商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究論文創(chuàng)新

1、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)研究姓名： 班級(jí)： 學(xué)號(hào)： 1目錄一、一、 導(dǎo)言導(dǎo)言- 2 -二、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)概述二、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)概述- 2 -2.1 信貸風(fēng)險(xiǎn)的定義- 2 -2.2 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因- 3 -三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析- 4 -3.1 商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高- 4 -3.2 商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制不健全- 4 -3.3 商業(yè)銀行盈利壓力和同業(yè)間的惡性競(jìng)爭(zhēng)- 4 -3.4 不良貸款清收乏力- 4 -四、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患四、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患- 5 -4.1 單戶大額貸款清收難度大- 5 -4.2 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加劇- 5 -4.3 抵押物貶值-

2、5 -4.4 保證人貸款保證流于形式- 5 -4.5 貸款人員人為風(fēng)險(xiǎn)- 6 -4.6 公務(wù)員職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)- 6 -4.7 關(guān)系貸款仍然存在- 6 -五、我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題五、我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題- 6 -5.1 我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀- 7 -5.2 我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題- 7 -六、完善我國(guó)商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)防范建議六、完善我國(guó)商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)防范建議- 8 -6.1 建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系：- 9 -6.2 嚴(yán)格期限的：- 9 -6.3 加強(qiáng)貸后管理：- 9 -6.4 健全風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定制度 ：- 9 -6.5 信貸資產(chǎn)管理自動(dòng)化：- 10

3、-6.6 加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新：- 10 -6.7 發(fā)揮市場(chǎng)約束作用：- 10 -七、結(jié)束語(yǔ)七、結(jié)束語(yǔ)- 11 - 2 -一、一、 導(dǎo)言導(dǎo)言商業(yè)銀行作為城市金融的主力軍，被賦予支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史使命，承擔(dān)著城市金融服務(wù)的神圣職責(zé)，建設(shè)社會(huì)主義新城市是城市商業(yè)銀行一項(xiàng)義不容辭的任務(wù)。為支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)，在新城市建設(shè)中如何發(fā)揮出更好更大的作用，以新金融作為撬動(dòng)新城市建設(shè)的著力點(diǎn)，運(yùn)用新金融業(yè)務(wù)、新策略定位、新信貸機(jī)制和新金融制度安排重塑新城市建設(shè)的資金需求，以彰顯新城市建設(shè)的理念、思路和方法。 商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)遍布城市，具有相當(dāng)?shù)馁Y金實(shí)力和經(jīng)營(yíng)規(guī)模，已成為城市金融的基礎(chǔ)和我國(guó)金融體系

4、的重要組成部分。城市合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)幾年來(lái)的積極清收不 良貸款和呆賬核銷，通過(guò)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)和投向，貸款結(jié)構(gòu)得到進(jìn)一步的優(yōu)化，信貸資產(chǎn)質(zhì)量有了較大幅度的提高，經(jīng)營(yíng)效益逐年增加，貸款操作手續(xù)日趨規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn) 狀況已得到緩解，但由于歷史原因和條件限制，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的對(duì)象是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、城市中小型企業(yè)和個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)，層次低、底子薄、效益差，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大， 形成了商業(yè)銀行不良貸款居高不下的局面，城市合作金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)還存在著一些誤區(qū)，在信貸管理上還存在著一些薄弱環(huán)節(jié)。二、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)概述二、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)概述2.1 信貸風(fēng)險(xiǎn)的定義 目前在風(fēng)險(xiǎn)管理中普遍采用的風(fēng)險(xiǎn)定義是;風(fēng)險(xiǎn)是指損失產(chǎn)生的不確定性。它包含了

5、損失與不確定兩個(gè)非常重要的因素。正是由于人們難以確定何時(shí)、何地、何種程度的潛在損失,這便構(gòu)成了一種風(fēng)險(xiǎn)。 其所致的結(jié)果有損失的一面亦有盈利的一面,損失帶給人們的是恐懼 和失敗,盈利面帶給人們的是希望和成功。同時(shí)“主觀說(shuō)”所指的風(fēng) 險(xiǎn)是關(guān)于損失的不確定性。 2.1.1 商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的涵義主要內(nèi)容: （1）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者是與其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有關(guān)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體,如居民、企業(yè)、商業(yè)銀行 非銀行金融中介機(jī)構(gòu)以及政府等;（2）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)與其收益是成正比例的,風(fēng)險(xiǎn)愈高,蒙受經(jīng)濟(jì)損失的概率愈大,但獲得超額利潤(rùn)的可能性也隨之增加;- 3 -（3）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)可以與經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的各種復(fù)雜因素相互作用,使經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)形成一

