電子銀行的發(fā)展概況

1、1電子銀行的發(fā)展概況電子銀行的發(fā)展概況2p 銀行的定義銀行的定義銀行是經(jīng)營貨幣的單位銀行是經(jīng)營貨幣的單位社會商品生產(chǎn)、流通和消費體系的命脈和支柱社會商品生產(chǎn)、流通和消費體系的命脈和支柱銀行的電子化和信息化，是國民經(jīng)濟信息化的銀行的電子化和信息化，是國民經(jīng)濟信息化的基礎基礎第一節(jié)第一節(jié) 電子銀行的產(chǎn)生與發(fā)展電子銀行的產(chǎn)生與發(fā)展3p商業(yè)銀行商業(yè)銀行 商業(yè)銀行是指以吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)商業(yè)銀行是指以吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務，以營利為目的的企業(yè)法人算等業(yè)務，以營利為目的的企業(yè)法人. . 第一節(jié)第一節(jié) 電子銀行的產(chǎn)生與發(fā)展電子銀行的產(chǎn)生與發(fā)展商業(yè)銀行商業(yè)銀行國有獨資商業(yè)銀行國有獨資商業(yè)銀

2、行國有資產(chǎn)占控股地位的股份制商業(yè)銀行國有資產(chǎn)占控股地位的股份制商業(yè)銀行4p 思考思考: 中國人民銀行是否是銀行中國人民銀行是否是銀行? 是否是商業(yè)銀行是否是商業(yè)銀行?5p 電子銀行的出現(xiàn)電子銀行的出現(xiàn)銀行電子化建設開始于銀行電子化建設開始于2020世紀世紀5050年代年代到到8080年代后逐步形成了電子銀行年代后逐步形成了電子銀行p 電子銀行的定義電子銀行的定義指利用網(wǎng)絡優(yōu)勢，為客戶提供網(wǎng)絡服務，包指利用網(wǎng)絡優(yōu)勢，為客戶提供網(wǎng)絡服務，包括各種費用的繳納、個人賬戶之間的轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)括各種費用的繳納、個人賬戶之間的轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付及直接匯款等功能。上支付及直接匯款等功能。 6p 電子銀行的定義電子銀行的

3、定義利用網(wǎng)絡技術(shù)，為客戶提供實時、遠距離、利用網(wǎng)絡技術(shù)，為客戶提供實時、遠距離、全方位、個性化、虛擬化金融服務的銀行。全方位、個性化、虛擬化金融服務的銀行。利用電子系統(tǒng)實現(xiàn)銀行操作的業(yè)務，包括網(wǎng)利用電子系統(tǒng)實現(xiàn)銀行操作的業(yè)務，包括網(wǎng)絡銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行等等絡銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行等等。它的主要目的是通過完善的金融網(wǎng)絡體系為。它的主要目的是通過完善的金融網(wǎng)絡體系為客戶帶來便利?？蛻魩肀憷?。 7p 電子銀行的角色電子銀行的角色1)1)電子銀行部應該是一個業(yè)務部門，它與傳統(tǒng)電子銀行部應該是一個業(yè)務部門，它與傳統(tǒng)業(yè)務部門的業(yè)務部門的區(qū)別在于依托電子化的服務渠道；區(qū)別在于依

4、托電子化的服務渠道；2)2)電子銀行部是一個電子銀行部是一個“第二第二ITIT部部”，即在第一，即在第一ITIT系統(tǒng)搭建的基礎上，成為一個系統(tǒng)搭建的基礎上，成為一個ITIT技術(shù)的應用技術(shù)的應用和管理部門；和管理部門；3) 3) 電子銀行部是一種電子銀行部是一種行中行行中行的模式，即在原來的模式，即在原來物理銀行的基礎上的一種功能完備的虛擬物理銀行的基礎上的一種功能完備的虛擬銀行銀行模式；模式；8p 網(wǎng)絡銀行的定義網(wǎng)絡銀行的定義 從廣義上看，凡是基于獨立的網(wǎng)站為客戶提供有關(guān)從廣義上看，凡是基于獨立的網(wǎng)站為客戶提供有關(guān)銀行業(yè)務與信息服務的銀行均可以稱為網(wǎng)絡銀行。銀行業(yè)務與信息服務的銀行均可以稱為網(wǎng)

5、絡銀行。 網(wǎng)絡銀行是指那些通過電子通道提供零售與小額產(chǎn)網(wǎng)絡銀行是指那些通過電子通道提供零售與小額產(chǎn)品和服務的銀行，例如提供存貸、電子商務、賬戶品和服務的銀行，例如提供存貸、電子商務、賬戶管理等服務。管理等服務。9p 電子銀行和網(wǎng)絡銀行的比較電子銀行和網(wǎng)絡銀行的比較p 電子銀行電子銀行(On (On Line Bank) Line Bank) 1 1）主要包含企業(yè)銀行（）主要包含企業(yè)銀行（Firm BankFirm Bank）和家庭銀）和家庭銀行兩種服務。行兩種服務。2 2）特點）特點n不能進行跨行的作業(yè)不能進行跨行的作業(yè)n只對銀行所屬的客戶服務只對銀行所屬的客戶服務10p 網(wǎng)絡銀行（網(wǎng)絡銀行（

