互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信體系的問題及解決措施

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信體系的問題及解決措施摘要：隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，征信成了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)必不可少的重要環(huán)節(jié)。本文分析了我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式下征信體系的發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的問題，提出了問題的解決措施。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融，征信體系，征信，措施隨著信息化技術(shù)和數(shù)據(jù)化的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得以迅猛發(fā)展。近些年來，網(wǎng)絡(luò)借貸和第三方支付業(yè)務(wù)進(jìn)一步把互聯(lián)網(wǎng)金融升華到新的高度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)形成了很大沖擊，其智能化和虛擬化的模式，有助于互聯(lián)網(wǎng)金融取代傳統(tǒng)銀行的一些業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在優(yōu)化金融資源配置的同時(shí)，能有力地促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級，但是，和互聯(lián)網(wǎng)金融的快

2、速發(fā)展相比，信用體系的建設(shè)相對滯后，由此也帶來了潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)的問題。在這樣的背景下，征信業(yè)需要順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整和業(yè)務(wù)融合，實(shí)現(xiàn)規(guī)范可持續(xù)發(fā)展。一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式下征信體系的發(fā)展現(xiàn)狀 我國的征信體系的建設(shè)是從最初的信貸征信開始的，時(shí)至今日已經(jīng)形成以人民銀行金融信用信息數(shù)據(jù)庫為主導(dǎo)、市場化征信機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的多元化格局。人民銀行的征信系統(tǒng)有著信息量大、數(shù)據(jù)全面的數(shù)據(jù)庫，成為我國征信體系的構(gòu)建基礎(chǔ)，與此同時(shí)，政府積極鼓勵(lì)市場化征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，發(fā)揮其在市場中的有效補(bǔ)充作用。作為我國征信體系的核心系統(tǒng)，人民銀行的征信系統(tǒng)早已發(fā)展多年，其用戶主要是金融機(jī)構(gòu)，征信的對象集中為與金融機(jī)構(gòu)有業(yè)務(wù)

3、來往的企業(yè)和個(gè)人，隨著近年來我國金融業(yè)的不斷發(fā)展，這種征信模式也得到了長足的發(fā)展，但其數(shù)據(jù)庫信息來自金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部，服務(wù)對象也僅限于銀行業(yè)內(nèi)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展比較晚，在制度和措施上還有很多空白之處，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的信用信息仍脫落在征信體系之外，導(dǎo)致一些小額互聯(lián)網(wǎng)貸款機(jī)構(gòu)無法有效利用征信系統(tǒng)，使得壞賬率升高，風(fēng)險(xiǎn)增大。我國現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)征信平臺多是以服務(wù)自身平臺為創(chuàng)建目的，采用會員制同業(yè)征信這種封閉式的共享模式，由各類小額貸款公司、P2P 公司、擔(dān)保公司等各種小額信貸組織聯(lián)合提供信息共享，防范借款人多頭貸款，降低壞賬損失和違約風(fēng)險(xiǎn)，從而形成平臺內(nèi)部或者業(yè)內(nèi)部的失信懲戒機(jī)制。這些平臺不約而同

4、地建立了各自的風(fēng)控模型，均組建專業(yè)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行數(shù)據(jù)采集，但這些數(shù)據(jù)被割裂地為各自平臺所使用。即使有部分機(jī)構(gòu)通過擔(dān)保公司或者其他途徑，間接地獲得了人民銀行金融信用信息的數(shù)據(jù)，但只是少數(shù)，不具有推廣性。企業(yè)自建平臺和行業(yè)內(nèi)部的共享平臺在一定程度上有助于互聯(lián)網(wǎng)金融解決小范圍的信用問題，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展的需求，征信業(yè)的發(fā)展已經(jīng)成為制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要因素。二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信面臨的問題互聯(lián)網(wǎng)金融征信雖然表現(xiàn)了強(qiáng)大的生命力和發(fā)展前景，但也出現(xiàn)了一些不可回避的問題，主要表現(xiàn)在：1數(shù)據(jù)簡單匯集，征信體系覆蓋不充分。據(jù)有關(guān)調(diào)查表明，雖然現(xiàn)在央行中心的數(shù)據(jù)已經(jīng)達(dá)到近9億人，但這中間有信貸記錄

5、的人只有3億，5億多人查詢不到任何信貸記錄。從現(xiàn)有的個(gè)人征信報(bào)告不難看出，各商業(yè)銀行只是把歷史信用數(shù)據(jù)進(jìn)行簡單匯集，大量原始數(shù)據(jù)零星地分散在司法、稅務(wù)、工商和其他公用事業(yè)單位等。征信體系的覆蓋不充分，嚴(yán)重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)的開展。2標(biāo)準(zhǔn)沒有統(tǒng)一，難以達(dá)成數(shù)據(jù)共享。時(shí)至今日，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然早已上線，但我國互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)沒有達(dá)成大范圍的信息共享。究其原因是從事互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)信息缺乏統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，而且這些機(jī)構(gòu)之間存在著競爭關(guān)系，有意設(shè)置信用信息的屏障，造成信用信息互不共享，難以完整的追蹤企業(yè)和個(gè)人的信用表現(xiàn)。而且很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)沒有達(dá)到人民銀行征信系

