第四章-保險(xiǎn)基本原則

1、第四章 保險(xiǎn)的基本原則課程大綱章節(jié)學(xué)習(xí)練習(xí)題知識(shí)點(diǎn)再回顧疑難點(diǎn)解答1234 第四章第四章 保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則 第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則第四節(jié) 近因原則第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則一、最大誠(chéng)信原則的含義 最大誠(chéng)信：是指當(dāng)事人真誠(chéng)地向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不允許存在任何虛假、欺騙、隱瞞行為。 要求：不僅訂立時(shí)，在合同有效期間和履約合同過(guò)程中，也要“最大誠(chéng)信”。信守合同訂立的約定與承諾，否則可以此為由宣布合同無(wú)效、或解除合同、或不履行合同約定的的義務(wù)或責(zé)任，甚至對(duì)此受到的損害還可以要求對(duì)方賠償。二、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因 （一）、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中

2、信息不對(duì)稱(chēng) （二）、保險(xiǎn)合同的附合性與射幸性 三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容 （一）告知 （二）保證 （三）棄權(quán)與禁止反言 （一）告知1、含義：訂立前、訂立時(shí)、及在有效期內(nèi)、當(dāng)事人對(duì)重要事實(shí)向?qū)Ψ阶骺陬^或書(shū)面陳述。 投保人：如實(shí)告知2、內(nèi)容： 保險(xiǎn)人： 明確說(shuō)明 無(wú)限告知 投保人告知3、形式： 詢(xún)問(wèn)回答告知（我國(guó)采用） 明確列明 合同主要內(nèi)容 保險(xiǎn)人告知 明確說(shuō)明用于免責(zé)條款） 1、保證的含義 保證是指保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)擔(dān)保對(duì)某種特定事項(xiàng)的作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性。 確認(rèn)保證 明示保證（書(shū)面的） 承諾保證 2、保證的形式 默示保證（非書(shū)面、法律、慣例及行業(yè)習(xí)

3、慣）海上保險(xiǎn) 合同中三種保證（試航、不改變航道、航行合法）（二）保證。（三）棄權(quán)與禁止反言棄權(quán):通常指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán) 知道有權(quán)利存在具備的兩個(gè)條件 必須有棄權(quán)的表示 禁止反言：已放棄在合同中的某種權(quán)利不得再主張這種權(quán)利。（維護(hù)了被保險(xiǎn)人的權(quán)益，有利于保險(xiǎn)雙方權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的平衡）四、違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果 （一）違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式 告知不實(shí)誤告 不予告知漏告 有意不報(bào)隱瞞 虛假告知欺騙 四、違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果 （二）違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 1、違反告知的法律后果2、違反保證的法律后果 如果部分損害保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)人僅就此次違反保證

4、條款而拒賠損失，但不能就此解除合同； 如果被保險(xiǎn)人破壞保證致使合同無(wú)效時(shí)，保險(xiǎn)人無(wú)須退還保費(fèi)。一保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；二有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)人：責(zé)任免除未盡說(shuō)明投保人（4種情況）： 故意、重大過(guò)失、編造原因虛假資料虛報(bào)損失、危險(xiǎn)程度增加未盡通知義務(wù)第四章第四章 保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則 第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則第四節(jié) 近因原則一、保險(xiǎn)利益及其確立條件二、保險(xiǎn)利益原則及其對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用 第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則（一）保險(xiǎn)利益定義 保險(xiǎn)利益是指投保人投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上法律上承認(rèn)的利益承認(rèn)的利益

5、。 一、保險(xiǎn)利益及其確立條件 保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效?！?（二）保險(xiǎn)利益的確立條件 保險(xiǎn)利益確定的條件合法的利益（非法獲得的除外）經(jīng)濟(jì)利益（能用錢(qián)計(jì)算）。在某些情況下，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益也可以直接用貨幣來(lái)計(jì)算，如：債權(quán)人對(duì)債務(wù)人生命的保險(xiǎn)利益。確定的利益（現(xiàn)有利益已擁有的財(cái)產(chǎn)和期待利益預(yù)期營(yíng)業(yè)利潤(rùn)、預(yù)期的租金等）（一）保險(xiǎn)利益原則的含義 保險(xiǎn)利益原則是指在簽訂和履行合同時(shí)，投保人和被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。 二、保險(xiǎn)利益原則及其對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義 （二）堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義 1、劃清保險(xiǎn)與賭博的界限。 2

