網(wǎng)絡(luò)借貸 靠譜嗎？

1、來源：大洋網(wǎng)-廣州日報 門檻低風(fēng)險大 亟需加強監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)正如火如荼。國務(wù)院關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見（新36條）出臺后，民間資本蜂擁進入金融領(lǐng)域，日前，支付寶也宣布出資118億元控股天弘基金，“不知如何理財”的用戶躍躍欲試，覺得多了一個“高回報”的好選擇。看到某P2P平臺上“年利率20%”的理財方式，市民鄭文不禁睜大了眼睛：“在銀行存一年的定期，利率也就3%左右，20%的回報真的很難得?！比欢跋率帧焙筻嵨牟虐l(fā)現(xiàn)：作為非“VIP投資者”，投資完全不保本，這也就意味著：一旦借錢者逾期不還，自己的投資將沒有任何保障。據(jù)了解，樓市調(diào)控加碼、股市跌跌不休，P2P平臺是將成為一種新的、

2、炙手可熱的理財方式，還是只能曇花一現(xiàn)，甚至成為令人猝不及防的陷阱？文/記者 馮秋瑜名詞解釋：何為P2P網(wǎng)貸？“P2P”原指互聯(lián)網(wǎng)的一種傳輸協(xié)議，數(shù)據(jù)的下載方和提供方均是個人，以區(qū)別于以服務(wù)器為中心的下載方式。P2P貸款模式首創(chuàng)于英國，核心是利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)便利和成本優(yōu)勢，實現(xiàn)金融脫媒。愿意將閑置資金出借的個人以及有貸款需求的個人或企業(yè)，將信息發(fā)布在第三方網(wǎng)絡(luò)平臺上，自行配對。市場P2P借貸平臺存在不確定性近日，山東的一位企業(yè)主謝錦鳳在某P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)布了一條“短期周轉(zhuǎn)40萬元，年利率13%”的消息，結(jié)果不到半天的時間就完成了“滿標(biāo)”，迅速實現(xiàn)了理財目標(biāo)。該P2P平臺佐證顯示：“此次借款用于借

3、款人買房，該借款人為某軸承銷售公司經(jīng)理，借款人企業(yè)位于山東青島，從事軸承的加工和生產(chǎn)，每月有穩(wěn)定流水，并且上述信息已經(jīng)實地認(rèn)證公司認(rèn)證?！痹谥x錦鳳的“債權(quán)人”中，網(wǎng)友“寶才”投入了4萬元，而這已經(jīng)是他在這一網(wǎng)貸平臺上第1201次借錢出來了。在“寶才”看來，“13%的收益率，比銀行的收益高太多了，很誘人?，F(xiàn)在股市不行，房地產(chǎn)也不太敢投，P2P是時下最時髦的理財方式，可謂高端大氣上檔次?！卑l(fā)源于國外的P2P借貸不需要線下見面，也無須抵押擔(dān)保，借貸雙方在平臺上自主發(fā)布信息，年收益可以達到10%13%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通銀行理財產(chǎn)品5%左右的年收益。而目前中國的P2P借貸主要有兩種模式，一種是線上服務(wù)，借款

4、人和出借人通過網(wǎng)站競拍交易；一種是線下模式，具體交易在線下面對面完成。P2P類似于網(wǎng)絡(luò)版的民間借貸，雖然其所面向的公眾范圍更大，更不確定，然而對于出借人來說，它提高了收益水平，對于借款人來說加快了借款速度，對傳統(tǒng)銀行的存、貸款業(yè)務(wù)帶來巨大沖擊。記者以客戶身份體驗發(fā)現(xiàn)，借出人的錢可以被全國各地的借款人借走，包括企業(yè)主、教師甚至學(xué)生等不同身份的人。對于借款人來說，需要提供身份證件、工資收入證明、銀行流水清單、信用報告等?！耙话愣?，這些證明齊全的話，如果借款人收入穩(wěn)定，幾萬元的信用貸款沒有問題?！倍鴮τ谝脏嵨臑榇淼某鼋枵邅碚f，額度可大可小、時間可長可短而利息又相對很高的投資，的確為一種惹人“眼紅

