網(wǎng)上銀行介紹 畢業(yè)答辯設(shè)計(jì)介紹

1、4.34.3 網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論1995年10月，國外誕生了第一家電子（網(wǎng)上）銀行（INTERNET BANK）安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB），很快國際銀行界對此作出了積極的反應(yīng)，花旗、匯豐等老牌銀行紛紛推出了自己的網(wǎng)上服務(wù)。一時(shí)間，能夠提供網(wǎng)上服務(wù)已經(jīng)成為銀行國際化和先進(jìn)性的一項(xiàng)標(biāo)志。網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)整體框架中是必不可少的重要組成部分，是電子商務(wù)開展的必要條件。無論是對于傳統(tǒng)的交易，還是新興的電子商務(wù)，資金的支付都是完成交易的重要環(huán)節(jié)。所不同的是，電子商務(wù)強(qiáng)調(diào)支付過程和支付手段的電子化。從這個(gè)意義上講，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行的發(fā)展亦是必然趨勢。電子商務(wù)概論1 網(wǎng)上

2、銀行的概念我們知道，商務(wù)交易過程分為兩個(gè)環(huán)節(jié)：交易環(huán)節(jié)和支付結(jié)算環(huán)節(jié)，而支付結(jié)算環(huán)節(jié)是由支付網(wǎng)關(guān)、收單銀行、發(fā)卡銀行等金融專用網(wǎng)絡(luò)組成的，也就是說，銀行作為電子化支付和結(jié)算的最終執(zhí)行者，起著連接買賣雙方的紐帶作用。網(wǎng)上銀行所提供的電子支付服務(wù)是電子商務(wù)中的最關(guān)鍵要素和最高層次，直接關(guān)系到電子商務(wù)的發(fā)展前景。電子商務(wù)概論一、網(wǎng)上銀行的定義網(wǎng)上銀行是利用Internet和HTML技術(shù)，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實(shí)時(shí)的銀行服務(wù)，包括提供對私、對公的全方位銀行業(yè)務(wù)，還可以為客戶提供跨國的支付與清算等其他貿(mào)易和非貿(mào)易的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。簡單地說，網(wǎng)上銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立虛擬銀行柜臺，使傳統(tǒng)的銀行服務(wù)

3、不再通過物理的銀行分支機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)，而是借助于網(wǎng)絡(luò)與信息技術(shù)手段在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)，因此網(wǎng)上銀行也稱網(wǎng)絡(luò)銀行。由于Internet的發(fā)展，網(wǎng)上銀行可以擁有廣大的客戶?？蛻糁灰ㄟ^一臺PC機(jī)或一部手機(jī)等數(shù)字終端設(shè)備，即可采用撥號上網(wǎng)、專線連接或無線連接等方式，登錄銀行網(wǎng)站，方便地享受銀行服務(wù)。電子商務(wù)概論二、網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是信息革命貢獻(xiàn)給金融電子化領(lǐng)域的最新創(chuàng)意。從上面的定義可以看出，網(wǎng)上銀行具有以下特點(diǎn)：1全天候的服務(wù)網(wǎng)上銀行依托迅猛發(fā)展的計(jì)算機(jī)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)與通信技術(shù)，利用滲透到全球每個(gè)角落的互聯(lián)網(wǎng)，突破了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)操作模式，摒棄了銀行由店堂前臺接柜開始的傳統(tǒng)服務(wù)

4、流程，把銀行的業(yè)務(wù)直接在互聯(lián)網(wǎng)上推出。利用Internet技術(shù)把自己和客戶緊密連接起來，突破了時(shí)間、空間的限制。在各種安全機(jī)制的保護(hù)下，客戶可以隨時(shí)隨地在不同的計(jì)算機(jī)終端上登錄互聯(lián)網(wǎng)，辦理各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行是一種在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，以任何方式提供金融服務(wù)的全天候銀行。電子商務(wù)概論2打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)和運(yùn)行模式信息技術(shù)是任何規(guī)模的銀行都可采用的經(jīng)營工具，可以使任何規(guī)模的銀行運(yùn)用較少的投資購置最好的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，使用最先進(jìn)的銀行應(yīng)用軟件連接到用戶，并以此向傳統(tǒng)的大型商業(yè)銀行挑戰(zhàn)。過去銀行聚集存款的分支機(jī)構(gòu)正變成耗資巨大的包袱，銀行必須由粗放經(jīng)營轉(zhuǎn)向依靠科技進(jìn)步的集約經(jīng)營。電子商務(wù)概論3

