第三章_保險合同的特征要素及形式 (2)

1、保險合同(policy)n教學目的和要求教學目的和要求本章在闡述保險合同的概念、本章在闡述保險合同的概念、特征、保險合同要素的基礎上，分析了保險合特征、保險合同要素的基礎上，分析了保險合同訂立、生效、履行、變更、終止的過程。保同訂立、生效、履行、變更、終止的過程。保險合同是保險學理論的重要內容之一，要求學險合同是保險學理論的重要內容之一，要求學生全面掌握本章的內容，為以后保險實務知識生全面掌握本章的內容，為以后保險實務知識的學習鋪墊必要的基礎。的學習鋪墊必要的基礎。 n教學重點和難點教學重點和難點 保險合同的特征和要素、保保險合同的特征和要素、保險合同的成立與生效險合同的成立與生效 n教學方法

2、和手段教學方法和手段 課堂講授、案例分析、設疑課堂講授、案例分析、設疑法。法。n一、保險合同的概念一、保險合同的概念n二、保險合同的特征二、保險合同的特征n三、保險合同的要素三、保險合同的要素n四、保險合同的形式四、保險合同的形式一、保險合同的概念一、保險合同的概念 n合同（合同（Contract）是平等主體的自然人、）是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設立、變更、終止民法人、其他組織之間設立、變更、終止民事權利義務關系的協(xié)議。（事權利義務關系的協(xié)議。（合同法合同法）第二條）。第二條）。 n保險合同：保險活動中當事人雙方圍繞著保險合同：保險活動中當事人雙方圍繞著設立、變更與終止保險法律關系

3、而達成的設立、變更與終止保險法律關系而達成的協(xié)議。協(xié)議。u即保險關系雙方之間訂立的一種在法律上具有即保險關系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。約束力的協(xié)議。n我國我國保險法保險法第第10條的定義為條的定義為“保險保險合同是投保人與保險人約定保險權利義合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議務關系的協(xié)議”。 u它是合同的一種形式，適用于合同法的一般規(guī)它是合同的一種形式，適用于合同法的一般規(guī)定。另一方面它又是一種特殊的民事合同。定。另一方面它又是一種特殊的民事合同。二、保險合同的特征二、保險合同的特征 n保險合同的當事人雙方必須具有保險合同的當事人雙方必須具有民事行民事行為能力為能

4、力；n保險合同是雙方當事人意思表示一致的保險合同是雙方當事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為；行為，而不是單方的法律行為；n保險合同內容必須合法。保險合同內容必須合法。保險合同的特性保險合同的特性保險合同的保險合同的特性特性 n雙務性雙務性(bilateral)(bilateral)合同合同: :當事人雙方都享有當事人雙方都享有權利和承擔義務，一方的權利即另一方的義權利和承擔義務，一方的權利即另一方的義務。務。n射幸性射幸性( (aleatoryaleatory) )合同合同: :合同履行的結果建合同履行的結果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎上，立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基

5、礎上，具有偶然性。就單個合同而言。具有偶然性。就單個合同而言。n保險合同是補償性保險合同是補償性(indemnity)(indemnity)合同：保險合同：保險合同的主要目的是為了讓被保險人恢復到損合同的主要目的是為了讓被保險人恢復到損失發(fā)生前的經濟狀況。失發(fā)生前的經濟狀況。n條件性條件性(conditional)(conditional)合同合同: :只有合同規(guī)定的條件只有合同規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當事人才履行自己的得到滿足的情況下，合同的當事人才履行自己的的義務。的義務。n附和性附和性(adhesion)(adhesion)合同合同: :保險人制定出保險合同保險人制定出保險合同

