農(nóng)村消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀與發(fā)展對策研究

1、 學(xué)年論文院 系： 金融學(xué)院 專 業(yè)： 金融學(xué) 班 級： 12金融學(xué)2班 學(xué) 號： 姓 名： 指導(dǎo)教師： 王少林 提交日期： 2015年 3 月 5日 廣財(cái)經(jīng)大學(xué)教務(wù)處 制 姓名 學(xué)年論文成績 評語： 指導(dǎo)教師（簽名） 年 月 日說明：指導(dǎo)教師評分后，學(xué)年論文交院（系）辦公室保存。 內(nèi)容摘要擴(kuò)大內(nèi)需是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的有效途徑，農(nóng)村消費(fèi)是拓寬消費(fèi)市場的潛在空間，而當(dāng)下我國農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展存在重重困境。本文對廣東省陽春縣的農(nóng)村消費(fèi)以及消費(fèi)信貸現(xiàn)狀進(jìn)行實(shí)證調(diào)查研究，根據(jù)所得數(shù)據(jù)分析出當(dāng)前制約農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的主要因素，并思考有效的對策。同時(shí)，本文關(guān)注到農(nóng)村生活水平轉(zhuǎn)型、青中年成為農(nóng)村消費(fèi)主力軍的契機(jī)，

2、可以借此機(jī)遇更好地推進(jìn)農(nóng)村信貸的發(fā)展。關(guān)鍵詞: 農(nóng)村 消費(fèi)信貸 供需 新契機(jī)AbstractExpanding domestic demand is an effective way to pull the increase of economy, and the potential room for expanding consumer market is to focus on rural consumption. While the development of country's rural consumer credit is in deep trouble. This th

3、esis is based on the research, which involves the rural consumption in Yangchun County, Guangdong Province and it's current credit situation, for receiving the main factors, restricting the development of rural consumer credit, and for the countermeasure. Transformation of living standard of rur

4、al life and the opportunity that young and middle-aged become the main force of rural consumption are also on my attention because they maybe that countermeasure that drives the development of rural credit.Key words: The rural area Consumer credit Supply-demand Opportunity 目 錄一、引言 1（一）研究背景與研究意義 1（二）

5、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀和文獻(xiàn)綜述 1（三）選題的特點(diǎn)和創(chuàng)新點(diǎn) 2二、陽春縣農(nóng)村居民消費(fèi)的基本情況及主要特征 3（一）消費(fèi)基本情況 4（二）消費(fèi)主要特征 41. 農(nóng)村總體消費(fèi)水平上升，消費(fèi)能力增強(qiáng) 42. 消費(fèi)主要集中于家庭日常必需品、住房和教育 43. 農(nóng)村居民消費(fèi)支出比例小，消費(fèi)保守 4三、陽春縣農(nóng)村消費(fèi)信貸市場分析 5（一）農(nóng)村消費(fèi)信貸水平偏低 5（二）農(nóng)村消費(fèi)信貸需求大，且需求遠(yuǎn)不能得到滿足 5（三）民間借貸現(xiàn)象長期存在 6（四）農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品種類較多，但集中度高 6四、陽春縣農(nóng)村消費(fèi)信貸面臨的困境 6（一）消費(fèi)信貸需求方問題的研究 61. 消費(fèi)信貸受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的束縛 72.農(nóng)村居民消費(fèi)信貸

6、意識偏低 73. 農(nóng)戶承貸能力弱，消費(fèi)信貸信心不足 7（二）消費(fèi)信貸供給方問題的研究 81. 農(nóng)村消費(fèi)信貸品種可行性低，且貸款條件高82. 金融機(jī)構(gòu)硬件設(shè)施落后 83. 貸款金融機(jī)構(gòu)單一，消費(fèi)信貸資金投放不足 8五、農(nóng)村消費(fèi)信貸主要的發(fā)展對策和契機(jī) 9（一）農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展對策 91. 鼓勵(lì)在農(nóng)村開設(shè)商鋪，刺激農(nóng)村消費(fèi)需求和消費(fèi)欲望 92. 完善社會(huì)保障制度，增加農(nóng)戶信貸消費(fèi)信心 93. 合理調(diào)整貸款種類和條件，促進(jìn)消費(fèi)信貸供需相吻合 94. 建立和完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)硬件 10（二）農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展新契機(jī) 101. 步入小康社會(huì)初級階段，農(nóng)村居民消費(fèi)需求大 102. 青中年一族成為農(nóng)村主要消費(fèi)群

7、體，信貸消費(fèi)可能性大 10注釋 12參考文獻(xiàn) 13附錄 14致謝農(nóng)村消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀與發(fā)展對策研究以廣東省陽春縣為例一、引言（一）研究背景與研究意義近些年來，在經(jīng)濟(jì)全球化、世界和平穩(wěn)定的背景下，我國積極發(fā)展經(jīng)濟(jì)，并實(shí)現(xiàn)了平穩(wěn)快速增長的勢頭。消費(fèi)、投資和出口這“三駕馬車”對于拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長功不可沒。據(jù)初步核算，2014年上半年，最終消費(fèi)對GDP增長的貢獻(xiàn)率是54.4%，拉動(dòng)GDP增長4個(gè)百分點(diǎn)；固定資本形成對GDP增長的貢獻(xiàn)率是48.5%，拉動(dòng)GDP增長3.6個(gè)百分點(diǎn)；貨物及服務(wù)凈出口對GDP增長的貢獻(xiàn)率是負(fù)的2.9%，負(fù)拉動(dòng)GDP增長0.2個(gè)百分點(diǎn)?？梢姡诋?dāng)前形勢下，中國消費(fèi)潛力巨大，經(jīng)濟(jì)增長主