6、Internet BankInternet Bank）n使用者不需購買任何的軟件，也不必在計算機儲存使用者不需購買任何的軟件，也不必在計算機儲存任何的數(shù)據(jù)、作任何的備份、或為了升級新版本。任何的數(shù)據(jù)、作任何的備份、或為了升級新版本。n所有交易的數(shù)據(jù)均被安全的儲存在網(wǎng)絡服務器之中所有交易的數(shù)據(jù)均被安全的儲存在網(wǎng)絡服務器之中n任何一部接有任何一部接有InternetInternet的計算機，均可隨時進入網(wǎng)的計算機，均可隨時進入網(wǎng)絡銀行進行交易，不受時間和空間的限制絡銀行進行交易，不受時間和空間的限制11p現(xiàn)代化電子銀行的產(chǎn)生現(xiàn)代化電子銀行的產(chǎn)生兩個關(guān)系兩個關(guān)系商品生產(chǎn)和資本積累商品生產(chǎn)和資本積累商

7、品流和貨幣流商品流和貨幣流12第一節(jié)第一節(jié) 電子銀行的產(chǎn)生與發(fā)展電子銀行的產(chǎn)生與發(fā)展一、一、C&CC&C、ITIT和和WebWeb，使傳統(tǒng)銀行發(fā)展成電子銀行，使傳統(tǒng)銀行發(fā)展成電子銀行銀行的電子化建設始于銀行的電子化建設始于2020世紀世紀5050年代年代C&CC&C、ITIT和和WebWeb的基礎結(jié)構(gòu)，同銀行的核心業(yè)務、管的基礎結(jié)構(gòu)，同銀行的核心業(yè)務、管理和監(jiān)控體系有機結(jié)合，產(chǎn)生了電子銀行理和監(jiān)控體系有機結(jié)合，產(chǎn)生了電子銀行電子銀行是數(shù)字化和信息化了的高效率、低運行成電子銀行是數(shù)字化和信息化了的高效率、低運行成本的銀行，它通過電子傳輸方式，向客戶提供全方本的銀行

8、，它通過電子傳輸方式，向客戶提供全方位、全天候、高品質(zhì)又安全的銀行服務，不僅提供位、全天候、高品質(zhì)又安全的銀行服務，不僅提供綜合支付服務，還提供金融信息增值服務綜合支付服務，還提供金融信息增值服務電子銀行是現(xiàn)代社會經(jīng)濟的支柱和命脈電子銀行是現(xiàn)代社會經(jīng)濟的支柱和命脈 ，有力地，有力地促進社會經(jīng)濟的發(fā)展，推動全球金融一體化和經(jīng)濟促進社會經(jīng)濟的發(fā)展，推動全球金融一體化和經(jīng)濟一體化的發(fā)展進程；也加劇了金融業(yè)的經(jīng)營風險和一體化的發(fā)展進程；也加劇了金融業(yè)的經(jīng)營風險和生存競爭生存競爭 13n 銀行電子化的銀行電子化的4個發(fā)展階段（質(zhì)量與成本）個發(fā)展階段（質(zhì)量與成本） 電子化、信息化、虛擬化、智能化電子化、信

9、息化、虛擬化、智能化 1 傳統(tǒng)業(yè)務（吸收存款、發(fā)放貸款、辦理匯款結(jié)算等）傳統(tǒng)業(yè)務（吸收存款、發(fā)放貸款、辦理匯款結(jié)算等）處理實現(xiàn)了電子化處理實現(xiàn)了電子化 聯(lián)機柜員系統(tǒng)的特點聯(lián)機柜員系統(tǒng)的特點1)提高銀行業(yè)務的操作效率提高銀行業(yè)務的操作效率2)增加市場的占有率增加市場的占有率3)有效降低運行成本有效降低運行成本142 自助銀行服務階段自助銀行服務階段 ATM（Automatic Teller Machine）：）： 自動柜員機自動柜員機 2) POS（Point Of Sale）：銷售點終端機）：銷售點終端機 3) HB(Home Banking)：家庭銀行系統(tǒng)：家庭銀行系統(tǒng) 4)綜合業(yè)務處理系統(tǒng)

10、：銀行柜面業(yè)務，銀行卡綜合業(yè)務處理系統(tǒng)：銀行柜面業(yè)務，銀行卡業(yè)務，業(yè)務，ATM服務，服務，POS,企業(yè)銀行服務等。企業(yè)銀行服務等。共同點：共同點： 由客戶啟動交易，而后數(shù)據(jù)流通過電子傳由客戶啟動交易，而后數(shù)據(jù)流通過電子傳輸和計算機處理，產(chǎn)生適當?shù)慕?、貸和控制輸和計算機處理，產(chǎn)生適當?shù)慕?、貸和控制信息，以完成對客戶的服務。信息，以完成對客戶的服務。15 3 3提供金融信息增值服務階段提供金融信息增值服務階段1 1）幫助用戶）幫助用戶 “信息信息知識知識競爭能力競爭能力”的轉(zhuǎn)變的轉(zhuǎn)變2 2）金融信息自身具有的吸引力（信息能增值）金融信息自身具有的吸引力（信息能增值）3 3）投資咨詢、代客理財、各種

11、輔助決策支持的信息）投資咨詢、代客理財、各種輔助決策支持的信息咨詢等。咨詢等。161）建立）建立C&C+IT+WEB的基礎結(jié)構(gòu)，融合核心的基礎結(jié)構(gòu)，融合核心業(yè)務業(yè)務2）兩種發(fā)展模式）兩種發(fā)展模式p虛擬網(wǎng)上銀行：完全依賴于虛擬網(wǎng)上銀行：完全依賴于INTERNET.p傳統(tǒng)銀行通過傳統(tǒng)銀行通過INTERNET開展原有的銀行業(yè)務開展原有的銀行業(yè)務服務。（家庭銀行服務和企業(yè)銀行服務）服務。（家庭銀行服務和企業(yè)銀行服務）3）其他虛擬銀行服務：）其他虛擬銀行服務： 電話銀行、呼叫中心、移動銀行電話銀行、呼叫中心、移動銀行 4 4 增加網(wǎng)上銀行服務階段增加網(wǎng)上銀行服務階段17二、電子銀行的發(fā)展歷程二、