6、、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。 3、界定保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額。（一）保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用 1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確立 （1）財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人 （2）財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人 （3）財(cái)產(chǎn)保管人、承運(yùn)人、各種承包人、承租人等，（在附有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的條件下） （4） 經(jīng)營(yíng)者（對(duì)其合法的預(yù)期利益）三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效 從保險(xiǎn)合同訂立到損失發(fā)生時(shí)的全過(guò)程，始終要存在保險(xiǎn)利益。 例外：例外：在海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但損失發(fā)生時(shí)則必須具有保險(xiǎn)利益。（無(wú)頭有尾）3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動(dòng) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動(dòng)包括保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)移和消滅消滅

7、。 保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)移是指在保險(xiǎn)合同有效期間，投保人經(jīng)保險(xiǎn)人同意將保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給受讓人。 保險(xiǎn)利益消滅消滅是指隨保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失，保險(xiǎn)利益消滅。 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。例外：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定合同除外。 此外，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)利益可依法轉(zhuǎn)移給繼承人；被保險(xiǎn)人破產(chǎn)的，其財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)債權(quán)人和破產(chǎn)管理人。（二）保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用 1 1、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確立、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確立（1）為自己投保（對(duì)自己的壽命和身體）（2）為他人投保 親密的血緣關(guān)系 法律上的利害關(guān)系 經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系（債權(quán)與債務(wù)人之間、保證與被保證人之間，雇主與雇員

8、之間）中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第31條：“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。 除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益?！?以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同（未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效）2 2、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效 人身保險(xiǎn)中，投保人投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，而在索賠時(shí)則可以不具有保險(xiǎn)利益。例如：夫妻之間相互投保 （有頭無(wú)尾） 3 3、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動(dòng)、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動(dòng)

9、 （1）被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益專(zhuān)屬投保人專(zhuān)屬投保人，保險(xiǎn)利益可由投保人的合法繼承人繼承；（例如：為債權(quán)債務(wù)關(guān)系而訂立的人身保險(xiǎn)合同）。 （2）被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益非專(zhuān)屬投保人，如果非專(zhuān)屬投保人，如果為特定關(guān)系而訂立，為特定關(guān)系而訂立，則保險(xiǎn)利益一般不得轉(zhuǎn)移。 （如血緣關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系的被保險(xiǎn)人）（三）保險(xiǎn)利益原則在責(zé)任保險(xiǎn)中的應(yīng)用（三）保險(xiǎn)利益原則在責(zé)任保險(xiǎn)中的應(yīng)用 1 1、公、公眾責(zé)任保險(xiǎn)：眾責(zé)任保險(xiǎn)：固定場(chǎng)所固定場(chǎng)所：飯店、旅館、影劇院、：飯店、旅館、影劇院、體育場(chǎng)等體育場(chǎng)等 2 2、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)：制造商、銷(xiāo)售商、修理商、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)：制造商、銷(xiāo)售商、修理商 3 3、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)：、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)：

10、各類(lèi)技術(shù)人員各類(lèi)技術(shù)人員醫(yī)師、藥劑師、醫(yī)師、藥劑師、會(huì)計(jì)師、律師、美容師、建筑師等會(huì)計(jì)師、律師、美容師、建筑師等 4 4、雇主責(zé)任保險(xiǎn)：、雇主責(zé)任保險(xiǎn)：受雇期間因受雇期間因從事與從事與職業(yè)有關(guān)職業(yè)有關(guān)的工的工作而患作而患職業(yè)病、或傷、殘、亡職業(yè)病、或傷、殘、亡等依法承擔(dān)等依法承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)醫(yī)療費(fèi)、工工傷補(bǔ)貼、家屬撫恤傷補(bǔ)貼、家屬撫恤等責(zé)任等責(zé)任（四）信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定（四）信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定 信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是各種信用行為保險(xiǎn)標(biāo)的是各種信用行為。一般而言，義務(wù)人大多是應(yīng)權(quán)利人的要求以自己的信用為標(biāo)的購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)：債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益保證保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)：債務(wù)人對(duì)自身

