保險代資考培訓

1、第一章第一章 風險與風險管理風險與風險管理2 風險是指某種事件發(fā)生的不確定性。風險是指某種事件發(fā)生的不確定性。 （一）廣義風險：（一）廣義風險： 既包括損失的不確定性，也包括盈利既包括損失的不確定性，也包括盈利的不確定性；例如：股票交易。的不確定性；例如：股票交易。 （二）狹義風險：（二）狹義風險： 僅指僅指損失損失的不確定性。的不確定性。 例如：車禍、例如：車禍、意外。意外。一、風險的含義一、風險的含義3二、風險的要素二、風險的要素風險因素風險因素風險事故風險事故損失損失引發(fā)引發(fā)導致導致冰雹（路滑）冰雹（路滑）車禍車禍車毀人亡車毀人亡（事故發(fā)生的事故發(fā)生的潛在原因）潛在原因）（造成損失的造成

2、損失的間接原因）間接原因） （外在原因）（外在原因）（造成損失的造成損失的直接原因）直接原因）（結果）（結果）（直接損失、間接損失直接損失、間接損失）實務實務理論理論41 1、自然風險、自然風險2 2、社會風險、社會風險3 3、政治風險、政治風險4 4、經(jīng)濟風險、經(jīng)濟風險5 5、技術風險、技術風險如地震、蟲災、瘟疫等如地震、蟲災、瘟疫等盜竊、搶劫、玩忽職守、盜竊、搶劫、玩忽職守、故意破壞等故意破壞等又稱國家風險，如戰(zhàn)爭、又稱國家風險，如戰(zhàn)爭、內亂、外匯管制內亂、外匯管制價格漲落、經(jīng)營的盈虧價格漲落、經(jīng)營的盈虧核輻射、空氣污染、噪音核輻射、空氣污染、噪音上述各種風險中，保險人承保最多的是自然風險

3、。上述各種風險中，保險人承保最多的是自然風險。（一）依據(jù)風險產生原因（一）依據(jù)風險產生原因三、風險的種類三、風險的種類51 1、財產風險：、財產風險：2 2、人身風險、人身風險3 3、責任風險、責任風險4 4、信用風險、信用風險 民事賠償責任民事賠償責任 由于違約或違法造成對方經(jīng)濟損失的風險由于違約或違法造成對方經(jīng)濟損失的風險包括財產的直接損失和間接損失包括財產的直接損失和間接損失包括收入能力損失和額外費用損失包括收入能力損失和額外費用損失（二）依據(jù)風險標的（二）依據(jù)風險標的6 1 1、純粹風險、純粹風險 只有損失機會而無獲利可能，如自然災害、意外事只有損失機會而無獲利可能，如自然災害、意外事

4、故；故； 2 2、投機風險、投機風險 既有損失機會又有獲利可能，有三個結果：損失、既有損失機會又有獲利可能，有三個結果：損失、無損失和盈利，如買賣股票。無損失和盈利，如買賣股票。 注意：注意：保險人只承保純粹風險。保險人只承保純粹風險。（三）依據(jù)風險的性質（三）依據(jù)風險的性質7（四）依據(jù)風險產生的社會環(huán)境（四）依據(jù)風險產生的社會環(huán)境 1 1、靜態(tài)風險、靜態(tài)風險 在社會環(huán)境正常的情況下，由于自然力的不規(guī)則變化在社會環(huán)境正常的情況下，由于自然力的不規(guī)則變化或人們的過失行為所致?lián)p失或損害的風險?；蛉藗兊倪^失行為所致?lián)p失或損害的風險。 （例如各種自然災害、意外事故）（例如各種自然災害、意外事故） 2

5、2、動態(tài)風險、動態(tài)風險 由于社會經(jīng)濟、政治、技術等方面發(fā)生變化導致?lián)p失由于社會經(jīng)濟、政治、技術等方面發(fā)生變化導致?lián)p失或損害的風險?；驌p害的風險。 （人口增長、資本增加，技術改進等）（人口增長、資本增加，技術改進等）8（五）依據(jù)產生風險的行為（五）依據(jù)產生風險的行為 1 1、基本風險：、基本風險： 由非個人行為引起的風險。由非個人行為引起的風險。 （例如地震、洪水、經(jīng)濟衰退等）（例如地震、洪水、經(jīng)濟衰退等） 2 2、特定風險、特定風險 由個人行為引起的風險由個人行為引起的風險 （例如縱火、盜竊等）（例如縱火、盜竊等）9四、風險的特征四、風險的特征（一）風險的不確定性（一）風險的不確定性( (最基

6、本的特征最基本的特征) ) （二）風險的存在具有客觀性（二）風險的存在具有客觀性（三）風險的發(fā)生具有普便性（三）風險的發(fā)生具有普便性（四）風險的可測性（四）風險的可測性（五）風險的發(fā)展性（五）風險的發(fā)展性 10五、風險管理五、風險管理風險管理風險管理是社會組織或者個人用以降低風險的消極結果是社會組織或者個人用以降低風險的消極結果的決策過程。的決策過程。1 1、風險管理的對象是、風險管理的對象是風險風險; ;2 2、風險管理的主體可以是任何組織和個人：包括、風險管理的主體可以是任何組織和個人：包括個人個人、家庭、組織、家庭、組織3 3、風險管理的過程包括五個環(huán)節(jié)：、風險管理的過程包括五個環(huán)節(jié)：風

7、險識別、風險估風險識別、風險估測、風險評價、選擇風險管理技術和評估風險管理效測、風險評價、選擇風險管理技術和評估風險管理效果果; ;4 4、風險管理的、風險管理的基本目標基本目標是以最小的成本獲得最大的安是以最小的成本獲得最大的安全保障全保障; ; 風險管理的具體目標：風險管理的具體目標：（一）損失前目標（一）損失前目標（二）損失后目標（二）損失后目標11六、風險管理的演變六、風險管理的演變1 1、2020世紀世紀7070年代中期年代中期，風險管理開始進入到，風險管理開始進入到了了“國際化階段國際化階段”（又稱全球化階段）；（又稱全球化階段）；2 2、2020世紀世紀9090年代，風險管理繼續(xù)

