第四章汽車保險合同.

1、汽車保險與理賠第四章：汽車保險合同第四章：汽車保險合同汽車保險合同的概述汽車保險合同的概述1汽車保險合同的主體、客體和內(nèi)容汽車保險合同的主體、客體和內(nèi)容23汽車保險合同的基本原則汽車保險合同的基本原則1 4汽車保險合同的一般性法律規(guī)定汽車保險合同的一般性法律規(guī)定一、汽車保險合同的含義一、汽車保險合同的含義一、汽車保險合同的含義一、汽車保險合同的含義一、汽車保險合同的含義一、汽車保險合同的含義二、汽車保險合同的形式二、汽車保險合同的形式二、汽車保險合同的形式二、汽車保險合同的形式 投保單由保險人實現(xiàn)設(shè)計并印刷，上面列投保單由保險人實現(xiàn)設(shè)計并印刷，上面列明了保險合同的具體內(nèi)容，投保人只需在投保明了

2、保險合同的具體內(nèi)容，投保人只需在投保單上按列明的項目逐項填寫即可。單上按列明的項目逐項填寫即可。 投保人填寫好投保單后，保險人審核同意投保人填寫好投保單后，保險人審核同意簽章承保，這意味著保險人接受了投保人的書簽章承保，這意味著保險人接受了投保人的書面要約，說明汽車保險合同已告成立，保險人面要約，說明汽車保險合同已告成立，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。汽車保險合同的形式汽車保險合同的形式汽車保險合同的形式汽車保險合同的形式二、汽車保險合同的形式二、汽車保險合同的形式二、汽車保險合同的形式二、汽車保險合同的形式 簽訂暫保單不是簽訂保險合同的必經(jīng)程序。簽訂暫

3、保單不是簽訂保險合同的必經(jīng)程序。 暫保單具有與正式保單同等的法律效力暫保單具有與正式保單同等的法律效力，同正式保單相比，暫保單的內(nèi)容相對簡單、保同正式保單相比，暫保單的內(nèi)容相對簡單、保險期限短。險期限短。v 暫保單的有效期限只有暫保單的有效期限只有3030天，一旦保險天，一旦保險單或保險憑證出具，暫保單自動失效。在保單或保險憑證出具，暫保單自動失效。在保險單出具前，保險人也可終止暫保單，但保險單出具前，保險人也可終止暫保單，但保險人必須提前通知被保險人險人必須提前通知被保險人。二、汽車保險合同的形式二、汽車保險合同的形式二、汽車保險合同的形式二、汽車保險合同的形式 保險單根據(jù)汽車投保人申請，在

4、保險合同保險單根據(jù)汽車投保人申請，在保險合同成立之后，由保險人向投保人簽發(fā)。成立之后，由保險人向投保人簽發(fā)。 保險單上列明了保險合同的所有內(nèi)容，保險單上列明了保險合同的所有內(nèi)容，它是保險雙方當(dāng)事人確定權(quán)利、義務(wù)和在發(fā)它是保險雙方當(dāng)事人確定權(quán)利、義務(wù)和在發(fā)生保險事故遭受經(jīng)濟(jì)損失后，被保險人向保生保險事故遭受經(jīng)濟(jì)損失后，被保險人向保險人索賠的重要依據(jù)。險人索賠的重要依據(jù)。汽車保險合同的形式汽車保險合同的形式二、汽車保險合同的形式二、汽車保險合同的形式二、汽車保險合同的形式二、汽車保險合同的形式 1.1.被保險人與其允許的駕駛?cè)藛T不止被保險人與其允許的駕駛?cè)藛T不止一人，便于隨身攜帶，證明保險合同的存

5、一人，便于隨身攜帶，證明保險合同的存在。在。 2.2.保險憑證的法律效力與保險單相同，保險憑證的法律效力與保險單相同，保險憑證上未列明的事項以保險單為準(zhǔn)。保險憑證上未列明的事項以保險單為準(zhǔn)。二、汽車保險合同的形式二、汽車保險合同的形式二、汽車保險合同的形式二、汽車保險合同的形式二、汽車保險合同的形式二、汽車保險合同的形式二、汽車保險合同的形式二、汽車保險合同的形式 1.1.批單內(nèi)容包括：批改申請人、批單內(nèi)容包括：批改申請人、批改的要求、批改前的內(nèi)容、批改后批改的要求、批改前的內(nèi)容、批改后的內(nèi)容、是否增加保險費、增加保險的內(nèi)容、是否增加保險費、增加保險費的計算方式、增加的保險費。費的計算方式、增

6、加的保險費。 2.2.需明確標(biāo)明除本批改外，原合需明確標(biāo)明除本批改外，原合同其他內(nèi)容不變。同其他內(nèi)容不變。二、汽車保險合同的形式二、汽車保險合同的形式汽車保險合同的形式汽車保險合同的形式二、汽車保險合同的形式二、汽車保險合同的形式二、汽車保險合同的形式二、汽車保險合同的形式 1.1.不事先擬就，而是根據(jù)保險關(guān)不事先擬就，而是根據(jù)保險關(guān)系雙方當(dāng)事人協(xié)商一致的結(jié)果來簽訂。系雙方當(dāng)事人協(xié)商一致的結(jié)果來簽訂。 2.2.具有較大的靈活性和針對性，具有較大的靈活性和針對性，是不固定格式的保險單。是不固定格式的保險單。 3.3.書面協(xié)議與保險單具有同等法書面協(xié)議與保險單具有同等法律效力。律效力。第二節(jié)第二節(jié)

7、 汽車保險合同的主體、客體和內(nèi)容汽車保險合同的主體、客體和內(nèi)容三方面構(gòu)成三方面構(gòu)成一、汽車保險合同主體一、汽車保險合同主體（一）汽車保險合同的當(dāng)事人（一）汽車保險合同的當(dāng)事人（一）汽車保險合同的當(dāng)事人（一）汽車保險合同的當(dāng)事人v按我國法律規(guī)定保險人必須符合以下條件：按我國法律規(guī)定保險人必須符合以下條件： 1.1.保險人要具備法定資格。保險人要具備法定資格。 2.2.保險人須以自己的名義訂立保險合同。保險人須以自己的名義訂立保險合同。 3.3.保險人須依照保險合同承擔(dān)保險責(zé)任。保險人須依照保險合同承擔(dān)保險責(zé)任。（一）汽車保險合同的當(dāng)事人（一）汽車保險合同的當(dāng)事人 汽車保險保險人應(yīng)履行的義務(wù)：汽車

8、保險保險人應(yīng)履行的義務(wù)： 1.1.承擔(dān)賠償或給付保險金的義務(wù)。承擔(dān)賠償或給付保險金的義務(wù)。 2.2.說明合同內(nèi)容的義務(wù)。說明合同內(nèi)容的義務(wù)。 3.3.及時簽單的義務(wù)。及時簽單的義務(wù)。 4.4.為投保人或被保險人保密的義務(wù)。為投保人或被保險人保密的義務(wù)。（一）汽車保險合同的當(dāng)事人（一）汽車保險合同的當(dāng)事人v汽車保險保險人的權(quán)利：汽車保險保險人的權(quán)利： 1.1.決定是否承保決定是否承保 2.2.收取保費收取保費 3.3.有權(quán)要求投保人履行如實告知義務(wù)有權(quán)要求投保人履行如實告知義務(wù) 4.4.有權(quán)代位追償、處理賠償后的損余物資。有權(quán)代位追償、處理賠償后的損余物資。（一）汽車保險合同的當(dāng)事人（一）汽車保

