業(yè)務(wù)知識(shí)問(wèn)答

1、業(yè)務(wù)知識(shí)問(wèn)答時(shí)間:2009-12-08 11:20來(lái)源:省聯(lián)社 作者: 點(diǎn)擊: 4742次-分隔線- 1.辦理實(shí)時(shí)匯兌業(yè)務(wù)時(shí)，接收社（行）收到退匯交易后打印的來(lái)賬憑證中為何沒(méi)有記載退匯原因？答：存在以下2種可能的原因1.退匯業(yè)務(wù)發(fā)起社（行）進(jìn)行退匯業(yè)務(wù)處理時(shí)，沒(méi)有在附言中錄入退匯原因；2.退匯業(yè)務(wù)發(fā)起社（行）已經(jīng)錄入退匯原因，但由于接收社（行）系統(tǒng)開(kāi)發(fā)問(wèn)題，未將退匯原因（附言）設(shè)計(jì)在打印憑證上，故導(dǎo)致附言中未記載退匯原因。此種情況，退匯業(yè)務(wù)接收社（行）可與省級(jí)聯(lián)社（總行）科技部門(mén)及時(shí)反饋、解決。 2.代理付款社（行）在何種情況下可以拒付銀行匯票？答：代理付款社（行）在收到收款人或持票

2、人提交的銀行匯票時(shí)，審查發(fā)現(xiàn)有下列情況的，予以拒付：（1）偽造、變?cè)?憑證、印章、金額)的銀行匯票；（2）非統(tǒng)一印制的全國(guó)通用的銀行匯票；（3）超過(guò)付款期的銀行匯票；（4）缺匯票聯(lián)或解訖通知聯(lián)的銀行匯票；（5）匯票背書(shū)不完整、不連續(xù)的；（6）涂改、更改匯票簽發(fā)日期、收款人、匯款大寫(xiě)金額；（7）已經(jīng)銀行掛失、止付的現(xiàn)金銀行匯票；（8）匯票殘損、污染嚴(yán)重?zé)o法辨認(rèn)的；（9）匯票與匯票專用章行別不對(duì)應(yīng)的。代理付款社（行）應(yīng)將拒付的銀行匯票退還給持票人，對(duì)偽造、變?cè)煲约巴扛牡膮R票，代理付款社（行）除了拒付以外，還應(yīng)報(bào)告有關(guān)部門(mén)進(jìn)行查處。 3.辦理存折通兌業(yè)務(wù)時(shí)“存折余額”是否必須輸入真實(shí)余額？

3、農(nóng)信銀中心對(duì)余額是否進(jìn)行校驗(yàn)？答：客戶辦理個(gè)人存折賬戶通兌業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)向業(yè)務(wù)受理社（行）柜臺(tái)提交存折，柜員除錄入行號(hào)、賬號(hào)、戶名、取款金額外，還須錄入存折號(hào)碼、存折余額（已打印的最后一筆）。農(nóng)信銀中心對(duì)余額不做校驗(yàn)，開(kāi)戶行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)須對(duì)存折余額進(jìn)行校驗(yàn)。 4.在辦理農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)成員機(jī)構(gòu)個(gè)人賬戶通存通兌業(yè)務(wù)時(shí)，柜臺(tái)經(jīng)辦人員應(yīng)采取何種方式收取客戶手續(xù)費(fèi)？答：(1)受理社（行）辦理異地現(xiàn)金通存業(yè)務(wù)時(shí)，必須采取現(xiàn)金方式收取客戶手續(xù)費(fèi)；(2)受理社（行）辦理異地現(xiàn)金通兌業(yè)務(wù)時(shí)可采取現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬方式收取客戶手續(xù)費(fèi)；(3)受理社（行）辦理異地轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)（柜臺(tái)本地卡折轉(zhuǎn)入異地賬戶或柜臺(tái)異地卡折轉(zhuǎn)