8、發(fā)生變革，年代，風險管理繼續(xù)發(fā)生變革，突出的變化是突出的變化是購買保險開始與其他風險管理購買保險開始與其他風險管理組織行為相融合組織行為相融合，如，如安全工程、法律風險管安全工程、法律風險管理、信息系統(tǒng)安全等。理、信息系統(tǒng)安全等。3 3、進入、進入2121世紀，世紀，巨災風險事故頻發(fā)巨災風險事故頻發(fā)，使許多國，使許多國家政府介入了風險管理領域。家政府介入了風險管理領域。12七、七、 風險管理的方法風險管理的方法風險管理的方法有兩類：風險管理的方法有兩類：控制型和財務型。控制型和財務型。 1、控制型、控制型 （1 1） 避免（避免（最簡單徹底最簡單徹底） （2 2） 預防預防（定期體檢）定期體檢

9、） （3 3） 抑制（安裝自動噴淋設備抑制（安裝自動噴淋設備) ) 2、財務型財務型 （1 1）自留風險（自我承擔）：主動自留和被動自留）自留風險（自我承擔）：主動自留和被動自留 （2 2）轉移風險）轉移風險 財務型非保險轉移風險財務型非保險轉移風險 財務型保險轉移風險財務型保險轉移風險 第二章第二章 保險概述保險概述14 第一節(jié)第一節(jié) 保險的要素與特征保險的要素與特征 第二節(jié)第二節(jié) 保險的種類保險的種類 第三節(jié)第三節(jié) 保險的功能保險的功能 第四節(jié)第四節(jié) 保險的產生與發(fā)展保險的產生與發(fā)展15一、保險的定義一、保險的定義 （一）（一）保險法保險法中的定義：中的定義： 本法所稱保險，是指本法所稱保

10、險，是指投保人投保人根據(jù)根據(jù)合同合同約定約定，向，向保險人保險人支付保險費，保險人對合支付保險費，保險人對合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當?shù)呢敭a損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的的商業(yè)保險行為商業(yè)保險行為。16保險法保險法中保險的定義的圖示中保險的定義的圖示繳納保險費（簡稱：交錢）繳納保險費（簡稱：交錢）賠償或給付保險金賠償或給付保險金（簡稱：賠錢）（簡稱：賠錢）投保人投保人保

11、險人保險人17( (二二) )三個角度看保險三個角度看保險法律角度法律角度風險管理角度風險管理角度經(jīng)濟角度經(jīng)濟角度合同行為合同行為風險管理的方法風險管理的方法風險轉移的機制風險轉移的機制有效的財務安排有效的財務安排18二、保險要素二、保險要素 ( (一一) ) 可保風險的存在可保風險的存在 ( (二二) ) 大量同質風險的集合與分散大量同質風險的集合與分散 ( (三三) ) 保險費率的厘定保險費率的厘定 ( (四四) ) 保險準備金的建立保險準備金的建立 ( (五五) ) 保險合同的訂立保險合同的訂立19（一）可保風險的存在（一）可保風險的存在可保風險的定義：可保風險的定義：符合保險人承保條件

12、的特定風險符合保險人承保條件的特定風險可保風險應具備的條件：可保風險應具備的條件：1 1、風險應當是純粹風險；、風險應當是純粹風險；2 2、風險應當使大量標的均有遭受損失的可能；、風險應當使大量標的均有遭受損失的可能；3 3、風險應當有導致重大損失的可能；、風險應當有導致重大損失的可能；4 4、風險不能使大多數(shù)標的同時受損，損失的發(fā)生具有分性；、風險不能使大多數(shù)標的同時受損，損失的發(fā)生具有分性；5 5、風險必須具有現(xiàn)實的可測性，這是制定保險費率的要求。、風險必須具有現(xiàn)實的可測性，這是制定保險費率的要求。20（三）保險費率的厘定（三）保險費率的厘定 保險費率的厘定即制訂保險商品的價格。保險費率的

13、厘定即制訂保險商品的價格。 1 1、公平性、公平性 投保人風險與保費對等；投保人風險與保費對等； 保險人保費與責任對等。保險人保費與責任對等。 2 2、合理性、合理性 保費在抵補賠付和給付以及有關營業(yè)費用后，保險人不可獲得過保費在抵補賠付和給付以及有關營業(yè)費用后，保險人不可獲得過高的利潤。高的利潤。 3 3、適度性、適度性 保費足以抵補一切可能發(fā)生的損失和費用。保費足以抵補一切可能發(fā)生的損失和費用。 4 4、穩(wěn)定性、穩(wěn)定性 費率在短期內應相當穩(wěn)定費率在短期內應相當穩(wěn)定 5 5、彈、彈 性性 費率長期內有彈性（根據(jù)實際情況變化做調整）費率長期內有彈性（根據(jù)實際情況變化做調整）21三、保險的特征三

14、、保險的特征（一）互助性：（一）互助性：（二）法律性：（二）法律性：（三）經(jīng)濟性：（三）經(jīng)濟性：（四）商品性：（四）商品性：（五）科學性：（五）科學性：“一人為眾，眾人為一一人為眾，眾人為一”合同行為合同行為一種經(jīng)濟保障活動一種經(jīng)濟保障活動體現(xiàn)一種等價交換關系體現(xiàn)一種等價交換關系概率論、大數(shù)法則為基礎概率論、大數(shù)法則為基礎22一、按照實施方式分類一、按照實施方式分類（一）強制保險（一）強制保險（二）自愿保險（二）自愿保險又稱又稱“法定保險法定保險”，是由國家通過法律或，是由國家通過法律或行政手段強制實施的一種保險。行政手段強制實施的一種保險。強制保險的實施方式有兩種：強制保險的實施方式有兩種：