8、要依靠內(nèi)需拉動(dòng)。與此同時(shí)，在國家政策的扶持和大力推動(dòng)下，農(nóng)村居民收入水平不斷提高，農(nóng)村消費(fèi)市場活躍，農(nóng)村消費(fèi)信貸市場前景可觀。2008年12月，為應(yīng)對國際金融危機(jī)，溫家寶總理在主持召開的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議中明確提出，要積極擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸市場，農(nóng)村消費(fèi)信貸得到重要的政策支持。市場經(jīng)濟(jì)以利益為驅(qū)動(dòng)機(jī)制，通過“看不見的手”調(diào)整運(yùn)行，不可避免地出現(xiàn)供給與需求之間的矛盾，即有購買力的消費(fèi)需求滯后于生產(chǎn)的發(fā)展。在當(dāng)前“擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)、保增長”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略之下，農(nóng)村作為我國消費(fèi)市場的重要組成部分，其消費(fèi)是我國未來擴(kuò)大內(nèi)需的重要空間。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為國家為擴(kuò)大內(nèi)需拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長而推出的一項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)，能夠增加消費(fèi)

9、者購買力，是刺激農(nóng)村消費(fèi)需求的有效工具，進(jìn)而刺激社會(huì)需求幫助實(shí)現(xiàn)社會(huì)總供求均衡，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展。近年來，我國農(nóng)村消費(fèi)信貸在發(fā)展起步中，規(guī)模在漸漸擴(kuò)大，品種日漸增加。但受農(nóng)民消費(fèi)觀念對消費(fèi)信貸的認(rèn)知程度、金融機(jī)構(gòu)對消費(fèi)信貸產(chǎn)品的投入力度等因素的影響，農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展面臨重重困境。本文以廣東省陽春縣為例，對農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查，分析該地農(nóng)村信貸發(fā)展的制約因素并研究有效的對策，同時(shí)尋找促進(jìn)農(nóng)村信貸發(fā)展的新契機(jī)。（二）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀和文獻(xiàn)綜述近幾十年來,眾多的學(xué)者對我國農(nóng)村消費(fèi)信貸進(jìn)行了廣泛的研究。我國學(xué)者在較早的時(shí)候就已經(jīng)洞察了農(nóng)村消費(fèi)信貸是擴(kuò)大消費(fèi)的新領(lǐng)域。伊世杰（1983）研究認(rèn)

10、為消費(fèi)信貸是銀行信用社運(yùn)用一部分資金用于滿足居民消費(fèi)需要的一種信貸行為。它對于提高人民消費(fèi)水平,促進(jìn)生產(chǎn)的發(fā)展,具有重要作用。農(nóng)村是我國國內(nèi)市場的主體。開展農(nóng)村消費(fèi)信貸,對于活躍城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì),滿足農(nóng)民消費(fèi)需求具有重大意義。至今幾時(shí)年來，眾多學(xué)者紛紛肯定農(nóng)村消費(fèi)信貸對拓展經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用，這當(dāng)中的研究成果不僅僅局限于理論而得，更有運(yùn)用實(shí)證方法，讓人信服。趙永欣（2013） 認(rèn)為，隨著我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新時(shí)期新階段,經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的機(jī)遇與挑戰(zhàn)互存,尤其是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村消費(fèi)市場問題便是這樣一項(xiàng)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的問題,撬開農(nóng)村消費(fèi)市場,需要借力農(nóng)村消費(fèi)信貸。該文正是基于這樣一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題,研究農(nóng)村消費(fèi)信貸。宋曉桐,

11、郭婧（2012）研究認(rèn)為拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場是我國“擴(kuò)內(nèi)需,穩(wěn)增長”的重要途徑。近年來,農(nóng)村消費(fèi)信貸市場雖然得到了一定程度的發(fā)展,但總體上來說仍有許多問題需要解決,文章著重分析了制約農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的因素,并對拓展我國農(nóng)村消費(fèi)信貸市場提出了建設(shè)性意見。陳普興（2009）認(rèn)為，當(dāng)前城市消費(fèi)信貸市場發(fā)展迅速,而廣大農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)信貸市場卻發(fā)展緩慢甚至停滯。文章就加大農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展,刺激農(nóng)村消費(fèi)需求,進(jìn)行了探討。分析了我國農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀,運(yùn)用協(xié)整分析、格蘭杰因果檢驗(yàn)等計(jì)量方法,實(shí)證分析指出了農(nóng)村消費(fèi)信貸對農(nóng)村消費(fèi)的促進(jìn)作用是明顯的。農(nóng)村作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，依附著特殊的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)環(huán)境

