸款，提前還款無需申請，開通網(wǎng)上銀行、手機銀行、短信通知等業(yè)務，還貸更便捷清晰。十四、消費貸款十四、消費貸款通俗介紹向符合條件的自然人發(fā)放信貸資金用于家庭及個人購買消費品或其他與個人消費相關(guān)費用的貸款。主要包括：個人住房貸款、個人建房貸款、個人汽車貸款、個人裝修貸款、個人教育貸款、個人耐用消費品貸款、個人結(jié)婚貸款、個人旅游消費貸款等。業(yè)務對象1、有購房、購車等高消費需求的客戶；2、資信狀況良好、具備一定還款能力的客戶

30、。特點及優(yōu)勢1、包括購房、購車、旅游、裝修、購買大宗消費用品等消費項目，都可申請貸款，滿足您多種消費需要。2、客戶可自由選擇遞減法、定額法、貸易還的還款方式，貸款資金隨借隨還，提前還貸無需預約申請，手續(xù)簡便。3、可申請開通網(wǎng)上銀行、賬戶通、短信通知等配套功能，實現(xiàn)自助還貸不受時空限制，及時掌握扣款情況。十五、樓宇按揭貸款及二手樓按揭貸款十五、樓宇按揭貸款及二手樓按揭貸款通俗介紹樓宇按揭貸款向樓宇購買者（借款人）發(fā)放的，由借款人將所購房產(chǎn)抵押給我行，并由房地產(chǎn)開發(fā)商為借款人提供階段性擔保的個人貸款業(yè)務。樓宇是已取得商品房預售許可證的預售及現(xiàn)售商品房，包括住宅、車庫、車位及商業(yè)用房，俗稱“一手樓”

31、 ?！岸帧睒怯畎唇屹J款是指客戶購買他人的房產(chǎn)，并以所購房產(chǎn)作為抵押向我行申請貸款的信貸業(yè)務。按揭政策1、還款方法的規(guī)定貸款期限在 1 年以（含 1 年）的，實行到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在 1 年以上的，可選擇等額本息、等額本金等方法來歸還貸款本息。2、利率調(diào)整貸款期間的利率變動按人民銀行的規(guī)定執(zhí)行。貸款期限在1 年以（含 1 年）的，遇法定利率調(diào)整，不調(diào)整貸款利率，繼續(xù)執(zhí)行實行合同利率；貸款期限在 1 年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年 1 月 1 日開始，按相應利率檔次執(zhí)行新的利率。借款合同約定，簽訂借款合同后與銀行發(fā)放貸款期間，如遇法定貸款利率調(diào)整時，貸款開立時執(zhí)行最新貸款利率

32、。十六、住房公積金住房抵押貸款業(yè)務十六、住房公積金住房抵押貸款業(yè)務通俗介紹指我行受市住房公積金管理中心委托，受理職工個人在區(qū)購買、建造、翻建、大修自有自住房的住房公積金抵押貸款申請，并由我行負責對貸款進行發(fā)放、管理和收回。特點及優(yōu)勢1、網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，盡享便捷； 2、專設服務窗口，效率更快； 3、專業(yè)服務團隊，服務貼心； 4、辦理組合貸款，合理籌劃。 注：組合貸款=住房公積金貸款+個人住房按揭貸款業(yè)務知識要點1、個人最高貸款額度 26 萬元。 2、購商品房貸款期限最長 30 年；購“二手樓”以及建造、翻建、大修自有住房的貸款期限最長 20 年。 3、貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的住房公積金個人住

33、房抵押貸款利率執(zhí)行。十七、轉(zhuǎn)按易業(yè)務十七、轉(zhuǎn)按易業(yè)務通俗介紹我行存量按揭貸款因抵押物二手買賣而由買受人向我行申請辦理按揭貸款，并用新發(fā)放的貸款歸還原按揭貸款的業(yè)務。營銷要點原業(yè)主在不需要提前歸還原貸款的情況下購房者就可以申請新的貸款，實現(xiàn)客戶資源最大化，避免買賣雙方的信用風險。第二篇 票據(jù)及保證業(yè)務商業(yè)匯票是一種以銀行信用或企業(yè)信用為基礎的支付工具，票據(jù)業(yè)務一般指以商業(yè)匯票為介質(zhì)實現(xiàn)支付、融資、增值等功能的業(yè)務產(chǎn)品總稱，票據(jù)業(yè)務適用于已在銀行開立了銀行結(jié)算賬戶且過往結(jié)算記錄良好，資信狀況較好的法人或其他經(jīng)濟組織、個體工商戶。依托真實的商品交易背景，借助廠商資信或銀行信用的介入，使得票據(jù)業(yè)務的表

