片區(qū)培訓(xùn)課件--02 保險(xiǎn)業(yè)與洗錢風(fēng)險(xiǎn)

1、保險(xiǎn)業(yè)與洗錢風(fēng)險(xiǎn)1保險(xiǎn)產(chǎn)品被利用來洗錢的原因u 保險(xiǎn)產(chǎn)品涉及復(fù)雜多樣的關(guān)系人。 如，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人可以不同，犯罪分子可以在不同關(guān)系人中轉(zhuǎn)移資金達(dá)到洗錢目的。u 保險(xiǎn)產(chǎn)品涉及的資金流動復(fù)雜。 如，投入資金，可以期繳、躉繳、額外交費(fèi)；撤除資金，可以退保、猶豫期退保、獲得賠付、滿期給付等形式。u 資金進(jìn)出多種方式并存，在隱藏資金來源和性質(zhì)上較為靈活，特別是新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，現(xiàn)金價(jià)值較高，可能被用于洗錢。犯罪收益躉繳年金險(xiǎn)提前退保保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)金支付猶豫期退保保險(xiǎn)中介第三方支付費(fèi)團(tuán)險(xiǎn)退保合法收入 A用非法所得投保，然后退保獲得退保金 黑錢：A保險(xiǎn)公司A A用非法所得投保，退保時(shí)授權(quán)B領(lǐng)取退保 黑錢：

2、A保險(xiǎn)公司B A投保，B作為第三方用非法所得付費(fèi)，退保時(shí)A作為投保人領(lǐng)取退保金 黑錢：B保險(xiǎn)公司A A用非法所得投保，變更投保人為B，退保時(shí)B作為投保人領(lǐng)取退保金 黑錢：A保險(xiǎn)公司B2：通過短期退保方式轉(zhuǎn)移資金；或者長期持有，在消費(fèi)保險(xiǎn)的保障功能同時(shí)獲得一定的收益。：由于保險(xiǎn)業(yè)還未全面推行“實(shí)名制”，保險(xiǎn)公司對投保人身份證件真?zhèn)蔚谋鎰e還很大程度上處于“肉眼辨別”的階段。u ：被不法分子鉆管理漏洞所致的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。洗錢分子也可能通過變更投保人或變更投保賬戶后申請退保，或者申請退保至第三人賬戶以達(dá)到資金的轉(zhuǎn)移。u 保險(xiǎn)欺詐和洗錢可能結(jié)合在一起。保險(xiǎn)業(yè)的首要洗錢風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在以躉交方式繳納大額保費(fèi)的人身險(xiǎn)

3、產(chǎn)品。2014年前三季度人身險(xiǎn)網(wǎng)銷保費(fèi)突破270億元，占人身險(xiǎn)行業(yè)同期保費(fèi)總收入的比例達(dá)到2.58%。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)網(wǎng)銷保費(fèi)突破345億元，占產(chǎn)險(xiǎn)公司同期累計(jì)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的6.31%。在網(wǎng)銷產(chǎn)品方面，人身險(xiǎn)產(chǎn)品中壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)均有銷售，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)主要是車險(xiǎn)。網(wǎng)銷壽險(xiǎn)產(chǎn)品雖然件數(shù)占比只有2.14%，但保費(fèi)金額達(dá)到257億，占比94%，其中萬能險(xiǎn)銷售了171億，分紅險(xiǎn)銷售了35億，投連險(xiǎn)銷售了30億。我公司截止8月31日，網(wǎng)銷規(guī)模264.8億元?；ヂ?lián)網(wǎng)渠道洗錢風(fēng)險(xiǎn)積聚。產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)與渠道風(fēng)險(xiǎn)相疊加!案例描述： A產(chǎn)品為萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，在淘寶網(wǎng)銷售，每一份金額為1000元，可多份購買。點(diǎn)擊購買后，顯示投保人信息

4、為淘寶賬戶注冊的信息，被保險(xiǎn)人為投保人本人，受益人為法定繼承人。支付賬戶為與淘寶賬戶相關(guān)聯(lián)的支付寶賬戶，不能用信用卡支付。保險(xiǎn)公司注明：投保金額超過20萬元或退保、給付金額超過1萬元的客戶，需要提交身份證件復(fù)印件。整個(gè)投保操作體驗(yàn)與在淘寶網(wǎng)購買其他商品基本相同。存在的問題： 1.未核實(shí)投保人的身份。投保人顯示的信息是淘寶賬戶注冊的信息（沒有身份證號），不可避免地存在虛假信息、實(shí)際操作人與賬戶注冊人不符等情況，而公司對該種情況未采取任何防范措施。 2.付款賬戶為與淘寶賬戶相關(guān)聯(lián)的支付寶賬戶，不可避免會出現(xiàn)第三方支付情形。 3.保險(xiǎn)公司要求一定金額以上的客戶需提交身份證復(fù)印件，該要求很容易通過分次