6、的基本條款，投保人做出接受或不接受的表示，的基本條款，投保人做出接受或不接受的表示，一般沒有修改某項條款的權利。一般沒有修改某項條款的權利。n保險合同是個人性保險合同是個人性(personal)(personal)合同合同: :保險合同保保險合同保障的是被保險人個人障的是被保險人個人, ,而非遭受損失的財產而非遭受損失的財產. .個人個人行為會極大地影響到風險標的發(fā)生損失的可能性行為會極大地影響到風險標的發(fā)生損失的可能性和嚴重性，因此投保人的狀況會影響到保險合同和嚴重性，因此投保人的狀況會影響到保險合同的訂立及轉讓。的訂立及轉讓。二、保險合同的要素二、保險合同的要素 保險人保險人投保人投保人被

7、保險人被保險人受益人受益人保單所有人保單所有人輔助人輔助人關系人關系人當事人當事人保保險險合合同同的的主主體體代理人代理人經紀人經紀人公估人公估人n保險人保險人(insurer or underwriter)(insurer or underwriter)：保險人保險人又稱承保人，是收取保險費并按照保險又稱承保人，是收取保險費并按照保險合同規(guī)定負責賠償損失或履行給付保險合同規(guī)定負責賠償損失或履行給付保險金義務的人，通常是經營保險的人。金義務的人，通常是經營保險的人。n要求：要求：通常須具備法人資格通常須具備法人資格取得經營資格取得經營資格規(guī)定的經營范圍規(guī)定的經營范圍保險合同的當事人之一保險合同

8、的當事人之一保險人的主要組織形式保險人的主要組織形式股份有限公司股份有限公司國有獨資公司國有獨資公司勞合社勞合社我國絕大部分保險公司基我國絕大部分保險公司基本上都采用這一形式本上都采用這一形式.人保人保2003/11/6香港上市，國壽香港上市，國壽2003/12/18香港及紐約上市，以香港及紐約上市，以此為標志，國內保險公司基本上此為標志，國內保險公司基本上不再有國有獨資公司形式存在。不再有國有獨資公司形式存在。 主要存在于英國主要存在于英國保險合同的當事人之二保險合同的當事人之二n投保人投保人(applicant)：投保人又稱要保人，是投保人又稱要保人，是與保險人簽訂保險合同并負有繳付保險費

9、義與保險人簽訂保險合同并負有繳付保險費義務的人，可以是法人，也可以是自然人。務的人，可以是法人，也可以是自然人。n投保人的要求：投保人的要求：具有完全的民事權利能力和行為能力；具有完全的民事權利能力和行為能力；對保險標的具有對保險標的具有保險利益保險利益；負有繳納保險費的義務。負有繳納保險費的義務。 保險利益保險利益是指投保人或被保險人對保險標是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的經濟利益，這種的所具有的法律上承認的經濟利益，這種經濟利益因保險標的的完好、健在而存在，經濟利益因保險標的的完好、健在而存在，因保險標的的損毀、傷害而受損。因保險標的的損毀、傷害而受損。案例案例1 1：

10、一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛護國家財產的動機，自愿交院后，出于愛護國家財產的動機，自愿交付保險費為故宮投保。付保險費為故宮投保。請問：該游客是否具有保險利益？請問：該游客是否具有保險利益？ 保險合同的關系人之一保險合同的關系人之一n被保險人被保險人(insured)(insured)：其財產、利益或生命、其財產、利益或生命、身體等受保險合同保障的人，也就是指保身體等受保險合同保障的人，也就是指保險事故發(fā)生時，或保險期滿時，有權按照險事故發(fā)生時，或保險期滿時，有權按照保險合同向保險人要求賠償損失或給付保保險合同向保險人要求賠償損失或給付保險金的