34、現(xiàn)形式與產(chǎn)品特點呈現(xiàn)多樣性，目前，票據(jù)業(yè)務已成為企業(yè)日常使用的支付手段和融資方式。票據(jù)業(yè)務可為企業(yè)帶來的益處主要有： 通過延緩付款期限，緩解企業(yè)自有資金不足的困局，能夠保證商品供應通暢； 借助極低的成本（企業(yè)自身的信用） ，可直接或間接獲得了低成本融資； 有效將企業(yè)的應收未收回收款項變現(xiàn)，改善了公司資產(chǎn)質(zhì)量，促進了銷售，加快了資金回收； 以票據(jù)形式預付貨款，既可鎖定價格又可獲得一定的采購優(yōu)惠，大大降低了購貨成本。 通過辦理鏈式票據(jù)業(yè)務，可以靈活獲得銀行的授信支持，操作手續(xù)簡便，效率較高。 銀行可以提供網(wǎng)絡支持，實現(xiàn)票據(jù)業(yè)務電子化處理。一、一、銀行承兌匯票通俗介紹交易雙方簽訂購銷合同，約定購貨方

35、可延期付款，以銀行承兌匯票支付貨款。當商品交易成功后，購貨人因資金短缺或資金管理的需要，可簽發(fā)商業(yè)匯票，交由其開戶銀行承兌，然后將承兌后的銀行承兌匯票用于支付貨款。特點及優(yōu)勢 銀行承兌匯票以承兌銀行為付款人，是一種以銀行信用為基礎的支付工具，因此具有較高的信用度，容易被銷貨方所接受。 對于購貨方而言，使用銀行承兌匯票無須即時付現(xiàn)，即完成了貨款的支付，等于從承兌銀行獲得了一筆成本較低的資金，這也就是銀行承兌匯票的融資功能； 對銷貨方而言，在銀行承兌匯票到期前，也可通過向銀行申請貼現(xiàn)的方式，獲得現(xiàn)金。用途銀行承兌匯票主要用于在銀行開立存款賬戶的法人以及其他組織之間，進行真實交易的款項結(jié)算。二、電子

36、商業(yè)匯票二、電子商業(yè)匯票通俗介紹電子商業(yè)匯票系統(tǒng)(ECDS)是由中國人民銀行統(tǒng)籌建設并管理的，依托網(wǎng)絡和計算機技術(shù)進行電子商業(yè)匯票結(jié)算、資金清算、業(yè)務查詢等綜合性業(yè)務處理平臺。企業(yè)通過在 ECDS 的接入銀行開立網(wǎng)上銀行，并申請開通電子商業(yè)匯票業(yè)務功能，即可在通過網(wǎng)銀完成電子商業(yè)匯票的出票、承兌、背書、質(zhì)押、付款和追索等業(yè)務的辦理。適用對象日常結(jié)算票據(jù)業(yè)務較多，企業(yè)網(wǎng)上銀行操作管理比較規(guī)，其上、下游配套企業(yè)接受且能夠辦理電子匯票業(yè)務的企業(yè)。特點及優(yōu)勢依托企業(yè)網(wǎng)上銀行，實現(xiàn)票據(jù)信息實時交換；以數(shù)據(jù)電文形式簽發(fā)、流轉(zhuǎn)，實現(xiàn)業(yè)務電子化；電子簽名取代實體簽章，安全方便。業(yè)務知識要點（1）業(yè)務分類分為電