5、購買或退保的方式規(guī)避掉，另外也不符合反洗錢法律法規(guī)要求的需要核實(shí)客戶身份證件真?zhèn)蔚纫?guī)定。1.系統(tǒng)篩查高風(fēng)險(xiǎn)客戶和可疑交易有效性不強(qiáng)。2.人工識別不主動、水平不高。 人員流動性快，經(jīng)驗(yàn)不足，水平不高，對系統(tǒng)無法提取的可疑交易進(jìn)行人工識別不主動。3.“黑名單”不完善。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)反洗錢工作有效性須加強(qiáng)。團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù) 公司為少數(shù)職員購買高額保單，然后個(gè)人退保并將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至個(gè)人賬戶，達(dá)到少數(shù)人侵占公司財(cái)產(chǎn)等情形。行賄保單 行賄者為受賄者或其利益關(guān)系者購買保單，被保險(xiǎn)人（受賄者）采用退保、滿期給付等方式取得受賄資金。地下保單 一般是香港、澳門的保險(xiǎn)公司推銷人員在內(nèi)地銷售，由境外保險(xiǎn)公司簽發(fā)的，承保內(nèi)地居民人壽保險(xiǎn)

6、的保單。32012年2月，反洗錢金融行動特別工作組（FATF）修訂新建議，在指導(dǎo)原則上，明確了評估風(fēng)險(xiǎn)和適用以風(fēng)險(xiǎn)為本的方法。2013年1月，人民銀行頒布了金融機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評估及客戶分類管理指引，金融機(jī)構(gòu)可按照自主管理原則，決定是否執(zhí)行。2014年12月，保監(jiān)會頒布保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評估及客戶分類管理指引。 金融機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)督管理辦法（試行）（銀發(fā)2014344號）第37條總則風(fēng)險(xiǎn)評估指標(biāo)體系及方法風(fēng)險(xiǎn)分類控制措施管理與保障措施附則指引例外情形風(fēng)險(xiǎn)評估及客戶等級劃分流程外部風(fēng)險(xiǎn)評估指標(biāo)體系內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評估指標(biāo)體系概述p將風(fēng)險(xiǎn)要素劃分為內(nèi)部要素和外部要素兩類，并詳細(xì)介紹兩類要素項(xiàng)下

7、風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)及評估方法。p緊密結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，對產(chǎn)品屬性、業(yè)務(wù)流程、系統(tǒng)控制、代理交易、異常交易和行為、風(fēng)險(xiǎn)控制措施等內(nèi)容進(jìn)行了詳細(xì)描述，操作性較強(qiáng).p對人行版指引規(guī)定較詳細(xì)的客戶風(fēng)險(xiǎn)、地域風(fēng)險(xiǎn)、具體評估方法等內(nèi)容進(jìn)行了簡化，避免重復(fù)。p在風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成、例外情形、復(fù)評范圍等方面進(jìn)行了突破性規(guī)定。增加了關(guān)于制裁的條款。 具有較高的現(xiàn)金價(jià)值 保險(xiǎn)費(fèi)較高 允許躉交保險(xiǎn)費(fèi) 投保人、被保險(xiǎn)人和受益人可以不同 容易變更資金所有權(quán)高風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品投資型產(chǎn)品年金險(xiǎn)兩全險(xiǎn)保障型產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)遞增 公司反洗錢內(nèi)控制度有效性、完整性、可操作性 指導(dǎo)和推動反洗錢工作開展的有效性，定期檢查反洗錢工作落實(shí)情況、督促反洗錢問題整改 大額

8、可疑交易報(bào)告的有效性 反洗錢培訓(xùn)與宣傳合規(guī)管理部門產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評估模型合理、有效新產(chǎn)品研發(fā)包括洗錢風(fēng)險(xiǎn)的審慎評估制訂規(guī)則防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品市場部門 各層級人員（內(nèi)勤、高管）反洗錢培訓(xùn)：（培訓(xùn)計(jì)劃、實(shí)施、宣傳、培訓(xùn)檔案） 高級管理層和管理干部反洗錢履職納入績效考核人力資源部門銷售人員反洗錢履職，符合要求（協(xié)助盡職調(diào)查）合作協(xié)議含“反洗錢”內(nèi)容，督促其履職客戶信息真實(shí)性要求的執(zhí)行情況分支機(jī)構(gòu)銷售人員反洗錢培訓(xùn)、宣導(dǎo)的推動營銷管理部門、銀保管理部門、團(tuán)險(xiǎn)管理部門、電子商務(wù)部門、電話銷售部門新契約、核保、理賠、保全等各環(huán)節(jié)內(nèi)控制度符合要求客戶身份識別及資料保存可疑交易的人工分析、識別和錄入高風(fēng)險(xiǎn)客戶的人工甄