4、入本地賬戶），應(yīng)以現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬方式向付款方客戶收取手續(xù)費(fèi)。 5.農(nóng)信銀個(gè)人賬戶通存通兌業(yè)務(wù)交易失敗的主要原因有哪些？答：(1)交易超時(shí)。個(gè)人賬戶通存通兌業(yè)務(wù)交易屬于即時(shí)請(qǐng)求應(yīng)答型交易，在處理過(guò)程中的每個(gè)節(jié)點(diǎn)計(jì)時(shí)，在任一節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)超時(shí)，則交易失敗。（2）應(yīng)借記方清算賬戶可用余額不足。受理方發(fā)起通存業(yè)務(wù)時(shí)，農(nóng)信銀中心檢查受理方頭寸，如受理方可用余額不足支付，則返回失敗結(jié)果。受理方發(fā)起通兌交易時(shí)，農(nóng)信銀中心檢查開(kāi)戶方頭寸，如開(kāi)戶方余額不足，則返回失敗結(jié)果。（3）交易要素與開(kāi)戶方信息不符。受理方發(fā)送的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中，如賬號(hào)、戶名、客戶密碼等要素與開(kāi)戶方信息不符，則開(kāi)戶方拒絕此筆交易。 6.

5、農(nóng)信銀個(gè)人賬戶通存通兌業(yè)務(wù)在全國(guó)各地是否執(zhí)行統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)？答：因全國(guó)各省、市、自治區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，目前通存通兌業(yè)務(wù)尚未統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，各成員機(jī)構(gòu)具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)見(jiàn)下表：農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)各成員機(jī)構(gòu)通存通兌業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)單位：元/每筆序號(hào)單位名稱業(yè)務(wù)類別收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率最低收費(fèi)最高限額1廣東聯(lián)社通存、通兌45042湖南聯(lián)社存現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬1205取現(xiàn)15083湖北聯(lián)社存現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬1205取現(xiàn)14084重慶農(nóng)商行通存、通兌25045吉林聯(lián)社通存、通兌55056山東聯(lián)社存現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬2305取現(xiàn)25057云南聯(lián)社通存1105通兌13058陜西聯(lián)社存現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬1203取現(xiàn)15039深圳農(nóng)商行通存、通兌150410上海農(nóng)

6、商行轉(zhuǎn)賬51005現(xiàn)金5100811四川聯(lián)社存現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬1205取現(xiàn)140812浙江聯(lián)社轉(zhuǎn)賬5202 現(xiàn)金 550513江西聯(lián)社通存2204通兌240814福建聯(lián)社存現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬1305取現(xiàn)150515青海聯(lián)社通存、通兌250516北京農(nóng)商行存現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬2405取現(xiàn)240817廣西聯(lián)社取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬1305存現(xiàn)115318天津農(nóng)合行存現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬1102.5取現(xiàn)120419河南聯(lián)社存現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬1205取現(xiàn)120820黑龍江聯(lián)社存現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬1205取現(xiàn)140821江蘇聯(lián)社通存、通兌250322甘肅省聯(lián)社存現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬1205取現(xiàn)140823內(nèi)蒙古聯(lián)社存現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬1205取現(xiàn)140824安徽聯(lián)社通存、通兌150425寧夏聯(lián)

7、社存現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬1205取現(xiàn)140826海南聯(lián)社通存、通兌140527貴州聯(lián)社存現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬1205取現(xiàn)140828河北聯(lián)社存現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬1505取現(xiàn)15010河北省農(nóng)村信用社信通卡業(yè)務(wù)收費(fèi)表收費(fèi)項(xiàng)目收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)說(shuō)明年費(fèi)10元/卡（暫免）從卡賬戶內(nèi)自動(dòng)扣收工本費(fèi)開(kāi)卡5元/卡（暫免）外收現(xiàn)金換卡5元/卡外收現(xiàn)金補(bǔ)卡5元/卡外收現(xiàn)金掛失手續(xù)費(fèi)卡片掛失5元/卡外收現(xiàn)金密碼掛失5元/次外收現(xiàn)金系統(tǒng)內(nèi)柜面交易同城存款免同城取款免同城轉(zhuǎn)賬免異地存款交易金額0.5，最低元，最高50元外收現(xiàn)金異地取款交易金額1，最低元，最高50元從卡賬戶內(nèi)自動(dòng)扣收異地轉(zhuǎn)賬參照異地系統(tǒng)內(nèi)存取款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)從轉(zhuǎn)出卡賬戶內(nèi)自動(dòng)扣收自助設(shè)備交易ATM同