37、子銀行承兌匯票和電子商業(yè)承兌匯票。（2）期限票據(jù)期限最長一年，我行目前開出的電子商業(yè)承兌匯票最長期限為 6 個月；（3）金額單筆票據(jù)金額高達 10 億元。營銷要點（1）營銷對象應針對日常結(jié)算票據(jù)業(yè)務較多，企業(yè)網(wǎng)上銀行操作管理比較規(guī)，其上、下游配套企業(yè)接受且能夠辦理電子匯票業(yè)務的企業(yè)。（2）在營銷推廣過程中，要積極爭取、引導客戶以在我行開立的簽約賬號作為其收取電子商業(yè)匯票的結(jié)算賬號，我行支付系統(tǒng)行號為：6（農(nóng)村商業(yè)銀行股份）。參考文件農(nóng)村商業(yè)銀行股份電子商業(yè)匯票業(yè)務管理辦法；農(nóng)村商業(yè)銀行股份電子商業(yè)匯票業(yè)務操作規(guī)程。三、商業(yè)匯票貼現(xiàn)三、商業(yè)匯票貼現(xiàn)通俗介紹 持票人將未到期的匯票背書轉(zhuǎn)讓給銀行，銀

38、行收取貼現(xiàn)利息后向其提前支付票款。細分種類 根據(jù)貼現(xiàn)付息人的不同，分為一般票據(jù)貼現(xiàn)、買方付息貼現(xiàn)和第三方付息貼現(xiàn)。1、一般票據(jù)貼現(xiàn)指由持票人（即交易賣方）支付貼現(xiàn)利息的貼現(xiàn)；2、買方付息貼現(xiàn)指由持票人的直接前手（買方）貼付利息，而持票人可全額獲取匯票金額的貼現(xiàn)；3、第三方付息貼現(xiàn)指由持票人及其直接前手（買賣雙方）以外的第三人貼付利息，持票人可全額獲取匯票金額的貼現(xiàn)。 根據(jù)所貼現(xiàn)票據(jù)的不同，分為商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)和銀行承兌匯票貼現(xiàn)，如需辦理商業(yè)承兌匯票應經(jīng)總行審批。用途銀行辦理商業(yè)匯票貼現(xiàn)主要為滿足客戶的短期資金周轉(zhuǎn)需求。幣種和期限 銀行辦理的商業(yè)匯票貼現(xiàn)的幣種僅限于人民幣。貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起至

39、匯票到期日止，最長不超過 6 個月。價格 我行辦理商業(yè)匯票貼現(xiàn)收取的貼現(xiàn)利息率，根據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)市場的利率水平，結(jié)合我行的實際情況確定，采用窗口指導利率的公布形式。貼現(xiàn)利息=匯票金額 * 貼現(xiàn)天數(shù) * （月貼現(xiàn)率/30 天）貼現(xiàn)期限為貼現(xiàn)之日起至票據(jù)到期日止，如辦理貼現(xiàn)的是紙票，且承兌人在異地的，另加 3 天劃款日期，電票異地的無需另加 3 天。營銷要點該業(yè)務將“應收票據(jù)”變成“現(xiàn)金“，大大提高了客戶資產(chǎn)的流動性，加快了資金的周轉(zhuǎn)，另外，該業(yè)務申請手續(xù)簡單，審批迅速，貼現(xiàn)利率普遍低于貸款利率，融資成本相對較低，減少財務費用。參考文件農(nóng)村商業(yè)銀行股份電子商業(yè)匯票業(yè)務管理辦法農(nóng)村商業(yè)銀行股份商業(yè)匯票（紙

40、票）業(yè)務管理辦法農(nóng)村商業(yè)銀行股份電子商業(yè)匯票業(yè)務操作規(guī)程農(nóng)村商業(yè)銀行股份商業(yè)匯票（紙票）貼現(xiàn)業(yè)務操作規(guī)程四、銀票通業(yè)務四、銀票通業(yè)務通俗介紹企業(yè)以其持有的一或多未到期的銀行承兌匯票質(zhì)押給銀行，向銀行申請開立一或多新的銀行承兌匯票用于對外支付。用途滿足對外支付及結(jié)算需要。適用對象持有較多零散票據(jù)或有大額票據(jù)需要分散支付的企業(yè)。特點及優(yōu)勢手續(xù)簡便，滿足結(jié)算需要；節(jié)約成本，延長付款期。業(yè)務知識要點（1）種類和期限企業(yè)用于質(zhì)押的銀行承兌匯票包含紙票或電票。紙票開票期限不超過 6 個月，電票開票期限不超過 12 個月（目前我行開出的電票期限不超過 6 個月） 。（2）還款來源質(zhì)押的票據(jù)到期由銀行負責委托