9、別系統(tǒng)反洗錢功能的開發(fā)完善指導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)營運(yùn)條線的反洗錢工作營運(yùn)部門（核保核賠、客服）客戶身份持續(xù)識別、可疑交易上報(bào)指導(dǎo)、督促分支機(jī)構(gòu)續(xù)期條線反洗錢工作開展保費(fèi)部門 資金收支流程遵循反洗錢法律法規(guī)反洗錢要求的財(cái)務(wù)憑證要素齊全、核查手續(xù)正確財(cái)務(wù)、資金管理部門核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)設(shè)定的反洗錢功能信息在業(yè)務(wù)部門和反洗錢部門傳遞、集中和共享信息技術(shù)部門4產(chǎn)品模型風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)指標(biāo)分解與投資關(guān)聯(lián)程度一年期及以下保險(xiǎn)產(chǎn)品保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品（一年期以上）產(chǎn)品具備理財(cái)功能（分紅、萬能、投連）每單平均保費(fèi)金額每單平均保費(fèi)小于等于人民幣1000元每單平均保費(fèi)介于人民幣1000至50000元每單平均保費(fèi)大于人民幣50000元現(xiàn)金價(jià)

10、值大小繳費(fèi)期滿時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值與累計(jì)生存保險(xiǎn)金之和未超過累計(jì)所繳保費(fèi)第二保單年度末至繳費(fèi)期滿前保單現(xiàn)金價(jià)值與累計(jì)生存保險(xiǎn)金之和超過累計(jì)所繳保費(fèi)第二保單年度末保單現(xiàn)金價(jià)值與累計(jì)生存保險(xiǎn)金之和超過累計(jì)所繳保費(fèi)保單質(zhì)押變現(xiàn)能力不能進(jìn)行保單貸款保單貸款本息金額以賬戶價(jià)值的百分之七十為限保單貸款本息金額以賬戶價(jià)值的百分之九十為限保險(xiǎn)責(zé)任滿足難易度僅保障身故/傷殘責(zé)任含醫(yī)療、疾病、護(hù)理責(zé)任理財(cái)類產(chǎn)品及其他責(zé)任能否隨意追加保費(fèi)不可追加保費(fèi)可以追加保費(fèi)歷史退保比例和退保金額60%以上的保單存續(xù)時(shí)間超過5年或?yàn)橐荒昶诙屉U(xiǎn)產(chǎn)品60%以上的保單存續(xù)時(shí)間不滿5年60%以上的保單存續(xù)時(shí)間不滿3年是否存在涉外交易不存在涉外

11、交易存在涉外交易客戶風(fēng)險(xiǎn)等級指標(biāo)模型（2015版）序號風(fēng)險(xiǎn)模塊風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)權(quán)重指標(biāo)分解1客戶特性 35證件類型（見證件類型）15港澳臺通行證、回鄉(xiāng)證、外國公民護(hù)照中國軍官證、警官證、護(hù)照中國居民身份證、戶口本、出生證總保費(fèi)（P,萬）15P500500P100X100繳費(fèi)方式5現(xiàn)金首期現(xiàn)金，續(xù)期轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)賬2地域20國家5直接定級為高風(fēng)險(xiǎn)客戶中等風(fēng)險(xiǎn)中國地區(qū)15高風(fēng)險(xiǎn)中等風(fēng)險(xiǎn)低等風(fēng)險(xiǎn)3行業(yè)（職業(yè)）15行業(yè)、職業(yè)洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級15高風(fēng)險(xiǎn)中等風(fēng)險(xiǎn)低等風(fēng)險(xiǎn)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級指標(biāo)模型（2015版）4業(yè)務(wù)10業(yè)務(wù)渠道代理交易；非面對面交易；盡職調(diào)查的難易程度。10電子商務(wù)、銀保渠道經(jīng)代渠道、電銷個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)5產(chǎn)品10見產(chǎn)品