12、電子銀行的發(fā)展歷程 C&CC&C同銀行業(yè)務結(jié)合，傳統(tǒng)業(yè)務處理實現(xiàn)同銀行業(yè)務結(jié)合，傳統(tǒng)業(yè)務處理實現(xiàn)電子化電子化 推出新型的推出新型的自助銀行服務自助銀行服務。以銀行卡為介質(zhì)，提供。以銀行卡為介質(zhì)，提供ATMATM服務、服務、POSPOS服務和服務和HBHB服務服務 “C&CC&CITIT”同銀行核心業(yè)務和經(jīng)營管理相結(jié)合，推同銀行核心業(yè)務和經(jīng)營管理相結(jié)合，推出金融信息增值服務。進入出金融信息增值服務。進入2121世紀后，銀行向信息世紀后，銀行向信息化的高級階段化的高級階段智能化發(fā)展智能化發(fā)展。打造智能型銀行是。打造智能型銀行是2121世紀金融現(xiàn)代化的發(fā)展方向世紀金融

13、現(xiàn)代化的發(fā)展方向 “C&CC&CITITWebWeb”融入銀行業(yè)務和經(jīng)營管理全過程融入銀行業(yè)務和經(jīng)營管理全過程，推出網(wǎng)上銀行服務，推出網(wǎng)上銀行服務，實體銀行向虛擬銀行發(fā)展實體銀行向虛擬銀行發(fā)展18案例一：案例一：p 許霆案從無期到五年有期徒刑許霆案從無期到五年有期徒刑 2006年年4月月21日，位于廣州天河區(qū)黃埔大道西平云路的廣州市日，位于廣州天河區(qū)黃埔大道西平云路的廣州市商業(yè)銀行的一臺自動取款機商業(yè)銀行的一臺自動取款機(ATM)，由于廣電運通金融電子股份，由于廣電運通金融電子股份有限公司為其進行系統(tǒng)升級，一度出現(xiàn)故障。有限公司為其進行系統(tǒng)升級，一度出現(xiàn)故障。 在當晚在當晚10

14、點左右，點左右，24歲的山西臨汾市襄汾縣小伙子許霆發(fā)現(xiàn)歲的山西臨汾市襄汾縣小伙子許霆發(fā)現(xiàn)，他在，他在ATM里取了里取了1000元后，銀行卡里才扣掉元后，銀行卡里才扣掉1元，他嘗試性地元，他嘗試性地再取一次錢，還是取再取一次錢，還是取1000元扣元扣1元元難以置信的許霆利用他余難以置信的許霆利用他余額額170多元的銀行卡，分多元的銀行卡，分171次從次從ATM中提取了中提取了17.5萬元。萬元。p 侵占罪和盜竊罪之爭侵占罪和盜竊罪之爭19案例二案例二 云南許霆云南許霆”何鵬案驚人逆轉(zhuǎn)：省高院近日將何鵬案的何鵬案驚人逆轉(zhuǎn)：省高院近日將何鵬案的刑期從無期減為八年零六個月。目前，該案已報中國刑期從無期

15、減為八年零六個月。目前，該案已報中國最高人民法院進行復核，一旦最高法院核準，案發(fā)時最高人民法院進行復核，一旦最高法院核準，案發(fā)時為大學生的何鵬將于二為大學生的何鵬將于二0一一0年一月十六日獲釋。年一月十六日獲釋。 何鵬原系云南省公安?？茖W校學生，二何鵬原系云南省公安?？茖W校學生，二000年九月家年九月家人為其辦理了一張金穗儲蓄卡。次年三月二日，何鵬人為其辦理了一張金穗儲蓄卡。次年三月二日，何鵬拿著這張余額為十元的儲蓄卡，到自動取款機上查詢拿著這張余額為十元的儲蓄卡，到自動取款機上查詢存款余額，因農(nóng)行云南省分行計算機系統(tǒng)發(fā)生故障，存款余額，因農(nóng)行云南省分行計算機系統(tǒng)發(fā)生故障，造成部分造成部分AT

16、M機失控。何鵬原本僅有十元錢的卡上顯機失控。何鵬原本僅有十元錢的卡上顯示有巨額存款，何遂用該卡先后取出現(xiàn)金近四十三萬示有巨額存款，何遂用該卡先后取出現(xiàn)金近四十三萬元。元。20三、推進電子銀行建設的主要困難三、推進電子銀行建設的主要困難法律和法規(guī)建設法律和法規(guī)建設的滯后的滯后 商業(yè)銀行法商業(yè)銀行法電子簽名法電子簽名法需要大量需要大量資金資金 缺乏既掌握現(xiàn)代科學技術(shù)，又掌握現(xiàn)代金融缺乏既掌握現(xiàn)代科學技術(shù)，又掌握現(xiàn)代金融管理知識的管理知識的復合型科技人才和管理人才復合型科技人才和管理人才需要改變?nèi)藗兊膫鹘y(tǒng)金融習慣和管理需要改變?nèi)藗兊膫鹘y(tǒng)金融習慣和管理習慣習慣21第二節(jié)第二節(jié) 支付和支付系統(tǒng)的產(chǎn)生與發(fā)