6、種自我調(diào)節(jié)和自我平衡的機(jī)制。 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)有廣義和狹義之分,廣義的是指其所致的結(jié)果，有損失的一面,也有盈利的一面:狹義的是指其所致的結(jié)果只有損失的一面,這正是人們通常所認(rèn)為的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn),本文所研究的也正是這種狹義的信貸風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)是指借款人不能按期歸還貸款本息而 引起商業(yè)銀行收益變動(dòng)的可能性 。國(guó)際清算銀行巴塞爾委員會(huì) 2001 年月公布的 新資本協(xié)議草案修改文件中對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的定義為銀行借款者或交易對(duì)手不能承擔(dān)根據(jù)事先約定條件的償還責(zé)任時(shí)的一種不確定性。本文所研究的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場(chǎng)因子(利率和匯率)的不利變化或由于交易對(duì)手違約而導(dǎo)致的信貸資產(chǎn)價(jià)值的損失,因?yàn)楫a(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)

7、的原因的不同把商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行信貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場(chǎng)因 子的不利變化而導(dǎo)致的信貸資產(chǎn)價(jià)值損失的大小,其市場(chǎng)因子主要有利率和匯率:而商業(yè)銀行信貸信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于交易對(duì)手違約而帶來(lái)信貸資產(chǎn)價(jià)值的損失,銀行從誕生起就一直面對(duì)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)。2.2 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因 2.2.1 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)（1）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的含義流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要產(chǎn)生于銀行無(wú)法應(yīng)對(duì)因負(fù)債下降或資產(chǎn)增加而導(dǎo)致的流動(dòng)性困難。當(dāng)一家銀行缺乏流動(dòng)性時(shí)，它就不能依靠負(fù)債增長(zhǎng)或以合理的成本迅速變現(xiàn)資產(chǎn)來(lái)獲得充裕的資金，因而會(huì)影響其盈利能力。極端情況下，流動(dòng)性不足能導(dǎo)致銀行倒閉（2）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的成因 流動(dòng)性極度不

8、足。 短期資產(chǎn)價(jià)值不足以應(yīng)付短期負(fù)債的支付或未預(yù)料到的資金外流。 籌資困難。2.2.2 操作風(fēng)險(xiǎn)（1）操作風(fēng)險(xiǎn)定義由于內(nèi)部程序、人員和系統(tǒng)的不完備或失效，或由于外部事件造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。（2）操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容 內(nèi)部欺詐。 外部欺詐。- 4 - 雇用合同以及工作狀況帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)事件。 客戶、產(chǎn)品以及商業(yè)行為引起的風(fēng)險(xiǎn)事件 有形資產(chǎn)的損失。由于災(zāi)難性事件或其他事件引起的有形資產(chǎn)的損壞或損失。 經(jīng)營(yíng)中斷和系統(tǒng)出錯(cuò)。 涉及執(zhí)行、交割以及交易過(guò)程管理的風(fēng)險(xiǎn)事件。三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析3.1 商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高3.1.1 商業(yè)銀行實(shí)際上正面臨著不斷增大的來(lái)自市場(chǎng)風(fēng)

9、險(xiǎn)，利率風(fēng)險(xiǎn)管理和操作風(fēng)險(xiǎn)的壓力。但是，在實(shí)踐中銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)上還存在著相當(dāng)大的差距，重視操作風(fēng)險(xiǎn)控制，輕視對(duì)匯率風(fēng)險(xiǎn)，利率風(fēng)險(xiǎn)。3.1.2 不能及時(shí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)方面還存在著時(shí)滯現(xiàn)象。3.2 商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制不健全3.2.1 銀行內(nèi)部信貸權(quán)力分配不合理，一些基層管理部門的權(quán)力過(guò)大，監(jiān)督約束機(jī)制沒(méi)有真正起到作用，在一定程度上導(dǎo)致了管理者的亂批貸款，亂投資等短期盲目行為。3.2.2 懲罰措施不明確，獎(jiǎng)罰不合理，忽視對(duì)信貸人員道德風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。3.3 商業(yè)銀行盈利壓力和同業(yè)間的惡性競(jìng)爭(zhēng)3.3.1 同行業(yè)之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致多頭開(kāi)戶，多頭貸款，短貸長(zhǎng)用的現(xiàn)象屢禁不止，3.3.2 尚未完善