15、一是保險標的與保險人均由法律限定；一是保險標的與保險人均由法律限定；二是保險標的由法律限定，但投保人可以二是保險標的由法律限定，但投保人可以自由選擇保險人，如自由選擇保險人，如 “交強險交強險”。即通常所說的商業(yè)保險。即通常所說的商業(yè)保險。第二節(jié)第二節(jié) 保險的分類保險的分類23二、按照保險標的分類二、按照保險標的分類（一）財產保險：（一）財產保險：以財產及相關利益為保險標的以財產及相關利益為保險標的1 1、財產損失保險：、財產損失保險：以各種有形財產為保險標的以各種有形財產為保險標的2 2、責任保險責任保險：以被保險人對第三者的財產損失以被保險人對第三者的財產損失和人身傷害依法應負的賠償責任和

16、人身傷害依法應負的賠償責任為保險標的。為保險標的。3 3、信用保險：、信用保險：以各種信用行為為保險標的。以各種信用行為為保險標的。24（二）人身保險（二）人身保險人身保險是以人的人身保險是以人的壽命和身體壽命和身體為保險標的的保險。為保險標的的保險。1 1、人壽保險：、人壽保險：以人的壽命為保險標的、以人的壽命為保險標的、以生存或死亡為給付條件。以生存或死亡為給付條件。2 2、健康保險：、健康保險：以人的身體為標的、以疾病或意外以人的身體為標的、以疾病或意外所致醫(yī)療費用或損失為給付條件。所致醫(yī)療費用或損失為給付條件。3 3、意外傷害保險：、意外傷害保險： 以人的身體為標的、以意外傷害以人的身

17、體為標的、以意外傷害所致死亡或殘廢為給付條件。所致死亡或殘廢為給付條件。25三、按照承保方式三、按照承保方式 按照承保方式，可將保險分為原保險、再保險、按照承保方式，可將保險分為原保險、再保險、共同保險和重復保險。共同保險和重復保險。（一）原保險：（一）原保險：投保人與保險人之間建立保險關系投保人與保險人之間建立保險關系投保人投保人保險人保險人交納保險費交納保險費承擔賠償或給付責任承擔賠償或給付責任26（二）再保險（二）再保險 再保險是保險人將其所承保風險的一部分轉移再保險是保險人將其所承保風險的一部分轉移給其他保險人的一種保險，是保險人與保險人之間給其他保險人的一種保險，是保險人與保險人之間

18、建立保險關系，也稱建立保險關系，也稱“分保分?！?。投保人投保人保險人保險人1 1保險人保險人2 2交納保險費交納保險費承擔賠償責任承擔賠償責任原保險原保險再保險再保險27（三）共同保險（三）共同保險 共同保險是由幾個保險人聯(lián)合直接承保同一保共同保險是由幾個保險人聯(lián)合直接承保同一保險標的、同一風險、同一保險利益的保險，也稱共險標的、同一風險、同一保險利益的保險，也稱共保。保。投保人投保人保險人保險人1 1保險人保險人2 2保險人保險人3 3共同保險的共同保險的特征之一是特征之一是可以只有一可以只有一份保險合同。份保險合同。28（四）重復保險（四）重復保險 重復保險是指投保人以同一保險標的、同一保

19、險重復保險是指投保人以同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個或兩個以上保險人利益、同一保險事故分別與兩個或兩個以上保險人訂立保險合同的一種保險。訂立保險合同的一種保險。投保人投保人A A投保人投保人A A保險人保險人1 1保險人保險人2 2重復保險也屬于風險的一次轉嫁。重復保險也屬于風險的一次轉嫁。重復保險的重復保險的特征之一是特征之一是一定有多份一定有多份保險合同。保險合同。29財產保險的補償財產保險的補償人身保險的給付人身保險的給付保險保障功能保險保障功能資金融通功能資金融通功能社會管理功能社會管理功能社會社會保障保障管理：管理：社會社會風險風險管理管理社會社會關系關系管理：管

20、理：社會社會信用信用管理管理 保險的功能保險的功能（最基本的功能）（最基本的功能）時間滯差和數(shù)量滯差時間滯差和數(shù)量滯差減震器減震器潤滑器潤滑器資金融通應以保資金融通應以保證賠償和給付為證賠償和給付為前提。前提。第三節(jié)第三節(jié) 保險的功能保險的功能30第四節(jié)第四節(jié) 保險的產生與發(fā)展保險的產生與發(fā)展 1 1、中國中國是最早發(fā)明風險分散這一保險基本原理的國家。是最早發(fā)明風險分散這一保險基本原理的國家。 2 2、倉儲制度倉儲制度是我國古代原始保險的一個重要標志。是我國古代原始保險的一個重要標志。 3 3、國際上、國際上漢謨拉比法典漢謨拉比法典是有關保險的最早法規(guī)。是有關保險的最早法規(guī)。 4 4、基爾特制

21、度即行會制度，是原始的合作保險形式。、基爾特制度即行會制度，是原始的合作保險形式。 5 5、在各類保險中，起源最早、歷史最長者是、在各類保險中，起源最早、歷史最長者是海上保險海上保險。 共同海損分攤制度共同海損分攤制度是海上保險的萌芽。是海上保險的萌芽。共同海損原則共同海損原則：“凡因減輕船舶載重而投棄入海的貨物，凡因減輕船舶載重而投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，必須由全體分攤歸還如為全體利益而損失的，必須由全體分攤歸還”。 6 6、船舶抵押借款船舶抵押借款制度是海上保險的雛形。制度是海上保險的雛形。 31 7 7、“黑瑞甫黑瑞甫”制度和制度和基爾特制度基爾特制度是火災保險原始形態(tài)。是火

22、災保險原始形態(tài)。 8 8、人身保險是由基爾特制度、公典制度和年金制度等匯人身保險是由基爾特制度、公典制度和年金制度等匯集演變而成的。集演變而成的。 9 9、現(xiàn)代現(xiàn)代海上保險發(fā)源于意大利。海上保險發(fā)源于意大利。 1010、巴蓬巴蓬具有現(xiàn)代保險之父之稱。具有現(xiàn)代保險之父之稱。 1111、埃德蒙埃德蒙 哈雷哈雷編制的生命表編制的生命表，奠定了現(xiàn)代人壽保險，奠定了現(xiàn)代人壽保險的數(shù)理基礎。的數(shù)理基礎。32二、中國保險業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景二、中國保險業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景1 1、19951995年我國第一部保險法年我國第一部保險法中華人民共中華人民共和國保險法和國保險法頒布。頒布。2 2、保險密度：、保險密度：