5、銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營的電子化傳統(tǒng)銀行使用的票證被全面電子化，如電子支票、電子匯票和電子收據(jù)等。同時(shí)，全面使用電子貨幣，即電子錢包、數(shù)字現(xiàn)金等。銀行的業(yè)務(wù)文件和辦公文件完全改為電子化文件、電子化票據(jù)，簽名也采用數(shù)字簽名。票據(jù)和文件的傳送，改由利用計(jì)算機(jī)和數(shù)據(jù)通信網(wǎng)完成，往來結(jié)算由電子資料交換進(jìn)行。個(gè)人用戶不僅可以通過網(wǎng)上銀行查詢存折賬戶、信用卡賬戶中的余額及交易情況，還可以通過網(wǎng)絡(luò)自動定期交納各種社會服務(wù)項(xiàng)目的費(fèi)用，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物。企業(yè)集團(tuán)用戶不僅可以查詢本公司和集團(tuán)子公司賬戶的余額、匯款、交易信息，并且能夠在網(wǎng)上進(jìn)行電子貿(mào)易。網(wǎng)上銀行還提供網(wǎng)上支票報(bào)失、查詢服務(wù)，維護(hù)金融秩序，最大限度減少國家、企業(yè)的經(jīng)

6、濟(jì)損失。電子商務(wù)概論4銀行標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)網(wǎng)上銀行標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)接口，使得提供的服務(wù)速度快、效率高、內(nèi)容廣、方式多、成本低，傳統(tǒng)經(jīng)營模式下的因人力資源造成的響應(yīng)時(shí)間慢、服務(wù)水平參差不齊的問題迎刃而解，同時(shí)，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易的網(wǎng)上銀行具有費(fèi)用開支少的特點(diǎn)，大大降低了經(jīng)營費(fèi)用，據(jù)統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)上銀行的單位交易成本是普通銀行的10以下，經(jīng)濟(jì)效益明顯。另外，網(wǎng)上銀行服務(wù)采用了多種先進(jìn)技術(shù)來保證交易的安全，不僅用戶、商戶和銀行三者的利益能夠得到保障，而且隨著銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，商業(yè)罪犯將更難以找到可乘之機(jī)。電子商務(wù)概論第二節(jié) 網(wǎng)上銀行的發(fā)展一、國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展世界銀行電子化服務(wù)發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)基本階段。電子商務(wù)

7、概論第一個(gè)階段，從1970年至1979年，這是電話銀行發(fā)展的階段。早在1970年，美國許多大銀行投入巨資研究和開發(fā)電話銀行，提出了家庭銀行的概念。所謂家庭銀行，就是讓客戶在家里或隨時(shí)隨地享受銀行柜臺式的服務(wù)。在70年代，家庭銀行的模式是電話銀行。我國某些大銀行，如中國銀行，在90年代也推出了部分電話服務(wù)業(yè)務(wù)。通過電話銀行，客戶可以進(jìn)行賬戶余額查詢、資金轉(zhuǎn)移、付賬單等。如銀行卡的電話服務(wù)可以使持卡人通過電話，隨時(shí)查詢賬戶的余額、近期交易記錄，撥電話完成電信資費(fèi)代繳等。但是，這種方式也有其缺點(diǎn)，主要是客戶沒有視覺上的驗(yàn)證，而且語音的速度也不能控制。在80年代，美國的銀行曾考慮通過有線電視線路發(fā)展家

8、庭銀行，以解決視覺上的問題。但是，有線電視的線路大多是單向傳輸信號，不像電話線是雙向傳輸信號，因此，這想法也是不現(xiàn)實(shí)的。電子商務(wù)概論第二個(gè)階段，從1980年至1989年，這是PC家庭銀行發(fā)展的階段。80年代初在美國，隨著PC機(jī)的普及，用戶需求的推動，以及銀行對于失去市場份額的懼怕，銀行對家庭銀行技術(shù)進(jìn)行了大規(guī)模投資。經(jīng)過與計(jì)算機(jī)軟硬件企業(yè)、電信行業(yè)和其他企業(yè)的協(xié)作先后出現(xiàn)了兩種家庭銀行模式。一種是銀行自己為客戶提供專用的銀行接口軟件，安裝在客戶家里的PC機(jī)上，客戶通過連接在PC機(jī)上的調(diào)制解調(diào)器連入銀行的家庭服務(wù)主機(jī)，銀行成為通向客戶賬戶的電子網(wǎng)關(guān)，客戶可以在賬戶之間轉(zhuǎn)移資金或者直接對收款方的賬

