擔保公司業(yè)務操作規(guī)程

1、擔保公司業(yè)務操作規(guī)程第一章 總 則第一條：為規(guī)范我公司擔保行為，提高擔保業(yè)務工作質量，根據(jù)隆化縣金誠信用擔保服務有限公司章程，特制定本規(guī)程。第二條：公司擔保業(yè)務將嚴格遵守國家的法律、法規(guī)，遵循平等、自愿、公平、誠信和合理分擔風險的原則。第二章 擔保業(yè)務程序第三條：擔保業(yè)務程序是1、擔保申請2、擔保初審3、詳細評審4、擔保審批5、簽定合同6、發(fā)放貸款7、正式擔保8、跟蹤管理9、擔保終結第三章 擔保申請與受理第四條：企業(yè)申請擔保需填寫隆化縣金誠信用擔保項目申報書同時應提供以下文件資料，并保證其真實性：1、營業(yè)執(zhí)照（副本）2、驗資報告3、當期（季、月）的財務報表和經合法中介機構審驗證明的近兩年度的財

2、務報表（附審計報告），主要包括資產負債表、損益表和現(xiàn)金流量表等。4、貸款證5、資信證明6、企業(yè)章程7、法人代表證明（委托書）和法人代表（或委托人）身份證8、項目可行性研究報告及主管部門批件9、企業(yè)或項目的有關證明材料10、反擔保有關資料注：1、帶*號材料除復印件外，應同時提供原件備驗；2、所提供資料要加蓋單位公章；3、法人代表授權委托需法人代表親筆簽字授權；4、法人代表（授權委托）證明書有效期半年。第五條：擔保公司受理條件1、累計在保額不超過我公司凈資產的10%；2、申請擔保額不超過該企業(yè)有效凈資產的30%；（有效凈資產指扣除存貨及應收帳款中的呆壞帳，待攤費用，本公司無法確認的無形資產，遞延資

3、產等。）3、該企業(yè)有效凈資產不低于50萬元人民幣；4、該企業(yè)資產負債率不超過70%。第六條：擔保公司指定專人負責項目受理，包括核實有關資料原件與復印件一致性、審理受理條件、提出受理意見。業(yè)務部在初步認定事實的基礎上，對符合條件的項目予以正式受理、編號、登記、裝訂及填寫（項目受理表）。第四章 項目初審第七條：項目初審由業(yè)務部負責，實行項目經理A、B角制度，對項目及項目承擔企業(yè)進行全面的調查和評價。項目初審必須由A、B角共同進行，以A角為主，并最終出具貸款擔保項目初審報告書；B角的責任是協(xié)助A角，當A、B意見有分歧時，B角必須在初審報告書上出具自己的意見。第八條：項目初審內容主要包括：1、企業(yè)基本

4、情況2、項目基本情況3、項目及后續(xù)產品的技術分析4、企業(yè)財務狀況5、市場預測及銷售分析6、企業(yè)資金及還款來源7、安全保證措施8、基本風險度評估9、其他需要說明的問題10、結論第九條：初審過程中若發(fā)現(xiàn)企業(yè)出具虛假資料、重大經濟決策失誤、違法亂紀問題或者企業(yè)主動要撤回擔保申請等影響到初審工作繼續(xù)進行時，項目負責人應在項目處理表上出具初審終止說明，經部門負責人簽署意見并報主管領導同意后歸檔。若因企業(yè)要求暫緩處理或不能提供某些重要資料等，以致影響初審工作的，項目負責人可在項目處理表中出具暫緩處理意見，經部門負責人批準可予以暫緩處理。第十條：初審工作從正式受理開始一般在5個工作日完成，超過上述時間的，項

5、目經理應及時向部門領導匯報原因并在處理表中記載。第五章 項目的詳細評審第十一條：擔保項目的詳細評審包括機構審核、會議評審、機構審核的范圍為所有擔保項目。會議評審的范圍為擔保額在100萬元人民幣以上的擔保項目以及雖不足100萬元，但公司認為有必要提請會議評審，進行咨詢和評議的項目。第十二條：業(yè)務部初審合格并提出機構審核意見，經部門負責人簽字同意后，報評審委員會。第十三條：機構審核參加人員：1、由公司指定專人審批；2、必要時請原項目經理A、B角參加。第十四條：機構審核重點是對業(yè)務部提供的資料加以審核，主要內容包括：1、對項目承擔企業(yè)的報審資料重點從法律的角度加以審核；2、按照公司的“企業(yè)風險度評估

