用數(shù)學(xué)建模工具分析銀行網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃策略分析

1、11/11班號(hào)：M1212098學(xué)員：王錚學(xué)號(hào)：1121209628銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)策略淺析一、背景國銀行在進(jìn)行戰(zhàn)略策劃時(shí)考慮的最重要的因素就是分支機(jī)構(gòu)的布局，如何優(yōu)先選擇商業(yè)區(qū)、商務(wù)區(qū)、工業(yè)區(qū)、行政辦公區(qū)，還是居民社區(qū)成為銀行在進(jìn)行戰(zhàn)略布局時(shí)的優(yōu)先考慮因素。網(wǎng)點(diǎn)作為銀行營銷和服務(wù)主要渠道，其作用將越來越重要，但同時(shí)也面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)：激烈的競爭、不斷改變的客戶偏好、迅速發(fā)展的城市等等?？墒?銀行往往缺乏信息數(shù)據(jù)，分析工具也不夠健全。如何采用科學(xué)的方法，充分收集有關(guān)市場數(shù)據(jù)，并對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行合理的布局規(guī)劃和選址，將成為銀行提升自身形象、提高市場競爭力所面臨的迫在眉睫的問題和重大的挑戰(zhàn)。過去較多銀行的機(jī)

2、構(gòu)設(shè)置和網(wǎng)點(diǎn)布局由于忽視了市場容量和市場屬性，以與不能與時(shí)掌握和處理影響市場變動(dòng)的大量其他數(shù)據(jù)，某種程度上造成了網(wǎng)點(diǎn)分布與建設(shè)的盲目性，也造成了網(wǎng)點(diǎn)單產(chǎn)低、業(yè)務(wù)趨同，不能很好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高和客戶個(gè)性化的需求。某些銀行網(wǎng)點(diǎn)效益不好，其中可能有經(jīng)營管理水平不夠高以與市場服務(wù)意識(shí)不夠強(qiáng)的原因，但是網(wǎng)點(diǎn)空間布局上的不合理、不規(guī)，與網(wǎng)點(diǎn)選址缺乏科學(xué)依據(jù)和手段也是一個(gè)非常重要的原因。銀行網(wǎng)點(diǎn)的布局和規(guī)劃是落實(shí)銀行戰(zhàn)略的重要的一種手段。由于新網(wǎng)點(diǎn)的開設(shè)需要有較大的資金投入，銀行的決策必需要基于統(tǒng)計(jì)分析、市場調(diào)研、競爭分析、經(jīng)濟(jì)和財(cái)務(wù)評(píng)估等方面的容。本文以筆者所就職的國有股份制商業(yè)銀行A銀行為例，根

3、據(jù)筆者調(diào)研獲得的數(shù)據(jù)和歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，僅就網(wǎng)點(diǎn)成本收益角度、網(wǎng)點(diǎn)客流與收益關(guān)系討論網(wǎng)點(diǎn)布局策略，并就網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)提出優(yōu)化建議。二、問題描述網(wǎng)點(diǎn)是經(jīng)營要素的主要載體，也是銀行經(jīng)營活動(dòng)的基礎(chǔ)。如何按照商業(yè)銀行的經(jīng)營原則和運(yùn)行規(guī)律，科學(xué)有效地設(shè)置機(jī)構(gòu)、合理布局經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)以實(shí)現(xiàn)資源的有效利用和收益最大化是中小銀行在新的競爭形勢下急需研究解決的一個(gè)重要問題。從A銀行實(shí)際遇到的問題看，A銀行在網(wǎng)點(diǎn)布局中除受到同業(yè)激勵(lì)的市場競爭壓力外，還主要存在幾個(gè)問題：（一）脫離客戶需求在同一行政區(qū)劃，中小銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的密度拘泥于上級(jí)規(guī)定，不能針對(duì)不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)水平、客戶需求不同而做相應(yīng)調(diào)整。有的地方網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量明顯過疏，導(dǎo)致客戶資

