核保手冊(cè)08版WORD版-給地市

1、使 用 說(shuō) 明一、 四月一日起全面執(zhí)行核保手冊(cè)2008版二、 各分公司原有核保單證允許使用至二八年三月三十一日止，二八年四月一日起必須使用本手冊(cè)新版單證。三、 既往核保業(yè)務(wù)處理規(guī)則與本手冊(cè)沖突者，以本手冊(cè)規(guī)定為準(zhǔn)。柜 架 介 紹第一部分 總論第二部分 個(gè)險(xiǎn)核保規(guī)則第四章 非健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估第五章 財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估第六章 健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估第七章 承保條件及方法第八章 特殊人群承保規(guī)定第九章 生存調(diào)查第十章 體檢規(guī)則第十一章 個(gè)險(xiǎn)投保細(xì)則第十二章 非新單核保第三部分 團(tuán)險(xiǎn)核保規(guī)則第十三章 團(tuán)險(xiǎn)核保審核要點(diǎn)第十四章 團(tuán)險(xiǎn)核保細(xì)則第四部分 管理制度第十五章 黑名單管理第十六章 上報(bào)審批制度第十七章 職業(yè)分類(lèi)表、相

2、關(guān)表格、單證及問(wèn)卷備注第一部分 總論空第二部分 個(gè)險(xiǎn)核保規(guī)則第四章 非健康風(fēng)險(xiǎn)因素的評(píng)估第一節(jié) 保險(xiǎn)利益一、保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?？梢岳斫鉃?，被保險(xiǎn)人身故或傷殘等事故的發(fā)生會(huì)給投保人帶來(lái)實(shí)際的經(jīng)濟(jì)損失。根據(jù)保險(xiǎn)法第五十三條的規(guī)定，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：1. 本人；2. 配偶、子女、父母；3. 前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定以外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。（見(jiàn)手冊(cè)最后頁(yè)備注二）在核保操作中，關(guān)于被保險(xiǎn)人同意的規(guī)定的應(yīng)用范圍相對(duì)嚴(yán)格，必須要求投保人與被保險(xiǎn)人之間存在一定的經(jīng)濟(jì)

3、利益關(guān)系。主要包括以下關(guān)系類(lèi)型：1. 雇傭關(guān)系：企業(yè)對(duì)于具有合法雇傭關(guān)系的人員具有保險(xiǎn)利益；2. 債權(quán)債務(wù)人關(guān)系：債權(quán)人對(duì)其債務(wù)人具有保險(xiǎn)利益（私人之間的借貸除外）；3. 其他合法、合理的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。二、受益人與被保險(xiǎn)人之間應(yīng)具有保險(xiǎn)利益關(guān)系。在核保中應(yīng)嚴(yán)格參照上條有關(guān)保險(xiǎn)利益的規(guī)定。三、核保提示：1. 投保高額意外險(xiǎn)、定期死亡險(xiǎn)時(shí)，除審核投保人與被保險(xiǎn)人之間是否存在保險(xiǎn)利益外，還應(yīng)著重審核受益人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系。對(duì)于投保人與被保險(xiǎn)人之間沒(méi)有直接保險(xiǎn)利益的，或者受益人指定不合理的應(yīng)通過(guò)生存調(diào)查，確認(rèn)無(wú)不良投保動(dòng)機(jī)且被保險(xiǎn)人同意投保并親自簽名時(shí)，可考慮給予承保；否則核保人員應(yīng)不予承保。2. 社

4、會(huì)福利機(jī)構(gòu)為一些未成年人及殘疾人投保，在征得被保險(xiǎn)人或法定監(jiān)護(hù)人的同意后，應(yīng)視為具有保險(xiǎn)利益，但僅限于投保非風(fēng)險(xiǎn)型險(xiǎn)種。3. 企業(yè)為關(guān)鍵雇員投保以及債權(quán)債務(wù)關(guān)系投保的情況參見(jiàn)特殊人群核保規(guī)定。第三節(jié) 職業(yè)一、職業(yè)釋義核保中所指的職業(yè)是指從業(yè)人員為獲取主要生活來(lái)源所從事的社會(huì)工作。職業(yè)必須具備下列特征：1. 目的性，即以獲得現(xiàn)金或?qū)嵨锏葓?bào)償為目的的職業(yè)活動(dòng)；2. 穩(wěn)定性，即在一定時(shí)期內(nèi)比較穩(wěn)定的職業(yè)活動(dòng)形式；3. 規(guī)范性，即職業(yè)活動(dòng)必須符合國(guó)家法律和社會(huì)道德規(guī)范。二、職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)被保險(xiǎn)人從事的職業(yè)與其死亡率、傷殘率及發(fā)病率有很大的關(guān)系：核保提示1. 從事兩種以上危險(xiǎn)職業(yè)者，應(yīng)以危險(xiǎn)程度較高的職業(yè)確定

5、其職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；從告知或生調(diào)中發(fā)現(xiàn)有兼職者，且所兼職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高于其主要職業(yè)時(shí)，應(yīng)以其兼職職業(yè)確定職業(yè)費(fèi)率。2. 凡投保單中告知被保險(xiǎn)人或投保有投保人責(zé)任險(xiǎn)種的投保人從事危險(xiǎn)職業(yè)（意外傷害職業(yè)類(lèi)別在5 級(jí)以上）且風(fēng)險(xiǎn)型險(xiǎn)種累計(jì)凈風(fēng)險(xiǎn)保額在30 萬(wàn)元以上的應(yīng)填寫(xiě)高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)問(wèn)卷，核保人員認(rèn)為有必要的情況也要填寫(xiě)此問(wèn)卷。3危險(xiǎn)職業(yè)承保累計(jì)凈風(fēng)險(xiǎn)保額限額規(guī)定 單位：萬(wàn)元 保額 職業(yè)類(lèi)別 壽險(xiǎn)意外傷害險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類(lèi)保險(xiǎn)定額給付類(lèi)保險(xiǎn)附加殘疾五類(lèi)3020140元30六類(lèi)20200.530元20特別費(fèi)率101000104駕駛 對(duì)于大中城市中以私家車(chē)作為日常代步工具或者持有機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛執(zhí)照但不經(jīng)常駕駛的人群，壽險(xiǎn)及意

6、外險(xiǎn)均可以標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保，無(wú)需填寫(xiě)機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛者問(wèn)卷； 從事長(zhǎng)途客貨運(yùn)輸?shù)娜藛T，投保時(shí)均需填寫(xiě)機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛者問(wèn)卷。7職業(yè)分類(lèi)表特別費(fèi)率適用于風(fēng)險(xiǎn)超過(guò)6 級(jí)的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該特別厘定費(fèi)率，一般特別費(fèi)率不得低于6 級(jí)費(fèi)率的1.5 倍。 “咨詢(xún)總公司”適用于風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高的職業(yè)，應(yīng)向總公司咨詢(xún)可否承保。三、壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加費(fèi)計(jì)算公式每期加費(fèi)金額風(fēng)險(xiǎn)保額（+？）加費(fèi)期數(shù)min（交費(fèi)期，退休年齡投保年齡）具體解釋如下：（一）min 的含義是取二者之間的小值。男性退休年齡為55 周歲，女性退休年齡為50 周歲（二）（+？）指職業(yè)分類(lèi)表中列明的每千元風(fēng)險(xiǎn)保額每年加費(fèi)數(shù)額（三）加費(fèi)期數(shù)（年）：加費(fèi)期數(shù)為交費(fèi)期和剩余