12、，在發(fā)展消費(fèi)信貸過程中面臨的困難不可小覷。在農(nóng)村消費(fèi)信貸的起步階段，余金鳳（2003）研究認(rèn)為消費(fèi)信貸對城鎮(zhèn)消費(fèi)市場的發(fā)展起了很大的作用,但對農(nóng)村消費(fèi)的啟動(dòng)還存在著不少的難點(diǎn),主要表現(xiàn)在農(nóng)民收入水平差異較大,且不穩(wěn)定,農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境差,社會(huì)保障制度不完善。如何解決農(nóng)村消費(fèi)信貸的問題,啟動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)市場,直接關(guān)系到我國經(jīng)濟(jì)的增長速度。葛鳴（2012）研究認(rèn)為我國目前農(nóng)村消費(fèi)信貸的狀況是農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)較少,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性貸款是我國農(nóng)村信貸發(fā)展的重點(diǎn),而關(guān)于農(nóng)村消費(fèi)信貸的產(chǎn)品幾乎沒有,農(nóng)戶滿足其消費(fèi)信貸需求的方式甚少。因此,在這樣的背景下,研究農(nóng)戶是否獲得消費(fèi)性貸款以及獲取貸款將受哪些因素影響對發(fā)展農(nóng)

13、村消費(fèi)信貸具有現(xiàn)實(shí)意義。文章通過描述統(tǒng)計(jì)的分析方法,對河北省農(nóng)戶消費(fèi)信貸需求進(jìn)行了具體的統(tǒng)計(jì)描述,通過對農(nóng)村居民消費(fèi)信貸需求情況及影響因素的分析,認(rèn)為盡管農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)信貸供給較少,但是農(nóng)村居民仍然對正規(guī)金融消費(fèi)信貸有需求。徐充、張志元（2009）研究認(rèn)為拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸是建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的客觀需要,約束我國農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的因素主要是消費(fèi)信貸的配套服務(wù)機(jī)制缺失、農(nóng)村金融業(yè)不發(fā)達(dá)、農(nóng)民收入不穩(wěn)定等。因此,轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念、改善消費(fèi)信貸環(huán)境、增加消費(fèi)信貸品種、健全社會(huì)保障制度、建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度是拓展我國農(nóng)村消費(fèi)信貸的有效對策。杜文忠，溫振華，李婕瓊，王運(yùn)會(huì)（2012）研究認(rèn)為，近年來,隨著農(nóng)

14、村居民收入的增長,農(nóng)村消費(fèi)市場逐步活躍,對消費(fèi)信貸的需求非常旺盛。但受農(nóng)民消費(fèi)觀念、對消費(fèi)信貸的認(rèn)知程度、金融機(jī)構(gòu)對消費(fèi)信貸產(chǎn)品的投入力度等因素的影響,農(nóng)村消費(fèi)信貸區(qū)域間發(fā)展不平衡,農(nóng)民對農(nóng)村消費(fèi)信貸政策及產(chǎn)品的滿意度不高。為促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的健康發(fā)展,筆者建議:加強(qiáng)政策宣傳,優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境,破除農(nóng)民消費(fèi)心理障礙,推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展,從而促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的又好又快發(fā)展。在解決農(nóng)村消費(fèi)信貸的困境研究上，我國學(xué)者的方法可概述為三類。一是改善農(nóng)村金融環(huán)境，二是從農(nóng)民著手增加其對消費(fèi)信貸的認(rèn)可，三是改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境。李暉（2005）研究認(rèn)為農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的嚴(yán)重滯后,是近幾年

15、來農(nóng)村消費(fèi)市場持續(xù)低迷的一個(gè)很重要的原因。深入分析農(nóng)村消費(fèi)信貸中存在的諸多問題,提出了從增加農(nóng)民收入、積極推進(jìn)農(nóng)村信用社改革、加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和提高農(nóng)民素質(zhì)等幾方面著手來發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸,振興我國農(nóng)村市場,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展。諸多學(xué)者重在研究如何擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸，而并非凡是消費(fèi)信貸皆可起到促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的作用。值得一提的是，劉金東、馮經(jīng)綸（2014）通過建立不同期限消費(fèi)信貸的經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｐ脱芯堪l(fā)現(xiàn)只有中長期農(nóng)村消費(fèi)信貸能提升農(nóng)村消費(fèi)水平,短期消費(fèi)信貸只能通過資金融通帶來消費(fèi)的短期波動(dòng)。文章進(jìn)一步建立ARDL-ECM模型對1981-2010年時(shí)間序列的邊限檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn),我國長期以來中長期消費(fèi)貸款占比較低,造

16、成農(nóng)村信貸對農(nóng)村消費(fèi)的直接效應(yīng)存在但并不顯著,要想真正發(fā)揮農(nóng)村消費(fèi)信貸對農(nóng)村消費(fèi)的直接效應(yīng),關(guān)鍵在于供給結(jié)構(gòu)而非供給規(guī)模,提高中長期貸款在農(nóng)村消費(fèi)信貸中的比例勢在必行。（三）選題的特點(diǎn)和創(chuàng)新點(diǎn) 一是實(shí)證分析的研究方法的創(chuàng)新。為響應(yīng)當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中擴(kuò)大內(nèi)需的需要，借力農(nóng)村消費(fèi)信貸，撬開農(nóng)村消費(fèi)市場不失為一大好契機(jī)。當(dāng)前我國農(nóng)村消費(fèi)信貸正處于初步的啟動(dòng)發(fā)展階段，在消費(fèi)信貸的供給與需求等方面皆存在許多障礙，農(nóng)村消費(fèi)信貸機(jī)制亟需完善，農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展道路任重而道遠(yuǎn)。本課題正是基于此點(diǎn)出發(fā)，對廣東省陽春縣的農(nóng)村居民進(jìn)行實(shí)例調(diào)查，以實(shí)證分析樣本地區(qū)農(nóng)村消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀以及發(fā)展障礙所在。課題以小見大，對當(dāng)