8、城系統(tǒng)內(nèi)取現(xiàn)免ATM異地系統(tǒng)內(nèi)取現(xiàn)交易金額1，最低元，最高50元從卡賬戶內(nèi)自動(dòng)扣收ATM同城系統(tǒng)內(nèi)轉(zhuǎn)賬免ATM異地系統(tǒng)內(nèi)轉(zhuǎn)賬參照異地系統(tǒng)內(nèi)存取款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)從轉(zhuǎn)出卡賬戶內(nèi)自動(dòng)扣收CDM同城系統(tǒng)內(nèi)存現(xiàn)免CDM異地系統(tǒng)內(nèi)存現(xiàn)交易金額0.5，最低元，最高50元從卡賬戶內(nèi)自動(dòng)扣收同城跨行轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)出轉(zhuǎn)賬金額1萬(wàn)元(含)以下的,每筆3元;轉(zhuǎn)賬金額1萬(wàn)元以上至5萬(wàn)元(含)的,每筆5元;轉(zhuǎn)賬金額5萬(wàn)元以上至10萬(wàn)元(含)的,每筆8元;轉(zhuǎn)賬金額10萬(wàn)元以上的,每筆10元從卡賬戶內(nèi)自動(dòng)扣收同城跨行轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)入免異地跨行轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)出每筆按交易手續(xù)費(fèi)為金額的1%,最低為5元,最高為50 元從卡賬戶內(nèi)自動(dòng)扣收異地跨行轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)入免ATM

9、同城跨行取現(xiàn)2元/筆從卡賬戶內(nèi)自動(dòng)扣收ATM異地跨行取現(xiàn)2元/筆，加交易金額的1（最低2元）。從卡賬戶內(nèi)自動(dòng)扣收ATM境內(nèi)跨行查詢免ATM境外查詢2元/筆從卡賬戶內(nèi)自動(dòng)扣收ATM跨境取現(xiàn)15元/筆從卡賬戶內(nèi)自動(dòng)扣收農(nóng)民工銀行卡農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)跨行查詢免農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)跨行取款按取款金額的0.8%收取，最低1元，最高20元。從卡賬戶內(nèi)自動(dòng)扣收農(nóng)信銀支付結(jié)算業(yè)務(wù)介紹時(shí)間:2009-01-09 10:39來(lái)源:省聯(lián)社 作者: 點(diǎn)擊: 4023次-分隔線- 銀行匯票業(yè)務(wù)： “農(nóng)信銀”銀行匯票業(yè)務(wù)是經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，由全國(guó)農(nóng)信銀機(jī)構(gòu)通過(guò)農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)簽發(fā)，在全國(guó)范圍內(nèi)流通使用，并

10、可通過(guò)農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)農(nóng)信銀機(jī)構(gòu)間互為代理兌付的一項(xiàng)票據(jù)結(jié)算業(yè)務(wù)。其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可通過(guò)同城票據(jù)交換將其提交給同城的農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)通匯行（社）審核支付后抵用。 業(yè)務(wù)特點(diǎn)：   信用度高  安全可靠 票隨人走  錢(qián)貨兩清 使用靈活  結(jié)算準(zhǔn)確 適用面廣  付款期長(zhǎng) 適用對(duì)象：企事業(yè)單位客戶、個(gè)人客戶 實(shí)時(shí)電子匯兌業(yè)務(wù)： 實(shí)時(shí)電子匯兌業(yè)務(wù)是全國(guó)農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行（以下稱農(nóng)信銀機(jī)構(gòu)）依托農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)開(kāi)通的一項(xiàng)實(shí)時(shí)跨省、市、自治區(qū)異地支