9、戶進(jìn)行支付。另一種模式是客戶在PC機(jī)上安裝專門開發(fā)家庭銀行軟件的公司提供的商用軟件，并通過這種公司的服務(wù)與銀行相連，獲得銀行的聯(lián)機(jī)服務(wù)。前一種模式存在的問題比較多，如費(fèi)用高、使用不方便等，很快就被淘汰了，絕大多數(shù)銀行逐漸采用第二種方式。電子商務(wù)概論第三個(gè)階段，從1990年至今，這是真正的網(wǎng)上銀行發(fā)展的階段。90年代，隨著Internet的發(fā)展，各種家庭銀行的模式逐漸被網(wǎng)上銀行所代替。商業(yè)家庭銀行軟件公司不斷推出符合Internet發(fā)展的個(gè)人財(cái)務(wù)軟件。網(wǎng)上銀行的強(qiáng)大功能和潛在的優(yōu)越性，遠(yuǎn)遠(yuǎn)勝過電話銀行、PC家庭銀行，無需固定場所、自動柜員機(jī)（ATM）和其他家庭銀行所帶來的昂貴費(fèi)用，管理與維護(hù)方便

10、，客戶可以在自己的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)終端上解決自己的銀行服務(wù)需求。電子商務(wù)概論二、國內(nèi)網(wǎng)上銀行的發(fā)展國內(nèi)銀行發(fā)展的電子化進(jìn)程也可以粗略地分為三個(gè)階段：第一個(gè)階段，從1979年至1984年，這是我國銀行電子化的萌芽階段。 當(dāng)時(shí)我國銀行界對電子技術(shù)還十分陌生，計(jì)算機(jī)的應(yīng)用還處于空白狀態(tài)。國內(nèi)只有北京、上海、天津、西安、廣州、南京等6個(gè)大城市引進(jìn)了日立M150系統(tǒng)，開發(fā)的系統(tǒng)也較為簡單，如僅僅聯(lián)接510個(gè)儲蓄網(wǎng)點(diǎn)，初步實(shí)現(xiàn)柜臺業(yè)務(wù)的局部業(yè)務(wù)處理等。盡管那時(shí)電子化應(yīng)用面小，但為后來銀行電子化進(jìn)程打下了一定的基礎(chǔ)。當(dāng)時(shí)銀行業(yè)務(wù)的開展還處于手工狀態(tài)，主要依靠郵路、電報(bào)、交通等傳遞數(shù)據(jù)。電子商務(wù)概論第二個(gè)階段，從1

11、985年至1990年，這是我國銀行電子化的初級階段。1984年，為強(qiáng)化銀行職能，工商銀行從人民銀行分離出來。各銀行為加強(qiáng)電子化進(jìn)程，紛紛引進(jìn)多種大、中、小型機(jī)系統(tǒng)，微型計(jì)算機(jī)也成批地購入，而且還配備了少量的專用設(shè)備，可以說這幾年是我國銀行業(yè)電子化進(jìn)程發(fā)展較快的時(shí)期。在軟件開發(fā)方面也取得了一定發(fā)展，如基于IBM438l的中國工商銀行全國柜臺業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，農(nóng)業(yè)銀行基于通過通訊卡的異地微機(jī)數(shù)據(jù)傳輸系統(tǒng)等。但此階段銀行電子化程度水平較低，微機(jī)應(yīng)用仍以單機(jī)系統(tǒng)為主，大、中、小型機(jī)應(yīng)用才剛剛起步，還很不充分。電子商務(wù)概論第三個(gè)階段，從1991年至今，這是我國銀行電子化的真正發(fā)展階段。進(jìn)入90年代后，計(jì)算機(jī)

12、技術(shù)飛速發(fā)展，特別是一些系統(tǒng)軟件的產(chǎn)生（如Windows），為我國銀行業(yè)推廣應(yīng)用軟件創(chuàng)造了良好的條件。同時(shí)大、中型計(jì)算機(jī)在運(yùn)算速度、內(nèi)存、體系結(jié)構(gòu)及配套軟件等方面不斷優(yōu)化和發(fā)展，為銀行建立大型網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)奠定了基礎(chǔ)。在此期間，一方面銀行不斷購買先進(jìn)的電子設(shè)備，另一方面組織人員研究開發(fā)了許多業(yè)務(wù)應(yīng)用軟件系統(tǒng)。包括會計(jì)、出納、儲蓄、計(jì)劃、統(tǒng)計(jì)、信貸等部門在內(nèi)的銀行各個(gè)業(yè)務(wù)部門和綜合部門都開始使用計(jì)算機(jī)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，并逐步向網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，加強(qiáng)了銀行業(yè)務(wù)處理能力，提高了工作效率。另外，新型電子化銀行服務(wù)項(xiàng)目發(fā)展迅速，使金融服務(wù)更加完善。電子商務(wù)概論三、網(wǎng)上銀行發(fā)展的優(yōu)勢及障礙1網(wǎng)上銀行發(fā)展的優(yōu)勢網(wǎng)上銀行是計(jì)