11、的信用也具有保險(xiǎn)利益，若投保人要求，可以投保保證保險(xiǎn)。第四章第四章 保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則 第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則第四節(jié) 近因原則第三節(jié)第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則及其意義（一）含義 1、只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成有經(jīng)濟(jì)損失、有補(bǔ)償；無(wú)損失、無(wú)補(bǔ)償 2 、以實(shí)際損失為限（主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）（二）意義 1、有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的基本職能 2、有利于防止獲取額外利益，減少道德風(fēng)險(xiǎn)二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩囟⒂绊懕ｋU(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩兀ㄒ唬?shí)際損失（一）實(shí)際損失（二）保險(xiǎn)金額（二）保險(xiǎn)金額（三）保險(xiǎn)利益（三）保險(xiǎn)利益（四）賠償方法（四）賠償方法（一）實(shí)際損

12、失1、一輛汽車(chē)投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為9萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為7萬(wàn)元，保險(xiǎn)人只賠償7萬(wàn)元。 解答：以實(shí)際損失為限（二）保險(xiǎn)金額2、某一房屋投保時(shí)按市場(chǎng)價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為25萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失雖然為25萬(wàn)元，但保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元賠償。 解答：以保險(xiǎn)金額為限（三）保險(xiǎn)利益3、某企業(yè)以?xún)r(jià)值200萬(wàn)元的廠(chǎng)房作抵押貸款150萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠(chǎng)房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是150萬(wàn)元 。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險(xiǎn)合同無(wú)效，銀行無(wú)權(quán)索賠。 解答：保以險(xiǎn)利益為限（四）賠償方法 限額責(zé)任賠償：只賠償約定以?xún)?nèi) 免賠額（率）賠

13、償 絕對(duì)免賠額(減免賠) 相對(duì)免賠額（不減）三、損失補(bǔ)償原則的派生原則保險(xiǎn)代位原則損失分?jǐn)傇瓌t意義：內(nèi)容：代位求償權(quán)物上代位權(quán)意義：在重復(fù)保險(xiǎn)下，被保人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)偅瑥亩玫目傎r償金額不得超過(guò)實(shí)際損失額。方法： 比例責(zé)任法（我國(guó)采用） 限額責(zé)任法 順序責(zé)任法損失及時(shí)補(bǔ)償防止額外獲益保證合法權(quán)益2、代位求償權(quán)的實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)雙方的要求保險(xiǎn)人：、權(quán)限限制在賠償金額范圍內(nèi)、不得干預(yù)被保險(xiǎn)人就未取得保險(xiǎn)賠償部分向第三者的追償 、追償?shù)降目铑~大于賠給被保險(xiǎn)人的款額，超過(guò)部分歸還被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人為滿(mǎn)足被保險(xiǎn)人的特殊需要或者在法律上的費(fèi)用超過(guò)可能獲得的賠償時(shí)，也會(huì)放棄代為求

14、償權(quán)。被保險(xiǎn)人：、在獲得保險(xiǎn)賠償前放棄向第三者追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利、在獲得保險(xiǎn)賠償之后放棄向第三者追償?shù)臋?quán)利，該行為無(wú)效、已獲得第三者賠償或因過(guò)錯(cuò)影響了代位求償，相應(yīng)扣減賠償金、向保險(xiǎn)人提供必要的文件及知道的有關(guān)情況。 3、代位求償原則的行使對(duì)象： 不得向被保險(xiǎn)人本人、親屬或雇員行使代位求償權(quán)（被保險(xiǎn)人的家人故意造成事故的除外）4 、代位求償原則的行使范圍： 代位求償權(quán)一般不適用于人身保險(xiǎn)，但是醫(yī)療保險(xiǎn)可以行使代位求償權(quán) 。（2）物上代位權(quán)利 物上代位權(quán)利是指保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人在支付全額支付保險(xiǎn)賠償金之后，依法擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)。 、物上

