第二章保險(xiǎn)的性質(zhì)、功能

1、第二章 保險(xiǎn)的性質(zhì)、職能和作用 第一節(jié) 保險(xiǎn)的性質(zhì) 第二節(jié) 保險(xiǎn)的職能和作用 第一節(jié) 保險(xiǎn)的性質(zhì) 一、保險(xiǎn)的概念一、保險(xiǎn)的概念 二、保險(xiǎn)的性質(zhì)二、保險(xiǎn)的性質(zhì) 與其他相似制度與其他相似制度（或行為）的比較或行為）的比較 一、保險(xiǎn)的概念 1、概念保險(xiǎn)是一種以經(jīng)濟(jì)保障為基礎(chǔ)的金融制度安排。投保險(xiǎn)是一種以經(jīng)濟(jì)保障為基礎(chǔ)的金融制度安排。投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷

2、殘、疾病或者達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)亡、傷殘、疾病或者達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。（保險(xiǎn)法）給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。（保險(xiǎn)法）一、保險(xiǎn)的概念 2、核心要點(diǎn) 從法律角度來看，保險(xiǎn)是一種合同關(guān)系；從法律角度來看，保險(xiǎn)是一種合同關(guān)系；從經(jīng)濟(jì)角度來看，保險(xiǎn)是一種損失分?jǐn)偡椒?；從?jīng)濟(jì)角度來看，保險(xiǎn)是一種損失分?jǐn)偡椒?；從社?huì)學(xué)角度來看，保險(xiǎn)體現(xiàn)一種互助精神。從社會(huì)學(xué)角度來看，保險(xiǎn)體現(xiàn)一種互助精神。 二、保險(xiǎn)的性質(zhì) 保險(xiǎn)與其他相似制度（或行為）的比較1.1.商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)2.2.商業(yè)保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)3 3. .保險(xiǎn)與賭博保險(xiǎn)與賭博

3、 4 4. .保險(xiǎn)與救濟(jì)保險(xiǎn)與救濟(jì) 5 5. .保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄1.商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的比較項(xiàng)目商業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)目的盈利不以盈利為目的實(shí)施方式自愿保險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)主體和對(duì)象保險(xiǎn)公司社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保費(fèi)來源投保人繳納國(guó)家、企業(yè)和個(gè)人權(quán)利和義務(wù)關(guān)系合同關(guān)系勞動(dòng)關(guān)系保障程度多投多保，少投少?；旧钚枰?.商業(yè)保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)的比較項(xiàng)目商業(yè)保險(xiǎn)政策性保險(xiǎn)主體和參與主體保險(xiǎn)公司政府參與經(jīng)營(yíng)目標(biāo)盈利不以盈利為目的承保機(jī)制可保風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)化保險(xiǎn)公司不愿承保的風(fēng)險(xiǎn)、費(fèi)率較低、財(cái)政補(bǔ)貼等3.3.保險(xiǎn)與賭博的比較 項(xiàng)目商業(yè)保險(xiǎn)賭博機(jī)制（純粹風(fēng)險(xiǎn)）把不確定性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為確定性的支出（投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)）把確定性成本轉(zhuǎn)化為不確定性的

4、收益目的獲得經(jīng)濟(jì)生活安全的保障獲得超額利益參加的條件對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益、繳納保費(fèi)賭資社會(huì)后果 “穩(wěn)定器”帶來不安定因素4.4.保險(xiǎn)與救濟(jì)的區(qū)別項(xiàng)目 救濟(jì) 保險(xiǎn)給付對(duì)象給付對(duì)象所有受災(zāi)者所有受災(zāi)者生活困難者生活困難者 被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人受益人受益人 給付主體給付主體政府、企業(yè)、個(gè)人政府、企業(yè)、個(gè)人 保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司 權(quán)利義務(wù)權(quán)利義務(wù)對(duì)等不同對(duì)等不同 單方施舍行為單方施舍行為 權(quán)利義務(wù)對(duì)等權(quán)利義務(wù)對(duì)等 5.5.保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄項(xiàng)目保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄經(jīng)濟(jì)關(guān)系互助行為自助行為需求動(dòng)機(jī)基于風(fēng)險(xiǎn)的不確定性基于購(gòu)買、支付、預(yù)防準(zhǔn)備權(quán)利主張投保自愿、退保自由“半強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄”存款自愿、取款自由運(yùn)行機(jī)制保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的復(fù)雜性不需要復(fù)