11、付結(jié)算業(yè)務(wù)，客戶可以在全國(guó)任意一家開(kāi)通此項(xiàng)業(yè)務(wù)的農(nóng)信銀機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理現(xiàn)金匯款、異地轉(zhuǎn)賬、委托收款和托收承付業(yè)務(wù)。 業(yè)務(wù)特點(diǎn)：     資金匯劃  實(shí)時(shí)到賬  安全可靠  方便快捷  適用對(duì)象：企事業(yè)單位客戶、個(gè)人客戶 個(gè)人賬戶通存通兌業(yè)務(wù)： 個(gè)人賬戶通存通兌業(yè)務(wù)是全國(guó)農(nóng)信銀機(jī)構(gòu)現(xiàn)有個(gè)人卡（折）結(jié)算業(yè)務(wù)受理范圍的擴(kuò)大和延伸，客戶持有在農(nóng)信銀機(jī)構(gòu)開(kāi)戶的銀行卡或活期存折，可通過(guò)農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)方便、快捷地在全國(guó)任意一家開(kāi)通此項(xiàng)業(yè)務(wù)農(nóng)信銀機(jī)構(gòu)柜臺(tái)或自助設(shè)備上辦理存取款、

12、查詢、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。 業(yè)務(wù)特點(diǎn)： 網(wǎng)點(diǎn)眾多  就近辦理 實(shí)時(shí)到賬  快捷高效 免帶現(xiàn)金  安全可靠 適用對(duì)象：個(gè)人客戶我省農(nóng)村信用社“96369短信服務(wù)”功能介紹時(shí)間:2010-05-07 09:25來(lái)源:省聯(lián)社電子銀行中心 作者:崔占輝 點(diǎn)擊: 4578次-分隔線-        我省農(nóng)村信用社“96369短信服務(wù)”上線以來(lái)，陸續(xù)開(kāi)通了移動(dòng)、聯(lián)通、電信手機(jī)用戶，客戶已達(dá)11萬(wàn)戶，具備了余額變動(dòng)通知、余額及明細(xì)查詢、貸款催收等功能，對(duì)保障客戶資金安全和提供便捷服務(wù)發(fā)揮

13、了積極作用，受到廣大客戶的歡迎?，F(xiàn)將“96369短信服務(wù)”功能整理如下，讓大家對(duì)其有更清晰的了解。       個(gè)人和單位賬戶余額增減變動(dòng)通知：當(dāng)您簽約賬戶余額發(fā)生轉(zhuǎn)賬匯款、工資到賬、現(xiàn)金存取、繳費(fèi)、刷卡消費(fèi)等資金變動(dòng)時(shí)，您會(huì)立即收到短信通知，告知您資金變動(dòng)原因及金額。       賬戶余額查詢和帳戶明細(xì)查詢：       手機(jī)自主簽約與解約：      

14、貸款結(jié)息和按揭貸款還款短信通知：您的貸款產(chǎn)生利息后，96369短信服務(wù)會(huì)向您的簽約手機(jī)發(fā)送短信通知，告知您利息金額；當(dāng)您的按揭貸款產(chǎn)生還款計(jì)劃，96369短信服務(wù)會(huì)向您的簽約手機(jī)發(fā)送短信通知，告知您當(dāng)期還款金額。       貸款到逾期還款通知：您的貸款到期前10天，96369短信服務(wù)會(huì)向您的簽約手機(jī)發(fā)送短信通知告知；而當(dāng)您的貸款已到期，96369短信服務(wù)會(huì)向您的簽約手機(jī)發(fā)送短信通知，告知您的貸款已經(jīng)到期，并提示您盡快還款。踏實(shí)做好柜員工作從溝通開(kāi)始時(shí)間:2011-07-20 10:22來(lái)源:無(wú)極農(nóng)信聯(lián)社 作者:位曼 點(diǎn)擊: 70次-