11、人。險金的人。u財產保險中財產保險中，是保險財產的權利主體；，是保險財產的權利主體；u人身保險中，人身保險中，是保險事故發(fā)生的本體；是保險事故發(fā)生的本體；u責任保險中責任保險中，是對他人的財產損毀或人身傷亡，是對他人的財產損毀或人身傷亡負有法律責任，要求保險人代其進行賠償的人。負有法律責任，要求保險人代其進行賠償的人。 保險合同的關系人之一保險合同的關系人之一u投保人可以為被保險人。當投保人為自己利益投投保人可以為被保險人。當投保人為自己利益投保時，投保人和被保險人為同一人。當投保人為保時，投保人和被保險人為同一人。當投保人為他人利益投保時，須遵守相關規(guī)定。他人利益投保時，須遵守相關規(guī)定。u被

12、保險人的確立方式：被保險人的確立方式：n必須在保險合同中作出明確規(guī)定：必須在保險合同中作出明確規(guī)定：明確列出被保險人的名字、明確列出被保險人的名字、以變更保險合同條款的方式確認被保險人、以變更保險合同條款的方式確認被保險人、訂立多方面適用的保險條款確認被保險人。訂立多方面適用的保險條款確認被保險人。 保險合同的關系人之二保險合同的關系人之二n受益人受益人(beneficiary)(beneficiary)：一般見于人壽保一般見于人壽保險合同，是指被保險人死亡后，有權按照險合同，是指被保險人死亡后，有權按照保險合同規(guī)定領取保險金的人。在保險事保險合同規(guī)定領取保險金的人。在保險事故發(fā)生后直接向保險

13、人行使賠償請求權的故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權的人。人。n我國我國保險法保險法（20092009）第）第1818條規(guī)定：條規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人?；蛘咄侗Ｈ酥付ǖ南碛斜ｋU金請求權的人。投保人、被保險人可以為受益人投保人、被保險人可以為受益人”。 受益權的法律特征n取得受益權的主體可以是自然人、法人，也可以是取得受益權的主體可以是自然人、法人，也可以是非法人組織。非法人組織。n受益人享有的受益權具有被動性：受益人要么接受受益人享有的受益權具有被動性：受益人要么接受受益權，要么放棄受益權，但受益人不可以

14、轉讓受受益權，要么放棄受益權，但受益人不可以轉讓受益權，也不可以繼承。益權，也不可以繼承。n受益權可以分割：受益人有多個時，按份額分享受受益權可以分割：受益人有多個時，按份額分享受益權。益權。n受益權是財產權；受益權是財產權；n受益權的行使不附帶條件。受益權的行使不附帶條件。n受益權的受益權的可轉化性可轉化性：受益權在特定條件具備時，轉：受益權在特定條件具備時，轉化為繼承權。同時，受益人與繼承人競合。化為繼承權。同時，受益人與繼承人競合。受益權轉化的幾種情況受益權轉化的幾種情況n受益人依法喪失受益權：受益人故意造成被受益人依法喪失受益權：受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘，或者故意殺害被保險保

15、險人死亡或者傷殘，或者故意殺害被保險人未遂；人未遂； n受益人先于被保險人死亡；受益人先于被保險人死亡；n受益人放棄受益權。受益人放棄受益權。受益金的性質n依我國依我國保險法保險法第第4242條：沒有受益人、條：沒有受益人、受益人喪失或者放棄受益權的，保險金作受益人喪失或者放棄受益權的，保險金作為被保險人的遺產。此種情形，則是繼承為被保險人的遺產。此種情形，則是繼承法上的繼受取得。法上的繼受取得。n受益權性質，在法理上可以作如此分析：受益權性質，在法理上可以作如此分析：受益權的實現是民法上的原始取得受益權的實現是民法上的原始取得 。n思考：受益權與繼承權有什么不同？思考：受益權與繼承權有什么不