9、險合同的當(dāng)事人（一）汽車保險合同的當(dāng)事人（一）汽車保險合同的當(dāng)事人v按我國法律規(guī)定投保人必須符合以下條件：按我國法律規(guī)定投保人必須符合以下條件： 1.1.具有權(quán)利能力和行為能力的自然人或具有權(quán)利能力和行為能力的自然人或法人。法人。 2.2.對汽車具有利害關(guān)系，存在可保利益。對汽車具有利害關(guān)系，存在可保利益。 3.3.有繳納保險費的能力。有繳納保險費的能力。（一）汽車保險合同的當(dāng)事人（一）汽車保險合同的當(dāng)事人v汽車保險投保人應(yīng)履行的義務(wù)：汽車保險投保人應(yīng)履行的義務(wù)： 1.1.投保人應(yīng)如實填寫投保單并回答保險人投保人應(yīng)如實填寫投保單并回答保險人提出的詢問，履行如實告知的義務(wù)。提出的詢問，履行如實告

10、知的義務(wù)。 2.2.除另有約定外，投保人應(yīng)當(dāng)在保險合同除另有約定外，投保人應(yīng)當(dāng)在保險合同成立時一次足額支付保險費；保險費付清前成立時一次足額支付保險費；保險費付清前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。 （一）汽車保險合同的當(dāng)事人（一）汽車保險合同的當(dāng)事人v汽車保險投保人應(yīng)履行的義務(wù)：汽車保險投保人應(yīng)履行的義務(wù)： 3. 3.發(fā)生保險事故時，被保險人應(yīng)當(dāng)及時采發(fā)生保險事故時，被保險人應(yīng)當(dāng)及時采取合理的、必要的施救和保護(hù)措施，防止或取合理的、必要的施救和保護(hù)措施，防止或減少損失，并在保險事故發(fā)生后減少損失，并在保險事故發(fā)生后4848小時小時內(nèi)通內(nèi)通知被保險人。

11、知被保險人。 4.4.發(fā)生保險事故后，被保險人應(yīng)當(dāng)積極協(xié)發(fā)生保險事故后，被保險人應(yīng)當(dāng)積極協(xié)助保險人進(jìn)行現(xiàn)場查勘。助保險人進(jìn)行現(xiàn)場查勘。 5.5.投保人有義務(wù)協(xié)助保險人向第三方代位投保人有義務(wù)協(xié)助保險人向第三方代位追償。追償。v以報廢汽車投保出險的理賠以報廢汽車投保出險的理賠 v1.1.案情簡介案情簡介v 某企業(yè)一輛貨車因年久且已經(jīng)老化，經(jīng)某企業(yè)一輛貨車因年久且已經(jīng)老化，經(jīng)批準(zhǔn)予以報廢，但該企業(yè)并未按規(guī)定將該車批準(zhǔn)予以報廢，但該企業(yè)并未按規(guī)定將該車作為廢車處理，而是以數(shù)千元的價格賣給王作為廢車處理，而是以數(shù)千元的價格賣給王某。王某將該車重新加以拼裝整修，并通過某。王某將該車重新加以拼裝整修，并通

12、過關(guān)系經(jīng)當(dāng)?shù)剀嚬懿块T年審合格后，以關(guān)系經(jīng)當(dāng)?shù)剀嚬懿块T年審合格后，以1.51.5萬萬元的價格賣給運輸個體戶趙某。元的價格賣給運輸個體戶趙某。v以報廢汽車投保出險的理賠以報廢汽車投保出險的理賠 v1.1.案情簡介案情簡介v趙某明知該車有問題，但也抵不住價格的誘趙某明知該車有問題，但也抵不住價格的誘惑將車買下，并向某保險公司投保了機(jī)動車惑將車買下，并向某保險公司投保了機(jī)動車輛基本險，保險金額為輛基本險，保險金額為6 6萬元。幾月后，該萬元。幾月后，該車翻在路溝，損毀較重，保險公司派人勘查車翻在路溝，損毀較重，保險公司派人勘查后，決定以后，決定以80008000元將其修復(fù)，但趙某不同意元將其修復(fù)，但趙

13、某不同意，而是要求保險公司全額賠付。，而是要求保險公司全額賠付。v.案情分析案情分析v本案中的趙某明知該貨車有問題，但仍以低本案中的趙某明知該貨車有問題，但仍以低價買入，投保時他不僅超額投保了機(jī)動車輛價買入，投保時他不僅超額投保了機(jī)動車輛基本險，還隱瞞了該貨車的真實情況，違反基本險，還隱瞞了該貨車的真實情況，違反了被保險人的義務(wù)，由此，根據(jù)我國了被保險人的義務(wù)，由此，根據(jù)我國保險保險法法第十七條第二款和第三款的規(guī)定：第十七條第二款和第三款的規(guī)定：“投投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影，或者因過失未履行如實告知義務(wù)

14、，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。率的，保險人有權(quán)解除保險合同。v. .案情分析案情分析v投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。險費?！北ｋU公司有權(quán)解除該保險合同，并保險公司有權(quán)解除該保險合同，并不負(fù)賠償責(zé)任。不負(fù)賠償責(zé)任。v結(jié)論結(jié)論v本案中趙某通過欺詐手段訂立保險合同本案中趙某通過欺詐手段訂立保險合同，出險后索要高額賠付

15、，嚴(yán)重違反了有關(guān)法，出險后索要高額賠付，嚴(yán)重違反了有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，保險公司可以拒絕賠償，律、法規(guī)的規(guī)定，保險公司可以拒絕賠償，并不退還保險費。并不退還保險費。 第三節(jié)第三節(jié) 汽車保險合同汽車保險合同v案例：案例：20052005年年7 7月月2929日，投保人在保險公司為日，投保人在保險公司為一輛菲亞特汽車投保了車輛損失險。一輛菲亞特汽車投保了車輛損失險。20062006年年3 3月月1414日投保人駕駛該車發(fā)生交通事故，事后，日投保人駕駛該車發(fā)生交通事故，事后，投保人向交通部門報案并通知了保險公司，交投保人向交通部門報案并通知了保險公司，交通部門認(rèn)定，投保人對此次交通事故負(fù)全部責(zé)通部門

16、認(rèn)定，投保人對此次交通事故負(fù)全部責(zé)任，保險公司隨后對車輛進(jìn)行了定損，保險公任，保險公司隨后對車輛進(jìn)行了定損，保險公司確定修理項目。司確定修理項目。v其后，投保人將車送往修車廠進(jìn)行修理。其后，投保人將車送往修車廠進(jìn)行修理。在修理完后，車主私自改裝了音響，又增加了在修理完后，車主私自改裝了音響，又增加了倒車?yán)走_(dá)，修理費增加到倒車?yán)走_(dá)，修理費增加到2300023000，謊稱這些也，謊稱這些也是交通事故造成的。以為保險公司沒發(fā)現(xiàn)，后是交通事故造成的。以為保險公司沒發(fā)現(xiàn)，后來投保人向保險公司請求賠償來投保人向保險公司請求賠償?shù)谌?jié)第三節(jié) 汽車保險合同汽車保險合同v案例：一輛皮卡車在杭州某醫(yī)院門口掉頭案例