6、統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)要求，不能接入人民銀行的征信系統(tǒng)，難以實(shí)現(xiàn)在更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享。不斷深化的市場化進(jìn)程需要實(shí)現(xiàn)跨領(lǐng)域、跨行業(yè)的數(shù)據(jù)共享，從而實(shí)現(xiàn)對企業(yè)和個(gè)人信用情況的多方位評價(jià)。3法律法規(guī)不完善，個(gè)人隱私權(quán)益難以保障。企業(yè)和個(gè)人的數(shù)據(jù)能否被合法機(jī)構(gòu)收集，并在法律規(guī)定的范圍內(nèi)的經(jīng)營和使用，是我國互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)快速發(fā)展的關(guān)鍵。2000年來，我國制定了多種法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件，對各參與方的權(quán)益和個(gè)人的隱私進(jìn)行保護(hù)，這有力的促進(jìn)了我國征信業(yè)的發(fā)展。但我們也應(yīng)該看到，我國在征信管理方面的法律法規(guī)還不夠完善，與那些先進(jìn)國家相比還有較大差距。雖然確立了征信經(jīng)營活動的統(tǒng)一準(zhǔn)則，但法律法制的不健全，導(dǎo)致市場中的征信

7、機(jī)構(gòu)資源過度浪費(fèi)，對個(gè)人信息過度采集，信息主體的隱私也很容易泄漏，其權(quán)益難以得到保障。4懲戒制度不夠健全，失信行為屢屢發(fā)生由于國內(nèi)征信業(yè)懲戒制度不健全，缺少對失信行為有效的管制和懲戒，使得借款人違約成本較低，因此，經(jīng)常出現(xiàn)商業(yè)欺詐、合同違約、偷逃騙稅、拖欠款項(xiàng)、制假售價(jià)等一系列的失信現(xiàn)象。在由國家發(fā)改委和央行聯(lián)合舉行的 “加快社會信用體系建設(shè)”新聞發(fā)布會上，國家發(fā)改委財(cái)政金融司司長田錦塵坦言社會上存在著大量的不誠信的問題。他介紹，每年我國企業(yè)因?yàn)檎\信缺失，造成的經(jīng)濟(jì)損失超過了6000億，對整個(gè)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展影響非常大。5社會信用認(rèn)知度不高，信用意識淡薄 由于我國征信業(yè)起步較晚，社會整體對信用的

8、認(rèn)知度不高，缺乏廣泛的信用環(huán)境基礎(chǔ)。市場經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)和個(gè)人的信用意識嚴(yán)重缺乏，信用的商品化程度不高。在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，為了獲得經(jīng)濟(jì)利益而失信的行為經(jīng)常發(fā)生，出現(xiàn)這種現(xiàn)象主要是因?yàn)樯鐣?jīng)濟(jì)主體的信用意識淡薄，不愿意參與征信活動，不僅造成自身資源的浪費(fèi)，而且導(dǎo)致信用信息的缺乏。三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信問題的解決措施1從金融發(fā)展需要出發(fā)，明晰征信體系模式 我國現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但不可否認(rèn)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的市場完善程度不高，個(gè)體和企業(yè)的失信程度仍較為嚴(yán)重。在我國公共征信和市場化征信是相輔相成的兩套運(yùn)營體系，二者互相補(bǔ)充，有效提高了市場的資源配置水平，形成良好的競爭和激勵(lì)機(jī)制。我國建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)

9、金融模式下的征信，從目前情況看，需要明確征信體系的模式，這需要在借鑒世界先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對我國的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際情況進(jìn)行主觀能動性的認(rèn)識，按照我國社會和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要，創(chuàng)新現(xiàn)有征信模式和辦法，建立一個(gè)以政府為支柱，市場為補(bǔ)充，兼?zhèn)涠嗑S度、全息化和擴(kuò)展性，企業(yè)和個(gè)人相綜合的現(xiàn)代征信體系。在未來相當(dāng)?shù)臅r(shí)間內(nèi)，政府還是我國征信體系的核心力量，這正是我國建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下征信體系的優(yōu)勢所在，政府可以通過立法立規(guī)和制度設(shè)置，在職能范圍內(nèi)對征信體系進(jìn)行構(gòu)建和監(jiān)管。當(dāng)然政府的職能要有一個(gè)度，不能干預(yù)和代替市場，市場化征信機(jī)構(gòu)在未來將是互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展的主力軍。要實(shí)現(xiàn)對信用資源的有效配置，征信機(jī)構(gòu)對于征信內(nèi)容

