如何組織非標(biāo)類貸款材料及調(diào)查分析ppt課件

1、如何組織非標(biāo)類貸款資料及調(diào)查分析個(gè)人金融委員會(huì)零貸中心一團(tuán)隊(duì)2021年8月1日-2-1、一手商用房貸款2、二手商用房貸款3、個(gè)人營運(yùn)車貸款4、個(gè)人投資經(jīng)貸款及個(gè)人抵押循環(huán)貸款5、個(gè)人無抵押循環(huán)貸款一手商用房資料清單： 1、借款人夫妻雙方身份資料及婚姻證明如未婚，提供婚姻現(xiàn)狀聲明； 2、借款人及配偶征信報(bào)告、其它需求補(bǔ)充闡明的資料如征信逾期緣由佐證資料； 3、購房合同及首付款憑據(jù)； 4、借款人及配偶任務(wù)及收入證明及借款人償債才干輔助證明包括借款人家庭其他經(jīng)濟(jì)收入證明、公司資料、納稅證明、銀行對(duì)賬單、租賃合同、銀行儲(chǔ)蓄存單及有價(jià)證券等； 5、扣劃款授權(quán)書 6、其他 -3-一手商用房如何進(jìn)展調(diào)查及資

2、料搜集一手商用房調(diào)查報(bào)告方式，見附件1： 1、借款人及家庭根本情況 A、借款人及家庭成員根本資料 B、借款人及家庭成員行為分析誠信、社會(huì)行為 C、借款人家庭資產(chǎn)及負(fù)債分析 2、購房情況及按揭需求 A、購房合同及首付款證明資料； B、購買商鋪行為分析 3、借款人還款才干分析 A、收入證明資料； B、收入可行性及還款才干分析 【主要是基于借款人家庭總收入及總負(fù)債綜合分析，判別借款人能否具有穩(wěn)定的還款才干，并對(duì)本筆負(fù)債按現(xiàn)行利率的月供情況進(jìn)展表述，同時(shí)針對(duì)其收入和總負(fù)債含原有負(fù)債論述收入負(fù)債比。對(duì)月收入超越5000元的自雇人士需提供相應(yīng)的佐證資料如公司章程、營業(yè)執(zhí)照、運(yùn)營流水等，運(yùn)營流水取證時(shí)間不得

3、少于半年，取證樣本不得少于三個(gè)月，如3、7、9或5、9、11等，所取證的運(yùn)營流水必需剔除非運(yùn)營工程，如內(nèi)部往來、銀行借款等，且客戶經(jīng)理必需對(duì)取的每月有效流水分別匯總，將匯總額標(biāo)注，同時(shí)分析闡明其收入的可信度及穩(wěn)定性】。 二手商用房資料清單： 1、借款人夫妻雙方身份資料身份證、戶口及婚姻證明結(jié)婚證或未婚證明；如未婚，提供婚姻現(xiàn)狀聲明； 2、借款人及配偶征信報(bào)告、其它需求補(bǔ)充闡明的資料如征信逾期緣由佐證資料； 3、二手商鋪買賣協(xié)議及首付款憑據(jù)； 4、借款人及配偶任務(wù)及收入證明及借款人償債才干輔助證明包括借款人家庭其他經(jīng)濟(jì)收入證明、公司資料、納稅證明、銀行對(duì)賬單、租賃合同、銀行儲(chǔ)蓄存單及有價(jià)證券等；

4、 5、扣劃款授權(quán)書 6、賣方人含共有人身份資料及婚姻證明；賣房人及共有人簽署的贊同出賣房產(chǎn)聲明； 7、買賣前手的房產(chǎn)證、土地證；買賣房產(chǎn)照片及評(píng)價(jià)報(bào)告； 8、其他 -5-二手商用房如何進(jìn)展調(diào)查及資料搜集二手商用房調(diào)查報(bào)告方式，見附件2： 1、借款人及家庭根本情況 A、借款人及家庭成員根本資料 B、借款人及家庭成員行為分析誠信、社會(huì)行為 C、借款人家庭資產(chǎn)及負(fù)債分析 2、購房情況及按揭需求 A、前手房產(chǎn)根本資料含賣房人根本資料、前手產(chǎn)權(quán)證明 B、購買二手商鋪協(xié)議及首付款證明資料； C、購買商鋪行為分析 D、二手商鋪價(jià)錢及位置情況分析 3、借款人還款才干分析 A、收入證明資料； B、收入可行性及還