7、工作年數(shù)的取小值，不再按原公式職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)期間除以交費(fèi)期，以保證每年都收取當(dāng)年應(yīng)該收的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加費(fèi)。對(duì)于交費(fèi)期以外的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加費(fèi)免收。若投保年齡大于等于退休年齡，則不進(jìn)行職業(yè)加費(fèi)。躉交的加費(fèi)期數(shù)固定為3。第五節(jié) 業(yè)余愛(ài)好和運(yùn)動(dòng)核保提示1. 被保險(xiǎn)人在投保單中告知經(jīng)?；蛴?jì)劃參與一些刺激、冒險(xiǎn)性較強(qiáng)的娛樂(lè)或運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目，應(yīng)填寫(xiě)特殊業(yè)余愛(ài)好及運(yùn)動(dòng)問(wèn)卷。2. 如被保險(xiǎn)人參加上述高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)余愛(ài)好或運(yùn)動(dòng)，應(yīng)在承保時(shí)加入特約，將被保險(xiǎn)人參加高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)余愛(ài)好或運(yùn)動(dòng)期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故予以除外（條款中已有此項(xiàng)除外責(zé)任的不必另行特約）。根據(jù)險(xiǎn)種責(zé)任的不同，特約有以下幾種： 含有身故、殘疾責(zé)任的險(xiǎn)種在保險(xiǎn)有效期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人在參

8、加（此處填入被保險(xiǎn)人從事的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)余愛(ài)好或運(yùn)動(dòng)）期間所發(fā)生的身故、殘疾等情形，本公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 含有醫(yī)療保險(xiǎn)金給付責(zé)任的險(xiǎn)種在保險(xiǎn)有效期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人在參加（此處填入被保險(xiǎn)人從事的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)余愛(ài)好或運(yùn)動(dòng)）期間發(fā)生意外事故導(dǎo)致住院治療或發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用等情形，本公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。第七節(jié) 環(huán)境核保提示某些疾病高發(fā)區(qū)或者政局動(dòng)蕩地區(qū)，風(fēng)險(xiǎn)程度會(huì)相應(yīng)增加。具體承保規(guī)則如下：（參見(jiàn)國(guó)壽人險(xiǎn)發(fā)2007289 號(hào)關(guān)于調(diào)整高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家和地區(qū)承保規(guī)則有關(guān)事項(xiàng)的通知）一、國(guó)家及地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分：所有國(guó)家和地區(qū)的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)分為以下五類(lèi)：一類(lèi)是無(wú)額外風(fēng)險(xiǎn)加費(fèi)，保額根據(jù)年收入及投保情況決定；二類(lèi)是最低額外風(fēng)險(xiǎn)

9、加費(fèi)不低于1，保額根據(jù)年收入及投保情況決定，最高死亡賠付額不超過(guò)50 萬(wàn)元；三類(lèi)是最低額外風(fēng)險(xiǎn)加費(fèi)不低于3，保額根據(jù)年收入及投保情況決定，最高死亡賠付額不超過(guò)30 萬(wàn)元；四類(lèi)是咨詢(xún)總公司，將根據(jù)具體國(guó)家、具體地區(qū)及當(dāng)時(shí)的國(guó)際局勢(shì)做出承保決定；五類(lèi)是拒保國(guó)家，這部分國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)極高。原則上不予承保。對(duì)于允許承保境外住院醫(yī)療費(fèi)用的險(xiǎn)種，在表定費(fèi)率的基礎(chǔ)上增加壽險(xiǎn)或意外險(xiǎn)額外風(fēng)險(xiǎn)加費(fèi)的高值；對(duì)于允許承保境外意外醫(yī)療費(fèi)用的險(xiǎn)種，在表定費(fèi)率的基礎(chǔ)上增加意外險(xiǎn)額外風(fēng)險(xiǎn)加費(fèi)。具體分類(lèi)詳見(jiàn)下表：高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家及地區(qū)承保條件一覽表國(guó)家壽險(xiǎn)意外險(xiǎn)國(guó)家壽險(xiǎn)意外險(xiǎn)阿爾巴尼亞（巴爾干半島） 55* 盧旺達(dá)22* 阿爾及利亞（西

10、北非）44羅馬尼亞 11阿富汗44馬達(dá)加斯加22阿根廷11馬得拉島（葡萄牙）11阿拉伯聯(lián)合酋長(zhǎng)國(guó)11馬爾代夫11阿魯巴島（拉丁美洲）11馬耳他（地中海島國(guó)）11阿曼（中東）11馬拉維（非洲）22* 阿塞拜疆22馬來(lái)西亞11埃及11馬里（非洲）22埃塞阿比亞55* 馬其頓23愛(ài)爾蘭11馬紹爾群島(西太平洋島國(guó))11愛(ài)沙尼亞12馬提尼克島（加勒比海）11安道爾共和國(guó)（歐洲）11馬約特島（非洲）44安哥拉54毛里求斯（非洲島國(guó)）11安圭拉島（西印度群島）11毛里塔尼亞(非洲撒哈拉西部)22安提瓜島和巴布達(dá)島（南美）11美國(guó)11奧地利11美屬薩摩亞群島11澳大利亞11蒙古12澳門(mén)11蒙特塞拉特島（加勒

11、比海）21巴巴多斯島（南美）11* 孟加拉44巴布亞新幾內(nèi)亞（大洋洲）55* 秘魯44巴哈馬群島（加勒比海）21密克羅尼西亞聯(lián)邦（大洋洲）11巴基斯坦44* 緬甸22巴拉圭11摩爾多瓦11巴勒斯坦55摩洛哥（非洲）11巴林 11摩納哥(西歐)11巴拿馬城11* 莫桑比克（非洲）23巴拿馬其他地區(qū)11墨西哥11巴西11納米比亞22* 白俄羅斯22南非34百慕大群島（北大西洋西部群島）11* 南極洲44保加利亞11南喬治亞和南桑威奇海島(南美洲)44北馬里亞納群島(大洋洲)11瑙魯（大洋洲）11* 貝寧（非洲）22* 尼泊爾22比利時(shí)11* 加拉瓜（中美洲）23冰島11* 日爾（非洲）22波多黎各

12、11尼日利亞55波蘭11挪威11波利西亞(塔希提島)(南太平洋)11諾?？藣u(大洋洲)11波斯尼亞和黑塞哥維那33帕勞（大洋洲）11玻利維亞11皮特凱恩島(大洋洲)11博茨瓦納（南非共和國(guó)北鄰）22葡萄牙11不丹11日本11布基納法索22瑞典 11布隆迪(非洲)55瑞士11布維島（南極洲）44* 薩爾瓦多（中美洲）32* 朝鮮11薩摩亞群島（大洋洲）11赤道幾內(nèi)亞21塞爾維亞和黑山共和國(guó)(南斯拉夫)非科索沃地區(qū)21丹麥11塞爾維亞和黑山共和國(guó)(南斯拉夫)科索沃地區(qū) 55德國(guó)11* 塞拉里昂（非洲）33東帝汶(亞洲)55塞內(nèi)加爾22多哥（非洲）33塞浦路斯11多米尼加（加勒比海）11塞舌爾（非洲