12、模型10X90分90X70X706客戶產(chǎn)品偏好5高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品占比5Pc90%90%Pc70%Pc70%7客戶渠道偏好 5高風(fēng)險(xiǎn)渠道占比5Pj90%90%Pj70%Pj70%產(chǎn)品偏好值Pc=高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品總保費(fèi)/全部產(chǎn)品總保費(fèi)渠道偏好值Pj=高風(fēng)險(xiǎn)渠道總件數(shù)/全部渠道總件數(shù)90分（含）以上，高風(fēng)險(xiǎn)，90-80（含）中高風(fēng)險(xiǎn)；80-60（含）中等風(fēng)險(xiǎn)；60-0低風(fēng)險(xiǎn)?？梢山灰啄Ｐ惋L(fēng)險(xiǎn)分類 模型編碼 可疑交易監(jiān)測模型描述 資金異常轉(zhuǎn)移 1301-1通過第三方代為支付保費(fèi)，且在支付后一段時(shí)間內(nèi)辦理保單貸款、退保、部分領(lǐng)取、減保等業(yè)務(wù) 1301-2客戶辦理投保人變更業(yè)務(wù)后短期內(nèi)辦理退保、保單貸款、部分領(lǐng)取、減

13、保 1301-3退保、部分領(lǐng)取、保單貸款、減保后金額轉(zhuǎn)入非繳費(fèi)賬戶或第三人賬戶 異常支付 1302-1大額支付保費(fèi)，與其經(jīng)濟(jì)情況或職業(yè)不匹配 1302-2通過公司或第三方代為支付保費(fèi)，且不能合理解釋其關(guān)系或代為支付原因 1302-3超額支付當(dāng)期應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)并隨即要求返還超出部分 異常退保 1303退保損失額較大，但客戶堅(jiān)決要求退保，且不能合理解釋退保原因 頻繁交易 1304資金頻繁進(jìn)入或提取，達(dá)到一定金額以上，且不能合理解釋原因 大額現(xiàn)金交易 1305客戶無合理原因堅(jiān)持要用現(xiàn)金方式交納保費(fèi)或進(jìn)行領(lǐng)取 大額可疑交易 1306-1大額可疑交易：交易金額巨大，不能合理解釋的 1306-2大額可疑交易：

14、刻意拆單，且不能合理解釋的 可疑交易模型風(fēng)險(xiǎn)分類 模型編碼 可疑交易監(jiān)測模型描述 客戶信息異常 1307客戶提供的重要信息前后矛盾，且故意提供虛假信息 異常變更保險(xiǎn)關(guān)系人 1308頻繁變更受益人或投保人；將投保人或受益人變更為與投保人沒有近親屬關(guān)系的人 三反聯(lián)動 1309-1客戶辦理聯(lián)系方式變更后，由同一業(yè)務(wù)員代辦的保全退費(fèi)業(yè)務(wù)達(dá)到一定金額以上，或者達(dá)到一定次數(shù)以上。 1309-2同一業(yè)務(wù)單位的保單首期實(shí)際繳費(fèi)的銀行代碼（或開戶銀行名稱）相同，賬號相似（后四位不同）。 1309-3支付同一客戶賬號的業(yè)務(wù)資金達(dá)到一定金額以上，或一定頻次以上。 1309-4同一賬號下，支付數(shù)據(jù)來源系列數(shù)大于等于2

15、（即有2個(gè)及以上系列的支付數(shù)據(jù)），且對該賬號支付達(dá)到一定金額。 高風(fēng)險(xiǎn)客戶1310高風(fēng)險(xiǎn)客戶；高風(fēng)險(xiǎn)國家和地區(qū)其它異常交易 1311-1投保目的異常：有明顯的跡象表明投保目的不是為了保險(xiǎn)，異常關(guān)注資金支付等問題 1311-2其他異常交易：在辦理業(yè)務(wù)過程中發(fā)現(xiàn)客戶提供虛假信息、使用虛假證件等 人工錄入系統(tǒng)提取盡職調(diào)查盡職調(diào)查分析甄別放棄上報(bào)不可疑可疑發(fā)起OA不可疑可疑放棄上報(bào)分析甄別不可疑可疑放棄上報(bào)提交分公司提交總公司反洗錢監(jiān)測 中 心不可疑可疑放棄上報(bào)三、四級機(jī)構(gòu)分公司層面總公司層面分析甄別，填寫反洗錢系統(tǒng)退回發(fā)起人處在10日內(nèi)完成可疑交易甄別流程 風(fēng)險(xiǎn)等級調(diào)整 風(fēng)險(xiǎn)等級復(fù)評 風(fēng)險(xiǎn)等級劃分采