《保險(xiǎn)合同》word版

1、第六章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的訂立、履行與中止保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)保險(xiǎn)合同的種類一、保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同：即保險(xiǎn)契約，商業(yè)保險(xiǎn)中投保人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。二、保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)（一）雙務(wù)合同：以區(qū)別單務(wù)合同（贈(zèng)予合同）（二）保險(xiǎn)合同是射幸性合同 “射幸” ：偶然、不確定。保險(xiǎn)合同的射幸性：指單個(gè)合同履行的結(jié)果是建立在事件發(fā)生的隨機(jī)性上 。保險(xiǎn)合同在訂立時(shí)，投保方交付保

2、險(xiǎn)費(fèi)是確定的，而保險(xiǎn)人在合同有效期內(nèi)是否履行賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任取決于偶然的、不確定的自然災(zāi)害、意外事故的發(fā)生。就全部承保的保險(xiǎn)合同總體而言，總保費(fèi)與賠付金額基本持平；即無(wú)射幸性。（三）要式性合同凡法律要求必須具備一定的形式和手續(xù)的合同是要式合同，反之為非要式合同。保險(xiǎn)合同屬于要式合同，保險(xiǎn)合同的成立，需要具備一定的要式行為，即以保險(xiǎn)方簽章后的書面合同為依據(jù)才產(chǎn)生法律效力。第十三條 投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也

3、可采取其他書面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同。電子投保和EMAIL投保都必須以出具保單為證明。（四）附和性合同附和合同是與協(xié)商合同相對(duì)應(yīng)的概念。協(xié)商合同是雙方當(dāng)事人在意愿一致的基礎(chǔ)上形成的，而附和合同是由一方當(dāng)事人擬訂合同的主要內(nèi)容，另一方當(dāng)事人只能對(duì)合同作出取舍的選擇，而無(wú)權(quán)修改合同的內(nèi)容或條款。保險(xiǎn)合同是附和性質(zhì)的合同。投保人在投保時(shí)，按照保險(xiǎn)人已經(jīng)擬定好的統(tǒng)一保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)條款及相關(guān)規(guī)定，與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同。投保人要么同意接受，要么不同意投保，一般沒(méi)有修改某項(xiàng)條款的權(quán)利。如果有必要修改或變更保單的某項(xiàng)內(nèi)容，通常也只能采用保險(xiǎn)人事先準(zhǔn)備的附加條款或附屬保單，而不能完全依照投保人的意思改變條款。 （五

4、）屬人性合同保險(xiǎn)合同的屬人性主要體現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，其含義是：保險(xiǎn)合同所保障的并不是財(cái)產(chǎn)本身，而是財(cái)產(chǎn)所有人的利益。由于個(gè)人的稟性、行為將極大地影響到保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失的可能性和嚴(yán)重性，因此，保險(xiǎn)人必須根據(jù)不同投保人的條件及投保財(cái)產(chǎn)的狀況來(lái)決定是否承保及承保條件。正因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是屬人性合同，所以，未經(jīng)保險(xiǎn)人同意，投保人在轉(zhuǎn)讓自己的財(cái)產(chǎn)的同時(shí)，不能同時(shí)轉(zhuǎn)讓其保險(xiǎn)合同。 （六）對(duì)價(jià)有償性合同保險(xiǎn)合同的有償性是指投保人為了獲得保險(xiǎn)合同中約定的經(jīng)濟(jì)保障，必須支付相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。但是保險(xiǎn)合同的有償性又不同于一般的經(jīng)濟(jì)合同，不是等價(jià)交換。因?yàn)橥侗Ｈ私桓兜谋ｋU(xiǎn)費(fèi)并非一定能換取保險(xiǎn)人支付賠償金或保險(xiǎn)金，而且

5、投保人交付的保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)人支付的賠償金或保險(xiǎn)金也并非相等。所以，保險(xiǎn)交換關(guān)系是一種對(duì)價(jià)交換關(guān)系，投保人以支付保險(xiǎn)費(fèi)作為對(duì)價(jià)換取保險(xiǎn)人承擔(dān)其轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的承諾。（七）最大誠(chéng)信合同誠(chéng)實(shí)守信是所有商業(yè)行為的準(zhǔn)則，也是所有商業(yè)合同的基礎(chǔ)。所以，各國(guó)的合同法都規(guī)定，以欺詐手段達(dá)成的合同是無(wú)效的。但保險(xiǎn)合同要求的誠(chéng)信度尤為高，即最大誠(chéng)實(shí)信用。三、保險(xiǎn)合同的種類按保險(xiǎn)標(biāo)的分：人身保險(xiǎn)合同、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同按合同經(jīng)濟(jì)性質(zhì)分：補(bǔ)償性與給付性按承保危險(xiǎn)分：?jiǎn)我浑U(xiǎn)、綜合險(xiǎn)與一切險(xiǎn)合同按危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁層次分：原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)合同根據(jù)保險(xiǎn)合同訂立時(shí)是否確定保險(xiǎn)價(jià)值劃分：定值合同與不定值合同1補(bǔ)償性(IndemnityCompensat