10、必須堅(jiān)持公開性、公平性和公正性的原則進(jìn)行市場化運(yùn)作。牌照制是完善市場化征信機(jī)構(gòu)的一個(gè)好的辦法，在擴(kuò)大市場范圍的同時(shí)，可以通過一定要求的設(shè)置，防止市場的混亂。除了政府和征信機(jī)構(gòu)外，個(gè)人也是征信過程的一個(gè)主體，準(zhǔn)確地說是被征信的主體，如何對這三大主體的信用情況進(jìn)行管理，關(guān)系到能否實(shí)現(xiàn)征信體系的建設(shè)目標(biāo)。2加快征信相關(guān)立法工作，做到有法可依無法不立，完善的征信法律體系是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)。作為信用業(yè)發(fā)展龍頭國家，美國制定了近20部與征信有關(guān)的法律，并且每部法律都具有詳盡可行、操作性強(qiáng)的條款規(guī)定，其中公平信用報(bào)告法和公平和準(zhǔn)確信用交易法在美國征信業(yè)發(fā)展中起著重要的作用，尤其在隱私保護(hù)方面

11、，已經(jīng)形成了完善的體系。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，歐洲及其他國家也在不斷完善征信方面的立法建設(shè)，逐漸縮短與美國的差距。在我國，由于經(jīng)濟(jì)起步較晚，互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，征信體系的建設(shè)也相對落后。要想在互聯(lián)網(wǎng)金融和信用方面有所發(fā)展，就必須從源頭做起，加強(qiáng)我國征信立法建設(shè)。目前我國只有少部分城市出臺了征信管理法規(guī)，迫切需要從全國著眼開展征信立法工作。在征信立法建設(shè)中，不是對我國現(xiàn)有征信相關(guān)的法律進(jìn)行修補(bǔ)，而是進(jìn)行系統(tǒng)的法制體系建設(shè)；不是簡單的征信業(yè)管理，還要具體到人員管理、標(biāo)準(zhǔn)化管理等操作層面。一是抓緊完善征信法律法規(guī)，征信業(yè)管理?xiàng)l例是我國首個(gè)征信業(yè)法律法規(guī)，但還缺少配套的規(guī)章細(xì)則，應(yīng)盡快制定相配套的制度，

12、包括征信機(jī)構(gòu)管理辦法、金融信用信息數(shù)據(jù)庫用戶管理規(guī)范和企業(yè)與個(gè)人征信業(yè)管理規(guī)定等相關(guān)規(guī)章細(xì)則等，來保證我國征信機(jī)構(gòu)和征信業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。二是要出臺一些能促進(jìn)征信業(yè)外部環(huán)境優(yōu)化的法律法規(guī)，類似于美國制定的公平信用報(bào)告法、平等信用機(jī)會法、金融服務(wù)現(xiàn)代化服務(wù)法以及信用卡發(fā)行法等，促進(jìn)我國征信市場外部環(huán)境朝著有利的方向發(fā)展。三是健全我國信息安全方面的法律體系，本著促進(jìn)消費(fèi)者信用保護(hù)和數(shù)據(jù)安全的原則，兼顧數(shù)據(jù)開放和數(shù)據(jù)安全，提高數(shù)據(jù)信息的使用效率。四是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢和方向，及時(shí)修改現(xiàn)有的法律法規(guī)，充分發(fā)揮法律法規(guī)的保障作用。3 利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，提高征信數(shù)據(jù)的質(zhì)量傳統(tǒng)的征信技術(shù)只能對結(jié)構(gòu)化的信息

13、進(jìn)行搜集和加工，信息主要是由政府部門、金融機(jī)構(gòu)和一些公共企業(yè)提供，信息來源范圍窄，信息量少。而基于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，則使得獲取數(shù)據(jù)的范圍更加廣泛。除傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)信息外，大數(shù)據(jù)可以搜集的信息有：互聯(lián)網(wǎng)上的各類交易信息、網(wǎng)絡(luò)搜索和網(wǎng)絡(luò)社交行為、航班車次調(diào)度信息、股票實(shí)時(shí)交易記錄、各種感應(yīng)和檢測記錄等，這些數(shù)據(jù)信息以文本、圖片、音頻、視頻等各種非結(jié)構(gòu)化的形式存在，是傳統(tǒng)征信技術(shù)難以搜集和加工的。大數(shù)據(jù)技術(shù)給我國征信市場帶來了難得的發(fā)展機(jī)遇，我們應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代發(fā)展要求，主動抓住機(jī)遇，搶占征信業(yè)發(fā)展的制高點(diǎn)。目前，國內(nèi)最權(quán)威的征信信息主要是央行的征信系統(tǒng)提供的，但這一系統(tǒng)內(nèi)能查到的用戶信息很少，信息