13、）11多米尼克（加勒比海）11*沙特阿拉伯22俄羅斯（車(chē)臣）55圣誕島(大洋洲)11俄羅斯（車(chē)臣以外）22圣赫勒那(非洲)11厄瓜多爾（南美）11圣基茨和尼維斯（加勒比海）11厄立特里亞（非洲）33圣盧西亞島（加勒比海）11法國(guó)11圣馬丁11法羅克群島（西歐）11圣馬力諾(西歐)11法屬玻利尼西亞11圣皮埃爾和密克隆群島(北美洲)44法屬圭亞那11圣普23梵蒂岡11圣文森特和格林納丁斯(加勒比海)11* 菲律賓33* 斯里蘭卡34斐濟(jì)22斯洛伐克 11芬蘭11斯洛文尼亞 11佛得角（塞內(nèi)加爾西部）11斯瓦爾巴特群島(西歐)44?？颂m群島（南美洲）11斯威士蘭（非洲）23岡比亞（非洲）33* 蘇

14、丹43剛果（布）44蘇里南（南美洲）55剛果民主共和國(guó)(金）55所羅門(mén)群島（大洋洲）33崗撒芒斯33* 索馬里44* 哥倫比亞33* 塔吉克斯坦33哥斯達(dá)黎加11臺(tái)灣地區(qū)11格林納達(dá)（加勒比海）11泰國(guó)11格陵蘭（北美洲）11坦桑尼亞22格魯吉亞55湯加（大洋洲）22古巴11特克斯和凱科斯群島（加勒比海）22瓜德羅普島（加勒比海）11特立尼達(dá)和多巴哥（加勒比海）44關(guān)島11* 突尼斯11* 圭亞那（南美洲）22圖瓦盧（大洋洲）11*哈薩克斯坦44土耳其11* 海地（加勒比海）33* 土庫(kù)曼斯坦 11韓國(guó)11托客勞群島（大洋洲）22荷蘭11瓦利斯和富圖納(大洋洲)22荷屬安的列斯群島11瓦努阿圖

15、（大洋洲）33荷屬安的列斯群島(加勒比海)11* 危地馬拉22赫德與麥克唐納群島（大洋洲）44維京群島（美屬加勒比海）11*洪都拉斯22維京群島(英屬）11基里巴斯（大洋洲）12委內(nèi)瑞拉23吉布提22文萊11* 吉爾吉斯坦44* 烏干達(dá)（非洲）33* 幾內(nèi)亞（非洲）44* 烏克蘭 22幾內(nèi)亞比紹（非洲）55烏拉圭11加拿大11* 烏茲別克斯坦22加那利群島（西班牙）11西班牙11加納22西撒哈拉44* 加蓬33希臘11柬埔寨22香港11捷克11新加坡11* 津巴布韋33新喀里多尼亞11* 喀麥隆44新西蘭11卡塔爾11新屬紐約島（大洋洲）11開(kāi)曼群島（加勒比海）11匈牙利11科科斯（基林）群島

16、(大洋洲)44* 敘利亞（中東）21科摩羅（非洲）21牙買(mǎi)加11科特迪瓦 (非洲)55* 亞美尼亞21科威特23* 也門(mén)33* 克羅地亞11伊拉克55* 肯尼亞44* 伊朗44庫(kù)克群島 (大洋洲)11* 以色列33拉脫維亞11意大利11萊索托（非洲）32印度（克什米爾地區(qū)）55* 老撾21印度（孟買(mǎi)、加爾各答、新德里）11* 黎巴嫩44* 印度（其他地區(qū)）22立陶宛11* 印度尼西亞44* 利比里亞（非洲）33英國(guó)11* 利比亞11* 約旦21列支敦士登的（中歐國(guó)家）11越南11流尼汪11* 贊比亞34盧森堡11* 乍得55中非共和國(guó)55直布羅陀11* 扎伊爾55智利11注：國(guó)家名稱(chēng)前帶“*”

17、號(hào)的為重新修訂。二、承保業(yè)務(wù)范圍此類(lèi)業(yè)務(wù)要充分了解投保信息，出國(guó)目的地、時(shí)間、工作性質(zhì)、是否有安全措施等詳細(xì)資料，客戶(hù)應(yīng)填寫(xiě)個(gè)人或團(tuán)體的出國(guó)人員問(wèn)卷，在保險(xiǎn)合同中應(yīng)根據(jù)客戶(hù)的告知將保險(xiǎn)責(zé)任以特約形式限定在盡可能小的境外區(qū)域內(nèi)。（一）個(gè)人業(yè)務(wù)僅承保一、二類(lèi)國(guó)家地區(qū)的個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并根據(jù)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)加收額外風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。（二）團(tuán)體業(yè)務(wù)對(duì)于符合保監(jiān)會(huì)規(guī)定的團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，分為以下幾種方式承保：1 出國(guó)旅游，可承保三類(lèi)以下國(guó)家和地區(qū)，并根據(jù)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)加收額外風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)；2 合法的、有組織的出國(guó)工作、商務(wù)團(tuán)體，可承保四類(lèi)以下國(guó)家和地區(qū)，并根據(jù)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)加收額外風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。（三）分保辦法對(duì)于需分保的保單，個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)按

18、照溢額分保辦法執(zhí)行；團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)根據(jù)情況以臨分方式安排分保。（四）其他規(guī)定1 短期額外加費(fèi)比例按下表操作，不足月的按整月計(jì)算。例如二類(lèi)國(guó)家1 個(gè)月以?xún)?nèi)應(yīng)增加額外風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)0.5。保險(xiǎn)期間1個(gè)月2個(gè)月3個(gè)月4個(gè)月5個(gè)月6個(gè)月7個(gè)月8個(gè)月9個(gè)月10個(gè)月11個(gè)月12個(gè)月百分比(%)50%50%60%60%70%70%80%80%90%90%100%100%2 航空意外責(zé)任如客戶(hù)要求增加航空意外身故責(zé)任的，各分公司可以自行決定是否增加額外風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，對(duì)不含航空意外責(zé)任的應(yīng)該在保險(xiǎn)合同中給以特約明確。3 若客戶(hù)在保險(xiǎn)期間內(nèi)出訪多個(gè)國(guó)家的，應(yīng)以其中風(fēng)險(xiǎn)最高的國(guó)家做為計(jì)算額外加費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于合同生效后，客戶(hù)變更出國(guó)

19、目的地的，應(yīng)及時(shí)向我公司告知，核保人員應(yīng)根據(jù)以上規(guī)則做出加收額外風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)或不承擔(dān)新目的地保險(xiǎn)責(zé)任的決定。第五章 財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估第一節(jié) 審核資料一、投保單收入告知二、財(cái)務(wù)問(wèn)卷：被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)型險(xiǎn)種累計(jì)壽險(xiǎn)及意外險(xiǎn)凈風(fēng)險(xiǎn)保額在50 萬(wàn)元以上的，填寫(xiě)高保額財(cái)務(wù)問(wèn)卷。三、生存調(diào)查資料中包含的財(cái)務(wù)資料四、其他收入證明資料（或復(fù)印件）（一）薪金收入證明，如每月工資單；（二）交稅證明，如交納個(gè)人所得稅證明；（三）被保險(xiǎn)人如擁有企業(yè)，需提供以下證明：1企業(yè)注冊(cè)證明，如營(yíng)業(yè)執(zhí)照，稅務(wù)登記證；2個(gè)人股權(quán)證明、企業(yè)審計(jì)報(bào)告、驗(yàn)資報(bào)告；3企業(yè)最近3 年的財(cái)務(wù)報(bào)表，如資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表；4企業(yè)納稅申報(bào)表和稅收證