5、款才干分析 【主要是基于借款人家庭總收入及總負(fù)債綜合分析，判別借款人能否具有穩(wěn)定的還款才干，并對(duì)本筆負(fù)債按現(xiàn)行利率的月供情況進(jìn)展表述，同時(shí)針對(duì)其收入和總負(fù)債含原有負(fù)債論述收入負(fù)債比。對(duì)月收入超越5000元的自雇人士需提供相應(yīng)的佐證資料如公司章程、營業(yè)執(zhí)照、運(yùn)營流水等，運(yùn)營流水取證時(shí)間不得少于半年，取證樣本不得少于三個(gè)月，如3、7、9或5、9、11等，所取證的運(yùn)營流水必需剔除非運(yùn)營工程，如內(nèi)部往來、銀行借款等，且客戶經(jīng)理必需對(duì)取的每月有效流水分別匯總，將匯總額標(biāo)注，同時(shí)分析闡明其收入的可信度及穩(wěn)定性】。 個(gè)人營運(yùn)車貸款資料清單： 1、借款人夫妻雙方身份資料及婚姻證明如未婚，提供婚姻現(xiàn)狀聲明； 2

6、、借款人及配偶征信報(bào)告、其它需求補(bǔ)充闡明的資料如征信逾期緣由佐證資料； 3、購銷合同、購車發(fā)票 、車輛登記證 ；掛靠協(xié)議、租賃協(xié)議、承包合同、運(yùn)輸單據(jù)及首付證明等； 4、借款人及配偶任務(wù)及收入證明及借款人償債才干輔助證明包括借款人家庭其他經(jīng)濟(jì)收入證明、公司資料、納稅證明、銀行對(duì)賬單、租賃合同、銀行儲(chǔ)蓄存單及有價(jià)證券等 ； 5、扣劃款授權(quán)書 6、工程車：、 7、其他 個(gè)人營運(yùn)車貸款 如何進(jìn)展調(diào)查及資料搜集個(gè)人營運(yùn)車貸款調(diào)查報(bào)告方式，見附件3： 1、借款人及家庭根本情況 A、借款人及家庭成員根本資料 B、借款人及家庭成員行為分析誠信、社會(huì)行為 C、借款人家庭資產(chǎn)及負(fù)債分析 2、購車情況及按揭需求

7、A、所購車輛根本情況及首付款證明資料明確首付款根據(jù)為收據(jù)還是銀行進(jìn)賬單 ； B、購車行為分析同時(shí)調(diào)查借款人從事營運(yùn)歷史，有無出現(xiàn)艱苦事故 3、借款人還款才干分析 A、收入證明資料； B、收入可行性及還款才干分析 C、擔(dān)保分析經(jīng)銷商擔(dān)保；針對(duì)借款人特殊情況，如追加個(gè)人擔(dān)保的，須引見個(gè)人根本情況及對(duì)擔(dān)保才干進(jìn)展分析。 個(gè)人投資運(yùn)營貸款及個(gè)人抵押循環(huán)貸款資料清單： 1、借款人夫妻雙方身份資料及婚姻證明如未婚，提供婚姻現(xiàn)狀聲明； 2、借款人家庭實(shí)力證明資料； 3、借款人及配偶征信報(bào)告、其它需求補(bǔ)充闡明的資料如征信逾期緣由佐證資料； 4、借款人運(yùn)營公司營業(yè)執(zhí)照、公司章程、會(huì)計(jì)或?qū)徲?jì)事務(wù)所出具的注冊(cè)驗(yàn)資證

8、明 ； 5、近三年/近期缺乏三年經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表及近期財(cái)務(wù)報(bào)表包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表及相應(yīng)報(bào)表附注 6、商務(wù)合同、購銷合同、預(yù)算表等 ； 7、可證明借款人收入稅票、不少于三個(gè)月的銀行流水、銀行流水核打匯總表或其它有效證明資料如租金收入等； 8、扣劃款授權(quán)書。 個(gè)人投資運(yùn)營貸款及個(gè)人抵押循環(huán)貸款資料清單： 9、股東會(huì)/股東大會(huì)/公司擔(dān)保決議 ； 10、公司貸款卡及相關(guān)信息； 11、抵押物權(quán)屬證明 ； 12、 抵、質(zhì)押物評(píng)價(jià)報(bào)告 ； 13、第三方夫妻雙方有效身份證明、戶口本 及婚姻證明如未婚，提供未婚證明及婚姻現(xiàn)狀聲明 ； 14、其他有關(guān)環(huán)保、平安、質(zhì)監(jiān)、藥監(jiān)等部門頒發(fā)的行業(yè)管理答應(yīng)文