41、收款，收回票款轉(zhuǎn)入保證金賬戶，在新的銀行承兌匯票到期日,從保證金賬戶轉(zhuǎn)出對應款項用于清償?shù)狡谄睋?jù)。營銷要點（1）大票換小票，滿足分散付款的需要，小票換大票，滿足集中支付的需要。（2）免除貼現(xiàn)利息支出，僅需要支付手續(xù)費，降低財務費用。參考文件關(guān)于銀行承兌匯票質(zhì)押開票業(yè)務的指導營銷意見五、全額保證金開票五、全額保證金開票通俗介紹指由申請人提供 100%存款保證金作為擔保開立銀行承兌匯票給收款人用于支付購貨的應付款項。既滿足了客戶的支付需要，又讓客戶額外獲得了一筆保證金存款的利息收入。適用對象商品交易關(guān)系中處于主導地位且現(xiàn)金流充足的企業(yè)。特點及優(yōu)勢不占額度，隨用隨批；延遲付款，增加收益。業(yè)務知識要點

42、（1）先存足保證金再簽發(fā)銀行承兌匯票； （2）重點關(guān)注交易背景的真實性營銷要點（1）建議按活期或?qū)谙薅ㄆ诶视嬎惚ＷC金存款利息；（2）引導客戶使用票據(jù)結(jié)算的習慣，提升企業(yè)議價能力。六、購銷通六、購銷通通俗介紹生產(chǎn)企業(yè)或經(jīng)銷商向銀行申請授信，經(jīng)銷商開具以商品生產(chǎn)企業(yè)為收款人的銀行承兌匯票，經(jīng)銷商交付銀行承兌匯票給商品生產(chǎn)企業(yè)用于提取貨物，并由商品生產(chǎn)企業(yè)承擔連帶保證責任或約定退款責任或回購責任等的融資業(yè)務。用途經(jīng)銷商以銀行承兌匯票為結(jié)算工具，支付生產(chǎn)企業(yè)貨款。適用對象（1）生產(chǎn)實力雄厚、產(chǎn)品適銷對路、信譽較好的生產(chǎn)企業(yè)。（2）經(jīng)銷商是生產(chǎn)企業(yè)的主要經(jīng)銷商，銷售單值較高、流通性強、容易變現(xiàn)，回

43、籠貨款較快的商品。特點及優(yōu)勢買方憑銀行承兌匯票即可獲得商品，減少資金占用。賣方提前收回貨款，實現(xiàn)銷售收入，提高資金使用效率。業(yè)務知識要點（1）幣種和期限：購銷通的幣種為人民幣，匯票的付款期限最長不超過 6 個月。（2）金額：每匯票承兌金額最高不得超過 1000 萬元。（3）保證金管理原則購銷通業(yè)務需要繳交開票保證金，經(jīng)銷商每次提貨前向銀行追加貨物對應金額的保證金，保證金管理遵守“先存入，再開票” 、 “先存入，再提貨”的原則。營銷要點（1）買方以銀行承兌匯票為結(jié)算工具，無需貸款或提供擔保即可獲得商品，享受穩(wěn)定的供貨渠道和銷售優(yōu)惠，獲取生產(chǎn)企業(yè)更大返利。（2）賣方收到銀行承兌匯票，提早生產(chǎn)備貨，