20、明文件等。（四）其它收入及資產(chǎn)擁有權(quán)的證明，如房產(chǎn)證、購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)證明、股票交割單等；（五）其他客觀性的可幫助評(píng)估被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)價(jià)值的資料。核保提示1 無(wú)法提供資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、繳稅證明等財(cái)務(wù)資料來(lái)證明其收入的客戶(hù)，如果能夠提供房產(chǎn)、汽車(chē)等資產(chǎn)證明資料，在評(píng)估其合理保額時(shí)依然要保持謹(jǐn)慎態(tài)度，并要在生存調(diào)查中對(duì)有關(guān)情況進(jìn)行充分的了解與確認(rèn)。2可通過(guò)媒體、側(cè)面生調(diào)等渠道了解客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況。3對(duì)于擁有企業(yè)的被保險(xiǎn)人，可從互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)中搜索該企業(yè)相關(guān)資料以輔助調(diào)查。投保高額保單所需財(cái)務(wù)資料累計(jì)壽險(xiǎn)及意外險(xiǎn)凈風(fēng)險(xiǎn)保額（萬(wàn)元）非企業(yè)法人代表投保企業(yè)法人代表投保50財(cái)務(wù)問(wèn)卷、個(gè)人收入證明財(cái)務(wù)問(wèn)卷、企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照100

21、財(cái)務(wù)問(wèn)卷、個(gè)人收入證明、個(gè)人資產(chǎn)證明財(cái)務(wù)問(wèn)卷、個(gè)人資產(chǎn)證明、企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照200財(cái)務(wù)問(wèn)卷、個(gè)人收入證明、個(gè)人資產(chǎn)證明財(cái)務(wù)問(wèn)卷、個(gè)人資產(chǎn)證明、企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、個(gè)人股權(quán)證明、現(xiàn)金流量表、企業(yè)完稅證明300財(cái)務(wù)問(wèn)卷、個(gè)人收入證明、個(gè)人資產(chǎn)證明財(cái)務(wù)問(wèn)卷、個(gè)人資產(chǎn)證明、企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、驗(yàn)資報(bào)告、個(gè)人股權(quán)證明、公司三年的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表、企業(yè)完稅證明500財(cái)務(wù)問(wèn)卷、個(gè)人收入證明、個(gè)人資產(chǎn)證明財(cái)務(wù)問(wèn)卷、個(gè)人資產(chǎn)證明、企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、驗(yàn)資報(bào)告、個(gè)人股權(quán)證明、公司三年的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表、企業(yè)完稅證明、上一年的審計(jì)報(bào)告、貸款抵押證明第二節(jié) 審核內(nèi)容一、投保非風(fēng)險(xiǎn)型險(xiǎn)種，應(yīng)該根據(jù)其交費(fèi)能力確定保

22、險(xiǎn)金額；二、風(fēng)險(xiǎn)型險(xiǎn)種，期交方式年交保費(fèi)一般應(yīng)控制在本人年均收入的30%;三、被保險(xiǎn)人的合理累計(jì)凈風(fēng)險(xiǎn)保額由被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)價(jià)值確定，即由其本人的收入能力決定，核保中一般根據(jù)其本人年均收入的倍數(shù)確定。 險(xiǎn)種年齡壽險(xiǎn)重疾 壽險(xiǎn)+重疾 意外險(xiǎn)壽險(xiǎn)意外險(xiǎn)壽險(xiǎn)重疾意外險(xiǎn)重疾意外險(xiǎn)16-2515101510201526-4520102010251546-501581510201351-55108105151356-608585101061以上535568第六章 健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估第一節(jié) 資料來(lái)源第二節(jié) 健康風(fēng)險(xiǎn)因素評(píng)估一、年齡二、性別三、體格體格及體形通過(guò)身高、體重、胸圍和腹圍等因素體現(xiàn)，體格與死亡率之間有一定

23、關(guān)系。體格偏離正常身高、體重范圍越遠(yuǎn)，死亡率（評(píng)點(diǎn)）越高。目前常用的評(píng)價(jià)體格的指標(biāo)是體質(zhì)指數(shù)BMI，即體重(公斤)身高的平方（米2），適合中國(guó)成人的標(biāo)準(zhǔn)如下：BMIBMI18.5體重過(guò)低18.5BMI24體重正常24BMI29 按照不低于體檢2 的標(biāo)準(zhǔn)體檢，如果體檢結(jié)果正常，參照瑞士再保險(xiǎn)核保評(píng)點(diǎn)指引；如果體檢結(jié)果有異常，根據(jù)體檢結(jié)果綜合評(píng)點(diǎn)。四、血壓1 核保的高血壓標(biāo)準(zhǔn)是：成年人收縮壓140mmHg 且或舒張壓90mmHg，以連續(xù)三次非藥物控制時(shí)測(cè)量的平均值為準(zhǔn)。2兒童高血壓標(biāo)準(zhǔn)：3-7 周歲 舒張壓80mmHg8-14 周歲 舒張壓85mmHg五、脈搏六、既往病史七、現(xiàn)病史第七章 承保條件

24、及方法第八章 特殊人群承保規(guī)定一、無(wú)正常穩(wěn)定職業(yè)/無(wú)穩(wěn)定收入者（一）無(wú)勞動(dòng)收入/無(wú)工作者（如家庭主婦）1. 有收入的一方已經(jīng)或同時(shí)投保 投保非風(fēng)險(xiǎn)型險(xiǎn)種，根據(jù)家庭共同收入確定合理投保額度； 投保風(fēng)險(xiǎn)型險(xiǎn)種，累計(jì)最高凈風(fēng)險(xiǎn)保額不應(yīng)超過(guò)有收入的一方。2. 有收入的一方?jīng)]有投保 投保非風(fēng)險(xiǎn)型險(xiǎn)種，根據(jù)家庭共同收入確定合理投保額度； 投保風(fēng)險(xiǎn)型險(xiǎn)種，累計(jì)最高凈風(fēng)險(xiǎn)保額不得超過(guò)30 萬(wàn)元。（二）18 周歲以上的全日制在校學(xué)生1. 投保非風(fēng)險(xiǎn)型險(xiǎn)種，根據(jù)家庭共同收入確定合理投保額度；2. 投保風(fēng)險(xiǎn)型險(xiǎn)種，累計(jì)最高凈風(fēng)險(xiǎn)保額不得超過(guò)被保險(xiǎn)人所學(xué)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)后預(yù)期平均年收入的45 倍，或者不超過(guò)50 萬(wàn)元，如果所

25、有家庭成員全部投保，且投保額度均不低于此在校學(xué)生時(shí)，可以放寬至100 萬(wàn)元。（三）自由職業(yè)者：獨(dú)立工作，不隸屬于任何組織，不向任何雇主做長(zhǎng)期承諾而從事某種職業(yè)的人。1. 投保非風(fēng)險(xiǎn)型險(xiǎn)種，根據(jù)交費(fèi)能力確定合理投保額度；2. 投保風(fēng)險(xiǎn)型險(xiǎn)種,累計(jì)最高凈風(fēng)險(xiǎn)保額根據(jù)個(gè)人收入情況、潛在的收入能力確定。如果投保累計(jì)凈風(fēng)險(xiǎn)保額超過(guò)30 萬(wàn)元，需提供相關(guān)財(cái)務(wù)證明，必要時(shí)進(jìn)行生存調(diào)查確定其投保額度是否合理。二、60 周歲以上者（一）主要包括3 種情況1. 已退休，有穩(wěn)定的退休金；2. 繼續(xù)工作，有穩(wěn)定工作和收入；3. 基本無(wú)收入，主要靠他人供養(yǎng)。（二）承保要求1. 壽險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn) 上述“已退休，有穩(wěn)定的退