15、代位的取得一般是通過(guò)委付實(shí)現(xiàn)的。 物上代位是一種所有權(quán)的代位 物上代位經(jīng)常是海上保險(xiǎn)的賠償制度。（保險(xiǎn)接受委付后，不僅取得標(biāo)的物上的權(quán)利，而且包括標(biāo)的物事項(xiàng)下的義務(wù)。 處理受損標(biāo)的所得一切收益歸保險(xiǎn)人所有（1）代位求償權(quán)1、前提條件保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因是保險(xiǎn)事故，同時(shí)又是由于第三者的行為所致被保險(xiǎn)未放棄向第三者的賠償請(qǐng)求權(quán)保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)是在按照保險(xiǎn)合同履行了賠償責(zé)任之后（二）損失分?jǐn)偟脑瓌t 1、含義和意義 2、損失分?jǐn)偟姆椒?（1）比例責(zé)任法（我國(guó)采用） （2）限額責(zé)任法 （3）順序責(zé)任法比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?保保2萬(wàn)萬(wàn)+2保保8萬(wàn)萬(wàn)+3保保10萬(wàn)萬(wàn)=20萬(wàn)萬(wàn)5萬(wàn)萬(wàn)1 1保保：=2萬(wàn)萬(wàn)2020

16、萬(wàn)萬(wàn)8 8萬(wàn)萬(wàn) 5 5萬(wàn)萬(wàn) = 0.5= 0.5萬(wàn)萬(wàn)2 2保：保：= =2020萬(wàn)萬(wàn) 5 5萬(wàn)萬(wàn) = 2= 2萬(wàn)萬(wàn)3 3保：保：= =10萬(wàn)萬(wàn)2020萬(wàn)萬(wàn) 5 5萬(wàn)萬(wàn) = 2.5= 2.5萬(wàn)萬(wàn)賠賠 款款:損損 失失：保保 額額：1 1保保2 2萬(wàn)萬(wàn)2 2保保8 8萬(wàn)萬(wàn)+ +3 3保保1010萬(wàn)萬(wàn)2020萬(wàn)萬(wàn)5 5萬(wàn)萬(wàn)限額責(zé)任分?jǐn)偡绞较揞~責(zé)任分?jǐn)偡绞奖１?額：額：1保保2萬(wàn)萬(wàn)2保保8萬(wàn)萬(wàn)3保保10萬(wàn)萬(wàn)5萬(wàn)萬(wàn)1保：保：=2萬(wàn)萬(wàn)12萬(wàn)萬(wàn) 5萬(wàn)萬(wàn) = 萬(wàn)萬(wàn)2保：保：=5萬(wàn)萬(wàn)12萬(wàn)萬(wàn) 5萬(wàn)萬(wàn) = 萬(wàn)萬(wàn)3保：保：=5萬(wàn)萬(wàn)12萬(wàn)萬(wàn) 5萬(wàn)萬(wàn) = 萬(wàn)萬(wàn)賠賠 款：款：獨(dú)立賠償限額：獨(dú)立賠償限額：1保保2萬(wàn)萬(wàn)+2保