23、 指一個國家的人均保費收入它反映了一個國家指一個國家的人均保費收入它反映了一個國家保險普及程度和保險業(yè)發(fā)展水平。保險普及程度和保險業(yè)發(fā)展水平。3 3、保險深度：、保險深度： 指保費收入占國內生產總值（指保費收入占國內生產總值（GDPGDP）的比例。）的比例。它反映了一個國家保險業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位。它反映了一個國家保險業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位。第三章第三章 保險合同保險合同34 第一節(jié)第一節(jié) 保險合同的特征與種類保險合同的特征與種類 第二節(jié)第二節(jié) 保險合同的要素保險合同的要素 第三節(jié)第三節(jié) 保險合同的訂立與效力保險合同的訂立與效力 第四節(jié)第四節(jié) 保險合同的履行保險合同的履行 第五節(jié)第五節(jié) 保險合同

24、的變更、中止及終止保險合同的變更、中止及終止 第六節(jié)第六節(jié) 保險合同的解釋與爭議的處理保險合同的解釋與爭議的處理35一、保險合同的定義一、保險合同的定義 保險合同：投保人與保險人約定保險權利義保險合同：投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。務關系的協(xié)議。投保人的基本權利：投保人的基本權利： 請求賠償或給付保險金請求賠償或給付保險金投保人的基本義務：投保人的基本義務： 交付保險費交付保險費 保險人的基本權利：保險人的基本權利：收取保險費收取保險費保險人的基本義務：保險人的基本義務： 賠償或給付保險金賠償或給付保險金36二、保險合同的特征二、保險合同的特征（一）保險合同是有償合同（一）保險合同

25、是有償合同（二）保險合同是保障合同（二）保險合同是保障合同（三）保險合同是有條件的雙務合同。（三）保險合同是有條件的雙務合同。 （四）保險合同是附合合同（四）保險合同是附合合同（五）保險合同是射幸合同（五）保險合同是射幸合同（六）保險合同是最大誠信合同（六）保險合同是最大誠信合同37三、保險合同的種類三、保險合同的種類（一）按照合同的性質（一）按照合同的性質1 1、補償性保險合同：、補償性保險合同：2 2、給付性保險合同：、給付性保險合同：主要包括各類財產保險主要包括各類財產保險和人身保險中的醫(yī)療費和人身保險中的醫(yī)療費用保險用保險主要指各類壽險。主要指各類壽險。38（二）按照保險價值在合同訂立

26、時是否確定（二）按照保險價值在合同訂立時是否確定1 1、定值保險合同：、定值保險合同：2 2、不定值保險合同：、不定值保險合同：訂立合同時雙方即確定標的訂立合同時雙方即確定標的的保險價值并載于保單，出的保險價值并載于保單，出險時就按此價值賠償。險時就按此價值賠償。訂立合同時雙方并不確定標的訂立合同時雙方并不確定標的的保險價值，僅在保單中載明的保險價值，僅在保單中載明保險金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~。保險金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~。保險價值：保險價值：保險標的的實際價值保險標的的實際價值合同訂立時合同訂立時出險時出險時39特別提醒特別提醒 1 1、定值保險主要適用于、定值保險主要適用于貨物運輸保險、農作貨

27、物運輸保險、農作物保險及字畫古玩等財產保險。物保險及字畫古玩等財產保險。 2 2、不定值保險適用于、不定值保險適用于大多數(shù)財產保險業(yè)務。大多數(shù)財產保險業(yè)務。 3 3、無論是定值還是不定值保險，都是針對財、無論是定值還是不定值保險，都是針對財產保險而言；就人身保險而言，通常稱為定產保險而言；就人身保險而言，通常稱為定額保險。額保險。40（三）按照承擔風險責任的方式（三）按照承擔風險責任的方式1 1、單一風險合同：、單一風險合同：2 2、綜合風險合同：、綜合風險合同：3 3、一切險一切險合同：合同：只承保一種只承保一種風險責任，風險責任，如農作物雹災保險合同如農作物雹災保險合同承保承保兩種以上兩種

28、以上風險責任，風險責任，如財產保險、人身保險合同如財產保險、人身保險合同只列明責任免除風險，除此之外所有只列明責任免除風險，除此之外所有風險都承保的保險合同。風險都承保的保險合同。41（四）按照保險金額與保險價值對比關系（四）按照保險金額與保險價值對比關系1 1、足額保險合同：、足額保險合同：2 2、不足額保險合同：、不足額保險合同：3 3、超額保險合同：、超額保險合同： 保險金額保險金額 保險價值保險價值保險金額保險金額= =保險價值保險價值保險金額保險金額 保險價值保險價值理賠處理：損失多少，賠償多少理賠處理：損失多少，賠償多少理賠處理：按保險金額與保險價值的比例賠償理賠處理：按保險金額與

29、保險價值的比例賠償理賠處理：超過部分無效理賠處理：超過部分無效保險金額：保險人承擔賠償或給付責任的最高限額。保險金額：保險人承擔賠償或給付責任的最高限額。42（五）按照保險標的（五）按照保險標的1 1、財產保險合同、財產保險合同2 2、人身保險合同、人身保險合同43（六）按照承保方式（六）按照承保方式1 1、原保險合同：、原保險合同：2 2、再保險合同：、再保險合同：保險人與投保人之間訂立保險合同保險人與投保人之間訂立保險合同合同保障的對象是被保險人。合同保障的對象是被保險人。保險人與保險人之間訂立保險合同保險人與保險人之間訂立保險合同合同保障的對象是合同保障的對象是原保險合同的保險人原保險合