6、ion)保險(xiǎn)合同補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同是指在該合同下，當(dāng)投保人或被保險(xiǎn)人支付對(duì)價(jià)后，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生了保單承保風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人按雙方事先簽訂的合同條款進(jìn)行賠償，賠償金額既不能超過(guò)實(shí)際損失，也不能超過(guò)保險(xiǎn)金額，更不能超過(guò)可保利益，換句話說(shuō)，就是使投保人或被保險(xiǎn)人恢復(fù)到損失發(fā)生之前的狀態(tài)，不能通過(guò)保險(xiǎn)額外獲益。2給付性保險(xiǎn)合同給付性保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商一定的保險(xiǎn)金額，待保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)有支付全部保險(xiǎn)金義務(wù)的合同。該類保險(xiǎn)合同多為人身保險(xiǎn)所采用。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是無(wú)法估價(jià)的人的生命或身體機(jī)能，其可保利益也是無(wú)法估價(jià)的。所以人身保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，而是給付性合同。其保險(xiǎn)金額根

7、據(jù)被保險(xiǎn)人的需要和支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力來(lái)確定，當(dāng)保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人按雙方事先約定的金額給付。 第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素主體：當(dāng)事人和關(guān)系人客體：保險(xiǎn)利益合同內(nèi)容：當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)事項(xiàng)一、保險(xiǎn)合同的主體主體：享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的人，包括當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人當(dāng)事人：參與訂立保險(xiǎn)合同的主體投保人（要保人）：完全民事權(quán)利能力和行為能力對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益必須訂立合同，按約定繳費(fèi)享有分紅權(quán)、退保權(quán)保險(xiǎn)人：有法定資格以自已名義訂立合同保險(xiǎn)合同的主體（續(xù)）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人被保險(xiǎn)人：財(cái)產(chǎn)或人身受合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系：兩者是否同一人受益人：保險(xiǎn)事故發(fā)生有享有賠償與保

8、險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，可以是多個(gè)人。主要在人身保險(xiǎn)由投保人或被保險(xiǎn)人指定，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)收益人：分為法定受益人和指定受益人受益人：被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照中華人民共和國(guó)繼承法的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)： （一）沒(méi)有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定的； （二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的； （三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。保險(xiǎn)合同的輔助人協(xié)助簽署合同、履行合同，并辦理有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)的人代理人經(jīng)紀(jì)人公估人二、保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的

9、客體是保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。民法中對(duì)客體的定義是指合同雙方權(quán)利義務(wù)所指向的對(duì)象。保險(xiǎn)合同雙方權(quán)利義務(wù)所指向的是附著在保險(xiǎn)標(biāo)的上的經(jīng)濟(jì)利益，即保險(xiǎn)利益，而不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身。三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）保險(xiǎn)合同內(nèi)容保險(xiǎn)合同內(nèi)容有廣義和狹義之分：廣義的保險(xiǎn)合同內(nèi)容是指保險(xiǎn)合同記載的全部事項(xiàng)，包括合同主體、權(quán)利義務(wù)和具體事項(xiàng)。狹義的保險(xiǎn)合同內(nèi)容僅僅包括雙方的權(quán)利義務(wù)。這里討論的是廣義的保險(xiǎn)合同內(nèi)容。保險(xiǎn)人的名稱和住所；投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱、住所；保險(xiǎn)標(biāo)的；保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)保障的對(duì)象，是保險(xiǎn)利益的物質(zhì)承載體。保險(xiǎn)標(biāo)的

10、在合同中具有兩方面的作用：一方面可以明確風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵，另一方面可以明確風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)值規(guī)模.保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間保險(xiǎn)金額；保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的最高限額。保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；保險(xiǎn)費(fèi)是指投保人為取得保險(xiǎn)保障而交付給保險(xiǎn)人的費(fèi)用。保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；訂立合同的年、月、日。投保人和保險(xiǎn)人可以約定與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)。保險(xiǎn)合同條款是規(guī)定保險(xiǎn)人與投保人之間基本權(quán)利和義務(wù)的合同條文，是保險(xiǎn)公司履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。保險(xiǎn)合同條款基本條款特約條款附加條款保證條款協(xié)會(huì)條款1基本條款基本條款又稱法定條款，即保險(xiǎn)合同的法定記載事項(xiàng)，明確規(guī)定了保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的基本權(quán)利