26、休金”及“繼續(xù)工作，有穩(wěn)定工作和收入”的60周歲以上人群，根據(jù)個(gè)人收入確定合理額度； 上述“基本無(wú)收入，主要靠他人供養(yǎng)”的60 周歲以上人群，累計(jì)最高凈風(fēng)險(xiǎn)保額以10 萬(wàn)元為限，尤其對(duì)于定期死亡類(lèi)壽險(xiǎn)、重大疾病類(lèi)保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，應(yīng)從嚴(yán)核保。2. 對(duì)于非風(fēng)險(xiǎn)型險(xiǎn)種的投保應(yīng)主要根據(jù)投保人的交費(fèi)能力和該險(xiǎn)種的投保規(guī)定確定。三、未成年人（一）中華人民共和國(guó)未成年人保護(hù)法第二條規(guī)定：未成年人是指年齡未滿(mǎn)18 周歲的公民。（二）中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第五十五條規(guī)定：投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制，但是死亡給

27、付保險(xiǎn)金額總和不得超過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。（三）（四）為未成年人投保含死亡責(zé)任的保險(xiǎn)，如該未成年人不滿(mǎn)10 歲（10 歲），投保人僅限于被保險(xiǎn)人的父母；如該未成年人已滿(mǎn)10 歲（10 歲），投保人應(yīng)為被保險(xiǎn)人的父母或其法定監(jiān)護(hù)人。每次投保均按照所投保險(xiǎn)種要求填寫(xiě)未成年人投保特別約定聲明書(shū)。對(duì)于含投保人責(zé)任的險(xiǎn)種應(yīng)根據(jù)情況將該責(zé)任除外。（五）在未成年人的父母或法定監(jiān)護(hù)人簽字認(rèn)可且受益人為未成年人父母或法定監(jiān)護(hù)人的情況下，允許未成年人的親屬為其投保，但該未成年人不滿(mǎn)10 歲且投保險(xiǎn)種以死亡為給付保險(xiǎn)金責(zé)任的除外。按照險(xiǎn)種規(guī)定填寫(xiě)未成年人投保特別約定聲明書(shū)。（六）已滿(mǎn)16 周歲但不滿(mǎn)18 周

28、歲且以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源的未成年人，可以自己作為投保人投保，投保額度根據(jù)其收入能力確定，可以不填寫(xiě)未成年人投保特別約定聲明書(shū)-但需提供收入證明。（七）（八）（九）父母或其法定監(jiān)護(hù)人為未成年人投保含死亡責(zé)任的保險(xiǎn)，除風(fēng)險(xiǎn)保額超過(guò)保監(jiān)會(huì)規(guī)定需加入上述特約外，累計(jì)最高凈風(fēng)險(xiǎn)保額以50 萬(wàn)元為限，如果家庭成員全部投保，且投保額度均不低于此未成年人時(shí)，可以放寬至100 萬(wàn)元。（十）（十一）（十二）其他特殊情況的處理：如果被保險(xiǎn)人戶(hù)口本和出生證上登記的名字不同時(shí)，以戶(hù)籍登記為準(zhǔn)。但需投保人提供相應(yīng)聲明，戶(hù)口本與出生證上是同一人。四、孕、產(chǎn)婦（一）孕期婦女投保風(fēng)險(xiǎn)型險(xiǎn)種，如果能夠提供其所有產(chǎn)前檢查

29、結(jié)果（必須由當(dāng)?shù)蒯t(yī)療衛(wèi)生行政機(jī)構(gòu)認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)做出）的可以投保，核保員應(yīng)根據(jù)產(chǎn)前檢查結(jié)果進(jìn)行綜合評(píng)點(diǎn)；對(duì)于不能提供產(chǎn)前檢查證明的，則延期處理。（二）婦女自懷孕至產(chǎn)后1 個(gè)月期間內(nèi)不予新保醫(yī)療費(fèi)用類(lèi)和津貼類(lèi)險(xiǎn)種。注：“月”指“孕月”（28 個(gè)自然日）。五、殘疾人（一）軀體殘疾1. 投保條件： 肢體缺失或失去正常功能1 年以上，投保時(shí)部位缺失以及功能喪失程度固定，無(wú)其他相關(guān)疾病或后遺癥； 殘疾人作為投保人時(shí)要求有穩(wěn)定工作和收入； 填寫(xiě)殘疾問(wèn)卷，盡可能提供完整的殘疾證明資料； 為殘疾人投保風(fēng)險(xiǎn)型險(xiǎn)種，特別是單純死亡責(zé)任險(xiǎn)種，核保人員或生調(diào)人員必須面見(jiàn)被保險(xiǎn)人，根據(jù)情況決定是否需要額外體檢和相應(yīng)體檢項(xiàng)

30、目；投保其他險(xiǎn)種，核保人員應(yīng)根據(jù)告知情況和所提供的資料決定是否面見(jiàn)被保險(xiǎn)人及是否進(jìn)行額外體檢； 從事意外傷害職業(yè)類(lèi)別5 類(lèi)以上者拒保。2. 投保限制：參見(jiàn)軀體殘疾限額及加費(fèi)表軀體殘疾限額及加費(fèi)表殘疾程度累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)型壽險(xiǎn)凈風(fēng)險(xiǎn)保額累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)型意外險(xiǎn)凈風(fēng)險(xiǎn)保額醫(yī)療、津貼險(xiǎn)失明雙眼10萬(wàn)不受理30%單眼20萬(wàn)10萬(wàn)20%聾啞聾且啞10萬(wàn)5萬(wàn)20%聾或啞20萬(wàn)10萬(wàn)標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率肢體 殘障一上肢缺失或 功能喪失10萬(wàn)5萬(wàn)20%一下肢缺失或 功能喪失10萬(wàn)5萬(wàn)20%兩肢以上缺失或 功能喪失不受理不受理小兒麻痹或跛行有輔助 器材單側(cè)30萬(wàn)10萬(wàn)除外責(zé)任雙側(cè)5萬(wàn)5萬(wàn)不受理無(wú)輔助器材50萬(wàn)10萬(wàn)除外責(zé)任明顯脊柱畸形10

31、萬(wàn)5萬(wàn)不受理注：1. “+X”代表加收標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的X；2. 殘疾人員投保附加險(xiǎn)盡可能采用特約除外方法，如無(wú)法除外則使用加費(fèi)法。（二）弱智及精神異常者投保，投保人僅限于被保險(xiǎn)人的父母或其法定監(jiān)護(hù)人，投保險(xiǎn)種僅限于非風(fēng)險(xiǎn)型險(xiǎn)種。六、投保時(shí)告知將要出國(guó)者（一）填寫(xiě)出國(guó)人員問(wèn)卷（二）投保應(yīng)根據(jù)高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家及地區(qū)承保條件一覽表進(jìn)行審核，承保條件為加費(fèi)或除外境外身故責(zé)任?！?X”每千元風(fēng)險(xiǎn)保額每年加費(fèi)X 元。加費(fèi)公式：躉交加費(fèi)金額風(fēng)險(xiǎn)保額（X）異國(guó)高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)間（年）其中異國(guó)高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)間為被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間內(nèi)在異國(guó)工作及生活的實(shí)際時(shí)間，單位為年，我公司認(rèn)定異國(guó)高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)間最長(zhǎng)為20 年。對(duì)于旅居國(guó)外時(shí)間不能確定的