15、分隔線-        作為一名柜員,與客戶的溝通看似簡(jiǎn)單，當(dāng)中也有很多學(xué)問(wèn)。俗話說(shuō)實(shí)踐出真知，這話一點(diǎn)不假。唯有在實(shí)踐中我們才能放棄假、大、空，找到高效的工作方法和途徑。下面我總結(jié)了以下幾點(diǎn)，以便自己遵循恪守。       1、與客戶溝通要真誠(chéng)，有耐心。面帶微笑，語(yǔ)速稍慢些，語(yǔ)氣平穩(wěn)，這樣就留下了思考時(shí)間，組織好合適準(zhǔn)確的語(yǔ)言回饋給客戶。       2、學(xué)會(huì)傾聽(tīng)客戶的需求。傾聽(tīng)不是簡(jiǎn)單的聽(tīng)就可以了，需要把客戶溝通

16、的內(nèi)容全面把握，這才能使自己回饋給客戶的內(nèi)容與客戶的真實(shí)想法一致。例如，有很多人屬于視覺(jué)型的人，在溝通中有時(shí)會(huì)不等客戶把話說(shuō)完就急于表達(dá)自己的想法，降低了溝通效率，浪費(fèi)了時(shí)間，影響了溝通效果，給客戶帶來(lái)不好的心理體驗(yàn)。       3、細(xì)化客戶群，針對(duì)不同的客戶群，采取不同的溝通策略。比如，在我們農(nóng)信社的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，有很多客戶是老年人，他們受教育程度偏低，甚至好多人不識(shí)字，這些客戶接受新鮮事物的能力較弱，如果我們?cè)诟麄儨贤〞r(shí)解釋不到位，或者服務(wù)不到位，就會(huì)引起他們的誤解和不滿，所以針對(duì)這樣的客戶就需要我們更加具有耐心，其實(shí)當(dāng)我們教會(huì)他

17、們的時(shí)候，他們也會(huì)覺(jué)得很開(kāi)心。而對(duì)于那些年輕的客戶，我們?cè)谂c他們溝通時(shí)，必要時(shí)側(cè)重營(yíng)銷，服務(wù)到位一些，細(xì)心一些，從而利于挖掘到潛在的服務(wù)市場(chǎng)和存款資金。       這一段時(shí)間的工作實(shí)踐，讓我深深知道自己在各方面還有很多不足。任何看似平凡簡(jiǎn)單的工作里面都有技巧和學(xué)問(wèn)，只要我們用心就能找到改善和提高的空間?；I建農(nóng)商行過(guò)程中應(yīng)注意的問(wèn)題時(shí)間:2011-07-19 08:57來(lái)源:文安農(nóng)信聯(lián)社 作者:徐永春 焦喜俊 點(diǎn)擊: 93次-分隔線-        中共中央“十二五”規(guī)劃就完

18、善農(nóng)村金融體制指出：“深化農(nóng)村信用社改革，鼓勵(lì)有條件的地區(qū)以縣為單位建立社區(qū)銀行?！薄笆濉睍r(shí)期是我國(guó)深化改革開(kāi)放，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的攻堅(jiān)時(shí)期，也是農(nóng)信社改組、改造成為股份制農(nóng)村商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型時(shí)期。       就目前情況看，各省市因區(qū)域金融環(huán)境不同，農(nóng)信社改造股份農(nóng)商行的力度和進(jìn)度也不盡相同，據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，至2010年末，全國(guó)已開(kāi)業(yè)的農(nóng)商行和農(nóng)合行共計(jì)308家。其中：農(nóng)商行85家，農(nóng)合行223家。而河北只占3家，占總數(shù)量的0.97%。其中農(nóng)商行1家，占總數(shù)量的0.32%，占農(nóng)商行的1.18%；農(nóng)合行2家，占總數(shù)量的0.65%

19、，占農(nóng)合行的0.89%。       河北省組建農(nóng)商行進(jìn)度的滯后，固然有客觀原因和推動(dòng)不足的因素，但農(nóng)商行的籌建工作確實(shí)政策性強(qiáng)、準(zhǔn)入條件高、工作量大、銀監(jiān)部門(mén)審核嚴(yán)格也是事實(shí)，因此正在籌建農(nóng)商行的農(nóng)信聯(lián)社在籌建過(guò)程中涉及到的政策性、技術(shù)性的諸多問(wèn)題需要注意。        一、提高認(rèn)識(shí)，做好籌建基礎(chǔ)工作。      （一）充分認(rèn)識(shí)組建農(nóng)商行的重要性     