17、展支付和支付系統(tǒng)的產(chǎn)生與發(fā)展一一 、支付和支付系統(tǒng)、支付和支付系統(tǒng) 1 什么是支付什么是支付?交易交易支付支付支付活動支付活動資金資金金融交易：金融交易： 在商品交易、證券交易、貨幣交易和勞務服務中在商品交易、證券交易、貨幣交易和勞務服務中產(chǎn)生的各種支付活動支付。交易雙方的資金往來產(chǎn)生的各種支付活動支付。交易雙方的資金往來22第二節(jié)第二節(jié) 支付和支付系統(tǒng)的產(chǎn)生與發(fā)展支付和支付系統(tǒng)的產(chǎn)生與發(fā)展p支付方式的發(fā)展歷史支付方式的發(fā)展歷史p公元前公元前10世紀：貝殼世紀：貝殼p公元前公元前10世紀世紀6世紀：希臘印度世紀：希臘印度 金屬貨幣金屬貨幣 主宰物品交易兩千年之久主宰物品交易兩千年之久p中世紀：

18、意大利支票中世紀：意大利支票p美國：美國：1690 首次發(fā)行首次發(fā)行p1950：美國第一章信用卡：美國第一章信用卡p目前：目前：p有形商店消費：現(xiàn)金。有形商店消費：現(xiàn)金。p非現(xiàn)金支付方式：支票。非現(xiàn)金支付方式：支票。23第二節(jié)第二節(jié) 支付和支付系統(tǒng)的產(chǎn)生與發(fā)展支付和支付系統(tǒng)的產(chǎn)生與發(fā)展p支付方式變革支付方式變革p主要特征：信用卡和電子支付方式正逐步代替現(xiàn)金主要特征：信用卡和電子支付方式正逐步代替現(xiàn)金和支票。和支票。pB2C電子商務經(jīng)營者，普遍采用信用卡支付方式。電子商務經(jīng)營者，普遍采用信用卡支付方式。（北美和西歐）（北美和西歐）p任何一種支付方式的發(fā)展不是一躍而就的。任何一種支付方式的發(fā)展不是

19、一躍而就的。p對關(guān)注國際市場的商家：需要一套能夠支持多種電對關(guān)注國際市場的商家：需要一套能夠支持多種電子支付方式的機制（銀行轉(zhuǎn)賬、子支付方式的機制（銀行轉(zhuǎn)賬、COD、電子支票、電子支票、私人標記卡、贈送卡、即時信用）、私人標記卡、贈送卡、即時信用）24開篇案例：開篇案例：pEbay:p口號：世界的網(wǎng)上購物市場口號：世界的網(wǎng)上購物市場(The Worlds Online Marketplace) p產(chǎn)品：產(chǎn)品： 網(wǎng)上拍賣、電子商務、購物商場、網(wǎng)上拍賣、電子商務、購物商場、PayPal、Skype p起源和歷史：一只壞掉的雷射指示器起源和歷史：一只壞掉的雷射指示器 ， 一些一些PEZ Candy的

20、玩具。的玩具。p物品與服務：物品與服務： 稀有且珍貴稀有且珍貴 滿布灰塵、看起來毫不起眼的小玩意滿布灰塵、看起來毫不起眼的小玩意 25開篇案例：開篇案例：pEbay:peBay推翻了以往那種規(guī)模較小的跳蚤市場，將買家推翻了以往那種規(guī)模較小的跳蚤市場，將買家與賣家拉在一起，創(chuàng)造一個永不休息的市場。與賣家拉在一起，創(chuàng)造一個永不休息的市場。p大型的跨國公司（大型的跨國公司（IBM）利用）利用eBay的固定價或競價的固定價或競價拍賣來銷售他們的新產(chǎn)品或服務。拍賣來銷售他們的新產(chǎn)品或服務。p軟體工程師們借著加入軟體工程師們借著加入eBay Developers Program，得以使用，得以使用eBay

21、 API，創(chuàng)造許多與，創(chuàng)造許多與eBay相整合的軟相整合的軟體。截至體。截至2005年年6月，已經(jīng)有超過月，已經(jīng)有超過15,000人加入這個人加入這個計劃，其中包含許多公司創(chuàng)造許多的軟體使的計劃，其中包含許多公司創(chuàng)造許多的軟體使的eBay買家與賣家能夠更方便。買家與賣家能夠更方便。 26開篇案例：開篇案例：pEbay:p爭議性且違反道德標準的拍賣。爭議性且違反道德標準的拍賣。p1999年有位仁兄看中了龐大年有位仁兄看中了龐大(但卻違法但卻違法)的器官移植市場，的器官移植市場，在在eBay刊登一則腎臟的拍賣，想借此獲利刊登一則腎臟的拍賣，想借此獲利p獲利與交易獲利與交易p向每筆拍賣收取刊登費（費

22、用從向每筆拍賣收取刊登費（費用從0.25至至80元美金不等）。元美金不等）。 p向每筆以成交的拍賣再收取一筆成交費（成交價的向每筆以成交的拍賣再收取一筆成交費（成交價的25%不等）不等）p由于由于eBay另外擁有另外擁有PayPal，也從此處產(chǎn)生利益。，也從此處產(chǎn)生利益。 p經(jīng)營策略經(jīng)營策略p在于增加使用在于增加使用eBay系統(tǒng)的跨國交易。系統(tǒng)的跨國交易。eBay將領域延伸至將領域延伸至包括中國及印度在內(nèi)的國家。包括中國及印度在內(nèi)的國家。 27開篇案例：開篇案例：pEbay:在中國的發(fā)展在中國的發(fā)展：peBay擴張失敗的國家和地區(qū)是中國大陸、中國臺灣擴張失敗的國家和地區(qū)是中國大陸、中國臺灣及日