17、下我國農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展具有重要意義。二是通過供給兩方面進(jìn)行研究的研究思路的創(chuàng)新。作為發(fā)展不久的信貸方式，并加之所面對的特殊對象與環(huán)境，農(nóng)村消費(fèi)信貸受到多重因素的影響，如農(nóng)民消費(fèi)觀念、對消費(fèi)信貸的認(rèn)知程度、金融機(jī)構(gòu)對消費(fèi)信貸產(chǎn)品的投入力度等。本文主要通過供給與需求兩大方面分析農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的障礙所在，思路清晰。同時(shí)，在實(shí)證分析中，不僅僅提出存在困境的發(fā)展對策，還努力挖掘農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的新契機(jī)。二、陽春縣農(nóng)村居民消費(fèi)的基本情況及主要特征（一） 消費(fèi)基本情況陽春縣位于廣東省西南部，土地面積共4054.7平方公里，總?cè)丝?14.9萬。以山地丘陵為主的地形，使得陽春縣長期以農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)業(yè)人口達(dá)到8

18、2.9萬，占總?cè)丝诘?2.1%。陽春縣所轄的15個(gè)鎮(zhèn)中，除了中心街道外皆為農(nóng)村。受自然災(zāi)害、時(shí)節(jié)以及農(nóng)業(yè)設(shè)備水平低下等因素的影響，農(nóng)民農(nóng)業(yè)收入不穩(wěn)定，消費(fèi)水平偏低。2013年陽春社會(huì)消費(fèi)品零售總額184.4億元，其中農(nóng)村實(shí)現(xiàn)零售額52.3億元，占比僅28.4%，農(nóng)村消費(fèi)力度尚微。（二） 消費(fèi)主要特征1. 農(nóng)村總體消費(fèi)水平上升，消費(fèi)能力增強(qiáng)近年來，隨著陽春市政府對三農(nóng)的日漸重視與實(shí)干，種糧直補(bǔ)、良種補(bǔ)貼、水利建設(shè)、稅收優(yōu)惠等各種惠農(nóng)政策得到全面實(shí)施，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長，農(nóng)村居民收入持續(xù)增加。2013年，陽春縣農(nóng)民人均純收入達(dá)到9760元，增長10%。農(nóng)民收入的增加，使得農(nóng)民手中有更多的資金去滿足自

19、己的消費(fèi)，農(nóng)村消費(fèi)逐漸擴(kuò)大。2013年陽春縣社會(huì)消費(fèi)品零售總額為204.6億元，增長25%，其中，城鎮(zhèn)零售總額146.5億元，增長25%，而農(nóng)村零售總額58.1億元，實(shí)現(xiàn)了與城鎮(zhèn)消費(fèi)25%的同步增長。由此可見，農(nóng)村居民消費(fèi)能力增強(qiáng)，農(nóng)村消費(fèi)潛力大。2. 消費(fèi)主要集中于家庭日常必需品、住房和教育 據(jù)問卷調(diào)查，在陽春縣農(nóng)村家庭資金消費(fèi)支出當(dāng)中，衣食支出、住房和教育三項(xiàng)消費(fèi)支出比例據(jù)前列。農(nóng)村居民收入的增加，基本已解決了農(nóng)民的溫飽問題，但是飲食依然占據(jù)著消費(fèi)支出的較大比例。問卷調(diào)查顯示，75.9%的陽春縣農(nóng)村居民以衣食支出為第一大比例消費(fèi)支出，農(nóng)村恩格爾系數(shù)仍居于較高水平。另外，教育也成為農(nóng)村家庭的

20、一項(xiàng)較大消費(fèi)支出。計(jì)劃生育政策的實(shí)施，在一定程度上對農(nóng)村人口的增長進(jìn)行了有效的控制。但是，在農(nóng)村中，多子養(yǎng)老的觀念仍然根深蒂固。調(diào)查顯示，陽春縣農(nóng)村家庭中，四口之家以上的家庭占比83.9%，三人及以下的家庭僅占17.1%。養(yǎng)育多兒的家庭結(jié)構(gòu)使得教育支出負(fù)擔(dān)重，家庭壓力隨之增加。除此之外，類比城市居民的心理，“人人有房”的現(xiàn)象在農(nóng)村中頗為常見。當(dāng)家中兒子到了成家的年齡，隨著一個(gè)家庭人口的增加，會(huì)分拆原來的家庭，組建新的家庭，所以興建樓房便成為一個(gè)青年成家前或后的必要流程。因此，住房消費(fèi)支出長期存在于農(nóng)村居民中，并隨著近年來建材、建筑勞動(dòng)力等價(jià)格的上升，成為農(nóng)村家庭支出相當(dāng)大的一部分。3. 農(nóng)村居

21、民消費(fèi)支出比例小，消費(fèi)保守伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村居民收入也得到平穩(wěn)的增長。2012年，陽春縣農(nóng)村居民人均純收入8386元，同比增長10%。到2013年，農(nóng)民人均純收入9760元，追隨著2012年，同樣增長了10%。農(nóng)村居民收入的增加，為農(nóng)村消費(fèi)的發(fā)展提供了有效的前提。然而，農(nóng)村消費(fèi)并未趕上收入的腳步。2013年，陽春縣城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為1.9萬元，農(nóng)民人均純收入9760元，即農(nóng)村居民收入相當(dāng)于城鎮(zhèn)居民收入的51.4%。反觀消費(fèi)狀況，2013年陽春縣城鎮(zhèn)社會(huì)消費(fèi)品零售總額為146.5億，而農(nóng)村消費(fèi)品零售額為58.1億元，僅相當(dāng)于城鎮(zhèn)居民消費(fèi)零售額的39.7%，低于收入相對值11.7個(gè)百分點(diǎn)