13、算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)和銀行的三位一體，是一種高科技的銀行業(yè)務(wù)手段，與傳統(tǒng)的銀行服務(wù)體系相比，具有明顯的優(yōu)勢：第一，網(wǎng)上銀行服務(wù)更能滿足客戶的多樣化需求。目前客戶的需求越來越多樣化，而且對效率等提出了很高的要求，網(wǎng)上銀行可以大大節(jié)省客戶的交通、等待等時(shí)間，減少了銀行服務(wù)的中間環(huán)節(jié)，可以大范圍、全天候、實(shí)時(shí)提供各種服務(wù)。電子商務(wù)概論第二，銀行的投入大大減少。一方面銀行可以節(jié)省建立網(wǎng)點(diǎn)的投資，同時(shí)通過網(wǎng)上交易，又可以大大節(jié)省交易費(fèi)用。辦理一筆某種銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)上服務(wù)比電話服務(wù)、銀行柜臺服務(wù)的成本要低得多?？蛻舨槐氐姐y行去，只要在家里輕輕地點(diǎn)擊鼠標(biāo)就可以進(jìn)入網(wǎng)上銀行，獲得令人滿意的服務(wù)。另外，電子化辦公大大提高了

14、操作速度，降低了成本，提高了服務(wù)的準(zhǔn)確性和精確度，減少或消滅了差錯(cuò)，提高了服務(wù)質(zhì)量。第三，網(wǎng)上銀行為銀行開拓業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。目前各種行業(yè)和服務(wù)都在嘗試?yán)镁W(wǎng)絡(luò)，比如郵電、電力、工商、稅務(wù)、交通等都在開展網(wǎng)絡(luò)交費(fèi)業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行的建立可以使銀行與這些部門建立良好的關(guān)系。通過網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，可以實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地與任何賬戶用任何方式的安全支付和結(jié)算，從而有效地?cái)U(kuò)展銀行的業(yè)務(wù)范圍。電子商務(wù)概論2 網(wǎng)上銀行發(fā)展的障礙阻礙網(wǎng)上銀行發(fā)展的因素主要有兩個(gè)：網(wǎng)上安全和客戶群體。首先是網(wǎng)絡(luò)安全。通過Internet處理銀行業(yè)務(wù)無疑將銀行的業(yè)務(wù)推向網(wǎng)絡(luò)，不僅暴露在客戶的面前，同時(shí)也暴露在眾多的網(wǎng)上黑客的面前，他們將是

15、網(wǎng)絡(luò)銀行存在的定時(shí)炸彈，在解決安全問題之前，商業(yè)銀行不能不心存疑慮。盡管目前商業(yè)銀行可以用防火墻和其他加密技術(shù)來保護(hù)自己，但網(wǎng)絡(luò)黑客的存在仍然值得憂慮。其次是客戶群體。目前我國國內(nèi)上網(wǎng)的人數(shù)成幾何級數(shù)增長，但究竟有多少人能夠?qū)ι虡I(yè)銀行的業(yè)務(wù)提出具體需求尚難以預(yù)料，但當(dāng)網(wǎng)絡(luò)群體的擴(kuò)大發(fā)展到一定階段，面向個(gè)人的銀行服務(wù)將是網(wǎng)上銀行首先解決的問題。電子商務(wù)概論第三節(jié) 網(wǎng)上銀行的功能要搞清網(wǎng)上銀行的功能，首先要搞清傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)包括五類：零售、國內(nèi)批發(fā)、全球批發(fā)、投資和信托。電子商務(wù)概論一、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍銀行零售業(yè)務(wù)：面向個(gè)人和團(tuán)體的儲蓄，包括對個(gè)人的貸款、匯兌。銀行國