6、辦法”對企業(yè)的風險測評結果加以審核；3、對反擔保抵押措施提出意見；4、對項目資料的真實性、齊全性、完整性、正確性進行審核；5、對項目承擔企業(yè)及項目的還款記錄進行審核。第十五條：擔保公司將提出的意見填寫在項目處理表的機構審核欄內，連同項目的其它資料一并提交會議評審。第十六條：會議評審的組織機構是縣政府成立的評審委員會，成員由縣長、常務副縣長、分管縣長、財政局長、工促局長組成組成，主任委員縣長擔任，下設辦公室為評委會日常工作機構。第十七條：評審會議參加人員：1、評委會全體成員；2、評委會認為須參加的人員。第十八條：會議議程1、會議由評委會主任委員召集。2、由評委會辦公室負責人負責報告項目內容出具部

7、門意見。3、與會評委按照實事求是、科學分析的原則，根據(jù)公司的有關規(guī)定，對項目提出評審意見。4、對因資料不全或資料不能說明問題而導致評委會對項目內容不能做出判斷時，評委提出需補充和進一步落實的資料及其要求。5、評委會主任委員綜合大多數(shù)委員的意見，對審議的項目提出評審意見，并將評審意見填入項目處理表評委意見欄中。第十九條：評審會議的其它規(guī)定1、會議召開前一天，發(fā)出會議通知。2、與會人員必須按時參加會議，不得無故缺席，如有特殊情況必須向評委會主任請假。若參加人數(shù)未達評委的半數(shù)，則會議改期舉行。3、會議由評委會確定專人記錄，會議記錄的內容主要包括會議主題、出席人員、每位與會評委對項目所持的意見以及會議

8、最后綜合的意見。第二十條：有以下情形的項目需進行復議：公司批準擔保之日起三個月至六個月才辦理手續(xù)的項目，由機構審核部門復議后按原決策程序辦理；超過六個月才辦理手續(xù)的項目，按原初審程序辦理。第二十一條：對評審委員會決定復議的項目。第二十二條：對于評審委員會批準擔保之日起超過三個月方才辦理手續(xù)的項目，原項目負責人應在項目初審報告的基礎上，重新審核企業(yè)的生產、經營、財務狀況以及保證措施等情況，并重點就上述評價指標的變化情況出具項目初審復議報告。第六章 擔保項目的決策第二十三條：擔保項目審批權限如下：1、擔保額在50100萬元以下（含100萬元）分管縣長審批；2、擔保額在100萬元以上（不含100萬元

9、）評審委員會審批；第二十四條：本級擔保公司沒有能力授理的，可以省市級擔保公司聯(lián)保。第二十五條：會議評審只能做“同意擔保”或 “不同意擔?！被颉斑M行復議”的決定，第七章?lián)Ｊ召M第二十六條：擔保收費包括評審費和擔保費。凡經過詳細評審的項目均收取評審費；對辦理擔保的項目收取擔保費。第二十七條：費用收取標準：1、評審費按擔保申請額的3，不足500元的按500元預收，在初審階段經過認真評審被終止的項目，按300元收取。2、擔保費以擔保金額為基數(shù)，按擔保費率（月率）收取。擔保費=擔保金額擔保時間（月）月?lián)ＹM率月?lián)ＹM率=月基準費率風險度系數(shù)額度系數(shù)其中：月基準費率設定為1.5風險度系統(tǒng)及額度系數(shù)如下表(

10、費率系數(shù)表)基本風險度評估值0.300.400.500.600.60以上風險度系數(shù)1.21.41.61.82.0擔保額度10萬元以下10-30萬元(含10萬元)30-50萬元(含30萬元)50萬元以上(含50萬元)額度系數(shù)1.00.950.900.85第二十八條:擔保費原則上簽訂委托保證合同時一次性收取。第二十九條：擔保費由業(yè)務部計算，并按公司財務管理有關規(guī)定辦理收款手續(xù)。擔保責任解除后，業(yè)務部根據(jù)實際承保金額和時間計算擔保費，對擔保落實以及預收擔保費超過應收擔保費的項目，應予退款；逾期的擔保項目初收擔保費。第八章 保證措施第三十條：對于獲得批準擔保的企業(yè)，必須落實辦理相應的安全保證措施，這些