17、保5萬(wàn)萬(wàn)+3保保5萬(wàn)萬(wàn)=12萬(wàn)萬(wàn)損損 失：失：10 1225122512順序責(zé)任分?jǐn)偡绞巾樞蜇?zé)任分?jǐn)偡绞奖?額：1保保2萬(wàn)萬(wàn)2保保8萬(wàn)萬(wàn)3保保10萬(wàn)萬(wàn)5萬(wàn)萬(wàn)賠 款：1 1保：保：2 2萬(wàn)萬(wàn)2 2保：保：3 3萬(wàn)萬(wàn)3 3保：保：0 0萬(wàn)萬(wàn)看看誰(shuí)幸運(yùn)！看看誰(shuí)幸運(yùn)！損 失：四、損失補(bǔ)償原則的例外情況（一）定值保險(xiǎn)（古玩、字畫(huà)、貨物運(yùn)輸、農(nóng)作物） 發(fā)生全部損失時(shí)，按合同約定的保險(xiǎn)金額賠償（二）重置成本保險(xiǎn) 又稱(chēng)復(fù)舊保險(xiǎn)或恢復(fù)保險(xiǎn)按重置成本確定損失額，在確定損失賠付時(shí)不扣除折舊 。（大型機(jī)器）（三）人身保險(xiǎn) （身體、生命無(wú)法用貨幣計(jì)量) 按約定的保險(xiǎn)金額給付（但醫(yī)療保險(xiǎn)適用補(bǔ)償原則）第四章第四章 保險(xiǎn)的

18、基本原則保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則 第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則第四節(jié) 近因原則第四節(jié) 近因原則一、近因與近因原則二、近因原則的應(yīng)用一、近因與近因原則（一）近因的含義 造成損失的最直接、最有效，起主導(dǎo)作用的原因。 例：船舶因遭受魚(yú)雷襲擊而進(jìn)水，使船舶沉沒(méi)。船舶沉沒(méi)的近因即魚(yú)雷襲擊。（二）近因原則 根據(jù)近因的標(biāo)準(zhǔn)去判定數(shù)個(gè)原因中哪個(gè)是近因、哪個(gè)是遠(yuǎn)因的準(zhǔn)則就是近因原則。 近因原則的含義：一規(guī)定近因認(rèn)定方法；二在風(fēng)險(xiǎn)與損失的關(guān)系中，如屬于被保風(fēng)險(xiǎn)則賠償，如屬于除外或未保風(fēng)險(xiǎn)則不賠償。二、近因原則的應(yīng)用（一）近因的認(rèn)定方法1、 從最初實(shí)踐出發(fā)，按邏輯推理，判斷下一個(gè)事件2、 從損

19、失開(kāi)始，按順序自后向前追溯 例如：暴風(fēng)吹倒了電線(xiàn)桿，電線(xiàn)短路引起火花，火花引燃房屋，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失。 順推：暴風(fēng)-電線(xiàn)桿被刮倒-電線(xiàn)短路-火花-起火財(cái)產(chǎn)損失 逆推：財(cái)產(chǎn)損失-起火-火花-電線(xiàn)短路-電線(xiàn)桿被刮倒-暴風(fēng)（二）近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定（例題） 1 單一原因 如：投保意外傷害保險(xiǎn)，后來(lái)死于癌癥（除外責(zé)任）不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任 2 多種原因同時(shí)并存發(fā)生 （1）多種原因 均屬被保風(fēng)險(xiǎn) 承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任 均屬不保風(fēng)險(xiǎn)不承擔(dān)賠付責(zé)任 （2）既有被保風(fēng)險(xiǎn)又有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn) 損失可劃分：負(fù)責(zé)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的賠嘗 損失無(wú)法劃分：保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任 3 多種原因連續(xù)發(fā)生則要看損失的前因是否保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 4 多種

20、原因間斷發(fā)則該新原因?yàn)閾p失的近因） （1）是被保風(fēng)險(xiǎn) 則承擔(dān)賠付責(zé)任 （2）是除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn) 則不承擔(dān)賠付責(zé)任課程大綱章節(jié)學(xué)習(xí)練習(xí)題知識(shí)點(diǎn)再回顧疑難點(diǎn)解答1234 練習(xí)題1、 按照慣例，投保人的告知形式包括（ ）。 A. 無(wú)限告知和詢(xún)問(wèn)回答告知 B. 保證告知和問(wèn)答告知 C. 確認(rèn)告知和承諾告知 D. 明示告知和默示告知 、按照最大誠(chéng)信原則內(nèi)容，保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)擔(dān)保對(duì)某種特定事項(xiàng)的作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性。這一內(nèi)容被稱(chēng)為（ ）。 A. 告知 B. 保證 C. 棄權(quán) D. 禁止反言 、投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人保證在保險(xiǎn)期限內(nèi)在家中不放置危險(xiǎn)物品，從保證形式