23、本。及日本。p雅虎在日本經(jīng)營的拍賣業(yè)務在日本國內(nèi)已占據(jù)領導雅虎在日本經(jīng)營的拍賣業(yè)務在日本國內(nèi)已占據(jù)領導地位，迫使地位，迫使eBay鎩羽而歸。鎩羽而歸。p臺灣的臺灣的eBay亦敵不過雅虎奇摩拍賣網(wǎng)站的市占率，亦敵不過雅虎奇摩拍賣網(wǎng)站的市占率，也以與也以與PChome聯(lián)名的名義間接退出臺灣市場。聯(lián)名的名義間接退出臺灣市場。peBay最初通過收購易趣的方式進入中國大陸市場，最初通過收購易趣的方式進入中國大陸市場，但之后在與淘寶的競爭中落敗，最終以與但之后在與淘寶的競爭中落敗，最終以與TOM合資合資成立成立“新易趣新易趣”的方式退出大陸市場。的方式退出大陸市場。28擴充閱讀擴充閱讀 Paypal官方注

24、冊地址官方注冊地址 https:/ 貝寶：貝寶：PayPal的中國大陸網(wǎng)站，貝寶使用人民幣作的中國大陸網(wǎng)站，貝寶使用人民幣作為唯一的支付貨幣。為唯一的支付貨幣。http:/ ebay美國官方網(wǎng)站美國官方網(wǎng)站 http:/ 易趣網(wǎng)易趣網(wǎng) http:/ 293031第二節(jié)第二節(jié) 支付和支付系統(tǒng)的產(chǎn)生與發(fā)展支付和支付系統(tǒng)的產(chǎn)生與發(fā)展一、支付和支付系統(tǒng)一、支付和支付系統(tǒng) 商品交易時的支付過程商品交易時的支付過程（圖圖1-1 1-1 ） 在支付活動中，銀行與在支付活動中，銀行與客戶之間的支付與結(jié)算客戶之間的支付與結(jié)算，是銀行向客戶提供的，是銀行向客戶提供的一種金融服務；一種金融服務； 中央銀行與商業(yè)銀行

25、之中央銀行與商業(yè)銀行之間的支付與結(jié)算，使商間的支付與結(jié)算，使商品交易中的支付活動得品交易中的支付活動得以最終完成以最終完成 中央銀行中央銀行 商業(yè)銀行甲商業(yè)銀行甲 商業(yè)銀行乙商業(yè)銀行乙 客戶甲客戶甲 客戶乙客戶乙商品流商品流 圖圖1-1 1-1 商品交易時的支付過程商品交易時的支付過程支票流支票流資金流資金流32支付系統(tǒng)：支付系統(tǒng)： 它是它是支付過程中，經(jīng)濟交往的雙方和銀行維系在一支付過程中，經(jīng)濟交往的雙方和銀行維系在一起而組成的系統(tǒng)起而組成的系統(tǒng) 商品交易時的支付過程的復雜程度，隨商品交易雙商品交易時的支付過程的復雜程度，隨商品交易雙方開戶銀行之間的關(guān)系不同而異方開戶銀行之間的關(guān)系不同而異

26、定義：支付系統(tǒng)一個國家或地區(qū)對伴隨著經(jīng)濟活動定義：支付系統(tǒng)一個國家或地區(qū)對伴隨著經(jīng)濟活動而產(chǎn)生的交易者之間、金融機構(gòu)之間的債權(quán)債務關(guān)而產(chǎn)生的交易者之間、金融機構(gòu)之間的債權(quán)債務關(guān)系進行清償?shù)闹贫劝才牛怯商峁┲Ц肚逅惴盏南颠M行清償?shù)闹贫劝才?，是由提供支付清算服務的中介機構(gòu)中介機構(gòu)和實現(xiàn)支付指令傳送及資金清算的和實現(xiàn)支付指令傳送及資金清算的專業(yè)技專業(yè)技術(shù)手段術(shù)手段共同組成，用以實現(xiàn)共同組成，用以實現(xiàn)債權(quán)債務清償及資金轉(zhuǎn)債權(quán)債務清償及資金轉(zhuǎn)移移的一種制度性安排的一種制度性安排 33支付的形式支付的形式 1) 直接支付：顧客直接支付：顧客- -顧客顧客 2)2)支票支付支票支付 3)3)國際支付國際

27、支付銀行卡支付銀行卡支付InternetInternet支付支付網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行19961996年年 2020世紀世紀8080年代以前年代以前2020世紀世紀9090年代中年代中支付系統(tǒng)的發(fā)展支付系統(tǒng)的發(fā)展34二、支付系統(tǒng)的發(fā)展二、支付系統(tǒng)的發(fā)展銀行卡的推出，銀行卡的推出，EFT（電子資金轉(zhuǎn)賬）系（電子資金轉(zhuǎn)賬）系統(tǒng)的推廣應用，使資金支付活動的各方統(tǒng)的推廣應用，使資金支付活動的各方有機地聯(lián)系在一起，形成了各種電子支有機地聯(lián)系在一起，形成了各種電子支付系統(tǒng)付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)是國民經(jīng)濟大動脈的重要電子支付系統(tǒng)是國民經(jīng)濟大動脈的重要系統(tǒng)，維系著整個社會的經(jīng)濟活動系統(tǒng)，維系著整個社會的經(jīng)濟活動 35案

28、例分析案例分析p年前最后一個工作日的年前最后一個工作日的2月月12日，央行決定，日，央行決定，2月月25日日起再次上調(diào)起再次上調(diào)存款準備金率存款準備金率0.5個百分點，農(nóng)信社等涉農(nóng)個百分點，農(nóng)信社等涉農(nóng)小型金融機構(gòu)暫不上調(diào)。小型金融機構(gòu)暫不上調(diào)。p點評：點評： 在本輪第一次上調(diào)存款準備金率一個月后，央行在本輪第一次上調(diào)存款準備金率一個月后，央行再次動用數(shù)量工具，上調(diào)存款準備金率再次動用數(shù)量工具，上調(diào)存款準備金率0.5個百分點。個百分點。此次上調(diào)主要是為了節(jié)后快速回籠資金，并對沖此次上調(diào)主要是為了節(jié)后快速回籠資金，并對沖2-3月到期的大量央票，同時也為了避免金融機構(gòu)繼續(xù)大月到期的大量央票，同時也