17、：一輛皮卡車在杭州某醫(yī)院門口掉頭轉(zhuǎn)彎時，一位行人走過來，在皮卡車的反轉(zhuǎn)彎時，一位行人走過來，在皮卡車的反光鏡上撞了一下摔倒在地。由于當(dāng)時覺得光鏡上撞了一下摔倒在地。由于當(dāng)時覺得情況并不嚴(yán)重，雙方都沒有報案，司機(jī)私情況并不嚴(yán)重，雙方都沒有報案，司機(jī)私自給了她自給了她300300元錢，就算了結(jié)。元錢，就算了結(jié)。v 結(jié)果，當(dāng)天晚上，被撞女子出現(xiàn)大出結(jié)果，當(dāng)天晚上，被撞女子出現(xiàn)大出血血傷者不久前剛做了一個手術(shù)。因為傷者不久前剛做了一個手術(shù)。因為病情嚴(yán)重，造成巨額醫(yī)藥費。過兩天后傷病情嚴(yán)重，造成巨額醫(yī)藥費。過兩天后傷者家屬找到車主索賠，車主才想到向保險者家屬找到車主索賠，車主才想到向保險公司報案公司報案

18、第三節(jié) 汽車保險合同v結(jié)果保險公司拒絕理賠。結(jié)果保險公司拒絕理賠。v 專業(yè)人士提醒：按照車險合同，事故發(fā)專業(yè)人士提醒：按照車險合同，事故發(fā)生后，應(yīng)及時向公安交管部門報案，并在生后，應(yīng)及時向公安交管部門報案，并在4848小時內(nèi)向保險公司報案。因未及時報案小時內(nèi)向保險公司報案。因未及時報案，導(dǎo)致保險公司對事故的保險責(zé)任或損失，導(dǎo)致保險公司對事故的保險責(zé)任或損失無法認(rèn)定的，保險公司有權(quán)拒絕賠償事故無法認(rèn)定的，保險公司有權(quán)拒絕賠償事故損失。同時，車主要切記，車撞車時如果損失。同時，車主要切記，車撞車時如果當(dāng)時情況不是很嚴(yán)重可以選擇私了，但是當(dāng)時情況不是很嚴(yán)重可以選擇私了，但是在車撞人的情況下，不管當(dāng)時

19、情況如何都在車撞人的情況下，不管當(dāng)時情況如何都要選擇及時報案，絕對不能私了。要選擇及時報案，絕對不能私了。第三節(jié)第三節(jié) 汽車保險合同汽車保險合同v案例：案例：19981998年年7 7月，武漢市王某購買了一月，武漢市王某購買了一輛輛“富康富康“轎車，轎車， 同時投保了機(jī)動車輛同時投保了機(jī)動車輛保險。同年保險。同年1010月月1616日，王某在駕車途中不日，王某在駕車途中不慎與迎面開來的一輛貨車相撞。慎與迎面開來的一輛貨車相撞?！案豢蹈豢怠?車與貨車各有損失（王某損失約車與貨車各有損失（王某損失約80008000元）。經(jīng)交通管理部門裁定，貨車車主對元）。經(jīng)交通管理部門裁定，貨車車主對此次事故負(fù)有

20、主要責(zé)任。王某考慮到自己此次事故負(fù)有主要責(zé)任。王某考慮到自己的車投了車輛損失險，于是王某即向保險的車投了車輛損失險，于是王某即向保險公司提出索賠，保險公司了解實情后賠償公司提出索賠，保險公司了解實情后賠償。之后不久，王某又要求貨車給予賠償，。之后不久，王某又要求貨車給予賠償，請問王某做法是否正確？請問王某做法是否正確？第三節(jié)第三節(jié) 汽車保險合同汽車保險合同v 后來保險公司了解事情真相，向法院后來保險公司了解事情真相，向法院起訴王某，要求其給回全部賠償。盡管起訴王某，要求其給回全部賠償。盡管保險汽車的損失是由第三者保險汽車的損失是由第三者 責(zé)任引起的責(zé)任引起的，被保險人還是可以從保險人處取得賠，

21、被保險人還是可以從保險人處取得賠款，但應(yīng)該款，但應(yīng)該將向第三者的追償權(quán)讓與保將向第三者的追償權(quán)讓與保險人，險人，以防被保險人獲得雙重的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)以防被保險人獲得雙重的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。償。（二）汽車保險合同的關(guān)系人（二）汽車保險合同的關(guān)系人（二）汽車保險合同的關(guān)系人（二）汽車保險合同的關(guān)系人v投保人與被保險人的關(guān)系：投保人與被保險人的關(guān)系： 1.1.投保人與被保險人是同一人。投保人與被保險人是同一人。 2.2.投保人與被保險人不是同一人。投保人與被保險人不是同一人。 （三）汽車保險合同的中介人（三）汽車保險合同的中介人1.1.汽車保險代理人（專業(yè)、兼業(yè)、個人）汽車保險代理人（專業(yè)、兼業(yè)、個人）2.2.汽車

22、保險經(jīng)紀(jì)人（有限責(zé)任公司）汽車保險經(jīng)紀(jì)人（有限責(zé)任公司）3.3.汽車保險公估人（有限責(zé)任制的保險公估汽車保險公估人（有限責(zé)任制的保險公估公司）公司） 二、汽車保險合同的客體二、汽車保險合同的客體二、汽車保險合同的客體二、汽車保險合同的客體1.1.汽車保險汽車保險合同的客體不是保險標(biāo)的本身合同的客體不是保險標(biāo)的本身。2.2.汽車保險合同的客體是投保人或被保險人對汽車保險合同的客體是投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，即保險標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，即保險利益保險利益，也稱可保利益。，也稱可保利益。 三、汽車保險合同的內(nèi)容三、汽車保險合同的內(nèi)容三、汽車保險合同的內(nèi)容三、汽車

23、保險合同的內(nèi)容v 基本條款是汽車保險合同中不可缺少的條款，基本條款是汽車保險合同中不可缺少的條款，沒有基本條款也就沒有汽車保險合同。沒有基本條款也就沒有汽車保險合同。v 附加條款是應(yīng)投保人的要求而增加承保危險附加條款是應(yīng)投保人的要求而增加承保危險的條款的條款，相當(dāng)于擴(kuò)大了承保范圍，滿足部分投，相當(dāng)于擴(kuò)大了承保范圍，滿足部分投保人的特殊要求。保人的特殊要求。汽車保險合同的基本事項汽車保險合同的基本事項1.1.當(dāng)事人的姓名和住所當(dāng)事人的姓名和住所2.2.保險標(biāo)的保險標(biāo)的3.3.保險責(zé)任保險責(zé)任4.4.責(zé)任免除責(zé)任免除5.5.保險期限和保險責(zé)任開始時間保險期限和保險責(zé)任開始時間零時起保制零時起保制被

24、保險人單獨載明被保險人單獨載明保險人必須向投保人明確說明保險人必須向投保人明確說明采用列明方式采用列明方式汽車保險合同的基本事項汽車保險合同的基本事項6.6.保險人、投保人及被保險人的義務(wù)保險人、投保人及被保險人的義務(wù)7.7.保險金額保險金額8.8.保險費保險費9.9.保險金賠償方法保險金賠償方法10.10.違約責(zé)任和爭議處理違約責(zé)任和爭議處理11.11.訂立合同的年、月、日訂立合同的年、月、日保險人承擔(dān)賠償?shù)淖罡呦揞~保險人承擔(dān)賠償?shù)淖罡呦揞~投保人支付保險費后，合同成立。投保人支付保險費后，合同成立。第三節(jié)第三節(jié) 汽車保險合同基本原則汽車保險合同基本原則一、最大誠信原則一、最大誠信原則二、保險