4、源被其年利潤(萬元)高端社區(qū)普通社區(qū)商業(yè)中心理財(cái)中心12008001000精品網(wǎng)點(diǎn)1000700900普通網(wǎng)點(diǎn)700600800年利潤(萬元)高端社區(qū)普通社區(qū)商業(yè)中心理財(cái)中心12008001000精品網(wǎng)點(diǎn)1000700900普通網(wǎng)點(diǎn)700600800（1）A銀行在S地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)預(yù)估成本（2）A銀行在S地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)預(yù)估年利潤班號(hào)：M1212098學(xué)員：王錚學(xué)號(hào)：1121209628他商業(yè)銀行搶奪。而有的地方卻明顯過密，導(dǎo)致成本過高，資源浪費(fèi)。（二）功能設(shè)置單一功能模式都比較單一，所有網(wǎng)點(diǎn)不論客群結(jié)構(gòu)，全部統(tǒng)一設(shè)置，業(yè)務(wù)缺乏側(cè)重。不能根據(jù)所在不同區(qū)域的客群特征，設(shè)置不同的網(wǎng)點(diǎn)模式和服務(wù)功能，難以有

5、針對(duì)性的滿足客戶的各項(xiàng)需求。現(xiàn)A銀行計(jì)劃在S地區(qū)建設(shè)一些新的網(wǎng)點(diǎn)，以沖擊原有的市場格局。該地區(qū)包含一個(gè)高端社區(qū)、一個(gè)普通社區(qū)以與一個(gè)商業(yè)中心，還沒有A銀行的網(wǎng)點(diǎn)。本文將通過建立數(shù)學(xué)模型，幫助A銀行解決以下三個(gè)問題：1、A銀行網(wǎng)點(diǎn)布局選擇；2、A銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)可行性分析；3、A銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目流程優(yōu)化。三、數(shù)據(jù)準(zhǔn)備1、數(shù)據(jù)前提本文所有數(shù)據(jù)樣本均取自對(duì)A銀行某支行（與S地區(qū)處于同一城市）的調(diào)研、以與作者在工作中獲取的以往經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，同時(shí)為避免相關(guān)涉與相關(guān)公司監(jiān)管條例，作者已通過對(duì)數(shù)據(jù)等比例放大、適當(dāng)微調(diào)等操作，使得數(shù)據(jù)更直觀和便于計(jì)算。2、A銀行在S地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)布局規(guī)劃數(shù)據(jù)年月客流量毛利潤:千元116,

6、60785126,34980836,41082147,8891,03357,00990766,86688377,44097388,2441,09196,820874106,730853117,528994128,9731,206219,0721,22628,4531,06338,6211,109班號(hào)：M1212098學(xué)員：王錚學(xué)號(hào)：1121209628（3）目標(biāo)和約束為與實(shí)際情況相符，即實(shí)際中任何公司在一個(gè)項(xiàng)目中均要考慮利潤最大、投入最小以與資源分配最優(yōu)，此處設(shè)定以下約束條件：要在1000萬元預(yù)算的前提下，使得總利潤達(dá)到最大；不得重復(fù)建設(shè)，每個(gè)社區(qū)最多只能建設(shè)一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)；理財(cái)中心對(duì)資源和人力要求

7、過高，最多只能建設(shè)一個(gè)；精品網(wǎng)點(diǎn)是品牌形象推廣的前沿陣地，要求每個(gè)區(qū)域在拓展時(shí)至少建設(shè)一個(gè)；3、A銀行在S地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)盈利情況分析數(shù)據(jù)為更精確的分析一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的盈利能力，A銀行調(diào)取了B地區(qū)某精品網(wǎng)點(diǎn)近兩年的月客流量和毛利潤的對(duì)應(yīng)表，該地區(qū)居民層次分布和消費(fèi)水平與S地區(qū)類似，可作為數(shù)據(jù)參考：時(shí)間成本活動(dòng)正常緊急正常緊急（2）如果需要縮短工期，則變化的時(shí)間和成本可參考下表：班號(hào)：M1212098學(xué)員：王錚學(xué)號(hào)：112120962849,1231,24959,3451,25569,6781,30579,5891,28189,6091,31299,9571,3461010,0121,3661110,123