16、內(nèi)批發(fā)業(yè)務(wù)：國內(nèi)銀行間的交易（如拆借）、銀行間的資金往來（結(jié)算和清算）。全球批發(fā)業(yè)務(wù)：國際間銀行業(yè)務(wù)。銀行投資業(yè)務(wù)：向企業(yè)貸款。銀行信托業(yè)務(wù)：資金的代管和運(yùn)作。電子商務(wù)概論二、網(wǎng)上銀行的功能處于網(wǎng)絡(luò)世界中的銀行，不僅可以完成傳統(tǒng)銀行的絕大部分功能，而且在銀行的業(yè)務(wù)功能上還有所發(fā)展和提高。其系統(tǒng)從功能上一般劃分為三大部分，即企業(yè)網(wǎng)上銀行子系統(tǒng)、個(gè)人網(wǎng)上業(yè)務(wù)子系統(tǒng)及內(nèi)部管理子系統(tǒng)，每個(gè)子系統(tǒng)都按需要設(shè)置不同的系統(tǒng)功能。電子商務(wù)概論1 企業(yè)網(wǎng)上銀行子系統(tǒng)企業(yè)網(wǎng)上銀行子系統(tǒng)目前能夠支持所有的對公企業(yè)客戶，能夠?yàn)榭蛻籼峁┚W(wǎng)上賬務(wù)信息服務(wù)、資金劃撥、網(wǎng)上BtoB支付和批量支付等服務(wù)，使集團(tuán)公司總部能對其分

17、支機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)活動進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，隨時(shí)獲得其賬戶的動態(tài)情況，同時(shí)還能為客戶提供網(wǎng)上BtoB網(wǎng)上支付。同時(shí)，在客戶辦理了網(wǎng)上銀行開戶之后，為客戶發(fā)放以IC卡為存儲介質(zhì)的客戶安全證書。客戶在安裝了網(wǎng)上銀行客戶端安全代理后，可以通過互聯(lián)網(wǎng)直接登錄到網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上銀行的安全認(rèn)證系統(tǒng)在對客戶證書進(jìn)行認(rèn)證之后，便可以進(jìn)行網(wǎng)上交易。另外，客戶在提交支付（支付指令、BtoB支付和批量支付）時(shí)，系統(tǒng)還會提示客戶進(jìn)行電子簽名，以保證交易的唯一性和不可否認(rèn)性，保證客戶交易的安全。電子商務(wù)概論企業(yè)網(wǎng)上銀行子系統(tǒng)的業(yè)務(wù)功能主要有以下幾個(gè)方面：（1）賬戶信息查詢企業(yè)網(wǎng)上銀行子系統(tǒng)能夠?yàn)槠髽I(yè)客戶提供賬戶信息的網(wǎng)上在線查詢、網(wǎng)上

18、下載和電子郵件發(fā)送賬務(wù)信息等服務(wù)，包括賬戶的昨日余額、當(dāng)前余額、當(dāng)日明細(xì)和歷史明細(xì)等等。（2）支付指令支付指令業(yè)務(wù)能夠?yàn)榭蛻籼峁┘瘓F(tuán)、企業(yè)內(nèi)部各分支機(jī)構(gòu)之間的賬務(wù)往來，同時(shí)也能提供集團(tuán)、企業(yè)之間的賬務(wù)往來，并且支持集團(tuán)、企業(yè)向他行賬戶進(jìn)行付款。（3）BtoB網(wǎng)上支付BtoB網(wǎng)上支付能夠?yàn)榭蛻籼峁┚W(wǎng)上BtoB支付平臺。（4）批量支付批量支付業(yè)務(wù)為企業(yè)客戶提供批量付款（包括同城、異地及跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)）、代發(fā)工資、一付多收等批量支付功能。企業(yè)客戶負(fù)責(zé)按銀行要求的格式生成數(shù)據(jù)文件，通過安全通道傳送給銀行，銀行負(fù)責(zé)系統(tǒng)安全及業(yè)務(wù)處理，并將處理結(jié)果反饋給客戶。電子商務(wù)概論2 個(gè)人網(wǎng)上業(yè)務(wù)子系統(tǒng)個(gè)人網(wǎng)上業(yè)務(wù)子