16、同？受益金的性質受益金的性質n受益人指定與否，與領取保險金后是否交納受益人指定與否，與領取保險金后是否交納稅收直接有關。稅收直接有關。n如果事先指定受益人，被保險人身故以后對如果事先指定受益人，被保險人身故以后對受益人領取的保險金免征遺產稅；受益人領取的保險金免征遺產稅； n如果事先沒有指定受益人，作為遺產處理的如果事先沒有指定受益人，作為遺產處理的保險金，某些國家按規(guī)定要征收遺產稅。保險金，某些國家按規(guī)定要征收遺產稅。n如果指定了受益人，但與被保險人同時死亡如果指定了受益人，但與被保險人同時死亡的情況下，怎么處理？的情況下，怎么處理？共同災難條款保險合同的關系人之二保險合同的關系人之二案例案

17、例1： 有一位王先生有一位王先生4 4年前投保了年前投保了2020萬元人壽保險，指萬元人壽保險，指定他的妻陳女士為受益人。投保后，王先生與陳女定他的妻陳女士為受益人。投保后，王先生與陳女士離異，與周女士結婚并生有一個兒子。但王先生士離異，與周女士結婚并生有一個兒子。但王先生并未申請變更受益人。王先生發(fā)生意外事故后，其并未申請變更受益人。王先生發(fā)生意外事故后，其妻周女士、兒子及前妻陳女士都向保險公司提出了妻周女士、兒子及前妻陳女士都向保險公司提出了索賠申請。但保險公司經審核后，拒絕了王先生現索賠申請。但保險公司經審核后，拒絕了王先生現任妻子和兒子的申請，將保險金給付了陳女士。王任妻子和兒子的申請

18、，將保險金給付了陳女士。王先生的妻子周女士氣憤難平：丈夫車禍身亡，可得先生的妻子周女士氣憤難平：丈夫車禍身亡，可得到保險金的不是可憐的妻兒，而是已反目成仇的前到保險金的不是可憐的妻兒，而是已反目成仇的前妻。請問：這樣處理合理嗎妻。請問：這樣處理合理嗎 ？ 保險合同的關系人之二保險合同的關系人之二分析分析:保險公司將保險金給付了前妻陳女士有悖于保險公司將保險金給付了前妻陳女士有悖于情，但的確是依法行事。王先生在保險合同是指情，但的確是依法行事。王先生在保險合同是指定了陳女士為受益人，雖然陳女士已與王先生離定了陳女士為受益人，雖然陳女士已與王先生離婚，但是離婚并不變更受益人。根據婚，但是離婚并不變

19、更受益人。根據保險法保險法第第6262條規(guī)定，變更受益人是一種要式行為，投保條規(guī)定，變更受益人是一種要式行為，投保人或被保險人必須書面通知保險公司，這種變更人或被保險人必須書面通知保險公司，這種變更行為自保險公司收到投保人或被保人的書面通知行為自保險公司收到投保人或被保人的書面通知并在保單上批注之日起生效，由于王先生在保險并在保單上批注之日起生效，由于王先生在保險事故發(fā)生前沒有辦理變更手續(xù)，視為沒有變更受事故發(fā)生前沒有辦理變更手續(xù)，視為沒有變更受益人。所以，保險金的受益人仍是前妻陳女士。益人。所以，保險金的受益人仍是前妻陳女士。保險合同的關系人之二保險合同的關系人之二案例案例2： 王某因父母病

20、故，妻子與其相處不和，帶王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F王某的妻子與王妹的兒子都向保險病故?，F王某的妻子與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金。公司請求給付保險金。 請問：保險公司應如何處理？請問：保險公司應如何處理？ 保險合同的關系人之二保險合同的關系人之二分析分析: 根據受益權的特點，如果受益人先于根據受益權的特點，如果受益人先于被保險人死亡時，由被保險

21、人的法定繼承被保險人死亡時，由被保險人的法定繼承人領取保險金，并作為遺產處理。在本案人領取保險金，并作為遺產處理。在本案例中，受益人王妹在被保險人王某中毒死例中，受益人王妹在被保險人王某中毒死亡前半月已經病故。因此，保險金只能由亡前半月已經病故。因此，保險金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產領取。王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產領取。 案例三：案例三：李先生在一家公司搞營銷，家有賢妻、老李先生在一家公司搞營銷，家有賢妻、老父和老母。父和老母。20052005年年6 6月，他為自己投保了某保險公司月，他為自己投保了某保險公司終身壽險及附加住院補貼醫(yī)療保險。其中壽險保額終身壽險及附加住院補貼醫(yī)