25、利益原則二、保險利益原則三、損失補(bǔ)償原則三、損失補(bǔ)償原則四、近因原則四、近因原則v案例案例13-25 13-25 天安保險河南鄭州理賠服務(wù)部天安保險河南鄭州理賠服務(wù)部成功識破騙賠案成功識破騙賠案v 11 11月月1212日，天安保險接到客戶沈某報案日，天安保險接到客戶沈某報案，稱其在天安投保的轎車于，稱其在天安投保的轎車于1010月月2020日在駐馬日在駐馬店發(fā)生追尾事故，事故已由交警處理完畢，店發(fā)生追尾事故，事故已由交警處理完畢，車現(xiàn)已拖回鄭州要求定損。接到客戶報案后車現(xiàn)已拖回鄭州要求定損。接到客戶報案后，天安保險立即安排鄭州理賠服務(wù)部吳某、，天安保險立即安排鄭州理賠服務(wù)部吳某、孫某兩位同志

26、前往處理該案件。到達(dá)定損地孫某兩位同志前往處理該案件。到達(dá)定損地點后，兩位同志認(rèn)真核對了車輛信息，并向點后，兩位同志認(rèn)真核對了車輛信息，并向客戶詳細(xì)詢問、了解事故經(jīng)過，此外還對標(biāo)客戶詳細(xì)詢問、了解事故經(jīng)過，此外還對標(biāo)的車各個受損部位進(jìn)行了拍照。的車各個受損部位進(jìn)行了拍照。v通過詢問和現(xiàn)場查勘，發(fā)現(xiàn)該案件存在以下疑通過詢問和現(xiàn)場查勘，發(fā)現(xiàn)該案件存在以下疑點：點：v1 1、客戶沒有第一時間報案，而是近一個月后、客戶沒有第一時間報案，而是近一個月后直接通知我司定損，明顯有悖于常理；直接通知我司定損，明顯有悖于常理；v2 2、該車起保日期為、該車起保日期為20082008年年9 9月月1 1日，出險時

27、間日，出險時間為為1010月月2020日，報案時間為日，報案時間為1111月月1212日，從車輛灰日，從車輛灰塵痕跡及碰撞部位的銹蝕程度來看，明顯超過塵痕跡及碰撞部位的銹蝕程度來看，明顯超過一個月；一個月；v3 3、從事故損失情況來看，車前排明顯變形、氣、從事故損失情況來看，車前排明顯變形、氣囊爆出，造成車輛如此重大損失的案件一般會囊爆出，造成車輛如此重大損失的案件一般會伴有人受傷，但客戶否認(rèn)有人受傷情況。伴有人受傷，但客戶否認(rèn)有人受傷情況。v4 4、爆出氣囊上灰塵較多，車輛放置時間明顯超、爆出氣囊上灰塵較多，車輛放置時間明顯超過一個月；且氣囊內(nèi)囊上有少許血跡，與客戶過一個月；且氣囊內(nèi)囊上有少

28、許血跡，與客戶沒有人受傷說法相悖。沒有人受傷說法相悖。v 案例案例v20082008年初，王某到保險公司以家庭自用車名義年初，王某到保險公司以家庭自用車名義，為長安面包車購買了，為長安面包車購買了1 1年的保險。同年年的保險。同年1212月月2 2日日下午，王駕面包車裝載下午，王駕面包車裝載1313人從城鎮(zhèn)開往趙莊鄉(xiāng)，人從城鎮(zhèn)開往趙莊鄉(xiāng)，因操作不當(dāng)，翻到河溝中致因操作不當(dāng)，翻到河溝中致1 1人死亡，人死亡，6 6人受傷，人受傷，車輛嚴(yán)重受損事故發(fā)生后，車輛嚴(yán)重受損事故發(fā)生后，案例： 營運車以家庭自用名義投保59v 王某共對死傷人員給予了王某共對死傷人員給予了9 9萬余元的賠償，萬余元的賠償，并

29、要求保險公司按雙方簽訂的保險協(xié)議予以賠并要求保險公司按雙方簽訂的保險協(xié)議予以賠償。保險公司則以車輛改變了使用性質(zhì)為由拒償。保險公司則以車輛改變了使用性質(zhì)為由拒賠。由于協(xié)商未果，王某將保險公司告上法庭賠。由于協(xié)商未果，王某將保險公司告上法庭。法院判決：保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。法院判決：保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。分析：分析：1 1、王某將家庭自用性質(zhì)的投保車輛用于營王某將家庭自用性質(zhì)的投保車輛用于營運，擅自改變了保險車輛用途，應(yīng)屬保險標(biāo)的運，擅自改變了保險車輛用途，應(yīng)屬保險標(biāo)的發(fā)生了重大情況變化，違背了保險誠信原則發(fā)生了重大情況變化，違背了保險誠信原則。價值價值1010萬元的車輛，家庭自用車投保需萬

30、元的車輛，家庭自用車投保需30003000 40004000元保費元保費，營運車投保需要營運車投保需要60006000元元70007000元元分析：分析：v2 2、保險公司能成功拒賠的關(guān)鍵是獲得車輛從事保險公司能成功拒賠的關(guān)鍵是獲得車輛從事營運的證據(jù)。營運的證據(jù)。v未經(jīng)交通運輸管理部門核發(fā)營運證書，被保險未經(jīng)交通運輸管理部門核發(fā)營運證書，被保險人或其允許的駕駛?cè)艘阅怖麨槟康?，利用被保人或其允許的駕駛?cè)艘阅怖麨槟康模帽槐ｋU機(jī)動車從事旅客運輸、貨物運輸?shù)?，也視為險機(jī)動車從事旅客運輸、貨物運輸?shù)?，也視為營業(yè)運輸。營業(yè)運輸。 v 若王某的車沒有正式營運手續(xù)，即通常所若王某的車沒有正式營運手續(xù)，即通

31、常所說的說的“黑出租黑出租”，則保險公司必須取得相關(guān)的，則保險公司必須取得相關(guān)的營運證據(jù)。比如，與車上乘坐人員交談，詢問營運證據(jù)。比如，與車上乘坐人員交談，詢問是否認(rèn)識駕駛員，此次出行有何目的，為何是否認(rèn)識駕駛員，此次出行有何目的，為何1313人同行；駕駛員跑一趟能賺多少錢，等等，以人同行；駕駛員跑一趟能賺多少錢，等等，以此獲得車輛從事營運的證據(jù)，為拒賠做好準(zhǔn)備此獲得車輛從事營運的證據(jù)，為拒賠做好準(zhǔn)備。”一、最大誠信原則一、最大誠信原則 案例：公家駕駛員將公家車輛私自借出致案例：公家駕駛員將公家車輛私自借出致第三者損害第三者損害 某公司將一輛辦公用的雷克薩斯轎車向保險某公司將一輛辦公用的雷克薩