9、件 。 個(gè)人投資運(yùn)營貸款及個(gè)人抵押循環(huán)貸款 如何進(jìn)展調(diào)查及資料搜集【個(gè)人投資運(yùn)營貸款個(gè)人抵押循環(huán)貸款調(diào)查報(bào)告方式，見附件4】： 1、借款人及家庭根本情況 A、借款人及家庭成員根本資料 B、借款人及家庭成員行為分析誠信、社會(huì)行為 C、借款人家庭資產(chǎn)實(shí)力及負(fù)債分析 2、借款人投資企業(yè)情況 A、企業(yè)根本情況詳細(xì)引見投資企業(yè)稱號(hào)、注冊(cè)時(shí)間、位置、注冊(cè)資金、股東構(gòu)成、出資份額、股權(quán)占比、運(yùn)營范圍、主營工程等 ； B、企業(yè)運(yùn)營情況運(yùn)營收入證明資料、收入佐證資料； C、企業(yè)負(fù)債情況分析。 3、借款人緣由、用途及資金合理性分析 A、借款人緣由、用途 B、借款金額的合理性分析 個(gè)人投資運(yùn)營貸款及個(gè)人抵押循環(huán)貸款

10、如何進(jìn)展調(diào)查及資料搜集： 4、借款人還款才干分析 A、收入證明資料；基于企業(yè)運(yùn)營及盈利程度分析第一還款來源及其穩(wěn)定性。 B、基于本次授信金額、年限、還款方式、以及已有負(fù)債數(shù)量、還款方案綜合計(jì)算借款人還款壓力。 C、綜合收入及整體負(fù)債情況，分析第一還款來源的可行性、穩(wěn)定性。 5、抵押物情況分析 A、產(chǎn)權(quán)人共有人、獲得方式、土地性質(zhì)、產(chǎn)權(quán)證號(hào)及相應(yīng)的土地證號(hào)； B、抵押物地理位置、商業(yè)氣氛及居住環(huán)境等情況； C、樓齡、規(guī)劃構(gòu)造及面積如為多層，需分層引見抵押物面積、目前抵押物用途如多層不同用途，分層引見； D、對(duì)抵押物價(jià)錢的合理性分析如為多層，需分層進(jìn)展價(jià)錢分析；根據(jù)市場(chǎng)分析不能僅以評(píng)價(jià)公司出具的評(píng)

11、價(jià)意見作為價(jià)錢認(rèn)定根據(jù) ： E、根據(jù)對(duì)抵押物的實(shí)地認(rèn)定價(jià)值，對(duì)抵押率進(jìn)展分析，抵押物變現(xiàn)強(qiáng)弱等。 F、以工業(yè)園區(qū)公司資產(chǎn)作抵押的：土地獲得方式及獲得價(jià)錢；對(duì)抵押物評(píng)價(jià)需對(duì)土地與建筑物分開測(cè)算；測(cè)算根據(jù)原那么上土地按購置價(jià)為根底，建筑物按重置本錢測(cè)算。 個(gè)人投資運(yùn)營貸款及個(gè)人抵押循環(huán)貸款如何進(jìn)展調(diào)查及資料搜集： 6、擔(dān)保人分析含商戶聯(lián)保 A、概述借款人根本情況、資產(chǎn)實(shí)力、運(yùn)營情況、盈利程度； B、闡明借款人整體負(fù)債、對(duì)外擔(dān)保情況、凈資產(chǎn)情況、家庭負(fù)債率含本次授信； C、根據(jù)資產(chǎn)實(shí)力，運(yùn)營盈利情況，整體負(fù)債及擔(dān)保情況分析擔(dān)保人對(duì)本次貸款擔(dān)保的可行性。 7、借款人與我行協(xié)作關(guān)系及奉獻(xiàn) A、存量客戶：

12、近年與我行協(xié)作關(guān)系融洽度；能否在我行開立根本戶、能否在我行結(jié)算及結(jié)算量、運(yùn)用我行產(chǎn)品及綜合效益情況； B、新增客戶：營銷背景及后續(xù)客戶奉獻(xiàn)度。 8、可行性及風(fēng)險(xiǎn)性分析 A、可行性分析：該筆貸款在哪些方面具有可行性 B、風(fēng)險(xiǎn)性分析：該筆貸款在哪些方面存在較明顯的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)可采取哪些防備措施 無抵押循環(huán)貸款資料清單： 1、借款人夫妻雙方身份資料身份證、戶口及婚姻證明如未婚，還須提供婚姻現(xiàn)狀聲明； 2、借款人家庭實(shí)力證明資料特別是固定資產(chǎn)； 3、借款人及配偶征信報(bào)告、其它需求補(bǔ)充闡明的資料如征信逾期緣由佐證資料； 4、學(xué)歷、技術(shù)、執(zhí)業(yè)資歷證書、職務(wù)任命書 ； 5、運(yùn)用我行個(gè)人金融產(chǎn)品證明資料【