22、療保險。其中壽險保額1010萬元，身故受益人是妻子，附加住院補貼為萬元，身故受益人是妻子，附加住院補貼為6060元元/ /天，天，受益人是自己。投保不過半年，一向健康的李先生在受益人是自己。投保不過半年，一向健康的李先生在出席一個酒會時，突感腹痛難忍并伴惡心嘔吐，送至出席一個酒會時，突感腹痛難忍并伴惡心嘔吐，送至醫(yī)院被診斷為急性壞死性胰腺炎。雖經搶救，但最終醫(yī)院被診斷為急性壞死性胰腺炎。雖經搶救，但最終卻因醫(yī)治無效而于卻因醫(yī)治無效而于1010天后不幸去世。李先生的妻子向天后不幸去世。李先生的妻子向保險公司提出了理賠申請。經過理賠審核，保險公司保險公司提出了理賠申請。經過理賠審核，保險公司向她支

23、付了向她支付了1010萬元身故理賠金。此外保險公司還向李萬元身故理賠金。此外保險公司還向李先生的父母親及妻子，分別支付了先生的父母親及妻子，分別支付了200200元住院補貼理元住院補貼理賠金。李先生的妻子對住院補貼理賠金發(fā)放產生了疑賠金。李先生的妻子對住院補貼理賠金發(fā)放產生了疑問：為什么此筆賠償不象身故理賠金那樣，均歸自己問：為什么此筆賠償不象身故理賠金那樣，均歸自己所有？所有？保險合同的關系人之三保險合同的關系人之三n保單所有人：保單簽發(fā)后，對保單擁有各項保單所有人：保單簽發(fā)后，對保單擁有各項權利的人。主要適用于人壽保險合同中。財權利的人。主要適用于人壽保險合同中。財產保險中投保人、被保險人

24、、受益人和所有產保險中投保人、被保險人、受益人和所有人通常是同一個人。人通常是同一個人。u變更受益人變更受益人u領取退保金領取退保金u領取保單紅利領取保單紅利u以保單作為抵押品進行借款以保單作為抵押品進行借款u在現金價值的限額內申請貸款在現金價值的限額內申請貸款u放棄或出售保單的一項或多項權利放棄或出售保單的一項或多項權利u指定新的所有人指定新的所有人？n投保人、被保險人、受益人和保單投保人、被保險人、受益人和保單所有人之間關系可以如何組合？所有人之間關系可以如何組合？ 保險合同的輔助人保險合同的輔助人n保險合同的輔助人：保險合同訂立、履行保險合同的輔助人：保險合同訂立、履行過程中起輔助作用的

25、人。包括過程中起輔助作用的人。包括保險代理人保險代理人(agent)(agent)保險經紀人保險經紀人(broker)(broker)保險公估人保險公估人(adjuster)(adjuster)公計師事務所、律師事務所等。公計師事務所、律師事務所等。輔輔 助助 人人保險代理人保險代理人 Agent保險公估人保險公估人 Adjustor保險經紀人保險經紀人 Broker保險代理人是指根據保險人的委托，保險代理人是指根據保險人的委托，在保險人授權范圍內代為辦理保險業(yè)在保險人授權范圍內代為辦理保險業(yè)務并向保險人收取代理手續(xù)費的人。務并向保險人收取代理手續(xù)費的人?；谕侗Ｈ嘶虮ｋU人的利益而為投保人基于