32、斯轎車向保險公司投保了交強(qiáng)險、車輛損失險和第三者責(zé)任公司投保了交強(qiáng)險、車輛損失險和第三者責(zé)任保險。該車平時由張某駕駛，并負(fù)責(zé)日常保養(yǎng)保險。該車平時由張某駕駛，并負(fù)責(zé)日常保養(yǎng)和維護(hù)。和維護(hù)。 一日，張某親戚趙某向其借車用作迎親，張一日，張某親戚趙某向其借車用作迎親，張某礙于情面，在未征得領(lǐng)導(dǎo)同意的情況下把公某礙于情面，在未征得領(lǐng)導(dǎo)同意的情況下把公交車私自借給了趙某，并叮囑一定注意安全。交車私自借給了趙某，并叮囑一定注意安全。 不想趙某卻因駕駛技術(shù)不熟練而發(fā)生了交通不想趙某卻因駕駛技術(shù)不熟練而發(fā)生了交通事故，將一行人撞成重傷，車輛嚴(yán)重?fù)p毀，且被事故，將一行人撞成重傷，車輛嚴(yán)重?fù)p毀，且被交警暫扣。張

33、某知道再也無法向單位隱瞞，便向交警暫扣。張某知道再也無法向單位隱瞞，便向領(lǐng)導(dǎo)交代了實情。領(lǐng)導(dǎo)交代了實情。 單位領(lǐng)導(dǎo)十分生氣，狠狠地批評了他，但又單位領(lǐng)導(dǎo)十分生氣，狠狠地批評了他，但又想到單位辦公車輛需要經(jīng)常使用，現(xiàn)在被交警想到單位辦公車輛需要經(jīng)常使用，現(xiàn)在被交警扣車，非常不便，為盡快將車取回。便急忙向扣車，非常不便，為盡快將車取回。便急忙向保險公司報案。希望保險公司能夠?qū)κ芎φ叱斜ｋU公司報案。希望保險公司能夠?qū)κ芎φ叱袚?dān)賠償責(zé)任，以利于事故的快速處理。但保險擔(dān)賠償責(zé)任，以利于事故的快速處理。但保險公司在得知真相后，拒賠。公司在得知真相后，拒賠。一、最大誠信原則一、最大誠信原則一、投保人履行如實

34、告知義務(wù)一、投保人履行如實告知義務(wù) 我國保險法第十六條規(guī)定，我國保險法第十六條規(guī)定，“訂立保險訂立保險合同，保險應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)合同，保險應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知?！?告知內(nèi)容：告知內(nèi)容：v投保人：投保人： 保險標(biāo)的實際價值、用途、車輛技術(shù)條件、保險標(biāo)的實際價值、用途、車輛技術(shù)條件、結(jié)構(gòu)駕駛員駕駛習(xí)慣、行駛區(qū)域、結(jié)構(gòu)駕駛員駕駛習(xí)慣、行駛區(qū)域、 告知內(nèi)容：告知內(nèi)容：v投保人：投保人： 合同訂立時，保險標(biāo)的的重要事實（識別代碼合同訂立

35、時，保險標(biāo)的的重要事實（識別代碼、牌照號碼、使用性質(zhì)、機(jī)動車所有人、駕駛者、牌照號碼、使用性質(zhì)、機(jī)動車所有人、駕駛者的姓名、年齡、駕齡、肇事記錄等）的姓名、年齡、駕齡、肇事記錄等）告知內(nèi)容：告知內(nèi)容：合同訂立后，危險程度增加，應(yīng)通知保險人。合同訂立后，危險程度增加，應(yīng)通知保險人。告知內(nèi)容：告知內(nèi)容：重復(fù)保險，應(yīng)將重復(fù)保險的相關(guān)情況告知。重復(fù)保險，應(yīng)將重復(fù)保險的相關(guān)情況告知。轉(zhuǎn)讓時應(yīng)告知，同意承保后再變更保險合同。轉(zhuǎn)讓時應(yīng)告知，同意承保后再變更保險合同。一、最大誠信原則一、最大誠信原則投保方未履行或者違反告知義務(wù)的法律后果投保方未履行或者違反告知義務(wù)的法律后果法律后果法律后果行為行為合同合同保險

36、費保險費保險責(zé)任保險責(zé)任故意未告知故意未告知解除解除不退不退不承擔(dān)不承擔(dān)過失未告知過失未告知解除解除可以退可以退不承擔(dān)不承擔(dān)謊稱保險事故發(fā)生謊稱保險事故發(fā)生解除解除不退不退不承擔(dān)不承擔(dān)故意制造保險事故故意制造保險事故解除解除一般不退一般不退不承擔(dān)不承擔(dān)虛報保險事故虛報保險事故不解除不解除不退不退虛報部分不承擔(dān)虛報部分不承擔(dān)v寶馬車超速惹禍寶馬車超速惹禍 免責(zé)條款起爭議免責(zé)條款起爭議v 去年去年1 1月，金女士以汽車按揭貸款的方式月，金女士以汽車按揭貸款的方式購買了一輛寶馬汽車。汽車銷售商為她提供了購買了一輛寶馬汽車。汽車銷售商為她提供了貸款、汽車上牌、車輛保險等一條龍的服務(wù)，貸款、汽車上牌、車

37、輛保險等一條龍的服務(wù)，金女士也支付了相關(guān)的各類汽車保險款。金女士也支付了相關(guān)的各類汽車保險款。v 其后，金女士的寶馬車在某停車場內(nèi)超速其后，金女士的寶馬車在某停車場內(nèi)超速行駛，車頭撞上他人車輛，造成兩車損壞。經(jīng)行駛，車頭撞上他人車輛，造成兩車損壞。經(jīng)公安機(jī)關(guān)認(rèn)定，金女士一方負(fù)事故的全部責(zé)任公安機(jī)關(guān)認(rèn)定，金女士一方負(fù)事故的全部責(zé)任，承擔(dān)損失共計，承擔(dān)損失共計1010萬多元。而當(dāng)金女士向保險萬多元。而當(dāng)金女士向保險公司索賠時，卻發(fā)現(xiàn)只能理賠到公司索賠時，卻發(fā)現(xiàn)只能理賠到8 8萬多元，還萬多元，還有有2 2萬余元的損失，保險公司以保險條款有規(guī)萬余元的損失，保險公司以保險條款有規(guī)定定“可以免責(zé)可以免責(zé)

38、”為由而不予理賠。為由而不予理賠。v 事情鬧到法庭上，金女士認(rèn)為：自己當(dāng)事情鬧到法庭上，金女士認(rèn)為：自己當(dāng)初買車時，手續(xù)都是銷售商統(tǒng)一代為辦理的初買車時，手續(xù)都是銷售商統(tǒng)一代為辦理的，保險合同簽訂后，保險合同簽訂后，保險單正本及相應(yīng)的保保險單正本及相應(yīng)的保險條款也都是由汽車銷售商或保險公司直接險條款也都是由汽車銷售商或保險公司直接交給貸款銀行的交給貸款銀行的，自己沒有拿到過保險合同，自己沒有拿到過保險合同。事故發(fā)生后，當(dāng)從貸款銀行那兒調(diào)取了保事故發(fā)生后，當(dāng)從貸款銀行那兒調(diào)取了保險合同后，才發(fā)現(xiàn)上面有保險公司從來沒有險合同后，才發(fā)現(xiàn)上面有保險公司從來沒有告知她的免責(zé)條款告知她的免責(zé)條款，即：，即