21、看，該保證屬于（ ）。 A. 確認(rèn)保證 B. 承諾保證 C. 明示保證 D. 默示保證 A B B4、投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人保證在保險(xiǎn)期限內(nèi)在家中不放置危險(xiǎn)物品，從保證形式看，該保證屬于（ ）。 A. 確認(rèn)保證 B. 承諾保證 C. 明示保證 D. 默示保證 5、 投保單是構(gòu)成完整保險(xiǎn)合同的重要組成部分，一旦投保單存在“告知不實(shí)”的問(wèn)題，保險(xiǎn)合同的效力狀態(tài)則處于（ ）。 A.合同依據(jù)有效 B. 合同履行中止 C. 合同履行暫緩 D. 合同全部或部分無(wú)效6、下列險(xiǎn)種中，投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但在索賠時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益的險(xiǎn)種是（ ) A.人壽保險(xiǎn) B. 人身意外

22、傷害保險(xiǎn) C. 健康保險(xiǎn) D. 海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) B D D7、丁某投保了保險(xiǎn)金額為80萬(wàn)元的房屋火災(zāi)保險(xiǎn)。一場(chǎng)大火將該保險(xiǎn)房屋全部焚毀，而火災(zāi)發(fā)生時(shí)該房屋的房?jī)r(jià)已跌至65 萬(wàn)元，那么，丁某應(yīng)得的保險(xiǎn)賠款（不考慮折舊）為（ ） A. 80 萬(wàn)元 B. 67.5萬(wàn)元 C. 65萬(wàn)元 D. 60 萬(wàn)元 8、根據(jù)代位求償原則的要求，在保險(xiǎn)人賠償前，如果被保險(xiǎn)人的故意或因重大過(guò)失致使保險(xiǎn)人不能行使代位求償?shù)臋?quán)利，將導(dǎo)致的結(jié)果是（ ） A. 保險(xiǎn)人必須向被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任 B. 被保險(xiǎn)人同時(shí)放棄向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利 C. 保險(xiǎn)人將相應(yīng)扣減或者要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金 D. 保險(xiǎn)人將不承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任 C

23、C9、某被保險(xiǎn)人投保100 萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，由于第三者的責(zé)任導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失50萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人從第三者那里獲得賠款40 萬(wàn)元。同時(shí)被保險(xiǎn)人又向保險(xiǎn)人要求賠付50萬(wàn)元，對(duì)此保險(xiǎn)人的處理方式是（ ）A.不予賠付 B.賠10 萬(wàn)元 C.賠50萬(wàn)元 D.賠40萬(wàn)元 10、委付是一種重要的法律行為，也是一種賠償制度。被保險(xiǎn)人經(jīng)常實(shí)施這種行為的險(xiǎn)種是（ ）。 A.責(zé)任險(xiǎn) B.火災(zāi)保險(xiǎn) C.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) D.海上保險(xiǎn) 11、在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，通過(guò)保險(xiǎn)人的補(bǔ)償，恢復(fù)的是（ ） A.被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的費(fèi)用 B.被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的期限 C.被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值 D.被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的使用價(jià)值 B D D12、在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，保險(xiǎn)人分?jǐn)傎r款不以保額為基礎(chǔ)，而是按照在無(wú)他保的情況下單獨(dú)應(yīng)負(fù)的責(zé)任限額進(jìn)行比例分?jǐn)偂Ｔ摲謹(jǐn)偡绞浇凶觯?）。 A. 比例責(zé)任制 B. 主要保險(xiǎn)制 C. 限額責(zé)任制 D. 順序責(zé)任制 13、某日天降大雨并伴有炸雷，炸雷擊斷某住戶(hù)房屋后面的一棵大樹(shù)，大樹(shù)壓倒房屋，房屋倒塌導(dǎo)致該住戶(hù)的電視機(jī)損壞。該電視機(jī)損壞的近因是（ ）。 A. 大樹(shù)壓倒房屋 B. 大樹(shù)的折斷 C. 炸雷的雷