26、投保人或保險人的利益而為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的中間人。并依法收取傭金的中間人。獨立于保險人與被保險人之外，以第三獨立于保險人與被保險人之外，以第三者的身份，本著客觀公正的態(tài)度處理保者的身份，本著客觀公正的態(tài)度處理保險合同當事人委托辦理的有關保險業(yè)務險合同當事人委托辦理的有關保險業(yè)務公證事項的人，包括保險調查人、保險公證事項的人，包括保險調查人、保險鑒定人和保險理算人。鑒定人和保險理算人。n保險公估案例保險公估案例：n某研究所試驗室突然爆炸，向保險公司報案索賠某研究所試驗室突然爆炸，向保險公司報案索賠385385萬元。萬元。保險

27、公司確認此次事故屬于保險責任，初步估損為保險公司確認此次事故屬于保險責任，初步估損為200200萬元萬元左右，并當即預付賠款左右，并當即預付賠款5050萬元。由于當事人雙方估損反差萬元。由于當事人雙方估損反差甚大且互不讓步，在爭執(zhí)不下的情況下，保險公司建議聘甚大且互不讓步，在爭執(zhí)不下的情況下，保險公司建議聘請某公估行的專家到現場對損失程度進行分析鑒定，此提請某公估行的專家到現場對損失程度進行分析鑒定，此提議得到研究所的同意。公估行最后確定全部損失金額為議得到研究所的同意。公估行最后確定全部損失金額為242.5242.5萬元萬元, ,屬于財產保險范圍內應賠付的損失金額為屬于財產保險范圍內應賠付的

28、損失金額為128128萬萬元，比研究所索賠金額少元，比研究所索賠金額少157157萬元。最后公估行專家制定出萬元。最后公估行專家制定出一份正式的專業(yè)評估報告交雙方當事人審核。由于評估報一份正式的專業(yè)評估報告交雙方當事人審核。由于評估報告做得科學、細致、規(guī)范，使當事人雙方都心悅誠服地予告做得科學、細致、規(guī)范，使當事人雙方都心悅誠服地予以接受。保險公司對鑒定期間花費的交通費、食宿費、測以接受。保險公司對鑒定期間花費的交通費、食宿費、測試費、電報電話費、鑒定費共試費、電報電話費、鑒定費共2.42.4萬元全部承保擔下來，使萬元全部承保擔下來，使該案得到較為圓滿的解決。該案得到較為圓滿的解決。n視頻：視

29、頻：釘進腦袋的鐵釘釘進腦袋的鐵釘 CCTV2CCTV2于于20092009年年1111月月5 5日日經濟與法經濟與法播出。播出。保險合同的客體保險合同的客體n客體是指在民事法律關系中主體履行客體是指在民事法律關系中主體履行權利和義務時共同指向的對象。權利和義務時共同指向的對象。n保險合同的客體是保險標的所體現的保險合同的客體是保險標的所體現的保險利益保險利益(insurable interest)(insurable interest)，而，而不是保險標的。不是保險標的。n保險標的：可能發(fā)生保險事故的本體，是保險保險標的：可能發(fā)生保險事故的本體，是保險合同中所載明的、投保方要求轉稼風險并取得合

30、同中所載明的、投保方要求轉稼風險并取得保險保障的對象，也是保險方提供經濟保障責保險保障的對象，也是保險方提供經濟保障責任的對象。即作為保險對象的財產及其有關利任的對象。即作為保險對象的財產及其有關利益或者人的生命、身體和健康。益或者人的生命、身體和健康。n特定的保險標的是保險合同訂立的必要內容，特定的保險標的是保險合同訂立的必要內容，但是訂立保險合同的目的并非保障保險標的本但是訂立保險合同的目的并非保障保險標的本身。身。n思考：保險標的和保險利益的聯系與區(qū)別是什思考：保險標的和保險利益的聯系與區(qū)別是什么？么？保險合同的內容保險合同的內容n保險合同的內容：即保險條款保險合同的內容：即保險條款(p