5、雜的技術(shù)資料1 1在中國(guó)，保險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄對(duì)客戶的吸引程度存在差別。在中國(guó)，保險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄對(duì)客戶的吸引程度存在差別。調(diào)查顯示，被調(diào)查者的家庭收入中，有調(diào)查顯示，被調(diào)查者的家庭收入中，有30%用于購(gòu)買金用于購(gòu)買金融產(chǎn)品，而在這些金融產(chǎn)品中，銀行儲(chǔ)蓄占融產(chǎn)品，而在這些金融產(chǎn)品中，銀行儲(chǔ)蓄占50%，保險(xiǎn)，保險(xiǎn)占占18%，股票也占，股票也占18%。這說明，銀行儲(chǔ)蓄在我國(guó)國(guó)民。這說明，銀行儲(chǔ)蓄在我國(guó)國(guó)民心目當(dāng)中還占有很重要的地位，保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品的重要心目當(dāng)中還占有很重要的地位，保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品的重要性還沒有被國(guó)民所完全認(rèn)識(shí)。性還沒有被國(guó)民所完全認(rèn)識(shí)。資料2 2 “把錢存銀行好，要用時(shí)隨時(shí)可以領(lǐng)取，而若購(gòu)買保

6、險(xiǎn)，把錢存銀行好，要用時(shí)隨時(shí)可以領(lǐng)取，而若購(gòu)買保險(xiǎn)，則沒有這么方便。則沒有這么方便?！?這是很多中國(guó)人對(duì)保險(xiǎn)的看法。這是很多中國(guó)人對(duì)保險(xiǎn)的看法。 從預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)上看，保險(xiǎn)和銀行儲(chǔ)蓄都可以為將來的風(fēng)險(xiǎn)做從預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)上看，保險(xiǎn)和銀行儲(chǔ)蓄都可以為將來的風(fēng)險(xiǎn)做準(zhǔn)備，但它們之間有很大的區(qū)別：用銀行儲(chǔ)蓄來應(yīng)付未來準(zhǔn)備，但它們之間有很大的區(qū)別：用銀行儲(chǔ)蓄來應(yīng)付未來的風(fēng)險(xiǎn)，是一種自助的行為，并沒有把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去；而的風(fēng)險(xiǎn)，是一種自助的行為，并沒有把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去；而保險(xiǎn)則能把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，實(shí)際上是一種互助合作保險(xiǎn)則能把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，實(shí)際上是一種互助合作行為。行為。 從預(yù)期收益上看，銀行儲(chǔ)蓄的收益包括本金和

7、利息，它是從預(yù)期收益上看，銀行儲(chǔ)蓄的收益包括本金和利息，它是確定的；購(gòu)買保險(xiǎn)后得到的確定的；購(gòu)買保險(xiǎn)后得到的“收益收益” 是不確定的（它取是不確定的（它取決于保險(xiǎn)事故是否發(fā)生決于保險(xiǎn)事故是否發(fā)生。保障保障+儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄第二節(jié) 保險(xiǎn)的職能與作用一、保險(xiǎn)的職能一、保險(xiǎn)的職能二、保險(xiǎn)的地位二、保險(xiǎn)的地位三、保險(xiǎn)的作用三、保險(xiǎn)的作用一、保險(xiǎn)的職能（一）保險(xiǎn)的基本職能（一）保險(xiǎn)的基本職能保障職能保障職能p分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)p補(bǔ)償損失與給付保險(xiǎn)金補(bǔ)償損失與給付保險(xiǎn)金一、保險(xiǎn)的職能（二）保險(xiǎn)的派生職能（二）保險(xiǎn)的派生職能p融資職能融資職能p社會(huì)管理功能社會(huì)管理功能融資職能保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第一百零六條保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用