30、同的保險人。44第二節(jié)第二節(jié) 保險合同的要素保險合同的要素 一、保險合同的主體一、保險合同的主體 二、保險合同的客體二、保險合同的客體 三、保險合同的內容三、保險合同的內容45一、保險合同的主體一、保險合同的主體 保險合同的主體包括保險合同的保險合同的主體包括保險合同的當事當事人和關系人人和關系人。（一）當事人：（一）當事人： 指保險人和投保人指保險人和投保人指被保險人和受益人。指被保險人和受益人。（二）關系人：（二）關系人：46二、保險合同的客體二、保險合同的客體 1 1、保險利益是保險合同的客體、保險利益是保險合同的客體 2 2、保險標的是保險利益的載體、保險標的是保險利益的載體 投保人對

31、保險標的應具有保險利益，否投保人對保險標的應具有保險利益，否則合同無效。則合同無效。47三、保險合同的內容三、保險合同的內容 保險合同的內容是指保險合同當事人保險合同的內容是指保險合同當事人之間由法律確認的權利和義務及相關事項。之間由法律確認的權利和義務及相關事項。48第三節(jié)第三節(jié) 保險合同的訂立與效力保險合同的訂立與效力 一、保險合同的訂立一、保險合同的訂立 二、保險合同的形式與構成二、保險合同的形式與構成 三、保險合同的效力三、保險合同的效力49一、保險合同的訂立一、保險合同的訂立 保險合同的訂立是指保險人與投保人在平等保險合同的訂立是指保險人與投保人在平等自愿的基礎上就保險合同的主要條款

32、經(jīng)過協(xié)商最自愿的基礎上就保險合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商最終達成協(xié)議的法律行為。終達成協(xié)議的法律行為。保險合同的訂立要經(jīng)過要約與承諾兩個步驟：保險合同的訂立要經(jīng)過要約與承諾兩個步驟： 由于保險合同通常采用由于保險合同通常采用格式合同格式合同（附合合同），（附合合同），因此，保險合同的訂立通常由投保人提出要約，因此，保險合同的訂立通常由投保人提出要約，保險人做出承諾。保險人做出承諾。50二、保險合同的形式與構成二、保險合同的形式與構成（一）保險合同的書面形式（一）保險合同的書面形式1 1、保險單：、保險單：投保人與保險人之間訂立保險合同投保人與保險人之間訂立保險合同的正式書面憑證，是最重要的形式。的正

33、式書面憑證，是最重要的形式。2 2、暫保單：、暫保單：如暫保條、暫保收據(jù)，期限為如暫保條、暫保收據(jù)，期限為3030天，天，效力等同于保險單。效力等同于保險單。3 3、保險憑證：、保險憑證：又稱又稱“小保單小保單”，效力等同于保險單，效力等同于保險單，在貨物運輸、團體人壽及機動車輛在貨物運輸、團體人壽及機動車輛第三者責任保險中大量使用。第三者責任保險中大量使用。4 4、其他書面形式：、其他書面形式：如保險協(xié)議書。如保險協(xié)議書。51（二）保險合同的構成（二）保險合同的構成重點了解以下內容：重點了解以下內容：1 1、投保單：、投保單：投保人向保險人申請訂立保險合同投保人向保險人申請訂立保險合同的書面

34、要約的書面要約，又稱，又稱“要保單要保單”。2 2、批單：、批單：保險雙方當事人協(xié)商修改和變更保險保險雙方當事人協(xié)商修改和變更保險單內容的一種單證，是保險合同變更單內容的一種單證，是保險合同變更最常用的書面形式。最常用的書面形式。 批單的效力優(yōu)于原保險單。凡經(jīng)批改過的內容，批單的效力優(yōu)于原保險單。凡經(jīng)批改過的內容，均以批單為準；多次批改，應以最后批改為準。均以批單為準；多次批改，應以最后批改為準。52三、保險合同的效力三、保險合同的效力（一）保險合同的成立與生效（一）保險合同的成立與生效1 1、成立：投保人與保險人就合同的條款、成立：投保人與保險人就合同的條款 達成協(xié)議達成協(xié)議。2 2、生效：

35、依法成立的保險合同條款對合同、生效：依法成立的保險合同條款對合同 當事人產生當事人產生約束力約束力。53保險合同一般是附條件、附期限的合同保險合同一般是附條件、附期限的合同附條件：附條件： 投保人交納保險費后；投保人交納保險費后；附期限：附期限： “零時起保制零時起保制”，即保險合同的，即保險合同的生效時間是在合同成立的次日零時或生效時間是在合同成立的次日零時或約定的未來的某一日的零時。約定的未來的某一日的零時。54第四節(jié)第四節(jié) 保險合同的履行保險合同的履行 一、投保人義務的履行一、投保人義務的履行 二、保險人義務的履行二、保險人義務的履行55一、投保人義務的履行一、投保人義務的履行（一）如實

36、告知（一）如實告知（二）交納保險費（二）交納保險費（最基本義務最基本義務）（三）防災防損（三）防災防損 “ “投保人未按約定維護保險標的安全的，保險投保人未按約定維護保險標的安全的，保險人有權人有權增加保險費增加保險費或或解除保險合同解除保險合同?！保ㄋ模┪ｋU增加的通知（四）危險增加的通知 若被保險人未履行危險增加的通知義務，保險若被保險人未履行危險增加的通知義務，保險人對因危險增加而導致的損失人對因危險增加而導致的損失不承擔賠償責任不承擔賠償責任。（五）保險事故發(fā)生后（五）保險事故發(fā)生后及時及時通知通知（六）損失施救：（六）損失施救：施救費用由施救費用由保險人保險人承擔承擔。（七）提供單證（

37、七）提供單證（八）協(xié)助追償（八）協(xié)助追償56二、保險人義務的履行二、保險人義務的履行（一）承擔賠償或給付保險金（一）承擔賠償或給付保險金（最基本義務最基本義務）（二）說明合同內容（二）說明合同內容 尤其要明確說明責任免除條款，否則責尤其要明確說明責任免除條款，否則責任免除條款任免除條款不產生效力不產生效力。（三）及時簽單（三）及時簽單（四）為投保人或被保險人保密（四）為投保人或被保險人保密57第五節(jié)第五節(jié) 保險合同的中止及終止保險合同的中止及終止 一、保險合同的中止一、保險合同的中止 二、保險合同的終止二、保險合同的終止58二、保險合同的中止二、保險合同的中止（一）中止的含義：（一）中止的含義