13、近三個(gè)月在我行日均存款余額 、近三個(gè)月購買我行理財(cái)富品日均金額 、近三個(gè)月購買我行基金總金額非貨幣型等證明資料】 ； 6、用于消費(fèi)的消費(fèi)合同、預(yù)算表、裝修合同、裝修公司營業(yè)執(zhí)照等 ； 7、收入證明單位收入證明中應(yīng)注明借款人任務(wù)年限或其他借款人償債才干輔助證明包括借款人家庭其他經(jīng)濟(jì)收入證明、公司資料、納稅證明、銀行對(duì)賬單、租賃合同、銀行儲(chǔ)蓄存單及有價(jià)證券等； 8、扣劃款授權(quán)書； 9、保證人夫妻雙方身份證、戶口及婚姻證明、收入證明等； 10、保證人及配偶征信報(bào)告、其它需求補(bǔ)充闡明的資料如征信逾期緣由佐證資料。 11、其他 無抵押循環(huán)貸款 如何進(jìn)展調(diào)查及資料搜集個(gè)人無抵押循環(huán)貸款調(diào)查報(bào)告方式，見附件

14、5： 1、借款人及家庭根本情況 A、借款人及家庭成員根本資料 B、借款人及家庭成員行為分析誠信、社會(huì)行為 C、借款人家庭資產(chǎn)實(shí)力及負(fù)債分析 2、借款人緣由、用途及資金合理性分析 A、用途為裝修 一是裝修的詳細(xì)房產(chǎn)信息，包括房產(chǎn)位置、面積、房產(chǎn)權(quán)屬及房產(chǎn)證號(hào)；二是必需明確表述裝修方式，是自行還是委托裝修公司；三是對(duì)裝修價(jià)錢進(jìn)展表述，根據(jù)預(yù)算總價(jià)不包括購買家電或家具等消費(fèi)品，單價(jià)分析裝修價(jià)錢的合理性；四是貸款支付方式的表述，是采取自主支付還是受托支付，如采取自主支付，須闡明理由。 B、用途為購車 所購車輛的品牌，型號(hào)，合同價(jià)，貸款支付方式自主支付還是受托支付。 C、用途為消費(fèi)：明確表述購買的消費(fèi)品

15、種類、金額。 無抵押循環(huán)貸款如何進(jìn)展調(diào)查及資料搜集 3、可行性分析 A、客戶準(zhǔn)入：借款人能否符合我行準(zhǔn)入條件。 B、還款才干分析； C、核定額度：經(jīng)過借款人的及調(diào)查核實(shí)的借款人家庭年收入核定借款人的無抵押循環(huán)額度。 D、用途合規(guī)性分析：假設(shè)是裝修，單價(jià)能否合理，總裝修價(jià)能否在借款人可接受范圍之內(nèi)；假設(shè)是購車，購車價(jià)位能否符合借款人家庭收入程度的接受范圍。 E、綜合收益：調(diào)查借款人對(duì)我行奉獻(xiàn)度，論述敘做該筆貸款的目的及估計(jì)可產(chǎn)生的收益。 4、風(fēng)險(xiǎn)性分析 信譽(yù)放款沒有任何抵質(zhì)押物，借款人的還款志愿誠信度、收入的多少及任務(wù)的穩(wěn)定性都將對(duì)貸款質(zhì)量產(chǎn)生一定的影響。 A、對(duì)職業(yè)穩(wěn)定、收入來源可靠的借款人貸款，可以根據(jù)其所處的任務(wù)單位、所擔(dān)任的職務(wù)等來分析如何控制風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)私營業(yè)主，由于其資產(chǎn)分布的復(fù)雜性，收入來源的動(dòng)搖性較大，對(duì)此應(yīng)提出真實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。 B、 因個(gè)人信譽(yù)循環(huán)貸款只能用于家庭消費(fèi)，應(yīng)根據(jù)借款人的收入情況、資產(chǎn)情況特別是流動(dòng)資產(chǎn)1年內(nèi)能用于變現(xiàn)還貸的