22、?？梢?，雖然農(nóng)村居民收入增長可觀，農(nóng)村居民消費(fèi)仍處于略保守狀態(tài)。三、陽春縣農(nóng)村消費(fèi)信貸市場分析（一）消農(nóng)村消費(fèi)信貸水平偏低在陽春縣農(nóng)村消費(fèi)貸款中，農(nóng)商銀行是中流砥柱。2014年1到10月，陽春縣農(nóng)商銀行貸款投放增加額為10.1億元，占全市金融機(jī)構(gòu)貸款投放總量的71.5%。至10月底，全行涉農(nóng)貸款客戶2126戶。而根據(jù)問卷調(diào)查，當(dāng)問及是否有貸款經(jīng)歷時(shí)，僅有9.2%的農(nóng)村居民申請了并成功貸款。在調(diào)查中成功獲得銀行貸款的農(nóng)村居民中，貸款金額在5萬以下的占比50%，貸款金額在5至10萬的占37.5%，貸款金額在10萬元以上的僅占比12.5%，且最高貸款者貸款金額為20萬。可見，農(nóng)村消費(fèi)信貸規(guī)模偏小。此

23、外，消費(fèi)信貸不能與農(nóng)村居民消費(fèi)需求相對應(yīng)，消費(fèi)信貸在促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)中發(fā)揮的力量不足。與相對較為發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)地區(qū)相比，金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村提供的消費(fèi)貸款偏少，使得農(nóng)村消費(fèi)信貸遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于城市消費(fèi)信貸的發(fā)展。（二）農(nóng)村消費(fèi)信貸需求大，且需求遠(yuǎn)不能得到滿足2011年至2013年，陽春縣農(nóng)村居民人均純收入呈現(xiàn)穩(wěn)步增長的態(tài)勢，實(shí)現(xiàn)了持續(xù)三年增長10%。農(nóng)村居民人均純收入從2011年的6321元，到2012年的8386元，再到2013年的9760元，標(biāo)志著農(nóng)村居民正步步解決溫飽問題，生活水平穩(wěn)步提高。農(nóng)村總體收入水平的持續(xù)提高，為消費(fèi)信貸提供了重要的還款保證，提高了農(nóng)村居民的消費(fèi)信心，從而刺激農(nóng)村居民貸款消費(fèi)，擴(kuò)大農(nóng)

24、村消費(fèi)信貸。據(jù)問卷調(diào)查，有64.4%的農(nóng)村居民沒有考慮過貸款；有21.8%的農(nóng)村居民有貸款的考慮，但出于各種原因還未申請；4.6%的農(nóng)村居民申請過貸款但未成功；另外占比9.2%的農(nóng)村居民已成功申請貸款?？梢?，農(nóng)村居民消費(fèi)動(dòng)力強(qiáng)，資金不足以滿足現(xiàn)實(shí)消費(fèi)需求，貸款考慮多，尚有26.4%的消費(fèi)貸款市場可開拓。此外，問卷調(diào)查可得，在農(nóng)村居民希望得到的貸款種類中，位居其選擇之前三項(xiàng)的是住房貸款、助學(xué)貸款、農(nóng)業(yè)經(jīng)營貸款。部分農(nóng)村居民對購置農(nóng)業(yè)設(shè)備、搞農(nóng)業(yè)經(jīng)營頗感興趣，但苦于沒有資金而沒有實(shí)行。（三）民間借貸現(xiàn)象長期存在我國學(xué)者認(rèn)為，我國的農(nóng)村非正式金融是指相對于官方正式金融而言自發(fā)形成的民間信用1。發(fā)生在

25、親友鄰里間的民間借貸，以親屬朋友關(guān)系作為信用進(jìn)行擔(dān)保，可信度高，不易成為不良貸款，成為農(nóng)村中長期存在的非正式金融重要部分。調(diào)查顯示，在成功獲得貸款的農(nóng)村居民中，62.5%是通過親友個(gè)人借貸而得的，25%通過農(nóng)村信用合作社貸款而得，12.5%通過銀行貸款而得。民間親友借貸操作簡單，無需提供質(zhì)押或抵押，只需與親友商議是否有資金借貸即可，借貸資金小則不必計(jì)息，大則小計(jì)利息，當(dāng)借方有資金時(shí)主動(dòng)歸還，貸方急需使用所貸出的資金時(shí)也可商議提前歸還，無固定歸還時(shí)間，靈活方便。長期以來，農(nóng)村居民資金不足時(shí)，多以民間個(gè)人借貸解決，對這一非正式金融方式的依賴度高，民間個(gè)人借貸成為農(nóng)村借貸的主要部分，遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于銀行等正

26、式金融機(jī)構(gòu)的借貸。農(nóng)村民間個(gè)人借貸貸款額通常偏小，主要用于教育、住房。另外，當(dāng)農(nóng)村居民有疾病、婚喪嫁娶等需要資金的緊急情況時(shí)，農(nóng)村正式金融機(jī)構(gòu)不能滿足農(nóng)村居民快速獲得資金的需要，而親友個(gè)人借貸則在此發(fā)揮重要的作用，深受農(nóng)村居民青睞。（四）農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品種類較多，但集中度高目前，陽春縣金融機(jī)構(gòu)開設(shè)的城鄉(xiāng)貸款項(xiàng)目有個(gè)人自建房按揭貸款、商品房按揭貸款、二手房按揭貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款、大件耐用消費(fèi)品貸款、旅游貸款等。以陽春市農(nóng)商銀行為例，農(nóng)商銀行為農(nóng)村提供的消費(fèi)信貸歸為兩類，一類為“惠農(nóng)易”個(gè)人綜合消費(fèi)貸款，另一類為農(nóng)戶小額信用貸款。第二類消費(fèi)貸款主要用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；農(nóng)機(jī)具