38、： 合同存續(xù)期內，由于某種原因的發(fā)生而使保險合同存續(xù)期內，由于某種原因的發(fā)生而使保險合同的效力合同的效力暫時失效。暫時失效。（二）合同中止的原因（二）合同中止的原因第三十六條：合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，第三十六條：合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，或者超過約定的期限或者超過約定的期限六十日六十日未支付當期保險費的，合同效力中止。未支付當期保險費的，合同效力中止。（三）合同中止的適用情況（三）合同中止的適用情況適用于分期交

39、付保費的人壽保險合同。適用于分期交付保費的人壽保險合同。59（四）合同中止的后果（四）合同中止的后果1 1、保險人對合同中止期內發(fā)生的保險事故不、保險人對合同中止期內發(fā)生的保險事故不承擔保險責任；承擔保險責任；2 2、投保人在保險合同中止后兩年內可申請復效；、投保人在保險合同中止后兩年內可申請復效； 保險人經(jīng)審核后，可以同意復效，也可以不保險人經(jīng)審核后，可以同意復效，也可以不 同意復效；同意復效；3 3、保險合同中止超過兩年，將會導致合同終止。、保險合同中止超過兩年，將會導致合同終止。60三、保險合同的終止三、保險合同的終止 保險合同的終止是指保險合同成立后，保險合同的終止是指保險合同成立后，

40、因法定的或約定的事由發(fā)生，使合同確定因法定的或約定的事由發(fā)生，使合同確定的當事人之間的權利、義務關系的當事人之間的權利、義務關系不再繼續(xù)不再繼續(xù)，法律效力完全消滅的事實。法律效力完全消滅的事實。61保險合同終止的原因保險合同終止的原因（一）自然終止：（一）自然終止： 因期限屆滿而終止。因期限屆滿而終止。保險合同終止保險合同終止最基本、最普遍最基本、最普遍的原因。的原因。（二）因保險人完全履行賠償或給付義務面終止（二）因保險人完全履行賠償或給付義務面終止（三）因合同主體行使終止權而終止（三）因合同主體行使終止權而終止（四）因保險標的全部滅失而終止（四）因保險標的全部滅失而終止指指保險標的保險標的

41、遭受遭受非保險事故非保險事故而滅失。而滅失。62（五）因解除而終止（五）因解除而終止1 1、約定解除：、約定解除：2 2、協(xié)商解除、協(xié)商解除3 3、法定解除、法定解除4 4、裁決解除、裁決解除注意：注意：貨物運輸保險合同和運輸工具航程貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同雙方都保險合同，保險責任開始后，合同雙方都不得解除保險合同。不得解除保險合同。63第六節(jié)第六節(jié) 保險合同的解釋與爭議處保險合同的解釋與爭議處理理 一、保險合同條款的解釋一、保險合同條款的解釋 二、保險合同爭議的處理方式二、保險合同爭議的處理方式64一、保險合同條款的解釋一、保險合同條款的解釋 （一）保險合

42、同條款的解釋原則（一）保險合同條款的解釋原則1 1、文義解釋原則：文字含義結合上下文、文義解釋原則：文字含義結合上下文2 2、意圖解釋原則：訂約的真實意圖；在文意不清時、意圖解釋原則：訂約的真實意圖；在文意不清時適用適用3 3、有利于被保險人和受益人的原則、有利于被保險人和受益人的原則第三十條第三十條 ：采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受：采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，益人對合同條款有爭議的，應當按照應當按照通常理解通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人予以解釋。對合同條款有兩種以上解

43、釋的，人民法院或者仲裁機構應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。民法院或者仲裁機構應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。4 4、批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則、批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則5 5、補充解釋原則：商業(yè)習慣、國際慣例、公平原則、補充解釋原則：商業(yè)習慣、國際慣例、公平原則65（二）保險合同的解釋效力（二）保險合同的解釋效力1 1、有權解釋：、有權解釋：具有法律約束力的解釋具有法律約束力的解釋（1 1）立法解釋：）立法解釋：由由全國人大常委會全國人大常委會做出的解釋做出的解釋具有最高法律約束力具有最高法律約束力（2 2）司法解釋：）司法解釋： 由由人民法院人民法院做出的解

44、釋做出的解釋（3 3）行政解釋：）行政解釋： 由由保監(jiān)委保監(jiān)委做出的解釋做出的解釋（4 4）仲裁解釋：）仲裁解釋： 由由仲裁機構仲裁機構做出的解釋做出的解釋662 2、無權解釋：、無權解釋： 不具有法律約束力的解釋不具有法律約束力的解釋 無權解釋主要指由一些社會團體、專家學者無權解釋主要指由一些社會團體、專家學者對保險條款所做的解釋，又稱對保險條款所做的解釋，又稱“學理解釋學理解釋”，這些解釋不具有法律效力，只能做參考用。這些解釋不具有法律效力，只能做參考用。67第六節(jié)第六節(jié) 保險合同的解釋與爭議處保險合同的解釋與爭議處理理 一、保險合同條款的解釋一、保險合同條款的解釋 二、保險合同爭議的處理

45、方式二、保險合同爭議的處理方式68二、保險合同爭議的處理方式二、保險合同爭議的處理方式 （一）協(xié)商（一）協(xié)商 （二）仲裁：仲裁委員會（一裁終局）（二）仲裁：仲裁委員會（一裁終局） （三）訴訟：人民法院（三）訴訟：人民法院( (最激烈的方式最激烈的方式) )第四章第四章 保險的基本原則保險的基本原則70第一節(jié)第一節(jié) 最大誠信原則最大誠信原則第二節(jié)第二節(jié) 保險利益原則保險利益原則第三節(jié)第三節(jié) 損失補償原則損失補償原則第四節(jié)第四節(jié) 近因原則近因原則71一、最大誠信原則的含義一、最大誠信原則的含義 保險合同當事人訂立合同及在合同有保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內，應依法向對方提供足以影響對效期內