8、1,3731210,4501,4004、A銀行在S地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)計(jì)劃（1）下表為A銀行以往在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)中的主要活動(dòng)與工期說明：活動(dòng)活動(dòng)說明緊前活動(dòng)估計(jì)工期（周）A可行性分析2B項(xiàng)目立項(xiàng)A2C選址調(diào)研B4D商業(yè)談判C4E施工方招標(biāo)采購C3F整體結(jié)構(gòu)改造E2G部施工裝修F3H外部裝修F2I設(shè)備安裝G，H2J設(shè)備調(diào)試I1K人員招聘D4L人員上崗培訓(xùn)K4班號(hào)：M1212098學(xué)員：王錚學(xué)號(hào)：1121209628A21$50,000$80,000B21$50,000$95,000C42$180,000$220,000D42$50,000$60,000E32$200,000$230,000F21$800,0

9、00$1,000,000G32$650,000$900,000H21$550,000$760,000I21$700,000$850,000J11$40,000$80,000K42$80,000$120,000L43$150,000$200,000合計(jì)$3,500,000$4,595,000四、模型建立1、A銀行在S地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)布局規(guī)劃模型這是一個(gè)線性規(guī)劃問題，在設(shè)定各項(xiàng)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的約束條件后，應(yīng)用線性模型并假定非負(fù)，即可獲得最大化的年利潤。從下圖可看到，A銀行在S地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)布局最優(yōu)策略是在高端社區(qū)建設(shè)理財(cái)中心，在普通社區(qū)和商業(yè)中心分別建設(shè)一個(gè)精品網(wǎng)點(diǎn)，不建設(shè)普通網(wǎng)點(diǎn)。班號(hào)：M1212098學(xué)員：王

10、錚學(xué)號(hào)：11212096282、A銀行在S地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)盈利情況測算根據(jù)A銀行B地區(qū)某精品網(wǎng)點(diǎn)近兩年的月客流量和毛利潤的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)表明，客流量和毛利潤存在著一定的線性關(guān)系，求得近似的線性方程式為y=-143.88+0.15x。據(jù)此估計(jì)如在S地區(qū)開設(shè)精品網(wǎng)點(diǎn)，首年的毛利潤1125.9萬元，第二年的毛利潤為1532萬元，并且如果月均客流量穩(wěn)定在8000人的話，那么這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)可以獲得約105萬元的月均收益。班號(hào)：M1212098學(xué)員：王錚學(xué)號(hào)：11212096283、A銀行在S地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)規(guī)劃（1）根據(jù)A銀行工作經(jīng)驗(yàn)和程序，使用MSPROJECT制定工期表：（2）根據(jù)獲得工期與各項(xiàng)活動(dòng)間的關(guān)系，找出三條路

11、徑，其中關(guān)鍵路徑為：始點(diǎn)ABCDKL終點(diǎn)。通過對(duì)比最先開始和最后開始時(shí)間，計(jì)算得出項(xiàng)目總工期為20周。路徑長度（單位：周）班號(hào)：M1212098學(xué)員：王錚學(xué)號(hào)：1121209628始點(diǎn)ABCDKL終點(diǎn)2+2+4+4+4+4=20始點(diǎn)ABCEFGIJ終點(diǎn)2+2+4+3+2+3+2+1=19始點(diǎn)ABCEFHIJ終點(diǎn)2+2+4+3+2+2+2+1=18（3）現(xiàn)根據(jù)A銀行的流程精進(jìn)要求，需在不增加成本或者成本增加很少的情況下，力爭最大化減少工期。根據(jù)項(xiàng)目負(fù)責(zé)人的估計(jì)，如果項(xiàng)目工期能減少10%，且總成本增加不超過10%，那么該流程精進(jìn)就是可行的。通過計(jì)算緊急成本發(fā)現(xiàn)，如果將每項(xiàng)活動(dòng)均緊急處理，成本將由3