10、的信貸登記咨詢系統(tǒng)，銀行很難掌握貸款企業(yè)的真實(shí)情況，致使銀行監(jiān)管低效或無(wú)效，金融秩序混亂，最終形成不良貸款，信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。 3.4 不良貸款清收乏力3.4.1 隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行存款總額逐年增長(zhǎng)，貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，而部分信貸員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，存在著只收取貸款利息，本金不收也可的思想，不采 取有力措施積極清收老欠貸款。3.4.2 更為嚴(yán)重的是有的銀行為完成收息任務(wù)，采取紙上作業(yè)的方式，以貸收息，致使借款戶借款余額逐年累增，潛在風(fēng)險(xiǎn)逐年加大。- 5 -四、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患四、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患4.1 單戶大額貸款清收難度大4.1.1 由于部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由于規(guī)模過(guò)大、轉(zhuǎn)制未徹底、產(chǎn)權(quán)

11、不明晰，城市合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)這部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款清收、壓縮難度較大，收效甚微。4.1.2 近幾年的園區(qū)熱，導(dǎo)致部分 城市合作金融機(jī)構(gòu)也新增了一部分單戶大額貸款，大部分入園企業(yè)自有資金不足，且盲目追求擴(kuò)張規(guī)模，流動(dòng)資金貸款往往被固定資產(chǎn)所占用。4.1.3 國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的變 化、國(guó)際國(guó)內(nèi)市場(chǎng)價(jià)格的變化、企業(yè)經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)的變化直接關(guān)系到單戶大額貸款的風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，單戶大額貸款是當(dāng)前城市合作金融機(jī)構(gòu)的主要風(fēng)險(xiǎn)源。4.2 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加劇4.2.1 部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)由于種種原因產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)行業(yè)較為集中，城市合作金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍受區(qū)域的限制，導(dǎo)致在發(fā)放貸款時(shí)大部分信貸資金集中在某一個(gè)行業(yè)及 相關(guān)產(chǎn)業(yè)。4.2.

12、2 隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)與國(guó)際市場(chǎng)的接軌日趨成熟，市場(chǎng)行情千變?nèi)f化，在一定區(qū)域內(nèi)把信貸資金集中投入單一的行業(yè)，如果該行業(yè)發(fā) 生重大變化，必將引發(fā)城市合作金融機(jī)構(gòu)新一輪的信貸風(fēng)險(xiǎn)，4.2.3 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)具有政策性、突發(fā)性、全面性，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)源是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、自然災(zāi) 害風(fēng)險(xiǎn)，一旦形成風(fēng)險(xiǎn)短時(shí)間內(nèi)是難于化解的。4.3 抵押物貶值4.3.1 從抵押貸款的現(xiàn)狀看，大部分抵押物都是以房地產(chǎn)為主，少部份用企業(yè)的機(jī)器設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)作抵押，但由于近幾年來(lái)房地產(chǎn)市場(chǎng)過(guò)熱，價(jià)格的泡沫因素較大，中介機(jī)構(gòu) 評(píng)估的價(jià)值偏高，大部分信貸人員是按評(píng)估價(jià)的 70%計(jì)算發(fā)放貸款，一旦房地產(chǎn)市場(chǎng)回落，

13、房產(chǎn)貶值必將帶來(lái)變現(xiàn)價(jià)值的貶值風(fēng)險(xiǎn)隱患。4.3.2 機(jī)器設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)作抵押的 其貶值速度將更快，對(duì)貸款人缺乏有效的措施對(duì)抵押物進(jìn)行監(jiān)管，有的借款人甚至擅自將抵押物變賣處置，變賣所得款項(xiàng)用于支付他債務(wù)，導(dǎo)致貸款人無(wú)資產(chǎn)可處置。4.4 保證人貸款保證流于形式- 6 -4.4.1 部分商業(yè)銀行信貸對(duì)保證人的保證資格審查不嚴(yán)，對(duì)保證人為他人擔(dān)保的借款額度未加控制，造成部分保證人保證的借款額度超出其自身的承受能力。4.4.2 部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在循環(huán)擔(dān)保的現(xiàn)象，一旦其中一個(gè)借款人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，由于擔(dān)保人同時(shí)也是借款人，擔(dān)保人的借款又由其他人擔(dān)保，在訴訟過(guò)程中必將追究擔(dān)保人的責(zé)任，引起連鎖反應(yīng)。4.5 貸款人員人為風(fēng)險(xiǎn)