46、，應依法向對方提供足以影響對方作出訂約與履約決定的方作出訂約與履約決定的全部實質性重全部實質性重要事實要事實，同時信守合同訂立，同時信守合同訂立的約定與承的約定與承諾。諾。 強調：強調：保險合同在訂立和履行的過程中保險合同在訂立和履行的過程中都要遵守最大誠信原則。都要遵守最大誠信原則。72二、規(guī)定最大誠信原則的原因二、規(guī)定最大誠信原則的原因 （一）（一）保險經(jīng)營中信息的不對稱性保險經(jīng)營中信息的不對稱性 1 1、保險人：、保險人： 對保險標的的風險狀況不易把握，只有更多對保險標的的風險狀況不易把握，只有更多依賴投保人的告知與陳述；依賴投保人的告知與陳述； 2 2、投保人：、投保人： 對保險條款、

47、費率、承保條件、賠償方式等對保險條款、費率、承保條件、賠償方式等不易準確理解，更多依賴保險人的說明；不易準確理解，更多依賴保險人的說明；（二）保險合同的附合性和射幸性（二）保險合同的附合性和射幸性73三、最大誠信原則的內容三、最大誠信原則的內容 （一）告知（一）告知（二）保證（二）保證（三）棄權與禁止反言（三）棄權與禁止反言74（一）告知（一）告知 1 1、告知的含義、告知的含義 告知是指保險人和投保人應就有關在合同訂告知是指保險人和投保人應就有關在合同訂立前、訂立時及在合同有效期內的立前、訂立時及在合同有效期內的實質性重要實質性重要事實事實向對方所作的口頭或書面的陳述。向對方所作的口頭或書面

48、的陳述。75（1 1）投保人的告知形式：）投保人的告知形式： 1 1）無限告知）無限告知 2 2）詢問回答告知）詢問回答告知 ( (我國和世界多數(shù)國家要求投保人采用的我國和世界多數(shù)國家要求投保人采用的形式形式) )（2）保險人的告知形式）保險人的告知形式 1）明確列明）明確列明 （世界多數(shù)國家采用此種方法）（世界多數(shù)國家采用此種方法） 2）明確說明）明確說明 “我國對保險人的告知形式采取明確列明與明確說明我國對保險人的告知形式采取明確列明與明確說明相結合的方式相結合的方式”2 2、告知的形式、告知的形式76友情提醒：友情提醒： 告知是對保險合同告知是對保險合同雙方當事人共同的雙方當事人共同的要

49、求。要求。77（二）保證（二）保證 1 1、保證的含義、保證的含義 保證是指保險人和投保人在保險合同中約保證是指保險人和投保人在保險合同中約定，投保人或被保險人在保險期限內擔保對某定，投保人或被保險人在保險期限內擔保對某種特定事項的種特定事項的作為或不作為作為或不作為或或擔保其真實性擔保其真實性。 注意：注意：保證是對投保人、被保險人的要求。保證是對投保人、被保險人的要求。782 2、保證的形式、保證的形式明示保證明示保證默示保證默示保證確認保證確認保證承諾保證承諾保證對過去和現(xiàn)在所做的保證對過去和現(xiàn)在所做的保證對未來所做的保證對未來所做的保證船舶的適航保證船舶的適航保證不改變航道的保證不改變

50、航道的保證航行合法保證航行合法保證（海上保險）（海上保險）注意：默示保證的效力注意：默示保證的效力等同等同于明示保證。于明示保證。79（三）棄權與禁止反言（三）棄權與禁止反言 1 1、棄權：指保險合同一方當事人放棄他在保險、棄權：指保險合同一方當事人放棄他在保險合同中可以主張的某種權利合同中可以主張的某種權利 2 2、禁止反言：指保險合同一方既然已放棄他在、禁止反言：指保險合同一方既然已放棄他在合同中的某種權利將來不得再向他方主張這種權合同中的某種權利將來不得再向他方主張這種權利利 3 3、棄權與禁止反言產生的原因是：約束保險人、棄權與禁止反言產生的原因是：約束保險人及保險代理人的權利，維護被

51、保險人的利益。及保險代理人的權利，維護被保險人的利益。80一、保險利益及其確立條件一、保險利益及其確立條件 （一）保險利益的定義（一）保險利益的定義1 1、投保人對保險標所具有的法律上承認的利益；、投保人對保險標所具有的法律上承認的利益；2 2、體現(xiàn)了投保人與保險標的之間存在的金錢、體現(xiàn)了投保人與保險標的之間存在的金錢 上上的利益關系。的利益關系。 注意：投保人對保險標的不具保險利益的，該合同無效。注意：投保人對保險標的不具保險利益的，該合同無效。（二）保險利益的確立條件：（二）保險利益的確立條件： 合法的、確定合法的、確定的、經(jīng)濟的利益的、經(jīng)濟的利益第二節(jié)第二節(jié) 保險利益原則保險利益原則 8

52、1二、保險利益原則在財產保險與人身保險的應用比較二、保險利益原則在財產保險與人身保險的應用比較財財 產產 保保 險險人人 身身 保保 險險確立確立1 1、財產所有人、經(jīng)營管理人、財產所有人、經(jīng)營管理人2 2、財產抵押權人、財產抵押權人3 3、負有經(jīng)濟責任的財產保管人、負有經(jīng)濟責任的財產保管人、 承運（包、租）人承運（包、租）人4 4、經(jīng)營者對合法預期利益、經(jīng)營者對合法預期利益1 1、本人；本人； 2 2、配偶、子女、父母；配偶、子女、父母； 3 3、前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬。親屬。 4 4、與投保人