39、：“如果超速行駛肇如果超速行駛肇事的，保險公司有事的，保險公司有20%20%的絕對免賠率。的絕對免賠率。”v保險法第十八條規(guī)定：保險法第十八條規(guī)定：“保險合同中規(guī)定有關(guān)保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力，該條款不產(chǎn)生效力?！边@是保險法鑒于保險這是保險法鑒于保險合同的特殊的技術(shù)性和復(fù)雜性，以及保險人作合同的特殊的技術(shù)性和復(fù)雜性，以及保險人作為保險條款的提供者可能做出的不利于被保險為保險條款的提供者可能做出的不利于被保險人的條款安排，保險

40、法為平衡被保險人的利益人的條款安排，保險法為平衡被保險人的利益，而規(guī)定免責(zé)條款必須明確告知以保護(hù)被保險，而規(guī)定免責(zé)條款必須明確告知以保護(hù)被保險人利益。如果按照這個規(guī)定來審理本案，那就人利益。如果按照這個規(guī)定來審理本案，那就不是金女士怠于行使權(quán)利的問題，不是金女士怠于行使權(quán)利的問題，而是保險公而是保險公司對司對“超速行駛肇事的，保險公司有超速行駛肇事的，保險公司有20%20%的絕對的絕對免賠率免賠率”這個免責(zé)條款有沒有明確說明的問題這個免責(zé)條款有沒有明確說明的問題了。了。一、最大誠信原則一、最大誠信原則 二、保險人履行說明義務(wù)二、保險人履行說明義務(wù) 最大誠信原則要求保險人認(rèn)真履行說明最大誠信原則

41、要求保險人認(rèn)真履行說明義務(wù)，保險人應(yīng)當(dāng)就保險合同利害關(guān)系條款義務(wù)，保險人應(yīng)當(dāng)就保險合同利害關(guān)系條款特別是特別是免責(zé)條款免責(zé)條款應(yīng)向投保人明確說明。應(yīng)向投保人明確說明。一、最大誠信原則一、最大誠信原則 三、履行保證義務(wù)三、履行保證義務(wù) 指投保人向保險人做出承諾，指投保人向保險人做出承諾，保證在保保證在保險期間遵守作為或不作為的某些規(guī)則險期間遵守作為或不作為的某些規(guī)則，或保，或保證某一事項的真實性。證某一事項的真實性。（二）保證的內(nèi)容（二）保證的內(nèi)容保險人保險人：保險事故發(fā)生或合同約定條件滿足后，：保險事故發(fā)生或合同約定條件滿足后，按照合同的約定履行賠償給付義務(wù)。按照合同的約定履行賠償給付義務(wù)。投

42、保人投保人：按時交納保險費，維護(hù)保險標(biāo)的安全，：按時交納保險費，維護(hù)保險標(biāo)的安全，定期保養(yǎng)維護(hù)，標(biāo)的發(fā)生損失后及時進(jìn)行搶救，定期保養(yǎng)維護(hù)，標(biāo)的發(fā)生損失后及時進(jìn)行搶救，標(biāo)的出現(xiàn)后維護(hù)現(xiàn)場，或配合保險人員或有關(guān)部標(biāo)的出現(xiàn)后維護(hù)現(xiàn)場，或配合保險人員或有關(guān)部門調(diào)查。門調(diào)查。82（二）保證的內(nèi)容（二）保證的內(nèi)容 機(jī)動車輛保險條款明確規(guī)定：機(jī)動車輛保險條款明確規(guī)定：“被保險人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好車輛的維護(hù)、保被保險人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好車輛的維護(hù)、保養(yǎng)工作，保險車輛裝載必需符合規(guī)定，使其保持養(yǎng)工作，保險車輛裝載必需符合規(guī)定，使其保持安全行駛狀態(tài)。安全行駛狀態(tài)?！?3（二）保證的內(nèi)容（二）保證的內(nèi)容 機(jī)動車輛保

43、險條款明確規(guī)定：機(jī)動車輛保險條款明確規(guī)定：“保險車輛發(fā)生保險事故后，被保險人應(yīng)當(dāng)采取保險車輛發(fā)生保險事故后，被保險人應(yīng)當(dāng)采取合理的保護(hù)、施救措施，并立即向事故發(fā)生地的合理的保護(hù)、施救措施，并立即向事故發(fā)生地的交通管理部門報案，同時交通管理部門報案，同時4848小時內(nèi)通知保險人。小時內(nèi)通知保險人?！?4（二）保證的內(nèi)容（二）保證的內(nèi)容 機(jī)動車輛保險條款明確規(guī)定：機(jī)動車輛保險條款明確規(guī)定：“被保險人不得隱瞞事實、偽造單據(jù)、制造假案被保險人不得隱瞞事實、偽造單據(jù)、制造假案等欺詐行為等欺詐行為”等等85 （二）保證的內(nèi)容（二）保證的內(nèi)容如：如：人身險時人身險時，不在家中放置危險物品，不在家中放置危險物

44、品家庭財產(chǎn)險家庭財產(chǎn)險：出門把房門鎖好，窗戶關(guān)好；：出門把房門鎖好，窗戶關(guān)好；機(jī)動車盜竊險機(jī)動車盜竊險：車門鎖好，車窗關(guān)好上鎖；：車門鎖好，車窗關(guān)好上鎖；保證與告知區(qū)別保證與告知區(qū)別保證是保險合同的重要組成內(nèi)容，除了默示保證外，均列入合同。保證是保險合同的重要組成內(nèi)容，除了默示保證外，均列入合同。告知是合同訂立前，雙發(fā)作的陳述，是一種先于合同的義務(wù)；告知一告知是合同訂立前，雙發(fā)作的陳述，是一種先于合同的義務(wù)；告知一旦訂入合同，便轉(zhuǎn)化為保證。旦訂入合同，便轉(zhuǎn)化為保證。保證目的是控制風(fēng)險；保證目的是控制風(fēng)險；告知目的正確估計風(fēng)險發(fā)生的可能和損失程度。告知目的正確估計風(fēng)險發(fā)生的可能和損失程度。保證在

45、法律上認(rèn)為只要違反，都有導(dǎo)致合同被解除的保證在法律上認(rèn)為只要違反，都有導(dǎo)致合同被解除的 法律后果；法律后果；告知需要保險人證明其確實重要，才能成為合同被解除的告知需要保險人證明其確實重要，才能成為合同被解除的 依據(jù)。依據(jù)。保證必需嚴(yán)格遵守，告知只要實質(zhì)上正確即可。保證必需嚴(yán)格遵守，告知只要實質(zhì)上正確即可。v案例：保險公司棄權(quán)后禁止反言案例：保險公司棄權(quán)后禁止反言v 某出租車公司為其公司的全部車輛投保了機(jī)某出租車公司為其公司的全部車輛投保了機(jī)動車損失險，為了獲得費率優(yōu)惠，向保險公司動車損失險，為了獲得費率優(yōu)惠，向保險公司提出是否可以按照固定駕駛員的條件，確定優(yōu)提出是否可以按照固定駕駛員的條件，確