32、，結(jié)合保險(xiǎn)期間和剩余交費(fèi)次數(shù)可以采用 每年加費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)保額（X）元，被保險(xiǎn)人回國(guó)后告知保險(xiǎn)公司，確認(rèn)被保險(xiǎn)人回國(guó)后保險(xiǎn)公司可以取消高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)加費(fèi)。對(duì)于出國(guó)務(wù)工及國(guó)際勞務(wù)輸出人員，除根據(jù)上表做高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家及地區(qū)加費(fèi)外，還應(yīng)同時(shí)考慮被保險(xiǎn)人的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。（三）投保健康類(lèi)保險(xiǎn)，應(yīng)除外境外（含港澳臺(tái)地區(qū)）的醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任。（四）出國(guó)留學(xué)人員如果到高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家及地區(qū)承保條件一覽表中以標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保的國(guó)家或地區(qū)，保額規(guī)定如下：1. 有收入：根據(jù)實(shí)際收入情況確定承保額度。2. 無(wú)收入：最高累計(jì)凈風(fēng)險(xiǎn)保額應(yīng)以50 萬(wàn)元為限。如果出國(guó)留學(xué)人員家庭成員全部投保，且投保額度不低于出國(guó)留學(xué)人員時(shí)，可以放寬至100 萬(wàn)元。七、非本地

33、居民（本地指本省內(nèi)）（一）被保險(xiǎn)人在本地，投保人在外地1. 根據(jù)投保人的交費(fèi)能力和被保險(xiǎn)人的年收入情況，決定其合理的投保計(jì)劃和投保額度；2. 對(duì)于條款中包含有投保人保障責(zé)任的險(xiǎn)種，審核應(yīng)從嚴(yán)。（二）被保險(xiǎn)人在外地（不包括因參軍、求學(xué)等短期居住外地的情況）根據(jù)投保人交費(fèi)能力和被保險(xiǎn)人所在地情況、工作情況及年收入決定其合理的投保計(jì)劃和投保額度，審核應(yīng)從嚴(yán)。（三）本地居民指戶(hù)籍在本省內(nèi)、或者戶(hù)籍在外省但已在當(dāng)?shù)毓ぷ骰蛏顫M(mǎn)1年以上。八、華僑、外籍、港澳臺(tái)人士（一）投保時(shí)需提供身份證明（如護(hù)照、居留證明、工作證明）復(fù)印件。(二) 投保風(fēng)險(xiǎn)型險(xiǎn)種時(shí)，另需提供資產(chǎn)證明復(fù)印件（如：投資證明、地產(chǎn)證明、企業(yè)財(cái)

34、務(wù)證明等）。（二）外國(guó)企業(yè)駐大陸代表、高級(jí)管理顧問(wèn)、工程技術(shù)人員等短期居留或短期工作人員，核?？梢愿鶕?jù)客戶(hù)提供的居留證明、勞務(wù)合同、收入證明等了解其居留期間和工作期間，從而確定相應(yīng)的定期險(xiǎn)種或短期險(xiǎn)種。（三）已在大陸購(gòu)置住宅及其它不動(dòng)產(chǎn)、每年在大陸居留時(shí)間較長(zhǎng)、與當(dāng)?shù)鼐用窠Y(jié)婚等在大陸具有長(zhǎng)期居留傾向的人員，如果能提供相應(yīng)證明資料，可以申請(qǐng)長(zhǎng)期險(xiǎn)種，投保額度根據(jù)收入情況確定。（四）華僑、外籍、港澳臺(tái)人士投保醫(yī)療費(fèi)用和津貼（包括主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)）類(lèi)險(xiǎn)種，應(yīng)特約除外境外（含港澳臺(tái)地區(qū)）責(zé)任。九、涉及訴訟、觸犯法律且喪失人身自由者1. 涉及訴訟未完結(jié)人員，延緩承保；2. 觸犯法律且喪失人身自由者只可投保非

35、風(fēng)險(xiǎn)型險(xiǎn)種，風(fēng)險(xiǎn)型險(xiǎn)種不得承保。十、可保利益較特殊的人群（一）給收養(yǎng)子女投保保險(xiǎn)1. 有合法收養(yǎng)證明，且收養(yǎng)子女有戶(hù)口的，可以承保。2. 無(wú)合法收養(yǎng)證明的，僅限于投保非風(fēng)險(xiǎn)型險(xiǎn)種。（二）給計(jì)劃外生育子女、非婚生子女投保保險(xiǎn)1. 有戶(hù)口的，可以承保。2. 無(wú)戶(hù)口的，僅限于投保非風(fēng)險(xiǎn)型險(xiǎn)種。如果投保人能提供出生醫(yī)學(xué)證明等證明投保人與被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益關(guān)系，并且簽署未成年被保險(xiǎn)人戶(hù)籍事項(xiàng)特約聲明書(shū)的可以投保風(fēng)險(xiǎn)型險(xiǎn)種。未成年被保險(xiǎn)人戶(hù)籍事項(xiàng)特約聲明書(shū)投保單號(hào)碼業(yè)務(wù)員姓名投保人姓名被保險(xiǎn)人姓名中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司XX分公司：本人為未成年子女向貴公司投保 保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人 因故尚未辦理入戶(hù)手續(xù)，故暫

36、不能提供戶(hù)口簿。貴公司已經(jīng)向本人說(shuō)明了提供戶(hù)口簿的意義在于：今后在辦理保險(xiǎn)合同的索賠、生存金領(lǐng)取、被保險(xiǎn)人資料變更、補(bǔ)/換發(fā)保險(xiǎn)合同、退保等有關(guān)事項(xiàng)時(shí)，為維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，需要提供被保險(xiǎn)人的戶(hù)口簿等法律認(rèn)可的身份證明材料，否則貴公司將不予辦理上述事項(xiàng)。本人已經(jīng)理解上述意義，并將盡快為被保險(xiǎn)人辦理入戶(hù)手續(xù)。同時(shí)承諾：今后申請(qǐng)辦理上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)事項(xiàng)時(shí)，若出現(xiàn)不能提供被保險(xiǎn)人戶(hù)口簿等身份證明而引起的法律糾紛，本人將承擔(dān)一切責(zé)任。投保人簽名： 被保險(xiǎn)人簽名： （法定監(jiān)護(hù)人）日期： 年 月 日本聲明書(shū)作為保險(xiǎn)合同的組成部分。（三）企業(yè)給關(guān)鍵雇員投保含死亡責(zé)任的保險(xiǎn)1. 關(guān)鍵雇員：指公司的重要技術(shù)人員

37、、管理人員、銷(xiāo)售人員等關(guān)鍵職員，他們的技術(shù)和才能是公司贏利的關(guān)鍵。如果他們死亡、殘疾或罹患重大疾病，企業(yè)可能會(huì)失去客戶(hù)、銷(xiāo)售額銳減甚至面臨倒閉。因此，經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，企業(yè)可以為關(guān)鍵雇員投保，指定企業(yè)或雇主為受益人。2. 提供資料： 工作及職務(wù)證明，證明被保險(xiǎn)人為關(guān)鍵雇員； 所在企業(yè)或所負(fù)責(zé)項(xiàng)目的財(cái)務(wù)情況，包括企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表和所負(fù)責(zé)項(xiàng)目的證明材料等； 關(guān)鍵雇員的財(cái)務(wù)狀況問(wèn)卷，過(guò)去三年的收入證明； 必須經(jīng)被保險(xiǎn)人本人同意并親筆簽字。3. 最高累計(jì)凈風(fēng)險(xiǎn)保額為關(guān)鍵雇員年收入的510 倍。4. 有以下情形的，不予承保： 企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況不良； 所有重要雇員保額差別無(wú)合理依據(jù)； 所投保重要雇員