19、系統(tǒng)主要提供信用卡、各種銀行卡、本外幣活期一本通客戶賬務(wù)管理、信息管理、網(wǎng)上支付等功能，是網(wǎng)上銀行對個(gè)人客戶服務(wù)的窗口。其具體業(yè)務(wù)功能包括：（1）賬戶信息查詢系統(tǒng)為客戶提供信息查詢功能，能夠查詢信用卡和銀行卡的人民幣余額和活期一本通的不同幣種的鈔、匯余額；提供信用卡和銀行卡在一定時(shí)間段內(nèi)的歷史明細(xì)數(shù)據(jù)查詢；下載包含信用卡和銀行卡、活期一本通一定時(shí)間段內(nèi)的歷史明細(xì)數(shù)據(jù)的文本文件；查詢使用信用卡進(jìn)行網(wǎng)上支付后的支付記錄。客戶通過登錄網(wǎng)上銀行服務(wù)站點(diǎn)，通過選擇查詢余額、查詢歷史明細(xì)等功能選項(xiàng)，選取相應(yīng)的賬戶和有關(guān)查詢條件（如起始日期），進(jìn)行相關(guān)賬戶的查詢。系統(tǒng)的Web服務(wù)器接收到客戶的查詢請求，根據(jù)

20、不同的查詢請求和客戶所在的地區(qū)將請求組成相應(yīng)的交易請求包，經(jīng)證書簽名后送至該地區(qū)的網(wǎng)上銀行，判斷簽名是否合法，確定是否為真實(shí)可信的交易請求，然后將該交易請求送至分行主機(jī)，并經(jīng)分行主機(jī)處理后，將結(jié)果送回給網(wǎng)上銀行Web服務(wù)器顯示給客戶。電子商務(wù)概論（2）人民幣轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)系統(tǒng)能夠提供個(gè)人客戶本人的或與他人的信用卡和銀行卡之間的卡卡轉(zhuǎn)賬服務(wù)。系統(tǒng)在轉(zhuǎn)賬功能上嚴(yán)格控制了單筆轉(zhuǎn)賬最大限額和當(dāng)日轉(zhuǎn)賬最大限額，使客戶的資金安全有了一定的保障。在對他人轉(zhuǎn)賬時(shí)，系統(tǒng)要求客戶輸入轉(zhuǎn)出賬戶，并輸入轉(zhuǎn)賬所需的網(wǎng)上銀行支付密碼。在轉(zhuǎn)賬成功后，客戶可以馬上查詢本人賬戶余額，確認(rèn)轉(zhuǎn)賬后的賬戶余額變動。電子商務(wù)概論（3）銀證轉(zhuǎn)

21、賬業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供信用卡和銀行卡客戶在網(wǎng)上進(jìn)行銀證轉(zhuǎn)賬的功能，可以實(shí)現(xiàn)銀轉(zhuǎn)證、證轉(zhuǎn)銀、查詢證券資金余額等功能。銀轉(zhuǎn)證指的是客戶可以將其在銀行賬戶的資金轉(zhuǎn)到其在證券公司的資金賬戶上。證轉(zhuǎn)銀指的是客戶可以將其在證券公司的資金賬戶上的資金轉(zhuǎn)到其在銀行開立的資金賬戶?？蛻艨梢酝ㄟ^查詢證券資金余額的功能，實(shí)時(shí)查詢其所在證券資金的賬戶余額?？蛻粼谵D(zhuǎn)賬之后，可以通過查詢證券資金余額功能實(shí)時(shí)查詢轉(zhuǎn)賬是否成功。要進(jìn)行銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，客戶必須首先在其所在城市的銀行及券商處開立能夠互轉(zhuǎn)的銀行賬號和證券公司資金賬號，然后再到銀行網(wǎng)點(diǎn)開通網(wǎng)上銀證業(yè)務(wù)。電子商務(wù)概論（4）外匯買賣業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供客戶通過網(wǎng)上銀行系統(tǒng)進(jìn)行外匯買賣的功

22、能。主要可以實(shí)現(xiàn)外匯即時(shí)買賣、外匯委托買賣、查詢委托明細(xì)、查詢外匯買賣歷史明細(xì)、撤銷委托等功能。（5）賬戶管理業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供客戶對本人網(wǎng)上銀行各種權(quán)限功能、客戶信息的管理以及賬戶的掛失?？蛻艨梢詢鼋Y(jié)或解凍本人的某個(gè)賬戶的網(wǎng)上支付權(quán)限，更換本人登錄用的卡號，凍結(jié)某一個(gè)賬戶已有的網(wǎng)上銀行權(quán)限，比如是否能夠轉(zhuǎn)賬、是否能夠外匯買賣、是否能夠銀證轉(zhuǎn)賬等。電子商務(wù)概論（6）BtoC網(wǎng)上支付個(gè)人客戶在申請開通網(wǎng)上支付功能后，能夠使用本人的信用卡進(jìn)行網(wǎng)上購物后的電子支付。通過賬戶管理功能，客戶還能夠隨時(shí)選擇使用哪一張信用卡來進(jìn)行網(wǎng)上支付。客戶在商戶購物后，進(jìn)入商戶的收銀臺界面，在該界面上選擇某信用卡鏈接，系統(tǒng)將