29、為了避免金融機構(gòu)繼續(xù)大量放貸。從央行的調(diào)控時機和手段來看，其調(diào)控經(jīng)驗量放貸。從央行的調(diào)控時機和手段來看，其調(diào)控經(jīng)驗和及時性明顯高于和及時性明顯高于04年，對于經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展有好處。年，對于經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展有好處。36p 金融機構(gòu)必須將存款的一部分繳存在中央銀行，這部分存款叫金融機構(gòu)必須將存款的一部分繳存在中央銀行，這部分存款叫做做存款準備金存款準備金；存款準備金占金融機構(gòu)存款總額的比例則叫做；存款準備金占金融機構(gòu)存款總額的比例則叫做存款準備金率。存款準備金率。 p 如存款準備金率為如存款準備金率為7，表示金融機構(gòu)每吸收，表示金融機構(gòu)每吸收100萬元存款，要萬元存款，要向央行繳存向央行繳存7萬元的存款

30、準備金，用于發(fā)放貸款的資金為萬元的存款準備金，用于發(fā)放貸款的資金為93萬萬元。倘若將存款準備金率提高到元。倘若將存款準備金率提高到7.5，那么金融機構(gòu)的可貸，那么金融機構(gòu)的可貸資金將減少到資金將減少到92.5 萬元。萬元。p 在存款準備金制度下，金融機構(gòu)不能將其吸收的存款全部用于在存款準備金制度下，金融機構(gòu)不能將其吸收的存款全部用于發(fā)放貸款，必須保留一定的資金即存款準備金，以備客戶提款發(fā)放貸款，必須保留一定的資金即存款準備金，以備客戶提款的需要，因此存款準備金制度有利于保證金融機構(gòu)對客戶的正的需要，因此存款準備金制度有利于保證金融機構(gòu)對客戶的正常支付。常支付。p 存款準備金逐步演變?yōu)橹匾呢泿?/p>

31、政策工具。當中央銀行降低存款準備金逐步演變?yōu)橹匾呢泿耪吖ぞ?。當中央銀行降低存款準備金率時，金融機構(gòu)可用于貸款的資金增加，社會的貸存款準備金率時，金融機構(gòu)可用于貸款的資金增加，社會的貸款總量和貨幣供應量也相應增加；反之，社會的貸款總量和貨款總量和貨幣供應量也相應增加；反之，社會的貸款總量和貨幣供應量將相應減少。幣供應量將相應減少。 p 央行決定提高存款準備金率是對貨幣政策的宏觀調(diào)控，旨在防央行決定提高存款準備金率是對貨幣政策的宏觀調(diào)控，旨在防止貨幣信貸過快增長。今年以來投資增長過快的勢頭不減。而止貨幣信貸過快增長。今年以來投資增長過快的勢頭不減。而投資增長過快的主要原因之一就是投資增長過快的

32、主要原因之一就是貨幣信貸增長過快。貨幣信貸增長過快。提高存提高存款準備金率可以相應地減緩貨幣信貸增長?？顪蕚浣鹇士梢韵鄳販p緩貨幣信貸增長。37 支付系統(tǒng)的業(yè)務支付系統(tǒng)的業(yè)務 支付結(jié)算支付結(jié)算 指單位、個人在社會經(jīng)濟活動中使用票據(jù)、信用指單位、個人在社會經(jīng)濟活動中使用票據(jù)、信用卡和匯兌、托收承付、委托收款等結(jié)算方式進行卡和匯兌、托收承付、委托收款等結(jié)算方式進行貨幣給付及其資金清算貨幣給付及其資金清算的行為的行為 清清 算算 清算是發(fā)生在清算是發(fā)生在銀行同業(yè)之間銀行同業(yè)之間的貨幣收付，用以清的貨幣收付，用以清訖雙邊或多邊債權(quán)債務的過程和方法。訖雙邊或多邊債權(quán)債務的過程和方法。38三、中國目前的支

33、付系統(tǒng)（八類）三、中國目前的支付系統(tǒng)（八類）p同城清算所（同城跨行支付和同城行內(nèi)支付）同城清算所（同城跨行支付和同城行內(nèi)支付） 票據(jù)清分機；電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)票據(jù)清分機；電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)p全國手工聯(lián)行系統(tǒng)全國手工聯(lián)行系統(tǒng)p四大國有商業(yè)銀行各自用電子匯兌系統(tǒng)取代了原先的四大國有商業(yè)銀行各自用電子匯兌系統(tǒng)取代了原先的手工聯(lián)行系統(tǒng)手工聯(lián)行系統(tǒng)p中央銀行仍然利用該系統(tǒng)對跨行紙票據(jù)支付提供清算中央銀行仍然利用該系統(tǒng)對跨行紙票據(jù)支付提供清算結(jié)算業(yè)務結(jié)算業(yè)務p票據(jù)傳遞和處理速度慢，造成大量在途資金，安全性票據(jù)傳遞和處理速度慢，造成大量在途資金，安全性差，最終將被電子聯(lián)行系統(tǒng)取代。差，最終將被電子聯(lián)行系統(tǒng)取代。