14、4.5.1 由于個(gè)別商業(yè)銀行信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，工作責(zé)任心不強(qiáng)，貸款前調(diào)查不認(rèn)真，貸款中審查不嚴(yán)格，貸款后跟蹤檢查不及時(shí)，導(dǎo)致貸款準(zhǔn)入把關(guān)不嚴(yán)、貸款退 出不及時(shí)、貸款失去訴訟時(shí)效；4.5.2 對(duì)借款人、保證人、抵押人以及抵押物的真實(shí)性、有效性審查不嚴(yán)，導(dǎo)致保證或抵押無(wú)效等現(xiàn)象的發(fā)生，違規(guī)操作帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)隱患。4.6 公務(wù)員職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)4.6.1 當(dāng)前部分商業(yè)銀行信貸管理人員錯(cuò)誤認(rèn)為公務(wù)員借款總是安全的，近幾年來(lái)對(duì)公務(wù)員貸款來(lái)者不拒，有增無(wú)減，且借款金額越來(lái)越大，在貸款操作過(guò)程中對(duì)借款 人的道德品行、借款用途、家庭狀況不甚了解，一旦該借款人違規(guī)、違紀(jì)、違法，貸款就因此而形成風(fēng)險(xiǎn)。4.6.2 公務(wù)員

15、借款除了公務(wù)員本身的職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)外還有政策風(fēng) 險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，據(jù)本人了解目前大部分公務(wù)員貸款的真實(shí)用途是用于投資性質(zhì)的，因此其投資項(xiàng)目的成功與否，在一定程度上也決定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。4.7 關(guān)系貸款仍然存在部分商業(yè)銀行信貸管理人員因個(gè)人關(guān)系、支行或信用社領(lǐng)導(dǎo)層關(guān)系、合行或聯(lián)社管理層關(guān)系、政府部門領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系等工作關(guān)系、業(yè)務(wù)關(guān)系、黨政關(guān)系、管理關(guān)系、人情關(guān)系所發(fā)放的貸款雖說(shuō)大部分款項(xiàng)在發(fā)放時(shí)也是符合貸款條件的，但是由于某種關(guān)系的存在，信貸人員在貸款發(fā)放和管理過(guò)程中往往貸款前調(diào)查不深入、貸款中 審查不嚴(yán)格、貸款后檢查不到位，對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患未能實(shí)時(shí)發(fā)現(xiàn)，在處置風(fēng)險(xiǎn)時(shí)難度較大，有時(shí)還會(huì)遇到阻力和壓力。五、我國(guó)

16、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題五、我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題 - 7 -5.1 我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀 5.1.1 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，表外業(yè)務(wù)市場(chǎng)空間狹小，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，這些都嚴(yán)重制約了商業(yè)銀行單一、畸形的盈利模式的改善，結(jié)果是過(guò)分依賴信貸盈利增長(zhǎng)。5.1.2 整個(gè)銀行體系存貸差額繼續(xù)拉大，加上商業(yè)銀行利用存差資金效率低下，投資貨幣市場(chǎng)的收益率不但低于貸款利率，而且接近平均負(fù)債成本，部分投資品種收益率甚至低于平均負(fù)債成本，大量的貨幣存款滯留商業(yè)銀行體系使得商業(yè)銀行 背負(fù)巨額的存差利息支出。由此可見(jiàn)，在我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)行的盈利模式下，商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)偏重于信貸規(guī)模的格