11、和義務(wù)，以及有關(guān)法規(guī)規(guī)定的保險(xiǎn)行為成立所必需的各種事項(xiàng)和要求。基本條款直接印就在保險(xiǎn)單上，不能隨投保人的意愿而變更。2附加條款附加條款又稱任選條款，是指合同當(dāng)事人在合同基本條款的基礎(chǔ)上約定的補(bǔ)充條款，以增加或限制基本條款所規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)。附加條款是基本條款的補(bǔ)充性條款，附加條款效力優(yōu)于基本條款。通常采用在保險(xiǎn)單上加批注或批單的方式使之成為保險(xiǎn)合同的一部分。3保證條款保證條款是指保險(xiǎn)合同中要求投保人和被保險(xiǎn)人投保人和被保險(xiǎn)人就特定事項(xiàng)保證作為或不作為的條款。如，合同中規(guī)定被保險(xiǎn)人、受益人不得謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故、不得故意制造保險(xiǎn)事故、不得編造證據(jù)，這些屬于不作為保證；被保險(xiǎn)人應(yīng)依法維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的

12、安全，這屬于應(yīng)作為的保證。保證條款通常由法律規(guī)定，是投保人、被保險(xiǎn)人必須遵守的條款。投保人或者被保險(xiǎn)人如違反保證條款，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。4協(xié)會(huì)條款協(xié)會(huì)條款是保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)根據(jù)需要協(xié)商約定的條款。英國(guó)倫敦保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)編制的船舶和貨物保險(xiǎn)條款就是協(xié)會(huì)條款，附在保險(xiǎn)合同上。協(xié)會(huì)條款是當(dāng)今國(guó)際保險(xiǎn)水險(xiǎn)市場(chǎng)的通用特約條款，具有相當(dāng)?shù)挠绊懥?。保險(xiǎn)合同依照其訂立的程序，大致可分為以下幾種書面形式：1投保單。投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約，是保險(xiǎn)合同的重要組成部分。注：代理人的銷售行為屬于要約邀請(qǐng)。2暫保單。又稱臨時(shí)保單，是正式保單發(fā)出前的臨時(shí)合同。訂立暫保單不是訂立保險(xiǎn)合同的必經(jīng)程序。一般來(lái)

13、說(shuō)，使用暫保單有下列三種情況： (1)保險(xiǎn)代理人在爭(zhēng)取到業(yè)務(wù)但尚未向保險(xiǎn)人辦妥保險(xiǎn)單之前，對(duì)被保險(xiǎn)人臨時(shí)開出的證明。 (2)保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保時(shí)，需要請(qǐng)示總公司審批；或者還有一些條件尚未全部談妥。在這種情況下，保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)向投保人開出暫保單。(3)正式保單需由微機(jī)統(tǒng)一處理，而投保人又急需保險(xiǎn)憑證。在這種情況下，保險(xiǎn)人先簽發(fā)暫保單，作為保險(xiǎn)合同的憑證。暫保單的法律效力與正式保單完全相同，但有效期較短，大多由保險(xiǎn)人具體規(guī)定。當(dāng)正式保單交付后，暫保單即自動(dòng)失效。3保險(xiǎn)單。簡(jiǎn)稱保單，是投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書面形式。保險(xiǎn)單必須明確、完整地記載有關(guān)保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的權(quán)利和

14、義務(wù)，它所記載的內(nèi)容是雙方履約的依據(jù)。4保險(xiǎn)憑證。也稱“小保單”。是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)憑證的法律效力與保險(xiǎn)單相同，只是內(nèi)容較為簡(jiǎn)單。 5批單。批單是保險(xiǎn)合同雙方就保險(xiǎn)單內(nèi)容進(jìn)行修改和變更的證明文件。批單實(shí)際上是對(duì)已簽訂的保險(xiǎn)合同進(jìn)行修改、補(bǔ)充或增減內(nèi)容的批注，一般由保險(xiǎn)人出具。批單是保險(xiǎn)合同的重要組成部分。批單的內(nèi)容與原保險(xiǎn)單的內(nèi)容發(fā)生沖突的，以批單為準(zhǔn)；后簽發(fā)的批單與先簽發(fā)的批單發(fā)生沖突的，以后簽發(fā)的批單為準(zhǔn)。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、履行與中止保險(xiǎn)合同的訂立訂立程序要約：投保人通常是要約人，合同的要約內(nèi)容更具體明確，一般是書面形式承諾