34、p全國電子聯(lián)行系統(tǒng)全國電子聯(lián)行系統(tǒng) 異地資金劃匯的主渠道異地資金劃匯的主渠道。39三、中國目前的支付系統(tǒng)（八類）三、中國目前的支付系統(tǒng)（八類）p電子資金匯兌系統(tǒng)電子資金匯兌系統(tǒng)p9696年底，四大國有商業(yè)銀行。年底，四大國有商業(yè)銀行。p銀行卡支付系統(tǒng)銀行卡支付系統(tǒng)p金卡工程，金卡工程，0202年中國銀聯(lián)股份公司成立。年中國銀聯(lián)股份公司成立。p銀行卡跨行交易處理系統(tǒng)。銀行卡跨行交易處理系統(tǒng)。p網(wǎng)上銀行系統(tǒng)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)p網(wǎng)上支付和網(wǎng)上銀行服務網(wǎng)上支付和網(wǎng)上銀行服務p郵政儲蓄和匯兌系統(tǒng)郵政儲蓄和匯兌系統(tǒng)40三、中國目前的支付系統(tǒng)（八類）三、中國目前的支付系統(tǒng)（八類）p中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中國現(xiàn)代化支付

35、系統(tǒng) （重點）（重點）pCNAPSChina National Automatic Payment System pCNFN（國家級金融通信網(wǎng)）為基礎（國家級金融通信網(wǎng)）為基礎在運行期間，始終保持與應用系統(tǒng)相互獨立，通過文件在運行期間，始終保持與應用系統(tǒng)相互獨立，通過文件和報文傳輸服務，使人民銀行、各商業(yè)銀行及金融機構(gòu)和報文傳輸服務，使人民銀行、各商業(yè)銀行及金融機構(gòu)的內(nèi)部和彼此間可以進行電子訪問。的內(nèi)部和彼此間可以進行電子訪問。p金融支付服務、資金結(jié)算、金融經(jīng)營管理和貨幣政策職能金融支付服務、資金結(jié)算、金融經(jīng)營管理和貨幣政策職能為一體。為一體。p建立以現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為中心、商業(yè)銀行內(nèi)部匯兌系統(tǒng)

36、為建立以現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為中心、商業(yè)銀行內(nèi)部匯兌系統(tǒng)為基礎的我國支付清算體系?；A的我國支付清算體系。 4142四、對聯(lián)機支付處理的要求四、對聯(lián)機支付處理的要求 OLTP：on-line transaction Processing 聯(lián)機系統(tǒng)必須確保每筆交易得到正確處理聯(lián)機系統(tǒng)必須確保每筆交易得到正確處理 正確訪問銀行數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)正確訪問銀行數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù) 實時處理實時處理 操作過程嚴格受控，并有證實過程操作過程嚴格受控，并有證實過程 日志文件要記錄每筆交易，以備日后查詢?nèi)罩疚募涗浢抗P交易，以備日后查詢 提供沖正過程，以刪除一筆因故而中止的未完成交易提供沖正過程，以刪除一筆因故而中止的未完成交易

37、銀行聯(lián)機系統(tǒng)的特點銀行聯(lián)機系統(tǒng)的特點 由人驅(qū)動由人驅(qū)動 面向客戶面向客戶 高度分散性高度分散性 有大量動態(tài)客戶有大量動態(tài)客戶 43小結(jié)小結(jié)新型電子支付方式的用戶群能否達到臨界數(shù)的決定因素：新型電子支付方式的用戶群能否達到臨界數(shù)的決定因素：p獨立性：獨立性： 軟件硬件的專業(yè)要求軟件硬件的專業(yè)要求p可操作性和可移植性：能被通用的計算機平臺支持可操作性和可移植性：能被通用的計算機平臺支持p安全性：風險（對于消費者和商家）安全性：風險（對于消費者和商家）p匿名保護：現(xiàn)金不會暴露私人信息匿名保護：現(xiàn)金不會暴露私人信息p額度有界性：信用卡消費的最大最小額度。額度有界性：信用卡消費的最大最小額度。p便利性：

38、便利性：B2C,B2B（復雜的非在線交易能否被替代）（復雜的非在線交易能否被替代）p交易費用：每次交易額的交易費用：每次交易額的3%，44第三節(jié)第三節(jié) ITIT和和ITIT部門在電子銀行中的作用與地位部門在電子銀行中的作用與地位一、一、ITIT應用對現(xiàn)代銀行具有生死攸關(guān)的作用應用對現(xiàn)代銀行具有生死攸關(guān)的作用p ITIT中心是電子銀行的神經(jīng)中樞。中心是電子銀行的神經(jīng)中樞。ITIT應用滲透到應用滲透到銀行業(yè)務、管理和決策的全過程銀行業(yè)務、管理和決策的全過程 p 現(xiàn)代銀行的實力和競爭優(yōu)勢現(xiàn)代銀行的實力和競爭優(yōu)勢金融企業(yè)的金融企業(yè)的信息化信息化、智能化和虛擬化水平、智能化和虛擬化水平對客戶和市場需求的

39、對客戶和市場需求的響應速度響應速度將創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化為新產(chǎn)品、新業(yè)務的將創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化為新產(chǎn)品、新業(yè)務的速度速度（了解在于溝通），信息的傳遞，橫向和縱向（了解在于溝通），信息的傳遞，橫向和縱向機構(gòu)的溝通。發(fā)揮員工的積極創(chuàng)造性。機構(gòu)的溝通。發(fā)揮員工的積極創(chuàng)造性。45p IT IT在防范金融風險中的作用和地位在防范金融風險中的作用和地位 高效利用高效利用ITIT管理和影響決策過程的企業(yè)，管理和影響決策過程的企業(yè)，具有更大的競爭優(yōu)勢和抗風險能力具有更大的競爭優(yōu)勢和抗風險能力 電子銀行若在電子銀行若在ITIT應用的設計、集成和操作應用的設計、集成和操作運營中疏于風險防范的話，其負面效應所運營中疏于風險防范的

