銀行從業(yè)資格《個(gè)人貸款》考點(diǎn)_個(gè)人住房貸款基礎(chǔ)知識(shí)

1、.word可編輯.銀行從業(yè)資格0人貸款考點(diǎn)：個(gè)人住房貸款基礎(chǔ)知識(shí)導(dǎo)語(yǔ)：個(gè)人住房貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用普通住房的貸款 。借款人申請(qǐng)個(gè)人住房貸款時(shí)必須提供擔(dān)保。一起來(lái)看看相關(guān)的考試內(nèi)容吧。一、個(gè)人住房貸款的概念和分類個(gè)人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用普通住房的貸款。(1)按照資金來(lái)源劃分，個(gè)人住房貸款包括自營(yíng)性個(gè)人住房貸款、公積金個(gè)人住房貸款和個(gè)人住房組合貸款。(2)按照住房交易形態(tài)劃分，個(gè)人住房貸款可分為新建房個(gè)人住房貸款、個(gè)人再交易住房貸款和個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸新建房個(gè)人住房貸款俗稱個(gè)人一手房貸款，是指銀行向符合條件的個(gè)人發(fā)放的、用于在一級(jí)市場(chǎng)上購(gòu)買住房專業(yè).專注的貸款

2、。個(gè)人再交易住房貸款俗稱個(gè)人二手房住房貸款，是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于購(gòu)買在住房二級(jí)市場(chǎng)上合法交易的各類型個(gè)人住房的貸款。個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款。是指當(dāng)尚未結(jié)清個(gè)人住房貸款的客戶由售用該貸款購(gòu)買的住房時(shí)，銀行用信貸資金向購(gòu)買該住房的個(gè)人發(fā)放的個(gè)人住房貸款。(3)按照貸款利率的確定方式劃分，個(gè)人住房貸款可分為固定利率貸款和浮動(dòng)利率貸款。二、個(gè)人住房貸款的特征個(gè)人住房貸款與其他個(gè)人貸款相比，具有以下特點(diǎn)：(1)貸款金額大、期限長(zhǎng)個(gè)人住房貸款相對(duì)其他個(gè)人貸款而言金額較大，期限也較長(zhǎng)，通常為10-20年，最長(zhǎng)可達(dá)30年，絕大多數(shù)采取分 期付款的方式銀行從業(yè)資格簿人貸款考點(diǎn)：個(gè)人住房貸款基礎(chǔ)知識(shí)。(2)以抵押

3、為前提建立的借貸關(guān)系在抵押的情形下借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)的占有。(3)風(fēng)險(xiǎn)因素類似，風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性特點(diǎn)除了客戶還款能力和還款意愿等方面的因素外，房地產(chǎn)交易市場(chǎng)的穩(wěn)定性和規(guī)范性對(duì)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響也 較大。三、個(gè)人住房貸款的發(fā)展歷程個(gè)人住房貸款在各國(guó)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中都是最主要的產(chǎn)品，在我國(guó)也是最早開辦、規(guī)模最大的個(gè)人貸款產(chǎn)品。國(guó)內(nèi)個(gè)人住房貸款最早萌芽于改革開放初期，源于城市住宅制度的改革。20世紀(jì)80年代中期，作為首批住房體制改革的試點(diǎn)城市，煙臺(tái)、蚌埠兩市分別成立了住房?jī)?chǔ)蓄銀行，開始發(fā)放住房貸款。截至2008年11月，我國(guó)個(gè)人住房貸 款余額已達(dá)到萬(wàn)億元，比1997年年底增長(zhǎng)155倍，占

4、全部 商業(yè)銀行人民幣貸款余額的 10%。四、個(gè)人住房貸款的要素(1)貸款對(duì)象個(gè)人住房貸款的對(duì)象應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人。申請(qǐng)人還須滿足貸款銀行的其他要求，例如：合法有效的身份或居留證明；有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，良好的信用，償還貸款本息的能 力；有合法有效的購(gòu)買(建造、大修)住房的合同、協(xié)議以及 貸款銀行要求提供的其他證明文件；有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人；貸款銀行規(guī)定的其他條件銀行從業(yè)資格個(gè)人貸款考點(diǎn)：個(gè)人住房貸款基礎(chǔ)知識(shí)。(2)貸款利率個(gè)人住房貸款的利率按商業(yè)性貸款利率執(zhí)行，上限放開，實(shí)行下限管理。中國(guó)人民銀行2008年10月2

5、7日公布 新的個(gè)人住房貸款利率，個(gè)人住房貸款的下限利率水平為相應(yīng)期限檔次貸款基準(zhǔn)利率的倍，商業(yè)銀行可根據(jù)具體情.word可編輯.況自主確定利率水平和內(nèi)部定價(jià)規(guī)則。實(shí)踐中，銀行多是于次年1月1日起按相應(yīng)的利率檔次執(zhí) 行新的利率規(guī)定。(3)貸款期限個(gè)人一手房貸款和二手房貸款的期限由銀行根據(jù)實(shí)際情 況合理確定，最長(zhǎng)期限都為30年。個(gè)人二手房貸款的期限 不能超過(guò)所購(gòu)住房的剩余使用年限。對(duì)于借款人已離退休或即將離退休的(目前法定退休年齡為男60歲，女55歲)，貸款期限不宜過(guò)長(zhǎng)，一般男性自然人的還款期限不超過(guò)65歲，女性自然人的還款年限不超過(guò)60歲。符合相關(guān)條件的，男性可放寬至70歲，女性可放寬至65歲。

6、(4)還款方式個(gè)人住房貸款可采取多種還款方式進(jìn)行還款。例如：一次還本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法、等比 累進(jìn)還款法、等額累進(jìn)還款法及減按還款法、組合還款法等多種方法。其中，以等額本息還款法和等額本金還款法 最為常用。(5)擔(dān)保方式個(gè)人住房貸款可實(shí)行抵押、質(zhì)押和保證三種擔(dān)保方式。貸款銀行可根據(jù)借款人的具體情況，采用一種或同時(shí)采用幾種貸款擔(dān)保方式。在貸款期間，經(jīng)貸款銀行同意，借款人可根據(jù)實(shí)際情況.專業(yè)專注.word可編輯.變更貸款擔(dān)保方式銀行從業(yè)資格簿人貸款考點(diǎn)：個(gè)人住房貸款基礎(chǔ)知識(shí)。抵押物、質(zhì)押權(quán)利、保證人發(fā)生變更 的，應(yīng)與貸款銀行重新簽訂相應(yīng)的擔(dān)保合同（6）貸款額度個(gè)人住房貸款中，對(duì)購(gòu)買首套自住房且套型建筑面積在 90平方米以下的，貸款的發(fā)放額度一般是按擬購(gòu)（建造、大 修）住房?jī)r(jià)格扣除其不低于價(jià)款20%的首期付款后的數(shù)量來(lái)確定；對(duì)購(gòu)買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的，貸款首付款比例不得低于30%;對(duì)已利用貸款購(gòu)買住房又申請(qǐng)購(gòu)買第二套（含）以上住房的，貸款首付比例不得低于 40% o從控制風(fēng)險(xiǎn)的角度，個(gè)人住房貸款的首付比例應(yīng)隨 購(gòu)買住房套數(shù)的增加而提高。中國(guó)人民銀行決定自2008年10月27日起，將最低首付 款比例調(diào)整為 20% o金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的貸款利率、首付款 比例，應(yīng)根據(jù)借款人是首次購(gòu)房或非首次購(gòu)