11、措施包括財產抵押、財產或權利抵押、企業(yè)或個人的保證反擔保、保證金等，公司根據(jù)企業(yè)和項目的實際情況，采用一種或幾種保證措施。第三十一條：企業(yè)提供抵押、質押物的范圍，按照中華人民共和國擔保法的規(guī)定執(zhí)行，并按法律規(guī)定辦理有關手續(xù)。第三十三條：用不動產抵押，抵押率（按凈值計算）不高于70%；摟宇按揭抵押，抵押率（按樓價計算）不高于70%；用可轉讓動產抵押（按凈值計算）不高于50%；股權、債券、營運車牌質押，質押率（分別按投資額、債券面值、購入價計算）不高于70%。第三十三條：采用保證反擔保措施時，反擔保企業(yè)應滿足下列：1、必須具備擔保法規(guī)定的擔保資格；2、企業(yè)有效凈資產扣除已對擔保余額不低于反擔保金額

12、的二倍；3、資產負債率不超過于70%；4、連續(xù)兩年盈利；5、企業(yè)在承保期必須參加財產保險。第三十四條：保證金為保證措施的附加條件，原則上按照擔保額的10%預交，具體由公司與被擔保企業(yè)協(xié)商確定，并在擔保協(xié)議書中規(guī)定。第九章基本風險度評估第三十六條：資信評估指標及方法（見下表）（資信評估分表）：項目評分標準項目評分標準項目評分標準一、企業(yè)素質潛力12（1）=100%5（6）300萬元101、管理素質4（2）90%4（7）200萬元8（1）好4（3）80%3（8）150萬元6（2）中2（4）70%2（9）100萬元4（3）差0（5）60%1（10）50萬元22、主要領導人素質3（6）60%0（11）

13、50萬元0（1）好3三、企業(yè)效益水平20資產負債率13（2）中11、資產回報率10（1）30%13（3）差0（1）10%10（2）40%103、職工素質2（2）8%8（3）50%8（1）好2（3）6%6（4）60%4（2）中1（4）4%3（5）70%2（3）差0（5）70%04、發(fā)展?jié)摿?2、利潤率103、流動比率5（1）好3（1）20%8（1）200%5（2）中2（2）16%8（2）180%4（3）差0（3）12%6（3）160%3二、企業(yè)信用狀況25（4）8%4（4）130%21、到期貸款償還率20（5）4%2（5）100%1（1）=100%20（6）4%0（6）100%0（2）90%16

14、四、企業(yè)經濟實力43速度比率5（3）80%121、凈資產20（1）100%5（4）70%8（1）200萬元20（2）80%4（5）60%4（2）1500萬元18（3）60%3（6）50%1（3）1000萬元16（4）40%2（7）50%0（4）500萬元14（5）20%12、自有負債償還率5（5）400萬元12（6）20%0合計：100第三十六條：基本風險度評價方法1、計算公式2、基本風險度=交換系數(shù)基礎系數(shù)過度系數(shù)基本風險度最大值為100%，大于100%計。資信評價總分(2)基礎系數(shù)它反映保證措施的強弱,按下表取值:保證方式基礎系數(shù)AAA信用等級企業(yè)反擔保30%AA食用等級企業(yè)反擔保40%A

15、食用等級企業(yè)反擔保50%可轉讓動產抵押60%一般信用等級企業(yè)以擔保70%股權和個人反擔保(其它方式)80%信譽100%(3)過度系數(shù)過度系數(shù)根據(jù)貸款資金使用年限的劃分,按下表取值:貸款年限過渡系數(shù)6個月下100%6-9個月130%9-12個月180%12月以上200%2、基本風險評價基本風險評價基本風險度評價劃分為三個檔次；基本風險度值為0.4以下(含0.4)的確定為低風險;基本風險度值為0.4-0.6(含0.6)的確定為中風險;基本風險度為0.6以上的確定為高風險。第十章 擔保合同的簽定第三十七條：項目正式批準后，由業(yè)務部通知項目承擔企業(yè)辦理擔保手續(xù)，該通知應包括如下內容： 1、公司同意承擔