31、rovisions)(provisions)：規(guī)定當事人雙方的權：規(guī)定當事人雙方的權利和義務及其它有關事項的文字條文，利和義務及其它有關事項的文字條文，是當事人履行合同義務、承擔法律責是當事人履行合同義務、承擔法律責任的依據。任的依據。保險條款保險條款基本條款：規(guī)定保險合同雙方權利義務基基本條款：規(guī)定保險合同雙方權利義務基本事項的條款，事先由保險人在法定的必本事項的條款，事先由保險人在法定的必須載明事項擬訂好，并印制好在保單中。須載明事項擬訂好，并印制好在保單中。特約條款：保險雙方當事人根據特殊需要，特約條款：保險雙方當事人根據特殊需要，共同約定的條款，包括附加條款、保證條共同約定的條款，包括

32、附加條款、保證條款和協(xié)會條款。款和協(xié)會條款。保險合同的基本條款保險合同的基本條款n按法律規(guī)定必在保險合同中列明的內容，缺少這些內容，按法律規(guī)定必在保險合同中列明的內容，缺少這些內容，保險合同就不能成立。我國保險合同就不能成立。我國保險法保險法規(guī)定應包括：規(guī)定應包括：1.1.保險人的名稱和住所；保險人的名稱和住所；2.2.投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所，以及人身投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險的受益人的姓名或者名稱、住所；保險的受益人的姓名或者名稱、住所；3.3.保險標的保險標的 （Subject matter)Subject matter)；4.4.保險責任（保險責任（

33、Scope of Cover)Scope of Cover)和除外責任和除外責任(Exclusion)(Exclusion)； 5.5.保險期限保險期限(Insurance Period)(Insurance Period)和保險責任的起始時間；和保險責任的起始時間；6: :保險價值（保險價值（Insured ValueInsured Value）及保險金額及保險金額(Insured amount)(Insured amount)；n保險價值的定義：保險價值的定義：n財產保險中保險價值的確定財產保險中保險價值的確定: :不定值、定值、重置不定值、定值、重置; ;n財產保險中保險金額與保險價值的

34、數量關系：不足財產保險中保險金額與保險價值的數量關系：不足額保險、足額保險、超額保險額保險、足額保險、超額保險n人身保險中保險金額的確定：人身保險中保險金額的確定：n案例分析案例分析保險金額的確定保險金額的確定n某年某年8 8月，月，2626歲年輕漂亮的模特索某，在游樂園玩歲年輕漂亮的模特索某，在游樂園玩卡丁車時，長發(fā)不慎從頭盔中掉了出來，被卷進卡卡丁車時，長發(fā)不慎從頭盔中掉了出來，被卷進卡丁車的車輪中，致使頭皮全部脫落并傷及腦部中樞丁車的車輪中，致使頭皮全部脫落并傷及腦部中樞神經導致全殘。幾個月前，索某向保險公司投保了神經導致全殘。幾個月前，索某向保險公司投保了1 1萬元住院醫(yī)療保險和萬元住

35、院醫(yī)療保險和1 1萬元養(yǎng)老保險萬元養(yǎng)老保險, ,事故發(fā)生后，事故發(fā)生后，保險公司賠付索某保險公司賠付索某1 1萬元住院醫(yī)療保險金和萬元住院醫(yī)療保險金和1 1萬元全萬元全殘保險金，但這殘保險金，但這2 2萬元對索某的治療和康復真的是萬元對索某的治療和康復真的是車水杯薪。事后，索某的哥哥一再希望補買保險，車水杯薪。事后，索某的哥哥一再希望補買保險，但保險公司不能答應他的請求。但保險公司不能答應他的請求。7:7:保險費保險費(premium)(premium)及支付方法；及支付方法；8:8:保險金的索賠保險金的索賠(claim)(claim)與理賠與理賠(settlement)(settlement