12、50萬元增加為459.5萬元，顯然不可行。通過應(yīng)用整數(shù)線性規(guī)劃發(fā)現(xiàn)，可將選址調(diào)研和商業(yè)談判分別縮短一周，從而在增加2.5萬元成本的基礎(chǔ)上減少2周的工期，增加的成本低于10%，而工期縮短了10%，這一方案是可行的。班號(hào)：M1212098學(xué)員：王錚學(xué)號(hào)：1121209628五、方案選擇與管理決策根據(jù)以上模型的計(jì)算結(jié)果，可得出對(duì)A銀行的以下決策：（一）A銀行在S地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)布局最優(yōu)策略是在高端社區(qū)建設(shè)理財(cái)中心，在普通社區(qū)和商業(yè)中心分別建設(shè)一個(gè)精品網(wǎng)點(diǎn)，不建設(shè)普通網(wǎng)點(diǎn)。這一網(wǎng)點(diǎn)布局策略顯示A銀行在S地區(qū)的年利潤為2800萬元/年，而建設(shè)總成本僅為1000萬元。（二）A銀行在S地區(qū)開設(shè)精品網(wǎng)點(diǎn)，首年的客流

13、量如從6607人/月增加至8973人/月，首年的毛利潤將為1125.9萬元，并且如果月均客流量穩(wěn)定在8000人的話，那么這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)可以獲得平均約105萬元的月收益。這一結(jié)果為該網(wǎng)點(diǎn)提供了經(jīng)營策略參考，使得網(wǎng)點(diǎn)在想要增加收益的時(shí)候不會(huì)忽略客戶量的重要性。（三）網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)工程的項(xiàng)目總工期為20周，工程的關(guān)鍵路徑為：可行性分析項(xiàng)目立項(xiàng)選址調(diào)研商業(yè)談判人員招聘人員上崗培訓(xùn)。為配合A銀行的流程精進(jìn)改造計(jì)劃，將選址調(diào)研和商業(yè)談判分別縮短一周，從而在增加2.5萬元成本的基礎(chǔ)上減少2周的工期，減少的正是出于關(guān)鍵路徑上的工程，顯示A銀行今后不但應(yīng)縮短這兩項(xiàng)的工期，還可考慮班號(hào)：M1212098學(xué)員：王錚學(xué)號(hào)：112

14、1209628其他關(guān)鍵路徑上的工程的優(yōu)化改進(jìn)。六、策略建議本文所使用的方法僅是從一個(gè)微觀的角度看A銀行的網(wǎng)點(diǎn)布局，其實(shí)在實(shí)際中可推而廣之到宏觀層面。分支機(jī)構(gòu)建設(shè)既要優(yōu)先選擇經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的區(qū)域設(shè)立一級(jí)分行，優(yōu)先設(shè)立省會(huì)分行，同時(shí)鼓勵(lì)在符合條件的省市努力設(shè)立二級(jí)分行或異地支行，從而做到一級(jí)分行加快布局、結(jié)構(gòu)優(yōu)化，并為設(shè)立二級(jí)分行創(chuàng)造條件、打好基礎(chǔ)。在“做強(qiáng)”階段，分支機(jī)構(gòu)建設(shè)應(yīng)以設(shè)立二級(jí)分行為重點(diǎn)，向、省等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地級(jí)城市傾斜布局。在“做精”階段，進(jìn)行全國分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的整體優(yōu)化。這同樣可以用本文的思想予以規(guī)劃，將一線城市看成是高端社區(qū)，二線城市看成普通社區(qū)，而重點(diǎn)城市如、就是商業(yè)中心，當(dāng)然這樣的計(jì)算