23、該客戶在商戶處的購物信息包括訂單號、訂單金額等傳送至網(wǎng)上支付交易服務(wù)器（支付網(wǎng)關(guān)），根據(jù)客戶與商戶所在地，采用信用卡的本地授權(quán)交易或是異地授權(quán)交易將請求送到相應(yīng)的分行網(wǎng)上銀行前置機(jī)，經(jīng)處理后將結(jié)果實(shí)時(shí)反饋給商戶。如果交易成功，系統(tǒng)還實(shí)時(shí)地將成功的信息加密簽名后向商戶發(fā)送，并由商戶端的程序接收。商戶將接收到的成功交易信息生成對應(yīng)的對賬單文件，在登錄銀行網(wǎng)站后，將對賬單文件送至銀行，并通過對賬功能實(shí)時(shí)核對該日的訂單信息是否與銀行一致。銀行在商戶對賬后立即進(jìn)行清算，貨款在24小時(shí)內(nèi)即可到賬。第二章第二章 電子商務(wù)與萬維網(wǎng)電子商務(wù)與萬維網(wǎng)電子商務(wù)概論3內(nèi)部管理子系統(tǒng)內(nèi)部管理子系統(tǒng)是整個(gè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)用來

24、進(jìn)行全行范圍內(nèi)的信息維護(hù)的管理界面，通過銀行內(nèi)部網(wǎng)進(jìn)行本地或異地的實(shí)時(shí)管理。系統(tǒng)內(nèi)置總行、省行、市行三類七級柜員，實(shí)現(xiàn)縱向逐級管理、橫向互相審核監(jiān)督的管理機(jī)制。電子商務(wù)概論（1）柜員管理系統(tǒng)在每一類主管柜員處設(shè)置柜員管理功能，提供柜員的增加、刪除、修改、凍結(jié)等功能。每個(gè)操作都必須由一個(gè)柜員實(shí)施，由另一個(gè)柜員進(jìn)行審核后方可成功。柜員的操作將記入柜員操作日志之中，以供日后監(jiān)督之用。（2）客戶管理系統(tǒng)的客戶管理功能提供對網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的個(gè)人客戶、企業(yè)客戶以及BtoC和BtoB的商戶進(jìn)行開戶、信息維護(hù)、凍結(jié)解凍等功能，重要操作必須由經(jīng)辦柜員操作，然后由主辦柜員審核方才生效。每一個(gè)相關(guān)的操作都將寫入操作日

25、志中，供日后監(jiān)督之用。（3）事后監(jiān)督系統(tǒng)提供了詳細(xì)的柜員操作日志、客戶交易日志的查詢功能，以供柜員管理監(jiān)督?？梢酝ㄟ^客戶、柜員信息、交易和操作時(shí)間、交易和操作類型等各種條件進(jìn)行組合查詢。（4）系統(tǒng)設(shè)置系統(tǒng)提供了從總行到市行的多級系統(tǒng)參數(shù)設(shè)置?？傂性O(shè)置的系統(tǒng)參數(shù)(比如轉(zhuǎn)賬限額等)會影響全國網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，各地區(qū)自己設(shè)置的參數(shù)(比如外匯買賣最小限額等)會影響該地區(qū)的設(shè)置。通過系統(tǒng)設(shè)置功能，使網(wǎng)上銀行系統(tǒng)對客戶的服務(wù)做到各地區(qū)靈活的配置。電子商務(wù)概論第四節(jié) 使用技術(shù)與業(yè)務(wù)流程一、網(wǎng)上銀行的構(gòu)成目前國內(nèi)各商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)的連接，一般都采取總行一個(gè)入口點(diǎn)，然后超級鏈接到各分行。其系統(tǒng)整體構(gòu)成