17、局難以在短期內(nèi)得到改觀，這無(wú)疑對(duì)商業(yè)銀行信貸資金的運(yùn)用提出了更高的要求，而信貸資金風(fēng)險(xiǎn)的大小會(huì)直接影響到商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提升以及銀行的持續(xù)和穩(wěn)定發(fā)展。融入全球金融市場(chǎng)已成為我國(guó)商業(yè)銀行改革的方向。隨著過(guò)渡期的行將結(jié)束，我國(guó)商業(yè)銀行即將迎來(lái)新一輪的激烈競(jìng)爭(zhēng)，擁有雄厚資本實(shí)力的西方商業(yè)銀行在帶來(lái)先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)度量與管理理念的同時(shí)，也對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的生存與發(fā)展提出了挑戰(zhàn)。這無(wú)疑增加了我國(guó)商業(yè)銀行建立包括內(nèi)部模型在內(nèi)的高級(jí)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系的緊迫性。5.2 我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題 5.2.1 信貸意識(shí)淡?。罕M管我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)化改革的步伐正在逐漸加速，但是在傳統(tǒng)國(guó)有銀行經(jīng)營(yíng)觀念的桎梏下，眾多經(jīng)過(guò)改制的

18、商業(yè)銀行，其工作人員的觀念并沒(méi)有隨著銀行體制的改革有所轉(zhuǎn)變。很多商業(yè)銀行從業(yè)者并沒(méi)有樹(shù)立起真正的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理念，自然也就談不上按照商業(yè)銀行的經(jīng) 營(yíng)規(guī)則辦事，在信貸的發(fā)放過(guò)程中各種違規(guī)案例層出不窮，導(dǎo)致銀行的呆賬壞賬時(shí)有發(fā)生。舉例而言，很多商業(yè)銀行發(fā)放貸款看重的并不是該企業(yè)或者個(gè)人的資信如何，而是看重對(duì)方與自己是否有交情，這不可避免的導(dǎo)致一些資信并不能獲得貸款的企業(yè)或者個(gè)人獲得貸款，在資信缺失的背景下發(fā)放貸款必然導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的增多。 5.2.2 信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系不健全：信貸風(fēng)險(xiǎn)不具有直觀性，必須通過(guò)一定的指標(biāo)體系設(shè)置來(lái)反映。而目前眾多商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)壓力的推動(dòng)下，盲目追求業(yè)績(jī)的高速增長(zhǎng)，忽視了信貸風(fēng)險(xiǎn)的

19、控制，例如我國(guó)目前很多商業(yè)銀行的存貸比都已經(jīng)接近 75%的存貸比紅線，而在不良貸款的撥備上面也普遍不足。目前我國(guó)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的基本機(jī)制還不完善，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析機(jī)制還未建立,信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息基本上依靠的是層層統(tǒng)計(jì)加總形成的，在數(shù)據(jù)的上報(bào)過(guò)程- 8 -中難以杜絕出現(xiàn)的數(shù)據(jù)失真現(xiàn)象，這就給信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)正確性的設(shè)置帶來(lái)了一定的負(fù)面影響。 5.2.3 信貸人員流動(dòng)頻繁：在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的沖擊下，商業(yè)銀行員工流動(dòng)異常頻繁，這其中主要就是信貸人員不斷從國(guó)有商業(yè)銀行流向股份制商業(yè)銀行以及一些外資銀行，尤其是外資銀行憑借其高額的薪酬福利不斷地吸引本土高素質(zhì)銀行從業(yè)者的加入。人員的頻繁流動(dòng)導(dǎo)致國(guó)內(nèi)商

20、業(yè)銀行的客戶關(guān)系管理形同虛設(shè)，信貸人員的流動(dòng)一方面會(huì)使客戶流失，另一方面信貸人員流動(dòng)導(dǎo)致現(xiàn)有客戶資信的連續(xù)性受到阻礙,不利于信貸風(fēng)險(xiǎn)工作的開(kāi)展。 5.2.4 管理手段以及方法的落后：我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法偏于簡(jiǎn) 單，風(fēng)險(xiǎn)揭示還很不足。目前我國(guó)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理普遍采用的仍然是傳統(tǒng)的信用評(píng)分法，該方法通過(guò)選取一定的財(cái)務(wù)指標(biāo)和其它定性指標(biāo)，并通過(guò)專家判斷或其它方法設(shè)定每一指標(biāo)的權(quán)重，由評(píng)級(jí)人員根據(jù)事先確定的打分表對(duì)每一個(gè)指標(biāo)分別打分，再根據(jù)總分確定其對(duì)應(yīng)的信用級(jí)別。這一方法的特點(diǎn)是簡(jiǎn)便易行，可操作性強(qiáng)，但事實(shí)表明這一管理方法存在著以下明顯的缺陷。 5.2.5 民眾及社團(tuán)監(jiān)督的乏力性：公民