15、涉與的方面要復(fù)雜很多?？傮w來說，對(duì)于新建網(wǎng)點(diǎn)要結(jié)合銀行網(wǎng)點(diǎn)的選址原則和對(duì)網(wǎng)點(diǎn)選址項(xiàng)目的實(shí)例分析，綜合考慮以下因素：（一）區(qū)域位置因素銀行網(wǎng)點(diǎn)的選址必須落實(shí)到一定的地理位置上。銀行網(wǎng)點(diǎn)選址的過程中，一般考慮它的經(jīng)濟(jì)位置狀況，包括它在整個(gè)研究區(qū)域的相對(duì)位置，網(wǎng)點(diǎn)的道路通達(dá)性、交通便利度等。從新建網(wǎng)點(diǎn)的角度考慮，對(duì)于地理位置因素以與擬選區(qū)域競爭態(tài)勢的分析主要用于銀行網(wǎng)點(diǎn)大體位置和銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)圍的確定。（二）目標(biāo)客戶因素對(duì)銀行來說，其利潤很大程度上取決于一個(gè)地區(qū)人口數(shù)量、人口結(jié)構(gòu)和他們的心理、行為因素。另外在定位網(wǎng)點(diǎn)的功能和規(guī)模時(shí)也必須依據(jù)網(wǎng)點(diǎn)所服務(wù)的主要客戶群體。研究主要客戶群的消費(fèi)習(xí)慣和特殊偏好以

16、便使銀行所提供的產(chǎn)品和服務(wù)更加具有針對(duì)性。（三）同業(yè)競爭因素某些區(qū)域客戶資源很好，但同時(shí)同業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)可能早把市場瓜分完畢了，所以這種情況是否開設(shè)新網(wǎng)點(diǎn)又值得斟酌了。某些區(qū)域客戶資源不足，但在缺乏競爭的情況下，新開網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)而占據(jù)市場絕大部分份額也許是上上之選。（四）企業(yè)因素企業(yè)是銀行重要的客戶源，不同類型企業(yè)對(duì)金融服務(wù)需求也不同，在選址的過程中，必須調(diào)查了解分析區(qū)域的各種不同的企業(yè)，可以對(duì)企業(yè)規(guī)模、行業(yè)類型進(jìn)行具體的分析，班號(hào)：M1212098學(xué)員：王錚學(xué)號(hào)：1121209628了解它們各自對(duì)金融產(chǎn)品的需求。（五）市場潛力因素目前中國正處于快速城市化的進(jìn)程之中，某些地區(qū)可能會(huì)快速崛起而成為區(qū)域經(jīng)濟(jì)之心。因此這也要求中小銀行不僅要注重當(dāng)下的市場還要著眼未來。所以中小銀行在增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)還應(yīng)該考慮城市市政規(guī)劃(如新建小區(qū)、城區(qū)改造等)、固定人口(如居民區(qū)等)、流動(dòng)人口和工作人口(如公交車站、醫(yī)院、寫字樓等)以與區(qū)域宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)(如人口總數(shù)、人口增長率、經(jīng)濟(jì)增長率、工商企業(yè)數(shù)目與增長率等)。在一些可以預(yù)見未來會(huì)高速發(fā)展的地區(qū)可以暫時(shí)性忽略網(wǎng)點(diǎn)眼前收益搶先進(jìn)駐以便占據(jù)市場份額。對(duì)于已有網(wǎng)點(diǎn)要根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)所面臨的現(xiàn)實(shí)需求進(jìn)行調(diào)整。一些服務(wù)半徑重合的網(wǎng)點(diǎn)可以撤并，對(duì)于某些超負(fù)荷的網(wǎng)