46、定優(yōu)惠費率。同時出租車公司也承認(rèn)，自己的一部惠費率。同時出租車公司也承認(rèn)，自己的一部分出租車是固定駕駛員的，另外一部分駕駛員分出租車是固定駕駛員的，另外一部分駕駛員并不固定，并不固定，v案例：保險公司棄權(quán)后禁止反言案例：保險公司棄權(quán)后禁止反言v 但保險公司的業(yè)務(wù)員認(rèn)為問題不大，為了但保險公司的業(yè)務(wù)員認(rèn)為問題不大，為了承攬到這筆生意，業(yè)務(wù)員按照全部固定駕駛員承攬到這筆生意，業(yè)務(wù)員按照全部固定駕駛員的條件確定了比較優(yōu)惠的保險費率，保險公司的條件確定了比較優(yōu)惠的保險費率，保險公司決定承保，并為每車出具了一份保單。決定承保，并為每車出具了一份保單。v案例：保險公司棄權(quán)后禁止反言案例：保險公司棄權(quán)后禁止

47、反言v后來，一輛出租車更換駕駛員不久，就出現(xiàn)保后來，一輛出租車更換駕駛員不久，就出現(xiàn)保險事故，出租車公司索賠時，保險公司核賠部險事故，出租車公司索賠時，保險公司核賠部門發(fā)現(xiàn)該車未遵守固定駕駛員的合同條件，遂門發(fā)現(xiàn)該車未遵守固定駕駛員的合同條件，遂拒賠，引發(fā)訴訟，保險公司敗訴。拒賠，引發(fā)訴訟，保險公司敗訴。（四）棄權(quán)與禁止反言（四）棄權(quán)與禁止反言 ( (主要約束保險人主要約束保險人) )1 1、棄權(quán)、棄權(quán)（）保險人必須知道權(quán)利的存在；）保險人必須知道權(quán)利的存在；“保險人若不知道投保人違背義務(wù)，可享有抗辯保險人若不知道投保人違背義務(wù)，可享有抗辯權(quán)或解約權(quán)權(quán)或解約權(quán)”91（四）棄權(quán)與禁止反言（四）棄

48、權(quán)與禁止反言 ( (主要約束保險人主要約束保險人) )1 1、棄權(quán)、棄權(quán)（）保險人必須有明示和默示棄權(quán)的意思。）保險人必須有明示和默示棄權(quán)的意思。如：投保未按期繳納保險費，或違背其他義務(wù)，獲如：投保未按期繳納保險費，或違背其他義務(wù)，獲得解除權(quán)；但繼續(xù)收取保險費，表示繼續(xù)維持合同得解除權(quán)；但繼續(xù)收取保險費，表示繼續(xù)維持合同效力，拋棄了合同解除權(quán)和抗辯權(quán)。效力，拋棄了合同解除權(quán)和抗辯權(quán)。92（四）棄權(quán)與禁止反言（四）棄權(quán)與禁止反言 ( (主要約束保險人主要約束保險人) )2 2、禁止反言（禁止抗辯）、禁止反言（禁止抗辯）在已經(jīng)使用棄權(quán)的情況下，不得要求再使用這項在已經(jīng)使用棄權(quán)的情況下，不得要求再使

49、用這項權(quán)利。權(quán)利。93v 實踐案例實踐案例 v 宋女士于宋女士于20072007年年9 9月月1414日從張先生處購買日從張先生處購買富康車一輛，并辦理了汽車過戶手續(xù)，該車由富康車一輛，并辦理了汽車過戶手續(xù)，該車由張先生在某保險公司投保。保險期限：張先生在某保險公司投保。保險期限： 2007 2007年年1111月月1616日，日， 2 2月月9 9日，日，1212月月2727日，該車三次日，該車三次出險，該女士均拿張先生身份證辦理了保險賠出險，該女士均拿張先生身份證辦理了保險賠償事宜。償事宜。20082008年年4 4月月8 8日，該車再次出險，保險日，該車再次出險，保險公司接受索賠申請后，

50、以宋女士未辦理被保險公司接受索賠申請后，以宋女士未辦理被保險人變更手續(xù)為由拒絕賠償。人變更手續(xù)為由拒絕賠償。94v 實踐案例實踐案例 v宋女士認(rèn)為保險公司前三次事故辦理賠償事宋女士認(rèn)為保險公司前三次事故辦理賠償事宜時，已經(jīng)知道車主變更的事實，雖然沒有對宜時，已經(jīng)知道車主變更的事實，雖然沒有對保險合同進(jìn)行書面變更，但前幾次保險公司的保險合同進(jìn)行書面變更，但前幾次保險公司的理賠行為已表明雙方存在的事實上的保險合同理賠行為已表明雙方存在的事實上的保險合同關(guān)系，故起訴要求賠償本次事故。關(guān)系，故起訴要求賠償本次事故。v 思考思考 1.1. 保險合同如何變更？保險合同如何變更？2.2. 法院如何處理：法院

51、如何處理：3.3. 從本案中我們得到哪些經(jīng)驗和教訓(xùn)？從本案中我們得到哪些經(jīng)驗和教訓(xùn)？95二、保險利益原則 （一）保險利益原則的含義與條件（一）保險利益原則的含義與條件保險利益是投保人或被保險人對保險標(biāo)的具保險利益是投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的有的法律上承認(rèn)的利益法律上承認(rèn)的利益。體現(xiàn)的是體現(xiàn)的是投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間存在的經(jīng)濟(jì)利益聯(lián)系存在的經(jīng)濟(jì)利益聯(lián)系，并為法律所承認(rèn)的、可以，并為法律所承認(rèn)的、可以投保的一種法定權(quán)利，是投保人或被保險人可以投保的一種法定權(quán)利，是投保人或被保險人可以向保險人投保的利益。向保險人投保的利益。二、保險利益原則二、保險利益原則

52、財產(chǎn)保險的保險利益財產(chǎn)保險的保險利益的必要條件為：的必要條件為： 1 1必須是法律認(rèn)可的必須是法律認(rèn)可的合法的利益合法的利益 2 2必須是客觀存在的必須是客觀存在的利益利益 3 3必須是確定的經(jīng)濟(jì)必須是確定的經(jīng)濟(jì)利益利益 v 下列人員在法律上享有財產(chǎn)保險利益：下列人員在法律上享有財產(chǎn)保險利益：v （1）所有權(quán)人對其所有的財產(chǎn)；）所有權(quán)人對其所有的財產(chǎn)；v （2）沒有）沒有財產(chǎn)所有權(quán)財產(chǎn)所有權(quán)，但有合法的占有、使用、收益、，但有合法的占有、使用、收益、處分權(quán)處分權(quán)中的一項或幾項權(quán)利的人；中的一項或幾項權(quán)利的人；v （3）他物權(quán)他物權(quán)人對依法享有他物權(quán)的財產(chǎn)，如人對依法享有他物權(quán)的財產(chǎn)，如承租人承

53、租人對承對承租的房屋等；租的房屋等；v （4）公民法人對其因侵權(quán)行為或合同而可能承擔(dān)的）公民法人對其因侵權(quán)行為或合同而可能承擔(dān)的民事民事賠償責(zé)任賠償責(zé)任；v （5）債權(quán)人對現(xiàn)有的或期待的）債權(quán)人對現(xiàn)有的或期待的債權(quán)債權(quán)等。等。v 在機(jī)動車保險合同中，對機(jī)動車享有保險利益的人一在機(jī)動車保險合同中，對機(jī)動車享有保險利益的人一般包括機(jī)動車所有人、駕駛?cè)?、實際使用人、車輛的保管般包括機(jī)動車所有人、駕駛?cè)?、實際使用人、車輛的保管人等。人等。v客觀存在的利益包括客觀存在的利益包括現(xiàn)有利益和期待利益現(xiàn)有利益和期待利益v現(xiàn)有利益現(xiàn)有利益v指指投保人投保人（被保險人）對（被保險人）對保險標(biāo)的保險標(biāo)的所享有的所享

