試談個人理財之保險規(guī)劃

1、“如果我辦得到，我一定要把保險這個字寫在家家戶戶的門上，以及每一位公務(wù)員的手冊上，因為我深信，通過保險，每個家庭只要付出微不足道的代價，就可免遭萬劫不復(fù)的災(zāi)難” 丘吉爾“別人都說我很富有，擁有很多的財富，其實真正屬于我個人的財富是自己和親人買了充足的人壽保險” 李嘉誠“健康好比數(shù)字1，事業(yè)、家庭、地位、錢財是0；有了1，后面的0越多，就越富有。反之，沒有1，則一切皆無?！?梁鳳儀個人理財之保險規(guī)劃保險的定義 保險是投保人根據(jù)合同的規(guī)定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承

2、擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。針對個人的保險種類人身保險財產(chǎn)保險責(zé)任保險人壽保險健康保險人身意外傷害保險家庭財產(chǎn)保險機動車輛保險投資類保險投資連接保險分紅保險各類保險產(chǎn)品簡介（一）人身保險 以人的身體和壽命作為保險標(biāo)的，是最常見的也是最重要的保險產(chǎn)品之一。 當(dāng)被保險人因為意外傷害、疾病、衰老等原因，而導(dǎo)致傷殘、喪失勞動能力、死亡或者是生存島保險期滿時，保險人向被保險人或者其受益人給付約定的保險金。（一）人身保險1、人壽保險（1）生存保險（2）死亡保險 A、定期人壽保險 B、終身人壽保險（3）生死兩全（4）年金保險（一）人身保險2、新型人壽保險（1）分紅保險（2）投資連結(jié)保險（3）萬能保險（一

3、）人身保險3、意外傷害保險（1）死亡給付（2）殘廢給付（3）醫(yī)療給付（4）停工給付（一）人身保險4、健康保險（1）醫(yī)療保險A、普通醫(yī)療保險B、住院保險C、手術(shù)保險D、特種疾病保險E、綜合醫(yī)療保險4、健康保險（2）重大疾病保險（3）收入保障保險（4）長期護理保險（二）財產(chǎn)保險1、物質(zhì)財產(chǎn)保險A、家庭財產(chǎn)保險B、運輸工具保險C、貨幣運輸保險D、農(nóng)業(yè)保險E、工程保險（二）財產(chǎn)保險2、家庭財產(chǎn)保險A、普通家庭財產(chǎn)保險B、房屋保險C、機動車輛保險（三）責(zé)任保險A、公眾責(zé)任保險B、產(chǎn)品責(zé)任保險C、雇主責(zé)任保險D、職業(yè)責(zé)任保險（四）社會保障提供的保險1、社會養(yǎng)老保險2、社會醫(yī)療保險3、失業(yè)保險該用多少錢來規(guī)

4、劃保險呢？ 60 日常生活花費 2030投資理財710風(fēng)險管理個人或家庭“年收入”的“財務(wù)分配”為：個人保險規(guī)劃-保險七階段第一階段：幼兒寶貝族 每個人一出生，就要開始做保險規(guī)劃，尤其兒童沒有自我保護能力，因此完整的保險規(guī)劃非常需要。如終身壽險、重大疾病險、住院醫(yī)療險、意外險等。在保費方面，年紀(jì)越小保費越便宜。14歲以下兒童，可單獨購買保單，但有一定的限額。兒童期開始儲蓄未來的教育基金，將是解決教育費用龐大的最佳工具，如短期及長期子女教育年金、投資型保險等。還本型終身險的特色是限期繳費、還本終身，非常適合父母為兒童做終身理財規(guī)劃。第二階段：青春少年族 保費由父母負(fù)擔(dān)壽險費用是依照年齡計算，因此

5、越年輕購買越便宜，是故此時期可以規(guī)劃完整的保險保障，終身都受用。如終身壽險、重大疾病險、住院醫(yī)療險、日額型住院醫(yī)療終身險、?？底o照、意外險、重大疾病險等。此階段是學(xué)習(xí)生涯的后半段，未來將進入社會，此時可以開始儲蓄未來的留學(xué)基金或創(chuàng)業(yè)基金。如投資型保險、智富人生。第三階段：年輕上班族 定期險（適合收入較少者）終身險（適合收入穩(wěn)定者）儲蓄險（是一種養(yǎng)老險，適合沒有儲蓄習(xí)慣者）意外險（適合經(jīng)常在外面奔走業(yè)務(wù)者）醫(yī)療險（可以補健保給付不足的差額）重大疾病險、長期看護險第四階段：單身自由族 雖然單身，家庭經(jīng)濟壓力低，但也缺少互相照顧的終身伙伴，所以規(guī)劃完整的保險保障，終身都受用。凡事多必須自行處理，經(jīng)濟

6、上更要預(yù)留準(zhǔn)備，以低風(fēng)險的保險來累積財富，可以確保生活安定。壽險費用是依照年齡計算，因此越年輕購買越便宜，如終身壽險、重大疾病險、住院醫(yī)療險、日額型住院醫(yī)療終身險、?？底o照、意外險、重大疾病險等。第五階段：新婚家庭族 保額主要收入3至5年的年薪扶養(yǎng)親屬房屋貸款夫妻最好能各自擁有單獨保單，以免一方變故，另一方的保障落空(目前僅有家庭型重大疾病險不會因主被保人身故而失效)。隨著家庭的負(fù)擔(dān)改變或成員增加，至少一年評估一次保險的需要，檢查原來的保險是否足以符合當(dāng)時的需求；或者相對于財務(wù)狀況，所支付的保費會不會過高等等。完整保障如：終身險、意外險、醫(yī)療險、?？底o照、保費豁免、失能險 (家庭主要收入者特別

7、需要)、重大疾病險、防癌險（最好買家庭型保單）。保障婦女懷孕生產(chǎn)及新生胎兒。第六階段：美滿壯年族 進入壯年期，家庭、事業(yè)皆有成，可運用保險，以完善地保障對家庭與子女的責(zé)任。完整保障如：終身險、意外險、醫(yī)療險、?？底o照、保費豁免、失能險（家庭主要收入者特別需要）、重大疾病險、防癌險（最好買家庭型保單）（夫妻雙方均投保）。子女是家庭最大的成就，也是最重的負(fù)擔(dān)，如何運用保險來共同分擔(dān)教養(yǎng)下一代的責(zé)任，給予孩子最穩(wěn)靠的保障，是為人父母者必須智慧思考的事。微利時代來臨，此階段可以為子女進行各種保險規(guī)劃，如連動式債券保單、智富人生。第七階段：退休養(yǎng)老族 只要在人生的前幾階段進行適當(dāng)?shù)谋ｋU規(guī)劃，現(xiàn)在則無虞后半輩子沒有保障。進入老年期，需要一份充足的人身保障，如終身險、意外險、醫(yī)療險、重大疾病險、防癌險等。退休后的您，更需要一筆