26、從邏輯上來講一般可分為以下六個(gè)部分。電子商務(wù)概論1 網(wǎng)上銀行管理子系統(tǒng)網(wǎng)上銀行管理子系統(tǒng)是后臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)，包括對網(wǎng)上銀行運(yùn)行、監(jiān)測、統(tǒng)計(jì)等內(nèi)部管理功能。為客戶開戶申請注冊的審核、客戶信息變更的審核以及客戶網(wǎng)上交易統(tǒng)計(jì)、運(yùn)行情況日志查詢、開銷戶情況查詢、業(yè)務(wù)狀況統(tǒng)計(jì)、網(wǎng)上交易實(shí)時(shí)監(jiān)控等提供了有效的手段。2 證書管理子系統(tǒng)包括操作員證書管理模塊及客戶證書管理模塊，負(fù)責(zé)操作員證書及客戶證書的管理。3 安全認(rèn)證子系統(tǒng)主要負(fù)責(zé)客戶網(wǎng)上交易的身份驗(yàn)證、加密傳輸及數(shù)字簽名，在客戶與銀行之間建立起透明的安全加密通道。電子商務(wù)概論4 網(wǎng)上交易子系統(tǒng)網(wǎng)上交易子系統(tǒng)是網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的核心模塊，包括客戶機(jī)交易模塊、各分行

27、應(yīng)用服務(wù)器模塊、數(shù)據(jù)庫模塊、WWW服務(wù)器模塊、辦公郵件系統(tǒng)、付款指令模塊等，負(fù)責(zé)完成所有網(wǎng)上交易的邏輯處理。5 BtoBBtoC支付平臺以網(wǎng)上銀行系統(tǒng)為基礎(chǔ)，為BtoB及BtoC應(yīng)用模式的電子商務(wù)應(yīng)用提供資金支付平臺，完成客戶、商戶、銀行三方的信息加密及交易安全，并為銀行后臺的清算系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)支持。6 批量處理系統(tǒng)完成網(wǎng)上銀行的日終處理功能，主要提供歷史賬務(wù)明細(xì)等批量數(shù)據(jù)，保證網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的連續(xù)工作。電子商務(wù)概論二、使用技術(shù)網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)使用的主要技術(shù)方法是在Internet上建立網(wǎng)上銀行的服務(wù)器，將Internet與銀行核心業(yè)務(wù)處理和客戶信息數(shù)據(jù)庫連接在一起，為網(wǎng)上用戶提供與銀行通信的各種手段

28、。包括基于瀏覽器的訪問、電子郵件、對話區(qū)、討論組、Web電話等。1基于瀏覽器的訪問基于瀏覽器的訪問是目前最普遍的方式，是WWW與客戶自助服務(wù)的結(jié)合。電子商務(wù)概論2電子郵件雖然電子郵件是一種比較通用的方式，但由于銀行系統(tǒng)的特殊性，在使用電子郵件的系統(tǒng)中，除一般常規(guī)技術(shù)外，還要考慮以下幾個(gè)問題：（1）采用的電子郵件標(biāo)準(zhǔn)。（2）圖像處理的方法。（3）是否使用加密或授權(quán)。（4）使用共享郵箱及個(gè)人郵箱的規(guī)則。電子商務(wù)概論3對話區(qū)對話區(qū)提供客戶與銀行的實(shí)時(shí)討論。在使用對話區(qū)方式時(shí)，銀行需要考慮解決以下問題：（1） 要建立對話日志和服務(wù)質(zhì)量控制系統(tǒng)。（2） 要建立有關(guān)知識庫，幫助用戶解決常見問題。電子商務(wù)概

29、論4討論組討論組為客戶提供就某些話題交流信息，是客戶間通信的一種手段，是公共的或限于某些用戶組的，并非一對一的問答，銀行并不需要回答所有問題。網(wǎng)上銀行應(yīng)盡可能維持一個(gè)用戶論壇，建立有關(guān)話題，監(jiān)控發(fā)來的信息，為客戶與銀行、客戶與客戶間建立一個(gè)良好的溝通渠道。電子商務(wù)概論5Web電話基于Web的電話提供了在Internet上進(jìn)行電話交談的功能。在使用中，銀行必須考慮解決以下的問題：（1）把Internet電話與通常的電話中心結(jié)合在一起。（2）建立通信日志、錄音功能等安全機(jī)制。（3）保證服務(wù)質(zhì)量。電子商務(wù)概論三、網(wǎng)上銀行主要業(yè)務(wù)流程1客戶開戶流程網(wǎng)上銀行客戶開戶后，除持有證書外，還要到柜臺簽約。電子商務(wù)概論使用網(wǎng)上交易的用戶申請證書的流程如下：（1）客戶使用瀏覽器通過Internet登錄到網(wǎng)銀中心的“申請服務(wù)器”（數(shù)據(jù)庫）上，填寫開戶申請表，提交申請。（2）網(wǎng)銀中心將開戶申請信息通過內(nèi)部網(wǎng)以郵件形式發(fā)送到簽約柜臺。（3）客戶持有效身份證件和賬戶憑證到簽約柜臺辦理簽約手續(xù)，簽