20、;  改制農(nóng)商行的終極目標(biāo)是確實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制、提高管理水平、完善公司治理架構(gòu)、提高競(jìng)爭(zhēng)能力，把農(nóng)商行打造成現(xiàn)代金融企業(yè)。       如果改制過(guò)程中經(jīng)營(yíng)機(jī)制不轉(zhuǎn)換、理念不更新、管理跟不上，經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)就不能得到優(yōu)化再造，改制后的各種優(yōu)勢(shì)就不能凸顯出來(lái)。       產(chǎn)權(quán)制度的改革只是實(shí)現(xiàn)終極目標(biāo)的手段，改制工作不單單是增加幾個(gè)法人股東、增加一塊注冊(cè)資本、利用各種手段消除一部分歷史包袱、將制度羅列成冊(cè)就算改制成功，要特別注意以下兩種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)和做法：  

21、     一是盲目增大注冊(cè)資本，追求為大客戶服務(wù)，這既會(huì)背離了支農(nóng)方向，又消弱了經(jīng)營(yíng)后勁；二是盲目追求改制速度，各項(xiàng)指標(biāo)不達(dá)標(biāo)，清產(chǎn)核資工作開(kāi)展后問(wèn)題較多，且無(wú)法彌補(bǔ)，造成改制工作半途而廢。      （二）高度重視清產(chǎn)核資工作       清產(chǎn)核資工作是改制工作的基礎(chǔ)，其目的是對(duì)資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益狀況進(jìn)行全面的清理、評(píng)估，摸清家底，充分的披露風(fēng)險(xiǎn)，特別是資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。此項(xiàng)工作要實(shí)現(xiàn)全面覆蓋，對(duì)各種不規(guī)范的賬務(wù)處理需要進(jìn)行調(diào)整、規(guī)范、糾

22、正，且要糾正到位。調(diào)整后的重大事項(xiàng)需在清產(chǎn)核資報(bào)告中進(jìn)行披露，保證組建后的農(nóng)商行平穩(wěn)發(fā)展。所以在部署清產(chǎn)核資工作時(shí)，切忌走過(guò)場(chǎng)、刻意隱藏風(fēng)險(xiǎn)、用財(cái)務(wù)處理手段和技巧粉飾指標(biāo)、回函率虛假、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)未進(jìn)行徹查的做法。      （三）理順組建條件和程序       組建農(nóng)商行的條件不單單指資本充足率、不良貸款占比、撥備覆蓋率、法人股占比、關(guān)聯(lián)度、公司治理、機(jī)制健全等定性和定量指標(biāo)的達(dá)標(biāo)，而更重要的是在執(zhí)行制度和法律層面的條件要達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)。組建后的農(nóng)商行的各項(xiàng)指標(biāo)和經(jīng)營(yíng)要持續(xù)向好，這就要求在籌建

23、期間審慎地自查在經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中是否按照商業(yè)銀行法、公司法、銀監(jiān)會(huì)及各部委的文件要求開(kāi)展了經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并且要不斷按要求更新管理方式。       在整個(gè)組建過(guò)程中，要嚴(yán)格按照行政許可事項(xiàng)要求開(kāi)展工作，各項(xiàng)工作、各個(gè)環(huán)節(jié)要依法合規(guī)進(jìn)行。       二、重點(diǎn)關(guān)注的一些問(wèn)題      （一）合理確定發(fā)起人并重點(diǎn)關(guān)注其資質(zhì)       一是要合理配置股權(quán)結(jié)構(gòu)，做到股權(quán)既不過(guò)于集