27、購置貸款；生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等貸款。雖然農(nóng)商銀行為農(nóng)村開設(shè)多種消費(fèi)信貸，但貸款多投放于綜合消費(fèi)貸款以及住房貸款上。據(jù)問卷調(diào)查，有成功貸款經(jīng)歷的農(nóng)村居民中，住房貸款占比39.1%，教育貸款占比17.4%，農(nóng)業(yè)經(jīng)營貸款占比13%，汽車貸款、醫(yī)療貸款、婚喪嫁娶貸款各占比8.7% ，其他貸款占4.3%，消費(fèi)信貸集中在住房貸款、教育貸款和農(nóng)業(yè)經(jīng)營貸款。四、陽春縣農(nóng)村消費(fèi)信貸面臨的困境（一）消費(fèi)信貸需求方問題的研究1. 消費(fèi)信貸受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的束縛長期從事農(nóng)業(yè)的農(nóng)村居民，品性勤勞樸實(shí)，受勤儉節(jié)約、量入為出的傳統(tǒng)觀念，消費(fèi)頗為保守，特別是農(nóng)村中的中老年人，一直以來的艱苦生活使他們的憂患意識很強(qiáng)，

28、手頭的錢不愿意大筆消費(fèi)且不說，對于“花明天的錢”進(jìn)行消費(fèi)這一模式更是難以接受，如非緊急之需，不會(huì)提前消費(fèi)。參與問卷調(diào)查的農(nóng)村居民中，年齡在25歲以下的占比9.2%，25至40歲的占比26.4%，40至50歲的中年人占比39.1%，50歲以上的老年人占比13.8%。在占比52.9%的中老年群體中，當(dāng)問及制約其進(jìn)行消費(fèi)貸款的因素時(shí)，有93.5%比例的人認(rèn)為量入為出的消費(fèi)習(xí)慣對其進(jìn)行消費(fèi)貸款有影響。可見，傳統(tǒng)的量入為出消費(fèi)觀念的根深蒂固以及信用消費(fèi)觀念的淡薄，阻礙了農(nóng)村消費(fèi)信貸的開展。2.農(nóng)村居民消費(fèi)信貸意識偏低農(nóng)村受教育水平總體偏低，金融知識匱乏，且受生活環(huán)境、通訊設(shè)備的制約，對消費(fèi)信貸的種類和服

29、務(wù)了解甚少。消費(fèi)貸款的金融性質(zhì)名詞較多，對于農(nóng)戶而言難以理解，所以更少于了解。問卷調(diào)查顯示，有17.2%的人對消費(fèi)信貸比較了解，33.3%的人略知一二，有49.4%的人不了解。除此之外，金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款步驟繁雜，也影響了農(nóng)戶進(jìn)行消費(fèi)信貸。在問及更愿意選擇何種消費(fèi)貸款方式時(shí)，意向選擇親友個(gè)人進(jìn)行貸款的占比51.7%，而選擇銀行進(jìn)行貸款的僅占37.9%，與民間親友借貸相比低于13.8%的份額。另外，有5.7%比例的人選擇向?qū)ｉT提供資金的組織貸款，另外4.6%比例的人選擇除此之外的其他貸款方式。銀行消費(fèi)信貸對農(nóng)村居民而言的生僻、不熟悉感，一定程度上影響了消費(fèi)信貸產(chǎn)品在農(nóng)村的擴(kuò)大。3. 農(nóng)戶承貸能力弱

30、，消費(fèi)信貸信心不足負(fù)債消費(fèi)與否，很大程度上取決于承受貸款的能力。而承貸能力是通過先期收入和未來收入預(yù)期表現(xiàn)出來的。因此，總的來說，是否進(jìn)行消費(fèi)信貸，根本上依賴于收入的水平，以及對未來收入的穩(wěn)定性、可觀性。如果預(yù)期未來收入穩(wěn)定且可觀，人們通常有較強(qiáng)的消費(fèi)信心，消費(fèi)欲望大，會(huì)選擇貸款消費(fèi)。從2011年至2013年，陽春縣農(nóng)村居民人均純收入實(shí)現(xiàn)年10%的穩(wěn)步增長，農(nóng)村居民生活水平不斷提高。然而，農(nóng)村居民的收入主要以農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)業(yè)收入的季節(jié)性和不穩(wěn)定性使農(nóng)村居民對其未來收入預(yù)期并不樂觀。問卷調(diào)查顯示，農(nóng)村居民的收入主要來源為農(nóng)業(yè)和務(wù)工兩項(xiàng)，其中，主要收入來源為從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的占比43.7%，主要收入