15、：無(wú)條件地，由受約人或其代理人，在有效期內(nèi)做出成立與生效成立與生效： 成立：達(dá)成協(xié)議， 生效：對(duì)價(jià)后方告生效，也可以雙方約定生效生效與責(zé)任期開始（案例）案例分析一保險(xiǎn)合同訂立2002 年 3 月 12 日，某公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，按照投保單格式填寫了投保申請(qǐng)書：保險(xiǎn)期限為 2002 年 3 月 13 日零時(shí)至 2003 年 3 月 12 日 24 時(shí)。2002 年 3 月 13 日凌晨 4 時(shí)，發(fā)生泥石流，損失 500 萬(wàn)元。2002 年 3 月 13 日上午，保險(xiǎn)公司將其簽發(fā)的保險(xiǎn)單送至該公司，保險(xiǎn)單約定：保險(xiǎn)期限自 2002 年 3 月 14 日零時(shí)至 2003 年 3 月 13 日 24 時(shí)

16、。保險(xiǎn)單還約定了責(zé)任范圍、免責(zé)條款等其他事項(xiàng)。遲至 2002 年 3 月 20 日，該公司才將保險(xiǎn)費(fèi)繳到保險(xiǎn)公司。公司要求保險(xiǎn)公司勘察事故現(xiàn)場(chǎng)，提出索賠配。但保險(xiǎn)公司聲稱：事故發(fā)生在約定期限之外，拒絕賠償。該公司認(rèn)為：順安保險(xiǎn)公司擅自修改保險(xiǎn)合同，起訴于法院。保險(xiǎn)合同的無(wú)效I say, 投保單是書面要約，保險(xiǎn)單體現(xiàn)保險(xiǎn)合同。違反法律規(guī)定導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效。合同法的一般規(guī)定：當(dāng)事人不符合法定資格，如地下保單，內(nèi)容不合法，意思表示不真實(shí)，違反國(guó)家或公眾利益，形式不合法。保險(xiǎn)合同的無(wú)效第三十一條 訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。 第三十四條 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被

17、保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受本條第一款規(guī)定限制。第十九條 采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無(wú)效：（一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；（二）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。保險(xiǎn)合同的履行合同當(dāng)事人按約定全面履行自己的義務(wù)投保人或被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)的履行義務(wù)：支付保費(fèi)、如實(shí)告知、及時(shí)告知、提供材料、防災(zāi)防損權(quán)利：條款知情權(quán)、索賠勸、解約權(quán)、分紅權(quán)、抵押權(quán)保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)的履行義務(wù)：履行賠付義務(wù)、說(shuō)明條款、及時(shí)簽發(fā)保單、保密、減損費(fèi)用等權(quán)利：收保費(fèi)、增加保費(fèi)、解約權(quán)、不承擔(dān)責(zé)任權(quán)保險(xiǎn)合同的變更第

18、二十條 投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議。主體變更財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)主體的變更：標(biāo)的轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)移需改變被保險(xiǎn)人人身險(xiǎn)主體的變更：投保人變更被保險(xiǎn)人需保險(xiǎn)人同意客體的變更：標(biāo)的種類、數(shù)量的變化引起價(jià)值增減合同內(nèi)容的變更：條款（地址、保額、期限、責(zé)任）第四十一條 被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。案例2002 年 4 月 1 日，李教授為自己購(gòu)買了一份分紅性終身壽險(xiǎn)。

19、指定其子為受益人。 后，其子結(jié)婚，李教授與兒媳不和，導(dǎo)致與兒子關(guān)系緊張，反目為仇。于是，到女兒家居住。2003 年春節(jié)前夕，李教授病危，召集親屬及朋友，口頭改變保險(xiǎn)合同受益人：女兒代替兒子為受益人。但是，沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司。 再后，李教授去世，其兒子與女兒同時(shí)提出請(qǐng)求，要求取得保險(xiǎn)金與紅利。 有 2 種意見： 一種意見認(rèn)為： 李教授有權(quán)變更受益人，臨終變更女兒為受益人，合情合理合法。 另一種意見認(rèn)為： 李教授有權(quán)變更受益人，但是，沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司，變更無(wú)效。保險(xiǎn)公司應(yīng)該將保險(xiǎn)金給李教授的兒子。I say, 變更成立的條件，一是書面通知，二是投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。案例：保險(xiǎn)受益人的變