14、量及其不足。和國外包含近90%公民信息的征信體系相比，還存在較大差距。因此我們必須利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，加快我國征信市場的健康發(fā)展。人民銀行肩負(fù)著制定規(guī)則、營造市場環(huán)境、加強(qiáng)市場監(jiān)管等職責(zé)，應(yīng)該因勢利導(dǎo)，改革創(chuàng)新，加快發(fā)展，提高征信數(shù)據(jù)的質(zhì)量。4. 明確征信核心問題，加強(qiáng)隱私保護(hù)力度作為一個(gè)與數(shù)據(jù)有著千絲萬縷聯(lián)系的行業(yè)，征信業(yè)最核心的問題是公共信息的公開和個(gè)人隱私的保護(hù)。在傳統(tǒng)的模式下，借款人通過讓渡借款和還款的個(gè)人隱私，得到信貸交易的機(jī)會。在大數(shù)據(jù)的征信模式下，大量看似關(guān)聯(lián)不密切、沒有價(jià)值的信息數(shù)據(jù)，通過科學(xué)的處理后可以對信用評估有重要作用，有助于快速地獲取準(zhǔn)確的信用信息，這對互聯(lián)網(wǎng)金融的信用評價(jià)

15、是巨大的革新，國內(nèi)外征信體系都認(rèn)識到了這一點(diǎn)，并進(jìn)行了積極的嘗試和使用。不可否認(rèn)的是，將大數(shù)據(jù)技術(shù)引入到征信體系中也帶來了一些社會問題，讓渡隱私和獲得信貸平等交換的模式很容易被打破，造成個(gè)人網(wǎng)絡(luò)交易、聊天記錄等個(gè)人信息的泄露。針對這點(diǎn)，我們可以學(xué)習(xí)歐洲通過立法來保護(hù)個(gè)人隱私的做法，“技術(shù)上行得通并不意味著在道德方面行得通，大數(shù)據(jù)其實(shí)意味著更重的責(zé)任”，要采取更多合理的做法，加強(qiáng)企業(yè)和個(gè)人隱私的保護(hù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行數(shù)據(jù)搜集和分析時(shí)，要尊重法律賦予消費(fèi)者的知情權(quán)和隱私權(quán)，不得逾越個(gè)人隱私這條紅線。5. 完善失信懲戒機(jī)制，約束失信行為征信最主要的內(nèi)容就是信用，失信懲戒機(jī)制是征信體系最重要的保障

16、機(jī)制，機(jī)制的參與者有征信機(jī)構(gòu)、征信主體及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)和個(gè)人。失信懲戒的依據(jù)是征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，目前采用的懲戒方式主要是信用信息的公開。通過公開失信者的違約信息，降低信息不對稱，從而使失信處于被動狀態(tài)，約束社會中各經(jīng)濟(jì)主體的信用行為的社會機(jī)制，是信用管理體系的重要組成部分。一個(gè)科學(xué)的失信懲戒機(jī)制不僅能從法律層面對失信行為進(jìn)行約束，而且能通過人文或者社會層面對失信者進(jìn)行譴責(zé)，使互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)活動的失信者在市場中無立足之地。完善合理的失信懲戒機(jī)制是互聯(lián)網(wǎng)征信體系良好發(fā)展的有力保障，缺少健全的懲戒機(jī)制，一方面無法約束失信行為，一方面也無法對守信行為進(jìn)行激勵(lì)，所以懲戒機(jī)制的完善水平是征信體系是否健全的重要標(biāo)準(zhǔn)

17、。構(gòu)建效率和公平共存的失信懲戒機(jī)制，對整個(gè)機(jī)制的原理、流程和操作流程進(jìn)行合理規(guī)范，從而達(dá)到鼓勵(lì)守信者，懲戒失信者的最終目的。6. 加強(qiáng)信用文化建設(shè)，構(gòu)建良好信用環(huán)境 一個(gè)國家互聯(lián)網(wǎng)金融的信用情況如何，最根本的在于約束規(guī)范和自律情況下建立的信用文化。信用文化作為征信市場的基礎(chǔ)，對于提高參與者的自律性，資源的優(yōu)化配置和交易成本的降低起著重要的促進(jìn)作用。良好的信用文化可以形成普遍認(rèn)可的價(jià)值觀，營造出良好的市場信用環(huán)境。構(gòu)建良好的信用環(huán)境，需要政府部門加大信用方面的宣傳力度，加強(qiáng)法制觀念和社會思想的建設(shè)，對不守信的行為進(jìn)行披露；需要加強(qiáng)信用教育，這是市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下信用環(huán)境建設(shè)的重點(diǎn)，也是整個(gè)國民素質(zhì)教育的重