5、”的理財方式。調(diào)查風(fēng)險極高 被“跑路”就傻眼P2P網(wǎng)貸真有看上去那么美嗎？事實上，這種新的理財方式正在現(xiàn)行法規(guī)體系的真空中游走，處在“三不管”的狀態(tài)里，而對于投資者來說，“本金保障”是最為直接，又容易被忽略的風(fēng)險。記者采訪發(fā)現(xiàn)，目前一些P2P平臺只賠付本金的一半，一些平臺甚至不保障賠付本金。記者以客戶身份撥打某P2P平臺的客服電話，詢問“是否保障本金”時，對方比較含糊地表示：“交易有風(fēng)險，但如果遇到逾期不還的情況，我們也會幫投資者催收?！焙蠼?jīng)記者追問，對方才表示“需要成功投資50筆之后才能部分保本”。這也就意味著，前50筆投資是完全沒有保障的。如果被投資者寄予厚望的P2P平臺面臨倒閉，“理財”

6、的愿望就更是打了水漂。此前，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等多家P2P網(wǎng)貸先后曝出“卷款跑路”事件。有關(guān)部門對5家P2P平臺調(diào)查發(fā)現(xiàn)，其注冊資本從300萬元至1000萬元不等，但年交易量均在8000萬元以上，最多的高達5億元?！耙坏┙杩钊耸牛鼋枞藢]有任何保障?！庇捎谧再Y本低，擔(dān)保能力有限，投資人所期待的“高回報”搖身變成“高風(fēng)險”。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前主流的P2P平臺包括人人貸、宜信、紅嶺創(chuàng)投等，這一行業(yè)門檻低、企業(yè)多，投資咨詢公司和電子商務(wù)公司不需要特許牌照，只需向工商部門注冊即可開張，難以辨清面目。記者撥打某P2P平臺“400”開頭的服務(wù)咨詢電話，聽到的只是一個讓人覺得“好像打錯電話”的男

7、人粗粗的詢問聲，感覺不太禮貌，更像是一個只有少數(shù)人組成的“皮包公司”。對于部分經(jīng)營者而言，P2P甚至成為了一種可以隨意組合的業(yè)務(wù)手段，漏洞和風(fēng)險也可能變得很大。今年4月，人民銀行重慶營業(yè)管理部對5家在重慶開展P2P網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的中介機構(gòu)現(xiàn)場調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些P2P平臺一方面發(fā)展?fàn)I銷隊伍，向出資人提供“理財”服務(wù)，另一方面建立信貸員隊伍，審核借款人情況，其業(yè)務(wù)由單純配對，異化成“吸收存款、發(fā)放”。隱憂網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管缺乏國務(wù)院關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見表示“鼓勵民間資本發(fā)起或參與設(shè)立貸款公司，鼓勵民間資本發(fā)起設(shè)立金融中介服務(wù)機構(gòu)”，法律并不禁止個人之間的借貸，P2P這一形式規(guī)避了中國金

8、融業(yè)的牌照管制。從2006年P(guān)2P機構(gòu)被引入中國到現(xiàn)在，P2P行業(yè)在中國的發(fā)展已有整整8年時間，從目前的狀況來看，P2P網(wǎng)貸平臺日常監(jiān)管仍處在真空狀態(tài)。據(jù)了解，銀監(jiān)會提示的P2P平臺風(fēng)險主要包括“擔(dān)心民間資金流入限制性行業(yè)，如房地產(chǎn)”；“可能演變成吸存放貸的非法金融機構(gòu)甚至非法集資行為”；“信用風(fēng)險高，甚至可能惡意欺詐”等。由于集資涉及國家金融安全和穩(wěn)定，刑法很多方面對金融秩序的維護比較嚴(yán)謹(jǐn)，這符合“民間融資要陽光化，非法集資要嚴(yán)厲打擊”的政策取向。專家認(rèn)為，從長遠(yuǎn)來看，規(guī)范P2P平臺的經(jīng)營有利于整個行業(yè)的發(fā)展，但管理部門始終未有實質(zhì)動作。據(jù)中國小額貸款信貸聯(lián)盟秘書長白澄宇介紹，去年11月，我國P2P行業(yè)委員會已成立，今年8月26日，中國小額信貸聯(lián)盟正式對外發(fā)布了個人對個人（P2P）小額信貸信息咨詢服務(wù)機構(gòu)行業(yè)自律公約，這仍然不能改變P2P網(wǎng)貸平臺缺乏監(jiān)管的現(xiàn)狀。據(jù)統(tǒng)計，目前國內(nèi)從事P2P業(yè)務(wù)的機構(gòu)近千家，而加入各類自律組織的機構(gòu)累計僅50家左右。部分機構(gòu)也僅是將加入行業(yè)自律組織作為一種宣傳手段，以博取客