20、更（一）案情簡(jiǎn)介有一位王先生4年前投保了20萬(wàn)元人壽保險(xiǎn)，指定他的妻陳女士為受益人。投保后，王先生與陳女士離異，與周女士結(jié)婚并生有一個(gè)兒子。但王先生并未申請(qǐng)變更受益人。王先生發(fā)生意外事故后，其妻周女士、兒子及前妻陳女士都向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請(qǐng)。但保險(xiǎn)公司經(jīng)審核后，拒絕了王先生現(xiàn)任妻子和兒子的申請(qǐng)，將保險(xiǎn)金給付了陳女士。王先生的妻子周女士氣憤難平：丈夫車禍身亡，可得到保險(xiǎn)金的不是可憐的妻兒，而是已反目成仇的前妻。請(qǐng)問(wèn)：這樣處理合理嗎 ？ （二）案例分析保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金給付了前妻陳女士有悖于情，但的確是依法行事。王先生在保險(xiǎn)合同是指定了陳女士為受益人，雖然陳女士已與王先生離婚，但是離婚并不變更受

21、益人。保險(xiǎn)法第四十一條規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。 由此可知，變更受益人是一種要式行為，投保人或被保險(xiǎn)人必須書面通知保險(xiǎn)公司，這種變更行為自保險(xiǎn)公司收到投保人或被保人的書面通知并在保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單之日起生效。由于王先生在保險(xiǎn)事故發(fā)生前沒(méi)有辦理變更手續(xù)，視為沒(méi)有變更受益人。所以，保險(xiǎn)金的受益人仍是前妻陳女士。保險(xiǎn)合同的終止自然終止提前終止：即解除合同法定終止協(xié)議終止保險(xiǎn)合同終止是指保險(xiǎn)合同成立后因法定或約定事由發(fā)生，使合同確定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系不再繼續(xù)，保險(xiǎn)合同的法律效

22、力完全消失。(一)期限屆滿終止保險(xiǎn)合同的期限是保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)和經(jīng)濟(jì)保障的法律有效期限。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，有些合同未發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任一直持續(xù)到保險(xiǎn)期限滿期后終止，保險(xiǎn)人不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。這種情況就是保險(xiǎn)期限屆滿終止，這也是保險(xiǎn)合同最普遍、最基本的終止情況。 (二)合同履行后終止保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)了全部的賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，保險(xiǎn)合同履行終止。(三)合同標(biāo)的全部滅失終止在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的可能會(huì)由于非保險(xiǎn)事故的發(fā)生而滅失。在這種情況下，保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際已不存在，保險(xiǎn)合同也就終止了。例如，人身意外傷害保險(xiǎn)中，在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人由于疾

23、病死亡，屬于非保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的不存在而終止。(四)保險(xiǎn)合同解約終止保險(xiǎn)合同解約終止是指在保險(xiǎn)合同期限尚未屆滿時(shí)，合同一方當(dāng)事人依照法律或約定行使解約權(quán)，提前終止合同效力的法律行為。保險(xiǎn)合同解約一般分為法定解約和意定解約兩種形式。1法定解約。法定解約是指當(dāng)法律規(guī)定的事項(xiàng)出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人可依法對(duì)保險(xiǎn)合同行使解約權(quán)。法定解約的事項(xiàng)通常在法律中直接明確規(guī)定。第五十四條 保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止

24、應(yīng)收的部分后，退還投保人。2意定解約。意定解約又稱協(xié)議注銷終止，是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人依合同約定，在合同有效期內(nèi)發(fā)生約定事由時(shí)可隨時(shí)注銷保險(xiǎn)合同。意定解約要求保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在合同中約定解約的條件，一旦約定的條件產(chǎn)生，一方或雙方當(dāng)事人有權(quán)行使解約權(quán)，使合同效力處于終止?fàn)顟B(tài)。保險(xiǎn)合同的中止與復(fù)效保險(xiǎn)合同的中止是指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因使保險(xiǎn)合同暫時(shí)失去效力。在保險(xiǎn)合同中止期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故所造成的損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。保險(xiǎn)合同中止在壽險(xiǎn)合同中經(jīng)常出現(xiàn)。第三十六條 合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過(guò)約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。合同復(fù)效保險(xiǎn)合同中止期限為2年，在這2年內(nèi)，投保人可以申請(qǐng)保險(xiǎn)合同復(fù)效，同時(shí)補(bǔ)繳保費(fèi)及相應(yīng)的利息。復(fù)效后的合同與原保險(xiǎn)合同具有同等的法律效力。第三十七條 合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，但按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。第四節(jié)保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理保險(xiǎn)合同糾紛保險(xiǎn)合同的解釋：文義解釋原則意圖解釋原則專業(yè)解釋原則利于被保險(xiǎn)人與