54、有的保險保險利益利益，包括投保人（被保險人）對保險標(biāo)的的所，包括投保人（被保險人）對保險標(biāo)的的所有權(quán)利益，占有利益，使用權(quán)利益等。有權(quán)利益，占有利益，使用權(quán)利益等。v期待利益期待利益v指指投保人投保人（被保險人）在訂立保險合同時對（被保險人）在訂立保險合同時對保險保險標(biāo)的標(biāo)的的利益尚未存在，但基于其現(xiàn)有權(quán)利而未來的利益尚未存在，但基于其現(xiàn)有權(quán)利而未來可獲得的利益。可獲得的利益。期待利益期待利益因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生。沒因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生。沒有現(xiàn)有利益，也不可能存在期待利益。有現(xiàn)有利益，也不可能存在期待利益。v確定的經(jīng)濟(jì)利益，即可以通過貨幣形式計算出來確定的經(jīng)濟(jì)利益，即可以通過貨幣形式計算出來的利益。如

55、果損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益，便無法計的利益。如果損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益，便無法計算。如精神創(chuàng)傷、政治打擊等，難以用貨幣衡量算。如精神創(chuàng)傷、政治打擊等，難以用貨幣衡量，因而不構(gòu)成保險利益。，因而不構(gòu)成保險利益。二、保險利益原則二、保險利益原則遵循保險利益原則的主要目的在于：遵循保險利益原則的主要目的在于：v 限制保險賠款程度限制保險賠款程度v 二、保險利益原則遵循保險利益原則的主要目的在于：遵循保險利益原則的主要目的在于：v避免將保險變?yōu)橘€博行為避免將保險變?yōu)橘€博行為二、保險利益原則二、保險利益原則遵循保險利益原則的主要目的在于：遵循保險利益原則的主要目的在于：v 防止誘發(fā)道德風(fēng)險。防止誘發(fā)道德風(fēng)險。

56、 v案例一案例一 某地某地A A廠購得奧迪廠購得奧迪A6A6轎車一輛，司機(jī)李某轎車一輛，司機(jī)李某在廠長指示下向保險公司購買了車輛損失險和在廠長指示下向保險公司購買了車輛損失險和第三者責(zé)任保險。為方便省事，李某在投保人第三者責(zé)任保險。為方便省事，李某在投保人和被保險人兩欄都寫了自己的名字。后轎車行和被保險人兩欄都寫了自己的名字。后轎車行駛中不慎與一輛卡車相撞，車身嚴(yán)重?fù)p毀。駛中不慎與一輛卡車相撞，車身嚴(yán)重?fù)p毀。 保險公司調(diào)查后認(rèn)為，李某所投保的轎車保險公司調(diào)查后認(rèn)為，李某所投保的轎車并非個人財產(chǎn)，而是并非個人財產(chǎn)，而是A A廠的企業(yè)財產(chǎn)，也就是廠的企業(yè)財產(chǎn)，也就是說，李某以個人名義對企業(yè)財產(chǎn)進(jìn)行

57、投保。說，李某以個人名義對企業(yè)財產(chǎn)進(jìn)行投保。 問題：這樣的保單是否有效？問題：這樣的保單是否有效？v討論：討論： 雖然李某不是轎車的所有權(quán)人，但李某雖然李某不是轎車的所有權(quán)人，但李某的職業(yè)是司機(jī)，他對這輛轎車具有的職業(yè)是司機(jī)，他對這輛轎車具有管理利益管理利益和責(zé)任利益和責(zé)任利益，這些均屬于保險利益，因此合，這些均屬于保險利益，因此合同有效。同有效。v結(jié)論結(jié)論 李某以自己名字投保第三者責(zé)任險是合李某以自己名字投保第三者責(zé)任險是合法有效的，保險公司應(yīng)當(dāng)對李某與卡車相撞法有效的，保險公司應(yīng)當(dāng)對李某與卡車相撞造成對方的損失責(zé)任進(jìn)行相應(yīng)的賠償。造成對方的損失責(zé)任進(jìn)行相應(yīng)的賠償。 同時，由于李某對轎車不具

58、有所有權(quán)，同時，由于李某對轎車不具有所有權(quán)，對投保的車輛損失險不具有保險利益，因此對投保的車輛損失險不具有保險利益，因此車輛損失不需保險公司承擔(dān)，車輛損失不需保險公司承擔(dān)，但該部分保費但該部分保費在扣除一定手續(xù)費后應(yīng)退還。在扣除一定手續(xù)費后應(yīng)退還。v案例二：案例二： 2006 2006年年5 5月月2424日，原告陳某和被告中國日，原告陳某和被告中國太平洋保險股份有限公司珠海分公司（以下簡太平洋保險股份有限公司珠海分公司（以下簡稱太保珠海分公司）簽訂合同，太保珠海分公稱太保珠海分公司）簽訂合同，太保珠海分公司向陳某出具的司向陳某出具的神行車保系列產(chǎn)品保險單神行車保系列產(chǎn)品保險單載明：載明：被保

59、險人和索賠權(quán)益人為陳某被保險人和索賠權(quán)益人為陳某，行駛證，行駛證車主為南方工貿(mào)珠海實業(yè)公司；投保險種包括車主為南方工貿(mào)珠海實業(yè)公司；投保險種包括車輛損失險、第三方責(zé)任險等險種；保險期至車輛損失險、第三方責(zé)任險等險種；保險期至20072007年年5 5月月2929日止。日止。v 2007 2007年年3 3月月1616日，陳某駕駛的該投保車輛被盜，日，陳某駕駛的該投保車輛被盜，于是向太保珠海分公司索賠。保險公司認(rèn)為，陳于是向太保珠海分公司索賠。保險公司認(rèn)為，陳某并非保險車輛的行駛證車主，不存在保險利益某并非保險車輛的行駛證車主，不存在保險利益，因此保險合同無效，雙方遂訴至該院。陳某主，因此保險合

60、同無效，雙方遂訴至該院。陳某主張涉案車輛系其本人購買，掛靠在南方工貿(mào)珠海張涉案車輛系其本人購買，掛靠在南方工貿(mào)珠海實業(yè)公司名下，一直由他使用，具有保險利益。實業(yè)公司名下，一直由他使用，具有保險利益。v 爭議焦點：爭議焦點：登記車主和實際車主不同時，登記車主和實際車主不同時，如何判定保險利益以及保險合同的效力？如何判定保險利益以及保險合同的效力？v處理結(jié)果：處理結(jié)果：合同有效，雙方應(yīng)履行義務(wù)合同有效，雙方應(yīng)履行義務(wù)v 法院在判決中認(rèn)為，雖然案件中的保險車輛法院在判決中認(rèn)為，雖然案件中的保險車輛的登記車主為的登記車主為南方工貿(mào)珠海實業(yè)公司，但車一南方工貿(mào)珠海實業(yè)公司，但車一直由陳某使用。保險單記載