24、中又不過(guò)于分散；       二是按照相關(guān)規(guī)定，對(duì)發(fā)起人的資格與條件進(jìn)行嚴(yán)格審核，按照條件邊界進(jìn)行遴選；       三是嚴(yán)格各類股東的持股比例；       四是努力提高法人股占比，同時(shí)對(duì)其資格進(jìn)行審查，杜絕銀監(jiān)部門(mén)嚴(yán)禁準(zhǔn)入的企業(yè)發(fā)起人參股；       五是發(fā)起人必須執(zhí)行“有限參與、遠(yuǎn)離破產(chǎn)、長(zhǎng)期承諾”的原則和要求；   &

25、#160;   六是資金來(lái)源必須真實(shí)、合規(guī)。      （二）合規(guī)進(jìn)行資產(chǎn)分類與處理       資產(chǎn)分類的準(zhǔn)確與合規(guī)是籌建工作中基礎(chǔ)的基礎(chǔ)，關(guān)鍵的關(guān)鍵，各項(xiàng)硬性指標(biāo)均與此有重要的關(guān)聯(lián)關(guān)系。分類結(jié)果一旦發(fā)生變化，資本充足率、不良占比、撥備覆蓋、凈資產(chǎn)等等一系列指標(biāo)將隨之改變，賬務(wù)將會(huì)隨之調(diào)整，組建工作將處于變動(dòng)局面，如果指標(biāo)處于臨界點(diǎn)狀態(tài)，且清產(chǎn)核資工作已經(jīng)開(kāi)始，結(jié)果無(wú)法彌補(bǔ)，組建工作將會(huì)半途而廢。     

26、0; 所以在籌建期間，清產(chǎn)核資中介機(jī)構(gòu)進(jìn)入前，要做好充分的自評(píng)工作，信貸資產(chǎn)的分類要嚴(yán)格按照分類標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合現(xiàn)有的信貸檔案資料進(jìn)行認(rèn)真比對(duì)分析。通過(guò)企業(yè)報(bào)表、結(jié)息、貸后檢查等資料對(duì)現(xiàn)有分類結(jié)果進(jìn)行逐一比對(duì)，確保分類準(zhǔn)確。非信貸資產(chǎn)自評(píng)，要嚴(yán)格審查其權(quán)屬憑證的有效性，計(jì)價(jià)價(jià)值反映是否準(zhǔn)確等。       在資產(chǎn)處置上，特別是不良資產(chǎn)的處置，采取的手段一定要合規(guī)合法，由發(fā)起人出資購(gòu)買(mǎi)不良資產(chǎn)的，一定要保證其資金來(lái)源為自有資金，并嚴(yán)格區(qū)分股本溢價(jià)和購(gòu)置不良的原則性區(qū)別。      （三）嚴(yán)格抵

27、債資產(chǎn)管理       一是嚴(yán)格按照財(cái)政部規(guī)定進(jìn)行接收與處置，對(duì)超出賬齡規(guī)定的資產(chǎn)要處置到位；       二是各種手續(xù)和管理程序確保無(wú)瑕疵；       三是對(duì)增減幅度過(guò)大的抵債資產(chǎn)要有重點(diǎn)說(shuō)明。      （四）規(guī)范審慎地開(kāi)展清產(chǎn)核資工作       1、合理確定清產(chǎn)核資時(shí)點(diǎn)  

28、60;    清產(chǎn)核資時(shí)點(diǎn)原則上應(yīng)為年末、季末、半年末，且清產(chǎn)核資的有效期為半年，即在清產(chǎn)核資后半年內(nèi)完成所有籌建工作，并將材料呈報(bào)到銀監(jiān)會(huì)，所以在確定時(shí)點(diǎn)時(shí)，應(yīng)為工作開(kāi)展最接近的前一個(gè)季末。       2、審查中介機(jī)構(gòu)的資質(zhì)和水平       銀監(jiān)部門(mén)在籌建材料審核中，會(huì)對(duì)清產(chǎn)核資的中介機(jī)構(gòu)資質(zhì)進(jìn)行審計(jì)，因清產(chǎn)核資為清產(chǎn)核資和評(píng)估兩個(gè)過(guò)程，所以在聘請(qǐng)中介機(jī)構(gòu)時(shí)應(yīng)關(guān)注其從業(yè)人員的資格和社會(huì)公信力，同時(shí)盡量選擇從事過(guò)商行清產(chǎn)核資的機(jī)構(gòu)，便于開(kāi)展工