40、話，其負面效應所形成的破壞力是難以估量的形成的破壞力是難以估量的 46p IT IT對現(xiàn)代銀行起著關(guān)鍵的作用對現(xiàn)代銀行起著關(guān)鍵的作用1)IT1)IT對銀行業(yè)務起著對銀行業(yè)務起著監(jiān)控和管理監(jiān)控和管理的作用的作用2)2)電子銀行的競爭電子銀行的競爭實質(zhì)是實質(zhì)是ITIT的競爭的競爭3)3)銀行兼并銀行兼并分攤分攤ITIT成本成本4)4)網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)，其網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)，其安全問題安全問題依賴于依賴于ITIT47二、信息時代金融企業(yè)面臨的壓力二、信息時代金融企業(yè)面臨的壓力面對空前劇烈的全球性業(yè)內(nèi)外競爭面對空前劇烈的全球性業(yè)內(nèi)外競爭不斷縮短的業(yè)務周期不斷縮短的業(yè)務周期 成本壓力成本壓力 市場營銷策略的變

41、革市場營銷策略的變革 運營、管理體制的變革運營、管理體制的變革 面對嚴重的金融風險面對嚴重的金融風險 48三、三、ITIT對企業(yè)組織結(jié)構(gòu)的影響對企業(yè)組織結(jié)構(gòu)的影響p 信息化企業(yè)的新型組織結(jié)構(gòu)（表信息化企業(yè)的新型組織結(jié)構(gòu)（表1-11-1） 。層次。層次少，效率高，既強調(diào)人的自主創(chuàng)造性又能發(fā)揮團少，效率高，既強調(diào)人的自主創(chuàng)造性又能發(fā)揮團隊作用，既是高彈性和高度分權(quán)，又是反應靈活隊作用，既是高彈性和高度分權(quán)，又是反應靈活具有很強競爭力的有機體具有很強競爭力的有機體p新型組織結(jié)構(gòu)的主要特征新型組織結(jié)構(gòu)的主要特征 扁平化扁平化 ：宜家。：宜家。 團隊化團隊化 ：集體決策的正確性和集體凝聚力。：集體決策的

42、正確性和集體凝聚力。 虛擬化虛擬化 ：全球合作伙伴：全球合作伙伴49表表1-1 1-1 信息化企業(yè)同傳統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)的比較信息化企業(yè)同傳統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)的比較項目項目傳統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)傳統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)新型組織結(jié)構(gòu)新型組織結(jié)構(gòu)組織結(jié)構(gòu)的基本模式組織結(jié)構(gòu)的基本模式職能式職能式有機式有機式結(jié)構(gòu)形式特征結(jié)構(gòu)形式特征金字塔式金字塔式扁平式，團隊式，虛擬式扁平式，團隊式，虛擬式組織活動特征組織活動特征穩(wěn)定，重復，單一穩(wěn)定，重復，單一靈活，自主，分散，協(xié)作靈活，自主，分散，協(xié)作主要結(jié)構(gòu)單元主要結(jié)構(gòu)單元職能部門職能部門團隊，團隊網(wǎng)絡團隊，團隊網(wǎng)絡分工分工高度分工和專業(yè)化高度分工和專業(yè)化分工程度低，提倡適應性和通才分工程度低，提倡

43、適應性和通才權(quán)力的集中程度權(quán)力的集中程度高度集中，注重權(quán)威高度集中，注重權(quán)威高度分散，強調(diào)自主創(chuàng)新高度分散，強調(diào)自主創(chuàng)新管理層次管理層次多多少少中間管理層中間管理層龐大臃腫龐大臃腫精簡精簡管理范圍管理范圍窄窄寬寬信息流向信息流向縱向為主縱向為主縱向、橫向兼?zhèn)淇v向、橫向兼?zhèn)洳块T間的關(guān)系部門間的關(guān)系缺乏溝通，協(xié)調(diào)難缺乏溝通，協(xié)調(diào)難溝通容易，重視溝通溝通容易，重視溝通協(xié)調(diào)方式協(xié)調(diào)方式靠規(guī)章制度和權(quán)力等級靠規(guī)章制度和權(quán)力等級通過網(wǎng)絡靈活協(xié)調(diào)通過網(wǎng)絡靈活協(xié)調(diào)50四、企業(yè)信息主管四、企業(yè)信息主管 （CIO） Chief Information Officer p全面負責企業(yè)的信息化建設工作全面負責企業(yè)的信

44、息化建設工作p負責企業(yè)信息資源的利用、控制和管理負責企業(yè)信息資源的利用、控制和管理p參與企業(yè)的高層決策參與企業(yè)的高層決策 pCIO應具備的條應具備的條件件 信息技術(shù)和信息管理系統(tǒng)方面的行家信息技術(shù)和信息管理系統(tǒng)方面的行家 具備一定的商業(yè)知識和商業(yè)頭腦，能依據(jù)企業(yè)的具備一定的商業(yè)知識和商業(yè)頭腦，能依據(jù)企業(yè)的戰(zhàn)略目標確定企業(yè)的技術(shù)方向戰(zhàn)略目標確定企業(yè)的技術(shù)方向 具備良好的管理才能具備良好的管理才能 具有主動性、創(chuàng)造性和靈活性具有主動性、創(chuàng)造性和靈活性 51第四節(jié)第四節(jié) 我國電子銀行建設的現(xiàn)狀與發(fā)展目標我國電子銀行建設的現(xiàn)狀與發(fā)展目標一、我國電子銀行建設的現(xiàn)狀一、我國電子銀行建設的現(xiàn)狀p我國的金融電子化建設始于我國的金融電子化建設始于20世