21、社會(huì)組織在提高政治透明度方面扮演著重要的角色。一些公民組織本身就是傳播政治信息的重要媒介，這為參與的成員提供了獲取信息的重要機(jī)會(huì) 。一些公民組織還創(chuàng)辦自己的傳播媒體，傳播各種政治信息。這些相對(duì)獨(dú)立的信息源有效的沖擊著政府壟斷的政治權(quán)力。公民社會(huì)能有效的打破傳統(tǒng)封建道德倫理對(duì)權(quán)力的束縛。與世界發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)公民社會(huì)對(duì)公共權(quán)力的制約力仍顯不足，國(guó)民社會(huì)的發(fā)展面臨這一系列的困境：登記注冊(cè)門檻高,導(dǎo)致大量民間組織不愿登記注冊(cè) ,而游離在社會(huì)主流之外。政府對(duì)公民組織的準(zhǔn)入資格審查，目前的管理工作比較混亂。定位困境：一些學(xué)會(huì) 、公會(huì)等 民間組織行政化傾向嚴(yán)重, 還有一些民辦非企業(yè)單位以盈利和避稅為目的

22、因而企業(yè)化，商業(yè)化傾向嚴(yán)重，出現(xiàn)角色定位困境。人才困境：許多民間組織工資少,待遇低，辦公條件差,職業(yè)發(fā)展前景不明，對(duì)優(yōu)秀人才吸引力不強(qiáng)，從而影響到公民組織的整體素質(zhì)和能力。資金困境：來(lái)自企業(yè) 政府和國(guó)際基金的資助均很缺乏 ，資金嚴(yán)重不足 。政府采購(gòu)尚未惠及公民組織，企業(yè)捐款減免稅規(guī)定不明確，私人基金會(huì)的設(shè)立和運(yùn)作面臨多方面的限制 。- 9 -六、完善我國(guó)商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)防范建議六、完善我國(guó)商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)防范建議 針對(duì)以上問(wèn)題,我國(guó)商業(yè)銀行必須及時(shí)做出相應(yīng)的對(duì)策,主要有如下幾點(diǎn): 6.1 建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系：定期進(jìn)行集中客戶授信風(fēng)險(xiǎn)分析及評(píng)級(jí)。重點(diǎn)了解集中客戶所處的行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，實(shí)際經(jīng)營(yíng)能

23、力等有關(guān)情況，研究制定對(duì)大企業(yè)的授信政策。防治信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。同時(shí)要建立對(duì)企業(yè)預(yù)期市場(chǎng)需求，價(jià)格變化等為主要依據(jù)的監(jiān)控體系，建立信貸退出機(jī)制，及時(shí)推出無(wú)效或低效的信貸市場(chǎng)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。 6.2 嚴(yán)格期限的：加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)對(duì)策管理，規(guī)范客戶授信制度,科學(xué)分析客戶的資金需求，培育一種新型的信貸文化,合理制訂還款期限 。對(duì)于合理制訂貸款期 ，一個(gè)優(yōu)秀的企業(yè)離不開(kāi)卓越的文化 。商業(yè)銀行一定要督促客戶到期歸還,避免信貸資金被擠占也是一種企業(yè). 應(yīng)當(dāng)具有自身的企業(yè)文化 。 6.3 加強(qiáng)貸后管理：在銀行發(fā)放貸款銀行全體員工形成共同的理念和價(jià)值判斷以銀行的款后定期檢查借款人財(cái)務(wù)報(bào)表，定期對(duì)其進(jìn)行信用目標(biāo)

24、倫理道德作為自己的行為準(zhǔn)則，從而自覺(jué)使命、 審查及時(shí)跟蹤借款人的經(jīng)營(yíng)管理并根據(jù)信用評(píng)分自愿心悅誠(chéng)服地為使銀行整體效益最大化。風(fēng)險(xiǎn)模型對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，隨時(shí)掌握借款人的信用最小化而努力工作 。信貸文化作為商業(yè)銀行重要的風(fēng)險(xiǎn)狀況， 同時(shí)及時(shí)調(diào)整銀行的風(fēng)險(xiǎn)損失準(zhǔn)備。企業(yè)文化必須滲透到每一個(gè)信貸從業(yè)人員。完善內(nèi)控制度建設(shè)，規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn) 。 6.4 健全風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定制度 ：6.4.1 組織結(jié)構(gòu)上確保崗位制約，可參照外資銀行貸款的方式?？偟膩?lái)說(shuō)包括 : 客戶的信用等級(jí)管理 、在信貸組織上通常采用條塊結(jié)合的矩陣型結(jié)構(gòu)管理險(xiǎn)等級(jí)管理和客戶的信用等級(jí)管理,首先要建立體系,信貸業(yè)務(wù)的組織除了有縱向的