16、企業(yè)擔保的批復；2、交納擔保費用的金額、付款期限和方式；3、辦理擔保手續(xù)應備資料、付款期限和方式；4、通知的有效期（三個月）；5、通知事項。第三十八條：經審批同意后的項目，由業(yè)務部安排專人經辦擔保合同簽約手續(xù)：1、根據(jù)項目審批意見，擬訂委托保證合同、抵押擔保合同或質押反擔保合同等有關法律合同。2、審核并驗收各種法律文件及憑證的原件。3、涉及到股東代表、法人代表、董事會成員、反擔保人（自然人）簽字蓋章的情況，原則上應當辦理見證手續(xù)。4、審核貸款保證合同。所有新的法律合同以及合同中需要修改的條款，應及時與借款人和貸款人協(xié)商、談判，并將修改意見經法律顧問審核后報公司領導審定。5、簽發(fā)保函。第三十九條

17、：辦理完擔保簽約手續(xù)后的項目資料由業(yè)務部移交管理部進行后期管理程序。第十一章 擔保項目管理第四十條：擔保項目的日常檢查由管理部負責，檢查人員在檢查中一旦發(fā)現(xiàn)項目承擔企業(yè)存在的較大問題，需當日向管理部負責人作口頭報告，并于三日內以書面形式將存在問題及初步處理意見報告主管領導，對于可能存在潛在風險的項目，主管領導認為有必有時，可召集有關人員開專題會進行討論，并提出相應的對策及措施，供總經理辦公會決策。第四十一條：每月30日之前管理部負責提交當月逾期項目統(tǒng)計表及當月項目檢查報告。對所有擔保項目，在貸款到期之日前一個月由管理部以書面形式通知項目承擔企業(yè)。第十二章 項目的延期第四十二條：需要延期的項目，

18、企業(yè)要在該項目到期前20天向我公司提出擔保延期書面申請，按資料目錄要求提供所需文件資料。第四十三條：延期包括借新還舊和展期。企業(yè)需要對原貸款項目辦理借新還舊（或展期）手續(xù)時，該項目的擔保按新項目處理程序和辦法辦理。第四十四條：逾期不足三個月的項目延期處理按原審批程序辦理；逾期超過三個月（含）的延期處理程序為：由業(yè)務部提出初審意見，管理部根據(jù)日常管理情況提出補充意見，然后進入原審批程序。管理部對逾期項目的處理意見包括：1、簽定補充條款以增加抵壓物數(shù)量或選擇更為可靠的反擔保單位。2、擬列入預警項目。3、建議撤保。第四十五條：延期和逾期項目不能繼續(xù)擔?；蛘唔椖繘]有到期而發(fā)生重大變化、出現(xiàn)風險時，應由

19、業(yè)務部或管理申請列入預警項目。預警項目的確定及撤銷權限為總經理辦公會。預警項目的后期管理，由管理部及時提出處理意見報公司領導，并會同業(yè)務部與項目承擔企業(yè)及貸款銀行協(xié)商，以尋求解決辦法。第十三章 項目的撤保第四十六條：具有下列情況之一的，公司應主動撤保：1、資金實際使用未按貸款擔保申報時的用途使用；2、公司認定項目承擔企業(yè)出現(xiàn)重大經營失誤或市場、財務狀況等方面出現(xiàn)潛在風險；3、項目或企業(yè)技術競爭水平下降；4、項目承擔企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為。第四十七條：撤保由管理部或業(yè)務部提出，所有的撤保必須通過政府評審委員會討論，然后視額度大小按公司決策權限的規(guī)定由同級主管領導決定。第十四章 擔保項目的終止第四十八條：所有正式受理的項目都由業(yè)務部輸入公司項目數(shù)據(jù)庫。未獲擔保的企業(yè)（或項目）原始資料由業(yè)務部保存，已獲擔保的企業(yè)（或項目）的所有資料由管理部保存。第四十九條：已結束的擔保項目，應辦理項目終結手續(xù)，包括注銷抵押登記，核銷我公司貸款證等。對已辦理項目終結手續(xù)的，經業(yè)務部、管理部和財務部審核無誤后，將所抵押的資料原件退還項目承擔企業(yè)。對有典型意見的項目，管理部會同業(yè)