38、即將退休。（四）債務(wù)關(guān)系人之間投保含死亡責(zé)任的保險(xiǎn)債權(quán)人和債務(wù)人之間具有經(jīng)濟(jì)利益，在貸款尚未完全償還之前，債務(wù)人的身故將給貸款的償還帶來(lái)影響，因此，為了保障貸款償還的可靠性，就產(chǎn)生了債務(wù)關(guān)系人之間的保險(xiǎn)需求，以債務(wù)人作為被保險(xiǎn)人投保含死亡責(zé)任的保險(xiǎn)，以債權(quán)人或債務(wù)人指定的其它有關(guān)人員作為受益人。1提供貸款合同；2投保限制： 被保險(xiǎn)人：貸款合同中的債務(wù)人； 貸款方：必須是銀行等依法有權(quán)發(fā)放貸款的國(guó)家金融機(jī)構(gòu)，私人借貸產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不予承保； 保障額度：結(jié)合債務(wù)人的具體財(cái)務(wù)情況確定合理額度，但最高以債務(wù)額度為限； 保障期限：不得超過(guò)貸款合同中的償債期限。（五）其他具有特殊保險(xiǎn)利益關(guān)系的1. 必

39、須生調(diào)，了解投保雙方是否明確保險(xiǎn)責(zé)任等內(nèi)容、被保險(xiǎn)人是否同意投保人為其投保，并明確受益人的指定后，才可以承保。2. 投保額度根據(jù)個(gè)人收入情況確定，最高累計(jì)凈風(fēng)險(xiǎn)保額以50 萬(wàn)元為限。第九章 生存調(diào)查三、生存調(diào)查的范圍生存調(diào)查的范圍由各分公司業(yè)務(wù)管理中心根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況在總公司規(guī)定基礎(chǔ)上確定。生存調(diào)查件分為新單必查件、新單問(wèn)題件、新單抽查件、保全件四類(lèi)。（一）新單必查件：指必須進(jìn)行生存調(diào)查的投保件1. 風(fēng)險(xiǎn)型壽險(xiǎn)被保險(xiǎn)人累計(jì)凈風(fēng)險(xiǎn)保額在50 萬(wàn)元以上的需要生存調(diào)查；2. 風(fēng)險(xiǎn)型意外險(xiǎn)累計(jì)凈風(fēng)險(xiǎn)保額100 萬(wàn)元以上的需要生存調(diào)查（可不含卡折式業(yè)務(wù)）；3. 風(fēng)險(xiǎn)型壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)累計(jì)凈風(fēng)險(xiǎn)保額達(dá)100

40、萬(wàn)元以上的需要生存調(diào)查（可不含卡折式業(yè)務(wù)）；4. 非風(fēng)險(xiǎn)型凈風(fēng)險(xiǎn)保額達(dá)300萬(wàn)元以上（省公司確定）（二）新單問(wèn)題件：指未達(dá)到必查件標(biāo)準(zhǔn)，但被保險(xiǎn)人有以下問(wèn)題，核保人員認(rèn)為需要通過(guò)生存調(diào)查進(jìn)一步明確的投保件。1. 健康告知異常；2. 殘疾人員投保；3. 異地投保；4. 父母為其已到工作年齡但無(wú)固定職業(yè)的成年子女投保（在校學(xué)生除外）；5. 子女為高齡父母投保與被保險(xiǎn)人年收入不符的高額死亡保險(xiǎn)；6. 為家庭主婦投保高額死亡責(zé)任保險(xiǎn)，而本人并無(wú)投保；7. 為成年兄弟姐妹投保，尤其是僅為其中一個(gè)投保；8. 為非直系親屬投保；9. 雇主為雇員投保；10. 收入不支持保額；11. 被保險(xiǎn)人社會(huì)關(guān)系較復(fù)雜；1

41、2. 短期內(nèi)連續(xù)投保；13. 主動(dòng)投保，特別是投保保費(fèi)低廉但死亡保障很高的險(xiǎn)種；14. 高危險(xiǎn)職業(yè)或職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不明確；15. 某些調(diào)病歷件；16. 投保團(tuán)體職業(yè)類(lèi)別4 類(lèi)以上；17. 被保險(xiǎn)人身故受益人是非直系親屬、單位或者單位法定代表人的；18. 核保人員認(rèn)為需要生存調(diào)查的其他情況；19. 本手冊(cè)其它章節(jié)規(guī)定的需要生存調(diào)查的情況。第十章 體檢規(guī)則二、體檢醫(yī)師及陪檢人員要求（一） 體檢醫(yī)師：定點(diǎn)體檢醫(yī)院應(yīng)確定一名或數(shù)名主治及主治以上專(zhuān)業(yè)技術(shù)職務(wù)的醫(yī)務(wù)工作者擔(dān)任主檢醫(yī)師，并明確體檢醫(yī)師的工作職責(zé)（主要包括：被體檢人身份的核對(duì)、健康詢(xún)問(wèn)以及安排體檢、協(xié)調(diào)體檢有關(guān)事務(wù)和最終審核體檢結(jié)果等）。（二）陪檢

42、人員必須為公司的內(nèi)勤人員，負(fù)責(zé)與醫(yī)院協(xié)調(diào)有關(guān)事務(wù)、合理安排體檢項(xiàng)目和時(shí)間分配，確認(rèn)被體檢人身份并協(xié)助客戶(hù)順利完成體檢。三、體檢流程及注意事項(xiàng)（一）核保體檢的基本流程按以下步驟進(jìn)行：1. 由核保部門(mén)根據(jù)累計(jì)凈風(fēng)險(xiǎn)保額、客戶(hù)告知、系統(tǒng)中保全或理賠信息提示等具體情況確定體檢項(xiàng)目，下發(fā)體檢通知書(shū)。2. 柜面收到體檢通知書(shū)后，應(yīng)及時(shí)通知業(yè)務(wù)員或客戶(hù)安排時(shí)間在規(guī)定時(shí)限內(nèi)到定點(diǎn)醫(yī)院參加體檢，同時(shí)提醒客戶(hù)按體檢通知書(shū)上的具體要求做好體檢準(zhǔn)備。3. 如需委托異地分公司代為安排體檢的，應(yīng)及時(shí)與異地分公司聯(lián)系，委托其代為安排。4. 體檢過(guò)程中由公司陪檢人員陪同，業(yè)務(wù)員不得在場(chǎng)。5. 體檢醫(yī)師、陪檢人員核對(duì)被體檢人的

43、身份、照片，確認(rèn)是被體檢人本人參加體檢。若發(fā)現(xiàn)有身份異常，體檢醫(yī)師可以拒絕體檢并把情況及時(shí)通知公司。6. 體檢報(bào)告書(shū)第一部分（健康告知）由被保險(xiǎn)人自行填寫(xiě)或由體檢醫(yī)師逐項(xiàng)詳細(xì)詢(xún)問(wèn)并如實(shí)記錄。體檢醫(yī)師需在此健康告知上簽名確認(rèn)，被保險(xiǎn)人審核無(wú)誤后簽名。7. 在被保險(xiǎn)人填寫(xiě)健康聲明時(shí)應(yīng)再次向其強(qiáng)調(diào)該聲明為保險(xiǎn)合同的一部分，須如實(shí)告知，若有意隱瞞或不如實(shí)聲明，會(huì)對(duì)將來(lái)的理賠產(chǎn)生不利的影響。8. 體檢醫(yī)師按體檢通知書(shū)上確定的體檢項(xiàng)目進(jìn)行檢查。體檢過(guò)程中應(yīng)注意為客戶(hù)嚴(yán)守秘密，不得有體檢無(wú)關(guān)人員在場(chǎng)。9. 體檢醫(yī)師仔細(xì)審核各項(xiàng)目的檢查結(jié)果，并在體檢報(bào)告書(shū)第二部分體檢醫(yī)師報(bào)告上如實(shí)記錄異常發(fā)現(xiàn)，作出體檢結(jié)論后