44、減少賒銷風險，降低負債比例和企業(yè)財務成本，保障收款，實現(xiàn)了銷售收入，提高資金使用效率。參考文件農(nóng)村商業(yè)銀行股份購銷通業(yè)務操作規(guī)程七、人民幣保函七、人民幣保函通俗介紹應保函申請人的要求向受益人出具的，同意在保函申請人不履行基礎合同項下的責任或義務時，按約定金額承擔支付或經(jīng)濟賠償責任的書面承諾。用途保證受益人在其履行了合約義務后將肯定能得到其所應得的合同價款的權(quán)利；保證申請人履行某種合同義務，并在違約時負責對受益人作出賠償。適用對象經(jīng)由工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記的企（事）業(yè)單位、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶。特點及優(yōu)勢保函是作為對他人信用不足的輔助或補充的以銀行信用（擔保方信用）為基礎的信

45、用工具或結(jié)算工具。業(yè)務知識要點1、按保證金的繳存比例，分為全額保證金保函和非全額保證金保函。2、按基礎合同是否涉及融資性質(zhì)，分為融資類保函和非融資類保函。 融資類保函可分為以下四種：（1）借款保函，是我行應借款人（申請人）的要求，向貸款銀行或其他貸款人（受益人）所出具的保證借款人按照借貸合約的規(guī)定按期向貸款方歸還所借本金及利息的付款保證承諾，在一旦出現(xiàn)借款人因某種原因（如破產(chǎn)、倒閉、資金周轉(zhuǎn)困難、或財務狀況惡化、喪失企業(yè)資格、更改公司章程）而無力償還或拒絕償還貸款的情況時，則由我行來負責履行償還的職責。（2）透支保函，是指我行對另一家銀行或金融機構(gòu)（受益人）所給予申請人一方的透支便利所作出的償

46、還責任擔保，用以保證申請人將依照其與該家賬戶透支行簽訂的透支協(xié)議里規(guī)定的到期時間歸還所借支的款項、或償付該賬戶透支行所給予的其他透支便利。如果屆時申請人無力或拒絕歸還所透支的本金和利息，則將由我行負責予以償還。（3）延期付款保函，通常簡稱為“延付保函”，我行應買方或業(yè)主方（申請人）的要求，向賣方或承包方（受益人）所出具的，保證在賣方完成發(fā)貨義務的若干時日后，或在承包方完成工程建設或基本完成其工程項目的若干時日后，將按照合同中所規(guī)定的延付進度表中顯示的到期時間分期分批向賣方或承包方支付本金及利息的付款承諾。（4）融資租賃保函，我行應承租人（申請人）的申請向出租人（受益人）出具的，保證承租人能根據(jù)

47、租賃合同按期支付租金的書面文件。 非融資類保函可分為如下六種：（1）投標保函：是指銀行應投標人的委托向招標人出具的，保證投標人在開標前不撤銷投標和片面修改投標條件，中標后要保證簽約和交付履約金，并承諾當投標人出現(xiàn)上述違約行為時，由銀行賠償招標人損失的書面文件。優(yōu)勢：滿足國企業(yè)之間投標方面擔保的需要。（2）履約保函：是指銀行應工程承包方或商品供貨方的申請而向業(yè)主或買方出具的，保證申請人能嚴格履行合同義務的書面文件。適用于任何項目中對工程承包方或商品供貨方履行合同義務提供擔保的情況，常見用于工程承包、物資采購等項目。優(yōu)勢：滿足國企業(yè)之間履行工程合同方面擔保的需要。（3）土地預申請保函：是指銀行應用

48、地預（勾地）申請人向市國土資源局出具的，保證申請人能嚴格履行用地預申請（勾地）協(xié)議的義務的書面文件。優(yōu)勢：滿足國企業(yè)或個人與國土資源局之間履行用地預申請協(xié)議義務的需要。（4）商品房預售款保函：是指銀行應房地產(chǎn)開發(fā)商向市區(qū)土地房產(chǎn)交易中心出具的，保證房產(chǎn)商能順利完成所擔保的預售項目建設的書面文件。優(yōu)勢：滿足房地產(chǎn)開發(fā)商與土地房產(chǎn)交易中心之間履行預售項目建設的擔保需要。但目前土地房產(chǎn)交易中心已暫停接受商品房預售款保函。（5）海關(guān)關(guān)稅保函：是指銀行應進口商的申請而向海關(guān)出具的、保證進口商履行繳納關(guān)稅義務的書面文件。優(yōu)勢：滿足進口商與海關(guān)之間履行繳納關(guān)稅義務的需要。（6）承運保函：是指銀行應承運方的申