8、必須穩(wěn)健，遵第一百零六條保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則。循安全性原則。保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限于下列形式：保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限于下列形式：（一）銀行存款；（一）銀行存款；（二）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券；（二）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券；（三）投資不動(dòng)產(chǎn)；（三）投資不動(dòng)產(chǎn)；（四）國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。（四）國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的具體管理辦法，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的具體管理辦法，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照前兩款的規(guī)定制定。構(gòu)依照前兩款的規(guī)定制定。 中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀人口人口GDP保費(fèi)收入保費(fèi)收入數(shù)值（億元）

9、13.3954萬15487.9世界排名136二、保險(xiǎn)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)地位保險(xiǎn)密度保險(xiǎn)密度（人均保費(fèi)（人均保費(fèi) 美元美元/人人）保險(xiǎn)深度保險(xiǎn)深度（保費(fèi)占（保費(fèi)占GDP比例比例 %）中國(guó)中國(guó)180.42.8日本、韓國(guó)等日本、韓國(guó)等亞洲國(guó)家與地區(qū)亞洲國(guó)家與地區(qū)298911.36世界平均世界平均633.97.1我國(guó)世界排名我國(guó)世界排名第第66位位第第43位位保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度三、保險(xiǎn)的作用“小伙子們，我要向你們解釋軍人保險(xiǎn)帶來的保障，” 亨利說，“假如發(fā)生了戰(zhàn)爭(zhēng)，你不幸陣亡了政府將給你的家屬賠償20萬美元。但如果你沒有買保險(xiǎn)，政府只會(huì)支付6000美元的撫恤金”“這有什

10、么用，多少錢都換不回我的命”下面有一個(gè)新士兵沮喪地說?！澳沐e(cuò)了，”亨特不急不忙地說，“想想看，一旦發(fā)生了戰(zhàn)爭(zhēng)，政府會(huì)派哪一種士兵上戰(zhàn)場(chǎng)？買了保險(xiǎn)的還是沒買保險(xiǎn)的?！彼伎迹?人們?yōu)槭裁匆I保險(xiǎn)？在事故、災(zāi)害背后，保險(xiǎn)有什么用？ 保證經(jīng)營(yíng)活動(dòng)保證經(jīng)營(yíng)活動(dòng)保險(xiǎn)帶給我們什么保險(xiǎn)帶給我們什么個(gè)人和家庭企業(yè)國(guó)家投資理財(cái)投資理財(cái)生活安定生活安定擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新穩(wěn)定社會(huì)，繁榮經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定社會(huì)，繁榮經(jīng)濟(jì)積累資金、增加稅收積累資金、增加稅收新技術(shù)的推廣與應(yīng)用新技術(shù)的推廣與應(yīng)用增加外匯收入，加強(qiáng)國(guó)際交往增加外匯收入，加強(qiáng)國(guó)際交往包頭包頭11.2111.21空難保險(xiǎn)賠付情況空難保險(xiǎn)賠付情況飛機(jī)殘骸“11.21”11.21”空難中失事飛機(jī)的機(jī)身險(xiǎn)保額為萬美元空難中失事飛機(jī)的機(jī)身險(xiǎn)保額為萬美元，4747名遇難乘客中有名遇難乘客中有2525人買人買了航空了航空意外險(xiǎn)，每份保單保險(xiǎn)金額意外險(xiǎn)，每份保單保險(xiǎn)金額4040萬元，共涉及保險(xiǎn)萬元，共涉及保險(xiǎn)金額金額10001000萬萬元。還元。還有有4 4位乘客曾買過中