44、簽字確認(rèn)，加蓋醫(yī)務(wù)專(zhuān)用章（公司自建體檢中心免蓋章）。10. 陪檢人員需在體檢報(bào)告書(shū)上簽名確認(rèn)。11. 體檢醫(yī)師應(yīng)將被體檢人的體檢報(bào)告書(shū)和原始檢驗(yàn)單證密封，由公司專(zhuān)人取回并及時(shí)交至公司。12. 內(nèi)勤人員應(yīng)將體檢資料進(jìn)行整理，核保員審核體檢報(bào)告，判斷是否需要補(bǔ)充體檢并作出核保建議。（二）體檢流程中的注意事項(xiàng)1. 核保部門(mén)確定體檢項(xiàng)目要盡量一次性決定。除確實(shí)需要補(bǔ)查或復(fù)查外，不得要求客戶(hù)多次體檢，對(duì)于一些不可治愈性疾病的檢查指標(biāo)不允許復(fù)查。2必須復(fù)查時(shí)應(yīng)盡可能選取靈敏度和特異性更高的項(xiàng)目進(jìn)行，為避免多次打擾客戶(hù)，建議與定點(diǎn)醫(yī)院簽約時(shí)注明該情況的解決方案，如本次體檢血糖異常，應(yīng)自動(dòng)加查糖化血紅蛋白等。

45、2. 凡不在我司體檢中心體檢的客戶(hù)都應(yīng)由陪檢人員陪同體檢。3. 各分公司可以使用總公司統(tǒng)一格式的體檢報(bào)告書(shū)，也可以使用定點(diǎn)體檢醫(yī)院的體檢報(bào)告書(shū)，但使用后者時(shí)必須包括有第一部分健康告知部分內(nèi)容。4. 體檢報(bào)告書(shū)第二部分體檢醫(yī)師報(bào)告是保險(xiǎn)公司與體檢醫(yī)師之間的保密問(wèn)卷，不得向他人透露。5. 所有體檢資料以及客戶(hù)提供的相關(guān)病情資料都是公司的保密文件，嚴(yán)禁向無(wú)關(guān)人員泄露。6客戶(hù)或其親友在指定體檢醫(yī)院工作的，應(yīng)注意回避原則。四、體檢標(biāo)準(zhǔn)及體檢項(xiàng)目（一）核保人員應(yīng)嚴(yán)格按照體檢項(xiàng)目規(guī)定表進(jìn)行體檢，但對(duì)于各地的地方性疾病，分公司可以增加相應(yīng)檢查項(xiàng)目。（二）若被保險(xiǎn)人、投保人健康告知異常，核保人員要根據(jù)具體情況決

46、定是否體檢以及相應(yīng)體檢項(xiàng)目。（三）45 周歲以上被保險(xiǎn)人初次或間斷1 年以上投保短期健康險(xiǎn)時(shí)，以不低于體檢4 的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行體檢。若與其它險(xiǎn)種同時(shí)投保，體檢標(biāo)準(zhǔn)不同時(shí)，應(yīng)按兩者之間較高的的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行體檢。（四）投保意外險(xiǎn)累計(jì)凈風(fēng)險(xiǎn)保額300 萬(wàn)元者，應(yīng)以不低于體檢4 的標(biāo)準(zhǔn)體檢。（五）投保儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種，本類(lèi)險(xiǎn)種累計(jì)凈風(fēng)險(xiǎn)保額大于100 萬(wàn)應(yīng)進(jìn)行不低于體檢2 標(biāo)準(zhǔn)體檢；（六）同時(shí)投保多個(gè)險(xiǎn)種，滿(mǎn)足壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額、意外風(fēng)險(xiǎn)保額或儲(chǔ)蓄型凈風(fēng)險(xiǎn)保額體檢標(biāo)準(zhǔn)任一者應(yīng)進(jìn)行體檢,體檢項(xiàng)目就高不就低。（七）對(duì)于通過(guò)自動(dòng)核保的投保件，各分公司可根據(jù)業(yè)務(wù)情況自行決定抽查體檢的比例和標(biāo)準(zhǔn)，體檢標(biāo)準(zhǔn)不低于體檢2，抽檢比例不低于

47、1。（八）對(duì)于不同意抽體檢或超過(guò)規(guī)定期限未進(jìn)行體檢的客戶(hù)，如再次投保時(shí)仍應(yīng)安排相應(yīng)的體檢。（九）投保有投保人責(zé)任險(xiǎn)種時(shí)，投保人的體檢保額按投保人風(fēng)險(xiǎn)型壽險(xiǎn)凈風(fēng)險(xiǎn)保額計(jì)算。（十）本公司個(gè)人投保體檢結(jié)果6 個(gè)月內(nèi)有效。（十一）由被保險(xiǎn)人提供的投保前六個(gè)月內(nèi)單位或?qū)W校組織的健康體檢資料，經(jīng)本公司認(rèn)可，視為有效。（十二）高額投保單不得預(yù)收保費(fèi)。必須要在核保通過(guò)后方能按要求收取保費(fèi)。各分公司可根據(jù)實(shí)際情況確定此額度。（十三）團(tuán)體投保體檢要求參照?qǐng)F(tuán)體保險(xiǎn)核保規(guī)則。五、體檢費(fèi)用（一）若核保同意以標(biāo)準(zhǔn)體承保，但投保人提出撤銷(xiāo)投保申請(qǐng)或猶豫期內(nèi)撤單的，本公司不承擔(dān)體檢費(fèi)用；（二）若客戶(hù)因復(fù)效、補(bǔ)充告知、變更投保

48、人、失效保單減額交清、理賠勘查結(jié)果反饋需要體檢的，本公司不承擔(dān)體檢費(fèi)用；（三）單獨(dú)投保醫(yī)療費(fèi)用、津貼型險(xiǎn)種，無(wú)論核保結(jié)果如何，本公司均不承擔(dān)體檢費(fèi)用；（四）客戶(hù)擅自增加體檢項(xiàng)目所產(chǎn)生的體檢費(fèi)用，本公司不承擔(dān)體檢費(fèi)用；（五）客戶(hù)自行提供的體檢報(bào)告所產(chǎn)生的體檢費(fèi)用，本公司不承擔(dān)體檢費(fèi)用；（六）若被保險(xiǎn)人同時(shí)投保我公司負(fù)擔(dān)體檢費(fèi)用的險(xiǎn)種與我公司不負(fù)擔(dān)體檢費(fèi)用的險(xiǎn)種，體檢費(fèi)用統(tǒng)一由我公司承擔(dān)；（七）其余情況體檢費(fèi)用均由我公司承擔(dān)。六、體檢項(xiàng)目表體檢項(xiàng)目規(guī)定表表一：體檢項(xiàng)目規(guī)定表（表中風(fēng)險(xiǎn)保額為各險(xiǎn)種累計(jì)壽險(xiǎn)凈風(fēng)險(xiǎn)保額） 年齡（歲）風(fēng)險(xiǎn)保額（元）16-3536-4041-4546-5051-55 56-5000-50,000免體檢免體檢免體檢免體檢免體檢體檢250,001-100,000免體檢免體檢免體檢免體檢免體檢體檢2胸透100,001-200,000免體檢免體檢免體檢免體檢體檢3胸透體檢3胸透200,001-300,000免體檢免體檢免體檢體檢3胸透體檢3胸