25、總行 分行的銀行內(nèi)部掌握的客戶資信評(píng)價(jià)體系然后定期根據(jù)數(shù)劇專業(yè)管理之外，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)橫向的部門之間的分工據(jù)庫(kù)中客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表和其它資料對(duì)客戶的信用程度與制約，較好地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制與資源配置效率的最佳度進(jìn)行評(píng)價(jià)記錄。運(yùn)行方式上可由信貸前臺(tái)部門推推薦客戶收集填報(bào)資料，信貸管理部門獨(dú)立地進(jìn)行信貸管理。- 10 -6.4.2 改變信貸審計(jì)監(jiān)督的實(shí)施主體，增加風(fēng)險(xiǎn)管理信用等級(jí)評(píng)定。加強(qiáng)部門的工作職責(zé)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的職能建設(shè)。規(guī)范貸款的損失預(yù)測(cè)與定價(jià)管理風(fēng)險(xiǎn)管理部門不能只停留在對(duì)已產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，預(yù)期的貸款損失是辦理貸款業(yè)務(wù)的正常成本，而應(yīng)參與信貸業(yè)務(wù)的全過(guò)程 。從發(fā)放前的預(yù)防控制在貸款定價(jià)時(shí)予以考慮

26、，從銀行資產(chǎn)組合，到最后的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定和處罰的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的組合都要考慮，因?yàn)槊糠N資產(chǎn)都有不同的違約概率 。 6.5 信貸資產(chǎn)管理自動(dòng)化： 運(yùn)用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)對(duì)于信貸資產(chǎn)的管理是必不可少的，通過(guò)系統(tǒng)對(duì)業(yè)務(wù)的前期調(diào)查、復(fù)查符合、審查審批、貸款發(fā)放、貸后管理、業(yè)務(wù)分析、檔案管理都設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)化的操作程序，將信貸政策的制度固化到相應(yīng)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，如果違章操作，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)拒絕，避免了人為因素。信息化可以有效地幫助銀行實(shí)現(xiàn)信貸審批服務(wù)的差異化，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平。信貸信息管理系統(tǒng)可以使貸款對(duì)象的所有信息迅速傳給金融企業(yè)。 6.6 加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新： 加強(qiáng)對(duì)本國(guó)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新的監(jiān)管，避免金融創(chuàng)新監(jiān)管真空。首

27、先，銀行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)與工具的研究，充分了解其風(fēng)險(xiǎn)特性，然后制定有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系。其次，銀行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)與其他金融行業(yè)監(jiān)管部門的協(xié)作，包括建立信息共享機(jī)制、和聯(lián)合監(jiān)管機(jī)制，最好是能建立一個(gè)統(tǒng)一的金融業(yè)監(jiān)管體系，因?yàn)橐豁?xiàng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)往往牽涉到不同的金融部門。此次由次級(jí)貸款引發(fā)的，由金融衍生產(chǎn)品擴(kuò)散的金融危機(jī)暴露了美國(guó)金融監(jiān)管體系的種種漏洞，說(shuō)明微觀金融機(jī)構(gòu)在利用金融創(chuàng)新工具尋求利潤(rùn)和控制風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中是短視的，或者說(shuō)金融機(jī)構(gòu)個(gè)體的理性行為不一定導(dǎo)致集體的理性以及個(gè)體理性希望達(dá)到的結(jié)果。所以金融監(jiān)管者要以全局視野來(lái)監(jiān)管金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，主要是要監(jiān)測(cè)其對(duì)金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)影響程度而不是其對(duì)某家金融機(jī)構(gòu)的影響。 6.7 發(fā)揮市場(chǎng)約束作用： 健全的信息披露制度是市場(chǎng)約束得以發(fā)揮的前提條件，在市場(chǎng)的交易過(guò)程中金融機(jī)構(gòu)與公眾處于信息不對(duì)稱