29、作。       3、所有工作應(yīng)慎密細(xì)致       清產(chǎn)核資各個(gè)環(huán)節(jié)都要做到徹查，同時(shí)重點(diǎn)關(guān)注資產(chǎn)、負(fù)債的回函率，對(duì)未回函的要作為重點(diǎn)進(jìn)行關(guān)注，結(jié)合多方面因素分析未回函的原因，以發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。       4、確保數(shù)字銜接、報(bào)告規(guī)范       清產(chǎn)核資工作歷時(shí)時(shí)間長(zhǎng)、涉及數(shù)字多、工作程序復(fù)雜，資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益項(xiàng)目等均要作出數(shù)字表述和評(píng)估說(shuō)明，保證數(shù)字

30、的準(zhǔn)確銜接連貫是工作的關(guān)鍵，整個(gè)報(bào)告要通透，對(duì)一些減值、增值、調(diào)整、重大事項(xiàng)等問(wèn)題要表述清楚、準(zhǔn)確、依據(jù)充分。只有這樣，才有可能通過(guò)審核程序。       5、時(shí)間和質(zhì)量符合要求       按照銀監(jiān)部門(mén)規(guī)定，清產(chǎn)核資現(xiàn)場(chǎng)工作原則上應(yīng)為一個(gè)月時(shí)間，現(xiàn)場(chǎng)工作結(jié)束后，要由籌建工作組和銀監(jiān)部門(mén)進(jìn)行整改驗(yàn)收，為確保此項(xiàng)工作不走過(guò)場(chǎng)，清產(chǎn)核資完成的全過(guò)程應(yīng)保持在二個(gè)月。      （五）高度關(guān)注信貸集中度問(wèn)題  &#

31、160;    信貸集中度是紅線。集中度的內(nèi)涵現(xiàn)已擴(kuò)展至含授信、貸款、承兌、擔(dān)保、保函、承諾等，在申請(qǐng)籌建時(shí)，必須將集中度壓降至合理范圍，如果壓降集中度屬通過(guò)資產(chǎn)轉(zhuǎn)化方式消化的，必須按要求實(shí)行潔凈轉(zhuǎn)讓。       （六）確定注冊(cè)資本要審慎       確定一個(gè)合理的注冊(cè)資本對(duì)將來(lái)的發(fā)展有至關(guān)重要的作用。資本凈額過(guò)小，會(huì)在信貸拓展上受到制約，過(guò)大，會(huì)增強(qiáng)分紅壓力，削弱經(jīng)營(yíng)后勁，所以在確定增資擴(kuò)股總量時(shí)，要對(duì)本地區(qū)位經(jīng)濟(jì)發(fā)展預(yù)期、現(xiàn)有客戶群資金要求

32、、市場(chǎng)需求情況進(jìn)行科學(xué)分析后確定。       （七）合理安排工作程序       籌建工作是一個(gè)完整的過(guò)程，各項(xiàng)工作的先后順序是有合法要求的，所以在開(kāi)展工作時(shí)，要注意其先后順序，確保程序合規(guī)。      （八）各項(xiàng)指標(biāo)要有彈性       各項(xiàng)硬性準(zhǔn)入指標(biāo)要有一定的彈性，不能鎖定在臨界點(diǎn)上。因?yàn)樗袛?shù)字要經(jīng)清產(chǎn)核資、銀監(jiān)部門(mén)驗(yàn)收后方為合理數(shù)字，如果指標(biāo)沒(méi)有彈性，一旦出現(xiàn)遷徙調(diào)整，各項(xiàng)指標(biāo)出現(xiàn)不合規(guī)，將無(wú)法彌補(bǔ)。同時(shí)要關(guān)注和考慮指標(biāo)的連鎖反應(yīng)。