49、請而向海關(guān)出具的、保證承運商嚴格履行合同或賠償?shù)臅嫖募?。?yōu)勢：滿足承運方與海關(guān)之間履行合同方面擔保的需要。營銷要點： 關(guān)注本地區(qū)項目的招投標、土地買賣、房產(chǎn)交易等信息。參考文件農(nóng)村商業(yè)銀行股份人民幣保函業(yè)務操作管理辦法第三篇 中間業(yè)務及電子類業(yè)務我行遵循“先服務，后簽約” 、 “銀行不墊款” 、 “誰委托，誰付費”的原則開辦中間業(yè)務，我行具有靈活、方便、快捷的優(yōu)勢，向廣大客戶推出的多項貼近生活的金融服務項目，品種包括：代收代付業(yè)務、保險代理業(yè)務、基金代銷業(yè)務、債券結(jié)算代理業(yè)務等。 產(chǎn)品圍廣泛，品種繁多。為滿足客戶各種需求，我行中間業(yè)務的圍涵蓋了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務、信托代理業(yè)務、基金代銷業(yè)務、貴金

50、屬代理業(yè)務和保險代理業(yè)務等。 服務手段先進化程度高。我行中間業(yè)務提供了強大的技術(shù)支持和創(chuàng)新基礎，網(wǎng)上銀行可以在任何時候和任何地點以任何方式為客戶提供個性化服務的銀行。 提供完善化的服務網(wǎng)絡：擁有地緣優(yōu)勢及廣泛的服務網(wǎng)絡，網(wǎng)點遍布各地區(qū)，業(yè)務更快捷。同時，自動柜員機、網(wǎng)上銀行為客戶提供方便各類中間業(yè)務服務。一、委托貸款一、委托貸款通俗介紹委托人提供合法來源的資金，銀行根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款業(yè)務。用途委托人將自主可支配資金通過銀行向指定對象發(fā)放、監(jiān)督使用和收回。適用對象 有較大量資金暫時閑置，希望增加資金理財渠道的政府部門、企事業(yè)單位及

51、個人企業(yè)。 集團公司進行資金管理，調(diào)劑資金余缺。特點及優(yōu)勢對象特定,委托我行代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款;盤活資金,方便集團公司進行資金管理，調(diào)劑資金余缺。業(yè)務知識要點（1）銀行接受委托人申辦委托貸款，按委托貸款金額、借款期限、違約行為等約定條款向委托人收取手續(xù)費。（2）委托人需要繳納借款合同印花稅，以及貸款利息所得稅。（3）貸款期限、利率是由委托人與借款人雙方自行確定，銀行不承擔相關(guān)貸款的風險責任。營銷要點委托人通過銀行向指定貸款人發(fā)放，盤活閑置資金，獲取利息收入。委托銀行代辦，銀行僅收取手續(xù)費，節(jié)約管理成本。二、交易資金托管業(yè)務二、交易資金托管業(yè)務通俗介紹在資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、商品或服務交易中，

52、銀行以自身的信用為基礎，接受交易雙方的委托對交易資金進行獨立監(jiān)管，按交易雙方出具的授權(quán)文件辦理交易資金劃付的行為。用途對交易資金進行獨立監(jiān)管，按授權(quán)文件辦理托管資金劃付，確保資金安全。適用對象交易資金托管業(yè)務的服務對象是有真實交易行為，且有交易資金托管需求的企（事）業(yè)單位或自然人。適用圍：股權(quán)交易：股權(quán)交易、兼并收購商品交易：大宗商品交易、第三方企業(yè)支付的交易資金房地產(chǎn)交易：商品房交易資金（二手房轉(zhuǎn)讓、廠房買賣、土地買賣） 、房屋租金特點及優(yōu)勢可以消除交易雙方彼此之間的不信任，安心辦理相關(guān)交易的移交手續(xù)，促進交易的成功率。業(yè)務知識要點（1）托管金額和托管期限由交易雙方自行約定。（2）業(yè)務受理：