31、為務(wù)工的占比39.1%，11.5%的人主要通過經(jīng)商獲得收入，另外5.7%的人以此外的其他途徑作為主要收入來源。對于農(nóng)業(yè)而已，受氣候變化等不穩(wěn)定因素影響，特別是陽春縣頻繁的臺風(fēng)天氣，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)波動(dòng)大，農(nóng)民收入不穩(wěn)定。陽春縣工業(yè)化水平低，就業(yè)崗位偏少，農(nóng)村中的就業(yè)勞動(dòng)力多為外出務(wù)工，從事手工或體力勞動(dòng)，無固定勞動(dòng)崗位，工作單位可信度較低，經(jīng)常出現(xiàn)拖延工資的現(xiàn)象。綜上所述，農(nóng)村居民收入的不穩(wěn)定，對未來收入預(yù)期的不樂觀心理，制約農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展。（二）消費(fèi)信貸供給方問題的研究1. 農(nóng)村消費(fèi)信貸品種可行性低，且貸款條件高四大銀行以及農(nóng)商銀行（即原農(nóng)村信用合作社）開設(shè)的城鄉(xiāng)消費(fèi)信貸品種良多，如個(gè)人自建

32、房按揭貸款、商品房按揭貸款、二手房按揭貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款、大件耐用消費(fèi)品貸款等。其中，陽春縣農(nóng)業(yè)銀行面向城鄉(xiāng)開設(shè)的個(gè)人消費(fèi)貸款項(xiàng)目有個(gè)人自建房貸款、一手樓按揭貸款、二手樓按揭貸款、汽車消費(fèi)信貸、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、個(gè)人壽險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款和個(gè)人質(zhì)押貸款。就在調(diào)查中占貸款用途比例為8.7%的汽車貸款條件而言，對于農(nóng)村居民是門檻偏高的。陽春縣農(nóng)業(yè)銀行規(guī)定，對于車價(jià)8萬元以上的農(nóng)村普通客戶，最高可貸款7成，期限僅3年，如要增加貸款額和貸款期限，需增加以下條件：一為增加職業(yè)要求，對高端客戶（即國家公務(wù)員以及教育、金融、衛(wèi)生、電信、電力、供水等優(yōu)勢行業(yè)的正式在職人員，還包括會(huì)計(jì)師、審計(jì)師、律師、評估師等

33、高收入階層）最高可貸款 8 成，期限 5 年，但車價(jià)須 10 萬元以上；二為同時(shí)以高端客戶作保證擔(dān)保，最高可貸款 8 成，期限 5 年。對于個(gè)人壽險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款和個(gè)人質(zhì)押貸款，貸款期限僅為一年。貸款條件不能對應(yīng)農(nóng)村居民的收入層次和職業(yè)等各種狀態(tài)，直接影響消費(fèi)信貸的可行性。2. 金融機(jī)構(gòu)硬件設(shè)施落后伴隨著陽春縣城鎮(zhèn)化的發(fā)展，四大銀行在陽春縣紛紛建立網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)商銀行（即原農(nóng)村信用合作社）作為陽春歷史最悠久的金融機(jī)構(gòu)之一，也是較于陽春縣其他銀行而言營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多、服務(wù)最基層的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，然而硬件設(shè)施仍然偏少且落后。陽春縣幅員遼闊，土地面積共4054.7平方公里，所轄的15個(gè)鎮(zhèn)。而陽春縣農(nóng)商銀行內(nèi)設(shè)15

34、個(gè)部門，下轄一級支行僅16家，二級支行4家，分理處18家，員工總數(shù)僅600多名，擁有自助設(shè)備僅69臺。農(nóng)商銀行在陽春縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)至少開設(shè)有一個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而對于建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等四大銀行，在某些鄉(xiāng)鎮(zhèn)中甚至沒有一個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。并且，在開設(shè)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中，基本上不辦理信貸業(yè)務(wù)，農(nóng)村居民辦理信貸業(yè)務(wù)還需到距離居住地很遠(yuǎn)的地方。3. 貸款金融機(jī)構(gòu)單一，消費(fèi)信貸資金投放不足就陽春縣的金融機(jī)構(gòu)而言，可提供貸款的有建設(shè)銀行、工商銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行，還有郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)商銀行。除此之外，小額貸款公司少之又少，農(nóng)村消費(fèi)信貸更多地依賴于民間親友個(gè)人借貸。2013年，陽春縣金融機(jī)構(gòu)存款余額213.4億元，金融機(jī)構(gòu)

35、貸款余額103.3億元，增長18.1%，存貸款比例為48.4%，貸款比例上升空間大。其中，存貸款市場份額均居陽春縣銀行業(yè)首位的農(nóng)商銀行截至2012年末，總資產(chǎn)84.9億元，存款余額75.8億元，貸款余額45.6億元，存貸款規(guī)模分別占當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的42.29%和51.79%。然而，陽春農(nóng)商銀行多將貸款發(fā)放于農(nóng)業(yè)和小微企業(yè)上，如2014年1至10月，陽春農(nóng)商銀行增加了10.1億元的貸款投放于農(nóng)業(yè)和小微企業(yè)，占全市金融機(jī)構(gòu)貸款投放總量的71.5%，但當(dāng)中對農(nóng)戶消費(fèi)信貸的投放比例不大。五、農(nóng)村消費(fèi)信貸主要的發(fā)展對策和契機(jī)（一）農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展對策1. 鼓勵(lì)在農(nóng)村開設(shè)商鋪，刺激農(nóng)村消費(fèi)需求和消費(fèi)欲望陽春