36、)；9:9:違約責任和爭議處理違約責任和爭議處理; ;10:10:訂立合同的時間訂立合同的時間. . 保險合同特約條款之一：附加條款保險合同特約條款之一：附加條款n附加條款是保險人為滿足投保人或被保險附加條款是保險人為滿足投保人或被保險人的特殊需要，在基本條款的基礎上，增人的特殊需要，在基本條款的基礎上，增加一些補充內容，以擴大承保的責任范圍加一些補充內容，以擴大承保的責任范圍或者對合同內容進行變更補充的條款?；蛘邔贤瑑热葸M行變更補充的條款。n附加條款是對基本條款的變更補充，其效附加條款是對基本條款的變更補充，其效力優(yōu)于基本條款。力優(yōu)于基本條款。 保險合同特約條款之二：保證條款保險合同特約條

37、款之二：保證條款n保證條款是合同中保險人要求被保險方在保證條款是合同中保險人要求被保險方在保險合同有效期內應予遵守的規(guī)定。保險合同有效期內應予遵守的規(guī)定。分明示保證分明示保證(express warranty)(express warranty)和默示保證和默示保證(implied warranty)(implied warranty)。n作業(yè)：作業(yè)：n閱讀閱讀學生意外傷害保險條款學生意外傷害保險條款，分析，分析其構成。其構成。保險合同的書面形式保險合同的書面形式保險合同保險合同 的書面形式的書面形式投保單投保單暫保單暫保單批單批單保險單保險單保費收據保費收據保險憑證保險憑證保險合同的形式之一

38、n 投保單投保單(application form)：投保單也稱要保單，投保單也稱要保單，是投保人為訂立保險合同而向保險人提出的書面是投保人為訂立保險合同而向保險人提出的書面要約。投保單經保險人作出承諾后，即成為保險要約。投保單經保險人作出承諾后，即成為保險合同的一部分。合同的一部分。u其內容一般包括：投保人和被保險人的地址、作為其內容一般包括：投保人和被保險人的地址、作為保險標的的財產坐落的地點、投保險別、保險金額、保險標的的財產坐落的地點、投保險別、保險金額、保險份數、保險期限、保險費率等。保險份數、保險期限、保險費率等。u實踐中，投保單由保險人事先印就并提供給投保人，實踐中，投保單由保險

39、人事先印就并提供給投保人，投保人按投保單所列條款逐一填寫后交給保險人，投保人按投保單所列條款逐一填寫后交給保險人，經保險人蓋章后，保險合同即告成立。經保險人蓋章后，保險合同即告成立。 保險合同的形式之二n暫保單暫保單(binder)：又稱臨時保險單，由保又稱臨時保險單，由保險在簽發(fā)正式保險單之前，出立的臨時保險險在簽發(fā)正式保險單之前，出立的臨時保險憑證。暫保單的內容比較簡單憑證。暫保單的內容比較簡單, ,暫保單的有暫保單的有效期一般為效期一般為3030天；天；暫保單的法律效力與保險合同相同，當正式暫保單的法律效力與保險合同相同，當正式保險單出立后，暫保單就自動失效。保險單出立后，暫保單就自動失效。 在正式保險單出立之前，保險人有權終止暫在正式保險單出立之前，保險人有權終止暫保單的效力，但必須事先通知投保人保單的效力，但必須事先通知投保人。n一般在下列情況下使用暫保單：一般在下列情況下使用暫保單：l保險代理人在招攬到保險業(yè)務，但還未向保險人辦保險代理人在招攬到保險業(yè)務，但還未向保險人辦妥正式保險單時，可先出立暫保單，作為保險合同妥正式保險單時，可先出立暫保單，作為保險合同成立的證明成立的證明; ; l保險公司的分支機構在接受投保后還未得到總公司保險公司的分支機構在接受投保后還未得到總公司批準前先出立一張保險證明。批準前先出立一張保險證明。l保險人和投保人在洽談或續(xù)訂保