53、交易資金托管業(yè)務僅限于各一級支行營業(yè)部辦理，二級支行暫不能辦理。（3）價格：按不高于托管金額的 2計收手續(xù)費，最低收費金額為 500 元/筆。（4）資金劃拔：辦理托管資金劃拔時, 僅限轉(zhuǎn)賬交易，不能使用現(xiàn)金交易。同時授權(quán)書必須符合交易資金托管協(xié)議約定。營銷要點（1）交易資金托管業(yè)務納入中間業(yè)務疇，承擔保管客戶托管資金安全并按照協(xié)議約定劃撥托管資金的責任，不墊資，不承擔交易風險。（2）業(yè)務手續(xù)費收取方式為一次性全額收取。（3）申請人愿意配合我行提供托管資金涉及的交易合同及其他交易背景資料。（4）托管資金來源及用途符合法律相關(guān)規(guī)定。（5）辦理交易資金托管業(yè)務時，應遵循保持中立、嚴格相符、嚴守秘密的

54、原則。參考文件農(nóng)村商業(yè)銀行股份交易資金托管業(yè)務操作規(guī)程三、企業(yè)信用等級證明三、企業(yè)信用等級證明通俗介紹銀行根據(jù)企業(yè)的申請，依據(jù)企業(yè)信用等級評定結(jié)果，為客戶開立證明書，以證明其在銀行的信用狀況的一種業(yè)務。用途企業(yè)用作對外反映其在銀行的信用情況，多用于項目招投標、工程項目申請或立項、科研項目申請或立項、專利項目申請或立項、政府專項資金等。適用對象經(jīng)工商行政管理部門（或主管部門）核準登記，并在我行開立了銀行賬戶的企（事）業(yè)單位或其他經(jīng)濟組織。特點及優(yōu)勢服務網(wǎng)絡完善，辦理便捷；辦理方式多樣，處理靈活。業(yè)務知識要點（1）使用標準格式企業(yè)信用等級證明 （見附件2） ，申請用途為用于招投標、工程項目申請或立

55、項、科研項目申請或立項、專利項目申請或立項、政府專項資金申請、 “星光工程”計劃申報的，支行只須經(jīng)OA部流程提交支行信貸管理部經(jīng)理審批，再按照本自行出具即可。（2）使用標準格式企業(yè)信用等級證明 ，申請用途非上述指定用途的，支行須經(jīng)OA部流程請示總行信貸管理部審批后方可對外出具。營銷要點企業(yè)往往在參與項目投標或遇到新合作伙伴的時候存在雙方互不信任的情況，需要由結(jié)算銀行出具信用等級證明以證實企業(yè)的實力，因此，應多關(guān)注企業(yè)新業(yè)務或投標項目的開展情況。參考文件關(guān)于進一步明確開具企業(yè)信用等級證明操作流程的通知四、單位見證類業(yè)務四、單位見證類業(yè)務通俗介紹根據(jù)單位客戶的申請，依據(jù)客觀事實，銀行為客戶開立證明

56、書，以證明其在我行在申請事項圍人民幣業(yè)務狀況的一種業(yè)務。適用對象經(jīng)工商行政管理部門（或主管部門）核準登記，并在我行開立了銀行賬戶的企（事）業(yè)單位或其他經(jīng)濟組織。 。特點及優(yōu)勢業(yè)務種類齊全，滿足需要；服務網(wǎng)絡完善，辦理便捷；辦理方式多樣，處理靈活。業(yè)務知識要點（1）業(yè)務種類 存款證明：出具關(guān)于客戶在我行各類人民幣賬戶存款余額、存款金額等情況的書面證明； 資信證明：出具的關(guān)于其結(jié)算、融資（包括人民幣貸款、銀行承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)和保函等）等業(yè)務情況的書面證明； 開銷戶證明：出具關(guān)于客戶在我行各類人民幣賬戶開戶、銷戶情況的書面證明。 銀行詢證函回函：應申請單位要求對有特定格式容的銀行詢證函進行回復的業(yè)