36、縣農(nóng)業(yè)人口比重大，農(nóng)村商業(yè)活動(dòng)較為落后。許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍保留著墟集作為主要的民間商業(yè)活動(dòng)。每隔兩天，如尾數(shù)為1、4、7的日期則被認(rèn)作趕集的時(shí)間，許多商品的交換皆在集市里進(jìn)行。雖然隨著逐步的城鎮(zhèn)化，鄉(xiāng)鎮(zhèn)中出現(xiàn)有中心街道，但是街道里開設(shè)的商鋪為數(shù)不多，且商品種類少，不能滿足農(nóng)村居民的消費(fèi)需求。對于某些消費(fèi)農(nóng)村居民如果要購買心儀的商品，還需到中心城區(qū)購買，有些迫于交通閉塞，只能靠稀少的商品種類委曲求全。由此農(nóng)村消費(fèi)長期受限，降低了居民的消費(fèi)層次，減少了消費(fèi)的欲望。因此，為使消費(fèi)信貸在農(nóng)村得到發(fā)展，當(dāng)下應(yīng)該引導(dǎo)和鼓勵(lì)中小型超市、商鋪?zhàn)哌M(jìn)農(nóng)村，拓寬商品購銷渠道，從而刺激農(nóng)村消費(fèi)需求和消費(fèi)欲望。2. 完善社會(huì)保

37、障制度，增加農(nóng)戶信貸消費(fèi)信心如果說收入是農(nóng)戶消費(fèi)貸款的保證，那么完善的社會(huì)保障制度則是農(nóng)村居民消費(fèi)的“鎮(zhèn)定丸”。社會(huì)保障制度的完善，可以減輕農(nóng)村居民的許多“后顧之憂”，緩解承貸壓力，增加農(nóng)戶信貸消費(fèi)的信心?！吧蠈W(xué)難，住房難，看病難”是當(dāng)下農(nóng)村民生的三大難題。農(nóng)民預(yù)期支出大，手中有資金也不敢花，更別說貸款消費(fèi)了。問卷調(diào)查顯示，64.4%的農(nóng)戶會(huì)受預(yù)期未來開支大，留取資金以備不時(shí)之需的影響而不考慮信貸消費(fèi)。社會(huì)保障制度的不健全，成為制約農(nóng)村消費(fèi)信貸的重要因素。因此，應(yīng)著力完善農(nóng)戶的社會(huì)保障，改善民生，緩解對疾病、教育等生活需要的防范心理，增加農(nóng)戶的資金安全感，使農(nóng)戶增加的收入實(shí)實(shí)在在地轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的

38、購買力。3. 合理調(diào)整貸款種類和條件，促進(jìn)消費(fèi)信貸供需相吻合陽春縣金融機(jī)構(gòu)提供的城鄉(xiāng)消費(fèi)信貸品種良多，但可行性低，消費(fèi)貸款主要集中在住房貸款、教育貸款，對于近年來農(nóng)村居民需要的貸款種類則條件高。例如，隨著公路的開設(shè)，農(nóng)村中對汽車的需求增加，而正如前文所述，汽車貸款的條件對農(nóng)戶而言較難達(dá)到，汽車貸款實(shí)際很難發(fā)放到農(nóng)戶手中。受多種因素影響，農(nóng)村居民有著特定的收入水平、消費(fèi)層次和消費(fèi)需求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)細(xì)分農(nóng)村消費(fèi)市場，區(qū)分城鄉(xiāng)居民消費(fèi)需求狀況，切實(shí)根據(jù)農(nóng)戶的需要調(diào)整和創(chuàng)新貸款的種類，根據(jù)農(nóng)戶的自身?xiàng)l件適當(dāng)調(diào)整農(nóng)村消費(fèi)信貸條件，使之與農(nóng)戶的消費(fèi)信貸需求相吻合，有效地促進(jìn)消費(fèi)信貸市場的開展。4. 建

39、立和完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)硬件要想提高農(nóng)村金融服務(wù)力度，發(fā)展消費(fèi)信貸，首先得搞好金融機(jī)構(gòu)硬件。目前，陽春縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)硬件設(shè)施偏少且落后。首先，應(yīng)該把握機(jī)會(huì)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開設(shè)更多的網(wǎng)點(diǎn)，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率，為農(nóng)村消費(fèi)信貸提供最基本的服務(wù)地點(diǎn)保證。其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員偏少且年齡偏大，服務(wù)意識偏低，農(nóng)村居民對其服務(wù)態(tài)度多有不滿。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)增加服務(wù)人數(shù)，可新增年輕金融人才，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)注入新鮮的血液，并增強(qiáng)金融從業(yè)人員的服務(wù)意識，提高金融從業(yè)人員的素質(zhì)。最后，完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)電子網(wǎng)絡(luò)，增設(shè)ATM機(jī)，推廣POS機(jī)的使用，為消費(fèi)提供便利快捷的條件，為消費(fèi)信貸增加現(xiàn)代服務(wù)途徑。（二）農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展新契機(jī)1. 步入小康社會(huì)初級階段，農(nóng)村居民消費(fèi)需求大隨著經(jīng)濟(jì)水平的提高，農(nóng)村居民的收入水平也得到提高。2013年，陽春縣農(nóng)民人均純收入達(dá)到9760元。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)與計(jì)劃、財(cái)政、衛(wèi)生、教育等12個(gè)部門的定義，小康社會(huì)的農(nóng)民純收入指標(biāo)為1200元?？梢?，陽春縣農(nóng)民正處于溫飽社會(huì)轉(zhuǎn)型至小康社會(huì)的階段，消費(fèi)需求大。據(jù)問卷調(diào)查，農(nóng)