53、有勞動關系的勞動者。與投保人有勞動關系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。人對被保險人具有保險利益。 時效時效保險事故發(fā)生時保險事故發(fā)生時要求合同訂立時要求合同訂立時關系關系人和物人和物人和人人和人量的限量的限定定有有無（除債權金額）無（除債權金額）82（一）損失補償原則的含義（一）損失補償原則的含義 1 1、補償以損失為前提：、補償以損失為前提： 有損失有補償，無損失無補償。有損失有補償，無損失無補償。( (質的規(guī)定質的規(guī)定) ) 2 2、補償以損失為限度：、補償以損失為限度： 損

54、失多少，補償多少。損失多少，補償多少。( (量的限定量的限定） 注意：損失補償原則主要適用于財產保險及其他注意：損失補償原則主要適用于財產保險及其他補償性保險合同。補償性保險合同。第三節(jié)第三節(jié) 損失補償原則損失補償原則 83二、影響保險補償?shù)囊蛩囟?、影響保險補償?shù)囊蛩兀ㄒ唬ㄒ唬?補償以實際損失為限：補償以實際損失為限： 例：固定資產投保，保額例：固定資產投保，保額3030萬元，期內發(fā)生火災，萬元，期內發(fā)生火災，造成損失造成損失2525萬元，則保險人賠償萬元，則保險人賠償2525萬元；萬元； 實際損失是指財產損失時的實際價值或市價。實際損失是指財產損失時的實際價值或市價。（二）（二） 補償以保

55、險金額為限：補償以保險金額為限： 例：固定資產投保，保額例：固定資產投保，保額3030萬元，期內發(fā)生火災，萬元，期內發(fā)生火災，造成損失造成損失3535萬元，則保險人賠償萬元，則保險人賠償3030萬元；萬元； 保險金額是指保險人承擔賠償或給付責任的最高限額。保險金額是指保險人承擔賠償或給付責任的最高限額。84（三）補償以保險利益為限（三）補償以保險利益為限 保險利益是指投保人對保險標的所具保險利益是指投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益。有的法律上承認的利益。 例：某人將其房屋向銀行抵押并貸得款項例：某人將其房屋向銀行抵押并貸得款項3030萬元，約定每月還款萬元，約定每月還款25000250

56、00元，一年還清；銀元，一年還清；銀行將該房屋投保，保額行將該房屋投保，保額3030萬元；四個月后，房萬元；四個月后，房屋發(fā)生火災全損，保險人最多賠償銀行屋發(fā)生火災全損，保險人最多賠償銀行2020萬元萬元。 85 1 1、限額責任賠償方法：、限額責任賠償方法： 含義：保險人只承擔事先約定的損失含義：保險人只承擔事先約定的損失額以內的賠償，超過損失限額部份，保額以內的賠償，超過損失限額部份，保險人不負賠償責任。險人不負賠償責任。 這種方法多適用于種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險這種方法多適用于種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險（四）賠償方法（四）賠償方法862 2、免賠額（率）賠償方法、免賠額（率）賠償方法損失損失免

57、賠額免賠額損失免賠額損失免賠額絕對免賠絕對免賠賠款賠款0 0差額賠償差額賠償賠款損失免賠額賠款損失免賠額相對免賠相對免賠賠款賠款0 0全額賠償全額賠償賠款損失賠款損失87( (一一) )保險代位原則保險代位原則( (二二) )損失分攤原則損失分攤原則三、損失補償原則的派生原則三、損失補償原則的派生原則 88( (一一) )保險代位原則保險代位原則 1 1）代位的含義：指取代他人的某種地位；）代位的含義：指取代他人的某種地位； 2 2）保險代位原則的含義：指保險人依照法律或保險合同）保險代位原則的含義：指保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進行賠償后，依法取得約定，對被保險人所遭

58、受的損失進行賠償后，依法取得向財產損失負有責任的向財產損失負有責任的第三者第三者進行求償?shù)臋嗬蛉〉脤M行求償?shù)臋嗬蛉〉脤ΡｋU標的的所有權。保險標的的所有權。 （即保險人取代了被保險人的地位。即保險人取代了被保險人的地位。） 3 3）保險代位原則）保險代位原則包括包括代位求償權代位求償權和和物上代位權物上代位權，前者指，前者指向第三者求償?shù)臋嗬缓笳咧笓碛袑说牡乃袡嘞虻谌咔髢數(shù)臋嗬?；后者指擁有對標的的所有?9 (1) (1)代位求償權代位求償權 代位求償權代位求償權是當保險標的因遭受保險事故是當保險標的因遭受保險事故而造成損失，依法應當由第三者承擔賠償責任而造成損失，依法應當由第三者

59、承擔賠償責任時，保險人自支付保險金之日起，在賠償金額時，保險人自支付保險金之日起，在賠償金額的限度內，相應取得向對此損失負有責任的第的限度內，相應取得向對此損失負有責任的第三者請求賠償?shù)臋嗬哒埱筚r償?shù)臋嗬? (債權債權) )。2 2、保險代位原則的內容、保險代位原則的內容90理解：四點 1 1）行使代位求償權的前提條件：）行使代位求償權的前提條件： A A、保險標的損失的原因是、保險標的損失的原因是保險事故保險事故，同時又是，同時又是第三者第三者的行為造成的；的行為造成的； B B、被保險人、被保險人未放棄未放棄向第三者的賠償請求權；向第三者的賠償請求權； CC、保險人取得代位求償權是在按

60、照保險合同、保險人取得代位求償權是在按照保險合同履履行了賠償責任之后行了賠償責任之后；91就保險人而言就保險人而言: :A A、代位求償權的權限只能限制在賠償金額范、代位求償權的權限只能限制在賠償金額范圍以內，如追償?shù)降目铑~大于保險人的賠償圍以內，如追償?shù)降目铑~大于保險人的賠償金額，則金額，則多余部份歸被保險人所有多余部份歸被保險人所有；B B、保險人不得干預被保險人就未取得保險賠、保險人不得干預被保險人就未取得保險賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償；償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償；CC、保險人賠償后可以放棄代位求償權；、保險人賠償后可以放棄代位求償權；2 2）實施代位求權對保險雙方的要求）實施代位求權對保