57、務。（2）辦理原則 存款證明、資信證明、開銷戶證明三種文本類證明的辦理原則是“分散受理、集中出證、有償服務” ； 銀行詢證函回函業(yè)務的辦理原則是“分散受理、直接出證、有償服務” 。 （3）價格 現(xiàn)行按 200 元/筆辦理，將結(jié)合市場情況適時調(diào)整并進行公示。營銷要點 （1）留意企業(yè)新業(yè)務或投標項目的開展情況； （2）關(guān)注客戶驗資、年度審計的信息的收集。參考文件農(nóng)村商業(yè)銀行股份人民幣單位見證業(yè)務管理辦法五、代扣費業(yè)務五、代扣費業(yè)務通俗介紹客戶包括水費、電費、物業(yè)管理費、天線費等 300 多項業(yè)務可委托我行進行扣收，滿足生活中的不同扣費需要。業(yè)務對象有各種代扣費需要的客戶，包含單位客戶和個人客戶。特

58、點及優(yōu)勢1 1、包括水費、電費、物業(yè)管理費、天線費等 300 多項扣費業(yè)務，滿足生活中的不同扣費需要。2 2、公用事業(yè)類扣費，可在扣費單位完成扣費簽約；商業(yè)類扣費，在扣費單位完成協(xié)議簽訂后，需到網(wǎng)點辦理柜臺扣費簽約，通過校驗賬戶密碼，保證扣費關(guān)系真實性，防止賬戶被盜用。3 3、擁有最大的金融服務網(wǎng)絡，超過 300 個營業(yè)網(wǎng)點，業(yè)務辦理方便快捷。六、輕松理六、輕松理“繳費一本通繳費一本通”通俗介紹 “繳費一本通” ，歸集所有家庭繳費，化繁為簡業(yè)務對象日?？圪M項目繁多的個人客戶。特點及優(yōu)勢1、多項生活扣費集中管理,一目了然。2、獨有扣費通、賬戶通功能扣費通：當繳費一本通余額不足時，自動從約定賬戶中

59、扣減費用差額，實現(xiàn)成功繳費。賬戶通：每月自動從約定賬戶向繳費一本通賬戶定額轉(zhuǎn)入款項，免卻銀行排隊存款的麻煩。3、開通短信通知功能，實時掌握扣費情況，防止賬戶余額不足導致扣費失敗。 （短信服務首年免費，若當年扣費積分達到我行公布標準的，次年繼續(xù)贈送。 ）4、日常生活扣費可累計積分，達到指定額度，兌換精美禮品。七、精英理財產(chǎn)品七、精英理財產(chǎn)品通俗介紹我行精英理財人民幣理財業(yè)務自 2007 年底開辦以來，產(chǎn)品種類日益豐富，逐步形成了風險程度從低到高的理財產(chǎn)品鏈。目前已成功打造了“真情回報” 、 “優(yōu)利增長” 、 “同享豐盛” 、“理想生活”等產(chǎn)品子品牌。業(yè)務對象有理財收益需求的中高端客戶，包含個人和

60、單位客戶。特點及優(yōu)勢1 1、我行理財產(chǎn)品包括大客戶尊享理財計劃、優(yōu)利增長理財計劃、真情回報理財計劃和天天盈超短期理財計劃等系列，適合不同客戶群體的理財需要。2 2、理財資金劃轉(zhuǎn)由我行和托管行共同監(jiān)控，并以獨立項目方式進行資金運用，運作規(guī)，資金安全。3 3、我行擁有一支具備金融理財師專業(yè)資格的理財管理團隊，可提供專業(yè)的理財服務；可根據(jù)個性化需求制定專門的理財產(chǎn)品。八、代理保險業(yè)務八、代理保險業(yè)務通俗介紹我行與保險公司簽訂保險兼業(yè)代理委托關(guān)系，代理保險公司銷售保險產(chǎn)品、代收保費、代付理賠金，客戶只要在我行營業(yè)網(wǎng)點即可辦理保險業(yè)務的一種金融服務。業(yè)務對象 個人客戶1、有穩(wěn)定儲蓄的客戶；2、有保障、強